縣域農行范文10篇

摘要：近年來，農行縣域支行信息系統(tǒng)不斷更新、升級，網絡從單線路到雙線路，從辦公與生產網隔離再到兩網融合，授權從現(xiàn)場授權到遠程集中授權，網點從布局不規(guī)范到統(tǒng)一格局，縣域支行信息系統(tǒng)運行的安全性和穩(wěn)定性不斷提高，應對風險的能力不斷增強。農行縣域支行在快速推進信息化建設的同時，在IT運維方面存在著一些亟待解決的問題。本文針對縣域支行IT運維的現(xiàn)狀進行了剖析，總結出存在的問題：業(yè)務競爭激烈，導致科技生產運維被邊緣化；IT運維不能直接創(chuàng)造價值，得不到重視；信息科技綜合考核分值占比低，投入資源少等。最后，從IT生產運維宣傳、IT隊伍建設、IT在綜合考核中的比重等方面提出解決辦法。

關鍵詞：縣域支行；IT；運維；現(xiàn)狀；對策

縣域支行作為農行最底層的分支機構，直接面向社會和客戶，是農行對外的服務平臺和窗口，代表著農行的品牌和形象。如果支行信息科技生產運維管理水平不高，應急處置能力不強，人員技術水平有限，該支行及網點的信息系統(tǒng)運行將得不到有力保障，輕則導致業(yè)務不能正常開展，重則影響到農行的聲譽與形象，造成聲譽風險。加強縣域支行信息系統(tǒng)安全與穩(wěn)定，提高其IT運維管理水平，不僅是農行業(yè)務持續(xù)發(fā)展的需求，也是內部控制的需要。因此，加強支行信息科技生產運維隊伍建設，提高支行科技人員技能，提升支行信息科技生產運維管理水平，確保縣域支行及其網點信息系統(tǒng)能夠安全、平穩(wěn)、高效運行，為客戶提供一個可靠的業(yè)務辦理環(huán)境，對提升農行形象具有十分重要的意義。

一、縣域支行IT運維現(xiàn)狀

（一）沒有專職的信息科技人員縣域支行以業(yè)務經營為主，再加上崗位編制有限，一般不會配備專職信息科技人員，往往是從業(yè)務崗位中挑選具備計算機知識的人員來兼任。通常情況下，兼職科技人員會將專職的事情放在第一位優(yōu)先處理，將兼職的IT運維工作放在第二位，待專職的事情完成后再進行處理，甚至是不處理。（二）兼職科技人員技術水平較低縣域支行的兼職科技人員，基本上不是信息科技等相關專業(yè)畢業(yè)，普遍存在基礎知識不牢固、技術維護能力弱等問題，故障的排查和處理周期較長。再加上兼職人員的主要精力投入到業(yè)務學習上，不愿抽出時間學習信息科技知識，導致技術水平停滯不前。隨著時間的推移，信息技術不斷更新?lián)Q代，原有的技術知識已難以適應不斷發(fā)展的IT運維需要。（三）兼職科技人員老化嚴重，后備不足縣域支行員工年齡結構普遍偏大，部分支行超過40歲的人數(shù)已達到80%，兼職科技人員更是老化嚴重。與此同時，新入行員工則一般都被安排在客戶經理等相關業(yè)務崗位上。另外，干業(yè)務更容易出成績，收入較其他后臺崗位高，年輕員工會偏向性地選擇業(yè)務崗位。久而久之，造成支行信息科技生產運維人員老化、后備不足的困境。（四）IT運維管理制度難以落實，新系統(tǒng)推廣難度大因為沒有專職的科技人員，IT運維制度在支行推廣實施時，難度較大，會有打折扣的情況出現(xiàn)，相關制度難以落實到位。在業(yè)務繁忙階段，新系統(tǒng)推廣沒人接手、沒人干，或是干了，但是進度不夠快、不夠好，影響新系統(tǒng)推廣的進度。

二、縣域支行IT運維存在的問題

當前,中小企業(yè)已成為支撐縣域經濟發(fā)展的主力軍。農業(yè)銀行“做大做強縣域業(yè)務,實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化經營,進一步發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場定位要求縣級農行采取切實有效的措施,將信貸投入的重點放在支持中小企業(yè)發(fā)展上。積極探索一條縣級農行強化信貸創(chuàng)新,切實加大中小企業(yè)貸款投放力度的有效途徑,具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、當前農行在支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

1.定位不明確,錯位市場。農行的絕大部分營業(yè)網點在農村,而且自成立以來也是以農村業(yè)務為主體,不僅貼近農村市場,而且具有一支經營農村信貸業(yè)務經驗豐富的員工隊伍,理應在農村金融市場大有作為。然而,前一時期,農行的市場定位模糊不清,不能適應農村以中小企業(yè)為主體的現(xiàn)實,片面追求大集團、大企業(yè),忽視了中小型私營企業(yè)的信貸需求,信貸經營與農村市場需求嚴重錯位。

2.準入門檻高,投入較難。近年來,上級行對貸款企業(yè)的法人代表素質、固定資產、生產經營規(guī)模、年實現(xiàn)利潤及現(xiàn)金流量等重要指標都有嚴格的要求,目前雖然放寬了部分條件,但是和縣域中小企業(yè)的實際發(fā)展狀況和資金需求狀況相比,條件還是較高,且信貸制度缺乏靈活性。同時,對中小企業(yè)貸款原則上都要求提供房地產抵押,但現(xiàn)實中有的中小企業(yè)連土地、廠房都是租賃的,房地產抵押有的即使有房地產,也因貸款抵押率低,融資期限短、成本高(一般抵押率是土地、房地產評估變現(xiàn)值的40～60%;銀行根據(jù)企業(yè)信用度,對中小企業(yè)的貸款利率按利率政策規(guī)定范圍內普遍上浮30～50%;同時辦理評估、登記還要交納不菲的中介服務費用),不得不轉向民間高利息借貸。

3.審批鏈條長,效率較低。目前,縣級農行除低風險業(yè)務外基本上沒有貸款審批權,這種信貸管理模式與中小企業(yè)主要分布在縣域經濟的狀況不相協(xié)調。一方面,受信息不對稱因素限制,有審批權的上級行對需要貸款的中小企業(yè)經營及資信狀況很難準確把握,僅依據(jù)縣級行上報的書面申報材料進行審批;而掌握中小企業(yè)資信情況的縣級行卻沒有審批權。另一方面,決策程序多、鏈條長。一般一筆貸款要經過縣級農行的客戶部門調查、信貸管理部門審查、貸款審查委員會審議,再逐級上報有權審批人審批,從申請到審批、發(fā)放要履行許多道手續(xù),再加上評估和登記,一切順利的話,至少也要二十天左右的時間,這與中小企業(yè)貸款需求時間緊、頻率高、周轉快的特點存在很大矛盾。

4.獎懲不對稱,輕獎重罰。由于片面強調風險控制,過分追求貸款“零”風險管理,目前縣級農行在管理體制上,實行貸款責任制,特別是對新增不良貸款實行誰經手發(fā)放誰負責收回,但對貸款回收且創(chuàng)造效益的信貸人員缺乏足夠的激勵措施。在這種扭曲的激勵與約束機制下,縣級農行信貸人員壓力過大,為了回避風險和責任,在信貸決策時刻意突出風險控制目標,力求“萬無一失”,除對一些有絕對把握的大企業(yè)、大項目發(fā)放貸款外,不愿為一般的中小企業(yè)提供貸款支持。這一管理制度與銀行經營的性質本身就存在著較大矛盾。

[摘要]縣域經濟發(fā)展為農村金融業(yè)務拓展提供了廣闊的市場空間，同時也對金融服務提出了更新更高的要求。對此，縣域農行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，細化市場定位，創(chuàng)新金融產品和服務，“面向三農、商業(yè)運作”，把縣級農行打造成縣域主流零售銀行。

[關鍵詞]縣域經濟；金融產品創(chuàng)新；零售銀行

總理指出：“要穩(wěn)步有序地推進中國農業(yè)銀行股份制改革，強化為‘三農’服務的市場定位和責任，實行整體改制，充分利用在縣域的資金、網絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為‘三農’和縣域經濟服務。”這表明黨中央、國務院對農業(yè)銀行以縣域為基礎，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實行城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經營，積極支持“三農”和社會主義新農村建設的市場定位，賦予了更重要的職責和寄予了更大的期望。資料顯示：1980年至2006年的27年間，農業(yè)銀行累計向農業(yè)、農村和農民投放貸款11.16萬億元，年均投放4133億元，2006年末涉農貸款余額達9515億元，占貸款總額的30.5%，目前農行54%的經營網點和51%的在崗員工分布在縣域，在國有商業(yè)銀行中，農行是唯一擁有農業(yè)信貸專業(yè)化經營管理體系和在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網點的商業(yè)銀行。隨著社會主義新農村建設的興起，城鄉(xiāng)一體化和農業(yè)產業(yè)化步伐的加快，為縣域農行提供了更為有利的發(fā)展空間。最近我們就縣域農行“面向三農、商業(yè)運作”進行了專題調研，現(xiàn)結合南昌縣的縣域經濟與金融業(yè)發(fā)展狀況、縣域農行業(yè)務拓展的有效途徑與模式，對如何把縣級農行打造成縣域經濟的主流零售銀行作一初淺探討。

一、縣域經濟概況及發(fā)展態(tài)勢

南昌縣地處贛撫平原下游，南昌市城郊，東接進賢縣，南鄰豐城市，西北與新建縣隔贛江相望，東北瀕臨鄱陽湖，中部三面環(huán)抱南昌市，國土面積1683平方公里，轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個省級開發(fā)區(qū)(小蘭經濟開發(fā)區(qū))，255個村委會，人口90萬。“十五”期間，南昌縣策應省委、省政府實施“中部地區(qū)崛起”戰(zhàn)略和市委、市政府做好“兩篇文章”、打造現(xiàn)代制造業(yè)重要基地的決策部署，貫徹落實科學發(fā)展觀，以工業(yè)化為核心，大力發(fā)展特色經濟和民營經濟，加快城鎮(zhèn)化進程，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調發(fā)展，構建和諧社會，取得了可喜成績。

1.縣域經濟總體實力增強，經濟增長速度加快。2006年南昌縣地區(qū)GDP153.1億元，比上年(按可比價)增長15.9%；財政總收入10.24億元，比上年增長42.6%；地方財政收入6.24億元，比上年增長39.6%。全縣人均GDP1.68萬元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10531元，農村人均可支配收入4555元。在國家統(tǒng)計局公布的縣域經濟綜合競爭實力排名中，成為全省唯一入圍綜合競爭力A類縣(市)，在中國社科院評選“全國最具投資潛力50強縣市”排名中名列第7位。

企業(yè)文化是企業(yè)生存、競爭、發(fā)展的靈魂。一個企業(yè)要想在市場經濟大潮中獲得持久深層的發(fā)展動力，在激烈的市場競爭中立于不敗之地，必須具有符合時代要求和本企業(yè)特色的文化作為支撐。

在市場經濟的前提下，樹立以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標的現(xiàn)代經營理念，培育健康向上的企業(yè)文化，塑造具有農行特色的企業(yè)精神，打造現(xiàn)代化銀行，更好地服務于三農和縣域經濟，是農行企業(yè)文化建設的共同目標。在農行面臨股改的新時期，我們如何將企業(yè)文化建設與農行的市場推廣，人員配置等方面有機結合起來心，相互促進；在農行內部，增強員工的凝聚力，和歸屬感，使命感；在外部強調農行對社會的適應性，和社會對農行的認同度和信譽度，以最終達到農行的經濟和社會目標，實現(xiàn)農行可持續(xù)發(fā)展；是擺在農行人面前的一個重要課題。我想就以下六點談談如何建設新時期的縣域農行企業(yè)文化。

一、加強組織領導，規(guī)劃企業(yè)文化

企業(yè)文化建設，往往與領導者的意識、經營管理思想、管理風格以及氣量品質等有很大的關系。首先，領導者是企業(yè)文化的首席設計師，提高領導者素質，強化領導者作用，重視各級行領導班子的選配、教育、培訓、評價和監(jiān)督，做到說話辦事言簡意賅，清除垃圾發(fā)言談話和會議，堅持以政治素質好、經營業(yè)績好、團結協(xié)作好、作風形象好為標準，全力推進“四好”領導班子建設。其次，要建立黨委（支部）領導，行長負責，工會協(xié)調，各部門共同參與，相互配合，齊抓共管的企業(yè)文化建設領導機制和工作機制。第三，構造領導與職工交流的平臺，廣開言路，對于員工的進言，虛心傾聽，細致分析和甄別，從而使廣大員工也跟著來關注企業(yè)文化建設，逐步形成企業(yè)文化建設的良好氛圍。使全行上下以與時俱進、昂揚向上的精神風貌，求真務實、團結協(xié)作的工作作風和奮發(fā)有為、開拓創(chuàng)新的拼搏精神，讓農業(yè)銀行參與有序競爭、有效開拓業(yè)務經營，促進全行業(yè)務經營的穩(wěn)健發(fā)展和經濟效益的不斷提高。

二、突出以人為本，活化用人機制

在企業(yè)文化中，“以人為本”是最能吸引人才的一條內容。銀行業(yè)的競爭，實質上是人力資源能力、水平和忠誠度的比拼和檢驗：誰擁有高素質的人才，誰就能在競爭中贏得勝利；誰擁有忠誠的員工，誰就會贏得忠誠的客戶。每位員工都渴望有一個展示自我價值的舞臺，都對未來充滿希望，并為之不懈的努力。在理念上，農行“伴你成長”本身具有在伴隨客戶成長的同時，也伴隨員工成長的內涵，因此要求領導要尊重、關心、理解、愛護員工，了解員工的工作、生活及環(huán)境情況，解決好遇到的困難問題，把維護員工的切身利益為工作的著力點，真正讓員工以行為家，安居樂業(yè)；讓員工和領導同心同德，齊心協(xié)力，心往一處想，勁往一處使，上下形成合力。同時加強員工的素質建設，圍繞“打造學習型銀行、培育知識型員工”，精心打造“三支隊伍”，努力培育“五類人才”，確保“四大工程”的順利實施。在發(fā)展空間方面要制定相關措施，為員工搭建職業(yè)發(fā)展平臺，把員工個人成長與農行發(fā)展結合起來，調動員工參與農行的經營管理和決策，使員工在參與管理和決策的過程中，發(fā)揮自己的主動性，創(chuàng)造性；并切實完善用人機制和對人才的考核機制、培訓機制，實行雙向選擇，競爭上崗，變對管理人員“相馬”式的委任制為“賽馬”式的競爭聘任制，努力創(chuàng)造，公開、平等、競爭的用人環(huán)境，堅持“以業(yè)績論英雄”，使優(yōu)秀人才脫穎而出，做到人盡其材，各顯所能，使他們主動投身到農業(yè)銀行改革和發(fā)展大潮中，實現(xiàn)人才與農行和諧發(fā)展。

摘要：在當前大企業(yè)融資渠道日漸增多以及金融同業(yè)競爭導致利潤空間不斷壓縮的情況下,大力開拓中小企業(yè)及私營市場,開辟新的業(yè)務增長點,對網點資源相對占優(yōu)的農業(yè)銀行來說既是可行的,又是重要的。因此,農業(yè)銀行要立足三農,大力支持農業(yè)產業(yè)化建設,從而發(fā)揮農業(yè)銀行在縣域經濟中的作用。

關鍵詞：農業(yè)銀行縣域經濟作用

改革開放以來,我國縣域經濟取得了持續(xù)、快速發(fā)展,占全國經濟總量的比重不斷提升,已成為國民經濟的重要組成部分。隨著中央建設社會主義新農村戰(zhàn)略部署的實施,必將帶動縣域經濟更加蓬勃地發(fā)展,同時衍生出巨大的商業(yè)金融需求,為銀行業(yè)特別是縣域金融機構的業(yè)務拓展和發(fā)展壯大帶來更加廣闊的發(fā)展空間。

下面,以壽光為例,筆者就農業(yè)銀行應該如何在支持縣域經濟中發(fā)揮作用談幾點看法。

一、立足三農,大力支持農業(yè)產業(yè)化

壽光是一個農業(yè)大縣,是聞名中外的“中國蔬菜之鄉(xiāng)”。在蔬菜及相關產業(yè)的帶動下,壽光市農業(yè)及農村經濟得到了快速發(fā)展,由此帶來了各種旺盛而迫切的金融需求。這些需求主要體現(xiàn)在三個方面:一是來自農產品生產環(huán)節(jié)的金融需求,如購買種子、肥料、農藥等生產資料,農業(yè)新產品、新品種、新技術的研發(fā)、推廣與應用中的資金及其它金融需求;二是來自農業(yè)企業(yè)的金融需求,如蔬菜加工、包裝、貯藏企業(yè)生產經營中的資金及其它金融需求;三是來自流通環(huán)節(jié)的金融需求,如農產品運輸、銷售及農貿市場建設中的資金以及其它金融需求。針對上述金融需求,農業(yè)銀行在近年來精簡網點、減員增效的實際情況下,須量力而行,積極發(fā)揮作用:一要重點支持工廠化、規(guī)模化的農產品生產基地,而對散小客戶則主要提供小額質押貸款等風險小、易管理的金融業(yè)務產品服務;二要重點支持一頭聯(lián)基地、一頭聯(lián)市場的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè),這些企業(yè)對整個農業(yè)產業(yè)具有極強的帶動和輻射能力,支持這些企業(yè)的發(fā)展,就抓住了支持“三農”的主要矛盾,就為農業(yè)產業(yè)化發(fā)展安裝上了強有力的“引擎”;三要重點支持聯(lián)結城鄉(xiāng)、溝通海內外的農產品市場體系建設,壽光有著全國最大的蔬菜批發(fā)市場,另在11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設了“衛(wèi)星”式的市場,形成了功能強大的蔬菜集散網絡,號稱“買全國、賣全國”,農行以其在國有商業(yè)銀行中城鄉(xiāng)一體化的網絡比較優(yōu)勢,在解決市場的基礎設施建設、功能升級改造以及日常運營中的金融需求方面發(fā)揮著巨大而獨到的作用。農行要發(fā)揮好上述作用,還要在信貸政策調整上、經營機制改革上下功夫,如針對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)生產經營季節(jié)性明顯的特點,給予特別授信,配置短期信貸規(guī)模,增強支持龍頭企業(yè)的靈活性;適應農業(yè)銀行撤并網點、減員增效的形勢,不斷優(yōu)化人員和網點配置,進一步完善服務功能,提高服務效率,做到網點人員減,服務質量和水平不降;針對農戶的生產經營特點,進一步完善信貸業(yè)務品種,在風險可控的前提下,簡化貸款操作流程,特別是對低風險的小額質押貸款業(yè)務,實行營業(yè)網點柜臺化辦理,隨報隨審,即批即貸,最大限度的方便農戶。

【摘要】農行股改后新的市場定位表明,農行對于我國農村經濟發(fā)展起著重要作用，但由于財稅政策與金融制度安排不到位，農行面臨的諸多矛盾已經成為制約農村金融發(fā)展、服務“三農”問題的瓶頸。本文以此為出發(fā)點，探討構建我國財稅政策支持下農行服務“三農”的制度安排。

【關鍵詞】服務三農面向三農財稅政策

一、農行股改“面向三農”面臨的主要矛盾

農行股改按照“面向三農，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市”的方針進行，這意味著農行將定位于“三農”，按照完全的商業(yè)化模式經營運作。農行商業(yè)化經營的本質屬性與面向“三農”這一弱質產業(yè)的政策要求要完全統(tǒng)一起來，存在許多矛盾需要財稅政策化解。

矛盾之一：縣域農行運作困難，內部矛盾重重。首先是商業(yè)運作追求高效與業(yè)務辦理效率低下的矛盾。例如，在上級行授信額度內辦理還舊借新業(yè)務，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農行常常需要3-4周甚至超過1個月的時間。其次是農行中小企業(yè)信貸準入門檻較高與涉農客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農行員工的整體知識、年齡結構與業(yè)務發(fā)展不相適應的矛盾。最后是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模大、科技構成高與農行縣域支行、營業(yè)網點營業(yè)條件差的矛盾，嚴重制約縣域行的業(yè)務發(fā)展。

矛盾之二：縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，競爭不公平的矛盾。一是部分地區(qū)農戶和中小農村企業(yè)信用意識較差，甚至利用假破產、資產重組等形式惡意逃廢銀行債務，直接影響了農行的經營效益；二是農村金融市場中目前還沒有建立誠信與擔保體系，涉農金融機構之間信息閉塞，不能對惡意違約行為進行有效鉗制；三是部分地區(qū)農行的網點被撤，營運體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風險大的農戶、中小企業(yè)發(fā)展的資金需求；四是銀政合作仍需加強。一方面，財稅支農資金沒有發(fā)揮應有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財稅與農行之間缺乏有效的對接方式，農行為政府項目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農行的發(fā)展速度。

摘要通過對江西武寧縣農行開展“三農”金融服務情況的調查，引發(fā)對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。農業(yè)銀行縣域支行在新形勢下加強“三農”金融服務，要堅持以下幾點：觀念上要有新突破，增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破，完善縣城服務網絡和配套機制；產品上要有新突破，加快“三農”金融產品研發(fā)；服務上要有新突破，轉變服務理念，提高服務質量；激勵上要有新交破，建議國家出臺必要的扶持政策。

關鍵詞農業(yè)銀行；三農；金融服務

2007年全國金融工作會議確定了農業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農行改革與發(fā)展，更好地為社會主義新農村建設提供金融服務，真正在農村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農行武寧縣支行服務“三農”和縣域經濟的情況進行了深入調查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。

一、武寧縣“三農”和縣域經濟發(fā)展情況

武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總人口37萬，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個開發(fā)區(qū)和1個街道辦事處。近年來，縣域經濟快速發(fā)展，產業(yè)結構不斷優(yōu)化，財政和農民人均收入同步提高。2007年實現(xiàn)生產總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產業(yè)8.42億元，第二產業(yè)16.64億元，第三產業(yè)7.12億元。一二三產業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結構日趨優(yōu)化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經濟實現(xiàn)稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農民人均純收入3980元，增長6.9％。

武寧縣域經濟具有四大特色：①礦產資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現(xiàn)有法人煤礦12戶，鎢加工企業(yè)2戶，銻加工企業(yè)2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發(fā)電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權改革后，林農護林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業(yè)園，屬省級開發(fā)區(qū)和省級民營科技園，規(guī)劃面積2萬畝，現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達106家，其中投產企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產值30.5億元，比上年增長107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長138％；主營業(yè)務收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業(yè)凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現(xiàn)已成為全國文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國文化先進縣、國家衛(wèi)生縣城、全國生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

長期以來，中國農業(yè)銀行在服務農村、服務經濟社會發(fā)展中作出了重要貢獻，同時也實現(xiàn)了自身的發(fā)展。**年底總資產53646億元，居國內同業(yè)第二位，各項存款47452億元，各項貸款31228億元。在建設股份制商業(yè)銀行的新時期，農行將進一步強化為“三農”服務的市場定位和責任，堅持商業(yè)運作原則，充分發(fā)揮農村金融的骨干和支柱作用，在服務社會主義新農村建設中把自身打造成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務優(yōu)質、效益良好、創(chuàng)新能力和競爭力強的現(xiàn)代化大銀行。

一、中央確定農業(yè)銀行面向“三農”的市場定位，具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義

解決好“三農”問題，是黨和國家全部工作的重中之重。黨中央、國務院從國有商業(yè)銀行改革、農村金融體系改革和社會主義新農村建設的大局出發(fā)，確定了農行“面向‘三農’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的改革原則，為我行確立獨具特色的市場定位戰(zhàn)略指明了方向，符合中國國情和農行實際。

一是有利于新農村建設戰(zhàn)略的順利實施。當前，農村金融仍是整個金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，與新農村建設的要求還不相適應。農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，“三農”貸款難問題突出，“三農”金融服務不足的矛盾亟待解決。作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業(yè)銀行，農行擁有全國最多的物理網點，最大的從業(yè)人員隊伍，覆蓋面最廣的電子化網絡，最廣泛的客戶群體。功能全面的業(yè)務產品體系和先進的科技支持系統(tǒng)，使農行在服務縣域經濟方面具有資金、網絡和專業(yè)等方面的獨特優(yōu)勢。農行堅持面向“三農”，為廣大縣域客戶提供優(yōu)質金融服務，可以最大限度地緩解“三農”貸款難問題，滿足社會主義新農村建設對金融服務的需求。

二是有利于優(yōu)化國家金融戰(zhàn)略布局和完善農村金融體系。從國家金融戰(zhàn)略布局來看，其他大型商業(yè)銀行逐步退出了相當部分縣域市場，主要為大城市、大客戶和大項目服務。合作金融機構單個經營規(guī)模較小、市場分散，系統(tǒng)服務能力相對薄弱。政策性銀行受服務功能限制，只能在特定領域開展業(yè)務。而農行則擁有10000多個大中城市網點、14000多個縣域網點和多家海外分支機構，建成了國內最大的骨干金融服務網絡，在國家金融戰(zhàn)略布局中發(fā)揮著連接城鄉(xiāng)的重要金融橋梁和紐帶作用。同時，農行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產品，證券、保險、基金、黃金等其他金融產品和服務，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產品。在“以工補農、以城帶鄉(xiāng)”的新階段，農行面向“三農”，以縣域為基礎，發(fā)揮農村金融的骨干和支柱作用，城鄉(xiāng)聯(lián)動，農工商綜合經營，既可以促進城鄉(xiāng)和區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展，又能與政策性金融、合作性金融和其他金融組織功能互補，形成合力，有助于建立適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系，同時為解決我國銀行業(yè)同質化競爭問題進行有益探索。

三是有利于發(fā)揮農行自身優(yōu)勢，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。長期以來，農行以服務“三農”為己任，形成了獨特的市場布局和鮮明的經營特色。**年底縣域貸款和城市行管理的涉農貸款共計1.7萬億元，占全部貸款的55％；農行60％的網點、51％的員工和42％的存款也都分布在縣域。在我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化步伐加快的大背景下，新農村建設實際上已全面涵蓋各種經濟成分和越來越多的產業(yè)，農村金融需求正在呈現(xiàn)出綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，農行在縣域的有效發(fā)展空間也在日益拓寬。著眼于充分發(fā)揮在縣域的固有優(yōu)勢，著眼于未來潛在的市場，農行應繼續(xù)鞏固縣域商業(yè)金融主渠道的地位，夯實業(yè)務發(fā)展基礎，增強核心競爭力，在積極服務新農村建設中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【摘要】農行股改后新的市場定位表明,農行對于我國農村經濟發(fā)展起著重要作用，但由于財稅政策與金融制度安排不到位，農行面臨的諸多矛盾已經成為制約農村金融發(fā)展、服務“三農”問題的瓶頸。本文以此為出發(fā)點，探討構建我國財稅政策支持下農行服務“三農”的制度安排。

【關鍵詞】服務三農面向三農財稅政策

一、農行股改“面向三農”面臨的主要矛盾

農行股改按照“面向三農，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市”的方針進行，這意味著農行將定位于“三農”，按照完全的商業(yè)化模式經營運作。農行商業(yè)化經營的本質屬性與面向“三農”這一弱質產業(yè)的政策要求要完全統(tǒng)一起來，存在許多矛盾需要財稅政策化解。

矛盾之一：縣域農行運作困難，內部矛盾重重。首先是商業(yè)運作追求高效與業(yè)務辦理效率低下的矛盾。例如，在上級行授信額度內辦理還舊借新業(yè)務，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農行常常需要3-4周甚至超過1個月的時間。其次是農行中小企業(yè)信貸準入門檻較高與涉農客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農行員工的整體知識、年齡結構與業(yè)務發(fā)展不相適應的矛盾。最后是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模大、科技構成高與農行縣域支行、營業(yè)網點營業(yè)條件差的矛盾，嚴重制約縣域行的業(yè)務發(fā)展。

矛盾之二：縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，競爭不公平的矛盾。一是部分地區(qū)農戶和中小農村企業(yè)信用意識較差，甚至利用假破產、資產重組等形式惡意逃廢銀行債務，直接影響了農行的經營效益；二是農村金融市場中目前還沒有建立誠信與擔保體系，涉農金融機構之間信息閉塞，不能對惡意違約行為進行有效鉗制；三是部分地區(qū)農行的網點被撤，營運體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風險大的農戶、中小企業(yè)發(fā)展的資金需求；四是銀政合作仍需加強。一方面，財稅支農資金沒有發(fā)揮應有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財稅與農行之間缺乏有效的對接方式，農行為政府項目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農行的發(fā)展速度。

[摘要]縣域經濟發(fā)展為農村金融業(yè)務拓展提供了廣闊的市場空間，同時也對金融服務提出了更新更高的要求。對此，縣域農行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，細化市場定位，創(chuàng)新金融產品和服務，“面向三農、商業(yè)運作”，把縣級農行打造成縣域主流零售銀行。

[關鍵詞]縣域經濟；金融產品創(chuàng)新；零售銀行

總理指出：“要穩(wěn)步有序地推進中國農業(yè)銀行股份制改革，強化為‘三農’服務的市場定位和責任，實行整體改制，充分利用在縣域的資金、網絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為‘三農’和縣域經濟服務。”這表明黨中央、國務院對農業(yè)銀行以縣域為基礎，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實行城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經營，積極支持“三農”和社會主義新農村建設的市場定位，賦予了更重要的職責和寄予了更大的期望。資料顯示：1980年至2006年的27年間，農業(yè)銀行累計向農業(yè)、農村和農民投放貸款11.16萬億元，年均投放4133億元，2006年末涉農貸款余額達9515億元，占貸款總額的30.5%，目前農行54%的經營網點和51%的在崗員工分布在縣域，在國有商業(yè)銀行中，農行是唯一擁有農業(yè)信貸專業(yè)化經營管理體系和在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網點的商業(yè)銀行。隨著社會主義新農村建設的興起，城鄉(xiāng)一體化和農業(yè)產業(yè)化步伐的加快，為縣域農行提供了更為有利的發(fā)展空間。最近我們就縣域農行“面向三農、商業(yè)運作”進行了專題調研，現(xiàn)結合南昌縣的縣域經濟與金融業(yè)發(fā)展狀況、縣域農行業(yè)務拓展的有效途徑與模式，對如何把縣級農行打造成縣域經濟的主流零售銀行作一初淺探討。

一、縣域經濟概況及發(fā)展態(tài)勢

南昌縣地處贛撫平原下游，南昌市城郊，東接進賢縣，南鄰豐城市，西北與新建縣隔贛江相望，東北瀕臨鄱陽湖，中部三面環(huán)抱南昌市，國土面積1683平方公里，轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個省級開發(fā)區(qū)(小蘭經濟開發(fā)區(qū))，255個村委會，人口90萬。“十五”期間，南昌縣策應省委、省政府實施“中部地區(qū)崛起”戰(zhàn)略和市委、市政府做好“兩篇文章”、打造現(xiàn)代制造業(yè)重要基地的決策部署，貫徹落實科學發(fā)展觀，以工業(yè)化為核心，大力發(fā)展特色經濟和民營經濟，加快城鎮(zhèn)化進程，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調發(fā)展，構建和諧社會，取得了可喜成績。

1.縣域經濟總體實力增強，經濟增長速度加快。2006年南昌縣地區(qū)GDP153.1億元，比上年(按可比價)增長15.9%；財政總收入10.24億元，比上年增長42.6%；地方財政收入6.24億元，比上年增長39.6%。全縣人均GDP1.68萬元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10531元，農村人均可支配收入4555元。在國家統(tǒng)計局公布的縣域經濟綜合競爭實力排名中，成為全省唯一入圍綜合競爭力A類縣(市)，在中國社科院評選“全國最具投資潛力50強縣市”排名中名列第7位。