鄉村扶貧小額信貸完善及建議

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［提要］黨的上，再次把扶貧提高到新的戰略高度，并對扶貧攻堅提出新思想、新目標和新征程。在這一時代背景下，探索資金向貧困農村地區流動，讓貧困農戶獲得發展資金，走出貧困，成為政府驅需解決的問題。因此，發揮金融力量，著力精準扶貧，加大金融政策實施力度，創新金融產品和服務，夯實金融基礎設施，開展金融扶貧勢在必行。在金融扶貧政策中，扶貧小額信貸是一種創新，作為金融扶貧模式一種新的渠道和方式，尤其是對農村金融體系整體的變革和優化有著十分重要的意義。

關鍵詞：鄉村振興；金融扶貧；小額信貸

一、引言

中共報告強調“堅決打贏脫貧攻堅戰”，這就指明了中國精準扶貧工作的方向。當前，我國扶貧工作已經進入到決戰決勝階段。扶貧小額信貸是我國推出的金融扶貧產品，是專門為低收入農戶量身打造的特色產品，是實現低收入農戶脫貧致富、是實現他們對美好生活向往的重大舉措。自制度實行以來，農商行加大扶貧小額貸款發放力度，通過集中授信、上門服務、專門發放的“一站式”服務等方式，為低收入戶發展生產、創業就業提供資金支持。做好扶貧小額信貸工作，可以有效解決低收入農戶產業發展資金困難，對于落實好精準扶貧，加快低收入農戶脫貧增收步伐，具有重大意義。扶貧信貸為農戶提供了重要的金融支持，是實現精準扶貧的重要方式，也是精準扶貧的必然選擇。扶貧貸款的優勢在于可以精準投放到農戶手中，通過調查國務院扶貧開發系統等農戶檔案數據，以此精準識別低收入農戶的金融需求，確保扶貧貸款的真實有效利用，解決扶貧財政資金大水漫灌的問題。扶貧貸款以銀行信貸的形式支持農村精準扶貧，通過市場化的方式來提高資金的配置效率。扶貧小額信貸在設立時就與傳統的小額貸款的發展目標完全不同，傳統銀行小額信貸追求的是經濟利益是以盈利為目的，而扶貧小額信貸著重點在扶貧，產生的背景是在特殊的制度和政策指導下，把政府作為主導，主體是金融機構，服務對象是低收入農戶，提供生產經營性貸款，以提高低收入農戶收入從而實現最終脫貧目的的一種特殊信貸方式；是一種將政府行政主導下的扶貧政治任務轉為政府和市場力量的有機結合；大力發展扶貧小額信貸，是進一步完善國家開發式扶貧戰略的重要表現。

二、扶貧小額信貸現狀分析

中牟縣地處中原腹地、黃河之濱，隸屬河南省會鄭州，古稱圃田、牟州，漢朝設縣，是歷史上最早的奴隸起義萑苻澤起義、著名的官渡之戰發生地，是道家名師列子、美男子潘安、民族英雄史可法等歷史名士的故鄉。中牟縣土地總面積917平方公里，常住人口50萬，轄12個鄉鎮、8個街道。扶貧小額信貸發放對象為有勞動能力、有增收項目、有貸款意愿和一定還款能力的建檔立卡低收入農戶。具體貸款額度和期限由放款金融機構根據貸款的建檔立卡低收入農戶的項目資金需求、還款能力等情況，在風險可控范圍內自主審查、自主確定。貸款貼息和對放款金融機構的補助。貸款貼息：執行基準利率放貸政策。放款金融機構對建檔立卡低收入農戶發放的扶貧小額信貸，必須按人民銀行公布的同期同檔次基準利率執不得上浮或變相提高貸款利率。財政貼息政策。建檔立卡的低收入農戶能夠如期歸還扶貧小額貸款的享受全額貼息，由發款的金融機構先掛賬墊付，再定期與政府財政結算。一些建檔立卡低收入農戶不能夠按期歸還，或者逾期歸還全部貸款本息的，其正常貸款期限內的貸款享受貼息政策，逾期歸還的那部分貸款將不再享受貼息政策。建立扶貧小額信貸風險補償金制度。取消扶貧小額貸款擔保金，相關縣、區財政局在縣級金融機構開設的小額貸款扶貧擔保資金專戶，已更名為小額貸款扶貧風險補償專戶。風險補償費按一年期固定存款利率結算，利息收入應使用作為扶貧小額貸款風險補償費的補充。風險補償的規模和分擔方式：各地按照上一年度平均貸款余額的10∶1建立小額信貸風險補償，專項準備金，封閉式運作。風險補償由省、縣財政共同出資。貸款損失和還款政策、貸款損失風險分擔以及每年發放小額扶貧信貸造成的損失，由縣級小額扶貧信貸風險補償機構和貸款金融機構共同承擔。建立小額信貸扶貧統計報告和評估制度。各地扶貧小額信貸發放回收業務須納入全國扶貧開發信息系統進行統一管理。

三、扶貧小額信貸存在的問題

（一）扶貧小額信貸覆蓋面較窄。通過對中牟縣扶貧小額貸款的現狀進行了解之后，發現農商行在最近幾年的扶貧小額信貸業務開展的還算比較順利，但是仔細分析之后發現還是存在一些問題的，比如扶貧小額貸款發放的覆蓋面來講，依舊還是比較狹窄的。雖然中牟縣農商行和中牟縣扶貧辦不斷地進行宣傳引導，已經非常努力地推廣扶貧小額信貸政策。但是從整個效果來看，相對于目前中牟縣存在的低收入農戶而言，整個覆蓋面還是比較狹窄的。需要通過市場的開拓等渠道來拓寬扶貧小額信貸的范圍。（二）扶貧小額貸款的逾期率上升問題嚴重。中牟縣農商行扶貧小額貸款最近幾年的一個比較突出的問題是逾期貸款率的上升，這種現象是直接阻礙農商行扶貧小額貸款發展的關鍵因素所在。逾期率表明銀行所發放貸款有沒有按期收回。根據最近幾年中牟縣農商行的逾期貸款數據顯示，從2016年到2019年這4年間，贛榆農商行扶貧小額貸款的逾期貸款余額在不斷增加，逾期率0.32%。這種趨勢對于贛榆區扶貧小額貸款的發展是不利的，因為農商行的扶貧小額貸款要追求的是穩定可持續性的發展，但是目前這種不斷上升的趨勢不利于農商行扶貧小額貸款業務的發展，一旦發放出去的貸款不能夠完全按時收回，就使得銀行不能保證足夠的資金流通，影響其他貸款的發放，這樣就造成了一種惡性循環。（三）扶貧小額貸款風險較高，貸款后續問題難以管理。扶貧小額信貸主要通過金融機構發放貸款，政府貼息的方式為低收入戶提供無抵押、無擔保的個人信用貸款，逐步推動農民致富、鄉村脫貧。從預期來看，扶貧小額信貸有效實現資金的流動，無論是對金融機構而言還是對低收入農戶的發展而言都有積極意義，可是理想化預期忽略了扶貧信貸業務中存在的各種變量，如家庭收入、資產不明晰、界定有困難等。在實踐當中，由于農戶本身存在文化程度不高，經濟把控能力差等現象，所以往往即便是獲取到了扶貧小額信貸的資金，也無法將之運用到合適的地方。甚至農戶將這部分資金貸款出來之后將之存起收僅有的利息，或者就是貸款收到之后確實沒有更多的用處就讓之去做其他的事情。這樣投放出去的扶貧小額貸款就發揮不了最充分的作用，當然也就達不到最初的扶貧效果。（四）扶貧小額貸款制度不健全。我國扶貧小額貸款是由政府設計制定并產生的，其中牽扯到扶貧辦、金融機構、財政部門等眾多政府機構，很多信貸扶貧機構的工作人員更是臨時從地方單位抽調，并不具備專門從事小額信貸相關工作的能力。另外，扶貧信貸機構的工作包括評級、審核、放款等眾多程序，工作量巨大，但相關信貸人員數量少，導致放貸工作容易出現紕漏，增加資金風險。扶貧小額信貸貸款周期一般為一年，貸款總額為5萬元以下，而農戶投資的種養殖項目周期較長，很多農戶不得不留出一部分貸款用于首期還款，剩下的資金也只能投資于一些周期短、獲利快的小項目，農戶的經濟行為受到限制。

四、扶貧小額信貸完善建議

（一）創新完善金融產品。因地制宜為不同層次的農民設計不同貸款方案，不局限于某一類型和某一個地區，研發有針對性的金融產品。有針對性的金融產品我們可以從以下三個方面入手：貸款利率、貸款額度、貸款周期。可以把過去傳統的一些金融產品和互聯網結合起來，發揮互聯網的優勢，積極鼓勵農民嘗試線上金融產品。創新完善金融產品，不僅可以滿足更多農民群體的需求，而且間接的也可以降低金融機構的風險成本，使資金得到合理運用。（二）完善扶貧小額信貸風險防范機制。完善扶貧小額信貸風險防范機制，可以從以下兩個方面著手：第一，健全信用制度。由于農民的文化水平較低，法律觀念淡薄，因此在還貸的過程中經常出現違約的現象，有的甚至采用一些過激的方式去對抗金融機構。農民違約現象的增多究其根源是農村的信用制度不夠健全，農民的信用意識也是欠缺的。因此可以創新農村信用評價模式。第二，健全信貸擔保的體系。首先我們可以采用公司與農戶綁定的方式進行擔保；其次可以成立農戶信用擔保基金，農戶信用擔保基金專門從事為農戶信貸擔保。（三）完善政府金融服務機制。要想充分發揮金融扶貧工作的服務職能，需要上下級之間、各個部門之間承擔起相應的責任。加強各部門之間的聯動工作，針對不同的扶貧工作，劃分到不同的部門，做到各個部門分工明確。（四）調整工作考核機制。中牟縣扶貧小額信貸的迅速發展，對村鎮干部產生了積極影響，也給繼續開展工作帶來了困難和壓力。目前的評估方法側重于向貧困家庭提供的貸款利率，這是城市和城鎮管理人員面臨壓力的主要原因。有必要改革評價機制，注重結果，以真正確保資金的有效使用。具體評估中，應建立考核評價指標體系，對目前存款利率的優化，加上基本的耐心服務，從而有效地為低收入者提供小額信貸服務。

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作者：宋玉潔 單位：河南財經政法大學