縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

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篇1

關(guān)鍵詞：國(guó)際旅游島；郵政儲(chǔ)蓄銀行；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）10-0067-02

2008年5月24日，海南省各市縣郵政儲(chǔ)蓄銀行全部完成了內(nèi)部揭牌，這標(biāo)志著海南省郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性發(fā)展的階段。經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，海南郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷發(fā)展壯大，但也存在不少問(wèn)題。在國(guó)際旅游島建設(shè)背景下，海南省縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行如何抓住發(fā)展契機(jī)，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，是擺在海南省縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行面前的一個(gè)重大課題。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5 月 15日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行正式掛牌成立。按照改革方案和上級(jí)審批，原有的15個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，有兩個(gè)被規(guī)劃改革為郵政銀行二級(jí)支行，另外13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)由于不具備專業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件暫按原來(lái)模式運(yùn)作、管理。成立后的郵政儲(chǔ)蓄銀行徹底改變了過(guò)去只存不貸的歷史，信貸產(chǎn)品不斷豐富，從成立伊始僅有的郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款逐步發(fā)展成為以小額信用貸款、商務(wù)貸款、二手房按揭貸款等為主渠道的信貸業(yè)務(wù)體系。隨著海南省郵政金融改革的不斷深入，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行不斷探索開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，形成了以工資，理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)及基金等為主的中間業(yè)務(wù)體系。在業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富的基礎(chǔ)上，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行始終堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄百姓銀行的品牌定位，致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并依托其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)展服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)工作，努力為城鄉(xiāng)居民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的基礎(chǔ)金融服務(wù)，全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)。

二、存在問(wèn)題

1.金融服務(wù)專業(yè)化程度有待進(jìn)一步提高。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例：目前，支行以外的13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)僅辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和代收話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，客戶如果需要辦理貸款、理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)，則需到支行網(wǎng)點(diǎn)辦理，這樣的運(yùn)作模式不但給鄉(xiāng)鎮(zhèn)用戶辦理貸款等業(yè)務(wù)造成不便，也難以滿足客戶的需求。同時(shí)，在這種運(yùn)作模式下普遍存在的混崗作業(yè)、頻繁換崗，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)專業(yè)化水平不高以及觀念滯后等問(wèn)題，不僅在一定程度上降低了郵政儲(chǔ)蓄銀行企業(yè)管理、人員管理的效率，也給金融安全帶來(lái)隱患，成為當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的一個(gè)重要制約因素。

2.金融人才結(jié)構(gòu)不合理，缺乏高層次人才。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例：該支行共有從業(yè)人員105 人，人才隊(duì)伍規(guī)模較小，隨著國(guó)際旅游島建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，各種新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐步面世，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)體系也日漸豐富，這需要大量的金融人才。然而，目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的人員配備顯然難以滿足國(guó)際旅游島和自身金融建設(shè)的要求。據(jù)調(diào)查顯示，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行現(xiàn)有人員素質(zhì)偏低，結(jié)構(gòu)不合理，缺乏高層次人才的現(xiàn)象較為突出。目前，該支行從業(yè)人員中大專及以下學(xué)歷人員占主導(dǎo)，占總?cè)藬?shù)的78 ％，本科學(xué)歷人員占總?cè)藬?shù)的20％，碩士研究生以上人員僅占總?cè)藬?shù)的2％，博士研究生人數(shù)為0人；一線業(yè)務(wù)人員和行政人員數(shù)量較大，高中級(jí)管理人員缺乏，具備專業(yè)技術(shù)資格的人員僅占總?cè)藬?shù)的4 ％。①

3.信貸產(chǎn)品仍缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例，該支行成立之初，僅有郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款一種信貸產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)逐步拓展，增加了小額貸款、房貸以及個(gè)人商業(yè)貸款等三種信貸業(yè)務(wù)。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行海口支行已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，正逐步向各縣市支行推廣。截至2010年12月末，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行各項(xiàng)貸款余額為2 138萬(wàn)元，而同期屯昌縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為87 206萬(wàn)元，僅占2.5％。由此可見(jiàn)，其貸款市場(chǎng)份額較小，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的特色項(xiàng)目，2010年末，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的余額為1 400萬(wàn)元，而同期屯昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的農(nóng)業(yè)貸款余額為13 723萬(wàn)元，① 基本不具備可比性。究其原因：（1）質(zhì)押物范圍狹小，僅限于房產(chǎn)。（2）貸款額度小，審批難。（3）營(yíng)銷宣傳不到位，大多數(shù)農(nóng)民并不清楚此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

4.中間業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步發(fā)展。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資（包括養(yǎng)老金）、理財(cái)產(chǎn)品、基金及保險(xiǎn)方面，基本沒(méi)有開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新與營(yíng)銷高技術(shù)型、高附加值型的中間業(yè)務(wù)，市場(chǎng)占有率也較低。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)收入由基金收入、保險(xiǎn)收入、理財(cái)產(chǎn)品收入三部分構(gòu)成，中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源范圍狹窄。2010年，該支行中間業(yè)務(wù)收入共計(jì)25萬(wàn)，其中，基金收入4萬(wàn)元，保險(xiǎn)收入19萬(wàn)元、理財(cái)產(chǎn)品收入2萬(wàn)元。而2010年，全縣金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入共計(jì)567萬(wàn)元，其中農(nóng)行、中行、建行年中間業(yè)務(wù)收入均突破百萬(wàn)元，郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)收入只占轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的4%，② 由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)仍有較大的開(kāi)拓空間，有待進(jìn)一步發(fā)展。

三、對(duì)策建議

1.推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改革，加快標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵，也是郵政儲(chǔ)蓄銀行向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必須要解決的首要問(wèn)題。目前，針對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)少、安全設(shè)施不完善等問(wèn)題，首先，應(yīng)該加大資金投入，盡快完善基層網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施的配備，增加存折打印機(jī)、自助補(bǔ)登折等設(shè)備，不斷改善服務(wù)條件，同時(shí)要擴(kuò)大投放和合理布局ATM、POS、商務(wù)通等自助設(shè)備，方便客戶，提高效益；其次，由于歷史原因和體制的制約，郵政儲(chǔ)蓄銀行要在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)郵政業(yè)務(wù)與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的完全分離也不太現(xiàn)實(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極適應(yīng)國(guó)際旅游島建設(shè)的金融需求；最后，要在加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，發(fā)揮郵銀結(jié)合的優(yōu)勢(shì)發(fā)展特色業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，不斷提升其專業(yè)化服務(wù)水平。

2.加快引進(jìn)和培養(yǎng)金融、外語(yǔ)、營(yíng)銷等專業(yè)人才。一是針對(duì)海南國(guó)際旅游島建設(shè)對(duì)金融人才的需求，制定專門(mén)的金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)計(jì)劃，多渠道、多層次引進(jìn)高素質(zhì)、金融業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的金融專業(yè)人才；二是要主動(dòng)適應(yīng)國(guó)際旅游島的金融需求，積極儲(chǔ)備包括外語(yǔ)、營(yíng)銷等在內(nèi)其他專業(yè)人才；三是要不斷改善人才成長(zhǎng)環(huán)境，為其提供良好的就業(yè)配套措施，同時(shí)建立科學(xué)有效的考核機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，不斷激發(fā)員工的工作熱情，實(shí)現(xiàn)快樂(lè)工作；四是要整合培訓(xùn)資源，不斷拓寬員工培訓(xùn)渠道，豐富培訓(xùn)方式，支持員工自主學(xué)習(xí)和提升；五是要加大培訓(xùn)力度，不斷提高客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等中高層的業(yè)務(wù)和管理水平，逐步培養(yǎng)各個(gè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)線的領(lǐng)軍人物。

3.充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展公司業(yè)務(wù)，提高國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，加大郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)國(guó)際旅游島建設(shè)的信貸支持力度。第一，要緊跟國(guó)際旅游島發(fā)展步伐，充分發(fā)揮縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)抓住大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)等資金歸集類重點(diǎn)客戶，大力推廣POS收單等業(yè)務(wù)；第二，要抓住國(guó)際旅游島建設(shè)大中企業(yè)落戶的契機(jī)，加快縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，盡快轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的發(fā)展理念，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，真正面向客戶，做好公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)工作[1]；第三，結(jié)合國(guó)際旅游島國(guó)際金融業(yè)務(wù)的需求，發(fā)展專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，豐富幣種和產(chǎn)品種類，開(kāi)展多幣種國(guó)際匯款、外幣儲(chǔ)蓄、外幣理財(cái)、外幣兌換等業(yè)務(wù)，不斷提高國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平；第四，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行放貸周期長(zhǎng)、靈活、方便、陽(yáng)光等優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)新的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理，以信貸資金支持“國(guó)際旅游島建設(shè)工程”；第五，特色農(nóng)業(yè)是國(guó)際旅游島建設(shè)的重要組成部分，縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行要高度重視農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，提高社會(huì)形象，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實(shí)了解和掌握農(nóng)戶準(zhǔn)確信息，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，從而提高貸款辦理效率和營(yíng)銷貸款的針對(duì)性，逐步拓寬信貸業(yè)務(wù)和信貸領(lǐng)域[2]。

4.加大中間業(yè)務(wù)宣傳力度，適時(shí)按需開(kāi)發(fā)新的中間業(yè)務(wù)。一是要加大中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，正確引導(dǎo)客戶，轉(zhuǎn)變其投資理財(cái)觀念，將理財(cái)產(chǎn)品、基金等中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)；二是要吸取其他行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，從而增強(qiáng)總體競(jìng)爭(zhēng)力；三是要緊跟國(guó)際旅游島發(fā)展建設(shè)的步伐，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)，及時(shí)準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，適時(shí)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)向高技術(shù)型、高附加值型方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇2

縣域銀行業(yè)信貸投放仍顯不足

縣域銀行業(yè)“血源”增勢(shì)強(qiáng)勁，但“心動(dòng)”放緩。截至2011年7月末，延邊州縣域（除延吉市以外的七個(gè)縣）銀行存貸款余額分別為474.37億元和191.65億元，同比分別增加90.16億元和19.49億元，同比分別增長(zhǎng)23.47%和11.32%，貸款增速低于存款增速12.15個(gè)百分點(diǎn)；新增存貸款分別為46.53億元和17.45億元，增量存貸比為37.50%，比去年同期下降41.79個(gè)百分點(diǎn)。

縣域信貸資金流出嚴(yán)重，導(dǎo)致縣域信貸資金“失血”。縣域銀行存貸差額在2011年7月末達(dá)到282.72億元，同比多增70.67億元；縣域信貸資金凈流出額為255.57億元，同比多增82.06億元，同比增長(zhǎng)47.29%。按行別看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行凈流入24.14億元外，其余8家銀行全部?jī)袅鞒觥Ｆ渲校ど蹄y行19.01億元、農(nóng)業(yè)銀行36.02億元、中國(guó)銀行10.63億元、建設(shè)銀行32.09億元、郵儲(chǔ)銀行91.14億元、農(nóng)信社57.53億元、農(nóng)村合作銀行32.66億元、村鎮(zhèn)銀行0.62億元，說(shuō)明縣域信貸資金流出問(wèn)題仍嚴(yán)重，縣域信貸資金失血。

國(guó)有商行信貸投放不足，支持縣域經(jīng)濟(jì)“體力”欠佳。7月末，縣域國(guó)有商業(yè)銀行存貸款余額分別為206.05億元和67.62億元，存量存貸比為32.82%；新增存款26.14億元、新增貸款8.40億元，增量存貸比為32.13%，比去年同期下降52.34個(gè)百分點(diǎn)。按行別看，工、農(nóng)、中、建行的存貸比分別為49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，國(guó)有商業(yè)銀行存貸比遠(yuǎn)低于75%的上限標(biāo)準(zhǔn)。

農(nóng)信社成為名副其實(shí)的信貸支農(nóng)“三甲醫(yī)院”。到2011年7月末， 農(nóng)信社存款和貸款分別比年初增加10.72億元和6.91億元，分別增長(zhǎng)9.20%和10.31%，增量存貸比為64.46%。農(nóng)信社貸款余額73.91億元，占全部縣域銀行貸款余額的38.57%；累計(jì)發(fā)放貸款36.59億元，占縣域貸款累放額的41.55%。

村鎮(zhèn)銀行“血壓”過(guò)高，處于超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。村鎮(zhèn)銀行存款和貸款余額7月末分別為18971萬(wàn)元和14910萬(wàn)元，存量存貸比為78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58個(gè)百分點(diǎn)。其原因是，由于村鎮(zhèn)銀行存貸比過(guò)高，延邊州銀行監(jiān)管部門(mén)責(zé)令下降存貸比，但村鎮(zhèn)銀行存貸比仍超過(guò)銀行監(jiān)管部門(mén)的75%的上限，仍超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)。

縣域銀行業(yè)信貸投放明顯不足的原因

縣域金融管理滯后且創(chuàng)新不足

縣域銀行信貸審批權(quán)有限束縛了其放貸自。為加強(qiáng)信貸管理，各行、社對(duì)所屬縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了授權(quán)管理，核定一定的信貸審批權(quán)限。但各行、社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)最了解的縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限一般都核定在較小的額度內(nèi)，有的甚至沒(méi)有貸款權(quán)限。在公司貸款方面，四大國(guó)有商行、郵儲(chǔ)根本沒(méi)有審批權(quán)。在個(gè)人貸款方面，四大國(guó)有銀行中只有農(nóng)行有質(zhì)押貸款100萬(wàn)元以內(nèi)和農(nóng)戶聯(lián)保5萬(wàn)元以內(nèi)審批權(quán)，其余各類貸款的審批權(quán)均在上級(jí)銀行。縣域郵儲(chǔ)只有個(gè)人擔(dān)保貸款和工商戶擔(dān)保貸款審批權(quán)，額度在10萬(wàn)元以內(nèi)。縣域銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理上沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，束縛了其放貸自。具有法人資格的縣域農(nóng)信社的貸款權(quán)限也受到省級(jí)聯(lián)社的控制。

審批手續(xù)煩瑣，不適應(yīng)縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權(quán)限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報(bào)審批，審批環(huán)節(jié)增加，審批時(shí)間較長(zhǎng)。如農(nóng)信社公司貸款的審批時(shí)間一般在7天左右，有的甚至長(zhǎng)達(dá)2個(gè)月，難以滿足縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款“少急頻”的需求。

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足，信貸產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。目前，縣域銀行業(yè)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但實(shí)際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。延邊州七個(gè)縣域中，只有敦化和安圖分別開(kāi)展林權(quán)抵押和土地承包權(quán)抵押貸款。敦化從2009年5月開(kāi)始開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，2011年前7個(gè)月累計(jì)發(fā)放貸款598萬(wàn)元；安圖從2010年1月開(kāi)展土地承包抵押貸款，2011年前7個(gè)月累計(jì)發(fā)放512萬(wàn)元。無(wú)法滿足延邊州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款需求，尤其是針對(duì)不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟(jì)主體資產(chǎn)特點(diǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)品不多。農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場(chǎng)對(duì)資金需求量大，但因沒(méi)有有效抵押擔(dān)保物等原因貸款投放明顯不足，農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場(chǎng)貸款滿足率僅為25%和10%左右。而且小額信用貸款限額不能適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模化種養(yǎng)殖的需要。

縣域金融外部環(huán)境存在問(wèn)題

縣域經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)特征制約縣域信貸投入。一方面因縣域工業(yè)大多競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大、大多數(shù)農(nóng)村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行投入積極性不高。另一方面，縣域多數(shù)是小企業(yè)，沒(méi)有抵押資產(chǎn)；農(nóng)民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉(zhuǎn)市場(chǎng)難以成為抵押物。調(diào)查顯示，缺乏抵押擔(dān)保是縣域貸款未能滿足的最主要原因。

融資中介服務(wù)及相關(guān)配套體系發(fā)展滯后。相對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資新需求，融資中介發(fā)展明顯滯后。一是擔(dān)保公司規(guī)模偏小，全轄7個(gè)縣域中有6家擔(dān)保公司，資本金在1000～3000萬(wàn)元左右，其中2家擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)處于停止?fàn)顟B(tài)，尤其缺乏針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的專業(yè)擔(dān)保公司。二是土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)交易等中介機(jī)構(gòu)僅在極少數(shù)縣市開(kāi)始試點(diǎn)并制定了相關(guān)辦法。三是抵押貸款評(píng)估存在登記環(huán)節(jié)多，收費(fèi)高，甚至有重復(fù)評(píng)估登記和亂收費(fèi)等問(wèn)題。據(jù)金融機(jī)構(gòu)反映，貸款過(guò)程中，資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記等費(fèi)用超過(guò)貸款金額的3%，而且手續(xù)煩瑣，效率不高。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種仍然不足，水產(chǎn)、水果、蔬菜等較多的農(nóng)副產(chǎn)品不在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)。此外，相關(guān)法律體系缺乏及時(shí)跟進(jìn)也一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域的支持。

地方政府對(duì)金融支持的引導(dǎo)作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。一是財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)作用有待進(jìn)一步發(fā)揮，包括進(jìn)一步建立健全專項(xiàng)財(cái)政貼息、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和信貸投入獎(jiǎng)勵(lì)等措施。二是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有待進(jìn)一步提質(zhì)。當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏中長(zhǎng)期規(guī)劃，政府在培養(yǎng)合格經(jīng)濟(jì)主體等工作方面欠細(xì)，對(duì)一些新型組織發(fā)展缺乏必要的引導(dǎo)和規(guī)范。三是政府推動(dòng)銀企對(duì)接的作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。包括通過(guò)政策對(duì)接、規(guī)劃對(duì)接、項(xiàng)目對(duì)接等，推動(dòng)銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。

對(duì)銀行業(yè)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持的建議

銀行改進(jìn)管理、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品并加大投放

進(jìn)一步完善信貸資金授權(quán)授信管理。改進(jìn)信貸管理，優(yōu)化內(nèi)部資金管理的權(quán)責(zé)機(jī)制，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。當(dāng)前應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產(chǎn)負(fù)責(zé)比例管理的前提下，適當(dāng)放寬基層分支機(jī)構(gòu)的信貸投放自。一是適當(dāng)下放中小企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，減少中間環(huán)節(jié)。二是對(duì)有價(jià)證券作質(zhì)押的貸款可放寬限制額度。三是適當(dāng)下放辦理銀行票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。

進(jìn)一步創(chuàng)新縣域銀行業(yè)的金融產(chǎn)品。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的原則下，加快開(kāi)發(fā)適應(yīng)縣域小企業(yè)和居民需要的金融產(chǎn)品，為縣域提供多元化的金融服務(wù)。一是繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信用貸款，進(jìn)一步放寬貸款對(duì)象、拓展貸款用途、提高貸款額度、合理確定期限、科學(xué)設(shè)定利率、改進(jìn)服務(wù)方式，將農(nóng)戶小額信貸打造成獨(dú)具特色的支農(nóng)信貸品牌。二是開(kāi)發(fā)適應(yīng)小企業(yè)生命周期和融資需求的信貸產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。開(kāi)發(fā)消費(fèi)類貸款品種，滿足縣域各種合理消費(fèi)需求。三是大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)辟創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道。四是逐步將城市開(kāi)辦開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢等金融產(chǎn)品推廣到縣域地區(qū)。

實(shí)施差別化的信貸政策，創(chuàng)造寬松的縣域監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門(mén)考核縣域法人銀行機(jī)構(gòu)的部分監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)適當(dāng)開(kāi)點(diǎn)“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的力度提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境。

一是銀監(jiān)部門(mén)對(duì)于縣域法人金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管考核要和國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行區(qū)別對(duì)待，差別化管理，對(duì)于像撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備金率、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的考核可確定一個(gè)最低比例，然后要求其在一定的時(shí)間內(nèi)（如五年）達(dá)到規(guī)定要求，也可制訂一定的鼓勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)縣域法人金融機(jī)構(gòu)達(dá)標(biāo)。

二是在信貸管理政策的制訂上要結(jié)合縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的特點(diǎn)為其量身定做符合其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際的個(gè)性化信貸管理辦法，盡快出臺(tái)《縣域中小企業(yè)貸款管理辦法》、《縣域農(nóng)戶貸款管理辦法》等信貸管理規(guī)定，使縣域法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款能夠有專門(mén)的規(guī)章執(zhí)行。

三是人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，將縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信息盡快納入征信系統(tǒng)，并探索建立縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)體系，加大對(duì)征信評(píng)級(jí)的運(yùn)用力度，使縣域法人金融機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)征信系統(tǒng)中的信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款，為其放貸提供便利。

地方政府創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境

創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境，需要銀、政、企三方共同努力，實(shí)現(xiàn)銀政聯(lián)合、銀企聯(lián)動(dòng)、銀銀聯(lián)手。

地方政府應(yīng)盡快出臺(tái)配套措施，支持金融創(chuàng)新。縣及縣以上政府應(yīng)授權(quán)或指定土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、林權(quán)使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等權(quán)利和抵押品的確權(quán)、登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等職能部門(mén)，聯(lián)合銀監(jiān)等部門(mén)制訂具體的管理辦法；支持培育規(guī)模較大、管理規(guī)范的物流公司發(fā)展，為銀行辦理倉(cāng)單質(zhì)押貸款創(chuàng)造條件。

適當(dāng)減免稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造良好的政策環(huán)境。縣級(jí)政府及相關(guān)職能部門(mén)要適當(dāng)簡(jiǎn)化有關(guān)手續(xù)，減免或降低企業(yè)辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產(chǎn)的稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。地方財(cái)政拿出部分資金，按照一定比例補(bǔ)貼企業(yè)抵押資產(chǎn)的評(píng)估、登記、公證費(fèi)用，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。

加大金融債權(quán)案件審理和執(zhí)行力度，營(yíng)造良好的法制環(huán)境。司法部門(mén)對(duì)各類審結(jié)勝訴而未執(zhí)行到位的金融債權(quán)案件，應(yīng)在全面清理排查基礎(chǔ)上，成立執(zhí)行專班，集中強(qiáng)制執(zhí)行，提高依法維護(hù)金融債權(quán)的威懾力；對(duì)于已經(jīng)執(zhí)行到位的款項(xiàng)及時(shí)移交有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；對(duì)新發(fā)生的貸款債權(quán)案件，要做到快審快結(jié)。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)行縣域支行 零售銀行業(yè)務(wù) 存在問(wèn)題 發(fā)展方式 對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.34

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）04-216-01

一、當(dāng)前農(nóng)行縣域支行零售銀行業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

一是管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制滯后；二是新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與實(shí)際推廣應(yīng)用難以銜接；三是部分經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)臨柜服務(wù)不佳，員工技能、效率低下。

二、堅(jiān)持金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變農(nóng)行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展

1.轉(zhuǎn)變零售銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。一是按照個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展短程、中程、遠(yuǎn)程三種路徑劃分，應(yīng)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行梳理，發(fā)揮出不同路徑對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力。二是理順零售業(yè)務(wù)管理體制，統(tǒng)籌全行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，堅(jiān)持分配與培養(yǎng)并舉，加快充實(shí)金融、營(yíng)銷類的人才。此外，完善配套辦法，加大考核力度，充分調(diào)動(dòng)縣域支行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的積極性。

2.改進(jìn)和完善金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。現(xiàn)行金融產(chǎn)品的普適性不夠是制約銀行產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷的主要問(wèn)題，需要上級(jí)產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)部門(mén)予以解決，才能夠真正達(dá)到從根本上解決問(wèn)題的目的。一是在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段，要樹(shù)立個(gè)人客戶為中心的觀念，以盡可能地去滿足客戶的需求為核心目標(biāo)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和對(duì)已有產(chǎn)品進(jìn)行完善。二是個(gè)人業(yè)務(wù)的審查、審批權(quán)限應(yīng)該盡可能地下放或者轉(zhuǎn)授到基層縣級(jí)支行，建議對(duì)基層行實(shí)行額度和總規(guī)模相結(jié)合的控制方式，予以信貸決策權(quán)力的下放，上級(jí)行重在對(duì)縣級(jí)支行履行審批權(quán)的監(jiān)督管理。三是對(duì)個(gè)人銀行產(chǎn)品制度和監(jiān)管、審計(jì)制度進(jìn)行有效的整合，盡量減少在執(zhí)行中“營(yíng)銷部門(mén)、自律監(jiān)管部門(mén)、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)”對(duì)同一產(chǎn)品制度認(rèn)識(shí)存在較大誤差，從而使制度不統(tǒng)一的現(xiàn)象發(fā)生。四是加快自助網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。五是做好PCRM、CFE系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的指派和維護(hù)工作，穩(wěn)定和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶群體。

3.不斷提高零售業(yè)務(wù)管理水平。一是嚴(yán)把監(jiān)督服務(wù)關(guān)。扎實(shí)開(kāi)展內(nèi)部監(jiān)管活動(dòng)，規(guī)范全行員工個(gè)人零售業(yè)務(wù)操作與經(jīng)營(yíng)管理行為，對(duì)各類檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真整改；建立客戶投訴處理、業(yè)務(wù)咨詢責(zé)任追究制度，對(duì)客戶投訴及咨詢處理不及時(shí)，影響農(nóng)行聲譽(yù)的，按回訪責(zé)任制追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任；實(shí)行分層分級(jí)回訪責(zé)任制，加大對(duì)高端客戶的服務(wù)維護(hù)，確保全行個(gè)人零售業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展。二是嚴(yán)把考核激勵(lì)關(guān)。要改進(jìn)和完善《網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)服務(wù)明星評(píng)選辦法》、《網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)考核辦法》、《基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“十佳大堂經(jīng)理”評(píng)選管理辦法》、《基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)秀內(nèi)訓(xùn)師評(píng)選管理辦法》。根據(jù)不同時(shí)段的特點(diǎn)，制定各階段服務(wù)營(yíng)銷競(jìng)賽活動(dòng)方案，如支行服務(wù)營(yíng)銷PK賽、網(wǎng)點(diǎn)專項(xiàng)產(chǎn)品營(yíng)銷PK賽、分崗位營(yíng)銷PK賽等。同時(shí)，在二級(jí)支行行長(zhǎng)、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、員工層面分別實(shí)行等級(jí)考核，共分為6級(jí)，最低6級(jí)，最高1級(jí)。二級(jí)支行行長(zhǎng)要晉升到支行行長(zhǎng)助理或副行長(zhǎng)，必須達(dá)到考核1級(jí)，連續(xù)兩年考核為1級(jí)的客戶經(jīng)理有機(jī)會(huì)晉升到二級(jí)支行行長(zhǎng)助理崗位，柜員到客戶經(jīng)理必須首先達(dá)到柜員一級(jí)。等級(jí)考核機(jī)制的實(shí)施使得每個(gè)崗位都有努力的目標(biāo)和方向，激發(fā)他們你追我趕，爭(zhēng)創(chuàng)業(yè)績(jī)。三是嚴(yán)把制度執(zhí)行關(guān)。嚴(yán)格執(zhí)行信貸制度，強(qiáng)化貸后管理，嚴(yán)格落實(shí)到逾期貸款停職催收和責(zé)任追究制度，嚴(yán)控新放貸款出現(xiàn)不良；嚴(yán)格收費(fèi)管理，規(guī)范政策傳導(dǎo)，避免潛在糾紛；持續(xù)做好各類檢查的后續(xù)跟蹤和整改工作；嚴(yán)格零售業(yè)務(wù)客戶動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，做到有進(jìn)有出，提高個(gè)人中高端客戶比例，進(jìn)一步提升縣域支行零售銀行業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

1.楊有振.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].中國(guó)金融出版社，2003

篇4

                               --以文成縣為例

   文成縣總?cè)丝?7萬(wàn)，下轄33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積1293平方公里，其中人均耕地面積0.41畝。1986年列為國(guó)家重點(diǎn)貧困縣，1997年全縣基本脫貧，2003年農(nóng)民人均收入低于全國(guó)平均水平的有30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口27萬(wàn)。2003年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值13億元，財(cái)政收入1.46億元，尚屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

   經(jīng)濟(jì)決定金融，欠發(fā)達(dá)的文成縣決定了其轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不多、規(guī)模不大、經(jīng)營(yíng)狀況一般等。全縣有農(nóng)發(fā)行、四家國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合五家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、一家證券公司分理處等金融機(jī)構(gòu)。2003年，全縣存款余額26.8億元，貸款余額12.3億元；保險(xiǎn)收入0.4億元，理賠支出0.1億元；證券交易額2.02億元。

   一、存在問(wèn)題及原因

   （一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所弱化

   1、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)

  從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)速度為13.2%,而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)工業(yè)貸款從1999年末的7533萬(wàn)元下跌至2003年末的2560萬(wàn)元，呈逐年遞減趨勢(shì)，年均減少速度高達(dá)22.4%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長(zhǎng)速度為2.3%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長(zhǎng)幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長(zhǎng)幅度，但波動(dòng)幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對(duì)增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)降低。

   列表一

   經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)及其增長(zhǎng)幅度變化表

   單位：萬(wàn)元

   內(nèi)容日期 工業(yè)總產(chǎn)值 工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度 工業(yè)貸款 工業(yè)貸款增長(zhǎng)（或減少）幅度 農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值 農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)（或減少）幅度 農(nóng)業(yè)貸款 農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)（若減少）幅度

1999年 53883 ／ 7533 ／ 37666 ／ 11835 ／

2000年 60501 12.3% 4637 -38.4% 37409 -0.1% 8081 -31.7%

2001年 69398 14.7% 3429 -26.1% 40822 9.1% 12342 52.7%

2002年 74666 7.6% 2517 -26.6% 38893 -4.7% 18308 48.3%

2003年 88209 18.1% 2560 1.7% 40736 4.7% 30118 64.5%

年平均增長(zhǎng)速度 ／ 13.2% ／ -22.4% ／ 2.3% ／ 33.5%

從存貸款增長(zhǎng)速度及存貸比變化趨勢(shì)分析（列表二）：1999--2003年，文成縣金融機(jī)構(gòu)存款的增長(zhǎng)速度與貸款的增長(zhǎng)速度是極其不相稱的，存貸款雖然都在同步增長(zhǎng)，但二者的增長(zhǎng)速度相差一倍以上，存款年平均增長(zhǎng)率為29.6%，同期貸款年平均增長(zhǎng)率為12.6%。金融機(jī)構(gòu)存貸比也從1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趨勢(shì)。

列表二：

存款、貸款及存貸比增減變化表

單位：萬(wàn)元

內(nèi)容日期 各項(xiàng)存款 各項(xiàng)存款增長(zhǎng)幅度 各項(xiàng)貸款 各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)幅度 存貸比

1999年 96051 ／ 77095 ／ 80.3%

2000年 112795 17.4% 80204 4.0% 71.2%

2001年 141512 25.5% 93080 16.1% 65.8%

2002年 196214 38.7% 107137 15.1% 65.8%

2003年 268026 36.6% 123394 15.2% 54.6%

年均增長(zhǎng)速度 ／ 29.6% ／ 12.6% 

從經(jīng)濟(jì)總量發(fā)展趨勢(shì)和貸款總量增長(zhǎng)趨勢(shì)分析：1999--2003年，文成縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率為11.9%，而同期文成縣金融機(jī)構(gòu)的貸款年平均增長(zhǎng)率12.6%，略高于生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)速度。但與全國(guó)平均發(fā)展速度比較，我縣的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)率高于全國(guó)平均數(shù)，而貸款年平均增長(zhǎng)率則低于全國(guó)平均數(shù)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展支持明顯不足。

2、縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持弱化的主要原因

（1）國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，過(guò)分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，沒(méi)有找到集約經(jīng)營(yíng)統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的結(jié)合點(diǎn)。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上實(shí)行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營(yíng)效益差的金融網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1999年末到2003年末，文成縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由86個(gè)減少至41個(gè)，減幅高達(dá)52.3%，使縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足；在信貸管理上實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批貸款的權(quán)力，只負(fù)責(zé)實(shí)地調(diào)查、組織材料申報(bào)；在信貸考核上實(shí)行"零風(fēng)險(xiǎn)"和"信貸人員第一責(zé)任終身追究"制度，即便是由上級(jí)行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，信貸員本身也將背負(fù)上重大責(zé)任，造成信貸人員的"惜貸"、"懼貸"，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制、追求利潤(rùn)最大化等因素，郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)上繳全額存款、各國(guó)有商業(yè)銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來(lái)，文成縣金融機(jī)構(gòu)存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說(shuō)明在一定程度上，各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進(jìn)一步削弱了縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。

（3）信貸投向政策發(fā)生很大變化。縣金融機(jī)構(gòu)在一如既往地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的信貸投入時(shí)，逐步從一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)退出，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款等新興貸款。如住房消費(fèi)貸款從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大，在個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中已占1/3以上，一方面減少了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了此類貸款對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)絲毫作用。

（4）信用環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國(guó)有商業(yè)銀行在剝離了4017余萬(wàn)元不良貸款和核銷了637.4萬(wàn)元不良貸款后，不良貸款依然出現(xiàn)反彈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款大量沉淀和流失，嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全，并使對(duì)好的經(jīng)濟(jì)個(gè)體產(chǎn)生"逆向選擇"或"道德風(fēng)險(xiǎn)"，信用環(huán)境更趨于惡劣，使金融機(jī)構(gòu)懼而卻步，貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)貸款的逐年下降。

（二）貸款使用效率降低影響了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、貸款使用效率降低的現(xiàn)象

根據(jù)中國(guó)人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實(shí)證分析結(jié)果表明：衡量貸款使用效率的指標(biāo)主要有兩組，一組是相對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即GDP 實(shí)際增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率之比；另一組是絕對(duì)指標(biāo)之間的關(guān)系即GDP 總量與貸款余額之比；當(dāng)期貸款增長(zhǎng)率對(duì)當(dāng)期GDP實(shí)際增長(zhǎng)率影響不明顯，而當(dāng)期貸款余額對(duì)當(dāng)期GDP問(wèn)題影響非常明顯。

1999年-2003年，從全國(guó)范圍看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對(duì)文成縣GDP 總量與貸款余額之比著項(xiàng)絕對(duì)指標(biāo)的分析，1999年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.40。這說(shuō)明文成縣域貸款的使用效率不僅沒(méi)有提高，反而出現(xiàn)下降現(xiàn)象。

2、貸款使用效率降低的主要原因

（1）信貸長(zhǎng)期化趨勢(shì)降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來(lái)，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)很快，在貸款中占據(jù)比例越來(lái)越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年末，縣域中長(zhǎng)期貸款余額占全部各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)32.7%，同比上升近3個(gè)百分點(diǎn)。這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的"借短用長(zhǎng)"向"借長(zhǎng)用短"的趨勢(shì)，信貸長(zhǎng)期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。

（2）縣域投資結(jié)構(gòu)的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)共完成7000萬(wàn)元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的量亦增長(zhǎng)明顯。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)具有直接進(jìn)入最終消費(fèi)的性質(zhì)，而文成縣工業(yè)不發(fā)達(dá)的特性使得鋼筋、水泥等生產(chǎn)建設(shè)資料絕大部分在外購(gòu)買(mǎi)，因此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資對(duì)文成縣GDP的貢獻(xiàn)相對(duì)較弱。此外縣域中的一些重復(fù)建設(shè)不僅造成人力、物力的浪費(fèi)，也對(duì)有限的信貸資源造成浪費(fèi)。

（3）銀行經(jīng)營(yíng)體制變化，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業(yè)銀行支行為了既完成上級(jí)行的貸款投放任務(wù)又完成存款考核任務(wù)，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒(méi)有進(jìn)入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，從而降低貸款效率。

（三）政府越位和市場(chǎng)缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁乏力

近年來(lái)，各級(jí)政府部門(mén)及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識(shí)增強(qiáng)，政府越位現(xiàn)象在淡化，但由于金融業(yè)的市場(chǎng)化改革還沒(méi)有真正完成，市場(chǎng)缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。

（1）金融機(jī)構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)的信貸自主權(quán)或多或少地受到政府管制，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。

（2）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核由行政做出，而非市場(chǎng)做出。近些年強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融穩(wěn)定時(shí)，則干脆不發(fā)放有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，浪費(fèi)了有限的資金，而沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。

（3）金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒(méi)有建立銀行家制度。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的任免獎(jiǎng)懲和工資制度，類似于行政機(jī)構(gòu)而非企業(yè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融部門(mén)無(wú)法提供有吸引力的工資和機(jī)會(huì)，難以留住優(yōu)秀人才，面臨競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，人才流失更為嚴(yán)重。

二、措施、建議

（一）改善金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制，確保縣域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，適時(shí)信貸政策指引，確保縣重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求。二是規(guī)定各國(guó)有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要積極爭(zhēng)取上級(jí)的支持，提高存貸比率（最好確定一個(gè)最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲(chǔ)蓄資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要改變當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)使用，風(fēng)險(xiǎn)由縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這部分資金用途和對(duì)象不受限制，只要用于支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、國(guó)有商業(yè)銀行要加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)措施，爭(zhēng)取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標(biāo)和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。縣域經(jīng)濟(jì)特色各異，國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸工作，避免信貸資金運(yùn)用上的"一刀切"。建立完善信貸考核制度，發(fā)揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設(shè)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。各級(jí)地方政府要強(qiáng)化金融意識(shí)，加快信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，協(xié)助金融部門(mén)維護(hù)金融債權(quán)，營(yíng)造和維護(hù)好鎮(zhèn)域的信用環(huán)境，使金融部門(mén)能夠放心地增加對(duì)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)的貸款支持。人民銀行要積極發(fā)揮現(xiàn)有信貸咨詢系統(tǒng)的作用，加大推進(jìn)金融業(yè)征信體系建設(shè)，為"守信走遍天下，失信寸步難行"創(chuàng)造條件。縣域企業(yè)、個(gè)人應(yīng)珍視信用，誠(chéng)實(shí)守信，貸款有借有還，以良好的信譽(yù)贏得金融部門(mén)的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的措施、建議

1、商業(yè)銀行要切實(shí)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，貫徹適度從緊的穩(wěn)健貨幣政策，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和調(diào)整。要圍繞文成縣政府確定的"五大基地"建設(shè)，尋找信貸工作新的切入點(diǎn)，以此統(tǒng)領(lǐng)和帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、建議建立擔(dān)保公司，引導(dǎo)資金加大對(duì)縣域中小企業(yè)的支持。當(dāng)前，銀行資金之所以趨向于基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)領(lǐng)域和少數(shù)優(yōu)勢(shì)企業(yè)，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環(huán)境。政府部門(mén)要出臺(tái)政策、改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合、政府扶持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、開(kāi)展擔(dān)保與提高誠(chéng)信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中的因找不到擔(dān)保企業(yè)而無(wú)法貸款的問(wèn)題。從而提高信貸資金使用效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、貫徹落實(shí)投資體制改革政策，實(shí)現(xiàn)投資資源優(yōu)化配置。要以"誰(shuí)投資、誰(shuí)決策、誰(shuí)收益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)"的原則，引導(dǎo)企業(yè)、民間資本投向。民間資本相對(duì)于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場(chǎng)為準(zhǔn)則。市場(chǎng)化的民間融資行為必須與信貸資金的投放形式相互依存、相互作用，同時(shí)也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)際需求，從而更高效地發(fā)揮效用。

（三）政府歸位和市場(chǎng)到位的政策措施及建議

1、減少行政干預(yù)，轉(zhuǎn)移政府對(duì)金融業(yè)的干預(yù)目標(biāo)。政府對(duì)金融業(yè)的干預(yù)和監(jiān)管者的監(jiān)管必須要制度化，要嚴(yán)格依照現(xiàn)有制度進(jìn)行監(jiān)管并及時(shí)披露。政府要從汲取金融，轉(zhuǎn)向建設(shè)金融。要建設(shè)金融，必須賦予金融機(jī)構(gòu)以獨(dú)立決策權(quán)，強(qiáng)化銀行獨(dú)立審貸和風(fēng)險(xiǎn)控制，變金融機(jī)構(gòu)"錢(qián)袋子"的角色為"資源配置者"的角色。

篇5

［關(guān)鍵詞］　農(nóng)村金融；體制改革；創(chuàng)新；初探

［基金項(xiàng)目］　本文是2011年廣西哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃立項(xiàng)課題“廣西農(nóng)村金融體制創(chuàng)新研究——以廣西田東縣農(nóng)村金融改革為例”（項(xiàng)目編號(hào)：11BGY051）的階段性研究成果之一

［作者簡(jiǎn)介］　代洪麗，廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院財(cái)稅金融系經(jīng)濟(jì)師、講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：金融學(xué)（農(nóng)村金融、區(qū)域金融），廣西　南寧，530007

［中圖分類號(hào)］ F830.341 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）05-0020-0002

農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，主要面對(duì)的對(duì)象是大量的分散農(nóng)戶和農(nóng)村中、小企業(yè)。農(nóng)村金融的特點(diǎn)是：交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)保品和抵押品，難以獲得征信信息，金融服務(wù)簡(jiǎn)便、靈活、及時(shí)，交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險(xiǎn)高，收益又比較低。

一、農(nóng)村金融發(fā)展運(yùn)行概況

國(guó)家一直高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展。特別是近幾年來(lái)，提出很多改革措施，積極扶持農(nóng)村金融，有效彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制缺陷。比如通過(guò)完善金融體系，進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，來(lái)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題；推行農(nóng)村稅費(fèi)改革，徹底免除農(nóng)業(yè)稅，加大對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼；對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的申請(qǐng)貸款所付的利息也進(jìn)行了財(cái)政貼息，減輕了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利息負(fù)擔(dān)；對(duì)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予支持。財(cái)政部還了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減免金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)農(nóng)村金融積極服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的利息，對(duì)經(jīng)營(yíng)這些業(yè)務(wù)的部分金融機(jī)構(gòu)貸款利息收入減免營(yíng)業(yè)稅，進(jìn)一步放寬政策，農(nóng)民融資難的問(wèn)題得到一定的緩解。

二、存在問(wèn)題及原因分析

盡管?chē)?guó)家高度重視，各類金融機(jī)構(gòu)也積極配合，但是農(nóng)村金融的發(fā)展過(guò)程中還存在以下問(wèn)題。

（一）農(nóng)村金融供不應(yīng)求

在我國(guó)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。但是目前農(nóng)村居民、微小型企業(yè)，養(yǎng)殖專業(yè)戶獲得金融服務(wù)仍比較困難，他們需要的資金額度相對(duì)城鎮(zhèn)各類貸款單筆額度不高，總量多，缺少擔(dān)保品。究其原因，已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，大銀行貸款發(fā)放審批比較嚴(yán)格，大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在縣域以下農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往沒(méi)辦法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、微型企業(yè)，也無(wú)法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問(wèn)題。中國(guó)有很多的大銀行，但真正貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)卻非常少，特別是根植于農(nóng)村的微型金融組織是少之又少；對(duì)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)了解甚少。

（二）農(nóng)村金融資金嚴(yán)重外流

農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規(guī)模偏小，兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的考量，將信貸資金投向城市，造成農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。以廣西為例，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額11665.11億元，其中在農(nóng)村地區(qū)存款4648.95億元，占39.85%；各項(xiàng)貸款余額9186.07億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)觀察，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重分流，資金流向非農(nóng)領(lǐng)域現(xiàn)象普遍。

（三）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用未真正發(fā)揮

作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自2006年試點(diǎn)以來(lái)，目前已在全國(guó)各省份普遍建立，但是在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)過(guò)程中暴露了很多問(wèn)題。比如定位不清，重企業(yè)輕農(nóng)戶；吸儲(chǔ)難，競(jìng)爭(zhēng)力不足；放貸風(fēng)險(xiǎn)高，銀行經(jīng)營(yíng)成本高，贏利能力差，宣傳力度不夠。

（四）小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展空間有限

小額貸款公司發(fā)展受到層層限制，只發(fā)放貸款，資金來(lái)源渠道單一且不穩(wěn)定，發(fā)放貸款額度受到限制；農(nóng)村資金互助合作社缺乏金融監(jiān)管，準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，種種因素使這兩類新型金融機(jī)構(gòu)很難成為促進(jìn)金融發(fā)展的主力軍。

（五）農(nóng)村金融專業(yè)人才匱乏

在各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，缺乏具有深厚金融理論基礎(chǔ)和精通銀行實(shí)務(wù)的專業(yè)人才，更缺少既熟悉傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，又熟悉投資和風(fēng)險(xiǎn)管理等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，使農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論水平和可持續(xù)發(fā)展能力處于較低的層面。應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化能力差，制約金融創(chuàng)新能力。

三、農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新對(duì)策研究

（一）完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

首先，加強(qiáng)農(nóng)村金融組織服務(wù)體系建設(shè)，支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融組織發(fā)展，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域；加大財(cái)政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投入，充實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務(wù)范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門(mén)立法力度，全面規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制。最后，建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持以商業(yè)性運(yùn)作為主的方針，對(duì)具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

篇6

一、調(diào)查的基本情況

首先，邀請(qǐng)各家銀行的信貸科長(zhǎng)召開(kāi)調(diào)研座談，通過(guò)分別匯報(bào)各機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品及服務(wù)方式，以及業(yè)務(wù)發(fā)展情況，存在問(wèn)題，確定了需要進(jìn)一步實(shí)地調(diào)查的金融產(chǎn)品。通過(guò)會(huì)議篩選，我們確定了需要調(diào)查的金融產(chǎn)品主要有：農(nóng)行惠農(nóng)卡工程、簡(jiǎn)式小企業(yè)貸款、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；農(nóng)村信用社的小額信用貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、龍街肉牛養(yǎng)殖基地聯(lián)保貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)戶小額貸款。

其次，深入嵩陽(yáng)鎮(zhèn)、小街鎮(zhèn)走訪農(nóng)戶、個(gè)體戶和小企業(yè)，從客戶層面來(lái)了解貸款產(chǎn)品的適應(yīng)性，并與經(jīng)辦信貸員交流溝通，從銀行層面來(lái)了解金融產(chǎn)品的各方面情況。目前，嵩明縣主要農(nóng)村金融產(chǎn)品情況見(jiàn)下表：

二、主要金融創(chuàng)新產(chǎn)品的特點(diǎn)

通過(guò)對(duì)各金融產(chǎn)品的調(diào)查，我們總結(jié)了這些金融產(chǎn)品所具有的主要共性特點(diǎn)是：

（一）從農(nóng)戶的角度來(lái)看，額度小、期限短、無(wú)抵押

從調(diào)查的情況來(lái)看，這些金融產(chǎn)品除了“簡(jiǎn)式小企業(yè)貸款”之外，其它的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品都具有額度小、期限短、無(wú)抵押的特點(diǎn)，其額度一般在5萬(wàn)元以下，期限在1年以內(nèi)，貸款方式一般采用信用或擔(dān)保、聯(lián)保的方式。尤其是額度較低，不可避免地制約著農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模。因?yàn)閺默F(xiàn)在的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)來(lái)看，由于各項(xiàng)成本持續(xù)上升，而且由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，5萬(wàn)元的貸款額度對(duì)于農(nóng)戶目前的經(jīng)濟(jì)水平而言，顯得非常的不夠。

（二）從銀行的角度來(lái)看，成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低

從銀行的角度來(lái)看，“三農(nóng)”貸款品種由于筆數(shù)眾多，金額偏小，客戶分布分散，由于農(nóng)戶的流動(dòng)性趨向于加大，有些農(nóng)戶甚至流動(dòng)到其它省市，無(wú)疑會(huì)加大銀行的辦理成本和管理成本。更加之農(nóng)戶涉足的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域廣泛，其經(jīng)濟(jì)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)參差不一，這就進(jìn)一步加劇了這部份貸款的風(fēng)險(xiǎn)。從效益來(lái)看，由于農(nóng)戶承受貸款的利率能力有限，更加之“三農(nóng)”信貸具有一定的普惠性，其利率檔次具有一定的優(yōu)惠，所以“三農(nóng)”信貸的收益性相對(duì)較低一些。

（三）從社會(huì)的角度來(lái)看，業(yè)務(wù)發(fā)展需要緊緊依托農(nóng)村基層組織

從已經(jīng)辦理或正在籌辦的“三農(nóng)”貸款品種來(lái)看，這些業(yè)務(wù)的發(fā)展，不可避免地需要依托于農(nóng)村基層組織。在前期宣傳、評(píng)定、發(fā)放、管理、清收中，都需要發(fā)揮農(nóng)村基層組織熟悉農(nóng)戶、熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息優(yōu)勢(shì)，而且還需要發(fā)揮農(nóng)村基層組織對(duì)于農(nóng)戶的管理效力。可以這樣說(shuō)，農(nóng)村基層組織是“三農(nóng)”信貸得以迅速發(fā)展的政治保障。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中存在的主要問(wèn)題

（一）在發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間，科學(xué)設(shè)定金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

發(fā)展“三農(nóng)”信貸：對(duì)于縣域金融的發(fā)展，具有引領(lǐng)的作用，是縣域金融的發(fā)展之源；對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)，具有關(guān)鍵作用，如果沒(méi)有“三農(nóng)”信貸的支持，新農(nóng)村建設(shè)將是不可想象的；對(duì)于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定，具有現(xiàn)實(shí)意義，因?yàn)橹挥薪?jīng)濟(jì)發(fā)展了，才談得上農(nóng)村的社會(huì)穩(wěn)定。

從上述來(lái)看，縣域金融必須發(fā)展好“三農(nóng)”信貸。這是一項(xiàng)利國(guó)、利民、有利于銀行自身的大事。但在發(fā)展的大前提下，銀行也要充分考慮“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險(xiǎn)，叭有了解掌握了風(fēng)險(xiǎn)，才能防患于未能，具體而言，“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于：經(jīng)濟(jì)意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶參與市場(chǎng)有一個(gè)接觸、熟悉和掌握的漸進(jìn)過(guò)程，只有經(jīng)過(guò)不斷的市場(chǎng)“洗禮”，才會(huì)真正在感性和理性上樹(shù)立起來(lái)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，但這是需要時(shí)間和歷練的；管理風(fēng)險(xiǎn)。“三農(nóng)”信貸涉及的地域廣泛、業(yè)務(wù)繁雜而且分散、涉及行業(yè)眾多，這些特點(diǎn)，在客觀上加劇了“三農(nóng)”信貸的管理難度；業(yè)務(wù)脆弱。“三農(nóng)”信貸的業(yè)務(wù)脆弱性主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，一是管理難度大，二是收益低，收益不足以全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，三是圍繞著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)、保障機(jī)制仍顯脆弱。

（二）農(nóng)戶在主觀的發(fā)展意愿與客觀的運(yùn)作能力之間存在著矛盾

從長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)戶的接觸調(diào)查來(lái)看，我們認(rèn)為“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)，更多地來(lái)源于農(nóng)戶在主觀的發(fā)展意愿與客觀的運(yùn)作能力之間存在著矛盾。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶對(duì)于貸款的需求非常旺盛，往往存在著能貸多少就貸多少的心理，至于貸款拿來(lái)做什么、項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、可還資金測(cè)算等等問(wèn)題，則不是考慮得很清楚，總是想當(dāng)然地認(rèn)為：反正在貸款到期的時(shí)候，想辦法償還就可以了。

在調(diào)查中，我們還越來(lái)越發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的資金運(yùn)作能力，是與其經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)參與程度密切相關(guān)的，如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的磨練，超出其運(yùn)作能力的貸款額度往往面臨著較大的償還風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的存在，就需要銀行一方面根據(jù)農(nóng)戶的情況、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，合理確定信貸額度，另一方面，相關(guān)的經(jīng)濟(jì)部門(mén)也要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的資金運(yùn)作能力、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)的培訓(xùn)。

四、相關(guān)思考

（一）發(fā)展“三農(nóng)”信貸，是我國(guó)的政治要求

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)過(guò)程中，在改革開(kāi)放的進(jìn)程中，我們的銀行經(jīng)營(yíng)越來(lái)越市場(chǎng)化，越來(lái)越將“三性”確立為自己的經(jīng)營(yíng)原則。這些改革成就的取得，也不可避免地讓一部份銀行從業(yè)人員一心忙于發(fā)展業(yè)務(wù)，而忽視了一些基礎(chǔ)性的問(wèn)題。

我國(guó)是在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但我國(guó)社會(huì)主義的本質(zhì)卻沒(méi)有變，實(shí)現(xiàn)全民共同富裕的基本宗旨也沒(méi)有變。而且在當(dāng)前建設(shè)和諧社會(huì)的形勢(shì)下，發(fā)展“三農(nóng)”信貸尤其具有重要的政治意義。這就決定了我國(guó)的銀行，尤其是縣域銀行機(jī)構(gòu)，即使面臨著種種的困難和“誘惑”，也必須堅(jiān)定不移地發(fā)展“三農(nóng)”信貸，而且不但要發(fā)展，而且還要發(fā)展好。

（二）進(jìn)一步拓寬有利于發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的體制空間

目前最主要要解決的，是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中存在的兩個(gè)主要問(wèn)題：一是三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的散、小、多；二是三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的制度保障。

建立農(nóng)村合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)，是有效解決三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的散、小、多的舉措，這樣比較能夠在市場(chǎng)信息方面共享，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面共擔(dān)。目前農(nóng)村合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)在運(yùn)作中存在的主要問(wèn)題是其經(jīng)濟(jì)的凝聚力不夠，對(duì)農(nóng)戶的凝聚力不夠，作為社員的代表，其與下游產(chǎn)業(yè)的結(jié)合度還不夠緊密。農(nóng)村合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)目前處于先期的階段，應(yīng)該由政府牽頭，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色來(lái)開(kāi)展典型性的試點(diǎn)。

（三）研究落實(shí)真正具有吸引力的農(nóng)村信貸政策

為了鼓勵(lì)銀行開(kāi)展“三農(nóng)”信貸，有必要從國(guó)家層面建立真正具有吸引力的農(nóng)村信貸政策，具體可以是以下幾個(gè)方面：財(cái)政政策。根據(jù)“三農(nóng)”信貸的發(fā)展情況，給予銀行以稅費(fèi)減免，甚至于財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策；金融政策。設(shè)置科學(xué)的“三農(nóng)”信貸考核指標(biāo)，對(duì)于達(dá)標(biāo)銀行，給予存款準(zhǔn)備金、存貸比、利率、再貸款等方面的優(yōu)惠政策；技術(shù)支持。在POS機(jī)、自助銀行、以及管理信息系統(tǒng)方面，國(guó)家應(yīng)該給予資金支持，逐步改善“三農(nóng)”信貸的硬件環(huán)境。

（四）長(zhǎng)期、有針對(duì)地展開(kāi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)意識(shí)教育

經(jīng)濟(jì)意識(shí)提高之后，可以從理論方面，進(jìn)一步讓農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)、金融行為更加合理規(guī)范，這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，目前可以從以下幾個(gè)方面來(lái)入手：教育的主體。可以是政府相關(guān)部門(mén)，根據(jù)轄內(nèi)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)來(lái)宣講。可以是銀行，可以根據(jù)“三農(nóng)”信貸中突出的問(wèn)題進(jìn)行宣講。也可以是合作組織、行業(yè)協(xié)會(huì)，可以緊密結(jié)合行業(yè)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行宣講；教育的主要內(nèi)容，一方面應(yīng)該是緊密相關(guān)于農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、市場(chǎng)特點(diǎn)，另一方面，要對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展資本運(yùn)作、現(xiàn)金流等金融理財(cái)知識(shí)的宣傳教育，尤其要對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)教育，要讓農(nóng)戶有意識(shí)地開(kāi)始去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，以及對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)采取一定的預(yù)案措施。

篇7

一、四川省經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況及欠發(fā)達(dá)縣城發(fā)展存在問(wèn)題

2013年，四川省共有36個(gè)縣被列為國(guó)家級(jí)貧困縣。貧困縣即落后縣、欠發(fā)達(dá)縣，欠發(fā)達(dá)就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，欠發(fā)達(dá)與貧困有相通之處。因此，本文把四川省36個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣定為四川省欠發(fā)達(dá)縣域來(lái)展開(kāi)研究，主要針對(duì)達(dá)州市的宣漢縣和萬(wàn)源市作為研究的主要對(duì)象。

1.產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)不足。分析36個(gè)貧困縣的經(jīng)濟(jì)狀況，不難發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)貧困縣沒(méi)多少主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，即使擁有一些主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，但隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，這些主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)日漸衰退，如貧困縣萬(wàn)源一直主打舊院黑雞，黑雞蛋、富硒茶葉，政府給予很大支持，但這些東西的銷量還是很有限，主要在達(dá)州市的各個(gè)縣以及離達(dá)州市較近的南充市銷售，其它省市也不是很認(rèn)可，銷量甚是堪憂，持續(xù)產(chǎn)業(yè)尚未形成，企業(yè)發(fā)展壓力頗大。

2.缺少民營(yíng)企業(yè)。四川省不發(fā)達(dá)縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的主體為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，具有經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，但是，民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小，整體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，省內(nèi)大規(guī)模以上的企業(yè)比例很低，有些欠發(fā)達(dá)縣基本沒(méi)什么企業(yè)，更別談是否有品牌產(chǎn)品，大多企業(yè)生產(chǎn)的是初級(jí)產(chǎn)品，沒(méi)有附加值或附加值很小，企業(yè)都是獨(dú)自小打小鬧，沒(méi)形成產(chǎn)業(yè)集群，因此這些企業(yè)缺乏顯著的競(jìng)爭(zhēng)力。如宣漢市的“老君菇”、 “蜀宣花牛”，宣漢縣工商局對(duì)具有特色的種養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行“零準(zhǔn)入”，雖然在政策上有很多優(yōu)惠，但這些都是非常小的民營(yíng)企業(yè)，很難形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

3.城鎮(zhèn)化水平低。長(zhǎng)期以來(lái)，省內(nèi)對(duì)欠發(fā)達(dá)縣域（如石渠縣、理塘縣、色達(dá)縣、德格縣、雷波縣、普格縣、喜德縣、鹽源縣、木里縣、越西縣、甘洛縣等）經(jīng)濟(jì)投入嚴(yán)重不足、交通、能源等基礎(chǔ)設(shè)施落后，城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程慢，人力資源素質(zhì)低。同時(shí)由于城鎮(zhèn)工商業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的能力，農(nóng)民進(jìn)城后無(wú)法解決生計(jì)問(wèn)題，有許多農(nóng)民想進(jìn)城而不敢進(jìn)城，因而影響城鎮(zhèn)化率的提高。

4.金融體系落后。主要表現(xiàn)為以下三個(gè)層面：一是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)源融資層面，是指企業(yè)不依賴于外部資金，而是在本單位內(nèi)部籌集所需資金，主要是通過(guò)以前的利潤(rùn)留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式；二是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)外源融資層面。主要是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在證券市場(chǎng)的融資，而四川省貧困縣的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在該方面的融資能力十分有限。大多都依靠當(dāng)?shù)氐男庞蒙鐏?lái)進(jìn)行融資，一些大的國(guó)有銀行、外資銀行是很少給這些民營(yíng)企業(yè)貸款或注入資金；三是暫時(shí)閑置的可用來(lái)周轉(zhuǎn)的資金，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)雖然在最近十幾年取得了飛速發(fā)展，但因民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、規(guī)模等因素的制約，其自有資金不足、自我積累有限仍是限制其發(fā)展的一大問(wèn)題，這與發(fā)達(dá)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)源融資占到50-60%形成鮮明對(duì)比。

二、產(chǎn)業(yè)集群促進(jìn)四川省欠發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.依托縣域資源，培育特色產(chǎn)業(yè)集群。特色產(chǎn)業(yè)是一個(gè)地方長(zhǎng)期發(fā)展形成的，具有一定比較優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展也往往得益于特色產(chǎn)業(yè)。要按照產(chǎn)業(yè)鏈的形成規(guī)律，充分發(fā)揮縣域的資源和地域空間比較優(yōu)勢(shì)，依托當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)、地理資源、社會(huì)人文背景，形成特色，更好的發(fā)揮聚集效應(yīng)。

一是因縣制宜。選擇本縣最具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，如萬(wàn)源市大力發(fā)展舊院黑雞產(chǎn)業(yè)，建立舊院、白羊、井溪等10個(gè)主產(chǎn)區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為原種資源保護(hù)區(qū)，在保護(hù)區(qū)內(nèi)嚴(yán)禁養(yǎng)殖其它雞種，加大引導(dǎo)和投入力度，聚合各種要素，進(jìn)行重點(diǎn)培育，盡快把企業(yè)群體做大，把產(chǎn)業(yè)鏈做長(zhǎng)，完善產(chǎn)業(yè)體系。二是培育核心，萬(wàn)源市設(shè)立“舊院黑雞產(chǎn)業(yè)發(fā)展管理辦公室”，負(fù)責(zé)舊院黑雞產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)推廣、品牌保護(hù)、招商引資等工作。加強(qiáng)與科研院所合作，強(qiáng)化畜牧科技教育培訓(xùn)，造就了一批有文化、懂技術(shù)、會(huì)管理、能創(chuàng)新的舊院黑雞產(chǎn)業(yè)新型技術(shù)人才。全力扶持和培育特色產(chǎn)業(yè)中的龍頭企業(yè)，使之做大做強(qiáng)，成為集群的核心主體。三是打造品牌。積極發(fā)揮特色產(chǎn)業(yè)的整體效應(yīng)，打造區(qū)域品牌，拓展產(chǎn)業(yè)空間和提高縣域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，建立地方產(chǎn)業(yè)集群。一個(gè)縣域擁有在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)上叫得響的品牌企業(yè)數(shù)量是反映縣域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力高低的重要方面。四川的品牌比較多，四川省最發(fā)達(dá)的縣域雙流縣有很多知名品牌，如致力于川味復(fù)合調(diào)味料研發(fā)的天味食品、開(kāi)發(fā)出的“大紅袍”“好人家”“天車(chē)”“羊羊羊”四大系列暢銷全國(guó)并遠(yuǎn)銷海外，成都標(biāo)建鋁業(yè)有限公司、成都泓奇實(shí)業(yè)有限公司等也是非常著名的民營(yíng)企業(yè)。雙流縣有較好的地理優(yōu)勢(shì)，交通便利，投資環(huán)境好，能吸引眾多的企業(yè)去投資，形成一個(gè)個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)群，所以雙流縣能進(jìn)入全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，一直是非常發(fā)達(dá)的縣域，同時(shí)也是四川省不發(fā)達(dá)縣域效仿的對(duì)象，因而不發(fā)達(dá)縣域要發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，建立地方產(chǎn)業(yè)集群，對(duì)提高各個(gè)縣域的競(jìng)爭(zhēng)力有很大幫助。

3.加快城鎮(zhèn)建設(shè)，聚集優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)群體。加快小城鎮(zhèn)建設(shè)：一是科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃。以現(xiàn)有的縣城和有條件的建制鎮(zhèn)為基礎(chǔ)培育小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，通過(guò)推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐步向小城鎮(zhèn)工業(yè)小區(qū)、商貿(mào)小區(qū)集中，形成連片發(fā)展的集聚效應(yīng)，促進(jìn)三產(chǎn)及各種服務(wù)業(yè)的發(fā)展壯大。二是消除體制政策障礙。三是搞好城鎮(zhèn)化水平。根據(jù)世界發(fā)達(dá)國(guó)家城鎮(zhèn)化的一般規(guī)律，城鎮(zhèn)人口比重達(dá)到30.9%以后，將會(huì)出現(xiàn)城鎮(zhèn)化加速發(fā)展的階段。2013年四川省欠發(fā)達(dá)縣域城鎮(zhèn)人口比重即將達(dá)到了30%，因此，我們必須牢牢抓住并充分加以利用，不失時(shí)機(jī)地加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化步伐。只有突出產(chǎn)業(yè)特色，方能凸現(xiàn)城鎮(zhèn)特色，提高城鎮(zhèn)化水平；只有加快培育優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)集群，才能帶動(dòng)城鎮(zhèn)興起。

4.優(yōu)化融資體系，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。要培育產(chǎn)業(yè)集群，創(chuàng)造良好的投、融資環(huán)境：一是激活民間資本，積極探索以政府資金啟動(dòng)民間投資的市場(chǎng)化運(yùn)作方式。鼓勵(lì)正常范圍的民間借貸活動(dòng)，調(diào)動(dòng)民間資本投資產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)；二是加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，積極推動(dòng)國(guó)有銀行非國(guó)有化，鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入，堅(jiān)持農(nóng)村利率自由化改革實(shí)驗(yàn)。培育信貸新主體，改變信貸方向，積極向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)提供資金支持。在中央銀行統(tǒng)一政策框架下，實(shí)施轄區(qū)監(jiān)管；三是加大產(chǎn)業(yè)集聚的資金扶持，建立重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，吸引社會(huì)投資，制定規(guī)范的操作辦法，穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)聚集投資，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展壯大。

三、四川省欠發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)定位的戰(zhàn)略選擇

1.發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，打造特色產(chǎn)業(yè)。目前，四川省在縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐中已取得了一定的成績(jī)。例如，四川省宣漢縣按照“三化同步、三業(yè)并重”的思路，突出“農(nóng)業(yè)四區(qū)”建設(shè)，以工業(yè)理念謀劃農(nóng)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)思維打造品牌，以市場(chǎng)力量推動(dòng)創(chuàng)新，優(yōu)化布局、調(diào)整結(jié)構(gòu)，夯實(shí)基礎(chǔ)、加強(qiáng)服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)出一條山區(qū)特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展之路，全面提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，做強(qiáng)做響宣漢農(nóng)產(chǎn)品。宣漢縣地處大巴山南麓，地勢(shì)惡劣，山多地少，農(nóng)民增收難。因地制宜，科學(xué)規(guī)劃，優(yōu)化布局，是宣漢農(nóng)業(yè)要走出困境的必經(jīng)之路。

2.壯大民營(yíng)力量，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。要把壯大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突破口。要采取“抓大促小帶中間”辦法，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的整體提升和群體拓展。“抓大”就是要引導(dǎo)規(guī)模企業(yè)，通過(guò)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)施強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，以龍頭優(yōu)勢(shì)輻射帶動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)整體水平的迅速提升。“促小”就是通過(guò)采取典型引路、示范帶動(dòng)、結(jié)對(duì)聯(lián)誼、政策扶持等措施，鼓勵(lì)支持更多的農(nóng)戶介入務(wù)工經(jīng)商，壯大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)群體規(guī)模，擴(kuò)大富裕面。“帶中間”就是通過(guò)龍頭企業(yè)帶動(dòng)小業(yè)戶群體的發(fā)展，促進(jìn)中小企業(yè)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在某一產(chǎn)品、某一環(huán)節(jié)上做優(yōu)做強(qiáng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.提高城鎮(zhèn)化水平，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)的聚集程度。 “產(chǎn)業(yè)互動(dòng)，城鄉(xiāng)相融”是四川省欠發(fā)達(dá)縣域城鎮(zhèn)化的必然模式和選擇，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)新階段的必然趨勢(shì)。目前，省內(nèi)縣域城鎮(zhèn)化水平與工業(yè)化進(jìn)程不相適應(yīng)，城鎮(zhèn)化水平低，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，在多數(shù)城鎮(zhèn)，無(wú)論是集聚力和輻射力，都還不足以成為強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)中心，因而，當(dāng)務(wù)之急是加快縣域城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，堅(jiān)持以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，以工業(yè)化為主導(dǎo)、城鎮(zhèn)化為支撐、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為基礎(chǔ)，加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷增加農(nóng)民收入，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，把小城鎮(zhèn)建設(shè)與發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村服務(wù)業(yè)結(jié)合起來(lái)，形成農(nóng)村聚焦點(diǎn)，重點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)有縣城和一批基礎(chǔ)較好、發(fā)展?jié)摿^大的建制鎮(zhèn)。

4.促進(jìn)縣域金融深化改革，改善服務(wù)。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。不過(guò)，由于多種原因，四川省縣級(jí)金融發(fā)展水平不令人滿意，特別是一些不發(fā)達(dá)縣，金融體系呈現(xiàn)諸多問(wèn)題，這在一定程度上制約著縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，促進(jìn)縣級(jí)金融深化改革，改善服務(wù)，是一定時(shí)期內(nèi)四川縣域經(jīng)濟(jì)與金融工作的重點(diǎn)。

篇8

關(guān)鍵詞 縣級(jí)財(cái)政資金 問(wèn)題 對(duì)策措施

縣級(jí)財(cái)政資金對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的具體實(shí)施和推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有非常大的作用，規(guī)范和提高縣級(jí)財(cái)政資金的管理具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。但縣級(jí)財(cái)政資金仍然存在著資金使用效率不高、資金支出不合理、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題。本文擬以X縣為例就縣級(jí)財(cái)政性資金如何提高效率、規(guī)范使用、保值增值、防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提出初步探討。

一、X縣級(jí)財(cái)政資金的現(xiàn)狀

從X縣2014年12月31日的財(cái)政資金余額來(lái)看：國(guó)庫(kù)余額15億元，各類支出專戶余額52億元，非稅收入戶余額29億元。

二、存在問(wèn)題和主要原因

（一）縣級(jí)財(cái)政資金管理分散，資金大量閑置

縣級(jí)財(cái)政各類專戶眾多，種類繁雜，專項(xiàng)資金沉淀過(guò)大。通過(guò)對(duì)近兩年X縣專戶余額的分析，專戶平均月余額是國(guó)庫(kù)平均月余額的近10倍，大于該縣全年財(cái)政收入。縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展建設(shè)需要大量的資金投入，一邊是國(guó)庫(kù)和各類專戶沉積龐大資金，低效存放；另一邊是融資難，地方政府耗費(fèi)大量人力、物力去獲取銀行貸款。

（二）工程項(xiàng)目類支出審批不合理，資金虛假結(jié)余較大

專項(xiàng)資金都有具體專門(mén)的用途，但現(xiàn)在縣級(jí)政府投資建設(shè)的項(xiàng)目眾多，資金使用量大，審批項(xiàng)目多，管理者和資金申請(qǐng)者不熟悉財(cái)政業(yè)務(wù)規(guī)范，對(duì)財(cái)政專項(xiàng)資金的使用結(jié)算流程不了解，容易造成支出審批不合理，專項(xiàng)資金沒(méi)有按規(guī)定程序及時(shí)辦理?yè)芨叮禽^多地通過(guò)國(guó)庫(kù)資金墊付。例如，在城市基礎(chǔ)建設(shè)中的上級(jí)污水管網(wǎng)資金和棚戶區(qū)改造資金，一般存放在專戶中管理，但在項(xiàng)目建設(shè)中，一般不從工程款中單獨(dú)分項(xiàng)，囊括在某項(xiàng)工程款總額中或某類項(xiàng)目款墊付中，工程方申請(qǐng)結(jié)算資金以及領(lǐng)導(dǎo)審批支付時(shí)，不分資金項(xiàng)目，一方面容易在國(guó)庫(kù)庫(kù)款中形成暫付，正常支付資金被擠占；另一方面專項(xiàng)資金有特定用途，無(wú)法用于彌補(bǔ)其他資金不足的開(kāi)支，從而形成專戶資金結(jié)余過(guò)大。

（三）基金收支預(yù)算不規(guī)范

近年房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展使得縣級(jí)地區(qū)以土地出讓收入為主體的政府性基金收入快速膨脹。在以土地出讓收入為主的政府性基金支出中一般用于拆遷、基建等項(xiàng)目建設(shè)居多，此類項(xiàng)目大多資金需求量大，時(shí)間跨度較長(zhǎng)。現(xiàn)在縣級(jí)基金預(yù)算編制一般只根據(jù)上年基金收入水平預(yù)測(cè)本年基金收入，再根據(jù)本年基金預(yù)算收入編制本年基金預(yù)算支出。由于政府性基金支出中大的項(xiàng)目居多，政府部門(mén)對(duì)大的項(xiàng)目預(yù)算管理重視不夠，預(yù)算不細(xì)致，而在政府性基金收入中占比例巨大的土地出讓收入又具有很大不穩(wěn)定性，容易帶來(lái)政府財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，造成項(xiàng)目擱置、爛尾等情況。

（四）非稅收入?yún)R繳戶中沉淀大量不明收入項(xiàng)目資金

各地的非稅收入暫行條例雖然明確了非稅收入?yún)R繳清算程序和匯繳期限，但對(duì)項(xiàng)目不明、收入款項(xiàng)不明的資金無(wú)法起到控制作用，在地方非稅收入?yún)R繳戶中經(jīng)常滯留大量的待查收入。X縣的非稅待查收入，月均余額達(dá)到億元，加上暫時(shí)無(wú)法分解的土地出讓收入，達(dá)二十多億元，閑置資金量較大。

三、建議和對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變財(cái)政資金管理理念

首先要轉(zhuǎn)變財(cái)政資金只是注重支出和防范風(fēng)險(xiǎn)的思想，把政府的資產(chǎn)受托管理責(zé)任引入到財(cái)政資金管理中來(lái)，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的思維重新認(rèn)識(shí)如何進(jìn)行財(cái)政資金管理的問(wèn)題，把做好資金管理上升到執(zhí)政能力建設(shè)的高度，在不違反財(cái)經(jīng)法規(guī)和保證支出的情況下，促進(jìn)財(cái)政資金的保值增值。

（二）實(shí)行國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理

國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理，是指在確保國(guó)庫(kù)現(xiàn)金支出需要的前提下，實(shí)現(xiàn)國(guó)庫(kù)閑置現(xiàn)金余額最小化，投資收益最大化的一系列財(cái)政資金管理活動(dòng)。隨著縣級(jí)財(cái)政收入規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，財(cái)政資金不斷充盈，以及國(guó)庫(kù)集中支付的實(shí)行，使得國(guó)庫(kù)庫(kù)款及專戶余額出現(xiàn)了大量穩(wěn)定的結(jié)存。鼓勵(lì)縣級(jí)財(cái)政實(shí)行國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理，將多余資金進(jìn)行合理配置如購(gòu)買(mǎi)大額存單或進(jìn)行定期存款，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的保值和增值。從X縣2014年來(lái)看，僅縣本級(jí)國(guó)庫(kù)月均庫(kù)存余額保持在6億元左右，非稅收入集中匯繳戶月均余額保持在20億元左右。考慮收入波動(dòng)及確保財(cái)政支出需要等因素，國(guó)庫(kù)及非稅收入集中匯繳戶閑置資金約10～15億元左右。按10億元以現(xiàn)行銀行利率計(jì)算，銀行活期存款月利息僅29.17萬(wàn)元，而銀行3個(gè)月定期存款月利息為235萬(wàn)，為活期存款利息的8倍，可見(jiàn)實(shí)行國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理能大幅度提高財(cái)政閑置資金的收益。

（三）完善支出審批程序

在各級(jí)政府推行先進(jìn)的辦公系統(tǒng)，改變支出資金撥付由領(lǐng)導(dǎo)審批，支出科室執(zhí)行的方式為先由預(yù)算和相關(guān)科室提出意見(jiàn)，領(lǐng)導(dǎo)審批，回到支出科室執(zhí)行的方式，優(yōu)先安排使用專項(xiàng)資金，有效避免國(guó)庫(kù)墊支資金，專項(xiàng)資金形成沉淀并虛假結(jié)余。

（四）規(guī)范基金預(yù)算編制

改變?cè)瓉?lái)的以收定支的預(yù)算方式，實(shí)行滾動(dòng)預(yù)算法編制基金預(yù)算，以項(xiàng)目預(yù)算為基礎(chǔ)，將項(xiàng)目預(yù)算進(jìn)一步細(xì)化，按項(xiàng)目預(yù)期進(jìn)度編制基金預(yù)算，并在執(zhí)行過(guò)程中不斷修正。由于基金支出的項(xiàng)目一般金額較大，應(yīng)在基金項(xiàng)目預(yù)算中充分引入公開(kāi)評(píng)審和專家評(píng)審制度，對(duì)政府的財(cái)務(wù)支持能力進(jìn)行合理預(yù)判，對(duì)工程項(xiàng)目的實(shí)施和資金安排進(jìn)行合規(guī)、合理性審核，避免“拍腦袋”項(xiàng)目上馬，防范政府財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）促進(jìn)非稅收入及時(shí)繳庫(kù)

首先，規(guī)范收入?yún)R繳程序，與銀行、軟件公司三方合作，增加非稅匯繳戶款項(xiàng)的指標(biāo)說(shuō)明項(xiàng)，從源頭限制信息不完整的款項(xiàng)進(jìn)入?yún)R繳戶，減少收入?yún)R繳戶待查款項(xiàng)的金額、數(shù)量。其次，以非稅收入票據(jù)為切入口，加強(qiáng)對(duì)非稅執(zhí)收單位的監(jiān)督檢查，督促其對(duì)非稅收入及時(shí)確認(rèn)。

（作者單位為安徽省合肥市肥西縣財(cái)政局）

參考文獻(xiàn)

[1] 盧健云.加強(qiáng)財(cái)政預(yù)算執(zhí)行管理存在的問(wèn)題與措施[J].財(cái)經(jīng)界，2014（26）.

篇9

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局與人員配備呈明顯的縮減之勢(shì)。近年來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行面向“大城市、大企業(yè)”的集約型經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣市和農(nóng)村地區(qū)大量撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融供給實(shí)際上由農(nóng)村信用社在唱“獨(dú)角戲”。而農(nóng)村信用社則面臨著服務(wù)面廣，人員少，職工文化素質(zhì)偏低的窘境，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平很難到位。

2、農(nóng)村金融資源流出現(xiàn)象日益嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行的縣域基層行已演變成單純的存款機(jī)構(gòu)，從縣域吸收的大量資金通過(guò)上存流向大中城市。另一方面，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑借其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村資金的抽水機(jī)。此外，基層農(nóng)村信用社因政策性規(guī)定和多元化經(jīng)管的需要，每年通過(guò)繳納存款準(zhǔn)備金、購(gòu)買(mǎi)債券、向城鎮(zhèn)非農(nóng)行業(yè)放貸等方式，導(dǎo)致相當(dāng)一部分資金流出農(nóng)村。盡管幾年來(lái)中央銀行雖致力于通過(guò)支農(nóng)再貸款方式反哺農(nóng)村資金，但由于支農(nóng)再貸款存在投向固定、手續(xù)復(fù)雜、考核嚴(yán)格、利率偏高等特點(diǎn)，致使不少資金充足的信用社不愿使用。

3、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的職能定位不清晰。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融體系的三駕馬車(chē)，三者之間的職能分工存在著嚴(yán)重錯(cuò)位的現(xiàn)象。一是農(nóng)業(yè)銀行已逐步從地廣人稀、經(jīng)營(yíng)成本高的農(nóng)村地區(qū)撤離二是農(nóng)村信用社改革雖然取得了一定成績(jī)，但尚未從根本上解決體制和市場(chǎng)定位的問(wèn)題。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄，政策性金融作用發(fā)揮受到較大限制。

4、現(xiàn)有金融支農(nóng)功能已無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性需求。集中表現(xiàn)為一是貸款需求主體由分散種養(yǎng)業(yè)向規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。二是貸款需求由小額向大額轉(zhuǎn)移，而信用社對(duì)農(nóng)戶貸款規(guī)定的限額過(guò)低，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶的實(shí)際需要。三是貸款期限由短期向長(zhǎng)期延伸，資金占用時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)越來(lái)越突出。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期形成的春借秋還貸款模式已不能適應(yīng)農(nóng)戶的需要。四是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益特點(diǎn)無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)貸款的高利率化。五是信用社系統(tǒng)結(jié)算渠道不暢，電子化水平嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

篇10

一、農(nóng)村金融發(fā)展運(yùn)行概況

國(guó)家一直高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展。特別是近幾年來(lái)，提出很多改革措施，積極扶持農(nóng)村金融，有效彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制缺陷。比如通過(guò)完善金融體系，進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，來(lái)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題；推行農(nóng)村稅費(fèi)改革，徹底免除農(nóng)業(yè)稅，加大對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼；對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的申請(qǐng)貸款所付的利息也進(jìn)行了財(cái)政貼息，減輕了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利息負(fù)擔(dān)；對(duì)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予支持。財(cái)政部還了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減免金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)農(nóng)村金融積極服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的利息，對(duì)經(jīng)營(yíng)這些業(yè)務(wù)的部分金融機(jī)構(gòu)貸款利息收入減免營(yíng)業(yè)稅，進(jìn)一步放寬政策，農(nóng)民融資難的問(wèn)題得到一定的緩解。

二、存在問(wèn)題及原因分析

盡管?chē)?guó)家高度重視，各類金融機(jī)構(gòu)也積極配合，但是農(nóng)村金融的發(fā)展過(guò)程中還存在以下問(wèn)題。

（一）農(nóng)村金融供不應(yīng)求在我國(guó)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。但是目前農(nóng)村居民、微小型企業(yè)，養(yǎng)殖專業(yè)戶獲得金融服務(wù)仍比較困難，他們需要的資金額度相對(duì)城鎮(zhèn)各類貸款單筆額度不高，總量多，缺少擔(dān)保品。究其原因，已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，大銀行貸款發(fā)放審批比較嚴(yán)格，大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在縣域以下農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往沒(méi)辦法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、微型企業(yè)，也無(wú)法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問(wèn)題。中國(guó)有很多的大銀行，但真正貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)卻非常少，特別是根植于農(nóng)村的微型金融組織是少之又少；對(duì)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)了解甚少。

（二）農(nóng)村金融資金嚴(yán)重外流農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規(guī)模偏小，兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的考量，將信貸資金投向城市，造成農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。以廣西為例，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額11665.11億元，其中在農(nóng)村地區(qū)存款4648.95億元，占39.85%；各項(xiàng)貸款余額9186.07億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)觀察，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重分流，資金流向非農(nóng)領(lǐng)域現(xiàn)象普遍。

（三）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用未真正發(fā)揮作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自2006年試點(diǎn)以來(lái)，目前已在全國(guó)各省份普遍建立，但是在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)過(guò)程中暴露了很多問(wèn)題。比如定位不清，重企業(yè)輕農(nóng)戶；吸儲(chǔ)難，競(jìng)爭(zhēng)力不足；放貸風(fēng)險(xiǎn)高，銀行經(jīng)營(yíng)成本高，贏利能力差，宣傳力度不夠。

（四）小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展空間有限小額貸款公司發(fā)展受到層層限制，只發(fā)放貸款，資金來(lái)源渠道單一且不穩(wěn)定，發(fā)放貸款額度受到限制；農(nóng)村資金互助合作社缺乏金融監(jiān)管，準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，種種因素使這兩類新型金融機(jī)構(gòu)很難成為促進(jìn)金融發(fā)展的主力軍。

（五）農(nóng)村金融專業(yè)人才匱乏在各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，缺乏具有深厚金融理論基礎(chǔ)和精通銀行實(shí)務(wù)的專業(yè)人才，更缺少既熟悉傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，又熟悉投資和風(fēng)險(xiǎn)管理等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，使農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論水平和可持續(xù)發(fā)展能力處于較低的層面。應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化能力差，制約金融創(chuàng)新能力。

三、農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新對(duì)策研究

（一）完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系首先，加強(qiáng)農(nóng)村金融組織服務(wù)體系建設(shè)，支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融組織發(fā)展，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域；加大財(cái)政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投入，充實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務(wù)范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門(mén)立法力度，全面規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制。最后，建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持以商業(yè)性運(yùn)作為主的方針，對(duì)具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

（二）推動(dòng)利率市場(chǎng)化首當(dāng)其沖利率市場(chǎng)化是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的難點(diǎn)和重點(diǎn)。實(shí)行利率市場(chǎng)化，放開(kāi)存貸款利差，鼓勵(lì)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和綜合化經(jīng)營(yíng)，理順優(yōu)化資金配置的價(jià)格機(jī)制，促進(jìn)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新是銀行在競(jìng)爭(zhēng)中得以生存的唯一出路。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中包括農(nóng)商行、農(nóng)合行，作為農(nóng)村金融主力軍，在廣大的農(nóng)村地區(qū)居壟斷支配地位。但由于競(jìng)爭(zhēng)主體的缺失，難以充分發(fā)揮金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，部分農(nóng)村信用社依然沿用原有理念運(yùn)用傳統(tǒng)模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。所謂創(chuàng)新產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品之間存在著較強(qiáng)的替代性，換湯不換藥，金融創(chuàng)新在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用尚未得到很好地體現(xiàn)和發(fā)揮。

（三）鼓勵(lì)民間資本入股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源近期，銀監(jiān)會(huì)表示允許民間資本100%控股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更好地籌集資金為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，優(yōu)化資源配置。

（四）規(guī)范管理與風(fēng)險(xiǎn)控制（1）完善立法工作，銀行監(jiān)督管理委員會(huì)及相關(guān)的部門(mén)，應(yīng)該加強(qiáng)有效監(jiān)管，盡快制定完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律，做到有法可依。（2）將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列入存款保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)范圍，建立金融安全網(wǎng)。（3）鼓勵(lì)廣大農(nóng)戶積極投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，優(yōu)化擔(dān)保措施。

（五）推進(jìn)各類金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)家積極推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的過(guò)程中，人才尤為重要。筆者認(rèn)為近期具體來(lái)講，迫切需要從以下幾個(gè)方面著手建設(shè)比較完善的人才基礎(chǔ)。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理人才的培養(yǎng)當(dāng)前，我國(guó)特定的歷史背景決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先是個(gè)企業(yè)，其次是個(gè)特殊的企業(yè)，因此需要建立現(xiàn)代企業(yè)制度。現(xiàn)在企業(yè)制度建立的過(guò)程中需要的管理人才是具有深厚金融理論功底并且了解中國(guó)實(shí)情，而且能夠運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)的復(fù)合型人才。筆者認(rèn)為目前最合適的培養(yǎng)渠道就是選擇這些具有銀行業(yè)豐富工作經(jīng)驗(yàn)，熟悉金融機(jī)構(gòu)各個(gè)領(lǐng)域運(yùn)用的人才，這部分人最好具有同時(shí)在高校或者相關(guān)研究機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人。這樣理論聯(lián)系實(shí)際的人才，避免紙上談兵。