民間金融的界定研究論文
時間:2022-01-25 03:22:00
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討論民間金融,首先厘清概念。一般來說,對于正式金融體系之外的金融活動,人們都會把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等,把它看做是一種要取締的東西,但實際上,在任何一個發(fā)展中國家,它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此,在本文看來,這些所謂的民間金融,它相對于有組織的金融體系來說,是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對“民間金融”這樣的理解,這就使得我們把它當(dāng)作一個中性東西,沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分,更不是一談到民間金融就堅決予以否認(rèn)的問題,因此要界定民間金融就要考慮如下幾點。
1.從事民間金融活動的機構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國家工商管理部門注冊登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照,但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締;農(nóng)村合作基金會,雖然得到地方政府的認(rèn)可,甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制,但沒有得到當(dāng)時的監(jiān)管機構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可,處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締了。
2.民間金融活動是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個方面:(1)融資活動的參與者是非官方的,即借貸行為是個人或非國有制企業(yè)在之間發(fā)生的;(2)資金的來源是非官方的,民間融資活動所有的資金都來源于居民個人或私人企業(yè);(3)從事資金融通的組織機構(gòu)的所有者是民營的而非國有的;(4)資金的運作是民營而非國營的,即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營金融,它也涉及到所有制概念和經(jīng)營機制。
3.民間金融活動是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式:一是無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資;二是有組織無機構(gòu)的各種融資會;三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式,如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個階段,臨時的無組織融資的民間借貸為第一階段;有組織、專業(yè)化的民營金融是第二階段。
4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式(非正規(guī))的,而官方金融才是正式(正規(guī))的,本文認(rèn)為采用中國人慣有的意識來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯誤的思想。因為民間金融活動的重要性是十分明顯的,所以,政府必須反思對民間融資活動的政策,建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架,而不是簡單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求,禁止民間融資活動在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外,民間融資活動基于民俗、傳統(tǒng)、文化,如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話,那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。
5.民間金融非法與合法性。本文認(rèn)為當(dāng)民間金融合法時,國家才能提供規(guī)范民間融資活動的秩序框架,使其走上良性發(fā)展的軌道,納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中。“民間金融跟地下錢莊沒有任何關(guān)系”,兩者的區(qū)別,亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟:民間金融是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)融資而言的,泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強調(diào),民間金融是游離于官方金融機構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動。據(jù)此定義,民間金融是合法的,而地下錢莊(地下金融)是非法的,屬于國家依法取締或打擊之列。
二、“民間金融”的界定
從以上的分析中得出,民間金融既不是指地下經(jīng)濟中沒有注冊的、非法的、無組織的民間資金融通活動,也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊了的民間的資金融通,本文認(rèn)為應(yīng)該有如下的定義:民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的(即不由官方出資或官方經(jīng)營),非國有制性質(zhì)的,主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個人或非國有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對社會有害的從事非法洗黑錢活動的黑色金融。理由如下。
1.“金融”,即資金的融通。只要商品經(jīng)濟存在,就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩,但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟條件或經(jīng)濟形式的演變而不斷發(fā)展的,任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會有其經(jīng)濟基礎(chǔ),從這個意義上講,金融只有形式的高低級之分,先進(jìn)與落后之分,而沒有正規(guī)與非正規(guī)之分,假如有的話,也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說民間金融是非正規(guī)金融,是相對于正規(guī)金融而言的,即在正規(guī)金融體制外運作的金融機構(gòu)體系,通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實際上就是一種人為的制度歧視。
2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性,排除了非法的融資活動。即把所謂的地下金融(灰色金融和黑色金融)排除在外,因為研究民間金融旨在將其納入中國人民銀行等金融管理機構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動,應(yīng)該為民間融資活動設(shè)計一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度,使得民間金融活動走出灰暗地帶,使得公民放心、政府放心,使得我國民間融資組織與活動與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存,從而形成一種公平、公正、公開的競爭性金融秩序。
3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶,當(dāng)國有銀行對民營、個體等非國有經(jīng)濟融資存在著信息不對稱、市場失靈時,民間金融應(yīng)運而生。加之它的供求關(guān)系、運行機制、交易行為與契約治理具有市場化特征,又與民營經(jīng)濟有著“天然”的體制姻緣,在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟的今天,民間金融作為一種過渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。
從上面的分析中看出,我們應(yīng)該排除那種對民間金融完全否定的看法并允許其在適當(dāng)?shù)目臻g內(nèi)獲得發(fā)展,同時,應(yīng)該看到這些金融形式畢竟是與落后的經(jīng)濟方式和經(jīng)濟條件相聯(lián)系的,是落后的金融形式;而作為現(xiàn)代資本主義大生產(chǎn)產(chǎn)物的銀行系統(tǒng),是先進(jìn)的金融形式,代表著未來民間投融資的方向,它對前者的替代是歷史的必然。
[摘要]迄今為止,對于民間金融這一概念尚未形成大家公認(rèn)的定義。為了使政府能以市場化方法合理引導(dǎo)民間金融、構(gòu)建符合中國國情特征的科學(xué)的民間金融組織管理體制,充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢,筆者認(rèn)為有必要重新對民間金融進(jìn)行合理的界定。
[關(guān)鍵詞]民間金融界定金融活動
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