民間金融論文范文10篇

一、農(nóng)村民間金融的概念及特點

1.農(nóng)村民間金融的概念

孟凡杰，張揚（2007）[1]認(rèn)為，農(nóng)村民間金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)形成的、游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通的活動和組織。它是相對于政府金融或國有金融而言的，民間金融的產(chǎn)權(quán)必須是屬于民間所有的，并由民間經(jīng)濟(jì)主體（農(nóng)民個人或民間金融組織）獨立自主地開展金融交易的活動，具有內(nèi)生性和非正式性的特質(zhì)。目前我國農(nóng)村民間金融主要有民間借貸、和會、私人錢莊、基金會、儲金會等形式。它們可分為三個層次：一是合理又合法的“非正規(guī)金融”，即通常所說的“正常民間金融”，這類民間金融在政府規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行交易活動，是受法律保護(hù)的。二是合理不合法的“灰色金融”，這一層次主要包括、民間集資、和會、私人錢莊等，它們與現(xiàn)行法律相抵觸，但在不同程度上適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。三是不合理也不合法的“黑色金融”，主要指高利貸、金融詐騙和洗錢等違法犯罪活動，它們即為現(xiàn)行法律所不容，也給經(jīng)濟(jì)社會帶來嚴(yán)重危害。

江曙霞、秦國樓（2001）[2]認(rèn)為，民間金融活動（或組織）是一種復(fù)雜的現(xiàn)象，它既包括直接融資類型的活動，也包括金融中介類型的組織；既包括保障性質(zhì)的互濟(jì)互助，也包括商業(yè)性質(zhì)的資金融通；既是一種提供資金融通服務(wù)的經(jīng)濟(jì)制度，又是一種促進(jìn)社會進(jìn)步的社會制度（就像孟加拉鄉(xiāng)村銀行那樣）。

2.主要特點

孟凡杰，張揚（2007）[1]認(rèn)為，與正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融有著明顯的特征：一是社區(qū)性，農(nóng)村民間金融活動發(fā)生于農(nóng)村社區(qū)，基于一定的地緣、血緣、業(yè)緣關(guān)系而成立；二是人格性，交易活動建立在對對方信息充分掌握的基礎(chǔ)之上，經(jīng)濟(jì)行為在一定程度上已經(jīng)人格化；三是分散性，農(nóng)村民間金融發(fā)生于數(shù)以億計的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間，交易的頻率高，金額小，高度分散；四是層次性，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)以民間借貸為主，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)已出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融組織，農(nóng)村民間金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r相呼應(yīng)，層次分明。

內(nèi)容提要

農(nóng)村民間金融主要包括：農(nóng)村信用社：一般官方界定為合作金融組織。從資產(chǎn)負(fù)債表上看，所有者權(quán)益里沒有國家，應(yīng)屬于民間金融。現(xiàn)實中，信用社有的屬于國有金融（仍由國家控制），有的屬于民間金融（實際被民間接管），有的界于二者之間。農(nóng)村合作基金會：合作制集體經(jīng)濟(jì)組織。合會：是各種金融會的通稱，在國外稱為“輪轉(zhuǎn)基金”，在國內(nèi)包括標(biāo)會、輪會、搖會、抬會等。民間借貸：此處指無組織的民間拆借活動。集資：包括生產(chǎn)性、公益性、互助合作辦福利等集資。此外民間金融還包括典當(dāng)業(yè)、私有銀行、私人錢莊、互助會、儲金會、各種信貸機(jī)構(gòu)、代辦人等。發(fā)展現(xiàn)狀：信用社：1998年底全國農(nóng)村信用社各項存款余額約為12192億元，占整個金融機(jī)構(gòu)的13%，其中儲蓄存款占整個金融機(jī)構(gòu)的20%；各項貸款余額約為8340億元，占整個金融機(jī)構(gòu)的10%.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)信用社發(fā)展較快，信用社多屬于民間金融，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)信用社多屬于國有金融，經(jīng)濟(jì)中等地區(qū)信用社多界于民間與國有之間。基金會1999年全國資產(chǎn)總額為1600億元。其它民間金融在發(fā)達(dá)地區(qū)比較活躍，在經(jīng)濟(jì)中等地區(qū)，人們規(guī)避著法律從事著活動，在落后地區(qū)民間金融較少。

現(xiàn)有政策及其效果：除了無息或低息的友情借貸以外，基本不允許民間金融存在，此政策不利于民間金融的生存和發(fā)展，也不利于農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完善有關(guān)政策：中國經(jīng)濟(jì)50人論壇認(rèn)為：“打擊高利貸的最有效的辦法是賦予民間金融合法地位，在農(nóng)村建立和發(fā)展民間借貸市場，并加以適當(dāng)?shù)囊?guī)范、監(jiān)管，促進(jìn)民間金融健康發(fā)展，并率先實行利率市場化。20年前，我國的經(jīng)濟(jì)改革最先從農(nóng)村起步，20年后，也許金融改革需要在廣大農(nóng)村率先展開。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱認(rèn)為：1、在規(guī)范的前提下，讓信用社等地方金融機(jī)構(gòu)重新注冊登記，鼓勵其發(fā)展。2、鼓勵民營企業(yè)家以各種形式參與金融投資，發(fā)展民間金融資本。3、民間金融可以享受與國有金融機(jī)構(gòu)同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、實行利率市場化，給予一定的利率浮動區(qū)間，因為如果利率相同，存款人當(dāng)然情愿把錢存在國有金融機(jī)構(gòu)，這樣民間金融機(jī)構(gòu)就沒有了存款來源。發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)初始確實免不了出現(xiàn)一些問題，但只要法制健全了，監(jiān)控體系完善了，最終是可以在不斷的經(jīng)驗總結(jié)中走向成熟，這主要是個觀念問題

一、農(nóng)村民間金融概念

（一）概念

本文民間概念是相對于國有而言的，除了國有的以外，都屬于民間。國有的概念為：所有權(quán)歸國家所有的國有獨資公司和最大股東是國家的股份有限公司。而民間即是除了上述兩種情況以外的部分。

一、界定“民間金融”應(yīng)該考慮的問題

討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對于正式金融體系之外的金融活動，人們都會把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實際上，在任何一個發(fā)展中國家，它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個中性東西，沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅決予以否認(rèn)的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點。

1.從事民間金融活動的機(jī)構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國家工商管理部門注冊登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。

2.民間金融活動是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個方面：（1）融資活動的參與者是非官方的，即借貸行為是個人或非國有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動所有的資金都來源于居民個人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機(jī)構(gòu)的所有者是民營的而非國有的；（4）資金的運作是民營而非國營的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營機(jī)制。

3.民間金融活動是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種融資會；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個階段，臨時的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營金融是第二階段。

4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國人慣有的意識來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯誤的思想。因為民間金融活動的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對民間融資活動的政策，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，而不是簡單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。

編者按：本文主要從我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況；農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因；規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為、我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用、農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足、現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實力不強(qiáng)，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需要、金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害、立法使民間私人借貸走向法制化、農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給、加快利率市場化改革，消除金融抑制、有針對性地對地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管等，具體請詳見。

摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對整個社會經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過對農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對策

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

內(nèi)容摘要：民間金融發(fā)展是民間資本擴(kuò)張的內(nèi)在沖動。改革開放以來，我國以市場經(jīng)濟(jì)為取向的改革，創(chuàng)造了大量社會財富、集聚了大量的民間資本，但民間金融沒有得到政府的認(rèn)可，以非法的形式存在，民間資本沒有獲得它應(yīng)有的增值能力。與此同時，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到所需的資金供給，造成了資金供求的嚴(yán)重失衡。進(jìn)一步發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，必須重視發(fā)揮民間資本的作用，實現(xiàn)民間金融正規(guī)化、合法化，加速發(fā)展民營金融，加強(qiáng)對民營金融的規(guī)范和監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：民間金融；民間資本；增值；資金供給；民營金融

民間金融是與官方正式金融相對應(yīng)的概念，它是對官方金融供給不足的一種補(bǔ)充。我國農(nóng)村地區(qū)資金供給嚴(yán)重不足，民間金融得到了較快發(fā)展。尤其是沿海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，為了滿足民營企業(yè)的資金需求，出現(xiàn)了民間借貸、各種金融會（標(biāo)會、輪會、搖會等）乃至私人錢莊等民間金融形式。這些民間金融組織的出現(xiàn)，對緩解資金緊張、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可替代的作用，同時也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，如倒會、資金外逃等等，在金融領(lǐng)域甚至對國民經(jīng)濟(jì)都帶來了一定風(fēng)險。資本是能夠帶來剩余價值的價值,資本的生命在于運動和增值，民間金融能在狹縫中成長和壯大，是因為民間資本具有強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動。因此，發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，要充分調(diào)動民間資本的積極性，要在不斷增加民間資本的增值能力的同時，規(guī)范和發(fā)展民間金融，逐步將其納入正規(guī)金融體系，使其從民間金融變?yōu)槊駹I金融，并對其加強(qiáng)監(jiān)管，充分利用民間資本為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

一、民間融資的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）概念

民間金融是指個人、家庭、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。民間金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通過依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)來融通資金的融資活動和用超出現(xiàn)有法律規(guī)范的方式來融通資金的融資活動的總和。也就是說，非正規(guī)金融包括非法的金融主體進(jìn)行的各種金融交易和合法的金融主體進(jìn)行的非法交易。非正規(guī)金融除了包括民間金融（非法的金融主體進(jìn)行的各種金融交易）外，另一部分就是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與其它經(jīng)濟(jì)組織之間開展的不合法的金融交易。

一、我國農(nóng)村民間金融存在的必要性

農(nóng)村民間金融是廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體（個體、家庭企業(yè)）為滿足其融資需求，繞開官方正式金融自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動和組織。其具體表現(xiàn)形式有：民間借貸、各種形式的合會、民間互助會、儲蓄互助會、私人錢莊、租賃公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸、民間集資等。

1.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體缺位及金融供給缺位。

長期以來，我國實行對利率的直接管制，金融資源非市場需求所決定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著巨大的資金需求及金融服務(wù)需求，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，資金供給少。

中國農(nóng)業(yè)銀行曾在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但是1997年后市場定位發(fā)生變化，農(nóng)行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行收縮其縣以下機(jī)構(gòu)，且貸款權(quán)限上收。這樣，農(nóng)行在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1998年3月，專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。近年來，隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱。農(nóng)村信用社原則上是農(nóng)村合作金融組織，但長期以來演變成農(nóng)行的基層機(jī)構(gòu)，后分出農(nóng)行后，資產(chǎn)質(zhì)量不高，新一輪的農(nóng)村金融改革是把農(nóng)信社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。

郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村網(wǎng)點眾多，由于其只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)，常被稱為農(nóng)村資金的“抽血機(jī)”。截至2004年底，全國郵政儲蓄系統(tǒng)擁有的儲蓄存款余額達(dá)1.07萬億元，占全國儲蓄余額的10%，僅次于四大國有商業(yè)銀行。郵政儲蓄中的65%的存款來自農(nóng)村，僅有35%來自城市。而郵政儲蓄卻將吸收的存款全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。雖然中國人民銀行以對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款和對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將資金又返還了農(nóng)村領(lǐng)域,但數(shù)量有限。截至2004年底,全國農(nóng)村信用社吸收存款27840.97億元，貸款余額達(dá)19551.25億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為8490.29億元，占全部貸款余額的43.4%，農(nóng)村信用社的存貸差為8289.72億元，大部分通過投資有價證券，凈存放中央銀行，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)等方式流出農(nóng)村。所以，郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)事實上成為農(nóng)村資金外流的通道。農(nóng)村資金供給不足，導(dǎo)致了以農(nóng)村民間金融為主的非正規(guī)金融的發(fā)展和壯大，它們在很大程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也滿足了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求。

一、我國農(nóng)村民間金融存在的必要性

農(nóng)村民間金融是廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體（個體、家庭企業(yè)）為滿足其融資需求，繞開官方正式金融自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動和組織。其具體表現(xiàn)形式有：民間借貸、各種形式的合會、民間互助會、儲蓄互助會、私人錢莊、租賃公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸、民間集資等。

1.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體缺位及金融供給缺位。

長期以來，我國實行對利率的直接管制，金融資源非市場需求所決定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著巨大的資金需求及金融服務(wù)需求，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，資金供給少。

中國農(nóng)業(yè)銀行曾在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但是1997年后市場定位發(fā)生變化，農(nóng)行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行收縮其縣以下機(jī)構(gòu)，且貸款權(quán)限上收。這樣，農(nóng)行在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1998年3月，專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。近年來，隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱。農(nóng)村信用社原則上是農(nóng)村合作金融組織，但長期以來演變成農(nóng)行的基層機(jī)構(gòu)，后分出農(nóng)行后，資產(chǎn)質(zhì)量不高，新一輪的農(nóng)村金融改革是把農(nóng)信社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。

郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村網(wǎng)點眾多，由于其只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)，常被稱為農(nóng)村資金的“抽血機(jī)”。截至2004年底，全國郵政儲蓄系統(tǒng)擁有的儲蓄存款余額達(dá)1.07萬億元，占全國儲蓄余額的10%，僅次于四大國有商業(yè)銀行。郵政儲蓄中的65%的存款來自農(nóng)村，僅有35%來自城市。而郵政儲蓄卻將吸收的存款全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。雖然中國人民銀行以對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款和對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將資金又返還了農(nóng)村領(lǐng)域,但數(shù)量有限。截至2004年底,全國農(nóng)村信用社吸收存款27840.97億元，貸款余額達(dá)19551.25億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為8490.29億元，占全部貸款余額的43.4%，農(nóng)村信用社的存貸差為8289.72億元，大部分通過投資有價證券，凈存放中央銀行，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)等方式流出農(nóng)村。所以，郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)事實上成為農(nóng)村資金外流的通道。農(nóng)村資金供給不足，導(dǎo)致了以農(nóng)村民間金融為主的非正規(guī)金融的發(fā)展和壯大，它們在很大程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也滿足了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求。

一、界定“民間金融”應(yīng)該考慮的問題

討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對于正式金融體系之外的金融活動，人們都會把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實際上，在任何一個發(fā)展中國家，它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個中性東西，沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅決予以否認(rèn)的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點。

1.從事民間金融活動的機(jī)構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國家工商管理部門注冊登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。

2.民間金融活動是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個方面：（1）融資活動的參與者是非官方的，即借貸行為是個人或非國有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動所有的資金都來源于居民個人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機(jī)構(gòu)的所有者是民營的而非國有的；（4）資金的運作是民營而非國營的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營機(jī)制。

3.民間金融活動是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種融資會；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個階段，臨時的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營金融是第二階段。

4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國人慣有的意識來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯誤的思想。因為民間金融活動的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對民間融資活動的政策，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，而不是簡單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。

一、民間金融的內(nèi)涵界定

到底何謂民間金融，理解角度不同，對其內(nèi)涵的概念表述也不同。姜旭朝認(rèn)為：“民間金融就是為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金運動。”這一界定主要是從資金服務(wù)對象角度考慮的。而美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家吉利斯以是否納入國家的金融監(jiān)管體系為標(biāo)準(zhǔn)，把民間金融定義為：“未能納入國家金融監(jiān)管體系的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”。另外，還有學(xué)者從經(jīng)營權(quán)角度對其進(jìn)行界定，認(rèn)為“民間金融是由民營金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)和與此相關(guān)的金融交易關(guān)系的總和”。可見，民間金融是一個綜合性的概念，從不同角度分析，自然會得出不同的結(jié)論。但是，上述對民間金融概念的表述都是將制度作為一個外生變量，即假設(shè)制度不變。事實上，我國目前的經(jīng)濟(jì)體制帶有明顯的轉(zhuǎn)型特征。在這一過程中分析民間金融，制度因素是不能不考慮的，因為制度的變遷對民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展具有決定性的作用。因此，可以從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角對民間金融進(jìn)行界定：民間金融是指經(jīng)濟(jì)體制變遷過程中，經(jīng)濟(jì)主體(自然人或法人)在正規(guī)金融體制以外，進(jìn)行的合理的資金融通活動，它的產(chǎn)生屬于需求誘致型的金融制度安排。

但需要注意的是，雖然民間金融和非正規(guī)金融有著很大的交叉，但卻屬于兩個不盡相同的范疇。民間金融只是非正規(guī)金融的一種特殊形式，而非正規(guī)金融是正規(guī)金融體系之外的補(bǔ)充。相對于其他形式的非正規(guī)金融而言，民間金融帶有更多的一般性，主要是金融管制的產(chǎn)物，是在主流金融體制之外而生的體制外金融形式。

2、我國民間金融的運行特征

近年來，我國的民間資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來越重要的角色，對民營經(jīng)濟(jì)的資金需求起到了巨大的支持作用。總體來看，呈現(xiàn)出以下幾個顯著特征：

1發(fā)展速度快，融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)主體的日益多元化和快速的發(fā)展，民間金融的融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。我國的民間金融主要發(fā)源地在農(nóng)村，從1986年開始，農(nóng)村的民間借貸規(guī)模己經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19％的速度增長(何安耐，胡必亮。2008)。2005年末，央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)認(rèn)為，目前我國民間融資規(guī)模在1萬億元人民幣以上，民間融資規(guī)模與正規(guī)途徑融資規(guī)模之比平均達(dá)到28.07％。

最近幾年，在深化體制改革、保持經(jīng)濟(jì)增長、克服通貨緊縮的過程中，人們的眼光已越來越多地轉(zhuǎn)向了民間投資，擴(kuò)大民營企業(yè)融資的問題也日益引起了各方面的關(guān)注，發(fā)展民間金融的問題也日益提上了政策研討的日程；而加入WTO、進(jìn)一步對外開放的前景也引起了人們關(guān)于如何“對內(nèi)開放”問題的討論。的確，在這方面，有許多問題值得進(jìn)一步的分析與探討。

改善資源配置

發(fā)展民間金融，擴(kuò)大民營企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要地，它是中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展、金融市場和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全的需要。

在我們的經(jīng)濟(jì)中，目前非國有經(jīng)濟(jì)對GDP貢獻(xiàn)已達(dá)63％，對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)已達(dá)74％，而在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30％，70％以上的銀行信貸仍然由國有部門利用（證券市場上的直接融資也主要是為國有企業(yè)服務(wù)的）。而國有部門目前對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率只有不到30％。這種情況的后果，自然是一方面在國有企業(yè)和國有銀行之間存在大量的壞賬，而另一方面則是非國有經(jīng)濟(jì)的“融資渠道不暢”，制約著整個經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，也制約著金融市場的成熟和發(fā)展。糾正資源配置的上述扭曲，顯然是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展所面臨的一個重大課題。

發(fā)展市場競爭與改善市場管理

發(fā)展民間金融，也有利于發(fā)展金融業(yè)的市場競爭和對競爭的管理。過去20年中國的市場化改革和市場競爭的發(fā)展，在很大程度上得益于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和它們帶來的競爭機(jī)制。但是，過去我們積極在制造業(yè)發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，引入市場競爭的同時，卻忽視了在金融市場上發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)和市場競爭，致使在金融領(lǐng)域內(nèi)仍是國有企業(yè)、國有銀行處于壟斷地位，競爭嚴(yán)重不足。這種狀況不僅不利于金融市場的發(fā)展，也不利于對金融市場進(jìn)行規(guī)范、管理的發(fā)展與成熟。其原因在于：政府對市場的管理水平，是隨著市場競爭的展開而逐步提高的，管理者只能隨著被管理者的成長而成長；只有市場競爭主體發(fā)展了、競爭存在了、展開了，管理者才會知道問題會出在什么地方，應(yīng)該管什么、怎么管。