保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理制度范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）兩增

一是主體速增。從2000年6月我國第一家保險經(jīng)紀(jì)公司正式成立到現(xiàn)在的322家，7年間保險經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量增加了幾百倍，而且每年都保持著兩位數(shù)的增長勢頭，彰顯了保險經(jīng)紀(jì)公司從無到有的驚人發(fā)展速度。在保險經(jīng)紀(jì)主體數(shù)量不斷增加的同時，分支機(jī)構(gòu)也在快速擴(kuò)張。二是業(yè)務(wù)速增。2006年保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入14.55億元，同比增長37.26%；2007年保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入20.19億元，同比增長41.39%.曾一直處于緩慢發(fā)展?fàn)顟B(tài)的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢。

（二）兩低

一是業(yè)務(wù)規(guī)模較低。隨著保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的逐漸增加，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的產(chǎn)能得到不斷提升。2006年實現(xiàn)保費(fèi)收入106.65億元，占當(dāng)年全國總保費(fèi)收入的1.89%；2007年實現(xiàn)保費(fèi)收入166.88億元，占當(dāng)年全國總保費(fèi)收入的2.37%.從上述情況看，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模雖然與自身相比呈逐年上升趨勢，但在保險業(yè)總體業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重仍微乎其微。二是經(jīng)營層次較低。由于規(guī)模較小，專業(yè)性不強(qiáng)，技術(shù)含量較低，社會認(rèn)知度不高等諸多因素的影響，保險經(jīng)紀(jì)公司仍停留在低端的經(jīng)營層次。

（三）兩化

一是業(yè)務(wù)經(jīng)營兩極化。2006年收入前十名的保險經(jīng)紀(jì)公司的營業(yè)收入共計7.4億元，占全部保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入的50.86%；2007年收入前十名保險經(jīng)紀(jì)公司的營業(yè)收入共計10.33億元，占全部保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入的51.16%.數(shù)量只占3%的十家保險經(jīng)紀(jì)公司占據(jù)了保險經(jīng)紀(jì)市場的半壁江山，“馬太效應(yīng)”凸現(xiàn)，一些經(jīng)營較差的公司出現(xiàn)虧損。二是業(yè)務(wù)來源同質(zhì)化。在保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，來自保險公司的保費(fèi)業(yè)務(wù)始終占據(jù)主導(dǎo)地位。2006年，在所有保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占98.2%，而再保險業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)收入只占1.8%；2007年，在所有保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占97.7%，而再保險業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)收入只占2.3%.業(yè)務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致各家公司的業(yè)務(wù)對象都集中在相同的幾個主要險種上。而且，各家公司的大部分經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)又來源于“股東背景”業(yè)務(wù)，保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一。

當(dāng)前，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展存在的主要問題是行業(yè)定位、專業(yè)人才、誠信意識、法律政策以及社會認(rèn)識等方面還存在一定的缺失，制約了保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的快速健康發(fā)展。

二、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展的對策

（一）打造專業(yè)化經(jīng)營之路

在300多家保險經(jīng)紀(jì)公司中，股東資源型的公司數(shù)量約占50%以上。在日益增長的保險經(jīng)紀(jì)需求與落后的保險經(jīng)紀(jì)技術(shù)、多元化的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)需求與單一化的股東資源模式的矛盾背景下，保險經(jīng)紀(jì)公司不應(yīng)僅僅滿足于做股東業(yè)務(wù)，而應(yīng)盡快重新調(diào)整公司的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，不斷滿足保險經(jīng)紀(jì)市場的深層次需求，實現(xiàn)自身發(fā)展、社會效益和股東回報的共贏。因為，除了股東還有更多的企業(yè)需要風(fēng)險管理。保險經(jīng)紀(jì)公司由于其在從事風(fēng)險管理服務(wù)上所具備的專業(yè)特點，而為管理各類風(fēng)險所需要。因此，保險經(jīng)紀(jì)公司若想成為風(fēng)險管理專家，就必須走專業(yè)化路線。

首先要培養(yǎng)和吸納兩類專業(yè)人才。一類是專業(yè)管理人才；一類是專業(yè)技術(shù)人才。專業(yè)技術(shù)人才包括精通保險經(jīng)紀(jì)技術(shù)的人才和精通其他行業(yè)技術(shù)的人才。這樣才能在公司內(nèi)部自上而下形成一整套人才體系，為保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的開展奠定人力基礎(chǔ)。其次是由現(xiàn)在的粗放式經(jīng)營向?qū)I(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。鎖定自己的目標(biāo)客戶，或?qū)⒅行⌒推髽I(yè)作為自己的客戶群，為其在某一方面提供專家服務(wù)；或?qū)⒋笮推髽I(yè)作為自己的客戶群，為其提供全方位的服務(wù)。但無論最終的客戶定位如何，都要成立自己的風(fēng)險管理專家委員會，將其作為公司最重要的部門，由該委員會為客戶提供團(tuán)隊的專家級風(fēng)險管理服務(wù)；也可按照保險業(yè)務(wù)和險種進(jìn)行部門設(shè)置，每個部門配備專家，對重大經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)實施矩陣式的項目組制；從相關(guān)部門抽調(diào)專家組成項目組，為該項目制定合理的風(fēng)險預(yù)案，選擇適合的保險公司，并提供其他相關(guān)的保險中介服務(wù)。只有這樣，保險經(jīng)紀(jì)公司才能為各行各業(yè)的大型商業(yè)風(fēng)險項目提供更為有力的保障。

保險經(jīng)紀(jì)公司只有實現(xiàn)專業(yè)化，才能提高誠信度，才能提高社會認(rèn)知度，才能成為真正的“風(fēng)險管理專家、保險采購行家、專業(yè)索賠和投資理財顧問”。

（二）塑造良好的誠信形象

中國社會調(diào)查事務(wù)所曾經(jīng)對影響消費(fèi)者購買保險的主要原因進(jìn)行過調(diào)查，18.7%的被調(diào)查者選擇“保險人素質(zhì)太差”，21%的被調(diào)查者選擇“理賠太難、理賠時間太長”，另有69%的被調(diào)查者對保險人持“不信任”態(tài)度。顯然，保險經(jīng)紀(jì)人在中國保險市場是否受到歡迎與肯定，同樣取決于他們能否為消費(fèi)者提供誠信服務(wù)。

首先，保險經(jīng)紀(jì)公司和每個保險經(jīng)紀(jì)人必須恪守誠實信用原則。將誠信作為立業(yè)之本，在執(zhí)業(yè)活動中自始至終將客戶的利益放在首位；力爭做到客觀、全面、準(zhǔn)確地向客戶披露有關(guān)保險產(chǎn)品與服務(wù)的信息，不誤導(dǎo)客戶。在展業(yè)過程中嚴(yán)格履行如實告知義務(wù)，并將客戶利益置于自身利益之上，確保客戶利益得到優(yōu)先滿足和最大實現(xiàn)。

其次，努力建設(shè)一支強(qiáng)有力的誠信隊伍。保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)自覺參加資格認(rèn)定、等級考核，并嚴(yán)格遵守培訓(xùn)制度。可以根據(jù)保險市場的要求設(shè)置多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級考試制度，以確保保險經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。進(jìn)一步完善培訓(xùn)體制，除了保險經(jīng)紀(jì)公司自己開辦或者資助保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行培訓(xùn)外，還可以借助各類自律機(jī)構(gòu)和專業(yè)院校的力量，聘請保險以及法律等方面的專家對保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行培訓(xùn)，以培養(yǎng)高級保險經(jīng)紀(jì)人才。通過系統(tǒng)、規(guī)范的教育培訓(xùn)，既提高保險經(jīng)紀(jì)人的道德水平，又提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其為投保人服務(wù)的質(zhì)量得以保證。

再次，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的監(jiān)管。新的《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》放寬了設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司的各項條件，但是對保險經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管不能因此而放松。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在對保險經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)管的同時，從建立健全擔(dān)保制度、客戶投訴制度、反不正當(dāng)競爭制度、行業(yè)自律機(jī)制以及懲罰機(jī)制等方面，進(jìn)一步加強(qiáng)對保險經(jīng)紀(jì)公司和保險經(jīng)紀(jì)人誠信的監(jiān)管。

（三）營造寬松的政策環(huán)境

良好的市場環(huán)境需要保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商部門、稅務(wù)機(jī)關(guān)，以及保險行業(yè)自身來共同營造。有關(guān)部門應(yīng)各司其職，各負(fù)其責(zé)，盡可能為保險經(jīng)紀(jì)業(yè)提供或者爭取相關(guān)優(yōu)惠政策，扶持該行業(yè)的發(fā)展。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)須聯(lián)合工商部門，盡快解決與保險經(jīng)紀(jì)業(yè)息息相關(guān)的行業(yè)定位問題；根據(jù)保險經(jīng)紀(jì)的定義以及保險經(jīng)紀(jì)公司未來的保險產(chǎn)品研發(fā)之路，對保險經(jīng)紀(jì)公司的性質(zhì)重新進(jìn)行明確，將其納入非銀行金融機(jī)構(gòu)的范疇。由此也可以解決稅務(wù)機(jī)關(guān)在向其征稅時，依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)含糊不清的問題。

由于傭金是保險經(jīng)紀(jì)公司和保險經(jīng)紀(jì)人的主要收入來源，絕大多數(shù)由保險公司支付，因而極易引起保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司、保險經(jīng)紀(jì)人的私下交易。為有效防范這種道德風(fēng)險，必須加強(qiáng)對保險經(jīng)紀(jì)傭金的監(jiān)管。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范傭金制度；盡快出臺有關(guān)經(jīng)紀(jì)傭金管理制度的實施細(xì)則，區(qū)分經(jīng)紀(jì)傭金與手續(xù)費(fèi)；制定合理的傭金標(biāo)準(zhǔn)，令傭金多寡與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)數(shù)量、質(zhì)量、險種差異掛鉤；規(guī)定傭金上下限，實行彈性傭金制度；嚴(yán)禁保險經(jīng)紀(jì)公司、保險經(jīng)紀(jì)人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)；實行傭金披露制度，使傭金情況接受廣大客戶、保險人和社會公眾的監(jiān)督。

“十一五”期間，國家大力扶持服務(wù)業(yè)的發(fā)展，對新興的服務(wù)行業(yè)提供了一定的稅收優(yōu)惠政策，如免收1年或2年的企業(yè)所得稅，適用對象為新辦的獨立核算的商業(yè)、物資業(yè)、公用事業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)以及咨詢業(yè)、教育文化等行業(yè)。在這些行業(yè)中，商業(yè)可以獲得減免1年稅收的優(yōu)惠政策，咨詢業(yè)可以獲得減免2年稅收的優(yōu)惠政策。保險經(jīng)紀(jì)業(yè)作為一個新興的服務(wù)行業(yè)，理應(yīng)納入上述享受稅收優(yōu)惠政策的行業(yè)范圍。同時，對保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的收入征收個人所得稅，建議參照保險營銷人員稅前收入扣除40%展業(yè)成本的規(guī)定執(zhí)行。

（四）創(chuàng)造廣闊的經(jīng)營空間

目前，國內(nèi)保險公司基本上是兼展業(yè)、承保、理賠于一身，機(jī)構(gòu)臃腫，人員過多，經(jīng)營成本居高不下，無法致力于產(chǎn)品的設(shè)計、資金的運(yùn)作。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化、產(chǎn)品的不斷更新以及資金運(yùn)用的效果才是提高保險企業(yè)競爭力的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點和最終目標(biāo)，這才符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風(fēng)險的識別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)公司對客戶利益的保護(hù)。保險公司應(yīng)突出核心優(yōu)勢，將展業(yè)等職能從現(xiàn)有的職能中剝離或逐步剝離出去。由于保險商品的技術(shù)含量很高，相對于保險公司而言，投保人往往處于信息劣勢，比較被動，而保險經(jīng)紀(jì)公司能夠站在投保人的立場，為其提供周全、專業(yè)的服務(wù)，改變投保人在市場中的劣勢地位，使保險市場的運(yùn)作更加公平、有效。同時，由于保險經(jīng)紀(jì)公司作為消費(fèi)者的投保顧問，在服務(wù)過程中對各保險公司管理水平、財務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量等方面進(jìn)行評估比較，有利于規(guī)范保險公司的競爭，促進(jìn)保險公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。國外保險經(jīng)紀(jì)公司與保險公司的長期并存和共同發(fā)展，說明保險經(jīng)營的某個或某幾個環(huán)節(jié)是可以從保險公司剝離出去的，而且這對保險公司的發(fā)展也是極為有益的。

篇2

[關(guān)鍵詞] 體育保險經(jīng)紀(jì)人 誠信 成因 措施

體育保險經(jīng)紀(jì)人在我國是一個較新的職業(yè)。工作職責(zé)是受被保險人的委托，代表被保險人選擇保險人并代為與保險人接洽辦理保險合同事宜。體育保險經(jīng)紀(jì)人從被保險人的利益考慮出發(fā)，為被保險人設(shè)計保險，提供咨詢和代辦保險手續(xù)等其他服務(wù)。隨著社會進(jìn)步和體育事業(yè)發(fā)展，尤其是體育的產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化運(yùn)作模式的推廣，體育保險經(jīng)紀(jì)人已成為體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可缺少的內(nèi)容。而體育經(jīng)紀(jì)人誠信問題是促進(jìn)體育保險業(yè)的主要因素，也日益成為社會和體育保險業(yè)界關(guān)注的焦點。目前體育經(jīng)紀(jì)人誠信缺失已成為制約我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的因素，成為體育保險業(yè)必須面對的嚴(yán)峻問題。

一、體育保險經(jīng)紀(jì)人“誠信”缺失的成因

1.專業(yè)人才缺乏，人員素質(zhì)低

在國外，體育保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)范圍廣泛，既有市場調(diào)查、承攬業(yè)務(wù)等簡單服務(wù)，又有風(fēng)險管理咨詢、保險方案設(shè)計等附加價值高的服務(wù)，因此對從業(yè)人員的要求較高。發(fā)達(dá)國家根據(jù)各自保險市場的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級考試制度，以確保經(jīng)紀(jì)人具有相應(yīng)素質(zhì)。此外，還有比較完善的培訓(xùn)體制，除了保險監(jiān)管當(dāng)局自己開辦學(xué)院進(jìn)行培訓(xùn)外，還借助各類自律機(jī)構(gòu)、專門院校和保險、法律等方面的專家培養(yǎng)高級人才。但中國目前的體育保險經(jīng)紀(jì)公司，因為發(fā)展歷史很短，幾乎是在沒有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入體育保險市場的，毫無經(jīng)驗可言。人才缺乏、門檻較低，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到體育保險公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。人才匱乏已成為我國體育保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的瓶頸。

2.體育保險經(jīng)紀(jì)人的歸屬感缺乏

(1)歸屬感的一般理論。歸屬感，從字面上解釋是歸于、屬于某種事物的情感，或者說是感覺自己屬于某個特定的組織、地域和群體。從表層而言，歸屬感體現(xiàn)為一種滿意度，簡單來說就是指一個人對他所從事工作的態(tài)度。從深層看，歸屬感表現(xiàn)為一種團(tuán)隊意識、創(chuàng)新精神的發(fā)揮及主人翁意識、個人能動性的體現(xiàn)，是員工價值觀和企業(yè)價值觀的高度統(tǒng)一。探求歸屬感的關(guān)系，可知它是外部環(huán)境作用于人而產(chǎn)生的一種內(nèi)部主觀意識，并且這種意識再進(jìn)一步影響人在環(huán)境中的行為，歸屬感是介于外部環(huán)境與人的行為之間的一個中間變量。

(2)體育保險經(jīng)紀(jì)人的歸屬感缺乏原由。體育保險經(jīng)紀(jì)人的歸屬感與誠信行為具有正相關(guān)關(guān)系。首先縱向考察我國體育保險發(fā)展。在我國體育保險業(yè)處于起步階段，體育保險經(jīng)紀(jì)人對博弈論和納什均衡等經(jīng)濟(jì)理論知之甚少，體育保險買賣信息不對稱肯定存在，產(chǎn)權(quán)、管理、信用制度既不完善，也沒有專門的誠信教育。隨著近幾年體育產(chǎn)業(yè)化腳步的加快，業(yè)務(wù)壓力不斷增大，體育保險經(jīng)紀(jì)人大進(jìn)大出、良莠不齊，部分銷售人員僅把體育保險銷售作為謀生手段、尋找其他新工作的過度，使保險經(jīng)紀(jì)人對行業(yè)和公司的忠誠度不斷下降，甚至缺乏歸屬感，導(dǎo)致部分人員更容易以不誠信行為獲取短期利益。

3.體育保險誠信管理制度缺失制約了體育保險經(jīng)紀(jì)人誠信體系建設(shè)

制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如經(jīng)紀(jì)人挪用保費(fèi)等問題，如果沒有制度能保證經(jīng)紀(jì)人不接觸現(xiàn)金。那么這個問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的體育保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解體育保險。

4.體育保險經(jīng)紀(jì)人法律的監(jiān)管體系不健全，保險操作不夠規(guī)范

立法是體育保險發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前我國體育保險主要是在《保險法》和《體育法》的法律框架內(nèi)運(yùn)行。但是迄今為止，在《保險法》和《體育法》中均沒有關(guān)于體育保險經(jīng)紀(jì)人的具體條款。這在客觀上放縱了體育保險經(jīng)紀(jì)人的操作。有關(guān)體育保險經(jīng)紀(jì)人法規(guī)的缺失,使得體育保險經(jīng)紀(jì)人的具體操作涉及很多法制的空白區(qū)域，在實踐中也缺乏可操作性。由于對于體育保險經(jīng)紀(jì)人的法律地位，體育保險關(guān)系的建立，體育保險的授權(quán)及其方式，體育保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利與義務(wù)，體育保險經(jīng)紀(jì)人的基本行為規(guī)范等事項都未作出具體的規(guī)定，現(xiàn)階段根本談不上對體育保險經(jīng)紀(jì)人實行有效的制約與監(jiān)管。必然會導(dǎo)致體育經(jīng)紀(jì)人操作上的不規(guī)范。

二、解決體育保險經(jīng)紀(jì)人誠信問題的措施

1.提高經(jīng)紀(jì)人的整體素質(zhì)和專業(yè)業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高體育保險經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘經(jīng)紀(jì)人，把好體育保險經(jīng)紀(jì)人的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的體育保險經(jīng)紀(jì)人資格考試過于簡單化，只注重經(jīng)紀(jì)人資格考試的成績，忽視對其教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的體育保險專業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，體育保險經(jīng)紀(jì)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)經(jīng)紀(jì)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機(jī)制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的經(jīng)紀(jì)人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀經(jīng)紀(jì)人。

2.提高體育保險經(jīng)紀(jì)人歸屬感的策略

(1)樹立正確的體育保險從業(yè)價值觀。價值觀直接影響人們的行為。要引導(dǎo)體育保險經(jīng)紀(jì)人充分認(rèn)識體育保險在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會主義和諧社會建設(shè)中的重要作用，樹立正確的從業(yè)價值觀，尋找從事體育保險業(yè)的價值和意義，從而產(chǎn)生職業(yè)自豪感和強(qiáng)烈歸屬感。

(2)傳遞真實有效的體育保險業(yè)信息。 向體育保險經(jīng)紀(jì)人全面清晰傳遞信息，有利于他們對機(jī)遇充分了解，對困難充分準(zhǔn)備，避免了盲目進(jìn)入后產(chǎn)生的極大心理落差。初入者的心理契約不被破壞，可以增強(qiáng)其安全感，從而提高歸屬感。

(3)建立公平公正的考核和利益分配機(jī)制?！安换脊讯疾痪?，同一個團(tuán)隊內(nèi)利益分配是否公開公平公正，很大程度上影響到成員對該團(tuán)隊的認(rèn)同和歸屬。絕對的公平公正是沒有的，但是相對的公平公正機(jī)制卻是可以建立的。首先要做到公開?？己藰?biāo)準(zhǔn)應(yīng)該具體明確、通俗易懂，每個人都有能力進(jìn)行民主監(jiān)督。其次是改變考核標(biāo)準(zhǔn)的制定和實施全部由管理層說了算的局面，增加員工(工會)的參與度。再次是嚴(yán)格執(zhí)行。考核和利益分配制度是非常嚴(yán)肅的事，不能因人、因事而異，執(zhí)行中不能隨意改變規(guī)則?？傊?，要在考核和利益分配上體現(xiàn)員工的企業(yè)主人精神。一個有企業(yè)主人精神的員工，必將是有強(qiáng)烈歸屬感的員工。

(4)打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化。諸多研究表明，企業(yè)文化對員工潛移默化的影響作用是巨大的。體育保險公司實行嚴(yán)格的績效考核，以業(yè)績論英雄，員工業(yè)績好時的可以得到全部精神榮譽(yù)、經(jīng)濟(jì)獎勵，業(yè)績差時無人記起，收入不及糊口，從而引發(fā)體育保險經(jīng)紀(jì)人的不安全感，削弱歸屬感。打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化可以采用以下做法:一是完善目前業(yè)績考核的單一考核體系;二是經(jīng)常開展員工思想政治工作;三是建立日?？冃лo導(dǎo)機(jī)制。因為績效輔導(dǎo)能及時發(fā)現(xiàn)員工行為與目標(biāo)之問的差距，幫助員工改進(jìn)工作方式，提高績效，從而增強(qiáng)歸屬感。

3.加強(qiáng)體育保險誠信管理制度體系建設(shè)

誠信的企業(yè)風(fēng)尚的樹立，要依靠深厚的法律支撐、嚴(yán)格的制度保證和規(guī)范的道德約束等為基礎(chǔ)。作為體育保險從業(yè)及監(jiān)管部門:

(1)要加強(qiáng)體育保險誠信建設(shè)的宣傳教育。誠信建設(shè)有利于體育保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)誠信教育，一方面是對體育保險市場主體的誠信教育，要使行業(yè)主體及廣大從業(yè)人員認(rèn)識到，誠信從業(yè)有利于維護(hù)行業(yè)長遠(yuǎn)利益;另一方面是對社會的宣傳，讓更多人了解體育保險，走進(jìn)體育保險。

(2)要從制度層面上來約束和規(guī)范保險市場主體的行為，切實加強(qiáng)體育保險業(yè)的誠信建設(shè)。要從投保人和被保險人的投保前如實告知、保險人的風(fēng)險提示到保險產(chǎn)品的銷售、風(fēng)險發(fā)生后的理賠定損等環(huán)節(jié)明確規(guī)定誠信的基本要求或底線及相應(yīng)的處罰措施。

(3)要培育體育保險經(jīng)紀(jì)人評級機(jī)構(gòu)，對社會主動公布體育保險經(jīng)紀(jì)人的信用等級，用市場的手段和經(jīng)濟(jì)的辦法，引導(dǎo)保險主體自覺講求誠信，謀求長遠(yuǎn)利益。

4.完管與立法建設(shè)善有關(guān)體育保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管和立法，規(guī)范體育保險經(jīng)紀(jì)人市場

我國的體育保險經(jīng)濟(jì)發(fā)展時間不長，在監(jiān)管方面的有關(guān)措施還不健全，體育保險監(jiān)管的現(xiàn)狀與國際差異很大。確定體育保險經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任賠償標(biāo)準(zhǔn)、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等內(nèi)容，規(guī)范市場競爭是誠信建設(shè)的基礎(chǔ)。

(1)須盡快建立政府監(jiān)管、社會監(jiān)管、機(jī)構(gòu)內(nèi)控三位一體的監(jiān)管體系，采取適當(dāng)措施。

(2)要建立一支高素質(zhì)的、專業(yè)的、一流體育保險經(jīng)紀(jì)人服務(wù)自律監(jiān)管隊伍，變他律監(jiān)管為自律監(jiān)管。

(3)加大對體育保險經(jīng)紀(jì)人市場的監(jiān)管力度和頻率，實施全方位、寬領(lǐng)域、深層次監(jiān)管。

(4)提高體育保險經(jīng)紀(jì)人市場監(jiān)管的透明度，建立定期聯(lián)系制度，來強(qiáng)化監(jiān)管。

(5)協(xié)調(diào)體育保險經(jīng)紀(jì)公司與保險公司的運(yùn)作。督促各保險公司按國際慣例對待體育保險經(jīng)紀(jì)人，對客戶與體育保險經(jīng)紀(jì)人的報價一致等，使體育保險經(jīng)紀(jì)人市場處于規(guī)范運(yùn)作中。

三、結(jié)語

體育保險行業(yè)的“誠信”工作，尤其是體育保險經(jīng)紀(jì)人的“誠信”問題，關(guān)乎到我國體育產(chǎn)業(yè)化的良性發(fā)展問題。體育保險行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當(dāng)足夠重視這一問題，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使體育保險行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]趙 芳:關(guān)于我國體育經(jīng)紀(jì)業(yè)立法的研究[J]．北京體育大學(xué)學(xué)報，2002，25(5):582～584

[2]薛 濤:試析我國體育保險經(jīng)紀(jì)人市場的發(fā)展[J].體育與科學(xué),2007,28(5):53～56

[3]徐勤兒:我國體育保險存在的問題及其對策分析[J]．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2005，(9)

[4]馬彥林:美國體育經(jīng)紀(jì)人制度的啟示[J].平原大學(xué)學(xué)報，2001，(8)

篇3

一、保險市場主體的改革

1、當(dāng)前國有保險公司的改革

我國國有保險公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機(jī)制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經(jīng)濟(jì)體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國有保險公司。我國保險公司機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績效較低。

相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托關(guān)系建立了有效激勵和約束機(jī)制。②公司的各級分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績與收入關(guān)系落到實處。

從長遠(yuǎn)發(fā)展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。國有保險公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營體制，在所有權(quán)確保對國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風(fēng)險，擴(kuò)充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對一些優(yōu)秀的民營企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間實行相互持權(quán)的保險經(jīng)濟(jì)體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運(yùn)看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會到其管理工作中的科學(xué)性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補(bǔ)短。

2、內(nèi)資保險公司數(shù)量與規(guī)模的改革

據(jù)統(tǒng)計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達(dá)18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進(jìn)入中國。條件放寬后，進(jìn)入中國的外資保險公司將更多。而內(nèi)資保險公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發(fā)展，所以我國保險市場的開放，應(yīng)首先對內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險公司的數(shù)量，放寬對內(nèi)資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規(guī)定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發(fā)展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內(nèi)資保險公司數(shù)量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內(nèi)資保險公司數(shù)量。

隨著國際并購浪潮掀起，企業(yè)并購、銀行并購也成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機(jī)合并或重組，以擴(kuò)大規(guī)模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團(tuán)作好準(zhǔn)備。

二、保險市場供需結(jié)構(gòu)的問題

目前，我國保險市場一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險領(lǐng)域和責(zé)任保險領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險費(fèi)率過高造成保險供給價格過高。保險費(fèi)率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費(fèi)用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機(jī)構(gòu)及人員過多等方面；3、保險服務(wù)水準(zhǔn)較低，主要體現(xiàn)在保險的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現(xiàn)保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產(chǎn)生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險市場的低效率發(fā)展，難以提高我國的保險深度和保險密度。

在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達(dá)國家人均GDP的5%，因此我國保險需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險發(fā)展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產(chǎn)保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認(rèn)識。

供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國保險市場必然處在一個較低效率的發(fā)展水平上，要進(jìn)一步推動保險市場的發(fā)展需要針對上述問題采取相應(yīng)的措施。

三、保險業(yè)監(jiān)管的改革

國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場培育者、推動者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

嚴(yán)格堅持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險產(chǎn)品的買者無法對公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業(yè)經(jīng)營效率的提高，若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前我國保險責(zé)任計提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計提不足應(yīng)是目前中國保險業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且，國內(nèi)保險公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場規(guī)模論業(yè)績，不惜降低保險費(fèi)率，提高中間人傭金等，在擴(kuò)大保險規(guī)模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。按保險公司資本充足性，負(fù)債合理性，準(zhǔn)備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來監(jiān)管。

四、積極培育再保險市場

目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風(fēng)險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發(fā)展滯后。我國再保險業(yè)務(wù)多數(shù)由國外再保險商占領(lǐng)，1998年我國非法充分保費(fèi)7200萬美元，分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險法》“優(yōu)先在國內(nèi)分保”的規(guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國再保險業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對入世的挑戰(zhàn)。為此，國家應(yīng)積極促進(jìn)再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規(guī)范保險公司的再保險行為加強(qiáng)監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分保”。才能保證再保險業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的有效率增長。

五、進(jìn)一步發(fā)展保險中介市場

我國保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險經(jīng)紀(jì)公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經(jīng)紀(jì)公司，其保險業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過保險經(jīng)紀(jì)人取得的。

保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會促進(jìn)我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數(shù)量，解決保險供需矛盾。保險經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國保險市場混亂的問題。對保險人起到一定的示范作用，彌補(bǔ)我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。新晨

積極培育我國保險公估人也是發(fā)展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險中介人。保險公估人的出現(xiàn)為保險公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險服務(wù)，提高了保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險市場，擴(kuò)大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規(guī)定。

保險業(yè)會涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時，對于其他評估機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、審計、會計、技術(shù)測量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強(qiáng)有力的保險中介市場。

六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險電子商務(wù)

篇4

關(guān)鍵詞：保險法 誠信原則 保險活動 法律責(zé)任

修改后的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）已于2003年1月1日起實施。新《保險法》的重要特點之一，就是突出了誠信原則的核心地位，加大了對違背誠信原則行為的懲處力度，從而為營造良好的信用環(huán)境，維護(hù)正常的保險秩序提供了法律保障。

一、誠信原則在保險活動中的規(guī)范作用

誠信原則是主義市場條件下保險經(jīng)營的基本原則。新《保險法》對誠信原則的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

1、誠信原則是保險業(yè)的基本原則

保險，就其實質(zhì)而言，是投保人和保險人之間的一種信用活動。為維護(hù)保險秩序，從而保險保險市場的良性運(yùn)行，新《保險法》在“總則”別增加一條作為第5條，即“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”。這不僅適應(yīng)了社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下公民道德建設(shè)的要求，也是在保險活動中的特殊要求。其基本要求就是保險雙方當(dāng)事人應(yīng)善意地進(jìn)行保險活動，不規(guī)避法律，不損人利已，講究信用，誠實不欺，正當(dāng)行使個人權(quán)利，忠實履行法定義務(wù)。與此相反，那種哄騙對方、不講信用的保險欺詐行為，不僅是對誠信原則的褻瀆，甚至是一種嚴(yán)重的違法行為。

2、誠信原則對投保行為的規(guī)范

投保是保險活動的開始。新《保險法》對投保人在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下兩個方面：

首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，其最大誠信就是告知。實踐證明，保險人危險負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否屬守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實、準(zhǔn)確、無保留地向保險人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況，并就保險人的詢問，尤其是“保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況”的詢問如實告知，否則，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承保賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)；投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故也不承保賠償或給付保險金的責(zé)任。對于人身保險，新《保險法》第54條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同”。若投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付的保險費(fèi)的少于應(yīng)付的保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。當(dāng)然，若投保人基于善意，且無過失，則違反告知義務(wù)，不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。新《保險法》第22條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人”。此外，在保險實務(wù)中，還會經(jīng)常出現(xiàn)一些“保險標(biāo)的危險程度增加”的意外情況，此時，投保人必須按照《保險法》的有關(guān)規(guī)定，及時通知保險人，這是投保人的又一法定義務(wù)。對此，新《保險法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人”，否則，“因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。

另外，新《保險法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同約定交付保險費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

3、誠信原則對承保經(jīng)營的規(guī)范

誠信是保險合同的基礎(chǔ)。保險誠信原則不僅適用于投保人、被保險人和受益人，同時也是對保險人的一種約束。因而，貫徹誠信原則應(yīng)從保險人自身做起，用自己的真誠之心感化投保人。對此，新《保險法》第106條、第131條均作出明確規(guī)定：保險公司及其工作人員、保險人、保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵循誠信原則，不得“欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”，不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行……如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”；更不得“利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同”。歸納起來，保險實務(wù)中，新《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：

一是對客戶如實告知義務(wù)。為保險保險合同的公平、有效，在保險合同訂立前，保險人切不可誤導(dǎo)客戶，相反，他有義務(wù)向處于劣勢的投保人準(zhǔn)確披露信息，提供最合適的險種。尤其是在保險人確已知道投保人的投保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生危險事故（但投保人尚不知情）的情況下，保險人應(yīng)該如實告知投保人并拒絕接受投保。否則，投保人事后有權(quán)解除合同或要求補(bǔ)償。

二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。新《保險法》第17條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容”。在現(xiàn)行的保險實務(wù)中，誠信原則是通過營銷員的活動而實現(xiàn)的。所以，在向客戶的告知環(huán)節(jié)中，若營銷員對合同條款說明不實（如夸大保險責(zé)任、誘導(dǎo)投保人簽單；回避或曲解責(zé)任免除條款以及回避或曲解投保人解除合同處理條款等），都將會帶來保險糾紛。因此，作為保險人，在具體的操作過程中，營銷員不僅要對保險標(biāo)的和投保的聲明事項作嚴(yán)格審核，還必須就合同條款內(nèi)容及之相關(guān)的事項（如險種、保險費(fèi)、合同生效的時間與條件、投保人的義務(wù)及法律責(zé)任、出險通知期限與方式、保險索賠條件與范圍、合同的截止時間等）作出如實說明與解釋。尤其是對合同免責(zé)條款和保險人的合同解除權(quán)等易引起誤解和糾紛的條款內(nèi)容必須向投保人作出準(zhǔn)確無誤的說明。對此，新《保險法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，”否則，“該條款不產(chǎn)生效力”。

經(jīng)營之道在于誠信。隨著加入WTO后我國保險市場的全面放開，國內(nèi)外保險業(yè)之間的競爭將日趨激烈。在這激烈的競爭中，誠信是保險業(yè)的“立業(yè)之本”。面對“入世”挑戰(zhàn)，保險公司應(yīng)自覺遵循和努力實踐誠信原則，堅持“質(zhì)量第一，服務(wù)至上”和“以質(zhì)量求生存，以誠信求發(fā)展”的宗旨和經(jīng)營理念，這是提升保險公司競爭力的關(guān)鍵。為此，新《保險法》第136條規(guī)定，在日常經(jīng)營中，保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對工作人員及“保險人的培訓(xùn)和管理”，不斷提高其“職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動”；不得提供虛假的報告、報表、文件和資料。新《保險法》第122條規(guī)定，保險公司的“營業(yè)報告、財務(wù)報告、精算報告及其他有關(guān)報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”。此外，保險公司還要盡可能地為客戶提供全面的信息咨詢服務(wù)。精誠所至，金石為開。唯有誠信取眾，保險公司才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

4、誠信原則對索賠活動的規(guī)范

保險合同訂立后，一旦出現(xiàn)合同條款約定的賠償事件時，就會引起投保人、被保險人或受益人的索賠請求，從而啟動保險賠償程序。近年來，索賠過程中因違背誠信原則而引發(fā)的保險糾紛時有發(fā)生，或縱火或自殘甚至殺害當(dāng)事人從而騙取保險金的惡性案件屢見于媒體、報端。鑒于此，新《保險法》第28條從反面列舉了索賠過程中違背誠信原則的各種表現(xiàn)形式，并規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任：投保人、被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生保險事故而向保險人提出索賠或者給付保險金請求的；故意制造保險事故以及保險事故發(fā)生后偽造、變造有關(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費(fèi)、不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；保險人因此而支付的保險金或支出的費(fèi)用，投保人、被保險人或受益人必須退回。新《保險法》第65條、第67條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的”和“被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的”，保險人均不承保給付保險金的責(zé)任；而“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)”。

5、誠信原則對理賠活動的規(guī)范

保險人的誠信原則除體現(xiàn)在上述告知和說明外，更主要體現(xiàn)在其對承諾的履行，即保險事故發(fā)生生的理賠上。對此，新《保險法》對保險事故發(fā)生后的理賠程序及理賠時限作了規(guī)定，從而確保了被保險人索賠權(quán)的實現(xiàn)。

理賠是保險實務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。因而為這就要示保險人在理賠過程中不但要遵循誠信原則，更要做到“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”。對此，新《保險法》第24條規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的協(xié)議，保險人應(yīng)在10日內(nèi)履行賠償或給付保險金的義務(wù)，從而真正起到為被保險人排憂解難的作用。若保險人未及時履行理賠義務(wù)，除支付保險金外，還“應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”。

此外，為保證理賠過程中的順利進(jìn)行，新《保險法》第106條、第123條規(guī)定：保險公司及其工作人員在理賠過程中，必須恪守誠信原則，不得“故意編造未曾發(fā)生的保險事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金”?！耙婪ㄊ芷笇ΡｋU事故進(jìn)行評估和鑒定的評估機(jī)構(gòu)和專家，應(yīng)當(dāng)依法公正的執(zhí)行業(yè)務(wù)。因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！北ｋU公司及其工作人員在理賠過程中，嚴(yán)格按照上述規(guī)定辦理，不但切實維護(hù)了被保險人的合法權(quán)益，同時也樹立了良好的公司信譽(yù)。

二、違反誠信原則應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任

新《保險法》對誠信原則的保護(hù)，主要體現(xiàn)在加大了對違背誠信原則行為的懲治力度，這既是“入世”后保險業(yè)的客觀要求，更是保險雙方當(dāng)事人的強(qiáng)烈呼聲。對此，新《保險法》第138條、第139條、第140條和第141條等條款對保險實務(wù)中種種違背誠信原則的保險欺詐行為，分別規(guī)定了具體的懲治措施：

1、對投保人、被保險人或受益人違背誠信原則的處罰規(guī)定

投保人、被保險人和受益人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的；謊稱發(fā)生保險事故；故意造成財產(chǎn)損失或被保險人人身傷殘的保險事故；偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或其他證據(jù)、編造虛假事故原因或夸大損失程度進(jìn)行保險欺詐活動而騙取保險金等，有上述行為之一者，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予其行政處罰。

2、對保險人違背誠信原則的處罰規(guī)定

保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中違背誠信原則，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)；阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法回扣或其他利益以及故意編造未曾發(fā)生的保險事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金者，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款，對有違法行為的工作人員處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

3、對保險人、保險經(jīng)紀(jì)人違背誠信原則的處罰規(guī)定

保險人或者保險經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其經(jīng)營保險保險業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

三、建設(shè)良好誠信氛圍的構(gòu)想

1、加強(qiáng)誠信法治建設(shè)。要進(jìn)一步完善我國保險法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠實守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實?，F(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規(guī)。

2、逐步提高全行業(yè)人員的整體素質(zhì)。由于保險業(yè)起步較晚，在發(fā)展中缺乏與之相適應(yīng)的制約和規(guī)范機(jī)制，一些人受到利益驅(qū)動，做出了違背誠信原則的行為，這直接了保險公司的聲譽(yù)。因此，在整頓、規(guī)范保險市場時，各保險公司要加強(qiáng)對從業(yè)人員，特別是一線展業(yè)人員在展業(yè)技巧、服務(wù)手段、道德修養(yǎng)等方面的培訓(xùn)。同時，要對人、經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)把“進(jìn)入”關(guān)。通過必要的培訓(xùn)，考核和行政、手段，使其具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)。積極履行職責(zé)，為保險公司樹立良好的形象。

3、建立誠信管理制度。一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費(fèi)，必須由客戶將保費(fèi)存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費(fèi)環(huán)節(jié)的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費(fèi)的可能性。二是要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業(yè)協(xié)會進(jìn)行。在投保人投保時，保險公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于我國尚未建立個人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會采集投保人的投保及理賠紀(jì)錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實公開其經(jīng)營管理狀況外，各保險公司還應(yīng)建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對投保人提出的有關(guān)公司的任何，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實全面解答。

4、改革保險公司的經(jīng)營管理體制。經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽(yù)。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán)，如果受益權(quán)歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)?shù)氖袌鰞r值與決策者的利益無關(guān)時，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而，國有保險公司的股份制改造，建立企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和的決策機(jī)制、高效的激勵約束機(jī)制，參照國際結(jié)合建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是保險業(yè)誠信建設(shè)的動力所在。

有法信則靈。隨著新《保險法》的實施和對保險欺詐行為打擊力度的不斷加大，誠實守信將成為保險雙方當(dāng)事人的自覺行動，我國保險業(yè)亦將步入有序競爭、健康發(fā)展的良性運(yùn)行軌道，從而以嶄新的姿態(tài)迎接新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)！

1、黃慧鵬

《中國保險法與保險法律實務(wù)》

華夏出版社

2002年5月

2、鄧成明 《中外保險法律制度比較》

知識產(chǎn)權(quán)出版社 2002年11月

3、江朝國 《保險法基礎(chǔ)論》

中國政法大學(xué)出版社

2002年10月

4、《中華人民共和國保險法》

2003年1月1日實施

5、張響賢 《保險研究》

2004年1月――12月