農(nóng)村民間金融分析論文

時(shí)間:2022-01-23 09:40:00

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農(nóng)村民間金融分析論文

一、我國(guó)農(nóng)村民間金融存在的必要性

農(nóng)村民間金融是廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體(個(gè)體、家庭企業(yè))為滿(mǎn)足其融資需求,繞開(kāi)官方正式金融自發(fā)開(kāi)展和形成,游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動(dòng)和組織。其具體表現(xiàn)形式有:民間借貸、各種形式的合會(huì)、民間互助會(huì)、儲(chǔ)蓄互助會(huì)、私人錢(qián)莊、租賃公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸、民間集資等。

1.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體缺位及金融供給缺位。

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)實(shí)行對(duì)利率的直接管制,金融資源非市場(chǎng)需求所決定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著巨大的資金需求及金融服務(wù)需求,而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一,資金供給少。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行曾在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用,但是1997年后市場(chǎng)定位發(fā)生變化,農(nóng)行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行收縮其縣以下機(jī)構(gòu),且貸款權(quán)限上收。這樣,農(nóng)行在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1998年3月,專(zhuān)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理工作。近年來(lái),隨著糧食和棉花流通體制市場(chǎng)化改革的不斷深入,農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱。農(nóng)村信用社原則上是農(nóng)村合作金融組織,但長(zhǎng)期以來(lái)演變成農(nóng)行的基層機(jī)構(gòu),后分出農(nóng)行后,資產(chǎn)質(zhì)量不高,新一輪的農(nóng)村金融改革是把農(nóng)信社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。

郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多,由于其只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì),常被稱(chēng)為農(nóng)村資金的“抽血機(jī)”。截至2004年底,全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)擁有的儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)1.07萬(wàn)億元,占全國(guó)儲(chǔ)蓄余額的10%,僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄中的65%的存款來(lái)自農(nóng)村,僅有35%來(lái)自城市。而郵政儲(chǔ)蓄卻將吸收的存款全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行,直接流出了農(nóng)村。雖然中國(guó)人民銀行以對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款和對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將資金又返還了農(nóng)村領(lǐng)域,但數(shù)量有限。截至2004年底,全國(guó)農(nóng)村信用社吸收存款27840.97億元,貸款余額達(dá)19551.25億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為8490.29億元,占全部貸款余額的43.4%,農(nóng)村信用社的存貸差為8289.72億元,大部分通過(guò)投資有價(jià)證券,凈存放中央銀行,拆借給其他金融機(jī)構(gòu)等方式流出農(nóng)村。所以,郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的通道。農(nóng)村資金供給不足,導(dǎo)致了以農(nóng)村民間金融為主的非正規(guī)金融的發(fā)展和壯大,它們?cè)诤艽蟪潭壬蠞M(mǎn)足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也滿(mǎn)足了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求。

2.農(nóng)村民間金融本身的比較優(yōu)勢(shì)使其具有不可替代性

我國(guó)農(nóng)村民間金融是借貸雙方追求各自最大化的資金需求而自愿達(dá)成的契約,體現(xiàn)了市場(chǎng)機(jī)制的特點(diǎn),因而它在滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的資金需求方面具有天然優(yōu)勢(shì)。

第一,交易成本低。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于信息不完全或高昂的監(jiān)督成本,使得它在面臨借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇時(shí),會(huì)對(duì)借款者采取信貸配給的政策,從而使借款者的資金需求得不到滿(mǎn)足。在農(nóng)村,農(nóng)戶(hù)和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸規(guī)模大都很小,高昂的交易成本使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足這種農(nóng)村小額信貸。而農(nóng)村民間金融所具有的鄉(xiāng)土性,使出借者對(duì)借款者的信用收益狀況、人品、生產(chǎn)活動(dòng)和金融關(guān)系等信息了如指掌,跟蹤管理成本低,從而減少了金融活動(dòng)中的交易成本,降低了風(fēng)險(xiǎn)和提高了資金的配置效率。同時(shí),農(nóng)村民間金融沒(méi)有納入國(guó)家金融監(jiān)管,對(duì)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)、組織、網(wǎng)點(diǎn)、固定資產(chǎn)都沒(méi)有要求,只需要很少或不需要固定成本,而且靈活多變。在民間融資過(guò)程中,融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低,一般不需要對(duì)融資方的“公關(guān)”而支付尋租成本,因而融資交易成本比正規(guī)金融低。

第二,對(duì)擔(dān)保品的要求不高。農(nóng)村民間金融產(chǎn)生于鄉(xiāng)土熟人社會(huì),建立在血緣地緣業(yè)緣關(guān)系上,維系交易雙方契約關(guān)系的往往是倫理道德、傳統(tǒng)宗族等非正式制度,很少要求有規(guī)范的擔(dān)保。

第三,利率比較靈活。由借貸雙方根據(jù)資金的供求狀況、正規(guī)金融市場(chǎng)的利率水平、人際關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近等因素自由確定,形成機(jī)制相對(duì)較靈活,其借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的,而不是管制利率,是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和交易制度。

第四,執(zhí)行效率高。民間金融游離于政府的監(jiān)管之外,債權(quán)債務(wù)關(guān)系難,更多的是依據(jù)社區(qū)法則得以維系。作為一種非正式制度安排,農(nóng)村民間金融制度是有效率的,但這種效率僅局限于社區(qū)范圍,建立在有效利用社區(qū)的信用資本基礎(chǔ)上。此外,民間融資無(wú)煩瑣的交易手續(xù),交易過(guò)程便捷,融資效率高,能盡快達(dá)成交易,使借款人迅速方便地籌到所需資金。

二、我國(guó)農(nóng)村民間金融存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村民間金融在很大程度上緩解了農(nóng)村民營(yíng)中小企業(yè)融資難的局面,彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融農(nóng)戶(hù)貸款的不足,促進(jìn)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,減輕了商業(yè)銀行的資金供給壓力和信貸風(fēng)險(xiǎn),活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)。但是,由于缺乏法制化、規(guī)范化,農(nóng)村民間金融也給農(nóng)村乃至社會(huì)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。

1.民間借貸的利率失控

目前,我國(guó)農(nóng)村中的民間借貸市場(chǎng)還處于半地下?tīng)顟B(tài),雖然高息借貸是明令禁止的(最高人民法院的司法解釋規(guī)定,同期銀行貸款利率上浮不得超過(guò)4倍),但民間借貸的利率普遍不受約束。民間借貸利率通常是借貸雙方之間相互商議決定的,其中高息大部分高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,有的甚至高出銀行利率數(shù)倍,部分民間借貸演變?yōu)楦呃J,給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定的因素。

2.給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難

民間借貸的自發(fā)性和不可控性,削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果,不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一些民間金融機(jī)構(gòu)本來(lái)就先天不足,脫離中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。對(duì)一些國(guó)家宏觀調(diào)控政策限制發(fā)展的行業(yè),當(dāng)投資主體無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款時(shí),便求助于民間金融來(lái)實(shí)現(xiàn)投資目的。往往一些用途不好,效益不好不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住后,非正規(guī)金融為其融通資金,使政府宏觀調(diào)控的效果大打折扣。此外,由于目前對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制不完善,民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行,造成大量資金體外循環(huán),干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn),給國(guó)家貨幣政策造成沖擊。

3.潛伏風(fēng)險(xiǎn),影響社會(huì)穩(wěn)定。

首先,我國(guó)農(nóng)村民間金融存在很強(qiáng)的制度風(fēng)險(xiǎn)。雖然民間金融在我國(guó)古代就已經(jīng)存在,但建國(guó)以來(lái)政府對(duì)其活動(dòng)經(jīng)歷了由禁止、打擊到默認(rèn)而不提倡的過(guò)程。即使在改革開(kāi)放以來(lái),也一直作為地下經(jīng)濟(jì)的一種灰色狀態(tài)生存。目前,民間借貸仍然游離于國(guó)家政策法規(guī)之外,缺乏制度保障,民間借貸市場(chǎng)還處于半地下?tīng)顟B(tài)。

其次,我國(guó)農(nóng)村民間金融大部分是鄉(xiāng)村鄰里,親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的,其信用域極其有限,資金規(guī)模往往很小,抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力很差。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要形式:口頭約定型和簡(jiǎn)單履約型。民間借貸的債權(quán)人礙于情面,不好意思采取必要的證明手續(xù)或是以獲取高額利息為目的,缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人不論利率高低,自己的承受能力如何,只管把錢(qián)弄到手,最終引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。

最后,農(nóng)村民間金融組織結(jié)構(gòu)松散,管理方式落后,信息不對(duì)稱(chēng)等加劇了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。民間金融組織倒閉破產(chǎn),可能引發(fā)局部的金融風(fēng)險(xiǎn),影響社會(huì)的穩(wěn)定。如2004年的福建福安標(biāo)會(huì)估計(jì)涉案金額達(dá)9億元,涉案人員都被判刑,既涉及“集資詐騙”,又涉及“非法吸收公眾存款罪”。2006年12月,浙江東陽(yáng)吳英的“非法吸收公眾存款罪”,集資10個(gè)億,月息高達(dá)7%。這些標(biāo)會(huì)一旦其資金鏈斷裂,發(fā)生倒會(huì)事件,就會(huì)給當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定帶來(lái)很大的負(fù)面影響。

三、規(guī)范和發(fā)展我國(guó)農(nóng)村民間金融的對(duì)策

1.明確民間金融的合法地位,制定民間金融法規(guī)

我國(guó)民間金融至今仍然沒(méi)有合法的地位,從而難以獲得合法權(quán)益而受到法律的保護(hù)。這不僅不利于民間金融的生存和發(fā)展,而且也易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn),不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以,政府應(yīng)當(dāng)制定法規(guī),明確農(nóng)村民間金融的合法地位,正確引導(dǎo)規(guī)范民間金融,使其成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者,成為正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。因?yàn)樵诋?dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的條件下,民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活具有不可替代的作用。

農(nóng)業(yè)本身是個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),風(fēng)險(xiǎn)比較大,正規(guī)金融主體不愿涉足農(nóng)村金融,因此,解決農(nóng)村金融供給不足的關(guān)鍵在于讓內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間資金準(zhǔn)入,打破對(duì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制,從法律法規(guī)層面上正式承認(rèn)農(nóng)村民間金融,有條件地允許民間金融的合法化,營(yíng)造寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,扶持和引導(dǎo)發(fā)育比較完善運(yùn)作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織,使其成為金融市場(chǎng)的主要參與者,推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)權(quán)多元化,增加農(nóng)村資金的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng),放松管制,建立起政策性金融、商業(yè)金融、民間金融三位一體的農(nóng)村金融體系,才能從根本上解決農(nóng)村金融短缺的局面。

2.加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)民間金融的監(jiān)管,將其納入到國(guó)家宏觀金融管理體系

農(nóng)村民間金融以其融資速度快、信息費(fèi)用低、利率具有彈性、服務(wù)態(tài)度好、渠道廣、回收快、資金利率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰,但其具有的高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融詐騙、隱蔽性強(qiáng)、透明度低、不可控等缺點(diǎn),致使農(nóng)村民間金融易累積風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展不穩(wěn)定,潛藏著巨大的信用危機(jī),有時(shí)會(huì)影響正常的金融秩序甚至社會(huì)的穩(wěn)定。所以,政府必須建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制,把農(nóng)村民間金融納入到國(guó)家金融監(jiān)管體系,對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管,從而有效的控制農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展,從而更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和滿(mǎn)足農(nóng)民的需要。首先,監(jiān)管部門(mén)要嚴(yán)格地把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),同時(shí),建立市場(chǎng)退出機(jī)制,按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則實(shí)行破產(chǎn),以保證中小民間金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。其次,農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行金融服務(wù),特別是資金的使用和籌集過(guò)程要接受人民銀行監(jiān)管,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)堅(jiān)決打擊和取締從事洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯、高利貸、非法集資等非法活動(dòng)的民間金融組織。再次,可建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng),通過(guò)有關(guān)的金融專(zhuān)家組成危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu),與監(jiān)管部門(mén)配合,對(duì)各類(lèi)較大的金融危機(jī)的危害程度進(jìn)行評(píng)估,并提出應(yīng)對(duì)措施,供決策層參考。政府對(duì)民間金融的監(jiān)管,應(yīng)以引導(dǎo)監(jiān)控為主,而不是對(duì)其進(jìn)行過(guò)多地干預(yù)。

3.引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)走商業(yè)化的道路,推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化

政府應(yīng)在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體,通過(guò)吸收社會(huì)資本和外資,積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)或商業(yè)取向的多種所有制的農(nóng)村民間金融組織,如外資銀行、民營(yíng)銀行,形成體制健全、產(chǎn)權(quán)明晰、功能完善、分工合理、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制,徹底打破農(nóng)信社的壟斷格局,真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)和效率的農(nóng)村金融體系。與此同時(shí),政府應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用,避免對(duì)農(nóng)村民間金融組織進(jìn)行直接地干預(yù),讓農(nóng)村民間金融組織在優(yōu)勝劣汰中求得發(fā)展,這樣,既可消除政府官員在直接控制農(nóng)村金融業(yè)而滋生的腐敗及其引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn),也促進(jìn)了農(nóng)村民間金融組織效益的提高,推動(dòng)農(nóng)村民間金融組織的農(nóng)民意識(shí)。

4.建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng),盤(pán)活農(nóng)村資金

農(nóng)村民間金融信用風(fēng)險(xiǎn)大,信用擔(dān)保體系缺位,缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。在土地集體所有制下,農(nóng)村的土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)的約束,農(nóng)民擁有的宅基地、房產(chǎn)、耕地使用權(quán)無(wú)法流通和轉(zhuǎn)讓。由于缺乏有效的財(cái)產(chǎn)信用,抵押融資受到極大的限制,不能形成對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)所需經(jīng)營(yíng)的大額貸款的有效支撐,因此,金融信用手段缺乏是農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)的最大缺陷,是造成農(nóng)民的資金需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為金融需求的主要原因,所以,國(guó)家的土地政策將以歸還土地所有權(quán)給農(nóng)民集體為目標(biāo),廢除征地制度,將土地產(chǎn)權(quán)的收益留給農(nóng)民和農(nóng)村,禁止各級(jí)政府從農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織征用集體土地,農(nóng)民工通過(guò)退出自己在農(nóng)村的份額地權(quán),可在城市安居。對(duì)于農(nóng)民的土地使用權(quán)和房屋住宅,建議采用發(fā)證確認(rèn)等有效的方式。農(nóng)民住房應(yīng)和城市居民一樣,辦理產(chǎn)權(quán)證,這樣房屋才可流通轉(zhuǎn)讓?zhuān)@樣就有了符合商業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要的抵押物,解決了農(nóng)村金融信用問(wèn)題。然而,1988年至今的各項(xiàng)土地制度改革,逐漸弱化并走向否定土地“農(nóng)民集體所有制”和強(qiáng)化國(guó)家所有加農(nóng)民長(zhǎng)期承包的傾向,所以土地政策要以歸還土地所有權(quán)于農(nóng)民集體為目標(biāo)。

5.建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度

我國(guó)雖然沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度,但實(shí)際上一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保,在金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化背景下,為了降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性,維護(hù)公眾信心,建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)迫在眉睫。農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度不僅是保障農(nóng)村存款和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),也是開(kāi)放民營(yíng)銀行的前提條件。其基本目的是加強(qiáng)我國(guó)金融管理部門(mén)的監(jiān)管能力和對(duì)瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力,如清償存款、承接購(gòu)買(mǎi)、不歇業(yè)救助及“保險(xiǎn)存款轉(zhuǎn)移”等方式。存款保險(xiǎn)制度的建立是消除政府對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的保證。

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摘要:農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主體缺位及金融供給缺位使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的通道,而農(nóng)村民間金融本身的比較優(yōu)勢(shì)使其具有不可替代性。然而,我國(guó)農(nóng)村民間金融存在著許多問(wèn)題:利率失控、風(fēng)險(xiǎn)巨大且難以得到法律的保護(hù),給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)諸多困難。因此,國(guó)家必須對(duì)我國(guó)的農(nóng)村民間金融加以規(guī)范,如明確民間金融的合法地位,建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)和農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度,加強(qiáng)監(jiān)管,推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化和發(fā)展我國(guó)的農(nóng)村民間金融。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;民間金融;非正規(guī)金融