農(nóng)村金融論文范文10篇

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機(jī)制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢，財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

對于我國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問題，國內(nèi)理論界大致形成兩大思路，一種是堅(jiān)持政府主導(dǎo)，充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系、存量規(guī)模，對之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新，使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用；另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過程中的作用，由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂意接受，這種金融活動更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個層面與過程當(dāng)中，從而形成推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素，隨著時間的推移最后由農(nóng)村金融活動的主體——農(nóng)民來決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。

整體上看，持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位。從我國目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過程來看，實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路。通過前面的分析得知，我國的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求，也是充分發(fā)揮金融功能，促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開放，與社會化大生產(chǎn)相互交融的要求。誠然，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國率先走過資本原始積累的過程，昔日的非正規(guī)金融活動是做出了貢獻(xiàn)的。然而，相對于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用。

因此，如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率，實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo)，就成為問題的一個關(guān)鍵。眾所周知，目前我國農(nóng)村金融的市場化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國有股減持”方式將政府對農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消，放手由市場調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求，其后果將是不堪設(shè)想的。因此，在政府主導(dǎo)框架之內(nèi)，通過制度供給的方式激勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個必然的選擇。特別值得指出的是，在建設(shè)新農(nóng)村的過程當(dāng)中，政府的一個重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它。這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。

而難點(diǎn)在于，如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過程的充分理性，如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過大的問題。在我國二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會制度之下，社會的運(yùn)行過程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對立。這種社會結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會下層。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為，一旦某個問題引起政府的高度關(guān)注，該問題就會立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中。然而，這種社會結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個全能型的政府以及政府必須事事過問，一旦對某件事情“關(guān)注”不夠，就會導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后，同理，政府調(diào)查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會造成制度供給的扭曲。目前，我國正在實(shí)施過程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問題困擾。

相比之下，歐洲的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三重化”的特征，即在政府與貧民之間，有一個商業(yè)中產(chǎn)階層，這個中產(chǎn)階層并不是政府的幕僚或者人，而是具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位及與之相適應(yīng)的政治地位的社會階層。這個中間層存在的意義在于，他們既與下層貧民之間形成了一種相互支撐、相互制衡的關(guān)系，同時也與政府存在著相互支撐、相互制衡的關(guān)系。這樣一來，政府就有可能退出全能型政府而轉(zhuǎn)向功能型政府，這也是西方社會提倡小政府、大社會的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之一。而在我國的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，正是由于缺少這樣一個連接宏觀與微觀的“緩沖帶”，結(jié)果必然導(dǎo)致最高當(dāng)局事必躬親。以正在進(jìn)行的信用社改革為例，改革過程當(dāng)中的每一個細(xì)小環(huán)節(jié)都離不開中央銀行、銀監(jiān)會這樣的高層決策部門過問。在這樣的社會框架當(dāng)中，即便是決策當(dāng)局有時間、有精力面面俱到地關(guān)注改革的每一個側(cè)面，也會極大地限制甚至是泯滅微觀主體創(chuàng)新的主動性。

通過以上的分析，是否可以提出這樣一種思路，在今后農(nóng)村金融體系重構(gòu)過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)通過明晰產(chǎn)權(quán)、完善治理結(jié)構(gòu)的方式，將現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)甚至包括一部分非正規(guī)金融組織體系塑造成為農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中的中間階層，使之充當(dāng)聯(lián)結(jié)宏觀制度創(chuàng)新與微觀產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的橋梁。如果這一思路是可行的話，那么無疑將會揭開我國農(nóng)村金融發(fā)展新的一頁。實(shí)際上，這樣一種中間階層在我國的某些地區(qū)、某些領(lǐng)域已經(jīng)初現(xiàn)端倪。例如前面提到的“溫州商團(tuán)”，他們即不是社會上層幕僚，也不屬于社會下層民眾，而是形成了一股可以影響宏觀經(jīng)濟(jì)的不可小視的力量。盡管從目前來看，這股社會力量行為模式還有一定的非理性特征，但隨著我國社會經(jīng)濟(jì)體制的不斷演進(jìn)，其理性化的成份正在不斷加深，這樣一個階層成長的過程，實(shí)際上也就是匿名經(jīng)濟(jì)與市場規(guī)則內(nèi)生的過程。信用活動的匿名化，社會信任的邊界突破血緣、宗族、鄰里關(guān)系的限制，這些都是未來農(nóng)村金融深化改革的核心內(nèi)容，如果外部制度供給有利于這一深化過程，則解除金融壓抑，實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在邏輯上是成立的。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)信社農(nóng)村金融改革貸款公司農(nóng)村金融市場金融市場開放方式創(chuàng)新農(nóng)村金融體制改革改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸

論文摘要：今年中央一號文件再次聚焦"三農(nóng)",對包括加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新等內(nèi)容進(jìn)行了部署,這是黨的十六大以來第5個關(guān)注"三農(nóng)"的一號文件。如何繼續(xù)深化農(nóng)信社改革,加大支持力度,完善治理結(jié)構(gòu),維護(hù)和保持縣級聯(lián)社的獨(dú)立法人地位?怎樣進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保方式創(chuàng)新,探索建立多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?為此,本刊特邀請部分專家學(xué)者以及監(jiān)管部門、基層農(nóng)信社等方面的代表,對以上問題從不同的角度進(jìn)行了詳細(xì)的解讀,以期進(jìn)一步推動和深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。

2008年l月30日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》正式公布。這是近5年來第5個關(guān)于“三農(nóng)”問題的中央一號文件，也是改革開放以來第10個以“三農(nóng)”問題為主題的中央一號文件。在其中關(guān)于加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的部分，市場開放這一關(guān)鍵詞也得到了突出的體現(xiàn)。農(nóng)村金融的市場開放也如中國經(jīng)濟(jì)的市場開放一樣，勢如破竹般地展開，然而究竟如何有序、平穩(wěn)的推進(jìn)市場開放、如何在開放的環(huán)境中構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融市場、實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)多元化，如何有效解決農(nóng)村金融供需矛盾問題等等，還有許多問題巫待深人探討。

農(nóng)村金融市場開放勢在必行

農(nóng)村金融市場開放與中國經(jīng)濟(jì)整體開放的背景一致。改革開放是20世紀(jì)80年代初以來我國經(jīng)濟(jì)體制改革與發(fā)展的主題，與此進(jìn)程一脈相承，金融市場化、金融機(jī)構(gòu)多元化、金融服務(wù)多元化成為中國金融業(yè)發(fā)展的主題，該主題展現(xiàn)的實(shí)際上是開放的內(nèi)涵。追溯中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的路徑就會發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村金融改革的方式與進(jìn)程同中國整體經(jīng)濟(jì)體制改革是一脈相承的，雖然改革的步履略顯跋姍，但是漸進(jìn)式的方式是一致的，市場逐步放開的原則更是一致的。

符合中國農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在要求。從農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯來看，在1979年以來農(nóng)村金融二十多年的改革與創(chuàng)新過程中，農(nóng)村金融的基本制度框架已經(jīng)建立，圍繞這一基本框架內(nèi)部的改革，包括農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化路徑的選擇、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的進(jìn)一步定位、以及農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)模式、管理體制的改革等等，已很難推動農(nóng)村金融的進(jìn)一步深化，就如經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)中的邊際效用遞減規(guī)律一樣，農(nóng)村金融的存量改革績效也呈現(xiàn)出遞減態(tài)勢。因此，通過開放市場引人新型機(jī)構(gòu)成為了深化改革的必然選擇。而這也符合中國經(jīng)濟(jì)整體改革的制度邏輯。

1、背景和簡介

1.1解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）是新一屆政府施政的一大重點(diǎn)。“三農(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。

1.2然而我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在很大問題，現(xiàn)狀不容樂觀。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一、農(nóng)村正規(guī)金融市場組織不完善，無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)……從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān)閉；四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾；農(nóng)村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預(yù)、管制限制以及歷史包袱），整個信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。第二、不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的渠道。例如，近年來全國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相抵。到2002年11月底，全國農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計(jì)算，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。第三，由于貨幣管理當(dāng)局對一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級發(fā)育階段，無法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡單的金融服務(wù)，無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。

1.3總之，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

2、農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成

2.1農(nóng)村金融體制改革的演化

一、小額信貸外部環(huán)境的問題及原因

（一）市場經(jīng)濟(jì)體制問題

市場經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)制的載體，只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，扶貧資金的籌集、運(yùn)用和管理才有可能擺脫政府過多的行政干預(yù)，建立起緩解貧困的目標(biāo)體系；也只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場與產(chǎn)品市場才可能打破部門壟斷，農(nóng)戶的經(jīng)營行為才有可能完全獨(dú)立自主，才有可能獲得除去資金以外，更多相應(yīng)資源的能力；此外，也只有通過市場機(jī)制，小額信貸機(jī)構(gòu)本身才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，可持續(xù)發(fā)展。

我國尚未建立完整的市場經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場機(jī)制發(fā)育更為緩慢，在這種情況下，小額信貸的緩貧效果必定大打折扣。如貸款到達(dá)農(nóng)戶手中后，在其它生產(chǎn)要素當(dāng)?shù)厍啡钡那闆r下，如何獲得這些生產(chǎn)要素就是一個大問題。目前市場化改革的不配套，已嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入的增加。造成這種狀況的原因包括過去片面采取“西化”發(fā)展戰(zhàn)略造成城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”，以及既得利益部門的抵制等。

其次，我國小額信貸溶入市場經(jīng)濟(jì)的程度不深，國外的小額信貸完全依靠市場來建立和發(fā)展，而我國的小額信貸則很少采用市場法則。這種狀況一方面由于客觀因素制約，如貧困地區(qū)市場化程度低，中央政府對金融行業(yè)一向嚴(yán)加管制。另一方面也與我們思想和操作上的不足有關(guān)。小額信貸本身就應(yīng)該被理解為一種市場經(jīng)濟(jì)行為，一個向貧困人口提供市場幫助的機(jī)制，一個向市場化程度低的貧困地區(qū)灌輸市場意識的通道。

（二）政府對小額信貸的政策

摘要：長期以來，農(nóng)村金融存在著有效性和適應(yīng)性這兩個深層次問題。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提，有效性則是適應(yīng)性的動力和目標(biāo)。提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個復(fù)雜的金融系統(tǒng)工程，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的金融結(jié)構(gòu)，同時要妥善處理一系列有關(guān)問題，如在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放、建立農(nóng)村金融的競爭與合作機(jī)制等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時要處理好金融競爭與合作、進(jìn)入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品后價值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會使金融機(jī)構(gòu)血本無歸。

一、農(nóng)村信用社改革的歷史與現(xiàn)存問題

1.11958-1979年的遭受挫折階段。

由于政治上的原因，農(nóng)村信用社經(jīng)歷了兩次下放和收回管理。1958年的和化運(yùn)動，把農(nóng)村信用社下放給，改為公社的信用部，由公社負(fù)責(zé)經(jīng)營管理。以后又把農(nóng)村信用社下放給生產(chǎn)大隊(duì)管理。這樣，農(nóng)村信用社就失去了它的獨(dú)立性，變成公社和生產(chǎn)隊(duì)的小金庫，脫離了社員群眾監(jiān)督。

1.21979-2000年的合作制規(guī)范階段。

1979年國務(wù)院在《關(guān)于恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行》的通知中重申了這個規(guī)定：“農(nóng)村信用合作社是集體所有制金融組織，又是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)”。農(nóng)村信用社交給中國農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)后，在農(nóng)業(yè)銀行的管理下，重新又得到了恢復(fù)和發(fā)展。1983年中共中央1號文件《當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策若干問題》明確指出：“信用社應(yīng)堅(jiān)持合作金融的性質(zhì)”，第一次指明了農(nóng)村信用社的性質(zhì)。1998年11月，根據(jù)全國金融工作會議部署，國務(wù)院成立了整頓農(nóng)村信用社工作領(lǐng)導(dǎo)小組，對農(nóng)村信用社按合作制進(jìn)行規(guī)范改造。

1.32000年至今的深化改革階段。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革；農(nóng)業(yè)保險：農(nóng)村金融法律制度

論文摘要：中國和印度都是人口、農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性。本文通過對中印兩國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融法律現(xiàn)狀等方面的比較，認(rèn)為中國在今后農(nóng)村金融改革中，應(yīng)注重培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，制定和完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律制度。

我國是世界上最大的發(fā)展中國家。有13億人口，其中6O％以上生活在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題是我國歷屆政府最為關(guān)心和最希望解決的問題。而建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構(gòu)建和諧社會具有重大意義。改革開放以來，隨著金融體制改革的深化，我國農(nóng)村金融得到了較快發(fā)展目前初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織分工協(xié)作的金融服務(wù)體系。但當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨著農(nóng)民貸款難、資金大量外流、金融市場競爭缺失以及價格扭曲等諸多難題。中央政府從2004年至2009年連續(xù)頒布的6個“一號文件”，都提出要鼓勵農(nóng)村金融改革，可見農(nóng)村金融問題的嚴(yán)重性和緊迫性。

印度也是一個人口、農(nóng)業(yè)大國。截至2007年底，80％的人口以從事農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)GDP占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為17．8％。始于二十世紀(jì)60年代的“綠色革命”，對印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較大促進(jìn)作用：加之印度政府對農(nóng)村金融支持力度較大，僅1970到1992年問．在農(nóng)村地區(qū)就有50000家新成立的金融機(jī)構(gòu)②。目前已形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和農(nóng)村金融保險為一體的，比較完善的農(nóng)村金融體系．較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展不同層次的金融需求。由于中國和印度兩國都是人口、農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性，既有很多相似處，又存在較大差異。已有的研究著重把重點(diǎn)放在對印度農(nóng)村金融的發(fā)展和評價上(白廣玉，2005；冉杰，2006；文富德，2006；等)，對深入認(rèn)識中印農(nóng)村金融狀況具有積極的作用。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比較

(一)農(nóng)村政策性金融

一、農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象嚴(yán)重,阻礙農(nóng)民收入增長

1.縣級金融機(jī)構(gòu)大幅撤銷,導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮。縣級及以下營業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn),將經(jīng)營重心轉(zhuǎn)向大城市、大行業(yè)、大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目,加速了農(nóng)村金融邊緣化。1999年以來,四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu),目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾;農(nóng)村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是,由于各種原因,整個信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。

2.銀行信貸資金投放不足,農(nóng)村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍被剝奪了貸款決定權(quán),變成單純的吸存窗口。不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù),而且農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重,成為事實(shí)上的“抽水機(jī)”。例如,近年來全國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”,使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給雪上加霜,農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產(chǎn)比率高,對“三農(nóng)”的支持顯得力不從心。

3.農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù),且貸款手續(xù)繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸,不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款額度和期限。農(nóng)村金融服務(wù)功能的弱化,使金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民的服務(wù)水平很低,農(nóng)民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

總之,缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境,也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

二、政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用弱化,合作型金融壟斷供給

摘要：金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。農(nóng)村金融體系存在著還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整的現(xiàn)狀，從農(nóng)村金融理論的研究和發(fā)展現(xiàn)狀分析出發(fā)，提出農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革和促進(jìn)農(nóng)村民間金融的發(fā)展等我國農(nóng)村金融改革的思路。本文從我國農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā)，分析了目前我國農(nóng)村金融體系存在的諸多缺陷和問題，指出了這些問題存在的原因，提出了解決這些問題的對策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀問題對策未來趨勢

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的缺陷和問題

目前，我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先，從融資總量上看，融資需求規(guī)模擴(kuò)大。

由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實(shí)施，當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級，當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴(kuò)大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外，財(cái)政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進(jìn)行有效的融資。其次，從金融服務(wù)對象上看，不同服務(wù)對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。

隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變，用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決，而家庭規(guī)模經(jīng)營和個體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言，由于經(jīng)營風(fēng)險大，加上信息不對稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財(cái)政融資角度看，財(cái)政支農(nóng)趨于弱化;從財(cái)政融資的歷史角度和財(cái)政支農(nóng)來看，一方面財(cái)政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限，與發(fā)達(dá)國家相比差距很大，另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政供養(yǎng)人口過多，而地方財(cái)政收入有限。