鄉(xiāng)村小額信貸創(chuàng)新研究

導(dǎo)語：鄉(xiāng)村小額信貸創(chuàng)新研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在國際上,小額信貸已經(jīng)進(jìn)入成熟發(fā)展階段,與此相比,我國的小額信貸還處于初級發(fā)展階段,作為一種行之有效的扶貧方式,小額信貸成為我國農(nóng)村金融研究中備受關(guān)注的一個焦點。目前,國內(nèi)學(xué)者從不同角度對小額信貸進(jìn)行研究,如孫若梅的《小額信貸在農(nóng)村信貸市場中作用的探討》,張紹瑞的《小額貸款公司:創(chuàng)新與挑戰(zhàn)》,何廣文的《“只貸不存”機構(gòu)運作機制的特征與創(chuàng)新》,成濤林的《我國農(nóng)村信用社改革取向與政府的功能定價》等,分別從小額信貸的作用、從事小額信貸的機構(gòu)及機構(gòu)創(chuàng)新面臨的問題等方面進(jìn)行探討,而這篇文章則通過對農(nóng)村信用社和小額貸款公司對比分析,提出小額貸款公司在小額信貸市場上的生力軍地位。

1小額信貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

小額信貸產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的孟加拉國,作為一種特殊的金融扶貧手段,它是基于農(nóng)戶的信譽,向處于貧困階層、低收入的農(nóng)戶提供小額的、短期的貸款,貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村家庭應(yīng)急之需。自創(chuàng)立以來,小額信貸受到了發(fā)展中國家的熱烈歡迎,成為一種非常可行的扶貧方式。1996年,我國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所引進(jìn)孟加拉小額信貸模式,此后在陜西、山西、四川等地的貧困地區(qū)進(jìn)行試點,并大范圍推廣。按照運作方式和運作主體的不同,小額信貸在我國的發(fā)展經(jīng)歷了4種模式。

第一種模式,半官方組織或民間組織運作模式。主要的運作載體是具有獨立法人資格、自負(fù)盈虧、完全自治的社團(tuán)性的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社,工作人員從社會招聘,資金來源主要是國際資助。但是由于這種模式強調(diào)政府不得干預(yù),非政府組織的合法性問題得不到解決,而且資金來源無法持續(xù),使得這種模式無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第二種模式,政府+銀行運作模式。即在政府的監(jiān)督指導(dǎo)下,由農(nóng)業(yè)銀行直接發(fā)放貸款。具體來看,由政府規(guī)劃到戶,農(nóng)行直貸到戶。資金來源為國家財政資金和扶貧貼息貸款。

第三種模式,農(nóng)村信用合作社開辦小額信貸業(yè)務(wù)。作為國家正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu),農(nóng)村信用社在長期的工作實踐中培養(yǎng)了一批了解農(nóng)村、熟悉農(nóng)村業(yè)務(wù)的專業(yè)人員,也形成了完備的組織體系,積累了豐富的農(nóng)村金融工作經(jīng)驗。這一切決定了,從農(nóng)村信用社介入小額信貸市場開始,6年多時間,農(nóng)村信用社占據(jù)了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的主力軍地位。第四種模式,小額貸款公司運作模式。小額信貸公司按照公司的形式運作,政府不得介入,而且“只貸不存”,屬于特殊的私營金融機構(gòu)。

小額信貸在消除貧困、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村收入提高等方面發(fā)揮了重要作用,我國社會科學(xué)發(fā)展研究所的專家在對扶貧社小額信貸項目的農(nóng)戶抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上,得出結(jié)論:小額信貸是農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的重要來源,它補充和替代非正規(guī)金融,并補充正規(guī)金融,具有改善信貸分配不平等的潛力[1]。

但是,我國的小額信貸發(fā)展仍然存在很多迫切需要解決的問題,如資金來源單一,不能滿足農(nóng)戶的資金需求,2006年清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院開展了一項“中國金融發(fā)展研究”,范圍涉及了青海、新疆、甘肅、河北4個省區(qū)的29個縣,調(diào)查顯示:作為“農(nóng)村金融主體”的信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務(wù);農(nóng)村信用社自身機制老化,在小額信貸業(yè)務(wù)上力度根本不夠。來自德勤的一項關(guān)于農(nóng)村信用社省聯(lián)社的咨詢項目顯示:5萬從業(yè)人員中40歲以上的超過70%,老化問題嚴(yán)重,教育程度在大專以上的只有20%;政府缺乏對小額信貸的法律框架和有效監(jiān)管,從小額信貸在我國的發(fā)展過程及其作用來看,政府適度參與監(jiān)管有很重要的意義,而目前政府并未做到這一點。

2小額信貸的創(chuàng)新探討

從小額信貸在我國的發(fā)展過程中來看,主要從事小額信貸的農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的組織性質(zhì)是合作金融,被賦予了政府職能和財政職能,肩負(fù)著為農(nóng)業(yè)服務(wù)的職責(zé)。自成立以來,它就是以為廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)為宗旨的,在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的地位尤為重要,無法替代。但是,從我國的實際情況來看,農(nóng)村信用社機制老化,做小額信貸的力度也很小,并未真正做好小額信貸。然而,農(nóng)村信用社改革的目標(biāo)很有可能定位于小額信貸的專業(yè)交易機構(gòu)。因為農(nóng)村信用社已具備了很多業(yè)務(wù)優(yōu)勢,如基層網(wǎng)點遍布全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn),發(fā)放貸款時不需要另行建立基層機構(gòu),節(jié)約貸款的運行費用;立足于農(nóng)村,易于了解農(nóng)戶經(jīng)營狀況,降低了信息搜尋成本;作為正規(guī)金融機構(gòu),有成熟的貸款管理制度,有多年發(fā)放農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗等等,所以它具有開展小額信貸業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢[2]。

在這種情況下,新的小額信貸組織———小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)讓我們眼前一亮的同時,吸引了更多期待的目光。目前銀監(jiān)會已經(jīng)核準(zhǔn)6家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)開業(yè),其中最早成立的就是小額貸款公司,因此以此為例進(jìn)行分析。作為試點的小額貸款公司完全實行市場化運作,暫定義為:產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我完善、自我發(fā)展的有限責(zé)任公司;發(fā)起人為自然人,黨政機關(guān)、金融機構(gòu)及國家事業(yè)單位人員不得參與;資金來源為發(fā)起人的自有資金,以現(xiàn)金投入;貸款利率不超過人民銀行規(guī)定的一年期貸款利率的4倍;貸款期限最長一年,最短一個月;運作機制是“只貸不存”[3]。從小額貸款公司的定義上來看,機構(gòu)的私人性質(zhì)和“只貸不存”的機制是這項金融改革的重大創(chuàng)新,而這正是大家的期待所在,在小額信貸市場上,小額貸款公司能否解決資金的連續(xù)性問題,能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展成為農(nóng)村信用社的有效補充,或者引入競爭機制,與農(nóng)村信用社平分天下,筆者認(rèn)為可以作如下分析:

第一,小額貸款公司自身有無可比擬的優(yōu)勢。作為合法的民間貸款組織,小額貸款公司的優(yōu)勢在于市場化和公司化運作的特點,借款人和貸款人之間相互了解,信息對稱度高,貸款手續(xù)簡便,抵押擔(dān)保的形式多樣,貸款期限靈活。例如,目前試點的貸款公司的貸款程序大致為,貸款人提出申請,經(jīng)信貸員核實相關(guān)情況后,由董事長、副董事長、經(jīng)理、信貸人員研究,董事長最后決定貸或不貸,而且在貸款抵押上更貼近低收入家庭和個體生產(chǎn)者的實際情況,能更好的滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款,農(nóng)村信用社無法與之相比[4]。

第二,小額貸款公司能切實滿足低收入農(nóng)戶對資金的需求。來自清華大學(xué)的報告顯示:高收入的農(nóng)戶愿意接受高比率和實際接受高比率的比重都大大低于低收入的農(nóng)戶,這點說明低收入的農(nóng)戶看中的主要是信貸的可得性。以山西日升隆小額貸款公司為例,目前的貸款利率是18%,從運行一年多的情況來看,農(nóng)民還都可以接受,而且農(nóng)民的還款意愿很高。

第三,小額貸款公司具有可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。一個產(chǎn)業(yè)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,首先要符合國家政策及法律規(guī)定,其次,要有市場、資金、技術(shù)等。小額貸款公司不僅在業(yè)務(wù)上更專一,在制度上更加貼近農(nóng)戶,而且由于它產(chǎn)權(quán)明確,財務(wù)獨立,自擔(dān)風(fēng)險,更加具備可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)[5]。首先,小額貸款公司是國家解決“三農(nóng)”問題的新思路,在政策上得到了大力的支持,其次,它擁有廣闊的市場空間;最后,小額貸款公司在控制風(fēng)險上主要采取公務(wù)員擔(dān)保和房屋抵押的手段,使財務(wù)自立得以實現(xiàn),能夠負(fù)擔(dān)資金成本和相關(guān)成本。第四,小額貸款機構(gòu)的出現(xiàn)對引進(jìn)民間資本有重要的意義。隨著金融市場改革的逐步深入,國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并縣城的分支機構(gòu),特別是中西部地區(qū)的分支機構(gòu),導(dǎo)致這些地區(qū)正規(guī)金融供給不足,非正式金融形式日益活躍。小額貸款機構(gòu)的出現(xiàn),恰恰順應(yīng)了農(nóng)村金融市場開放的呼聲,而且可以撬動民間資金,是民間資本的陽光工程。

最后,到目前為止,小額貸款公司試點效果良好,并且對于資金跟進(jìn)問題,銀監(jiān)會在政策上給予大力扶持。到目前為止,以山西平遙日升隆小額貸款公司為例,貸款余額超過了2000萬人民幣,累計貸款余額達(dá)3000多萬人民幣,在此期間,沒有發(fā)生一起逾期不還款和遲付利息的情況。可以看出,貸款公司試點效果良好。這些情況都預(yù)示著小額信貸的發(fā)展有了寬松的社會和制度環(huán)境,小額信貸的可持續(xù)發(fā)展有了新的希望。通過以上分析可以看出,小額貸款公司的出現(xiàn)明確體現(xiàn)了國家對私人性質(zhì)的金融組織的認(rèn)可,對民間融資的認(rèn)同,更是我國發(fā)展小額信貸和農(nóng)村金融的契機。小額貸款公司將不負(fù)眾望成為小額信貸市場上的生力軍。同時小額貸款公司的良好運行給我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展指明了方向,政府應(yīng)該在建立新型農(nóng)村銀行上努力,以多樣化的方式促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展,更好的服務(wù)于“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)。

3完善小額貸款的措施及建議

目前,小額貸款公司正處于試點階段,它的性質(zhì)、法律地位、相關(guān)法律法規(guī)等都未確定,而且小額貸款公司自身還還存在很多問題,筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面努力:

首先,小額貸款公司等新的小額信貸組織應(yīng)該加強對自身的完善。其中包括,自身的風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。在風(fēng)險控制上,首先,加強對員工的專業(yè)培訓(xùn)或者引進(jìn)專業(yè)人才。從目前兩家小額貸款公司來看,公司工作人員主要是企業(yè)經(jīng)營者,他們既沒有接觸過金融,也缺乏金融專業(yè)知識,更沒有貸款風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)驗。其次,加強對關(guān)系貸款管理。從發(fā)放貸款來看,小額貸款公司對發(fā)起人所在公司的入股農(nóng)民工發(fā)放貸款,這種行為加大了小額貸款公司的風(fēng)險。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上,小額貸款公司應(yīng)該充分利用自身的優(yōu)勢,在貸款抵押擔(dān)保形式上、貸款的期限上、利率的確定上采取更為靈活的方式,避免“克隆”銀行等其他金融機構(gòu),走具有自己特色的道路[6]。

其次,政府輔助對農(nóng)戶適當(dāng)引導(dǎo)和培訓(xùn),建立相配套的支農(nóng)服務(wù),即給農(nóng)民實質(zhì)性的指導(dǎo)。通過政府提供相關(guān)信息、技術(shù)、購銷、財務(wù)知識培訓(xùn)等支農(nóng)服務(wù),農(nóng)民把資金有效運用到生產(chǎn)中去,有利于實現(xiàn)小額信貸的良性循環(huán)。最后,國家在政策和法律法規(guī)上繼續(xù)予以大力支持。例如,在小額貸款公司試點階段,政府可在稅收方面給予適當(dāng)優(yōu)惠,吸引商業(yè)資本積極進(jìn)入;國家進(jìn)一步出臺相關(guān)法律法規(guī),給小額貸款公司一個合理的定位等。