企業信貸風險及其管控

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摘要：在目前階段，貸款企業不遵守約定的情況更常見，各種銀行瀕臨巨大的信貸風險。雖然某些企業由于業務困難和償還困難而未能履行其義務，更甚者乃是故意拖欠貸款。部分人群不遵守承諾失信于信貸企業，造成了大筆賬目業務的可疑性，這種違約現象不利于信貸企業和銀行的自身發展，更加對我國的國民經濟健康發展造成了不利影響。新形勢下的中國經濟體制依然處于并長期處于發展中國家，我們堅持穩中求進的工作總基調，經濟緩慢發展導致了我國銀行信貸在前期大量擴張、盲目發展的負面影響。不良信貸業務率持續上升，這對銀行自身的業績產生了巨大的影響，也給企業的業務發展帶來新的挑戰。本篇文章清楚地介紹了現階段企業信貸存在的風險，以及面對這些風險問題采取針對性方案來降低新形勢下企業信貸的風險，有效地進行管理控制，提高企業信貸管控水平，保障了經濟市場的可持續發展。

關鍵詞：信貸風險；管控措施；新形勢

一、信貸的解釋

信貸，顧名思義是指信用貸款,具體解釋就是根據貸款人的信用額度而發放的貸款，不需要第三方擔保人，也不需要抵押物品，債務人只需要根據自己的信譽度就可以去貸款，唯一的特征就是用債務人的信用額度作為擔保。一旦債務人還不起貸款或者延期還款，自己的信用程度就會降低。很長時間以來，“信貸”作為我國主要的放款方式。但是這種方式風險極大，在放貸之前一般都要采取調查貸款人的經濟效益和經營多大的利益產業以及評估其未來經濟發展水平來降低企業信貸風險。那什么是企業信貸？就是指企業或者企業在經營運行的時候也會需要資金的周轉，就要像個體一樣去銀行貸款，雙方在合同的約定時間內還清本款及一定的利息，企事業單位通過銀行進行貸款，以銀行為中介，并還清利息為回報的貨幣貸款的經濟活動。

二、企業信貸風險管理中存在的問題

第一,信貸風險管理方法需要更新。目前，在信貸風險管理和控制水平上國內多數企業都在沿用傳統的方法，無法準確測量和評估信貸風險，國家或者相關部門也沒有制定統一、科學的標準來約束貸款行為。由于貸款金額和方式以及企業類型不同根本不可能制定統一的標準來評估客戶的貸款需求。在現階段，國內很多大大小小的企業不考慮自己的經濟水平就向銀行貸款，銀行也會根據客戶等級和償還能力給予企業貸款業務并決定其貸款金額。單單憑著主觀性的評估給銀行造成可能性損失，也會對企業放松經濟運用，不利于國民經濟的發展。銀行在判斷企業各類材料的真實性時毫無根據，存在部分企業為了更多的貸款金額而填寫虛假信息，有些材料的信息無所考察準確性，會給銀行造成損失的同時，企業信貸也存在一定的風險，長期下去，企業的不良信貸項目增多，又無能力還貸，給企業施加壓力并影響企業的信譽甚至影響企業的健康發展。第二，容易直接影響企業經營。銀行信貸的主要對象就是企業，企業在經營管理上出現問題很可能會導致銀行的工作難度系數增加。一些企業由于盲目擴張，沒有充分考慮自身的資本狀況及獲取利潤，銀行可以根據實際的經營規模和戰略發展計劃向其提供指定的貸款額度來緩解企業的資金緊張困難。企業在獲得資金時，各部門領導要有科學的操作流程，而且要繼續以資金作為擴張生產方式，或進行大量的高風險投資。如果投資失敗或生產規模擴大以后，就會有更多的資金需要填補，這很容易導致企業出現資金問題，無法償還以前的貸款。市場經濟的主體是企業，大的上市企業一般不會出現信譽額度的降低，小的企業在生產經營過程中存在信貸風險，這些風險也可能導致銀行的發展受限。因此，發放貸款時必須充分調查和了解企業的實際情況。第三，企業信貸的方向比較集中。我國將一直走社會主義道路，國家會適時對經濟市場進行宏觀調控，使我國經濟遵循市場規律，信貸業務涉及領域集中，造成的風險很大，因此企業信貸應該在政策規定下進行發展，某些房地產企業、生產廠家等會采用眾籌的方式或者信貸方式，特別是房地產行業一直都是國家的經濟中流砥柱。根據我國企業信貸事業的具體情況。在此關鍵時刻，企業若是還沒有做出自我調整，那么就會處于一種非平衡的狀態，長期以往國民經濟就會出現一個不可控的局面。

三、面對新形勢下的企業信貸，應該從如下幾個方面抓好信貸風險管控工作

1.轉變思維模式，打造信貸業務量質并重的發展之路。隨著我國經濟的高速發展，不論大小企業都非常重視生產規模和利潤增長，想要提升市場份額。新形勢下的企業信貸管控逐漸見效，能夠符合銀行信貸條件的優質客戶源越來越稀缺，大力度的制約下信貸投放風險局面日漸式微。企業在向銀行貸款的時候一定要事先考慮清楚，看清自己是否有實力借貸，并是否可以遵守信譽在規定時間內償還本息，而不是沖動盲目的超前預算。2.轉變觀念，嚴格執行信貸規則，培育新的信貸文化。某些企業以為規模大就是市場優勢，以為利潤大就有競爭力，所以為了追求莫須有的名利而加大信貸金額，在面對信用貸款的時候不守信用，不遵循合同約定，進而出現企業財務管理超額比例，企業內部不團結一致。對于銀行來說，從事信貸業務的高級管理層人員必須想辦法解決當前階段出現的問題，轉變傳統的信貸觀念，嚴格執行信貸規則，遵紀守法。有效提高新形勢下的信貸文化。3.規范決策行為，嚴肅責任追究。俗話說得好:“不以規矩，不成方圓”。根據企業信貸的實施過程也證明了沒有法律權威的制約必然會導致信譽度下降的情況。在之前的信貸管理中雖然引入了一定的規則和方法，但是建立的這些“規則和方法”并沒有對信貸管理的決策者產生硬性約束。其次，對于信用規則和制度的建立被我們所忽略。最后，在信貸追責的方面，我們要確保，從不手軟，認真追責，執法守法的態度，確保信用制度能夠被嚴肅的執行。4.強化財務風險管理意識，樹立企業信貸風險管理文化。樹立新常態信貸風險管理意識，努力創造良好的信貸風險管理文化，將風險意識滲透到企業財務活動的每個環節。首先，企業管理者需要具備基本的信貸風險管理理念并掌握一定的調控手段。建設具有相關素質的專業經理，要求選擇人才時以風險管理能力為考核標準。然后，經常培訓企業員工，及時引進優良的信貸管控機制，提高從業人員的信貸風險意識。最后，提升企業風險管理文化，將風險意識注入各企業員工的頭腦里，將風險管理理念滲透到企業活動的各個環節中。

四、總結

綜上所述，企業信用貸款風險問題較多，嚴重影響市場經濟健康發展，導致信用貸款風險有效控制失敗，因此，企業相關人員應充分了解信用貸款風險問題，從多個角度提高風險防范，最大限度地降低信用風險，以確保各類銀行的有序運行，推動社會經濟的順利發展。金融市場的發展也因經濟全球化而發生了變化。新形勢下企業信貸風險管理中存在的問題已成為經濟市場管理中亟待解決的問題，影響我國信貸業的穩定發展。我國信貸行業處于初步階段，經濟市場處于不利地位，銀行應正確認識企業信貸風險管理中的問題，總結實踐過程中的經驗，提高企業信貸風險管理水平。

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作者:王永善 單位:龍江銀行股份有限公司營業部