保險(xiǎn)研究論文范文10篇

[論文關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)法告知義務(wù)誠實(shí)信用原則

[論文摘要]保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)，是保險(xiǎn)合同中非真正義務(wù)，但告知義務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)合理營運(yùn)的制度基石。我們要對保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)范圍作嚴(yán)格界定，從而才能減少糾紛，使之更具有操作性和實(shí)踐性。

保險(xiǎn)法上的告知，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度相關(guān)的情況向保險(xiǎn)人所做的陳述或說明。其內(nèi)容一般包括三個(gè)方面:即對事實(shí)的陳述，對將來事件和行為的陳述，以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。當(dāng)今世界各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，這就是通常所說的告知義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款確立了告知義務(wù):“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。

如何確定告知范圍的？立法例上有無限告知主義和詢問告知主義之分，無限告知主義要求告知義務(wù)人不以保險(xiǎn)人的詢問事項(xiàng)為限，必須將有關(guān)危險(xiǎn)的一切情況都如實(shí)告知保險(xiǎn)人;詢問告知主義主張告知義務(wù)人只需對保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)回答即可。

目前我國大多數(shù)告知義務(wù)人對保險(xiǎn)的專業(yè)知識知之甚少，而保險(xiǎn)人作為專業(yè)人員，精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，知悉估計(jì)危險(xiǎn)的各種情況，況且，無限告知可能在一定程度上損及商業(yè)秘密，所以，在保險(xiǎn)發(fā)展初期應(yīng)以采詢問告知主義為宜，對雙方當(dāng)事人也比較公平。否則，如果保險(xiǎn)人怠于調(diào)查和詢問，卻要求身為告知義務(wù)人作漫無邊際的告知，不符合誠實(shí)信用原則的要求。

對此，我國《海商法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定有差別。《海商法》第22條規(guī)定:“合同簽訂前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無需告知”，采用的是主動告知主義，可能是基于海上風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)知性大，危險(xiǎn)測定技術(shù)落后等作出的考慮，但隨著現(xiàn)代科技和通訊的日益發(fā)達(dá)，人駕御自然的能力已今非昔比，這種考慮的基礎(chǔ)被大大削弱，詢問告知主義存在的合理性遭到質(zhì)疑。我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。

一、我國旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析



近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場份額最高的中國人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽保險(xiǎn)公司。

【摘要】人們對保險(xiǎn)的專利問題鮮有關(guān)注，甚至認(rèn)為保險(xiǎn)沒有實(shí)現(xiàn)專利化的可能。事實(shí)上，借助商業(yè)方法專利的考量，在滿足一定要件后，保險(xiǎn)是能夠獲得專利的。尤其在目前，我國的保險(xiǎn)業(yè)面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，適時(shí)將專利戰(zhàn)略納入國內(nèi)保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略之中，立足于中國特色的保險(xiǎn)商業(yè)方法專利法律制度是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；專利；商業(yè)方法專利；保險(xiǎn)商業(yè)方法專利

【正文】

一伴隨經(jīng)濟(jì)—社會變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險(xiǎn)業(yè)也踏入一個(gè)機(jī)遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時(shí)段。一來，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)需要在多維度進(jìn)一步推進(jìn)和深化改革步伐，這尤其集中在保險(xiǎn)市場主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門兩個(gè)方面，[3]堪謂任重而道遠(yuǎn)；二來，向來被視為中國金融市場對外開放的一個(gè)重要組成部分，保險(xiǎn)市場歷經(jīng)對外開放的三個(gè)發(fā)展階段，許多實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、競爭力十足的外國保險(xiǎn)公司蜂擁而入，已經(jīng)對我國保險(xiǎn)公司構(gòu)成了強(qiáng)大的壓力。[4]作為配合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機(jī)關(guān)，加快推進(jìn)保險(xiǎn)法的司法解釋工作”。[5]

就保險(xiǎn)企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競爭力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識經(jīng)濟(jì)升溫和法治化高揚(yáng)的背景下，適時(shí)把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠(yuǎn)發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。

依循知識產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實(shí)務(wù)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)以觀，事實(shí)上，專利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對于保險(xiǎn)企業(yè)而言，并不陌生，人們的認(rèn)識也不會有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競爭中保持自己的優(yōu)勢，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險(xiǎn)業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時(shí)，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。

論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國情；體系

論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。

1我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險(xiǎn)的不信任。而人們對于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)；研究；改革；模式；制度

論文提要：我國農(nóng)村正處于劇烈的社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村原有的養(yǎng)老保障體系正在被打破，而新的保障體系尚未形成。本文在此前提下設(shè)計(jì)和建立農(nóng)村社會保險(xiǎn)基本制度框架，特別是建立農(nóng)保可轉(zhuǎn)換為城保的通道和機(jī)制，對早期農(nóng)村養(yǎng)老保障制度進(jìn)行根本性改革。

我國農(nóng)村正處于劇烈的社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村原有的養(yǎng)老保障體系正在被打破，而新的保障體系尚未形成，農(nóng)村大部分老年人正面臨著前所未有的生存困境，他們成為整個(gè)社會中最邊緣化和最弱勢的群體之一，這個(gè)群體的規(guī)模越來越大，已經(jīng)開始影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定和整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)、社會的和諧發(fā)展。

一、我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展

（一）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀評述。1992年《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》在全國范圍內(nèi)開始推廣，經(jīng)過十多年的發(fā)展，無論在理論上還是在實(shí)踐上都取得了一定的成就，但與此同時(shí)，在實(shí)施過程中，也出現(xiàn)了一系列值得關(guān)注的問題。

1、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍小，存在很大的發(fā)展空間。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，截至2006年底，全國參加各類農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為5，374萬人，其中東部地區(qū)的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋面已超過60%。參保人數(shù)比2002年的5，462萬人有所下降。目前，全國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金滾存結(jié)余310億元，分散在1，905個(gè)縣市。

[論文關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)法告知義務(wù)誠實(shí)信用原則

[論文摘要]保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)，是保險(xiǎn)合同中非真正義務(wù)，但告知義務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)合理營運(yùn)的制度基石。我們要對保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)范圍作嚴(yán)格界定，從而才能減少糾紛，使之更具有操作性和實(shí)踐性。

保險(xiǎn)法上的告知，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度相關(guān)的情況向保險(xiǎn)人所做的陳述或說明。其內(nèi)容一般包括三個(gè)方面:即對事實(shí)的陳述，對將來事件和行為的陳述，以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。當(dāng)今世界各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，這就是通常所說的告知義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款確立了告知義務(wù):“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。

如何確定告知范圍的？立法例上有無限告知主義和詢問告知主義之分，無限告知主義要求告知義務(wù)人不以保險(xiǎn)人的詢問事項(xiàng)為限，必須將有關(guān)危險(xiǎn)的一切情況都如實(shí)告知保險(xiǎn)人;詢問告知主義主張告知義務(wù)人只需對保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)回答即可。

目前我國大多數(shù)告知義務(wù)人對保險(xiǎn)的專業(yè)知識知之甚少，而保險(xiǎn)人作為專業(yè)人員，精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，知悉估計(jì)危險(xiǎn)的各種情況，況且，無限告知可能在一定程度上損及商業(yè)秘密，所以，在保險(xiǎn)發(fā)展初期應(yīng)以采詢問告知主義為宜，對雙方當(dāng)事人也比較公平。否則，如果保險(xiǎn)人怠于調(diào)查和詢問，卻要求身為告知義務(wù)人作漫無邊際的告知，不符合誠實(shí)信用原則的要求。

對此，我國《海商法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定有差別?！逗Ｉ谭ā返?2條規(guī)定:“合同簽訂前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無需告知”，采用的是主動告知主義，可能是基于海上風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)知性大，危險(xiǎn)測定技術(shù)落后等作出的考慮，但隨著現(xiàn)代科技和通訊的日益發(fā)達(dá)，人駕御自然的能力已今非昔比，這種考慮的基礎(chǔ)被大大削弱，詢問告知主義存在的合理性遭到質(zhì)疑。我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。

[論文關(guān)鍵詞]社會保險(xiǎn)擴(kuò)面對策

[論文摘要]當(dāng)前，社會保險(xiǎn)征繳擴(kuò)面正在全國范圍內(nèi)不斷深入開展，國家對此高度重視并投入了大量人力和物力。但是在實(shí)際操作過程中，社會保險(xiǎn)征繳擴(kuò)面工作遇到了一些突出的矛盾和問題，主要表現(xiàn)在：社會弱勢群體比重過大、地方政府部門之間缺乏協(xié)調(diào)與配合、社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)，以及社會保險(xiǎn)擴(kuò)面缺乏宣傳力度等問題。這些問題的存在阻礙了社保擴(kuò)面工作的有效開展。筆者認(rèn)為，社會保險(xiǎn)擴(kuò)面是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，必須與相關(guān)社會問題通盤考慮才能取得突破。

社會保險(xiǎn)擴(kuò)面工作，是建立健全社會保障體系的核心內(nèi)容，也是構(gòu)建社會主義和諧社會的關(guān)鍵。近年來，隨著人口老齡化的加快和下崗失業(yè)人員等社會弱勢群體的不斷增多，社保擴(kuò)面的難度不斷加大。分析擴(kuò)面難點(diǎn)，研究解決辦法是當(dāng)前乃至今后推進(jìn)社保事業(yè)發(fā)展所面臨的重要課題。

一、參保擴(kuò)面存在的困難與問題

（一）城鎮(zhèn)居民中弱勢群體比重過大，參保繳費(fèi)存在一定困難。近幾年隨著國企改革的深化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及城鄉(xiāng)就業(yè)一體化的快速推進(jìn)，人員在企業(yè)之間、地區(qū)之間、城市之間流動加速，勞動力供需矛盾、結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，就業(yè)再就業(yè)及社會保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現(xiàn)在：（1）國家經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，大量企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，下崗職工群體不斷擴(kuò)大，再就業(yè)問題尤其是4050人員的再就業(yè)問題短時(shí)間內(nèi)難以得到根本解決。（2）城鎮(zhèn)新成長的勞動力就業(yè)安置難度越來越大，一是城鎮(zhèn)未升學(xué)的初、高中畢業(yè)生由于不愿從事服務(wù)性行業(yè)工作，造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化，大、中專畢業(yè)生的就業(yè)形勢不容樂觀。（3）農(nóng)村大量閑置勞動力進(jìn)城務(wù)工，進(jìn)一步加劇了勞動力的供求矛盾。（4）城鎮(zhèn)居民中老、弱、病、殘、幼等社會弱勢群體的生活保障問題尚未得到根本解決，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)這一問題更加嚴(yán)重。

（二）部分地區(qū)地方政府對社保擴(kuò)面缺乏支持力度，未能有效地組織和協(xié)調(diào)所屬各部門共同抓好社保擴(kuò)面工作。（1）有的地方政府認(rèn)為社保擴(kuò)面會破壞當(dāng)?shù)氐恼猩桃Y環(huán)境，會限制民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與地方官員的政績也關(guān)系不大，因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。（2）社保擴(kuò)面是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，涉及到社會的各個(gè)方面，在各部門之間缺乏協(xié)調(diào)配合的情況下，僅憑社會保障部門獨(dú)力支撐很難取得較大進(jìn)展。

國外長期護(hù)理保險(xiǎn)概況

世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護(hù)理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會服務(wù)）進(jìn)行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個(gè)人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個(gè)人滿足及人格尊嚴(yán)”。因此，長期護(hù)理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫?；蚰孓D(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。

長期護(hù)理保險(xiǎn)（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險(xiǎn)，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。老年人是長期護(hù)理服務(wù)的主要使用者。20世紀(jì)70年代，長期護(hù)理保險(xiǎn)開始在美國商業(yè)保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險(xiǎn)制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

在長期護(hù)理保險(xiǎn)的出資責(zé)任承擔(dān)方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個(gè)人和家庭應(yīng)承擔(dān)長期照料保險(xiǎn)的主要融資責(zé)任，政府只有當(dāng)個(gè)人無力承擔(dān)出資責(zé)任時(shí)，才能作為最后的責(zé)任人，由此形成了商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務(wù)，政府應(yīng)居于主導(dǎo)地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟(jì)上的承受能力，由此形成了社會護(hù)理保險(xiǎn)。社會護(hù)理保險(xiǎn)由政府強(qiáng)制實(shí)施，以德國和日本為典型代表。

實(shí)行長期護(hù)理保險(xiǎn)需要考慮的因素

制定長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性，在于老年護(hù)理保險(xiǎn)的需求增加，而需求主體主要來自老年人個(gè)人（及其家庭）和政府。