消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同研究論文

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論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同有關(guān)問(wèn)題的論文。全文由四個(gè)部分組成：第一部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同概說(shuō)；第二部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問(wèn)題；第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)及防范；第四部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說(shuō)明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以?xún)斶€。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問(wèn)題。其次論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運(yùn)作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過(guò)與其它保險(xiǎn)合同的比較，說(shuō)明消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶(hù)動(dòng)機(jī)三個(gè)方面具有自己的獨(dú)特特點(diǎn)。

第二部分對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問(wèn)題作了分析介紹。首先論述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，即消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說(shuō)。在與其它保險(xiǎn)合同的比較中，闡述了其保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個(gè)特征。最后總結(jié)了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)具有一致性；同時(shí)二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問(wèn)題、個(gè)人信用制度問(wèn)題、資信審查問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題四個(gè)方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問(wèn)題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同；方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來(lái)面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購(gòu)消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。其次，關(guān)于個(gè)人信用制度問(wèn)題，在闡釋了個(gè)人信用制度的空白是目前消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的專(zhuān)業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國(guó)個(gè)人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問(wèn)題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題，面對(duì)目前我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實(shí)，提出從完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率兩個(gè)方面解決這一問(wèn)題。

文章最后一部分首先從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同本身入手，闡述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同；第二，與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱(chēng)性更為嚴(yán)重；第三，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。然后有針對(duì)性地提出防范信用危險(xiǎn)的措施主要包括：第一，保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；第三，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；第四，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第五，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，同時(shí)還應(yīng)主動(dòng)采取措施在各方面有效地配合保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

提要

本文以消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同和消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同為基點(diǎn)，分四大部分對(duì)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了比較全面、系統(tǒng)、深入的研究。首先，概括論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵及主要內(nèi)容，并側(cè)重在與保證合同的比較中分析其法律性質(zhì)，在與其它保險(xiǎn)合同的對(duì)比中闡述其主要特征；其次，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、主要特征等基本問(wèn)題進(jìn)行了綜合分析和介紹，進(jìn)一步闡明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的關(guān)系；再次，著力從抵押權(quán)問(wèn)題、個(gè)人信用制度問(wèn)題、資信審查問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題四個(gè)方面，對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了詳實(shí)的考察，并提出了具體的防范措施；最后，分析了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因，并提出了完善之對(duì)策。

前言

消費(fèi)信貸也稱(chēng)信用消費(fèi)，是對(duì)個(gè)人消費(fèi)者提供的信用貸款。消費(fèi)信貸是個(gè)人金融服務(wù)的一種形式，是由金融機(jī)構(gòu)提供貸款，支持消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品（尤其是購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品）、進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，如為購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、住房等所提供的貸款。消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是用明天掙到的錢(qián)來(lái)安排今天的生活，如果消費(fèi)者預(yù)期明天掙不到錢(qián)，就無(wú)法提前消費(fèi)。所以，消費(fèi)信貸本質(zhì)上還是量入為出的消費(fèi)形式?！靶庞孟M(fèi)在許多國(guó)家是很普遍的經(jīng)濟(jì)行為。在法國(guó)1/2家庭有債務(wù)，1/4家庭靠貸款買(mǎi)房子。美國(guó)每年有6000多萬(wàn)戶(hù)家庭用信用卡消費(fèi)，累計(jì)債務(wù)4000多億元。美國(guó)70%、日本50%、德國(guó)60%的汽車(chē)銷(xiāo)售是通過(guò)分期付款的信貸方式進(jìn)行的?！保?）

1998年3月3日，中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”的新觀念開(kāi)始滲透人們的日常生活中，消費(fèi)信貸日漸增多。但是，我國(guó)消費(fèi)信貸在發(fā)展中仍存在一系列的問(wèn)題，其中最為重要的問(wèn)題是與消費(fèi)信貸相配套的保險(xiǎn)體系還未形成。消費(fèi)信貸離不開(kāi)保險(xiǎn)的保障和支持，有效的保險(xiǎn)體系能減少風(fēng)險(xiǎn)，免除貸款人和借款人的后顧之憂(yōu)，因此我國(guó)急需建立有效的與消費(fèi)信貸相配套的保險(xiǎn)體系。

消費(fèi)信貸保險(xiǎn)主要有消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)兩種，本文以消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同為切入點(diǎn)，在研究消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同、消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同基本原理的基礎(chǔ)上，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)成因，考察消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因，并提出具體的防范措施和對(duì)策，以期為我國(guó)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展和完善略盡綿薄之力。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同概說(shuō)

（一）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是指由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人（貸款人或債權(quán)人）在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人（借款人或債務(wù)人）未能如約清償債務(wù)而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同?！叭绻捎诒槐ＷC人的行為導(dǎo)致權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，在被保證人不能補(bǔ)償權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失的情況下，由保險(xiǎn)人代替被保證人賠償權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失，并擁有向被保證人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利?！保?）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵包括以下三個(gè)方面：

1.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人一般是保險(xiǎn)公司；投保人是債務(wù)人，同時(shí)也是被保證人；被保險(xiǎn)人是債權(quán)人，是受消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同保障的一方，也是享受其與被保證人所簽訂合同利益的一方。當(dāng)被保證人違約而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，債權(quán)人有權(quán)向保險(xiǎn)人取得賠償。

2.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞及以往履約歷史等，才能承保。

3.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以?xún)斶€。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，被保證人對(duì)于保險(xiǎn)人發(fā)生的任何向被保險(xiǎn)人支付的賠償，具有不可推卸的償還義務(wù)。保險(xiǎn)人為了保障其對(duì)被保險(xiǎn)人支付的任何賠償能夠獲得被保證人的償還，通常要求被保證人提供抵押或者反擔(dān)保，使保險(xiǎn)人因賠付而遭受的經(jīng)濟(jì)損失得到補(bǔ)償。所以，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，被保證人對(duì)保險(xiǎn)人為其向被保險(xiǎn)人支付的任何賠款，有返還給保險(xiǎn)人的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保證人追償。

（二）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，即主要條款包括：

1.保險(xiǎn)責(zé)任

投保人未能按消費(fèi)貸款合同規(guī)定的還款期限償還欠款的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。保險(xiǎn)事故發(fā)生后一定期限（通常為3個(gè)月），投保人仍未履行約定的還款義務(wù)，保險(xiǎn)人按消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)償還投保人所欠款項(xiàng)，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。

2.責(zé)任免除

由于下列原因?qū)е峦侗Ｈ宋绰男邢M(fèi)貸款合同約定的還款義務(wù)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)的行為、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、武裝沖突、民眾騷亂及罷工。

（2）核反應(yīng)、核爆炸、核輻射或放射性污染。

（3）投保人的犯罪行為或自殺、自殘、吸毒、斗毆。

（4）被保險(xiǎn)人的故意或過(guò)失行為。

（5）投保人與被保險(xiǎn)人共同的故意或過(guò)失行為。

（6）由于被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)或投保人與被保險(xiǎn)人的共同過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致訂立的消費(fèi)貸款合同被依法認(rèn)定為無(wú)效或被撤銷(xiāo)。

（7）被保險(xiǎn)人未按規(guī)定對(duì)投保人進(jìn)行資信調(diào)查或未按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批，導(dǎo)致貸款不能如期收回。

（8）投保人與被保險(xiǎn)人事先未征得保險(xiǎn)人書(shū)面同意即對(duì)所簽訂的消費(fèi)貸款合同及其附件進(jìn)行修改。

（9）由于投保人不履行消費(fèi)貸款合同約定的還款義務(wù)所造成的逾期利息、罰息、違約金、損害賠償金、處置抵押物費(fèi)用等，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

3.保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)期限與消費(fèi)貸款合同規(guī)定的貸款期限一致。

保險(xiǎn)費(fèi)為保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率。

4.投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)

（1）投保人義務(wù)

第一，投保人應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)投保單及附件的內(nèi)容。投保時(shí)，投保人應(yīng)對(duì)

保險(xiǎn)標(biāo)的或有關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)。

第二，投保人必須在保險(xiǎn)合同生效前一次性繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)。

第三，投保人應(yīng)與保險(xiǎn)人簽訂抵押合同，并依法辦理抵押登記手續(xù)。

（2）被保險(xiǎn)人義務(wù)

第一，被保險(xiǎn)人要按銀行貸款有關(guān)規(guī)定對(duì)投保人進(jìn)行資格審核。

第二，被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)，做好欠款的及時(shí)催收工作和催收記錄。被保險(xiǎn)人如發(fā)現(xiàn)投保人有潛在的不還款風(fēng)險(xiǎn)，或有任何可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)增加的情況，應(yīng)在合理期限內(nèi)（通常為10個(gè)工作日）通知保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人共同采取措施減少或消除風(fēng)險(xiǎn)。

第三，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人。如屬刑事案件的，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第四，根據(jù)保險(xiǎn)人的要求提供申請(qǐng)代償?shù)乃凶C明文件、資料和單據(jù)。

第五，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償后，應(yīng)立即將其有關(guān)追償權(quán)益書(shū)面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向投保人追償欠款。

5.賠償處理

收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)調(diào)查核實(shí)，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)履行賠付責(zé)任。

保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任后，有權(quán)向投保人追償代付的欠款及其利息，直至依法處置抵押物。保險(xiǎn)人以公平、合理及合法方式處置抵押物后所得的價(jià)款分配順序如下：首先支付處置抵押物時(shí)保險(xiǎn)人墊付的稅金、手續(xù)費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用，其次清償保險(xiǎn)人所代償?shù)目铑~和投保人欠貸款銀行的欠款，剩余款全部歸投保人。

（三）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)

1.正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義。

由于目前在理論上對(duì)于消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)缺少深入的研究，從而夸大了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的相似之處。例如有人將保證保險(xiǎn)看作是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。（3）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是否屬于保證合同？是否具有從屬性？這是一個(gè)在理論上和實(shí)踐中頗有爭(zhēng)議的問(wèn)題。正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域中的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問(wèn)題。

首先，就消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)而言，如果認(rèn)為其具有從屬性質(zhì)，則意味著消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是依附于相關(guān)消費(fèi)貸款合同的從合同，具備擔(dān)保合同的性質(zhì)。反之，如果認(rèn)為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同不具有從屬性質(zhì)，得出的結(jié)論則為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是與相關(guān)消費(fèi)貸款合同并存的獨(dú)立的保障性合同，彼此之間不存在從屬關(guān)系。

其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同從屬性的認(rèn)定直接關(guān)系著此類(lèi)保險(xiǎn)合同的地位。基于從屬性肯定說(shuō)的觀點(diǎn)，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同應(yīng)處于從合同的地位，因沒(méi)有獨(dú)立存在的價(jià)值而必須依附于被擔(dān)保的消費(fèi)貸款合同。因此，消費(fèi)貸款合同的存在是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同存在的前提，后者的成立、生效、變更和消滅均決定于前者。反之，按照從屬性否定說(shuō)的觀點(diǎn)，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與其它各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一樣，處于完全獨(dú)立的法律地位。

第三，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同有無(wú)從屬性，亦涉及到對(duì)其所應(yīng)適用的法律。如果認(rèn)為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同具有從屬性，屬于擔(dān)保方法，當(dāng)然要以《擔(dān)保法》作為適用的法律依據(jù)；而如果否認(rèn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同具有從屬性，則必然將其列入保險(xiǎn)法律范疇，適用保險(xiǎn)法處理有關(guān)的法律問(wèn)題。

2.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間的相似之處僅僅是形似。

客觀地講，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同確實(shí)存在著相似之處：

表現(xiàn)之一，是二者均冠以“保證”之名。保證是我國(guó)《擔(dān)保法》明文規(guī)定的一種擔(dān)保方法，即“保證是第三人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由第三人履行債務(wù)的擔(dān)保方式。該第三人即為保證人?！保?）而保證合同則是該擔(dān)保方法的法律表現(xiàn)形式，故它以“保證”作為法定名稱(chēng)是名正言順的。而消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的名稱(chēng)中之所以使用“保證”一詞，則源于消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所包含的確保相關(guān)消費(fèi)貸款合同履行的保險(xiǎn)功能。

表現(xiàn)之二，是二者都具有保障功能。具體來(lái)講，保證合同作為保證擔(dān)保的法律表現(xiàn)形式，其適用的唯一目的，就是擔(dān)保主債的履行。如果主債務(wù)人沒(méi)有如約履行所負(fù)債務(wù)，保證人便應(yīng)按照保證合同的約定向主債權(quán)人承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任。由此可見(jiàn)，保證責(zé)任的目的和作用在于通過(guò)保證人承擔(dān)的保證責(zé)任來(lái)補(bǔ)充和加強(qiáng)主債務(wù)人的履約能力和資信能力，從而保障主債權(quán)人之債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。與此相似，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前開(kāi)辦的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也具有保障相關(guān)消費(fèi)貸款合同的債權(quán)人之債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的功能，即相關(guān)消費(fèi)貸款合同的債務(wù)人未能履行消費(fèi)貸款合同約定的還款義務(wù)，給作為被保險(xiǎn)人的債權(quán)人造成損失的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任。

表現(xiàn)之三，是二者在履行上都具有或然性。也就是說(shuō)，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同所涉及的消費(fèi)貸款合同的債務(wù)人或者保證合同所擔(dān)保的主債的債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人或者保證人才需向被保險(xiǎn)人或者被擔(dān)保的主債的債權(quán)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者保證責(zé)任。反之，相關(guān)消費(fèi)貸款合同或者被擔(dān)保的主債一經(jīng)履行完畢，保險(xiǎn)人或者保證人便無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者保證責(zé)任而導(dǎo)致消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同或者保證合同的消滅。當(dāng)然，這種或然性均始自于這兩類(lèi)合同生效之時(shí)。

3.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性之所在。

雖然消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間存在著上述相似之處，但是二者卻有著本質(zhì)上的區(qū)別。

（1）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的適用目的不盡相同。如前所述，保證合同作為保證擔(dān)保的法律表現(xiàn)形式，其被適用的唯一目的就是擔(dān)保主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而維護(hù)信用和交易秩序，此目的的實(shí)現(xiàn)只能依賴(lài)于保證人在主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)被動(dòng)地承擔(dān)保證責(zé)任。而消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作為一種保險(xiǎn)手段，則以降低違約風(fēng)險(xiǎn)為目的。至于實(shí)現(xiàn)該目的的途徑可以歸納為兩個(gè)：一是保險(xiǎn)人在承保之時(shí)，通過(guò)各種途徑調(diào)查和掌握投保人的資信情況從而確認(rèn)其所具有的履約能力，并借助消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)中所具有的制約機(jī)制督促投保人向被保險(xiǎn)人履行還款義務(wù)；二是在投保人不向被保險(xiǎn)人履行還款義務(wù)而構(gòu)成違約，并給被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，經(jīng)審查具備消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同規(guī)定的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，予以保險(xiǎn)賠付?？梢?jiàn)，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的保障范圍和保障力度均大于保證合同，而保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任則只是其中的一種功能。特別是保險(xiǎn)人在實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的目的時(shí)具有極大的主動(dòng)性，因此，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同不能等同于保證合同。

（2）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的內(nèi)容截然不同。其中，保證合同是典型的單務(wù)無(wú)償性合同，其內(nèi)容是由主債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)和保證人的保證義務(wù)所構(gòu)成，“保證人只承擔(dān)保證義務(wù)，而無(wú)權(quán)要求債權(quán)人給付，債權(quán)人不對(duì)保證人承擔(dān)義務(wù)?！保?）值得注意的是保證合同的無(wú)償性不影響保證人有償擔(dān)保，保證人可以向主債務(wù)人收取一定數(shù)量的保證費(fèi)。但是，“保證人提供有償保證也并不影響保證合同的無(wú)償性，因?yàn)楸ＷC費(fèi)是債務(wù)人支付的，債務(wù)人不是保證合同的當(dāng)事人?！保?）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同則是雙務(wù)有償性合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任所構(gòu)成。在該雙務(wù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系中，被保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)賠付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任均受到相應(yīng)的對(duì)價(jià)條件的制約。其焦點(diǎn)就是，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不僅要以被保險(xiǎn)人在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故-債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，依法行使保險(xiǎn)賠付請(qǐng)求權(quán)為前提，而且要以投保人履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)為條件，尤其是保險(xiǎn)人還要審查投保人、被保險(xiǎn)人是否履行了法律規(guī)定或消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同規(guī)定的其它各項(xiàng)義務(wù)。

（3）保證合同保證人的保證責(zé)任與消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的法律性質(zhì)不同。在保證合同中，保證人承擔(dān)著保證責(zé)任，也就是其作為保證合同的當(dāng)事人所負(fù)有的基本義務(wù)，保證人承擔(dān)保證責(zé)任標(biāo)志著保證目的的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，基于保證合同的單務(wù)性，保證責(zé)任成為保證合同的核心內(nèi)容，保證人承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)或檢索抗辯權(quán)外，一般沒(méi)有實(shí)體法上的免責(zé)事由。相比之下，保險(xiǎn)人在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的核心義務(wù)則是保險(xiǎn)責(zé)任。不過(guò)，保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性決定了保險(xiǎn)責(zé)任是構(gòu)成全部合同內(nèi)容的一部分。因此，保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之時(shí)，有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同的約定行使抗辯權(quán)。例如，保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人未履行出險(xiǎn)時(shí)的通知義務(wù)作為抗辯理由，減少或者免除保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任是一種定額責(zé)任，即保險(xiǎn)人僅以保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限度向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而該保險(xiǎn)金額既可以等于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)履行的債務(wù)，也可以小于債務(wù)，具體數(shù)額取決于雙方當(dāng)事人在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中的約定。這表明保險(xiǎn)責(zé)任是基于保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的獨(dú)立的合同義務(wù)。雖然，保險(xiǎn)人與投保人所約定的保險(xiǎn)金額與相關(guān)的消費(fèi)貸款合同涉及的債務(wù)額度有關(guān)聯(lián)，但是，保險(xiǎn)責(zé)任一經(jīng)確定之后便獨(dú)立存在。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任取決于是否具備消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同規(guī)定的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。所以，相關(guān)消費(fèi)貸款合同的債務(wù)人未履行債務(wù)的，保險(xiǎn)人并非必然向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。例如，因消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款規(guī)定的戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)等導(dǎo)致債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定免除保險(xiǎn)責(zé)任。

（4）保證合同與消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的運(yùn)作機(jī)制完全不同。不可否認(rèn)，保證合同和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同都是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下被用于規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的法律手段，但是，二者的運(yùn)作機(jī)制卻因各自適用目的的不同而相互區(qū)別。保證合同唯以擔(dān)保主債的履行為目的，故其內(nèi)容體現(xiàn)的是依附于被擔(dān)保之主債的、以單務(wù)無(wú)償為特性的擔(dān)保關(guān)系。保證人僅僅是為了擔(dān)保主債的實(shí)現(xiàn)而承擔(dān)保證責(zé)任，并不為此獲得實(shí)體法上的對(duì)價(jià)利益。因此，保證合同本身并無(wú)直接的商品交換內(nèi)容，不以追求經(jīng)濟(jì)利益為目的。與此相適應(yīng)，保證合同的運(yùn)作方向決定于被擔(dān)保的主債的履行情況。只要主債務(wù)人不履行債務(wù)，保證人就應(yīng)按保證合同約定的保證責(zé)任方式和范圍向主債權(quán)人承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任。借助保證人的保證行為補(bǔ)充和加強(qiáng)主債務(wù)人的履約能力，可以保證主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，維持正常的民事流轉(zhuǎn)秩序。而消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種具體類(lèi)型，它所確認(rèn)的是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系。投保人通過(guò)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的訂立和履行，獲得保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)保障；保險(xiǎn)人出賣(mài)保險(xiǎn)商品的目的則在于借助收取的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的保險(xiǎn)交換價(jià)值。因此，保險(xiǎn)人按照經(jīng)濟(jì)法則設(shè)計(jì)了雙務(wù)有償?shù)谋ＷC保險(xiǎn)合同關(guān)系。諸如，按照平等和公平原則構(gòu)建彼此的權(quán)利和義務(wù)；根據(jù)社會(huì)公眾購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的需求情況和降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要以及經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的成本，計(jì)算所應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。至于消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的履行當(dāng)然是以雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同條款為依據(jù)，而與相應(yīng)的消費(fèi)貸款合同之間沒(méi)有直接的關(guān)系。

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的上述本質(zhì)區(qū)別最終決定了二者的法理構(gòu)建不同。具體而言，保證合同是在被擔(dān)保的主債之外基于雙方當(dāng)事人的意思表示一致而在主債權(quán)人和保證人之間建立的保證合同關(guān)系。從其構(gòu)成要素來(lái)看，保證合同的主體是主債權(quán)人和保證人，其中，對(duì)于保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，《擔(dān)保法》并未予以過(guò)多的限制，而僅僅是一般性地規(guī)定了應(yīng)當(dāng)具有代償能力。而保證合同的內(nèi)容則是由單務(wù)無(wú)償?shù)臋?quán)利和義務(wù)所構(gòu)成，即主債權(quán)人享有的保證請(qǐng)求權(quán)和保證人負(fù)有的保證責(zé)任，因此，保證人履行保證責(zé)任并無(wú)對(duì)價(jià)條件。至于保證合同的客體，則是保證人向主債權(quán)人實(shí)施的保證行為-承擔(dān)保證責(zé)任的行為，它是保證合同之擔(dān)保目的的直接體現(xiàn)。應(yīng)當(dāng)注意的是，保證合同的上述構(gòu)成要素是建立在被擔(dān)保的主債基礎(chǔ)之上的，“主債權(quán)債務(wù)關(guān)系為保證的基礎(chǔ)關(guān)系，保證合同關(guān)系則具有從屬性質(zhì)?！保?）保證合同的設(shè)立、變更和消滅均以主債為前提。沒(méi)有主債保證合同也就無(wú)從談起。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素不同于保證合同。其主體包括投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，其中，投保人和被保險(xiǎn)人同時(shí)也就是相關(guān)消費(fèi)貸款合同的債務(wù)人和債權(quán)人，而保險(xiǎn)人一方則必須是依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定取得經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)保險(xiǎn)公司。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的內(nèi)容則表現(xiàn)為雙務(wù)有償?shù)臋?quán)利和義務(wù)關(guān)系，具體包括保險(xiǎn)人對(duì)于投保人享有的保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求權(quán)，而其向被保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任成為對(duì)價(jià)條件；被保險(xiǎn)人為實(shí)現(xiàn)其享有的保險(xiǎn)賠付請(qǐng)求權(quán)，必須以履行相應(yīng)的義務(wù)作為對(duì)價(jià)條件，如遵守國(guó)家法律和消費(fèi)貸款合同的義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)等。而依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，即“要保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的所存有之一種利害關(guān)系，要保人或被保險(xiǎn)人因標(biāo)的之存在而獲益，因標(biāo)的之毀損而蒙受損失?！保?）具體表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人作為相關(guān)消費(fèi)貸款合同的貸款人，借助作為相關(guān)消費(fèi)貸款合同借款人的投保人向其履行還款義務(wù)而實(shí)現(xiàn)的債權(quán)利益。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同追求的正是這種債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)，不論是通過(guò)投保人的履約行為，還是基于保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，這種債權(quán)利益恰恰又是相關(guān)消費(fèi)貸款合同的債權(quán)債務(wù)內(nèi)容的組成部分。由此可見(jiàn)，相關(guān)消費(fèi)貸款合同是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)客體的載體從而與其有著密切聯(lián)系。不過(guò)需要強(qiáng)調(diào)的是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)貸款合同之間的這種密切聯(lián)系，不同于保證合同與被擔(dān)保主債之間的主從關(guān)系。它不是一種主從關(guān)系，而是由于二者之間的關(guān)聯(lián)性而形成的并存關(guān)系。

經(jīng)過(guò)上述法理分析得出的結(jié)論是：消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與相關(guān)的消費(fèi)貸款合同并存于經(jīng)濟(jì)生活之中。雖然，相關(guān)消費(fèi)貸款合同的權(quán)利義務(wù)是保險(xiǎn)人在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中確定承保條件和保險(xiǎn)標(biāo)的的依據(jù)，但是，這并不改變二者之間的獨(dú)立關(guān)系和關(guān)聯(lián)性。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同具有的保障功能，有利于相關(guān)消費(fèi)貸款合同的切實(shí)履行，而前者對(duì)于后者并沒(méi)有從屬性。所以，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)區(qū)別于保證合同，并非擔(dān)保方法。

（四）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的主要特征

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與其它保險(xiǎn)合同相比具有以下特征：

1.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與其它保險(xiǎn)合同的業(yè)務(wù)范圍不同。

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的是投保人方面的風(fēng)險(xiǎn)，其它保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的是投保人自己無(wú)法控制的偶然性、意外性的風(fēng)險(xiǎn)，投保人的故意行為屬于除外責(zé)任。所以，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同通常由債務(wù)人投保，并支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)保障他人（債權(quán)人）的利益；而其它保險(xiǎn)合同是由權(quán)利人申請(qǐng)，并支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)保障自己的利益。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是對(duì)于被保證人的社會(huì)行為提供的信用擔(dān)保，由于個(gè)人社會(huì)行為復(fù)雜和多變的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)人必須準(zhǔn)備承擔(dān)被保證人對(duì)于被保險(xiǎn)人制造的道德風(fēng)險(xiǎn)或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所形成的責(zé)任。而其它保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人對(duì)于投保人的可保標(biāo)的提供的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，這種可以轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)范圍被嚴(yán)格限制，對(duì)于投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)或故意行為均在保險(xiǎn)合同條款中列入責(zé)任免除項(xiàng)目。

2.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與其它保險(xiǎn)合同的賠償要求不同。

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保證人對(duì)于保險(xiǎn)人為其支付給被保險(xiǎn)人的任何賠償都必須承擔(dān)償還的義務(wù)，換言之，保險(xiǎn)人在賠償后有權(quán)向被保證人追償。即保險(xiǎn)人并不因?yàn)楸槐ＷC人支付了保險(xiǎn)費(fèi)而放棄向被保證人追償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人為了保障其對(duì)被保險(xiǎn)人支付的任何賠償日后能從被保證人處得到返還，通常要求被保證人提供抵押或者反擔(dān)保，以便保險(xiǎn)人萬(wàn)一因進(jìn)行賠償而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，可以從被保證人處得到補(bǔ)償。其它保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任后，除了可以對(duì)造成保險(xiǎn)事故的第三者進(jìn)行追償外，不得以任何借口和理由要求投保人償還保險(xiǎn)人所付出的任何經(jīng)濟(jì)賠償。

3.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與其它保險(xiǎn)合同的客戶(hù)動(dòng)機(jī)不同。

在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是在利用自己的社會(huì)聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力為被保證人提供保障。假如一個(gè)沒(méi)有良好社會(huì)聲譽(yù)和一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人為他人提供保障，權(quán)利人會(huì)因?yàn)槿狈?duì)于保證人的信任而放棄和被保證人的合作。因此，被保證人在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中的動(dòng)機(jī)是期望通過(guò)保險(xiǎn)公司的社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)實(shí)力提高自己的資信度，從而取得和權(quán)利人合作的機(jī)會(huì)。而在其它保險(xiǎn)合同中，投保人是通過(guò)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的形式獲得保險(xiǎn)保障，其動(dòng)機(jī)是通過(guò)商品交換過(guò)程，將可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。“所以，保險(xiǎn)公司在承保一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，都必須做好賠償準(zhǔn)備，一種風(fēng)險(xiǎn)能不能保險(xiǎn)，歸根到底是看承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)是否足以抵補(bǔ)這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的賠款。”（9）

二、消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同基本問(wèn)題研究

（一）消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵

消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是指由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人（貸款人或債權(quán)人）在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人（借款人或債務(wù)人）未能如約清償債務(wù)而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。如果由于被保證人的作為或不作為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定賠償被保險(xiǎn)人的損失，然后獲得向被保證人代位追償?shù)臋?quán)利。所以，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的投保人（債權(quán)人）由于被保證人（債務(wù)人）的違約行為而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，除非投保人主動(dòng)放棄對(duì)于被保證人的追償，保險(xiǎn)人不論對(duì)于被保證人行使代位追償權(quán)的結(jié)果如何，都必須首先承擔(dān)對(duì)于被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任。根據(jù)我國(guó)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第2條的規(guī)定，信用保險(xiǎn)關(guān)系受此條例的調(diào)整，因此，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種。

消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，其基本內(nèi)涵包括以下兩個(gè)方面：

首先，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的主體具有特殊性。消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是以債權(quán)人作為投保人和被保險(xiǎn)人，而由保險(xiǎn)人來(lái)?yè)?dān)保被保證人（債務(wù)人）的信用，以便使債權(quán)人的權(quán)利得到保障。于是，在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中，投保人與被保險(xiǎn)人其實(shí)是同一人，即債權(quán)人。

其次，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同所承保危險(xiǎn)的不規(guī)律性。在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限內(nèi)所發(fā)生的保險(xiǎn)事故或危險(xiǎn)，沒(méi)有什么規(guī)律可循。消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同危險(xiǎn)的發(fā)生，既可能因被保證人主觀因素所致，也可能因戰(zhàn)爭(zhēng)、叛亂等難以預(yù)料的政治風(fēng)險(xiǎn)因素而發(fā)生。因危險(xiǎn)發(fā)生的原因具有不確定性，所以此類(lèi)保險(xiǎn)合同所承保的危險(xiǎn)具有不規(guī)律性。

（二）消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，即主要條款包括：

1.責(zé)任范圍

消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的損失是由于不可抗力或其它原因造成的，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任可以從商業(yè)信用責(zé)任和政治風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任兩方面來(lái)理解：

（1）商業(yè)信用責(zé)任?！吧虡I(yè)信用責(zé)任是指被保險(xiǎn)人由于債務(wù)人主觀或者客觀原因?qū)е铝素?cái)產(chǎn)或利益的損失，而該損失是因債務(wù)人的信用不良所致，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法或依保險(xiǎn)合同之規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的損失負(fù)賠償責(zé)任。”（10）就債務(wù)人而言，他所實(shí)施的導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的行為既可能出于故意，也可能出于過(guò)失，但不管是故意也好，過(guò)失也罷，只要是因債務(wù)人信用不良造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)或者利益的損失，都應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，債務(wù)人因喪失民事行為能力而無(wú)力償付債務(wù)；第二，債務(wù)人超過(guò)付款期限未償付債務(wù)。凡因這些商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)引起的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

（2）政治風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。“政治風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人對(duì)于因?yàn)檎芜\(yùn)動(dòng)或者是政府政治法律制度的改變而引發(fā)的被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)及其利益的損失負(fù)賠償責(zé)任。”（11）政治風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任之所以被列為保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是因?yàn)檎物L(fēng)險(xiǎn)具有一定的客觀性，也就是說(shuō)政治運(yùn)動(dòng)或政府政治法律制度的變更是不以投保人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。就消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人而論，他們既很少有能力去誘發(fā)政治運(yùn)動(dòng)或政治事件，又不可能去阻止其發(fā)生和發(fā)展，因此政治風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

政治風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)的行為、軍事行動(dòng)、叛亂、罷工及暴動(dòng)；第二，國(guó)家征收。被保險(xiǎn)人凡因以上原因遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)其負(fù)賠償責(zé)任。

2.除外責(zé)任

在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中，如果是由于被保險(xiǎn)人自己的故意或過(guò)失行為而造成了損失，那么保險(xiǎn)人免責(zé)，對(duì)該損失應(yīng)由被保險(xiǎn)人自負(fù)其責(zé)。

3.責(zé)任限額

消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額就是保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的限額。責(zé)任限額一般來(lái)說(shuō)有兩種：一種是對(duì)債務(wù)人的信用限額，也就是每一風(fēng)險(xiǎn)引起的損失，保險(xiǎn)人對(duì)該損失所承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額；另一種是對(duì)每一個(gè)保險(xiǎn)單本身的責(zé)任限額，也就是指在一定期限內(nèi)，保險(xiǎn)人累計(jì)所承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~。

4.保險(xiǎn)費(fèi)

“保險(xiǎn)契約為有償契約，要保人對(duì)于保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)之承諾應(yīng)付一定的對(duì)價(jià)（Consideration）。此處所謂對(duì)價(jià)，系指要保人之交付保費(fèi)或同意交付保費(fèi)。保險(xiǎn)契約須于保費(fèi)之交付或要保人同意交付保費(fèi)后，始告成立?！保?2）消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同與其它的保險(xiǎn)合同一樣，都規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)，如果逾期不交納，那么必將會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的效力。消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的高低，通常是根據(jù)對(duì)債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估來(lái)決定的。

5.索賠和理賠

（1）索賠?！爱?dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一方面積極采取措施以盡可能地減少損失，另一方面應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠?！保?3）被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)的同時(shí)，要提交必要的單證，主要是保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)單進(jìn)行索賠時(shí)，才能夠得到保險(xiǎn)人的確認(rèn)。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)單上，不但記載了當(dāng)事人的姓名、商號(hào)及訂約時(shí)間，而且還有保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限特約條款等的詳細(xì)記錄。此外，由于消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同涉及到對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)問(wèn)題，因此如果對(duì)于提供單證有特殊要求，而被保險(xiǎn)人在提供單證方面沒(méi)有給以積極配合，那么保險(xiǎn)人有權(quán)提出拒賠的抗辯事由。

（2）理賠。保險(xiǎn)人在收到索賠申請(qǐng)之后，首先要對(duì)被保險(xiǎn)人所提供的單證及其它有關(guān)的證明文件逐一進(jìn)行審核，以便確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的損失部分，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)具體損失比例和損失數(shù)額進(jìn)行評(píng)定，并以此決定賠償數(shù)額。保險(xiǎn)人在審核賠償數(shù)額的同時(shí)，還應(yīng)該核定保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)人的承保比例。消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同要同時(shí)依賴(lài)債權(quán)人和債務(wù)人兩方面的信用，其中依賴(lài)債權(quán)人的信用方面體現(xiàn)在不采用足額保險(xiǎn)辦法，而是用不足額保險(xiǎn)的辦法使債權(quán)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失部分不是得到足額補(bǔ)償，而是由其自己承擔(dān)部分損失，約定其自留份額，比例一般是5％—25％不等。保險(xiǎn)人在確定賠償數(shù)額之時(shí)，還應(yīng)當(dāng)扣除被保險(xiǎn)人的自留份額。同時(shí)還要審核保險(xiǎn)責(zé)任限額，包括每一保險(xiǎn)單的責(zé)任限額和債務(wù)人信用限額。

在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的賠償問(wèn)題上需要注意的還有一個(gè)問(wèn)題，那就是代位追償權(quán)問(wèn)題?！皩?duì)于那些保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)被保險(xiǎn)人索賠之請(qǐng)求給以賠付之后，如果被保險(xiǎn)人又從債務(wù)人那里追回了一些欠款，那么被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人不是足額保險(xiǎn)，而是由自己承擔(dān)部分損失，所以對(duì)于這些追回的欠款，不是完全轉(zhuǎn)移歸保險(xiǎn)人，而是由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單明細(xì)表所規(guī)定的比例在兩者之間進(jìn)行合理分配。”（14）

（三）消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的主要特征

消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的特征主要體現(xiàn)在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同與其它保險(xiǎn)合同的區(qū)別以及消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的關(guān)系兩個(gè)方面。

1.消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同與其它保險(xiǎn)合同相比，有以下不同之處：

第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的客體，或者是保障被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，或者是保障被保險(xiǎn)人的利益?！岸@種財(cái)產(chǎn)或利益的損失或者是被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)或利益的直接損失，或者是被保險(xiǎn)人的行為所造成的利益損失?！保?5）消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的則是保障第三者的行為對(duì)于被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)利益的破壞。被保險(xiǎn)人作為權(quán)利人，通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式，將被保證人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的要求保險(xiǎn)人予以保障，由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人予以賠償。所以，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同承保的是一種信用危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在接受承保前要對(duì)被保證人的資信進(jìn)行審查。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)費(fèi)率是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)、通過(guò)搜集歷年統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算損失概率，在此基礎(chǔ)上制訂出商業(yè)上可行的保險(xiǎn)費(fèi)率，而消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)則不能以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，必須搜集和研究有關(guān)的信息，逐筆地做出是否接受承保的判斷或以何種條件承保。

第二，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同以代位追償原則為賠償?shù)幕A(chǔ)。代位追償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)重要原則，這項(xiàng)原則的前提是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是由第三者所造成的。如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失與第三者無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)人不能獲得代位追償權(quán)。但是，在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的任何損失都與指定的第三者（被保證人）存在直接或間接的關(guān)系。因此，只要是被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提出索賠要求，保險(xiǎn)人必須以獲得向被保證人代位追償?shù)臋?quán)利作為履行賠償義務(wù)的先決條件。如果保險(xiǎn)人不能獲得代位追償權(quán)，保險(xiǎn)人對(duì)于消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的索賠不承擔(dān)任何責(zé)任。

第三，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中的第三者及其行為必須事先列明。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所發(fā)生的代位追償事件，第三者及其行為往往不能事先確定。如果在損失事件發(fā)生前就可以確定第三者及其行為，那么該保險(xiǎn)合同蘊(yùn)含著很大的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可以有理由判斷被保險(xiǎn)人與第三者存在勾結(jié)詐騙的可能。但在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)單上列明第三者，限定保險(xiǎn)人承擔(dān)的第三者可能造成被保險(xiǎn)人利益損失的行為?！叭绻槐ｋU(xiǎn)人由于信用風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失向保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，造成損失的第三者不是保險(xiǎn)合同所列明的，或者第三者對(duì)于被保險(xiǎn)人所造成的損失不是保險(xiǎn)合同所列明的行為，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕被保險(xiǎn)人的索賠?！保?6）

2.消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的關(guān)系。

（1）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系。

首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的標(biāo)的具有一致性。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同承保的標(biāo)的都是信用風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同承保的是被保險(xiǎn)人交易對(duì)方的信用風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是投保人本身的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)具有一致性。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同都必須依靠信息奠定其經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是否受理保險(xiǎn)申請(qǐng)，完全取決于對(duì)于投保人的資信、財(cái)力及以往履約狀況等信用資料的獲得與核實(shí)；在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中，決定保險(xiǎn)費(fèi)率的不是以往的損失概率和大數(shù)法則，而是有關(guān)被保險(xiǎn)人交易對(duì)方的信用資料。

（2）消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的區(qū)別。

第一，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的不同。

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|合同類(lèi)型|投保人|保險(xiǎn)人|被保險(xiǎn)人|被保證人|

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|消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同|債務(wù)人|保險(xiǎn)公司|債權(quán)人|債務(wù)人|

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|消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同|債權(quán)人|保險(xiǎn)公司|債權(quán)人|債務(wù)人|

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第二，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任前提條件的不同。

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件是被保證人不能正常賠償債權(quán)人遭受合同規(guī)定的損失；消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件是債權(quán)人遭受合同規(guī)定的實(shí)際損失。

第三，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的追償方式的不同。

在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償，保險(xiǎn)人可以直接向被保證人或其提供的反擔(dān)保人進(jìn)行追償；在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的損失后，只能獲得代位向被保證人追償?shù)臋?quán)利。

第四，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)程度的不同。

在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自被保證人自身的信用風(fēng)險(xiǎn)，但由于被保證人要提供抵押或者反擔(dān)保，保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較??；在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中，“保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都不能控制的交易對(duì)方的信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。”（17）

第五，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同業(yè)務(wù)職能的不同。

在消費(fèi)貸款合同中，債務(wù)人應(yīng)債權(quán)人的要求向保險(xiǎn)人投保自己不履行消費(fèi)貸款合同的風(fēng)險(xiǎn)，獲得保險(xiǎn)人同意承保的合同文件-消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同；反之，如果債權(quán)人向保險(xiǎn)公司投保萬(wàn)一債務(wù)人不償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得保險(xiǎn)人同意承保風(fēng)險(xiǎn)的合同文件-消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同。所以，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是不能相互代替的。

三、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)及防范

關(guān)于消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同，我國(guó)保險(xiǎn)立法尚未有專(zhuān)門(mén)立法進(jìn)行規(guī)范，有關(guān)法規(guī)、條例等也未就消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同問(wèn)題作出專(zhuān)章或者專(zhuān)條規(guī)定。但是，有關(guān)“保證保險(xiǎn)”的用詞，散見(jiàn)于我國(guó)各種法規(guī)、條例及保險(xiǎn)公司的章程之中。我國(guó)1995年10月1日施行的《保險(xiǎn)法》第91條第1款以及《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司章程》第3條和《中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司章程》第7條，只規(guī)定了信用保險(xiǎn)，沒(méi)有提出“保證保險(xiǎn)”的概念。（18）1985年4月1日施行的《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行條例》第21條第2款規(guī)定，人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。這里將“保證保險(xiǎn)”和“信用保險(xiǎn)”作為兩個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種提出來(lái)。

雖然我國(guó)保險(xiǎn)立法尚未就消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同專(zhuān)門(mén)立法，有關(guān)法規(guī)、條例等也未就消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同問(wèn)題作出專(zhuān)章或者專(zhuān)條規(guī)定。但是，從我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同制度還是取得了較大發(fā)展。1997年7月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)公司試辦汽車(chē)分期付款銷(xiāo)售保證保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)公司首次設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的分期付款購(gòu)車(chē)保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款，拉開(kāi)了中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)提供消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的序幕。繼平安保險(xiǎn)公司之后，太平洋保險(xiǎn)公司推出了《分期付款購(gòu)車(chē)合同履約保險(xiǎn)條款》，天安保險(xiǎn)公司推出《天安汽車(chē)消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)條款》，中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司推出《個(gè)人購(gòu)置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)條款》。1998年隨著我國(guó)銀行按揭業(yè)務(wù)的恢復(fù)和發(fā)展，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)也隨之興旺起來(lái)。1999年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在全國(guó)開(kāi)辦《機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)》，正式啟動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)為消費(fèi)信貸提供保證保險(xiǎn)的劃時(shí)代新業(yè)務(wù)。

從理論上講，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是風(fēng)險(xiǎn)較小且易于控制的。因?yàn)樵谙M(fèi)信貸運(yùn)行過(guò)程中，借款人在獲得消費(fèi)信貸之前必須履行嚴(yán)格的申請(qǐng)程序，辦理相應(yīng)的抵押、反擔(dān)保、公證、保險(xiǎn)手續(xù)，且必須交付一定比例的自有資金，再加上相關(guān)費(fèi)用和借款人個(gè)人出資逐年遞增的情況，所以通常情況下，借款人沒(méi)有必要承擔(dān)因拖延還款而失去消費(fèi)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)。但是，在實(shí)際操作中并非理論上講的如此簡(jiǎn)單。由于我國(guó)的特殊國(guó)情，特殊消費(fèi)信貸環(huán)境，導(dǎo)致消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出理論上的測(cè)算。總結(jié)我國(guó)開(kāi)展消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的實(shí)際情況，可以看出，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)及防范主要有以下四個(gè)方面。

（一）抵押權(quán)問(wèn)題

在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，對(duì)抵押物的處置適用《民法通則》及《擔(dān)保法》等法律法規(guī)?，F(xiàn)今在我國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，往往是貸款人銀行（被保險(xiǎn)人）和借款人（投保人）在簽訂消費(fèi)貸款合同時(shí)，設(shè)置了相應(yīng)抵押條款或已把相應(yīng)抵押合同作為消費(fèi)貸款合同的從合同。其本質(zhì)是，既要求借款人作借款所購(gòu)消費(fèi)品抵押擔(dān)保，又要求借款人選擇消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，造成借款人雙重?fù)?dān)保負(fù)擔(dān)，而貸款人銀行作為受益人便獲得了“雙重保險(xiǎn)”?！斑@一做法，完全是銀行利用自身地位優(yōu)勢(shì)，在大量呆帳和不良資產(chǎn)的重壓下，為了自身貸款安全，重復(fù)防范消費(fèi)信貸中的道德及行為等風(fēng)險(xiǎn)?！保?9）而保險(xiǎn)人未獲得投保人（借款人）的任何抵押擔(dān)保，從而使保險(xiǎn)人在承擔(dān)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，缺乏對(duì)其權(quán)利的應(yīng)有保障，使得在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同操作實(shí)務(wù)中，人為地增加了抵押權(quán)在被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，甚至是障礙，因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，抵押權(quán)是不能自動(dòng)轉(zhuǎn)移的，除非投保人與保險(xiǎn)人重新辦理抵押登記，而這在理賠過(guò)程中實(shí)際上是不可能的。

抵押合同附屬于銀行與借款人的消費(fèi)貸款合同，其抵押權(quán)歸銀行所有，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的履行就必須有一個(gè)抵押權(quán)轉(zhuǎn)移的操作環(huán)節(jié)，而這一轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)相應(yīng)的法律法規(guī)尚未完善，因此增加了保險(xiǎn)人抵押權(quán)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。所以，這一轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)必須清除?？茖W(xué)的做法是，應(yīng)根據(jù)《保險(xiǎn)法》及《擔(dān)保法》有關(guān)立法精神及相關(guān)規(guī)定，采取如下兩種方法解決：方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同。合同中，銀行作為投保人，為借款人不履行還款義務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)投保，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)由銀行支付，仍可保留原相應(yīng)抵押合同作為消費(fèi)貸款合同的從合同或必要條款。方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來(lái)面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購(gòu)消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。這是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同科學(xué)、規(guī)范運(yùn)作的必要條件，同時(shí)，也符合擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定。

（二）個(gè)人信用制度問(wèn)題

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同基于信用經(jīng)濟(jì)，它以穩(wěn)定、成熟的經(jīng)濟(jì)機(jī)制乃至社會(huì)文化為保證，得來(lái)非一日之功。個(gè)人信用制度是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同制度中最關(guān)鍵的部分。但在我國(guó)目前，個(gè)人信用制度又是最缺乏的部分。

不少發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立了完備、嚴(yán)密、透明的社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)。每個(gè)人都有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)碼，它類(lèi)似我們的身份證號(hào)碼，終生不變而且伴隨一生。個(gè)人的每一筆收入、納稅、借貸、還款的情況都記錄在案。個(gè)人任何不良記錄，資料會(huì)全部顯示，在其它銀行也一樣可以查到。而在我們國(guó)家，即使對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估也才剛剛起步，個(gè)人信用制度更是一片空白。從銀行的角度來(lái)看，由于個(gè)人信用制度是一片空白，覺(jué)得對(duì)個(gè)人的真實(shí)收入狀況及信用水準(zhǔn)難以掌握。事實(shí)上，最讓銀行放心不下的，就是向個(gè)人貸款心里沒(méi)底，擔(dān)心發(fā)生新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了防范這種把錢(qián)貸出去收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也就自覺(jué)不自覺(jué)地把消費(fèi)信貸的門(mén)檻加高了，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同簽訂程序也隨之繁瑣。

“一般說(shuō)來(lái)，個(gè)人信用制度，是指能證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信而建立的一系列具有法律效力的文本和行事規(guī)則。個(gè)人信用制度的內(nèi)容大體包括個(gè)人信用記錄、個(gè)人信用評(píng)估，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理等。其基本內(nèi)涵大體包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度等。個(gè)人信用登記是開(kāi)展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，銀行由此可以通過(guò)對(duì)個(gè)人歷年信用狀況的審查，決定是否發(fā)放貸款；個(gè)人信用評(píng)估是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定，這將為銀行決策提供依據(jù)；而個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等制度則可以使銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范?！保?0）總之，個(gè)人信用制度的實(shí)行，是要形成一種外部的約束力量，使違約所帶來(lái)的損失大大超過(guò)其由于違約所得到的收益，從而迫使信用行為的當(dāng)事人不敢失信違約。個(gè)人信用制度的建設(shè)與發(fā)展最終要使得個(gè)人信用成為全社會(huì)恪守的準(zhǔn)則。

我國(guó)個(gè)人信用制度還基本是處于空白狀態(tài)，這從我國(guó)居民在簽訂消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同時(shí)所能提供的信用文件就能看出。在現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)絕大多數(shù)的居民所能提供的信用文件，一是身份證和戶(hù)籍證明；二是所在單位的人事檔案；三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)。第一項(xiàng)可以解釋持有者的自然狀況，第二項(xiàng)可以說(shuō)明個(gè)人的職業(yè)、職務(wù)、政治面貌等情況，顯然這兩項(xiàng)都不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)。只有第三項(xiàng)與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它卻只能提供個(gè)人的存款余額，這些數(shù)字一不能證明個(gè)人收入的多少、來(lái)源及可靠性，二不能提供個(gè)人以往的信用記錄，三不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。顯而易見(jiàn)，這三份文件相對(duì)于十幾萬(wàn)的汽車(chē)款，甚至幾十萬(wàn)的住房款來(lái)說(shuō)，其力量是不夠的。或者說(shuō)，在貸款和信用的天平上，信用的砝碼過(guò)輕了。

“目前我國(guó)既沒(méi)有信用度的認(rèn)定機(jī)制，也沒(méi)有對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的機(jī)制。這就存在著信用等級(jí)不高，甚至是信用危機(jī)的問(wèn)題。”（21）由于個(gè)人信用制度隱患的存在，保險(xiǎn)人在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。因此，我國(guó)個(gè)人信用制度的建立已是刻不容緩，可以從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的專(zhuān)業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國(guó)個(gè)人信用制度。

（三）資信審查問(wèn)題

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人承保的是借款人還款的信用，因此，要求保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查投保人的資信。但在實(shí)際運(yùn)作中，這一環(huán)節(jié)往往由銀行代為審查。銀行在代為審查過(guò)程中，往往根據(jù)其對(duì)借款人所作的信用評(píng)估，只是對(duì)其認(rèn)為信用風(fēng)險(xiǎn)大的借款人，強(qiáng)制要求其購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，而對(duì)其認(rèn)為信用風(fēng)險(xiǎn)不大的借款人，則并不努力推薦消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)。因而造成投保人數(shù)減少，保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)選擇被動(dòng)，從而使保險(xiǎn)人自身風(fēng)險(xiǎn)增加。加上銀行及其相關(guān)機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立個(gè)人信用制度，相配套的信用信息系統(tǒng)工程也尚未建立，而消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)必須要求保險(xiǎn)人與投保人是一種長(zhǎng)久密切合作的關(guān)系，以便在過(guò)程中跟蹤服務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)，這一矛盾使得保險(xiǎn)人在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同中難以控制風(fēng)險(xiǎn)。所以必須還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來(lái)面目，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。

（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜。在一定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，其保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，要有一個(gè)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及成本核算作為基礎(chǔ)，且要求科學(xué)可行。目前我國(guó)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)尚未建立，其承保的屬信用風(fēng)險(xiǎn)，必須收集和研究相關(guān)信息，逐一地作出是否接受的判斷以及以何種條件承保，要制定出商業(yè)上可行的保險(xiǎn)費(fèi)率。而目前我國(guó)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定缺乏科學(xué)測(cè)算，交費(fèi)水平較高，過(guò)多地增加了借款人的借款成本。

另外，目前我國(guó)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保范圍過(guò)窄，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率低，致使銀行對(duì)辦理保險(xiǎn)的熱情不高。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款的保險(xiǎn)責(zé)任基本是投保人死亡、疾病、傷殘或個(gè)人收入狀況惡化而無(wú)力還款等風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)銀行較為關(guān)心的借款人因市場(chǎng)變化而主動(dòng)放棄消費(fèi)品的風(fēng)險(xiǎn)，并不提供保障。所以必須完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的條款及費(fèi)率。第一，在保險(xiǎn)責(zé)任方面，要體現(xiàn)兼顧投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人三者利益的原則。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可以由借款人死亡、失業(yè)等，擴(kuò)大到由于市場(chǎng)變化帶來(lái)的借款人放棄消費(fèi)品的風(fēng)險(xiǎn)。將這種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)納入承保范圍是因其具備了可保風(fēng)險(xiǎn)的特征：首先，該風(fēng)險(xiǎn)是意外的、偶然的；其次，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)國(guó)內(nèi)外損失資料進(jìn)行估計(jì)、測(cè)量的。由此看出，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)險(xiǎn)。第二，要科學(xué)合理地制訂費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

另外，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，即使已經(jīng)由保險(xiǎn)公司承保，但還存在兩個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。一是保險(xiǎn)公司免除保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，二是保險(xiǎn)公司免賠一定比例的風(fēng)險(xiǎn)?！皩?duì)于免賠問(wèn)題，保險(xiǎn)公司一般沒(méi)有明確免賠的基數(shù)是保險(xiǎn)金額還是損失金額，而保險(xiǎn)金額和損失金額在一般情況下的差別是很大的?！保?2）對(duì)此，銀行一方面要切實(shí)履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，防止因自身原因致使保險(xiǎn)公司免責(zé)；另一方面，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中盡可能對(duì)保險(xiǎn)公司免除責(zé)任的情況作出限制，降低保險(xiǎn)公司免賠的比例，并明確免賠的計(jì)算基數(shù)。

四、消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的完善

“盡管信用保險(xiǎn)產(chǎn)生的歷史并不悠久，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，幾乎沒(méi)有一種業(yè)務(wù)的發(fā)展比信用保險(xiǎn)的發(fā)展更加坎坷，更加艱難。1850年法國(guó)的一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)商業(yè)信用保險(xiǎn)但不久便接連遭到失敗。第一次世界大戰(zhàn)后，信用保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展，歐美各國(guó)出現(xiàn)了商業(yè)信用保險(xiǎn)公司，后經(jīng)世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)而遭到致命性的打擊，大批公司都倒閉或破產(chǎn)。然而經(jīng)過(guò)這次沖擊，信用保險(xiǎn)制度更加完善了?！保?3）此后，又屢受經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的沖擊，但都逐步穩(wěn)定地發(fā)展起來(lái)，一些國(guó)家開(kāi)始成立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承辦各類(lèi)信用保險(xiǎn)，包括消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)，用來(lái)支持國(guó)內(nèi)貿(mào)易的發(fā)展。因此消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)得到了迅猛發(fā)展，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同條款也更加完善。

我國(guó)信用保險(xiǎn)是1989年1月1日從政策性業(yè)務(wù)（出口信用保險(xiǎn)）起步的。這類(lèi)政策性保險(xiǎn)包括短期出口信用綜合保險(xiǎn)和中長(zhǎng)期信用保險(xiǎn)。后一種保險(xiǎn)包括兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，即中長(zhǎng)期收匯保險(xiǎn)和中長(zhǎng)期出口信貸保險(xiǎn)，分別承保一年以上的收匯風(fēng)險(xiǎn)和銀行貸款保險(xiǎn)。（24）從1990年起，我國(guó)信用保險(xiǎn)逐步從政策性業(yè)務(wù)延伸到經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，試辦了國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同隨之產(chǎn)生。但是，事實(shí)表明消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)并沒(méi)有促進(jìn)消費(fèi)信貸的欣欣向榮，反而出現(xiàn)了諸多的問(wèn)題，使得保險(xiǎn)人面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司紛紛退出消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)領(lǐng)域。

（一）目前處于尷尬境地之原因

保險(xiǎn)公司退出消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)不禁讓人感到困惑。保險(xiǎn)公司為什么要退出消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)？問(wèn)題究竟出在哪里？這就要從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同入手。

1.消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同。

一般商業(yè)保險(xiǎn)合同所承保的是各種自然災(zāi)害和意外事故，其發(fā)生通常不受人為因素控制，具有一定的客觀性，保險(xiǎn)人可以根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)測(cè)算出其較穩(wěn)定的損失概率。而消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同所承保的信用風(fēng)險(xiǎn)多受社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和人為因素影響，風(fēng)險(xiǎn)較難確定和控制，保險(xiǎn)人想通過(guò)精算得出其確切的損失概率是很困難的。因此，保險(xiǎn)人簽訂消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同比簽訂一般商業(yè)保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)更大，不穩(wěn)定因素更多。

2.與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱(chēng)性更為嚴(yán)重。

“信息不對(duì)稱(chēng)是指合約的不同當(dāng)事人不能擁有一致對(duì)等的信息，其中的某一方對(duì)另一方并非充分了解?！保?5）信息的不對(duì)稱(chēng)性極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入80年代以后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，其盈利的重點(diǎn)正在向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，其中，銀行開(kāi)辦了多種形式的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。雖然該類(lèi)業(yè)務(wù)一定程度上增加了其經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行可以利用自身的便利條件將信用風(fēng)險(xiǎn)控制到最低限度，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)是有限的，實(shí)踐也證明，銀行從開(kāi)辦的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)中獲得的收益是很可觀的。但是，與商業(yè)銀行相比，保險(xiǎn)公司所承保的信用風(fēng)險(xiǎn)卻難控制得多。一方面，商業(yè)銀行擔(dān)保的對(duì)象主要是組織單位，其財(cái)務(wù)能力及資信狀況較易掌握；而在保險(xiǎn)公司的消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)的主體往往是個(gè)人，其資信狀況很難象組織單位那樣通過(guò)正式財(cái)務(wù)報(bào)表等掌握。另一方面，銀行往往限定其被擔(dān)保人須是在銀行開(kāi)立帳戶(hù)的老客戶(hù)，這樣，其資信狀況就更容易獲得和控制，而保險(xiǎn)公司卻難有這種優(yōu)勢(shì)。此外，信用擔(dān)保合同中一般均規(guī)定被保證人對(duì)擔(dān)保人為其向債權(quán)人支付的任何補(bǔ)償均有返還給擔(dān)保人的義務(wù)。在銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)中，由于被擔(dān)保人在該行開(kāi)有帳戶(hù)，所以其資金來(lái)源被銀行盡收眼底，銀行可以有效追償?！跋啾戎?，保險(xiǎn)公司除了面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)外，還要面臨較多的追償方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，保險(xiǎn)人在賠償債權(quán)人損失之后，一般很難對(duì)債務(wù)人實(shí)施有效追償。”（26）

3.我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。

在西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)投資已成為保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，成為保險(xiǎn)公司以盈補(bǔ)虧、持續(xù)發(fā)展和增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)能力的重要保障?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性在于其為保險(xiǎn)公司形成保險(xiǎn)投資的資金來(lái)源，保險(xiǎn)投資才是主導(dǎo)性業(yè)務(wù)。在我國(guó)，由于保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)起步較晚，加之我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不充分，金融工具較少，金融市場(chǎng)上投機(jī)氣氛過(guò)于濃厚，因此我國(guó)1995年《保險(xiǎn)法》嚴(yán)格限制了保險(xiǎn)資金的投向：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用的形式”，2002年修正的《保險(xiǎn)法》在這方面并沒(méi)有突破。這極大地影響著保險(xiǎn)公司的收益，其盈利主要還依賴(lài)承保利潤(rùn)，因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較難以控制和把握的消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司始終持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（二）完善之對(duì)策思考

1.信用危險(xiǎn)防范的必要性及手段

消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同所承保的風(fēng)險(xiǎn)，往往是由人為原因造成的，因此，風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)針對(duì)叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等行為，所以必須注意對(duì)危險(xiǎn)的防范。具體來(lái)說(shuō)，危險(xiǎn)的防范措施主要有：

（1）保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保。保險(xiǎn)公司在承保前，必須詳細(xì)調(diào)查、充分了解被保證人的資信情況。由于消費(fèi)貸款合同的債務(wù)人為個(gè)人消費(fèi)者，其收入來(lái)源、已有儲(chǔ)蓄及其它金融資產(chǎn)情況應(yīng)是保險(xiǎn)公司了解的重點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可以要求被保證人提供有關(guān)單證以獲取信息。對(duì)于被保證人的道德風(fēng)險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)公司是較難了解的，當(dāng)前只能采取有關(guān)的措施在一定程度上加以防范，比如可以要求銀行規(guī)定消費(fèi)貸款合同的借款人必須有本地戶(hù)口，有固定的居所以及穩(wěn)定的工作等等，以避免其借款后逃匿而無(wú)從追查。隨著消費(fèi)信貸的普遍開(kāi)展以及我國(guó)個(gè)人信用制度的建立，保險(xiǎn)公司可以了解到其自身通常難以獲取的信息，尤其有助于加強(qiáng)對(duì)被保證人道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（2）“為了防止濫于放款，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。”（27）自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式有兩種，一種是共保，即雙方在約定共保的比例后，被保險(xiǎn)人不得將自保部分再向其它保險(xiǎn)行業(yè)另行投保，而使自己避免承擔(dān)責(zé)任；另一種方式是規(guī)定絕對(duì)免賠額，每項(xiàng)損失在免賠額以下的，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)，超過(guò)部分才由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，以此來(lái)加重被保險(xiǎn)人的責(zé)任，以督促其選好貸款對(duì)象，盡量減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。

（4）保險(xiǎn)合同訂立后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人不僅在訂立合同時(shí)須履行如實(shí)告知義務(wù)，在合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，還負(fù)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人是根據(jù)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低的，一旦危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任也必然加重?！保?8）如果被保險(xiǎn)人不將此情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，就會(huì)造成保險(xiǎn)人收取較低的保險(xiǎn)費(fèi)，而要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)2002年修正的《保險(xiǎn)法》第37條第1款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同?！钡?款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”

（5）要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)以信用卓著或具有較強(qiáng)清償能力的個(gè)人為放款對(duì)象，如果被保險(xiǎn)人在選擇放款對(duì)象時(shí)，有明顯的不注意的行為，由此而產(chǎn)生的損失，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。

2.賠償處理

（1）當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)覺(jué)信用危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，對(duì)所遭受的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，在合理期限內(nèi)提出賠償要求，并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，提供必要的帳冊(cè)和材料，以供查證。

2002年修正的《保險(xiǎn)法》第22條第1款規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”這樣便于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因、損失范圍，盡快妥善處理，準(zhǔn)備必要的賠償資金，不致因拖延時(shí)日而影響對(duì)損失的查核及責(zé)任的確定。《日本商法典》第658條也規(guī)定“因保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生，在發(fā)生損害的情形下，保險(xiǎn)合同人或被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道損害發(fā)生時(shí)，要及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！?/p>

（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人除了立即通知保險(xiǎn)人外，還應(yīng)主動(dòng)采取措施，深入追查，在各方面給予保險(xiǎn)人有效地配合，因追查而支出的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。

“各國(guó)的保險(xiǎn)法都規(guī)定了關(guān)于被保險(xiǎn)人防止和減少損失的義務(wù)，當(dāng)信用危險(xiǎn)發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力施救，將損失控制在最小的范圍內(nèi)?！保?9）2002年修正的《保險(xiǎn)法》第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！币?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)被保證人了解得更具體更有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，如果及時(shí)、主動(dòng)地采取措施進(jìn)行補(bǔ)救，可以減少損失。對(duì)于怠于施救，聽(tīng)任事故發(fā)展的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠，這樣既保障了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，又不助長(zhǎng)道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

（3）保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助。

“代位求償權(quán)實(shí)質(zhì)上是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移，是被保險(xiǎn)人對(duì)第三人損害賠償請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)移?！保?0）2002年修正的《保險(xiǎn)法》第45條第1款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”在消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同中，可以要求銀行在被保證人一旦違約，保險(xiǎn)人對(duì)銀行賠付后，銀行要盡力協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人在支付賠款后，受自身?xiàng)l件限制，一般很難對(duì)被保證人實(shí)施有效追償，因?yàn)楸槐ＷC人通常會(huì)采取隱瞞收入情況以及轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等手段來(lái)逃避追償。銀行可以利用被保證人是其客戶(hù)、在本銀行開(kāi)戶(hù)等有利條件掌握其資金來(lái)源情況，為保險(xiǎn)人提供追償上的幫助，使保險(xiǎn)人盡可能地挽回?fù)p失。

（4）如被保險(xiǎn)人和有關(guān)當(dāng)事人達(dá)成和解協(xié)議，應(yīng)取得保險(xiǎn)人同意，否則保險(xiǎn)人不受協(xié)議約束。

結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，消費(fèi)信貸日漸增多。因?yàn)橄M(fèi)信貸是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生，投保人與保險(xiǎn)人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同規(guī)定雙方之間的權(quán)利和義務(wù)。消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同相關(guān)問(wèn)題遂成為新的研究課題，有關(guān)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同和相關(guān)問(wèn)題的探討散見(jiàn)于各種法學(xué)期刊之中，但尚未有對(duì)這一課題進(jìn)行系統(tǒng)而完整的研究。筆者也正是認(rèn)識(shí)到這一論題的理論價(jià)值、現(xiàn)實(shí)意義和作用以及現(xiàn)今研究上的不足，才選取了“消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同研究”作為碩士研究生學(xué)位論文的題目，以合同法基本原理為基點(diǎn)，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)，考察消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度發(fā)展艱難的原因，思考完善之對(duì)策。但是，由于本人學(xué)識(shí)水平和論文篇幅所限以及缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等，文中研究、探討、論證的內(nèi)容尚需進(jìn)一步深入、明確和縝密，有些相關(guān)內(nèi)容也未能涉及，這些都有待于在今后的學(xué)習(xí)和實(shí)踐中進(jìn)一步加以探討和提高。

注釋

（1）梁順成：《什么是消費(fèi)信貸》，《時(shí)事》1998年第6期，第20頁(yè)。

（2）郝演蘇：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1998年版，第242頁(yè)。

（3）郝演蘇：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1997年版，第266頁(yè)。

（4）張廣興：《債法總論》，法律出版社1997年版，第218頁(yè)。

（5）魏君濤：《論保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的關(guān)系》，《保險(xiǎn)研究》2000年第6期，第35頁(yè)。

（6）魏君濤：《論保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的關(guān)系》，《保險(xiǎn)研究》2000年第6期，第35頁(yè)。

（7）張廣興：《債法總論》，法律出版社1997年版，第219頁(yè)。

（8）[臺(tái)]施文森：《保險(xiǎn)法總論》，三民書(shū)局1994年增訂本，第43頁(yè)。

（9）郝演蘇：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1997年版，第264頁(yè)。

（10）曹守曄、孔祥俊、李明良：《金融合同理論與實(shí)務(wù)叢書(shū)金融合同理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)合同卷》，人民法院出版社1997年版，第335頁(yè)。

（11）曹守曄、孔祥俊、李明良：《金融合同理論與實(shí)務(wù)叢書(shū)金融合同理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)合同卷》，人民法院出版社1997年版，第335-336頁(yè)。

（12）[臺(tái)]施文森：《保險(xiǎn)法總論》，三民書(shū)局1994年增訂本，第68頁(yè)。

（13）曹守曄、孔祥俊、李明良：《金融合同理論與實(shí)務(wù)叢書(shū)金融合同理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)合同卷》，人民法院出版社1997年版，第337頁(yè)。

（14）曹守曄、孔祥俊、李明良：《金融合同理論與實(shí)務(wù)叢書(shū)金融合同理論與實(shí)務(wù)保險(xiǎn)合同卷》，人民法院出版社1997年版，第339頁(yè)。

（15）郝演蘇：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1998年版，第247頁(yè)。

（16）郝演蘇：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1998年版，第248頁(yè)。

（17）郝演蘇：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1998年版，第245頁(yè)。

（18）郭青紅：《分期付款購(gòu)車(chē)合同保險(xiǎn)-一種特殊的合同履約保證保險(xiǎn)》，《汽車(chē)與社會(huì)》1998年第11期，第20頁(yè)。

（19）陳剖建：《住房消費(fèi)信貸相關(guān)保險(xiǎn)之法律研究》，《保險(xiǎn)研究》1999年第6期，第22-23頁(yè)。

（20）常興華：《跨越消費(fèi)門(mén)檻-聚焦消費(fèi)信貸》，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社1999年版，第98-99頁(yè)。

（21）華山：《沒(méi)有信用何以保證對(duì)當(dāng)前汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思考》，《中國(guó)保險(xiǎn)》2001年第7期，第48頁(yè)。

（22）郭青紅：《分期付款購(gòu)車(chē)合同保險(xiǎn)-一種特殊的合同履約保證保險(xiǎn)》，《汽車(chē)與社會(huì)》1998年第11期，第20頁(yè)。

（23）朱世昌：《新編財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》，氣象出版社1997年版，第412－413頁(yè)。

（24）常德仁、王鳳玲：《關(guān)于信用保險(xiǎn)的考察論證》，《中國(guó)城市金融》1994年第10期，第14頁(yè)。

（25）馮玉梅：《對(duì)我國(guó)開(kāi)辦消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思考》，《山東財(cái)政學(xué)院學(xué)報(bào)》2001年第1期，第44頁(yè)。

（26）馮玉梅：《對(duì)我國(guó)開(kāi)辦消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思考》，《山東財(cái)政學(xué)院學(xué)報(bào)》2001年第1期，第44頁(yè)。

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（28）徐衛(wèi)東：《保險(xiǎn)法》，吉林大學(xué)出版社2000年版，第529頁(yè)。

（29）徐衛(wèi)東：《保險(xiǎn)法》，吉林大學(xué)出版社2000年版，第530頁(yè)。

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