貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展調(diào)查與思考

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一、支農(nóng)再貸款助力“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展取得的實效

（一）推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高農(nóng)牧民收入。科爾沁左翼后旗是半農(nóng)半牧地區(qū)，在1999年以前，牧區(qū)也以種植業(yè)為主，養(yǎng)殖覆蓋面不足60%。近十多年來，通過再貸款的支持，特別是2004年大搞養(yǎng)殖業(yè)以來，養(yǎng)殖業(yè)貸款的投入不斷增加，截至2016年9月末，養(yǎng)殖業(yè)貸款余額達到4.7億元，比上年增加1億元，增長27.05%，當(dāng)年累計發(fā)放養(yǎng)殖貸款3.17億元，同比增加1.17億元，增長58.26%。現(xiàn)在無論牧區(qū)還是農(nóng)區(qū)，家家搞養(yǎng)殖，養(yǎng)殖覆蓋面達到100%，人均牲畜達到9頭（只）。隨著養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，為養(yǎng)而種，為牧而農(nóng)的觀念形成，促進種植業(yè)結(jié)構(gòu)從單一的玉米為主，向玉米、青貯、草等相結(jié)合的多元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，2013年全旗青貯種植面積為78.3萬畝，優(yōu)良牧草5.5萬畝，2014年種植青貯面積增加到83萬畝，2015年青貯面積突破100萬畝。同時，在支農(nóng)再貸款的支持下，農(nóng)牧民種植養(yǎng)殖業(yè)、個體經(jīng)營等方面得到信用社貸款的大力支持，農(nóng)村居民收入明顯增加。全旗農(nóng)牧民人均收入由1999年的1994元，增加到2015年的9502元，增加了7508元，增長了3.76倍。（二）推動了黃牛產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。在再貸款的支持下，信用社信貸投放能力增強，養(yǎng)殖業(yè)貸款的投放逐年增加，推動了科爾沁左翼后旗黃牛產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2016年6月末牧業(yè)年度黃牛存欄達到102.68萬頭，同比增加32.68萬頭，增長46.69%，其中基礎(chǔ)母牛有68.03萬頭，較同期增長46%，育肥牛有34.65萬頭，較同期增長22%。全旗養(yǎng)殖戶達到31113戶，同比增加1056戶，增長3.5%：養(yǎng)殖示范基地20個，牛20120頭，基礎(chǔ)母牛基地4個，127563頭，黃牛交易基地2個，日交易量2000頭；黃牛加工基地1個，日屠宰150余頭牛。科爾沁牛業(yè)依托科爾沁左翼后旗優(yōu)良黃牛資源生產(chǎn)的科爾沁牛肉制品，奪得全國牛產(chǎn)業(yè)“中國馳名商標(biāo)”，成為中國牛業(yè)的第一品牌。目前，科爾沁牛業(yè)的產(chǎn)品已遠銷中東、東南亞、香港等地區(qū)。（三）幫助農(nóng)村信用社走出困境扭虧為盈。1999年以前科爾沁左翼后旗信用聯(lián)社虧損經(jīng)營，舉步維艱，經(jīng)營陷入困境，連支付都成為問題，35個信用社，23個虧損，歷年虧損達到431萬元；1999年開始注入支農(nóng)再貸款后，經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)，逐步扭虧為盈。截至2015年末，科爾沁左翼后旗信用聯(lián)社各項存款余額達到22.07億元，比1999年增加20.30億，增長11.41倍；貸款余額達到18.37億元，比1999年增加16.84億元，增長11.03倍，平均年遞增16.82%。股本金為1.25億元，比1999年增加1億元，增長7.08倍；營業(yè)收入達到1.94億元，比1999年增加8.7倍，信用社的經(jīng)營實力進一步得到增強。（四）降低農(nóng)戶貸款利率，減輕農(nóng)民經(jīng)濟負擔(dān)。從2015年開始，支農(nóng)再貸款優(yōu)惠利率政策直接優(yōu)惠于農(nóng)戶。2015年支農(nóng)再貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，對貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款1年期利率執(zhí)行2.1%，用支農(nóng)再貸款投放的涉農(nóng)貸款利率執(zhí)行7.1%，比自有資金投放的農(nóng)戶貸款利率下降3.196個百分點，3億元的再貸款將為農(nóng)戶減少利息支出959萬元。2016年1億元的“央貸扶”扶貧再貸款，利率為1.75%，投放到農(nóng)戶的貸款利率最高執(zhí)行4.75%，比自有資金投放的農(nóng)戶貸款利率減少5.5個百分點，1億元的“央貸扶”將為農(nóng)戶減少利息支出550萬元。同時通過簡化貸款手續(xù)，一次核定、三年使用，減少了辦理貸款的次數(shù)和成本,切實降低了百姓的融資成本。（五）打擊民間借貸，凈化農(nóng)村金融環(huán)境。在支農(nóng)再貸款的支持下，科爾沁左翼后旗聯(lián)社信貸規(guī)模不斷擴大，通過提高額度、延長期限、降低利率、一次授信三年周轉(zhuǎn)使用、對信用村、信用戶給予優(yōu)惠政策等措施，嚴厲打擊了民間借貸行為。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，1999年以前，90%以上的農(nóng)牧戶都有抬款，且都是生產(chǎn)性資金不足，農(nóng)戶民間借貸占家庭融資比例達到80%～100%。現(xiàn)在，農(nóng)牧民的民間借貸大量減少，生產(chǎn)性資金基本由貸款解決，民間借貸主要是臨時性資金需求。民間借貸利率由1999年36%下降到24%，最低為12%。通過對信用村、信用戶的評定，給予信用戶提高額度、降低利率、優(yōu)先貸款等優(yōu)惠政策，進一步激發(fā)了農(nóng)戶誠信意識，注重自己的信用記錄，人人守誠信。全旗信用村50個，同比增加26個，增長108.3%，信用戶達到41291戶，同比增加4009戶，增長10.75%，信用戶貸款余額達到11.7億元，同比增加1.85億元，增長18.79%。農(nóng)村信用環(huán)境不斷改善。

二、支農(nóng)再貸款投放過程中遇到的主要問題

（一）支農(nóng)再貸款投放時間與信用社資金投放時間不匹配，造成貸款的投放與支農(nóng)再貸款的要求相脫節(jié)。一是支農(nóng)再貸款投放的時間較晚。由于信用社貸款大部分集中在上年12月至當(dāng)年的3月，這時信用社用自有資金和拆借資金已進行了大量投放，先得到貸款的都是信用戶；而支農(nóng)再貸款大部分都在4月中下旬投放，用支農(nóng)再貸款投放的涉農(nóng)貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率，比自有資金利率低2.39個百分點，剩下的農(nóng)戶非優(yōu)質(zhì)客戶居多，且還要執(zhí)行再貸款優(yōu)惠利率，比優(yōu)質(zhì)客戶的利率還低，不利于貸款的管理。二是由于再貸款投放時間與信用社投放時間脫節(jié)，易造成用支農(nóng)再貸款償還拆借資金現(xiàn)象。信用社貸款投放主要集中在年末和下年3月份，在沒有得到支農(nóng)再貸款之前，信用社利用自有資金和拆借資金先行投放貸款。再貸款指標(biāo)下達后，受資金需求量和規(guī)模控制，再貸款不能全額投放，于是便出現(xiàn)了用拆借資金投放的貸款抵再貸款資金，再貸款直接被用于償還已到期拆借資金或同業(yè)存出。（二）支農(nóng)再貸款的需求大幅度下降。一是隨著信用社經(jīng)營實力的不斷增強，對再貸款的需求不再是“雪中送炭”，而是“錦上添花”，資金相對寬松，需求意愿不強。2016年初以來，通遼市11家法人金融機構(gòu)，有再貸款的僅3家，占27.27%，3.4億元的限額結(jié)余0.9億元。二是目前的再貸款政策是直接優(yōu)惠于農(nóng)牧民，給信用社的利潤空間很小，甚至是虧損經(jīng)營，信用社需求意愿下降。特別是目前的扶貧再貸款，投放到農(nóng)戶的利率不能超過人民銀行1年期的基準(zhǔn)利率4.35%，在再貸款利率1.75%的基礎(chǔ)上僅上浮2.6個百分點，覆蓋不了信用社的資金成本，因此，信用社需求意愿不強。（三）補貼政策的不一致性，影響了扶貧再貸款的推進。信用社投放的扶貧再貸款是低利率，不允許超過人民銀行1年期基準(zhǔn)利率，利息全部由農(nóng)戶承擔(dān)，而農(nóng)行對建檔立卡貧困戶投放的“富農(nóng)貸”貸款由財政全額貼息，農(nóng)戶還是較愿意選擇農(nóng)行“富農(nóng)貸”貸款。（四）一戶多家授信放貸，增加了農(nóng)戶的還款壓力，增大了信貸資金的風(fēng)險性。信用社對農(nóng)戶進行信用評定和授信后，信用社投放3萬～6萬元，農(nóng)行在信用社授信的基礎(chǔ)上再投放5萬元，再加上網(wǎng)貸等，每戶最少承擔(dān)8萬～10萬元的貸款，特別是對建檔立卡的貧困戶，承擔(dān)風(fēng)險的能力弱，還款壓力加大，風(fēng)險性提高。

三、政策建議

（一）建立再貸款使用激勵機制。應(yīng)結(jié)合支農(nóng)再貸款政策效果評估結(jié)果，給積極使用支農(nóng)和扶貧再貸款的金融機構(gòu)在再貸款的額度、期限和利率等方面給予一定的激勵政策，積極推進扶貧再貸款的推進工作，打好扶貧攻堅戰(zhàn)。（二）充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的惠農(nóng)作用。支農(nóng)再貸款的投放與信用社貸款投放節(jié)奏應(yīng)一致，這樣可避免用再貸款償還拆借、或存出資金，可使優(yōu)質(zhì)客戶享受到再貸款的優(yōu)惠利率政策，也便于對支農(nóng)再貸款的管理。（三）創(chuàng)新方式，擴大再貸款的政策效果。人民銀行應(yīng)通過窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)信用社創(chuàng)新涉農(nóng)貸款方式，形成“再貸款+信用社+合作社+農(nóng)戶”等“再貸款+”的方式，大力發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)化進程，促進農(nóng)牧業(yè)規(guī)模經(jīng)營，提高農(nóng)牧民收入和生活水平。（四）建設(shè)保險補償機制。一是由政府推動保險公司完善農(nóng)牧戶違約保險制度。建立完整的信用違約互換制度，解決科爾沁左翼后旗農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系空白的現(xiàn)狀，降低金融機構(gòu)對農(nóng)牧民的放款門檻，降低農(nóng)牧業(yè)貸款的違約風(fēng)險，增加資金安全性。二是財政部門加大對農(nóng)業(yè)保險補貼的資金支持力度，推進農(nóng)業(yè)保險在我旗的覆蓋范圍和服務(wù)力度。使農(nóng)牧民通過參保抵御自然災(zāi)害及疫情，降低農(nóng)牧戶違約風(fēng)險。

作者:吳鐵山 楊青梅 陳志遠 單位:中國人民銀行科爾沁左翼后旗支行