疏導管理民間金融瓶頸論文

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編者按：本文主要從我國農村民間金融發(fā)展概況；農村民間金融存在和發(fā)展的原因；規(guī)范我國農村民間金融的措施和建議進行論述。其中，主要包括：民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為、我國農村民間金融規(guī)模龐大，對農村經濟發(fā)展起著不可替換的作用、農村金融體系不完善，正規(guī)金融服務供給嚴重不足、現有的農村金融部門實力不強，經營效率低下，很難滿足農村經濟對金融服務的需要、金融自身的缺陷導致其有一定的危害、立法使民間私人借貸走向法制化、農村金融體制，組建民間金融機構，增加農村金融服務的供給、加快利率市場化改革，消除金融抑制、有針對性地對地下金融行為進行監(jiān)管等，具體請詳見。

摘要：農村民間金融的規(guī)模日益擴大，它的存在，不僅對農村經濟也對整個社會經濟生活都有一定的影響。本文通過對農村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結果，正規(guī)金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對金融服務的日益擴大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。進而分析了農村民間金融的存在對于經濟影響的正效應和負效應，要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式，打破農村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。

關鍵詞：農村金融；民間金融；問題；對策

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經成為農村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農村，由于經濟發(fā)展的不平衡性和農業(yè)生產的分散性，“正規(guī)”的農村金融機構很難適應和滿足“三農”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農村經濟發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農村和社會經濟帶來一些負面影響。

1我國農村民間金融發(fā)展概況

我國農村民間金融規(guī)模龐大，對農村經濟發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據不完全統(tǒng)計，我國農村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結果。正規(guī)金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對于金融服務的日益擴人大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。

2.1農村金融體系不完善，正規(guī)金融服務供給嚴重不足。涉農機構銳減，農村金融機構功能的萎縮。近年來處于自身經營效益的考慮，縣域內的國有銀行機構大量撤并，尤其是農業(yè)銀行的減少最為嚴重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風險和追求經營利潤的考慮，對縣級機構的中小貸款客戶實行規(guī)模控制和授權授信管理，并設置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應的緊張程度。此外，隨著農村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構共撤并縣域及農村地區(qū)營業(yè)網點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網點的收縮，其信貸業(yè)務開始向中心城市集中，原有的信貸、結算、代收、代付性業(yè)務的急劇減少，縣域網點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現有的農村金融部門實力不強，經營效率低下，很難滿足農村經濟對金融服務的需要。現有的農村金融機構中，以支持“三農”為己任的農村信用社由于產權不清、管理監(jiān)督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調控的實施。如當政府對經濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機，對緊縮的經濟領域給予信貸支持，經濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現象的存在，加大了資金使用者的生產經營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風險。除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，民間金融機構還要承擔得不到法律保護而產生的非市場風險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當地的霸道者，有的甚至是當地黑惡勢力的成員。一但發(fā)生債務拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國農村民間金融的措施和建議

對于農村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經濟在資金市場上的表現形式。正規(guī)金融機構的發(fā)展與商品經濟的發(fā)展不同步必然導致由個體和民營經濟來填補這一差距。要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式。一方面深化金融改革，打破農村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準入限制，使地下金融合法化和組織化，引導民間借貸走上正常的軌道。

3.2農村金融體制，組建民間金融機構，增加農村金融服務的供給。一是積極推進農村信用社改革。按照明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責的方針，積極推進農村信用社改革，改善信用社對農業(yè)和農村中小企業(yè)的金融服務。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機構；其他地區(qū)，也應該按照股份制原則，吸收當地農民和個體經濟組織入股，形成法人治理結構和風險內控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導民間資本組建農民股份銀行和農村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構的試點。二是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的貸款，由農村合作金融機構貸放給農戶和農村企業(yè)等農村經濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農發(fā)行的債券。

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規(guī)金融機構、金融市場不能在開展業(yè)務創(chuàng)新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導致冒很大的風險去投資于地下金融產品。

3.4有針對性地對地下金融行為進行監(jiān)管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應該嚴密監(jiān)督；對于高利貸，只要不是嚴重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應該通過發(fā)展正規(guī)金融機構，逐步將其擠出市場。

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