企業新型融資擔保模式論文

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摘要：本文通過對河北省中小企業信用擔保體系存在的問題進行剖析，進而構建新的的融資擔保模式，以期為緩解中小企業融資困境提供切實可行的策略。

關鍵詞：中小企業融資信用擔保體系

河北融資擔保體系現狀及存在的問題

（一）擔保機構資質較弱

河北省現有的282家擔保機構中注冊資本金在1億元以上的僅有20家，截至2008年3月末，累計擔保總額僅占小企業貸款余額的13.3%，遠不能滿足企業信貸需求。除省級擔保機構外，市、縣級擔保機構擔保資金平均不到1000萬元，最少的只有區區200萬元，即便足額放大5倍，擔保總額度仍在千萬以內。如此的資金實力根本無法正常開展擔保業務，同時，也無法與銀行建立其認同的信用關系。所以，只有153家企業開展了擔保業務，近一半機構未真正開展業務，閑置資金高達10億元。此外，擔保資金放大比例小也是一個不可忽視的問題。全省79.4億元的擔保資金總額累計擔保總額190億元，放大比例只有1∶2.4。只有放大3倍才能盈虧平衡，小于3倍就要賠錢。目前兩倍的放大率幾乎讓許多擔保公司處于虧損狀態，所以大部分擔保機構寧可資本閑置也不愿介入擔保。

（二）擔保機構擔保條件苛刻

擔保機構都以公司形式存在，為中小企業擔保的根本目的不是盈利，而是幫扶其融資，但擔保公司畢竟是一個經濟實體，尤其是民營擔保公司必須保證自己能夠獲取一定的利潤才有從事擔保業務的動力。擔保機構利潤主要來自于企業交付的費用，一般企業要交納貸款金額3％的擔保手續費，還要扣除貸款金額10%作為保證金。許多中小企業無法同時承受銀行貸款利息和擔保公司費用的雙重高昂融資成本，只有望資興嘆。擔保公司作為中小企業向銀行貸款的一般保證人或連帶保證人，為了避免自己代替中小企業陷入債務泥潭，要求擔保融資的企業或者有可靠的資產作保障（有些比向銀行貸款的條件還要高），或者企業本身資信良好。那些資信無法得到準確評估、缺乏擔保資產的企業往往被拒擔保門外。然而，恰恰是這些企業無法在銀行獲得融資，才需要擔保。擔保公司的門檻如此之高，將徹底破滅中小企業融資的希望。

（三）中小企業信用評價體系運作不暢

評價機構與企業脫節。據石家莊市中小企業局發展改革處反饋的信息，石家莊市中小企業信用評價委員會自2004年成立至今，只在全市組織過兩次企業評選。定期評價機制尚未形成。委員會并不是一個常設機構，是否進行評審何時進行評審，取決于召集人的意愿和是否能夠將十幾個組成部門召集齊全。信息庫建制粗陋。河北省商務廳、河北省中小企業局以及各地市等應該公布企業信用的官方網站沒有公布獲得優良信用的企業名單；或者即便公布了部分企業名單，但僅有企業名稱、法定代表和信用代碼的寥寥數字信息，評定信用優良的年份、企業資產、經營范圍等基本信息一概全無。

河北中小企業融資困難的原因

（一）自身缺陷是中小企業融資難的根本原因

中小企業先天營養不良，致其難逃自生自滅的命運。首先，中小企業實物資產少且流動性較差，一般來說負債能力有限。調查顯示，70%的小企業因為缺乏可以抵押或質押的資產而成為其獲得銀行貸款最大的障礙。其次，中小企業資信狀況不佳，大部分中小企業未建立公司法人治理結構，家族化粗放式經營管理普遍，缺乏有效的約束機制。一半以上的企業財務管理不健全，六成以上的企業信用等級都是3B或3B以下，缺乏有效的財務報表，信息透明度極低，使得金融機構與小企業之間存在嚴重的信息不對稱。再次，大部分中小企業為勞動密集型產業，競爭激烈，企業進入和退出的頻率較高，經營穩定性差。

（二）銀行重利避險是中小企業融資難的直接原因

較大的融資風險使銀行高筑對中小企業的融資門檻。為了防范信貸資金風險，銀行基本上對中小企業不發放信用貸款，僅發放抵押擔保貸款。企業要想取得貸款必須承擔資產評估費、抵押登記費、公證費、擔保手續費以及合同認定費、質保金等相關費用。各銀行以綜合考慮、覆蓋風險、差別定價、適時調整為基本原則，對小企業貸款均執行基準利率上浮的政策，上浮幅度不等。調查顯示，近五成的小企業認為貸款利率偏高。

關于構建河北中小企業新型融資擔保模式的思考

（一）構建“一體兩翼多元”的信用擔保體系

河北省中小企業信用擔保體系的框架“一體兩翼多元”，即以政策性擔保為主體，商業性、互助式會員制擔保為兩翼，逐步實現覆蓋全省的省、市、縣擔保與再擔保、經濟性質多元化構架。中小企業信用擔保體系由政府全資擔保機構、政府參股擔保機構、互助式會員制擔保機構、商業性擔保機構和再擔保機構組成。政府全資和參股的擔保機構屬政策性、不以盈利為目的的擔保機構；互助式會員制擔保機構由會員企業出資組成，是只對會員提供封閉式擔保貸款服務的會員制擔保機構；商業性擔保機構是民間投資組建，以盈利為主要目的的專業擔保機構。再擔保機構通過與擔保機構開展授信再擔保、增信再擔保、聯保再擔保和異地互保再擔保等再擔保業務，增強各類擔保機構的融資擔保能力，分散和控制信用擔保系統風險。

（二）推行互助式會員制擔保機構和聯保貸款模式

1.互助式會員制擔保機構模式。第一步，由政府財政撥款建立會員制擔保機構啟動資金。該筆資金在有條件的地市創建會員制擔保機構，一旦會員制擔保機構成長壯大后，啟動資金退出，流轉投入到其他地市會員制擔保機構的創建工作。第二步，在全省成長型中小企業中選擇10—20家優質中小企業組建成立河北首家會員制擔保公司，作為試點。第三步，在實踐基礎上，在全省推廣會員制擔保。由省中小企業局或省擔保協會牽頭，對工業比較集中的開發區、示園范區，發起設立會員制擔保機構。地市可結合實際情況，選擇有條件的縣（區）試點。產業比較集中的可以組織龍頭、重點企業發起設立以行業為主的擔保機構。

2.聯保貸款模式。中小企業聯保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產品，由3家或3家以上企業自愿組成一個聯合體，聯合體成員之間協商確定授信額度，共同向銀行申請貸款，同時企業之間實現風險共擔。當聯合體中有任意一家企業無法歸還貸款，聯合體其他企業需要共同替他償還所有貸款本息。這種聯合體由3至10個企業組成，每個企業的貸款額度從20萬元到500萬元不等，由于申請貸款不需要任何抵押和質押，不需要擔保企業進行信用擔保，定會受到眾多中小企業的青睞。河北銀行業可因地制宜的開展不同的聯保貸款模式。在大的地市，銀行可以開展網絡聯保貸款。借助網絡，中小企業通過四種方式形成聯合體，包括網上自動匹配、有人帶頭發起、銀行進行撮合、線下互相交流等。在一些縣鄉，農村合作銀行開展無須借助網絡的小企業聯保貸款，聯保人數一般為3~5人，多個借款人最高貸款額不超過300萬元，貸款期限不超過1年。

（三）建立和完善中小企業信用體系

第一，開展中小企業定期資信評估。通過各級中小企業局將參評條件按照行政區劃，由各級地方政府對口部門責令中小企業積極申報需求信息，將征集的信息統一提交各級信用評估委員會，定期評審。第二，建立中小企業動態信用信息數據庫。對所有評定等級的中小企業建立信用信息庫，包含中小企業的信用等級、法定代表人、注冊資產、經營范圍、納稅額度等信息，在河北省商務廳網站和中小企業局網站公布，提供可供查詢的開放式渠道。第三，完善企業的守信褒揚與失信懲戒機制。企業的信用與擔保機構和銀行的業務相銜接，對資信等級高的中小企業，登記審核機構應簡化年檢手續，逐步實行備案制；擔保機構和銀行可與之簽訂合作協議，提供一定的授信額度，在授信范圍內簡化擔保、貸款手續。對于失信企業，將其打入各種融資方式的黑名單，使其被市場自動淘汰，或者促其強化信用觀念、履約守信。

參考文獻：

1.劉志紅.關于對河北省小企業金融服務情況的調查報告.中國金融界網，2008

2.石家莊將建信用擔保公司解決中小企業融資難問題.中央政府門戶網站，2007

3.薛朝東.中小企業融資模式分析[D].西南財經大學，2007