縣域農行深化信貸創新措施

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當前,中小企業已成為支撐縣域經濟發展的主力軍。農業銀行“做大做強縣域業務,實現城鄉一體化經營,進一步發揮縣域商業金融主渠道作用”的市場定位要求縣級農行采取切實有效的措施,將信貸投入的重點放在支持中小企業發展上。積極探索一條縣級農行強化信貸創新,切實加大中小企業貸款投放力度的有效途徑,具有十分重要的現實意義。

一、當前農行在支持中小企業發展中存在的主要問題

1.定位不明確,錯位市場。農行的絕大部分營業網點在農村,而且自成立以來也是以農村業務為主體,不僅貼近農村市場,而且具有一支經營農村信貸業務經驗豐富的員工隊伍,理應在農村金融市場大有作為。然而,前一時期,農行的市場定位模糊不清,不能適應農村以中小企業為主體的現實,片面追求大集團、大企業,忽視了中小型私營企業的信貸需求,信貸經營與農村市場需求嚴重錯位。

2.準入門檻高,投入較難。近年來,上級行對貸款企業的法人代表素質、固定資產、生產經營規模、年實現利潤及現金流量等重要指標都有嚴格的要求,目前雖然放寬了部分條件,但是和縣域中小企業的實際發展狀況和資金需求狀況相比,條件還是較高,且信貸制度缺乏靈活性。同時,對中小企業貸款原則上都要求提供房地產抵押,但現實中有的中小企業連土地、廠房都是租賃的,房地產抵押有的即使有房地產,也因貸款抵押率低,融資期限短、成本高(一般抵押率是土地、房地產評估變現值的40～60%;銀行根據企業信用度,對中小企業的貸款利率按利率政策規定范圍內普遍上浮30～50%;同時辦理評估、登記還要交納不菲的中介服務費用),不得不轉向民間高利息借貸。

3.審批鏈條長,效率較低。目前,縣級農行除低風險業務外基本上沒有貸款審批權,這種信貸管理模式與中小企業主要分布在縣域經濟的狀況不相協調。一方面,受信息不對稱因素限制,有審批權的上級行對需要貸款的中小企業經營及資信狀況很難準確把握,僅依據縣級行上報的書面申報材料進行審批;而掌握中小企業資信情況的縣級行卻沒有審批權。另一方面,決策程序多、鏈條長。一般一筆貸款要經過縣級農行的客戶部門調查、信貸管理部門審查、貸款審查委員會審議,再逐級上報有權審批人審批,從申請到審批、發放要履行許多道手續,再加上評估和登記,一切順利的話,至少也要二十天左右的時間,這與中小企業貸款需求時間緊、頻率高、周轉快的特點存在很大矛盾。

4.獎懲不對稱,輕獎重罰。由于片面強調風險控制,過分追求貸款“零”風險管理,目前縣級農行在管理體制上,實行貸款責任制,特別是對新增不良貸款實行誰經手發放誰負責收回,但對貸款回收且創造效益的信貸人員缺乏足夠的激勵措施。在這種扭曲的激勵與約束機制下,縣級農行信貸人員壓力過大,為了回避風險和責任,在信貸決策時刻意突出風險控制目標,力求“萬無一失”,除對一些有絕對把握的大企業、大項目發放貸款外,不愿為一般的中小企業提供貸款支持。這一管理制度與銀行經營的性質本身就存在著較大矛盾。

5.產品欠豐富,競爭乏力。目前,縣級農行的貸款品種還是幾種老信貸產品,幾乎沒有新的貸款品種推出,而其他金融機構的信貸產品則不斷推陳出新,如農行對中小企業的貸款目前還是僅僅限于房地產抵押和優良客戶擔保,其他金融機構則推出了存貨質押貸款、應收賬款質押貸款、倉單質押貸款、私營業主個人創業貸款、抵(質)押循環貸款等多樣化的信貸產品,雖然這些貸款的風險度較房地產抵押貸款要稍高,但是這些信貸產品的創新卻貼近了企業,贏得了市場。

二、縣級農行強化中小企業信貸創新的對策

針對上述存在的問題,筆者認為,要從以下六個方面強化中小企業信貸創新:

1.創新信貸理念。一要糾正撤并縣域網點,就意味著要減縮對縣域經濟信貸投入的誤區,樹立新農村建設需要農行增加信貸投入的理念。我們認為,農行縣域網點的減少,并不代表對縣域經濟信貸投入的減少,而是支持縣域經濟作戰略調整。我國是個農業大國,需要一家國有商業銀行,既要按商業化經營要求運作,也要服從服務于國家的宏觀政策進行信貸投放。農行目前迫切要做的是在縣域經濟結構調整中選準信貸投入的切入點,努力培育高效的經濟增長點,支持構建適宜當地特色的縣域經濟框架,支持縣域經濟的持續快速發展。二要糾正信貸投入安全無風險必須選擇大集團、大企業的誤區,樹立擇優擇強投入的新理念。商業銀行為追求信貸資金的安全性和效益性,往往把貸款對象鎖定于一些大中企業的批發貸款,認為這些企業發放貸款不僅短期風險較小,而且也能帶來即期效益;而對中小民營企業額度小、次數多的小額零售貸款未能給予應有的重視。但農行作為身處農村的商業銀行如果把信貸投入的眼光只盯住大集團、大企業就有失偏頗了,縣域中小企業已經或者必將成為市場經濟的主體,它們將是金融業最有發展潛力的重要客戶群體,不僅是商業銀行信貸營銷的主要對象,也是業務發展的基礎。因為隨著證券市場的發展,相當一部分大企業將逐漸走向股權融資和債券融資,信貸資金將逐漸被部分替代、退出。同時,大企業與銀行的信貸關系一旦建立就很難轉移,轉移成本高,退出難度大。貸款“壘大戶”已經被事實證明風險極高、危害極大。各級行在確保已有的優質客戶群體及優質貸款市場份額的同時,要淡化客戶的“身份”觀念,對中小企業予以更多的關注,著重在行業地位、管理水平、現金流量、營業收入、收支差額、信譽記錄等方面進行全面的客戶評價,根據實際情況大力開展信貸投放、票據承兌、信用證、履約保函、代收代付等,實行大小并舉、雙管齊下的信貸營銷策略。三要糾正信貸營銷要等客上門的誤區,樹立主動出擊、尋找市場的新理念。長期以來,坐等客戶上門貸款似乎是天經地義的事,但嚴峻的現實告訴我們,在競爭日益激烈的今天,坐等客戶上門就是坐以待斃。只有樹立主動上門營銷的理念,研究市場,研究客戶,圍繞客戶的需求做好信貸營銷,才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

2.創新信貸產品。農業銀行要在縣域經濟中發揮商業金融的主渠道作用,就必須要加快金融創新步伐。各縣級農行在整合現有信貸產品,發揮現有信貸產品作用的同時,應給予不同地域的分支機構一定的或者相應的信貸創新權力,使其能夠針對不同區域、不同客戶以及同一客戶在不同時期的不同需求,從客戶角度出發,積極創新信貸產品,實現信貸產品的多元化和個性化。在信貸產品的研發、創新上,既要根據市場需求有機地組合金額、利率、期限及擔保方式等因素,更要從貸款審批流程、貸款的前提條件及提供的附加服務等方面尋求突破。信貸產品創新要提高技術含量,能較長久地保持優勢,最終形成核心產品,從而擴展和延伸信貸產品功能,提高信貸競爭力和信貸業務的派生能力。

3.創新信貸服務。當前,縣級農行必須通過機構、人事制度改革,集中人力資源,調整充實客戶經理隊伍,使其全面徹底走向市場。客戶經理在鞏固本行已有客戶的同時,可利用自己的專業知識和經驗以及對市場和客戶的了解,開拓未來信貸業務市場。要瞄準金融同業的優質客戶,分析本行競爭的優劣勢和可能的切入點,從爭取業務份額到完全成為本行客戶;要關注目前還顯弱小的行業、產業和本身發展前景良好的客戶,適時介入將其培育為本行的優質客戶;要為客戶提供信貸附加服務,如綜合理財、信息咨詢等。總之,要通過創新信貸服務,來贏得客戶、贏得市場,最終把握中小企業市場競爭的主動權。

4.創新信貸文化。現代商業銀行信貸經營中,信貸文化已成為其信貸業務競爭力的主要資源之一,也是其信貸業務創新的一個重要組成部分。國外商業銀行有研究表明:優秀的信貸文化對商業銀行信貸經營業績的提升有著重大的推動作用,并已成為信貸業務競爭的利器,繼而成為決定一個商業銀行信貸經營成敗的關鍵因素。建設優秀的具有農行特色的信貸文化,就要注重人的因素,倡導以“人”為中心的人本管理,發揮信貸人員的主觀能動性和創造性;就要從純商業氛圍中解脫出來,根據農村經濟的發展特點,塑造為農服務、支農貢獻、助農發展的價值觀;就要更加注重人的因素,營造信貸人員之間、銀行與客戶之間的和諧關系,增強信貸隊伍的凝聚力和信貸人員對農行的歸屬感,從而在本行塑造出高品位、高素質、高效率的優秀信貸人員群體。同時要讓優秀的信貸文化成為信貸風險的又一道防線。

5.創新運作機制。在信貸運作上提高效率,提升層次,逐步推行個性化服務。目前,中小企業需求貸款的特點是時間緊、額度小、頻率高。而傳統的貸款“三查”程序較為繁瑣,不能適應。為此,各縣級行要改進中小企業的信貸流程,突出一個“快”字,并針對不同情況采取不同措施:對上規模、信譽好、資金需求較固定的黃金、重點、優良客戶,采取一次性核定1～2年度的貸款授信額度,在授信額度內簡化每筆貸款的具體辦理手續,適應客戶的不定期資金需求;對產業前景看好、成長性明顯的中小企業開通信貸“綠色通道”,對目前的“貸捷通”產品再優化,提供包括簡化貸款審批手續在內的多種優惠措施;對規模小、平時貸款少的企業提供柜臺式信貸服務,不要求企業提供財務報表,不進行信用等級評定,在有效抵押的情況下由縣級農行直接辦理貸款。

6.創新激勵機制。目前,外資銀行對員工的物質激勵模式主要是:基薪+獎金+福利(保險類、休假類、股票期權類等)。從農行的實際情況看,雖然由于受宏觀環境、價值觀念、制度環境、現行法律法規、自身條件等多方面因素的制約,股票期權、職工持股等長期激勵類的措施目前還難以實施。但可借鑒期權激勵的核心理論,結合實際情況,基于信貸人員工作具有的風險性、復雜性等特點,做出切合實際的變通。建議對信貸人員實行:A(基本工資)+B(獎金)+C(風險津貼)三位一體的新型報酬體系。此外,對信貸人員的激勵,各級行應堅持物質激勵方式與其他激勵方式相結合,利用榜樣激勵、榮譽激勵、自主權激勵、升遷發展激勵等各種激勵措施適當滿足其受尊重、承擔更大責任、自我價值實現等等更高層次需求,以引導和推動其更好地發揮盡職工作的自覺性、能動性和創造性。

7.創新定價機制。中小企業貸款風險定價機制是否科學健全,對商業銀行能否持續增加對中小企業的貸款投入具有十分重要的作用。要制定出一套科學實用便于操作的中小企業貸款風險定價機制需要相當長的一段時間,我們建議這項工作可以分兩步走:第一步,總行成立專門的科研班子研究符合農村中小企業特點的貸款風險定價機制框架;與此同時,縣級農行可以根據中小企業貸款風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素,在法規和政策允許的范圍內自主確定貸款利率。對不同的貸款品種和借款人實現差別利率,實行一戶一策的貸款浮動利率政策。對借款人還款記錄良好的,可在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予優惠;對還款情況不好的借款人,要及時停止放款、抓緊催收欠款,并根據合同約定加收罰息,有效發揮貸款利率浮動政策的作用。對貸款的中小企業建立信貸檔案,準確完整地記錄貸款企業的經營狀況、貸款及還貸情況、確定的利率情況。第二步,用各地對中小企業借款風險定價的做法與經驗、積累的各種類型中小企業的數據驗證修改總行研發的貸款風險定價制度,在組織試點、修改完善的基礎上,全行統一運用中小企業貸款風險制度,逐步形成具有農行特色的、科學完善的中小企業貸款風險定價機制。