小微企業信貸模式研究

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摘要：小微企業是我國經濟的主要力量并且是社會就業的主要承擔者，對社會的前進發展起到了很大的作用。然而小微企業融資難的問題一直是制約其發展的重要因素。以阿里小貸為代表的基于大數據平臺的互聯網金融降低了小微企業融資交易成本，緩解了信息不對稱程度，向小微企業提供了在傳統金融模式下無法享受的信貸金融服務，為破解小微企業的融資困境開創了新的解決路徑。最后基于大數據平臺如何更好地促進小微企業從互聯網金融中獲得融資提出建議。

關鍵詞：小微企業；大數據平臺；互聯網金融；阿里小貸

一、引言

小微企業是我國經濟的主要力量并且是社會就業的主要承擔者，對社會的前進發展起到了很大的作用。但是其融資難題一直是制約小微企業發展和成長的主要原因。在互聯網金融的新格局下，大數據的金融應用將發揮著巨大作用，作為互聯網時代下金融業的“新常態”。在新的常態下，探索利用大數據平臺的信息優勢,更好地為小微企業提供信貸支持。2009年國務院下發《對于進一步推動中小企業成長若干意見》以來，隨著國家和地方各級人民政府一系列支持和鼓勵中小企業發展政策措施的實施，促進了我國中小企業，特別是小微企業健康迅速地成長。如今，小微企業已成為國民經濟和社會成長的重要構成部分。雖然我國小微企業對我國經濟、社會做出了很大貢獻，但是同時也面臨著融資難的問題。

二、小微企業融資模式

在傳統的融資模式中，由于小微企業對銀行等傳統金融機構的產品結構、金融業務和貸款手續不是很了解，所以銀行通常會拒絕小微企業貸款。而互聯網融資模式對小微企業的門檻低，小微企業提出貸款申請后，大多數都可以獲得貸款。在傳統的融資模式中，小微企業的貸款利率和貸款成本都很高，而互聯網融資模式有自己的平臺可以根據企業的自身情況選擇出最適合企業的利率，貸款手續簡單，成本較低。銀行等傳統金融機構通常辦理貸款需要很長時間，互聯網融資模式主要在線上進行辦理時間相對較短，也能夠快速地周轉小微企業的流動資金，及時解決問題。電商融資模式和P2P融資模式的發展，有效的緩解了小微企業的融資問題。而隨著互聯網金融的不斷應用，給借貸雙方和第三方平臺都帶來了利益。但是由于互聯網金融征信系統的不完善、政策法規的不足以及系統問題的漏洞，小微企業融資還有難題。為了更好地解決小微企業融資問題，我們必須提高互聯網信息的真實性和增加更多渠道獲得信息來更好地運用大數據平臺。

三、基于大數據平臺的互聯網金融與小微企業融資———以阿里小貸為例

當前，有很多金融機構由于沒有對稱的信息，所以小微企業融資難問題一直存在，但是近年大數據平臺的發展很好地解決了這個問題。阿里小貸模式中的“大數據平臺”，就是對其商務平臺上的長期數據進行深層次地收集、挖掘和分析，這些數據量十分龐大，所以在整合過程中，阿里巴巴建立很多種數據模型，對提取出來的初始的數據進行有效地分析和探索，這些數據經過分類、剖析以及理解之后，會產生極有價值的信息，這些信息對阿里巴巴來說，價值量是不可衡量的。這些數據是阿里巴巴的基礎，它們像一根根鏈條，通過大數據平臺連接起來，組合成有用的信息，所以大數據平臺就相當于技術工，它把數據加工成信息，而且是有價值的信息。這就是為什么大數據平臺是互聯網金融中的阿里巴巴能夠運行以及阿里小貸模式能夠廣泛應用的巨大根基。阿里巴巴想解決小微企業融資難題，必須保證大數據的信息真實性，實現其商業價值，阿里巴巴也才能更好地發展。大數據平臺上的原始數據是沒有任何價值而言的，只有把這些海量的數據經過多種數據模型的分析處理之后轉變成有效信息。從這些經過處理的信息中就可以看出小微企業的交易運營情況以及信用情況，也能實時監控小微企業的變化。而這些龐大的數據主要來源下面三個方面：一是電商平臺數據，這是阿里巴巴海量數據中最為關鍵的數據。阿里巴巴、淘寶和支付寶上每次舉行活動所擁有的各類數據，其中囊括上游和下游交易狀況、小微企業實時情況、小微企業產品情況、投訴糾紛情況等。二是貸款申請數據，客戶遞交貸款申請之時，要遞交本身的各類信息，比如家庭狀況、公司有關的信息、學歷情況、收入情況、住房貸款等數據。三是外部數據，這是為了多方面獲得數據從而更好地完善大數據平臺。包含了水電費、海關、稅收、話費、網費和央行信息系統的數據，還有對電商網絡平臺外部的信息提煉，比如小微企業在網上和各個客戶的交流信息等。阿里小貸審核的低成本和高效率。基于大數據平臺之下阿里巴巴收集信息的成本很低，而銀行由于信息不對稱的問題則花費大量的時間和人力成本，也降低了貸款審核手續的效率。在貸后，阿里小貸通過平臺的信息可以實時掌握各個環節如申請者的資信狀況以及貸款的進度等。阿里小貸平均一位從業人員要為200多個客戶提供服務是銀行的14倍，極大地省去了審核成本和運營成本。通過大數據平臺各種數據模型的分析，能夠減少信貸審核的時間以此提高效率。阿里巴巴、淘寶和支付寶平臺上所擁有的各類數據，這些數據包含了產品好壞、客戶滿意程度、產生糾紛狀況、交易數量以及交易金額等信息，還包含了水電費、海關、稅收、話費、網費和央行信息系統的數據等外部平臺的信息，從各個層面和各個維度精確掌控企業的信用狀況。大數據平臺改變銀行企業之間信息不對稱的問題，它也為阿里小貸開展小微企業信貸業務提供了強大的支持。阿里小貸具有方便快捷的特點。阿里巴巴的信用貸款全部的手續都是在網上完成的，貸款時間3分鐘到一周即可發放。這種新的貸款授信方式比傳統金融下的銀行貸款更快速、方便。而銀行這種傳統的金融機構在對申請人進行審核時，手續復雜還要很多時間，而小微企業需要的就是快速的流動資金，長時間的審核會對小微企業的經營產生影響。阿里巴巴基于大數據平臺下，商戶貸款款項可以任何時候借款還款，大大提高了效率。

四、完善我國互聯網大數據平臺下小微企業融資的建議

（一）完善信用擔保體系

征信擔保公司是小微企業大數據信貸新模式的重要參與角色，它為新模式提供“大數據”信息，作為判斷貸款企業的信用水平和還款能力的重要依據，因此提高征信擔保公司的服務能力顯得尤為重要。由于面向小微企業貸款提供征信擔保的公司剛剛起步，需要通過國家政策引導和扶持進而完善信用擔保體系，我國政府在臺出支持小微企業優惠政策的同時，必須加大力度扶持征信擔保行業的發展，實行稅收優惠減免政策,促進征信擔保行業的健康成長，提高其擔保服務能力。征信擔保公司通過強化自身公司治理結構，加強風險內控能力建設，不斷提高征信擔保公司人員專業素質水平，提升小微企業信貸服務擔保的質量。同時完善再擔保機制，構建全面的擔保服務體系來防范信貸違約風險，通過風險共擔機制，來提升商業銀行發放貸款的積極性，從而支持小微信貸業務的各個方面的發展。

（二）完善國家征信體系

貸款企業信息不透明是小微企業貸款困難的根本因素,因此解決銀企之間信息不對稱問題成為關鍵，在信息對稱和透明方面單單靠商業銀行和征信擔保公司是不夠的，因此，需要政府花大力氣整合各方資源，在各方的積極參與下，構建和完善我國征信體系。政府充分發揮自身資源優勢，牽頭整合各方（銀行機構、稅務機關、工商機構、海關、公積金中心）資源，抓取小微企業貸款信息、違約記錄、納稅情況、注冊信息、經營情況、職工公積金繳存數據等關鍵數據，構建小微企業信用資質檔案，實現信息資源共享。這些信息可以使商業銀行越發全面和準確地知道小微企業的實際情況，降低違約概率，起到增信作用，促進銀企之間的和諧共贏。

（三）拓展小微信貸渠道

小微企業在地域分布上非常廣泛，在互聯網大數據運用的推動下，小微企業大數據信貸新模式需要商業銀行積極與擁有“大數據”信息的企業平臺合作，擴大小微信貸服務范圍，盡可能多的滿足我國小微企業的信貸需求，才能讓更多的小微企業參與進來，開拓諸如收單機構、電商平臺、政府采購平臺、供應鏈平臺等擁有“大數據”信息的企業平臺，這些企業平臺都是非常好的信貸渠道，這樣可以為商業銀行拓寬客戶來源,有利于商業銀行小微企業信貸業務的全面展開。小微信貸渠道的開拓進展受制于商業銀行經營策略的制訂，小微信貸渠道的質量和數量對商業銀行小微企業信貸業務的展開起到至關重要的作用。因此商業銀行必須積極尋找開拓各方渠道，努力創新，才能使商業銀行小微信貸業務健康持續發展，同時助力小微企業的健康快速成長。

作者:夏歡 吳敏玨 單位:三江學院

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