貧困山區(qū)金融網(wǎng)點設(shè)置思考

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黨的十七屆三中全會明確要求建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，2009年，中央一號文件又提出“增強農(nóng)村金融服務(wù)能力”的要求，中國人民銀行、銀監(jiān)會隨即出臺了相應(yīng)的配套措施。但是，由于精簡鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)和商業(yè)銀行體制改革的不斷深入，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對建立低效網(wǎng)點淘汰機制的統(tǒng)一要求，各金融機構(gòu)紛紛裁撤了業(yè)務(wù)量少、虧損嚴重、風險隱患大的營業(yè)網(wǎng)點，這對于交通不便的貧困山區(qū)或遠郊山區(qū)，“首當其沖”。該走的已經(jīng)走了，

該來的卻沒來，“三農(nóng)”金融服務(wù)，已在全國形成了較大的盲點和真空。“三農(nóng)”需要扶持，更需要實實在在的金融支持，那么，金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置是一個急需平衡和優(yōu)化的問題。

一、貧困山區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點現(xiàn)狀

（一）縣以下幾乎無農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行網(wǎng)點。由于農(nóng)行體制改革，收縮縣級以下機構(gòu)，全部集中到縣級以上，其經(jīng)營網(wǎng)點主要在城區(qū)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其原有的定位決定其不宜在山區(qū)基層設(shè)置機構(gòu)網(wǎng)點。

（二）“中心鎮(zhèn)”以下幾乎無郵儲銀行網(wǎng)點。由于安全及管理方面的要求，原遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政網(wǎng)絡(luò)，在郵儲銀行成立后，一方面不符合金融安全管理要求，另一方面，在人員結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理劃分上郵儲銀行與郵政儲蓄尚不明晰，基層有儲蓄性質(zhì)的網(wǎng)點均已撤銷，只保留了業(yè)務(wù)量相對集中的“中心鎮(zhèn)”網(wǎng)點，其余機構(gòu)均在縣級及其以上。

（三）部分鄉(xiāng)所在地無金融機構(gòu)網(wǎng)點。2004年前后，全國絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均有農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點，因機構(gòu)規(guī)模、核算等問題，很多地方“撤社改站”。2007年上半年，對達不到風險防范與控管要求的代辦站或信息站全部進行了撤銷。這樣，即使是行政鄉(xiāng)所在地，其網(wǎng)點也沒有逃脫裁撤的命運。

（四）絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有合作金融機構(gòu)網(wǎng)點。無論是農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，由于有服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和歷史沿革，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均保留有網(wǎng)點。

（五）部分村社有合作金融機構(gòu)網(wǎng)點。即一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有兩個同一類型的網(wǎng)點，這是因為行政鄉(xiāng)的撤并形成，這部分網(wǎng)點一是具有一定的規(guī)模，二是安全及人員結(jié)構(gòu)均達到了監(jiān)管要求，如一時撤并，對成本和信貸資產(chǎn)的回收在短期內(nèi)難以消化。

*縣2009年各金融機構(gòu)網(wǎng)點情況統(tǒng)計

*二、貧困山區(qū)現(xiàn)行金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置存在的問題

針對以上現(xiàn)狀，目前，貧困山區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置存在以下問題：

（一）有鄉(xiāng)鎮(zhèn)無網(wǎng)點，服務(wù)范圍不能全覆蓋。所謂全覆蓋，是以行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為基礎(chǔ)而言。如果一個行政鄉(xiāng)所在地沒有任何一家金融機構(gòu)網(wǎng)點存在，那么金融服務(wù)“三農(nóng)”即無從談起，因此，這是目前貧困山區(qū)金融服務(wù)存在的最大問題。

（二）有網(wǎng)點無鄉(xiāng)鎮(zhèn)，風險隱患大效率不高。目前，村級金融機構(gòu)網(wǎng)點，單從服務(wù)看，是無可厚非的，但因為沒有政府機構(gòu)或者說沒有相應(yīng)的社會治安機構(gòu)，僅憑村級聯(lián)防或銀行人員內(nèi)部防范，難以充分保證其外部安全。而且從發(fā)展角度講，沒有政府的地方，辦事的人少，市場難以活躍，發(fā)展后勁不足，效率就難以提高，從而無多大生命力可言。

（三）基層金融機構(gòu)，競爭機制尚未形成。由于受小范圍內(nèi)經(jīng)濟總量的影響，基層金融機構(gòu)，在短期內(nèi)難以形成面對面的競爭，就如池塘小了難以養(yǎng)活較多的魚一樣。但是，交錯式的競爭模式容易實現(xiàn)。這種競爭是指站在縣級、省市級甚至全國的角度，不同類型的網(wǎng)點，不在同一個小范圍內(nèi)的競爭。這種模式，應(yīng)成為當前貧困山區(qū)引入金融競爭和實現(xiàn)網(wǎng)點全覆蓋的首選。

三、貧困山區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置建議

對于貧困山區(qū)的金融服務(wù)，特別是基層，一方面要方便存取，有足額的現(xiàn)金供應(yīng)，滿足“三農(nóng)”兌換零破鈔的需要。另一方面，要擴大金融知識的普及與宣傳力度，嚴防制假、販假、受騙。再一方面是培育誠信，滿足“三農(nóng)”在發(fā)展方面的資金需求，同時，逐步引入競爭機制，提高服務(wù)質(zhì)量、效率和擴大服務(wù)范圍，加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。因此，金融服務(wù)“三農(nóng)”是面對面的服務(wù)，其網(wǎng)點設(shè)置應(yīng)遵循直接、方便與安全的原則。

（一）以“服務(wù)”為政治前提，以政府為依托進行設(shè)置，出臺金融服務(wù)全覆蓋方案。

在貧困山區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，應(yīng)站在服務(wù)“三農(nóng)”，方便“三農(nóng)”，為“三農(nóng)”解決實際問題的政治高度，才能實現(xiàn)。銀行是服務(wù)的，“服務(wù)”又是具有政治性的，在中國特色社會主義市場經(jīng)濟條件下，這種政治性是大局、是穩(wěn)定、是和諧，完全不等同于“政企不分”的性質(zhì)。因此，管理層應(yīng)牢牢把握這個主動權(quán)，否則，沒有幾家銀行會自愿到那種既難以保證安全（這里主要指在途押運安全），又無法在短期內(nèi)見到效益的地方立足發(fā)展。

以政府為依托，就是在有鄉(xiāng)級政府機構(gòu)的地方必須設(shè)置網(wǎng)點，沒有政府機構(gòu)的地方，沒有必要設(shè)置網(wǎng)點。沒有政府機構(gòu)而有網(wǎng)點的，可根據(jù)自愿原則，進行保留、遷址或撤銷。因為，政府的職能首先是服務(wù)的，政府都撤了，銀行機構(gòu)還有保留或新設(shè)置的必要嗎？加之，從狹義上講，有政府機構(gòu)的地方才“安全”。

只有在“服務(wù)”的政治前提下，銀行才可能去貧困山區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，也只有依托政府機構(gòu)，多方配合，全力搞好安全，才能逐步搞好經(jīng)營，最終實現(xiàn)盈利。這樣的方案出臺，才能讓人信服，才便于在實際工作中予以實施。

（二）政府主動，銀行履職，群眾維護，實現(xiàn)貧困山區(qū)金融服務(wù)無盲區(qū)。

1、無銀行機構(gòu)網(wǎng)點的鄉(xiāng)級政府，要主動向上級、向銀行業(yè)監(jiān)管部門匯報情況，反饋和傳遞群眾的呼聲和需求。同時，要主動與銀行銜接，尋求支持，并積極創(chuàng)造條件，在網(wǎng)點選址、安全護送方面提供便利，爭取網(wǎng)點的設(shè)置。

2、凡涉農(nóng)金融機構(gòu)，應(yīng)將“三農(nóng)”服務(wù)落實到具體行動中，真正履行服務(wù)“三農(nóng)”的職責和使命，將設(shè)置網(wǎng)點作為當前一項首要政治任務(wù)來抓。

一是農(nóng)村合作金融機構(gòu)。作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，無論體制如何變化，均不得弱化服務(wù)“三農(nóng)”的使命，而應(yīng)在服務(wù)“三農(nóng)”方面做出更多、更大、更加深入的表率。

二是農(nóng)業(yè)銀行。已經(jīng)確立了“面向‘三農(nóng)’，服務(wù)縣域”的市場定位，無論我國的農(nóng)業(yè)實現(xiàn)了第二次還是第三次的飛躍，其服務(wù)“三農(nóng)”仍然是它承載的歷史責任，特別是對于貧困山區(qū)，要使農(nóng)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、組織化、市場化，還任重道遠。這種歷史責任更多應(yīng)在于通過具體的金融服務(wù)來逐步實現(xiàn)。

三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)發(fā)行設(shè)立的初衷是為了解決商業(yè)性金融“一身二任”問題，在完成其彌補市場機制缺陷和調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的使命后，政策性色彩逐漸淡薄，其商業(yè)性質(zhì)已經(jīng)凸顯。在這個過度期，要盡快恢復農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)業(yè)務(wù)，特別是含微小金融服務(wù)，爭取積極的財政政策，切實加大對“三農(nóng)”的支持力度。

四是郵儲銀行。其市場定位是完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，因此，郵儲銀行應(yīng)積極主動，將網(wǎng)點深入到農(nóng)村更加廣闊的地方。

五是村鎮(zhèn)銀行。是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。因此，其組建和發(fā)展的速度應(yīng)當加快。

3、群眾維護。從眾多撤離的金融機構(gòu)網(wǎng)點分析，其所在地域信用環(huán)境薄弱，社會治安差是重要原因之一。因此，需要發(fā)動群眾，合力維護，努力培育誠信，打造良好的治安環(huán)境。只有強化宣傳，切實引導，讓群眾真正理解了信用，理解了金融機構(gòu)的“服務(wù)”，才具備可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。也只有對“不正之風”進行嚴厲打擊，構(gòu)建和諧、平安的金融服務(wù)環(huán)境，金融服務(wù)全覆蓋才具有其真正的含義。

（三）形式靈活、交錯設(shè)置，逐步增強金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

一是直接設(shè)置網(wǎng)點。由于現(xiàn)行沒有網(wǎng)點的鄉(xiāng)級行政機構(gòu)所在地，多數(shù)是農(nóng)村合作金融機構(gòu)原有網(wǎng)點已撤離的地方，要其再吃“回頭草”，顯然不盡合適，因此，將此項重擔委任給郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行、待建的村鎮(zhèn)銀行比較合理。一方面，他們有支持“三農(nóng)”的重任在身，另一方面，他們的網(wǎng)點本來就少，都在尋求更加廣闊的發(fā)展空間，這種布局可謂順理成章。同時，橫向?qū)Ρ龋衷卩l(xiāng)級之間形成了交錯式競爭，服務(wù)“三農(nóng)”的整體功能將逐步得以體現(xiàn)。

二是建立流動服務(wù)網(wǎng)點。這種網(wǎng)點的設(shè)置，需要政府的直接支持與配合：一間固定的辦公室，一輛可用于接送服務(wù)人員和少量現(xiàn)金憑證的面包車。逢場天作業(yè)，除遠程監(jiān)控以外，不設(shè)庫存，不留操作設(shè)備。無場期的場鎮(zhèn)，約定服務(wù)周期，分三天或五天按時到點服務(wù)。按照就近原則，農(nóng)村合作金融機構(gòu)比較適合這種模式。

三是設(shè)置離行式自助柜員機網(wǎng)點。這種網(wǎng)點，宜設(shè)在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，或有公安派出機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。除必要的安全設(shè)施和遠程自動監(jiān)測系統(tǒng)外，地點應(yīng)設(shè)在公安派出機構(gòu)的值班室門口。這種網(wǎng)點最適合于農(nóng)業(yè)銀行，特別對他們正推行的“惠農(nóng)卡”貸款，在還款結(jié)息方面能起到一定的輔助作用。