貧困戶扶貧小額信貸水平研究

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摘要：扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)專門設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，是當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧的重要手段和重點(diǎn)工作。本文調(diào)查了郴州市扶貧小額信貸的情況，總結(jié)了當(dāng)?shù)胤鲐毿☆~信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，分析了扶貧小額信貸工作面臨的困難，提出了針對(duì)性的政策建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；扶貧小額信貸；信貸水平

一、郴州市扶貧小額信貸工作開展情況

為切實(shí)抓好扶貧小額信貸工作，中國(guó)人民銀行郴州市中心支行實(shí)行了“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”的扶貧小額信貸運(yùn)作模式?！耙皇凇?，即專門對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行全面評(píng)級(jí)授信?！岸狻?，即授信貧困農(nóng)戶小額貸款免抵押、免擔(dān)保?！叭齼?yōu)惠”，即貸款執(zhí)行國(guó)家基準(zhǔn)利率、貸款期限根據(jù)產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品生產(chǎn)周期確定、貸款享受財(cái)政扶貧資金貼息?！耙环揽亍?，即由政府出資設(shè)立扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。截至2015年末，全市共完成建檔立卡貧困農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作12.64萬(wàn)戶，評(píng)級(jí)率達(dá)97.42%，其中有9.67萬(wàn)戶獲得銀行授信，授信金額23.68億元。2015年，全市累放扶貧小額信用貸款3.45億元，完成湖南省政府下達(dá)任務(wù)的全年目標(biāo)任務(wù)的128%。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，構(gòu)建多部門全方位合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。人民銀行充分發(fā)揮基層央行職能作用，積極配合市委、市政府制定了《郴州市精準(zhǔn)扶貧五年行動(dòng)規(guī)劃（2015~2019年）》，并把扶貧小額信貸工作列為全市精準(zhǔn)扶貧十大幫扶工程列入該規(guī)劃之中，并配合市政府多次召開金融精準(zhǔn)扶貧工作座談會(huì)，對(duì)全市扶貧小額信貸工作每半個(gè)月調(diào)度一次，每半年督查一次。

（二）發(fā)揮基層作用，建立縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村三級(jí)聯(lián)動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。郴州市探索建立了縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的扶貧小額信貸服務(wù)平臺(tái)，專門負(fù)責(zé)貧困農(nóng)戶小額信貸的組織協(xié)調(diào)、宣傳、農(nóng)戶信用信息收集、協(xié)助銀行做好貸前調(diào)查、貸款到期清收和貼息識(shí)別等工作。

（三）以農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，建立貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信機(jī)制。在扶貧小額信貸工作中，郴州市以農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，建立了建檔立卡貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信機(jī)制。一是由承辦銀行按照“四有、兩好、一項(xiàng)目”條件，確定好貧困戶評(píng)級(jí)對(duì)象。二是由村里推選出的“五老”代表和鄉(xiāng)村干部、扶貧干部、銀行人員等組成評(píng)級(jí)授信小組，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行量化計(jì)分與信用評(píng)級(jí)。三是由承辦銀行根據(jù)上述評(píng)級(jí)情況，對(duì)符合條件的貧困戶發(fā)放《貸款證》并公示。四是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。

（四）整合財(cái)政扶貧資源，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和引導(dǎo)機(jī)制。一是設(shè)立政府性扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。該風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的初始資金規(guī)模為300萬(wàn)元，分別由省扶貧資金、縣扶貧資金和縣財(cái)政各安排100萬(wàn)元。二是實(shí)行貸款貼息獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貧困農(nóng)戶小額信貸一律實(shí)行基準(zhǔn)利率，對(duì)按期還貸的農(nóng)戶憑銀行還息憑證享受全額貼息獎(jiǎng)勵(lì)。三是建立工作考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。全市各縣（市、區(qū)）政府對(duì)扶貧小額信貸工作實(shí)行定時(shí)檢查通報(bào)制度，并納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度績(jī)效考核。

（五）立足產(chǎn)業(yè)脫貧的原則，探索多種信貸幫扶模式。郴州扶貧小額信貸探索出了以下三種幫扶模式：一是“自主創(chuàng)業(yè)模式”。對(duì)于有技術(shù)、有項(xiàng)目的貧困農(nóng)戶或貧困村，引導(dǎo)支持他們選擇用扶貧小額信貸資金自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展“一村一品、一戶一業(yè)”特色產(chǎn)業(yè)。二是“委托發(fā)展模式”。通過引進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或村里自主成立專業(yè)合作社等扶貧經(jīng)濟(jì)組織，并與貧困戶結(jié)成幫扶對(duì)子，在農(nóng)戶自愿的前提下簽定委托幫扶協(xié)議書，將農(nóng)戶小額貸款資金委托給龍頭企業(yè)或合作社統(tǒng)一運(yùn)作管理，農(nóng)戶每年按規(guī)定享受固定分紅。三是“股份合作模式”。貧困農(nóng)戶將獲得的扶貧小額信貸資金，入股到轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)的企業(yè)或?qū)I(yè)合作社進(jìn)行特色產(chǎn)業(yè)投資與開發(fā)，入股農(nóng)戶既享受就業(yè)與股金分紅，又共同承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前扶貧小額信貸工作面臨的主要問題

（一）工作進(jìn)度不均衡。扶貧小額信貸工作涉及的地方與部門多，協(xié)調(diào)難度大，在實(shí)施過程中各地推進(jìn)力度不一致，呈現(xiàn)出羅霄山片區(qū)縣快于非片區(qū)縣、縣域快于市城區(qū)等特點(diǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待完善。根據(jù)湖南省《關(guān)于開展金融產(chǎn)業(yè)扶貧的指導(dǎo)意見》的要求，各地須建立300萬(wàn)元以上的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。截至2015年末，全市除7個(gè)縣市區(qū)的300萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金完全到位外，還有4個(gè)縣市區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金只到位200萬(wàn)元，省級(jí)補(bǔ)償金100萬(wàn)元沒有到位。同時(shí)，只有部分縣市區(qū)制定出臺(tái)《扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》，且各縣區(qū)尚未建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與扶貧小額信貸同步增加的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金缺少補(bǔ)充來(lái)源。

（三）金融機(jī)構(gòu)參與積極性不高。一方面，扶貧小額信貸工作成本高，大量的人力、物力投入與金融機(jī)構(gòu)追求低成本、高效益的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相矛盾；另一方面，貸款利率受到限制，與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念相悖，造成多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)參與小額信貸扶貧積極性不高，大部分小額信貸扶貧工作由農(nóng)信社承擔(dān)，農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部、郵儲(chǔ)銀行參與不夠，其他金融機(jī)構(gòu)均未涉足直接針對(duì)貧困農(nóng)戶的小額信貸扶貧。

（四）扶貧主體承貸能力較差。一是大量的建檔立卡貧困戶不符合基本的信貸條件。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，《備選戶名冊(cè)》中有許多老弱病殘戶、低保戶，甚至有的年齡超過60周歲。二是對(duì)政策的認(rèn)識(shí)不到位。由于扶貧小額貸款發(fā)放前時(shí)間緊、任務(wù)重，扶貧部門、承辦銀行、村組宣傳力度不夠，導(dǎo)致部分貧困戶認(rèn)為扶貧小額貸款是國(guó)家無(wú)償支持的，對(duì)銀行正常的信貸調(diào)查產(chǎn)生反感。

三、完善扶貧小額信貸工作的政策建議

（一）加大政策支持力度，完善扶貧小額信貸工作激勵(lì)機(jī)制。各級(jí)財(cái)政應(yīng)加大扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金的投入，增加財(cái)政資金撬動(dòng)信貸資金的規(guī)模。由于扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)大、政策性強(qiáng)，地方政府應(yīng)科學(xué)下達(dá)扶貧小額信貸發(fā)放指標(biāo)，并撥付足額的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金。目前，每個(gè)縣300萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不足以支撐扶貧小額信貸需求，要提高扶貧小額信貸滿足率，必須增加扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。初步測(cè)算，郴州市納入評(píng)級(jí)授信的建檔立卡貧困戶有12.9萬(wàn)左右，按戶均貸款資金需求2~5萬(wàn)元測(cè)算，共需資金近38.7億元，按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金金額平均10倍發(fā)放小額信用貸款，需財(cái)政補(bǔ)助3.8億元；按照每戶1500元的貼息標(biāo)準(zhǔn)，每年需要貼息資金1.9億元。同時(shí)，扶貧管理部門應(yīng)建立健全扶貧企業(yè)和項(xiàng)目認(rèn)定機(jī)制，明確扶貧項(xiàng)目管理流程。人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，降低承辦銀行組織扶貧資金的成本，并引導(dǎo)承辦銀行優(yōu)化扶貧貸款流程，創(chuàng)新信貸扶貧方式，積極開展“公司+貧困農(nóng)戶”、“合作社+貧困農(nóng)戶”、“公司+合作社+貧困農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈扶貧，加大貸款投放力度。

（二）強(qiáng)化信貸資金管理，提高扶貧小額信貸使用效率。承貸銀行應(yīng)抓好貸前摸底調(diào)查、貸中嚴(yán)格審查、貸后反復(fù)核查三個(gè)重要環(huán)節(jié)。嚴(yán)格規(guī)范操作行為，執(zhí)行扶貧小額信貸發(fā)放范圍、對(duì)象，嚴(yán)格執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率，確保選戶規(guī)范、發(fā)放規(guī)范、手續(xù)規(guī)范；嚴(yán)格杜絕人情貸款、套取貸款等違規(guī)操作行為，做到客觀公正，專款專用，讓急需貸款救助的貧困戶能及時(shí)得到資助；堅(jiān)持“誰(shuí)申請(qǐng)、誰(shuí)簽字、誰(shuí)領(lǐng)款、誰(shuí)還款”原則，杜絕代簽、代領(lǐng)現(xiàn)象的發(fā)生，確保貸款準(zhǔn)確、足額發(fā)放到貧困農(nóng)戶手中；做好已放貸款催還準(zhǔn)備和貼息柜面貼付工作，依法盡職盡責(zé)清收逾期貸款，保證貸款及時(shí)回收到位，及時(shí)貼息到位，及時(shí)歸檔到位。加快建立扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)機(jī)制，開展政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)、意外傷害等保險(xiǎn)，探索建立“政府+銀行+保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)貸款貧困戶積極購(gòu)買，按照“財(cái)政出一點(diǎn)、扶貧出一點(diǎn)、貧困戶自己承擔(dān)一點(diǎn)”的原則，實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。

（三）深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高貧困農(nóng)戶信貸水平。在全轄繼續(xù)深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建活動(dòng)，不斷增強(qiáng)各類經(jīng)濟(jì)主體和農(nóng)戶信用意識(shí)。大力推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，全面開展針對(duì)建檔立卡貧困戶的個(gè)人信用檔案建設(shè)專項(xiàng)工作。進(jìn)一步完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制。建議將全國(guó)扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)有效對(duì)接，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)與扶貧小額信貸有效結(jié)合，不斷提高建檔立卡貧困戶的申貸滿足率，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村信用體系在提升貧困地區(qū)農(nóng)戶信用等級(jí)、降低金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)成本和風(fēng)險(xiǎn)、增加信貸投放等方面的重要作用，讓貧困農(nóng)戶終身受益。

作者:黃紅星 單位:中國(guó)人民銀行郴州市中心支行

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