城鄉二元金融結構特征分析

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一、引言

在我國城鄉二元經濟結構的背景下，城鄉關系一直是研究農村經濟問題的基礎方面之一，而城鄉金融的研究又存在著同質性，因為它們經營的是相同的貨幣和資金，并且這些貨幣和資金在宏觀層面上是一致的。所以，在城鄉經濟社會一體化的視角下，合理的金融模式選擇可以成為推動城鄉經濟協調發展的重要力量。作為我國金融市場不可分割的一部分，農村金融的發展一直制約著整個中國金融的發展，究其原因，在于我國長期以來形成的特殊二元經濟結構，城市與農村市場一度割裂，導致了農村金融和城市金融發展的極度不平衡，而在目前的城鄉一體化發展趨勢下，農村金融和城市金融要融合、要對接、要發展，首先應該研究的就是農村金融與城市金融的不同之處。眾所周知，我國存在著明顯的二元經濟結構，城鄉經濟差異顯著，分割嚴重。根據城鄉經濟社會一體化的全面發展的理念，從城鄉經濟協調與和諧發展的角度來看，農村金融的性質具有二重性：一方面，作為農村經濟的重要組成部分，它具有專業性和針對性，是專門服務于“三農”的金融；另一方面，作為全國經濟的一部分，它又是一般意義上的金融，擔負著連接城鄉經濟發展的功能。這是二元經濟結構下農村金融的本質屬性，二者是相輔相成的。事實上，城鄉二元金融結構的主要特征有三個方面：正規金融與非正規金融并存、農村金融市場分割程度高和農村金融“邊緣化”。

二、我國城鄉二元金融結構的特征分析

（一）正規金融與非正規金融并存。在我國的農村金融市場中，正規金融與非正規金融并存是其一大特色，農村的民間金融至今仍然盛行。而正是因為農村民間金融的盛行，使得城鄉之間形成了一種城市以現代商業金融為主、農村以民間金融為主，或者說是以正規金融與非正規金融并存為特點的城鄉二元金融結構。農村非正規金融的盛行，關鍵在于農業的基本性質，因為農業是一種典型的自給自足的小農經濟和小商品經濟，為了與城市化和工業化發展相適應，政府會以政策金融的形式介入，這樣，政策金融和初始存在的民間金融就形成了最初正規金融與非正規金融。此外，小農經濟的專業化程度低，且收益水平相對于工業來說也處于極低的水平，在這種條件下，大型的商業銀行就不具備生存的條件與空間，相反，小規模的金融機構則存在著一定的活動空間，因為它與大型的商業銀行相比具有相對的比較優勢：簡便的手續、信息和農村中具有相對較高的收益水平的非農業經濟和經濟型農業的金融需求。在這個土壤中，民間的互助性金融就會得到一定的發展，同時，也不排除其中一些具有高利貸性質的金融機構。但是僅憑借民間金融，農業與農村經濟發展的支撐力還不夠，而且發展水平也會相對較低，所以，為了保障農業與農村的快速發展，政府還會以政策性金融的形式介入，農村的正規金融與非正規金融就逐漸并存與發展起來。正規金融與非正規金融并存作為城鄉金融二元結構的重要特征，并不是一成不變的，而是動態發展的。正規金融與非正規金融并存最初的存在形式是政策金融和以高利貸為主的民間金融與并存，后來發展為正式的商業金融、政策金融與民間的商業性和互助性的金融并存，將來，隨著合作金融的進一步發展與成熟，二元格局必將被一元格局所替代，所謂的一元格局是指以合作金融為主體、政策金融為后盾、商業金融為補充的城鄉金融體系。但即使在一元格局的階段，城鄉金融間仍將存在著差異：城市以商業金融為體，農村以合作金融為主體。（二）農村金融市場的分割程度高。相對于城市金融市場來說，農村金融市場的重要特征之一就是市場分割的高程度。這種分割不僅是正規金融與非正規金融之間存在著市場分割，正規金融之間、民間金融本身也存在著高度的分割性，主要表現有市場不完善、主體殘缺不全和缺乏競爭機制等。農村金融市場的這一特性主要原因在于農業與農村經濟的高度分割性。而造成農業與農村經濟的高度分割性原因一部分在于農村經濟的專業化水平較低，導致農村經濟主體之間內在的依賴度太低，而使其呈現出較高的無規則狀態。但是，農業與農村經濟的高度分割性的主要原因是農業與農村經濟的空間分布的分散性。經濟空間分布的分散性必然導致較高的交易成本，同時制約著經濟活動發生的范圍、規模和頻率，把經濟活動分割為分散的小規模狀態，降低資源的配置效率。這種空間的經濟特性會影響經濟生活的各個方面，當然也會影響金融活動。大型的正規商業銀行之所以不適合農村金融市場，原因就在于這種空間的經濟特性：農村融資需求不僅額度小，而且空間分布很分散，這不僅導致了較高的交易成本，而且使得形成一定區域內商業銀行經營所需最小規模的可能性大大降低。（三）農村金融的“邊緣化”。從20世紀90年代后期開始，我國農村金融的邊緣化現象已經十分明顯，表現在：四大國有銀行從農村市場中撤出，農村資金嚴重外流或非農化，農村金融功能萎縮、缺乏競爭、效率低下等。造成農村金融邊緣化的原因是多方面的，但最根本的原因是農業和農村經濟被弱勢化。城鄉產業比較利益差異、產業經營模式差異、經濟結構產業和空間經濟特性差異這四個方面因素的共同作用，造成了農業和農村經濟的被弱勢化，而農村金融邊緣化就是這種弱勢化的一種表現。同時，農村金融邊緣化的原因還在于金融制度方面的轉換、調整和缺失。例如，四大國有銀行在商業化改革以前作為政策金融銀行進入農村市場，支持農村經濟，甚至搶占地盤，而在商業化改革之后，因為沒有生存與盈利的空間，它們又陸續從農村市場中撤出。

三、小結

根據以上的分析可以看出，城鄉二元金融結構的主要特征可以概括為：在城鄉經濟因城鄉產業比較利益差異、產業經營模式差異經濟結構產業和空間經濟特性差異這四個基礎因素的共同作用下，形成了城市以商業銀行為主，農村以民間金融、合作金融與政策性金融組成的多元化體系為主的二元結構，城市的金融需求是規模經濟和高度集中的，農村的金融需求則是非規模經濟和高度分散的；農村的金融不僅存在著市場分割程度高的問題，還存在著被孤立、被“邊緣化”的趨勢。因此，要完善農村金融的發展模式，僅依靠金融方面的措施是不夠的，還需要依靠城市與農村經濟方面的一體化安排。在目前所大力倡導的普惠金融、“互聯網+金融”概念下，其重點服務對象就是農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，這對于推動破解城鄉二元化的金融結構難題有著重要的作用，但是，在具體的操作中，如何加快科技與農村金融的融合、推動農民金融理念的轉變等，都是需要解決的問題。

總之，在未來的農村金融發展中，應該堅持市場化發展和政策支持有機結合的基本取向，創建新型的農村金融體系，大力推動農村數字普惠金融發展。

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作者:鄧婕 單位:陜西財經職業技術學院