保險(xiǎn)機(jī)制范文10篇

中國(guó)人民銀行在2012年1月號(hào)召開的金融工作會(huì)議上提出，要進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作。會(huì)議提到，存款保險(xiǎn)制度的建立將有利于防范金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將對(duì)未來利率市場(chǎng)化改革產(chǎn)生推動(dòng)作用。所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項(xiàng)制度，該制度意味著政府對(duì)銀行的隱性擔(dān)保將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。嚴(yán)格意義上來說，存款保險(xiǎn)應(yīng)該是存款保證保險(xiǎn)，是保證保險(xiǎn)的一種，屬于保證保險(xiǎn)中的確實(shí)保證保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)的研究主要從銀行的角度進(jìn)行研究，本文是從保證保險(xiǎn)這一角度出發(fā)探討存款保險(xiǎn)制度，以期對(duì)我國(guó)適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度提供參考建議。

一、存款保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

從運(yùn)行機(jī)制上看，存款保險(xiǎn)如同普通商業(yè)保險(xiǎn)一樣，都是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，都為經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償。實(shí)際上，存款保險(xiǎn)與普通的商業(yè)保險(xiǎn)存在很大的區(qū)別。目前世界上有近70個(gè)國(guó)家采用存款保險(xiǎn)制度。

（一）存款保險(xiǎn)更多的體現(xiàn)一種風(fēng)險(xiǎn)回避機(jī)制而非風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制普通的商業(yè)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，這也是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本職能。相對(duì)而言，存款保險(xiǎn)雖然也有一定的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傋饔茫瑒t更多的體現(xiàn)出了風(fēng)險(xiǎn)的回避機(jī)制。因?yàn)樵诖婵畋ｋU(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常特別強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行在承保前的資格審查和選擇，對(duì)不具備條件的投保申請(qǐng)人采取提高承保條件甚至拒賠。同時(shí)，保險(xiǎn)人通常將存款保險(xiǎn)的承保看做是對(duì)銀行提供信用的特殊手段。

（二）存款保險(xiǎn)的直接目的是保護(hù)權(quán)利人而非投保人的利益存款保險(xiǎn)具有三方當(dāng)事人，即保證人為保險(xiǎn)公司，義務(wù)人為銀行，權(quán)利人為存款的客戶。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在履行了對(duì)權(quán)利人的賠付之后有權(quán)向義務(wù)人追償，而這正是保險(xiǎn)人防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)極其重要的手段。所以存款保險(xiǎn)的直接目的并不是保護(hù)投保人的利益，而是保護(hù)權(quán)利人的利益。

二、制約我國(guó)存款保險(xiǎn)制度發(fā)展的原因分析

1資料來源與方法

本文以中國(guó)知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)庫(kù)和維普數(shù)據(jù)庫(kù)作為文獻(xiàn)檢索庫(kù)，檢索時(shí)間段為2009年1月－2013年12月，以“醫(yī)療保險(xiǎn)談判”和“醫(yī)保談判”作為檢索詞，匹配方式為精確匹配，共檢索到56篇文獻(xiàn)，其中學(xué)術(shù)論文30篇，專題報(bào)道21篇，碩士學(xué)位論文4篇，博士學(xué)位論文1篇。

2結(jié)果

2.1文獻(xiàn)發(fā)表時(shí)間分布從文獻(xiàn)的發(fā)表時(shí)間方面來看2009年4篇(7.14%)，2010年8篇(14.29%)，2011年17篇(30.35%)，2012年19篇(33.93%)，2013年8篇(14.29%)。關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制的文獻(xiàn)研究，總體上呈上升趨勢(shì)。2009年的4篇文獻(xiàn)全部為專題報(bào)道。2010年，相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)者王琬、張曉和李秀君等開始關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制這一新生事物，并相繼發(fā)表了一系列相關(guān)文章［5－7］。2011年，關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制的文獻(xiàn)顯著增多，研究?jī)?nèi)容也逐漸豐富，涉及醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式、博弈視角下的談判模型以及談判機(jī)制的理論與實(shí)踐等內(nèi)容。2012年，研究?jī)?nèi)容更加豐富，較之前增加了國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及鎮(zhèn)江和成都模式分析等多個(gè)方面的研究。

2.2文章所提觀點(diǎn)的論述方法情況根據(jù)文章所提觀點(diǎn)的論述方法，可將文獻(xiàn)分為定性論述、定性中引用少量數(shù)字、定性定量結(jié)合論述(定量數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過規(guī)范統(tǒng)計(jì)處理)、定性定量結(jié)合論述(定量數(shù)據(jù)經(jīng)過規(guī)范統(tǒng)計(jì)處理)四種。其中，定性論述最多，共36篇(64.29%)，定性中引用少量數(shù)字的有9篇(16.07%);定性定量結(jié)合論述(定量數(shù)據(jù)經(jīng)過規(guī)范統(tǒng)計(jì)處理)的有11篇(19.64%)，見表1;納入分析的4篇研究生學(xué)位論文和1篇博士學(xué)位論文全部都為定性定量結(jié)合論述(定量數(shù)據(jù)經(jīng)過規(guī)范的統(tǒng)計(jì)處理)。

2.3研究者所屬單位情況從研究者所屬單位情況來看，研究者來源廣泛，涉及到政府部門(如人力資源與社會(huì)保障部門、衛(wèi)生行政部門、醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門等)、高校、藥企、媒體和醫(yī)院等。來自高校的最多，有26篇(46.43%);其次為來自各級(jí)政府部門的文獻(xiàn)有21篇(37.50%);來自政府部門與高校和社會(huì)合作的有6篇(10.71%);來自藥企、媒體和醫(yī)院的最少，有3篇(5.36%)，見表2。由此可看出政府部門對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制研究非常重視，社會(huì)各界也關(guān)注到醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制。

一、目前在建立企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制時(shí)存在的問題

（一）重視程度不夠。目前，企業(yè)中普遍存在對(duì)建立合理企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制不夠重視的情況。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于員工在企業(yè)中能否長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展及其權(quán)益能否得到有效保障具有非常重要的作用。然而在實(shí)際過程中，企業(yè)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)制不夠重視，使得在管理和繳納過程中存在嚴(yán)重的問題，以致?lián)p害了企業(yè)員工的利益，導(dǎo)致員工在日后的使用中出現(xiàn)種種麻煩，使得企業(yè)員工的利益沒有得到有效的保障，也同時(shí)為企業(yè)帶來諸多麻煩，在危害員工利益的同時(shí)，影響企業(yè)的健全發(fā)展，給企業(yè)的聲譽(yù)也帶來了負(fù)面影響。

（二）制度不規(guī)范。企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制不健全，不規(guī)范幾乎存在每個(gè)企業(yè)當(dāng)中，此類問題不容忽視。健全的企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)企業(yè)和員工來說都是一種責(zé)任。不健全的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制直接影響企業(yè)員工利益，導(dǎo)致員工的醫(yī)療費(fèi)用存在誤差。企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)由公司繳納和個(gè)人繳納兩部分組成，但因制度不健全，導(dǎo)致公司未能及時(shí)將公司部分繳納到醫(yī)療保險(xiǎn)中心，或者完全未能將保險(xiǎn)繳納，再或者企業(yè)繳納與員工繳納比列不合理，按理兩者應(yīng)該秉承公平原則，但是由于機(jī)制建設(shè)不合理，使得繳納比例成為繳納保險(xiǎn)的一個(gè)困難問題，最終導(dǎo)致員工使用率較低的同時(shí)還影響了員工就醫(yī)，嚴(yán)重影響了員工的生活情況。

（三）落實(shí)情況差。就目前而言，仍有單位尚未為員工繳納醫(yī)療保險(xiǎn)，說明在企業(yè)中，醫(yī)療保險(xiǎn)的繳納落實(shí)的不是很好。有些員工對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)保障機(jī)制認(rèn)識(shí)不夠透徹也未對(duì)此類單位提出異議，但這種維權(quán)意識(shí)薄弱的現(xiàn)象的后果就是不能獲得相應(yīng)的醫(yī)療保障。此外，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制不完善的單位也會(huì)直接導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施情況差，造成在落實(shí)環(huán)節(jié)出現(xiàn)工作程序復(fù)雜多變的情況，使得員工也蒙受一定的損失。

二、建立合理的企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的措施

（一）重視建立保險(xiǎn)機(jī)制。將建立合理企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制重視起來是建立完善機(jī)制的重要基礎(chǔ)和指南針。只有樹立了正確的意識(shí)和加強(qiáng)重視程度才能保證企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的合理和完善，進(jìn)一步促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制能夠及時(shí)且充分的將其作用發(fā)揮出來，并能將企業(yè)員工的切身利益很好的保障起來。本身醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)容所涉及的利益就比較多方面，所涉及的部門關(guān)系也較為復(fù)雜，企業(yè)作為職工承保方應(yīng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，積極主動(dòng)來協(xié)調(diào)各方面之前的關(guān)系，保護(hù)本企業(yè)員工的利益，使醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制能夠真正發(fā)揮其自身作用，不再是形同虛設(shè)。由此可見，只有單位能充分認(rèn)識(shí)到建立醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的重要性，并將其重視起來，才是開始醫(yī)療保障的真正第一步。

一、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介

我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要是通過借助國(guó)家以及地區(qū)的行政計(jì)劃手段，對(duì)我國(guó)的醫(yī)療資源進(jìn)行高度集中管理，實(shí)現(xiàn)將我國(guó)現(xiàn)有醫(yī)療資源在實(shí)際的生產(chǎn)、交換、分配各項(xiàng)環(huán)節(jié)中得到統(tǒng)一的規(guī)劃管理，有效避免醫(yī)療資源的浪費(fèi)，保障合法公民的權(quán)益。我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)制度可根據(jù)不同居民的身份來劃分其屬于公費(fèi)、城鎮(zhèn)居民和新型農(nóng)村合作等不同的醫(yī)療制度，進(jìn)而滿足各層次人民的醫(yī)療需求。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的存在為各階層的居民提供了便捷、合理的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的重要運(yùn)行機(jī)制，更是我國(guó)建設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)制度的先進(jìn)制度，在很多國(guó)家得到廣泛的應(yīng)用。

二、建立企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制存在的問題

1.企業(yè)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的建立重視度不夠。很多企業(yè)在發(fā)展過程中沒有正確看待建立合理企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的重要價(jià)值，沒有認(rèn)識(shí)到企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展以及員工合法權(quán)益的重要作用。而且在實(shí)際的發(fā)展規(guī)劃中，由于企業(yè)只顧眼前的經(jīng)濟(jì)利益，沒有合理的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制在管理和費(fèi)用繳納過程中存在隱患，以引發(fā)一些問題使職工的合法權(quán)益不能得到可靠保障，阻礙了企業(yè)的健全發(fā)展進(jìn)度，導(dǎo)致企業(yè)聲譽(yù)受到不良影響。2.企業(yè)未建立健全科學(xué)、全面的醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)范制度。1998年，我國(guó)政府頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，開始在全國(guó)建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。由于醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的范圍廣、人數(shù)多，企業(yè)在實(shí)施職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的同時(shí)，最基礎(chǔ)的現(xiàn)象就是企業(yè)缺乏科學(xué)、合理、健全的醫(yī)療保險(xiǎn)制度規(guī)范，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)繳納主體為單位繳納和個(gè)人繳納兩種，因?yàn)椴唤∪⒉灰?guī)范的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，導(dǎo)致企業(yè)不能及時(shí)將企業(yè)承擔(dān)的費(fèi)用及時(shí)匯入醫(yī)療保險(xiǎn)中心，進(jìn)而直接造成醫(yī)療保險(xiǎn)繳納落實(shí)質(zhì)量低，給企業(yè)員工的就醫(yī)需求造成影響，損害了企業(yè)員工的切身利益，對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不利。3.醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制并未得到有效落實(shí)，企業(yè)員工缺乏維權(quán)意識(shí)。目前國(guó)有企業(yè)面臨著巨大壓力，經(jīng)濟(jì)效益不穩(wěn)定，因此仍存在部分企業(yè)為了眼前的經(jīng)濟(jì)利益，未依據(jù)國(guó)家法律規(guī)范來履行為員工繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的職責(zé)。此類情況可表明，在企業(yè)發(fā)展的過程中，企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的繳納職責(zé)尚未得到有效落實(shí)。同時(shí)，企業(yè)員工不能夠透徹的了解認(rèn)識(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)保障機(jī)制，并未對(duì)企業(yè)的行為提出異議，嚴(yán)重缺乏自我維權(quán)意識(shí)。4.目前不合理的企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制。無法適用多數(shù)國(guó)企職工老齡化程度加深，職工醫(yī)療負(fù)擔(dān)沉重的問題目前一些國(guó)企職工老齡化程度不斷加深，對(duì)醫(yī)療保障的需求也越來越高，造成企業(yè)職工個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)過重。企業(yè)應(yīng)該根據(jù)企業(yè)自身狀況，制定出合理的企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)于職工高額醫(yī)療費(fèi)用，可以建立多層次的醫(yī)療保障體系，給予相應(yīng)補(bǔ)助。同時(shí)，政府應(yīng)該規(guī)范醫(yī)院的過度醫(yī)療問題，杜絕濫開藥、濫檢查等不規(guī)范的醫(yī)療行為，強(qiáng)化醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步維護(hù)企業(yè)職工的基本醫(yī)療需要。

三、建立合理的企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的措施

隨著近年來我國(guó)社會(huì)保障體系的不斷建設(shè)和完善，企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制也取得了良好的發(fā)展，也逐漸成為企業(yè)發(fā)展中的重點(diǎn)建設(shè)。但仍存在部分企業(yè)未重視建立合理的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的工作，導(dǎo)致企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)不合理，進(jìn)而落實(shí)效果較差，給企業(yè)職工造成了較重的個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)等問題。因此，企業(yè)必須重視當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)過程中存在的問題，進(jìn)而通過采取一些措施來建立合理的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)而為職工的健康提供合理、可靠的保障，才能夠有效促進(jìn)企業(yè)的和諧發(fā)展。1.重視建立企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制。將建立合理企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制重視起來是建立完善機(jī)制的重要基礎(chǔ)，只有樹立了正確的意識(shí)和加強(qiáng)重視程度才能保證企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的合理和完善，進(jìn)一步促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制能夠及時(shí)且充分的將其作用發(fā)揮出來，將企業(yè)員工的切身利益很好的保障起來。本身醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)容所涉及的利益就比較多方面，所涉及的部門關(guān)系也較為復(fù)雜，企業(yè)作為職工承保方應(yīng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，積極主動(dòng)來協(xié)調(diào)各方面之間的關(guān)系，保護(hù)本企業(yè)員工的利益，使醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制能夠真正發(fā)揮其自身作用，不再是形同虛設(shè)。由此可見，只有單位能充分認(rèn)識(shí)到建立醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的重要性，并將其重視起來，才是開始醫(yī)療保障的真正第一步。2.完善企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制。通過現(xiàn)有企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的現(xiàn)狀來分析，抓住現(xiàn)有存在的不足之處來完善企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制是極為重要的。雖然將醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制重視起來，但是建立的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制卻存在種種缺陷，也不能很好的保障員工的合法利益。因此只有根據(jù)企業(yè)的具體情況進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的程序，將醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍不斷拓寬，盡可能為員工在醫(yī)療方面提供最大程度的保障。其次可不斷的增加醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)容，比如一些關(guān)于預(yù)防疾病的機(jī)制內(nèi)容，通過很好的預(yù)防來為員工達(dá)到節(jié)約資金的目的。同時(shí)也會(huì)為企業(yè)減輕不少的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，為員工的身體健康提供了更深層次的保障，使得完善的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制在企業(yè)、社保、員工之間能夠游刃有余的施展開來。3.加強(qiáng)企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的落實(shí)。通過重視、完善企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，落實(shí)便是最后一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，只是紙上談兵不能得到很好的落實(shí)，也是無濟(jì)于事的，因此企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的落實(shí)也是至關(guān)重要的。政府應(yīng)加大對(duì)各企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的監(jiān)督，積極采取措施鼓勵(lì)企業(yè)為員工繳納醫(yī)療保險(xiǎn)，盡量杜絕出現(xiàn)因?yàn)闇p少部分經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)而不為員工繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的情況。員工自身也要不斷學(xué)習(xí)社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)，盡量通過法律來保障自身的合法權(quán)益。另外在企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制中，應(yīng)該避免企業(yè)存在壟斷性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)職工喪失主動(dòng)選擇權(quán)。壟斷性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)借此抬高醫(yī)療費(fèi)用，使得需要就醫(yī)的職工產(chǎn)生較為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，最終造成職工對(duì)企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制產(chǎn)生不滿，對(duì)企業(yè)喪失信任，嚴(yán)重影響職工工作的積極性。所以，企業(yè)要對(duì)現(xiàn)存的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善構(gòu)建，有效避免企業(yè)出現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)反壟斷的情況產(chǎn)生，進(jìn)而保障職工的合法權(quán)益可以得到公平合理的對(duì)待。4企業(yè)構(gòu)建多層次的醫(yī)保體系，完善補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，以滿足不同層次的需求。為切實(shí)解決企業(yè)職工患者的實(shí)際醫(yī)療需求，企業(yè)可以構(gòu)建多層次的醫(yī)保體系，最切實(shí)有效的辦法是建立完善的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)辦法。以大屯煤電公司徐莊煤礦為例：徐莊煤礦職工2006年7月納入徐州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，同年公司根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)狀況，出臺(tái)了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)辦法。主要用于解決職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍以外的個(gè)人負(fù)擔(dān)過重問題。從某年的藥費(fèi)報(bào)銷數(shù)據(jù)中隨機(jī)抽取300人來分析：由以上數(shù)據(jù)分析可知徐莊煤礦職工年齡層次分布在46-60歲的職工慢性病及患病機(jī)率較高。那么企業(yè)在完善補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法的時(shí)候，就可以根據(jù)目前職工的實(shí)際情況，制定出合理的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策，以滿足不同層次的需求。企業(yè)可通過建設(shè)多層次、綜合性的醫(yī)療保障體系，建立完善、可靠、合理的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)而為廣大職工提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的醫(yī)療保障服務(wù)。

在我國(guó)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)也大量增加。從全國(guó)范圍看，在20世紀(jì)80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐的僅占2%左右；到2006年，已上升至10%左右。

歐洲和美國(guó)的保險(xiǎn)反欺詐機(jī)制不盡相同，但各具特色，都在保險(xiǎn)反欺詐工作中發(fā)揮了獨(dú)特功效。由于我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)只有20多年的時(shí)間，保險(xiǎn)反欺詐屬于一項(xiàng)新工作，我們可以借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，有效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐。

一、歐洲保險(xiǎn)反欺詐機(jī)制

（一）歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)

歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)，是由歐洲25個(gè)實(shí)施市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制國(guó)家的保險(xiǎn)公司所組成的跨國(guó)界保險(xiǎn)聯(lián)合體，成立于1953年，總部設(shè)在巴黎。自1992年歐共體統(tǒng)一市場(chǎng)形成以來，作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，保險(xiǎn)業(yè)也形成了統(tǒng)一大市場(chǎng)。歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)成為全歐洲保險(xiǎn)人的惟一代表機(jī)構(gòu)，并成為歐洲保險(xiǎn)反欺詐的樞紐組織。

為了應(yīng)對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)欺詐行動(dòng)，歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)明確了機(jī)構(gòu)宗旨：加強(qiáng)各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息溝通和經(jīng)驗(yàn)交流，促進(jìn)各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界分享反欺詐的成功經(jīng)驗(yàn)；當(dāng)歐洲頒布的某些法律（如個(gè)人檔案保護(hù)法等）不利于保險(xiǎn)人的反欺詐行動(dòng)時(shí)，采取措施維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。

“為支持和保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效提高地方開辦并補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速普及，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)期間，有必要建立有效的再保險(xiǎn)機(jī)制。”在日前由中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司舉辦的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)國(guó)際研討會(huì)”上再保險(xiǎn)專家指出。

專家認(rèn)為，在市場(chǎng)條件不成熟、政策支持未能到位的情況下，可由中再集團(tuán)和其他再保險(xiǎn)公司暫時(shí)以商業(yè)再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行過渡，以商業(yè)運(yùn)作的模式向各級(jí)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)支持，為建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系積累經(jīng)驗(yàn)、培育市場(chǎng)。當(dāng)市場(chǎng)條件成熟、政策支持到位的時(shí)候，推動(dòng)建立國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，由指定的專業(yè)再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)運(yùn)作農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，管理國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，中央財(cái)政對(duì)該基金實(shí)行一定的補(bǔ)貼。

如何建立和完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，通過政策支持、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)以及再保險(xiǎn)的保障，為更多的農(nóng)民提供保險(xiǎn)保障，一直困擾著農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

研討會(huì)上，業(yè)內(nèi)人士和專家學(xué)者對(duì)“由政府驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”提出了希望。與會(huì)者認(rèn)為，從歷史發(fā)展和現(xiàn)狀來看，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)手段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段對(duì)保險(xiǎn)的迫切需求。必須按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，在規(guī)則下，建立我國(guó)的政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，走政策支持、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革，已在上海和吉林、黑龍江等省份全面推行，同時(shí)江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙等省區(qū)也全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司總經(jīng)理劉京生在研討會(huì)上作主題發(fā)言表示，中再集團(tuán)作為國(guó)家再保險(xiǎn)公司，將按照建立和完善中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的要求和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀，積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，為培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)作出貢獻(xiàn)。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

研討也涉及到如何確定政府補(bǔ)貼份額等熱點(diǎn)問題。與會(huì)專家認(rèn)為，許多國(guó)家之所以熱衷于使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所能動(dòng)員的補(bǔ)償災(zāi)害損失的資金，對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償水平是任何其他補(bǔ)償手段所不能比擬的，也是最有效的。正是因?yàn)橛辛艘揽咳w投保人互助而達(dá)到的“乘數(shù)”效應(yīng)，美國(guó)、日本等國(guó)政府才采取了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段。據(jù)了解，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例最高可達(dá)以上。

一、我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的相關(guān)文件還是比較多的，但是，制度與制度之間還是存在著很多問題。

(一)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主體比較多，但是各個(gè)地區(qū)和部門不能統(tǒng)一

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在制定中各個(gè)政府都參與進(jìn)去了，這就造成了我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度比較分散，難以統(tǒng)一，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在制定時(shí)存在不同的主體，在不同的地區(qū)有著不同的政策。我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，退休的費(fèi)用一般是縣級(jí)政府進(jìn)行統(tǒng)籌的，然后在由市級(jí)的政府統(tǒng)籌。但是，在不同的統(tǒng)籌地區(qū)，養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的主體是不同的，這就導(dǎo)致了政策的不統(tǒng)一。養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)時(shí)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且享受的待遇也是千差萬別的，這使得有些地方繳納的費(fèi)用比較多，但是得到的待遇卻比較少。這種情況直接導(dǎo)致了社會(huì)不公的現(xiàn)象，而且，養(yǎng)老保險(xiǎn)還不能進(jìn)行跨地區(qū)的轉(zhuǎn)移，使勞動(dòng)力在流動(dòng)的過程中存在困難。在單位制定的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制中，直接會(huì)導(dǎo)致單位內(nèi)出現(xiàn)矛盾。在不同性質(zhì)的企業(yè)中，有不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在事業(yè)單位和企業(yè)職工之間的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就存在著很大的差異。

(二)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策制定的客體是單一的，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和待遇的不對(duì)應(yīng)

養(yǎng)老保險(xiǎn)的客體指的是其政策直接作用的群體。我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度首先是在國(guó)有企業(yè)實(shí)行的，后來延伸到私營(yíng)企業(yè)。由于在不同的區(qū)域，各類養(yǎng)老保險(xiǎn)參保的時(shí)間是不同的，所以，養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的客體也沒有共性特點(diǎn)。從繳費(fèi)方面看，不同性質(zhì)的企業(yè)在繳費(fèi)方面存在著比較大的差異。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的改革，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，所以，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也逐漸多樣化，在一些私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體中也出現(xiàn)了相關(guān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策，這就導(dǎo)致企業(yè)的性質(zhì)不同，在繳費(fèi)方面存在的差異非常大。

摘要：為了適應(yīng)醫(yī)改的要求，如何做好基本醫(yī)療保險(xiǎn)的管理，合理有效使用醫(yī)保資金是一項(xiàng)重要的任務(wù)。本文主要從醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)中運(yùn)用談判機(jī)制的原因、優(yōu)勢(shì)、談判的基本框架我國(guó)實(shí)踐情況以及對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)建立談判機(jī)制的思考等幾個(gè)方面進(jìn)行闡述，其目的在于探索我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)中談判機(jī)制的運(yùn)用。

關(guān)鍵詞：談判機(jī)制；醫(yī)療保險(xiǎn)；醫(yī)保服務(wù)

運(yùn)用我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制的建立，不僅有助于提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，還有利于約束醫(yī)療費(fèi)用。我國(guó)從1998年開始積極探索醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制，但是由于我國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生體制等配套措施滯后，談判機(jī)制在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域一直未有突破。2009年，中共中央、國(guó)務(wù)院在《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中明確提出：“積極探索建立醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判機(jī)制，發(fā)揮醫(yī)療保障對(duì)醫(yī)療服務(wù)和藥品費(fèi)用的制約作用。”可見，醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間通過建立一種有效、可行的談判機(jī)制來解決醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)中的服務(wù)價(jià)格、付費(fèi)方式、數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)責(zé)關(guān)系等問題，已經(jīng)成為我國(guó)醫(yī)改進(jìn)程中的一個(gè)重要趨勢(shì)。

一、醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制的內(nèi)涵與基本框架

1.醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制的內(nèi)涵

所謂醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制是指醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品供應(yīng)商等各方主體在醫(yī)保實(shí)施的過程中，依據(jù)管理規(guī)定、相關(guān)制度，就醫(yī)保服務(wù)價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量、費(fèi)用結(jié)算、醫(yī)保費(fèi)用的支付方式等，通過多方溝通磋商而達(dá)成協(xié)調(diào)各方利益的談判原則、談判方式、談判程序、談判協(xié)議等一系列規(guī)范的總稱[1]。本文中所指的談判機(jī)制僅指通過探索、建立在醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的一種醫(yī)保談判機(jī)制，其目的是為完善我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)管理制度、規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)流程、維護(hù)醫(yī)保參保者的合法利益以及通過協(xié)調(diào)各方利益最大化的必然要求，其基本框架包括談判的主體、談判流程、談判的規(guī)則以及談判的內(nèi)容等方面。

【摘要】文章基于被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的三方委托關(guān)系構(gòu)建防范醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，從新型博弈模式、利益制衡體系、信息合作交流平臺(tái)等方面構(gòu)建防范機(jī)制，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

【關(guān)鍵詞】道德風(fēng)險(xiǎn);委托;防范機(jī)制

保障和改善民生一直占據(jù)十分重要的地位，作為民生問題之一的居民看病問題也備受關(guān)注。醫(yī)療保險(xiǎn)在解決居民看病難問題上提供了一定幫助。然而由于醫(yī)保中信息不對(duì)稱，實(shí)踐中時(shí)有發(fā)生醫(yī)患合謀騙取保費(fèi)，或者患者過度消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的行為。對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的探究有其理論和實(shí)踐意義。在現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境及醫(yī)療保險(xiǎn)制度下，分析道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因及過程，對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的持續(xù)性發(fā)展具有重要意義，同時(shí)為道德風(fēng)險(xiǎn)的防范提供依據(jù)。

一、相關(guān)文獻(xiàn)梳理

（一）基于市場(chǎng)失靈的醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)研究。Arrow基于醫(yī)療保健特殊性及福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的規(guī)范分析方法，構(gòu)建了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的基本框架，在給出三個(gè)競(jìng)爭(zhēng)先決條件前提下，確認(rèn)了不確定性下保險(xiǎn)市場(chǎng)的缺失引發(fā)的市場(chǎng)失靈。Pauly在此基礎(chǔ)上認(rèn)為由于個(gè)人過度醫(yī)療費(fèi)用被所有醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買者分擔(dān)，個(gè)人并不會(huì)抑制自身的需求，導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用居高不下。提出包含免賠額和共同分擔(dān)方式的保險(xiǎn)。（二）基于信息不對(duì)稱的道德風(fēng)險(xiǎn)研究。H•lmstrom（1979）表明道德風(fēng)險(xiǎn)根源在于信息不對(duì)稱，引入委托關(guān)系分析，解決方法就是監(jiān)督行動(dòng)且將所得信息用于合同條款中，回答了何時(shí)將不完全信息用于改善合同及額外信息的最優(yōu)利用方式。Kirkegaard（2017）將分析引入更多維度的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。證明一旦滿足局部激勵(lì)相容性，則全局激勵(lì)相容性問題與兩類分布函數(shù)的比較問題是同構(gòu)的。將道德風(fēng)險(xiǎn)的分析推進(jìn)到了多信號(hào)多行為模式的多維階段。（三）基于非經(jīng)濟(jì)因素的道德風(fēng)險(xiǎn)研究。李鐵寧等否認(rèn)基于績(jī)效可測(cè)量的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)，借鑒國(guó)外關(guān)于“道德敏感度”的研究，構(gòu)建了兩階段道德風(fēng)險(xiǎn)模型，設(shè)定道德敏感度可以完全理性化在不同階段最優(yōu)激勵(lì)強(qiáng)度不同，因此激勵(lì)約束政策也應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。通過對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)的整理可以看出，從委托理論模型出發(fā)，對(duì)影響道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)因素及非經(jīng)濟(jì)因素分別進(jìn)行研究，為道德風(fēng)險(xiǎn)的分析提供了借鑒。在現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)之上，構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制在現(xiàn)階段相對(duì)來說比較重要。

二、防范機(jī)制的構(gòu)建原理

1.影響高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)校企融合長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建的因素

1.1高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)校企融合合作形式存在問題

雖然我國(guó)政府和高職院校都高度重視高職教育的校企合作，但國(guó)家至今未出臺(tái)企業(yè)參與高職教育的法律法規(guī)。當(dāng)前，高職院校保險(xiǎn)專業(yè)與企業(yè)的合作多是校企之間簽署沒有多少約束力的“校企合作協(xié)議”，合作形式也限于組成專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)．對(duì)專業(yè)建設(shè)提供咨詢建議，接收學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)等。

1.2高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)校企融合動(dòng)機(jī)存在偏差

高職院校辦學(xué)目標(biāo)是培養(yǎng)出適合社會(huì)需要的合格畢業(yè)生，而保險(xiǎn)企業(yè)追求的是最小成本獲得最大收益。從實(shí)際情況來看，很多高職院校參與校企合作僅是單純地為了完成實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，而作為實(shí)習(xí)基地的保險(xiǎn)企業(yè)往往對(duì)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不重視，不愿意花力量和經(jīng)費(fèi)去培養(yǎng)在校的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)學(xué)生，合作的動(dòng)機(jī)偏差使得合作的效果和深度受到了一定的影響。

1.3高職院校保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)校企融合缺少健全的合作機(jī)制