小微企業(yè)信貸模式研究

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摘要：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的主要力量并且是社會就業(yè)的主要承擔(dān)者，對社會的前進(jìn)發(fā)展起到了很大的作用。然而小微企業(yè)融資難的問題一直是制約其發(fā)展的重要因素。以阿里小貸為代表的基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微企業(yè)融資交易成本，緩解了信息不對稱程度，向小微企業(yè)提供了在傳統(tǒng)金融模式下無法享受的信貸金融服務(wù)，為破解小微企業(yè)的融資困境開創(chuàng)了新的解決路徑。最后基于大數(shù)據(jù)平臺如何更好地促進(jìn)小微企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融中獲得融資提出建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；大數(shù)據(jù)平臺；互聯(lián)網(wǎng)金融；阿里小貸

一、引言

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的主要力量并且是社會就業(yè)的主要承擔(dān)者，對社會的前進(jìn)發(fā)展起到了很大的作用。但是其融資難題一直是制約小微企業(yè)發(fā)展和成長的主要原因。在互聯(lián)網(wǎng)金融的新格局下，大數(shù)據(jù)的金融應(yīng)用將發(fā)揮著巨大作用，作為互聯(lián)網(wǎng)時代下金融業(yè)的“新常態(tài)”。在新的常態(tài)下，探索利用大數(shù)據(jù)平臺的信息優(yōu)勢,更好地為小微企業(yè)提供信貸支持。2009年國務(wù)院下發(fā)《對于進(jìn)一步推動中小企業(yè)成長若干意見》以來，隨著國家和地方各級人民政府一系列支持和鼓勵中小企業(yè)發(fā)展政策措施的實(shí)施，促進(jìn)了我國中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)健康迅速地成長。如今，小微企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)和社會成長的重要構(gòu)成部分。雖然我國小微企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)、社會做出了很大貢獻(xiàn)，但是同時也面臨著融資難的問題。

二、小微企業(yè)融資模式

在傳統(tǒng)的融資模式中，由于小微企業(yè)對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)和貸款手續(xù)不是很了解，所以銀行通常會拒絕小微企業(yè)貸款。而互聯(lián)網(wǎng)融資模式對小微企業(yè)的門檻低，小微企業(yè)提出貸款申請后，大多數(shù)都可以獲得貸款。在傳統(tǒng)的融資模式中，小微企業(yè)的貸款利率和貸款成本都很高，而互聯(lián)網(wǎng)融資模式有自己的平臺可以根據(jù)企業(yè)的自身情況選擇出最適合企業(yè)的利率，貸款手續(xù)簡單，成本較低。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常辦理貸款需要很長時間，互聯(lián)網(wǎng)融資模式主要在線上進(jìn)行辦理時間相對較短，也能夠快速地周轉(zhuǎn)小微企業(yè)的流動資金，及時解決問題。電商融資模式和P2P融資模式的發(fā)展，有效的緩解了小微企業(yè)的融資問題。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷應(yīng)用，給借貸雙方和第三方平臺都帶來了利益。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的不完善、政策法規(guī)的不足以及系統(tǒng)問題的漏洞，小微企業(yè)融資還有難題。為了更好地解決小微企業(yè)融資問題，我們必須提高互聯(lián)網(wǎng)信息的真實(shí)性和增加更多渠道獲得信息來更好地運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺。

三、基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資———以阿里小貸為例

當(dāng)前，有很多金融機(jī)構(gòu)由于沒有對稱的信息，所以小微企業(yè)融資難問題一直存在，但是近年大數(shù)據(jù)平臺的發(fā)展很好地解決了這個問題。阿里小貸模式中的“大數(shù)據(jù)平臺”，就是對其商務(wù)平臺上的長期數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次地收集、挖掘和分析，這些數(shù)據(jù)量十分龐大，所以在整合過程中，阿里巴巴建立很多種數(shù)據(jù)模型，對提取出來的初始的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效地分析和探索，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過分類、剖析以及理解之后，會產(chǎn)生極有價(jià)值的信息，這些信息對阿里巴巴來說，價(jià)值量是不可衡量的。這些數(shù)據(jù)是阿里巴巴的基礎(chǔ)，它們像一根根鏈條，通過大數(shù)據(jù)平臺連接起來，組合成有用的信息，所以大數(shù)據(jù)平臺就相當(dāng)于技術(shù)工，它把數(shù)據(jù)加工成信息，而且是有價(jià)值的信息。這就是為什么大數(shù)據(jù)平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融中的阿里巴巴能夠運(yùn)行以及阿里小貸模式能夠廣泛應(yīng)用的巨大根基。阿里巴巴想解決小微企業(yè)融資難題，必須保證大數(shù)據(jù)的信息真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)其商業(yè)價(jià)值，阿里巴巴也才能更好地發(fā)展。大數(shù)據(jù)平臺上的原始數(shù)據(jù)是沒有任何價(jià)值而言的，只有把這些海量的數(shù)據(jù)經(jīng)過多種數(shù)據(jù)模型的分析處理之后轉(zhuǎn)變成有效信息。從這些經(jīng)過處理的信息中就可以看出小微企業(yè)的交易運(yùn)營情況以及信用情況，也能實(shí)時監(jiān)控小微企業(yè)的變化。而這些龐大的數(shù)據(jù)主要來源下面三個方面：一是電商平臺數(shù)據(jù)，這是阿里巴巴海量數(shù)據(jù)中最為關(guān)鍵的數(shù)據(jù)。阿里巴巴、淘寶和支付寶上每次舉行活動所擁有的各類數(shù)據(jù)，其中囊括上游和下游交易狀況、小微企業(yè)實(shí)時情況、小微企業(yè)產(chǎn)品情況、投訴糾紛情況等。二是貸款申請數(shù)據(jù)，客戶遞交貸款申請之時，要遞交本身的各類信息，比如家庭狀況、公司有關(guān)的信息、學(xué)歷情況、收入情況、住房貸款等數(shù)據(jù)。三是外部數(shù)據(jù)，這是為了多方面獲得數(shù)據(jù)從而更好地完善大數(shù)據(jù)平臺。包含了水電費(fèi)、海關(guān)、稅收、話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)和央行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，還有對電商網(wǎng)絡(luò)平臺外部的信息提煉，比如小微企業(yè)在網(wǎng)上和各個客戶的交流信息等。阿里小貸審核的低成本和高效率。基于大數(shù)據(jù)平臺之下阿里巴巴收集信息的成本很低，而銀行由于信息不對稱的問題則花費(fèi)大量的時間和人力成本，也降低了貸款審核手續(xù)的效率。在貸后，阿里小貸通過平臺的信息可以實(shí)時掌握各個環(huán)節(jié)如申請者的資信狀況以及貸款的進(jìn)度等。阿里小貸平均一位從業(yè)人員要為200多個客戶提供服務(wù)是銀行的14倍，極大地省去了審核成本和運(yùn)營成本。通過大數(shù)據(jù)平臺各種數(shù)據(jù)模型的分析，能夠減少信貸審核的時間以此提高效率。阿里巴巴、淘寶和支付寶平臺上所擁有的各類數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包含了產(chǎn)品好壞、客戶滿意程度、產(chǎn)生糾紛狀況、交易數(shù)量以及交易金額等信息，還包含了水電費(fèi)、海關(guān)、稅收、話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)和央行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)等外部平臺的信息，從各個層面和各個維度精確掌控企業(yè)的信用狀況。大數(shù)據(jù)平臺改變銀行企業(yè)之間信息不對稱的問題，它也為阿里小貸開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的支持。阿里小貸具有方便快捷的特點(diǎn)。阿里巴巴的信用貸款全部的手續(xù)都是在網(wǎng)上完成的，貸款時間3分鐘到一周即可發(fā)放。這種新的貸款授信方式比傳統(tǒng)金融下的銀行貸款更快速、方便。而銀行這種傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在對申請人進(jìn)行審核時，手續(xù)復(fù)雜還要很多時間，而小微企業(yè)需要的就是快速的流動資金，長時間的審核會對小微企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生影響。阿里巴巴基于大數(shù)據(jù)平臺下，商戶貸款款項(xiàng)可以任何時候借款還款，大大提高了效率。

四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺下小微企業(yè)融資的建議

（一）完善信用擔(dān)保體系

征信擔(dān)保公司是小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸新模式的重要參與角色，它為新模式提供“大數(shù)據(jù)”信息，作為判斷貸款企業(yè)的信用水平和還款能力的重要依據(jù)，因此提高征信擔(dān)保公司的服務(wù)能力顯得尤為重要。由于面向小微企業(yè)貸款提供征信擔(dān)保的公司剛剛起步，需要通過國家政策引導(dǎo)和扶持進(jìn)而完善信用擔(dān)保體系，我國政府在臺出支持小微企業(yè)優(yōu)惠政策的同時，必須加大力度扶持征信擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，實(shí)行稅收優(yōu)惠減免政策,促進(jìn)征信擔(dān)保行業(yè)的健康成長，提高其擔(dān)保服務(wù)能力。征信擔(dān)保公司通過強(qiáng)化自身公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力建設(shè)，不斷提高征信擔(dān)保公司人員專業(yè)素質(zhì)水平，提升小微企業(yè)信貸服務(wù)擔(dān)保的質(zhì)量。同時完善再擔(dān)保機(jī)制，構(gòu)建全面的擔(dān)保服務(wù)體系來防范信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，來提升商業(yè)銀行發(fā)放貸款的積極性，從而支持小微信貸業(yè)務(wù)的各個方面的發(fā)展。

（二）完善國家征信體系

貸款企業(yè)信息不透明是小微企業(yè)貸款困難的根本因素,因此解決銀企之間信息不對稱問題成為關(guān)鍵，在信息對稱和透明方面單單靠商業(yè)銀行和征信擔(dān)保公司是不夠的，因此，需要政府花大力氣整合各方資源，在各方的積極參與下，構(gòu)建和完善我國征信體系。政府充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，牽頭整合各方（銀行機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、工商機(jī)構(gòu)、海關(guān)、公積金中心）資源，抓取小微企業(yè)貸款信息、違約記錄、納稅情況、注冊信息、經(jīng)營情況、職工公積金繳存數(shù)據(jù)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，構(gòu)建小微企業(yè)信用資質(zhì)檔案，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。這些信息可以使商業(yè)銀行越發(fā)全面和準(zhǔn)確地知道小微企業(yè)的實(shí)際情況，降低違約概率，起到增信作用，促進(jìn)銀企之間的和諧共贏。

（三）拓展小微信貸渠道

小微企業(yè)在地域分布上非常廣泛，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)運(yùn)用的推動下，小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸新模式需要商業(yè)銀行積極與擁有“大數(shù)據(jù)”信息的企業(yè)平臺合作，擴(kuò)大小微信貸服務(wù)范圍，盡可能多的滿足我國小微企業(yè)的信貸需求，才能讓更多的小微企業(yè)參與進(jìn)來，開拓諸如收單機(jī)構(gòu)、電商平臺、政府采購平臺、供應(yīng)鏈平臺等擁有“大數(shù)據(jù)”信息的企業(yè)平臺，這些企業(yè)平臺都是非常好的信貸渠道，這樣可以為商業(yè)銀行拓寬客戶來源,有利于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的全面展開。小微信貸渠道的開拓進(jìn)展受制于商業(yè)銀行經(jīng)營策略的制訂，小微信貸渠道的質(zhì)量和數(shù)量對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的展開起到至關(guān)重要的作用。因此商業(yè)銀行必須積極尋找開拓各方渠道，努力創(chuàng)新，才能使商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，同時助力小微企業(yè)的健康快速成長。

作者:夏歡 吳敏玨 單位:三江學(xué)院

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