民間金融界定分析論文

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一、界定“民間金融”應(yīng)該考慮的問題

討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對(duì)于正式金融體系之外的金融活動(dòng)，人們都會(huì)把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實(shí)際上，在任何一個(gè)發(fā)展中國家，它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對(duì)于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對(duì)“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個(gè)中性東西，沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅(jiān)決予以否認(rèn)的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點(diǎn)。

1.從事民間金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國家工商管理部門注冊(cè)登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會(huì)，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時(shí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。

2.民間金融活動(dòng)是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個(gè)方面：（1）融資活動(dòng)的參與者是非官方的，即借貸行為是個(gè)人或非國有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動(dòng)所有的資金都來源于居民個(gè)人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機(jī)構(gòu)的所有者是民營的而非國有的；（4）資金的運(yùn)作是民營而非國營的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營機(jī)制。

3.民間金融活動(dòng)是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種融資會(huì)；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個(gè)階段，臨時(shí)的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營金融是第二階段。

4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國人慣有的意識(shí)來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯(cuò)誤的思想。因?yàn)槊耖g金融活動(dòng)的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對(duì)民間融資活動(dòng)的政策，建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，而不是簡單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動(dòng)在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動(dòng)基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。

5.民間金融非法與合法性。本文認(rèn)為當(dāng)民間金融合法時(shí)，國家才能提供規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，使其走上良性發(fā)展的軌道，納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中。“民間金融跟地下錢莊沒有任何關(guān)系”，兩者的區(qū)別，亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟：民間金融是相對(duì)于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強(qiáng)調(diào)，民間金融是游離于官方金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。據(jù)此定義，民間金融是合法的，而地下錢莊（地下金融）是非法的，屬于國家依法取締或打擊之列。

二、“民間金融”的界定

從以上的分析中得出，民間金融既不是指地下經(jīng)濟(jì)中沒有注冊(cè)的、非法的、無組織的民間資金融通活動(dòng)，也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊(cè)了的民間的資金融通，本文認(rèn)為應(yīng)該有如下的定義：民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的（即不由官方出資或官方經(jīng)營），非國有制性質(zhì)的，主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個(gè)人或非國有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動(dòng)的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對(duì)社會(huì)有害的從事非法洗黑錢活動(dòng)的黑色金融。理由如下。

1.“金融”，即資金的融通。只要商品經(jīng)濟(jì)存在，就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩，但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟(jì)條件或經(jīng)濟(jì)形式的演變而不斷發(fā)展的，任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會(huì)有其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，從這個(gè)意義上講，金融只有形式的高低級(jí)之分，先進(jìn)與落后之分，而沒有正規(guī)與非正規(guī)之分，假如有的話，也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說民間金融是非正規(guī)金融，是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，即在正規(guī)金融體制外運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)體系，通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實(shí)際上就是一種人為的制度歧視。

2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性，排除了非法的融資活動(dòng)。即把所謂的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因?yàn)檠芯棵耖g金融旨在將其納入中國人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)，應(yīng)該為民間融資活動(dòng)設(shè)計(jì)一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度，使得民間金融活動(dòng)走出灰暗地帶，使得公民放心、政府放心，使得我國民間融資組織與活動(dòng)與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存，從而形成一種公平、公正、公開的競爭性金融秩序。

3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶，當(dāng)國有銀行對(duì)民營、個(gè)體等非國有經(jīng)濟(jì)融資存在著信息不對(duì)稱、市場失靈時(shí)，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。加之它的供求關(guān)系、運(yùn)行機(jī)制、交易行為與契約治理具有市場化特征，又與民營經(jīng)濟(jì)有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，民間金融作為一種過渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。

從上面的分析中看出，我們應(yīng)該排除那種對(duì)民間金融完全否定的看法并允許其在適當(dāng)?shù)目臻g內(nèi)獲得發(fā)展，同時(shí)，應(yīng)該看到這些金融形式畢竟是與落后的經(jīng)濟(jì)方式和經(jīng)濟(jì)條件相聯(lián)系的，是落后的金融形式；而作為現(xiàn)代資本主義大生產(chǎn)產(chǎn)物的銀行系統(tǒng)，是先進(jìn)的金融形式，代表著未來民間投融資的方向，它對(duì)前者的替代是歷史的必然。

[摘要]迄今為止，對(duì)于民間金融這一概念尚未形成大家公認(rèn)的定義。為了使政府能以市場化方法合理引導(dǎo)民間金融、構(gòu)建符合中國國情特征的科學(xué)的民間金融組織管理體制，充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢(shì)，筆者認(rèn)為有必要重新對(duì)民間金融進(jìn)行合理的界定。

[關(guān)鍵詞]民間金融界定金融活動(dòng)