小微金融范文10篇

進入2012年以來，中國商業銀行體系的信貸增速持續低于預期，出乎許多研究者的意料。從實際調研的情況看，除了部分商業銀行面臨存貸比等監管指標約束導致投放能力受到限制外，一個重要的現實原因是，實際信貸需求強烈的地方政府投融資平臺、房地產行業以及基礎設施建設等領域的新增信貸需求受到監管政策的嚴格約束，與此形成對照的是，小微金融等領域受到金融主管部門的積極鼓勵，但是商業銀行在經濟增速平穩回落、小微企業盈利回落、經營難度加大的背景下則普遍對此領域持異常謹慎的態度，導致在經濟回落時期小微企業面臨的融資難度繼續加大。這從一個特定的角度顯示，中國當前的金融體系在服務于小微企業群體等方面離實際需求相比還有巨大的差距，需要通過金融改革來突破。中國的金融改革已經取得了長足的進展，集中表現在以國有銀行股份制改革上市為代表的金融機構的大型金融機構的市場化重組取得顯著進展，面向大型企業的金融服務有了明顯改進，因為大型金融機構日益在重組改制過程中將業務重點日益集中在經濟發達地區，這也使得城市和經濟發達地區的金融服務也有了不小的進步。在新的經濟金融環境下，中國的金融改革應當如何推進?從金融改革已經取得的成就和當前實體經濟對金融業的現實需求看，小微企業金融服務相對滯后，利率市場化等推進相對謹慎，經濟相對欠發達的農村以及中西部地區的金融服務供給不足。從金融服務于實體經濟的總體要求出發，小微金融服務的改進與上述實質金融服務需求都程度不同地相關，并有潛力成為下一階段金融改革的重點。小微金融從其功能來說，其有效發展可以服務“三農”、完善農村金融服務，緩解農村金融市場資金需求；培育和發展競爭性農村金融市場，開辟滿足農民和農村小微企業資金需求的新渠道，進而促進經濟欠發達地區的經濟發展；有利于合理有效利用民間資本，引導和促進民間融資規范發展；以及支持小微企業發展，緩解小微企業融資難問題。

一、圍繞小微金融服務，當前應積極調整金融結構，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機構在小微金融服務中找到其定位，使其與小微企業的實際需要相匹配據統計，當前中國具有法人資格的中小企業數量1000多萬戶，占全國企業總數的99％，貢獻了中國60％的GDP、50％的稅收，創造了80％的城鎮就業機會。央行的《2011年金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2011年12月末，小企業貸款(含票據貼現)余額l0．76萬億元，同比增長25．8％，比上年末下降3．9個百分點。全國工商聯調查顯示，規模以下的小企業90％沒有與金融機構發生任何借貸關系，小微企業95％沒有與金融機構發生任何借貸關系。中小企業為社會創造的價值與其獲得的金融資源相比明顯不匹配。特別是在經濟緊縮時期，金融機構容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業傾斜，客觀上形成對小微企業的擠壓，加大了小微企業的經營壓力。要逐步緩解這個問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機構找到為小微企業服務的商業定位與可行的商業模式，一方面要積極發展村鎮銀行、小貸公司等小微金融機構，同時要推動大型的商業銀行為小微企業提供服務，大型商業銀行要通過建立差異化的考核機制和商業模式推進客戶結構調整。

二、適當放寬金融市場準入，鼓勵小貸公司等小微金融機構的發展當前金融業的嚴格的準入管制，使得面向小微企業的金融服務明顯不足，即便是在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達到3914．74億元，仍遠遠不能滿足市場的需求。其實，不僅小貸公司，從整個金融機構的分布看，在小微企業較為集中的中小城鎮，能夠提供金融服務的金融機構十分有限，金融服務的供應不足，也使得面向小微企業的金融服務市場競爭不充分，從而使得小微企業貸款利率相對較高。從這個意義上說，面向小微企業服務的金融業的嚴格準入管制導致競爭不充分，直接提高了小微企業的融資成本。而且嚴格的準入管制，帶來了顯著的牌照溢價，也使得金融機構往往習慣于依賴牌照管制帶來的溢價等來經營，內在的改進經營管理的動力不足。因此應當適當放松管制指標，以促進小貸公司等小微金融機構為小微企業提供金融服務，并通過引進新的小貸公司促使競爭來降低小微企業貸款成本。

三、以支持小微金融機構發展為突破口，推進利率市場化，探索小微金融機構可持續的商業模式小微金融機構可持續發展的內涵是小微金融機構提供的金融服務所獲得的收入可以覆蓋其營業成本和資金成本，以實現其獨立生存并不斷發展壯大，小微金融機構的財務可持續性是其主要內容之一。從總體上看，利率市場化有利于促進小微金融機構本身的財務可以持續發展的發展。從發展歷史看，中國的一些早期小額信貸經營狀況欠佳的原因之一是政策導向上一度錯誤地認為低利率才是“扶貧”，這一方面使得商業化的金融機構不愿意從事小額信貸業務，或者從事小額信貸業務的機構只能依靠扶持性質的特定外部資金，從而無法實現小貸公司的財務獨立；另一方面低利率可能導致的尋租現象往往使得真正需要資金的小微企業無法獲得信貸機會和資金扶持。可見，要促小微金融機構的健康可持續發展，就必須使其能夠通過正常經營獲取必要的利潤，十分重要的一點就是逐步對小微企業金融服務放開利率的管制。在利率市場化的過程中，小微金融機構應聚焦小微企業的客戶定位，提供那些最能體現小微企業需求的金融服務，并發揮小微金融機構區域特征明顯、信息成本較低以及業務審批速度快、交易成本較低的優勢，集中精力發展有潛質的小微企業客戶，加強小微企業金融服務的風險管理創新，調整業務結構和業務競爭能力，走與大銀行等大型金融機構有差異化的發展道路。這樣在客觀上也有利于推動整個金融結構的調整。

四、應鼓勵優秀的小貸公司轉制成村鎮銀行現行的關于村鎮銀行的管理規定是2009年6月中國銀監會下發《小額貸款公司轉制設立村鎮銀行暫行規定》，其中允許符合條件的小貸公司轉為村鎮銀行，該文件對希望改制的小貸公司，提出了一系列的要求，但是從實行該規定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮銀行。其實，對比《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》和《村鎮銀行管理暫行規定》兩份文件不難發現，小貸公司改制為村鎮銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請設立村鎮銀行的條件，這種看似正向的引導實際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮銀行的道路。從機構規模以及客戶定位方面看，村鎮銀行客觀上可以結合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務方面的一些優勢，例如大型銀行的風險管理制度和監管框架，以及小貸公司的區域特色和靈活機制。因此，有必要在堅持“只貸不存”的前提下，必要時適當放松其他制度限制參數，從而讓那些在實際經營中表現非常優秀的小額貸款公司晉級為村鎮銀行，以擴大其在提供小微金融服務方面的能力。同時，小貸公司謀求向銀行轉型，實際上是嘗試將小貸公司的資金來源直接與公眾資金聯系，相應地在監管方面自然應當根據商業銀行監管的一般要求相關強化。

五、應適當放松小貸公司從銀行融資比例的限制

一、秘魯小微金融發展的特征

（一）服務對象范圍廣，普惠性與商業性共存1990年中期以后，秘魯明確小額信貸專業機構、正規金融機構和其他金融公司均可以經營小微金融業務。不同的機構分別服務不同的客戶群體，銀行類及城市小微金融機構主要服務于城市小微企業和個體經營者，農村小微金融機構主要服務于農村地區的客戶，而EDPYME由于可以跨省經營，且牌照具有全國性，所以服務對象更加靈活。同時，秘魯的小微金融兼顧了“福利主義”和“制度主義”，既包括如孟加拉鄉村銀行強調扶貧解困，又能像玻利維亞陽光銀行強調商業化經營，關注盈利和可持續發展。

（二）通過“業務下沉”和“轉型升級”等多種模式開展小微金融服務一方面，秘魯正規金融機構通過新設專屬機構或業務單元等形式涉足低端市場，從事小微金融業務，稱之為“業務下沉”。另一方面，有部分的非營利組織轉型為受監管的正規銀行類金融機構開展小微金融服務，稱之為“轉型升級”。例如秘魯的MIBANCO，由非營利組織發展而來，現已成為專業提供小微金融服務的全功能銀行。

（三）放寬資金來源，保障非存款類放貸組織的可持續發展小微金融機構的資金來源主要包括公眾存款以及第三方貸款，其中公眾存款約占全部資金來源的74.5%，是小微貸款的主要來源。EDPYME不能吸收公眾存款，其資金來源主要包括本地商業銀行貸款，以及秘魯國家開發銀行的貸款等。監管機構將EDPYME外部融入資金上限放寬到自有資本的10倍，并允許符合條件的EDPYME申請更換牌照，變為可吸收存款的金融公司，鼓勵EDPYME不斷完善經營能力，提高金融服務競爭力。

（四）利率自主定價，促進市場競爭和提高市場透明度秘魯法律未對貸款的利率作強制性規定，允許小微金融機構自主決定利率水平。監管機構認為只要信息充分披露，客戶可以自主選擇合適的產品，人為限制利率會降低小額信貸的可獲得性，利率通過市場競爭會降至合理水平。同時，由于小額信貸的利率高，但金額小、時間短等原因，能夠很好地覆蓋信貸風險和市場風險，而相比于高利貸市場，小微金融機構無疑具有較強的競爭力。

二、秘魯小微金融的監管經驗

近日，區發展改革局對區內25家小微企業金融服務需求情況進行了調研，并形成如下調研報告。

一、調查內容及樣本描述

本次調查中主要包括以下內容：一是小微企業基本情況；二是當前影響企業發展的因素；三是小微企業對金融服務的需求情況；四是小微企業在融資中存在的困難和問題；五是對促進小微企業金融服務的建議。

本次調查以書面填報結合電話訪談的形式進行，保證了填報信息的客觀真實性。為使本次調查對我區小微企業及區發展更具有現實意義，從我區目前產業實際情況出發，本次被調查小微企業主要集中在制造業和計算機服務和軟件業，以抽樣方式，共選取25家企業，使樣本具有很強的代表性。

1.被調查企業分類

按主營業務分，制造業10家，占40%，信息傳輸、計算機服務和軟件業15家，占60%。

［摘要］小微企業是國民經濟的重要組成部分，加強小微企業金融服務是發展實體經濟的重要內容。為進一步深化小微企業金融服務，文章從機構建設、信貸管理、產品創新、流程優化、考核激勵等多個維度，梳理分析了山西省小微企業金融服務的主要措施、改革成效，并揭示面臨的問題和不足，提出了進一步改進和提升小微企業金融服務的路徑和策略。

［關鍵詞］小微企業;金融服務;金融機構

1引言

小微企業是國民經濟發展重要的生力軍，在繁榮經濟、吸納就業、改善民生、增加稅收等方面具有不可替代的作用。今年4月17日，中共中央政治局會議在研判肺炎疫情影響時，將支持小微企業發展列為“六保”任務①之一，要求大力改善小微企業金融服務。上半年，全國小微企業貸款余額已達35.6萬億元，其中普惠性小微企業貸款余額10.7萬億元，增長14.27%;普惠小微貸款戶數2363萬戶，增加251.4萬戶，小微企業金融服務得到明顯提升。但面對疫情影響，客觀來看小微企業發展環境仍十分不利，地方政府配套支持不夠、金融資源供給不足，小微企業自身發展存在缺陷等問題嚴峻，需要多方發力有效破解。

2山西省小微企業金融服務現狀

近年來，山西省銀行業金融機構積極落實人民銀行、銀保監會等部門要求，完善小微企業金融服務體系，轉變經營思路，優化運營模式，創新金融產品，改進服務方式，小微企業金融服務環境持續得到改善。

小微金融的三大認識誤區

盡管小微企業的營業收入、資產規模、從業人員和應繳稅收都存在差異，相對于大中型企業，其規模上的“劣勢”一目了然。值得關注的是，這類為特定目標客戶提供特殊金融產品和服務的項目或機構，他們追求自身財務自立和持續性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業可持續性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。事實上，一旦企業的營業收入、資產規模受到限質，它的贏利能力、納稅實力也可見一斑。由此，引發了一些社會甚至業界對小微企業的主觀判斷和潛意識歸類。這些判斷和對號入座容易使小企業的經營和發展面臨一種認識上的瓶頸，綜合各方觀點，主要有以下三個方面。誤區之一———小微企業難以贏利，因此小微金融也難以獲利。但是，這一認識至少忽視了小微金融所在主體，即小微企業的兩大特征。一是企業的發展性，企業生命周期本來就是一個由小到大、循環往復的過程，幾乎所有企業都有一個從小到大的發展過程，即便是可以從頭做大的國有企業，也有一個從無序到有序、從超規到合規、從國內到國外的發展歷程。這是每一家企業都不能，也是難以跨越的過程。今天的小微企業可能就是明天的跨國企業，微軟、宜家、三星等國際知名企業都是如此。二是企業的贏利性，企業的規模往往與其贏利不對等。簡單地說，大企業雖然規模大，但可能虧損厲害、贏利能力不強；小微企業可能規模小，但也可能贏利能力卓越，利潤率較高。目前，世界上存在這樣一類小微企業，規模雖小，但幾乎壟斷了整個細分的行業，堪稱“隱形的世界冠軍”。一些學者指出：小微金融具有兩個特點：一是以小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。于是，有人認為小微金融準入門檻較低，什么樣的金融機構都可以加入進來。然而，他們也忽視了小微金融所在主體，即小微企業的兩大特征。一是小微企業正因為其規模較小，多處于企業發展的早期、初期，因此風險較高，可能的貸款壞賬要高于大中型企業。二是正因為小微企業的這類特征，因此需要對小微企業的金融服務進行更加全面、深入、科學的評估，而這種評估的方式方法可能與傳統的大中型企業不同。三是正因為存在上述評估分析的差異，因此建立一套獨特的、及時的、全面的且成本較低的模塊化、流程化評價體系迫在眉睫，成為金融機構風險和信貸評估的一項重要課題。做無論從生態位、組織理論，還是結構金融的觀點，小微金融的服務對象是小微企業，服務提供者往往被視為中小金融機構的專利。事實上，中小金融機構針對小微企業的金融服務確實具有一定優勢：一是立足本地，了解實際；二是服務便利，決策靈活；三是熟悉環境，共享信息。可是，大型金融機構難道就不具備這類優勢么？依據目前各類金融機構，特別是商業銀行的組織架構，當地的金融機構也具有上述特征。主要的差異在于：大型金融機構的分支難以擁有決策的獨立性、靈活性，需要依靠總部的政策來決定服務的對象和規模等，信息的傳遞和政策的落地也需要時間。不過，我們注意到一些大型金融機構推出了針對性的策略，用以滿足小微金融的及時性和靈活性。不僅如此，影響小微金融的宏觀政策和舉措也不容忽視，小微經濟也影響著宏觀經濟的走勢，2011年11月，財政部和發改委發出通知，決定在未來3年免征小型微型企業22項行政事業性收費，以減輕小型微型企業負擔。

小微金融的發展對策

生態位是生態學的重要概念之一，是生物生存和發展的資源與環境基礎，并逐漸發展到組織領域。該理論其源于生態學，隨后的演進和發展將其不斷引入組織領域，在企業定位策略、企業資源基礎理論、組織發展戰略等領域有著廣泛的應用。依據企業生態位理論推論：商業銀行等金融機構也處于自然、經濟、社會、文化等因素構成的生態環境中。銀行生態位既反映銀行在特定時期、特定環境中的生存位置，也反映銀行在該環境中的自然、社會和經濟資源等銀行生態因子所形成的梯度位置，還反映銀行在生存空間中的物質、資金、人力、技術和信息流動過程中扮演的角色。銀行如果沒有先行優勢，那么謀取小生位應該是較好的戰略選擇。小生位是由美國管理學家彼得•德魯克在《創新與企業家精神》一書中正式提出。小生位強調的核心是企業的成功依賴于它所處的小的生態領域中的有效地位。所以，城市商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等中小金融機構也存在自己生存的空間，但需要盡快細分市場，確定自己的位置。例如：中小銀行能借助聯盟成員的實力更好地鞏固生態位，通過聯盟能與大銀行抗衡，很好地防御與守護自己的小生位。曾有一類觀點認為，讓大銀行服務小微企業是“不合適的”，“殺雞焉用牛刀？”。但是，中小企業在任何國家都是最普遍、最基礎、最具活力的經濟成分，小企業層出不窮、數量巨大。從發展的眼光來看，小微企業“星星之火可以燎原”，其本身的數量就不可小覷，比如淘寶網的各類網店就是一例。已經形成規模的大型銀行要加強自己的品牌體系，完善網點布局和產品層次，以實現對各級目標客戶的全面覆蓋；要加強與媒體和社會的溝通，定期和及時合理披露相關信息，避免出現“店大欺客”的負面輿論；要注重外部宣傳，特別要詳細說明自身承擔的社會責任，加強客戶對品牌這一無形資產的認同；要加緊對中小銀行等金融機構的服務，適時推出銀銀平臺和外包業務，借力發展依靠自身獨立渠道的小微金融服務體系。在銀行的生態位競爭中，同樣遵循“優勝劣汰，適者生存”的原則。由此，出現了一批金融寡頭和國際銀行大鱷，它們都位于銀行生態的第一集團。通常而言，中小銀行相對于大型銀行特別是跨國銀行在當地有著更多的社會資本和客戶資源。因此，中小銀行要立足本地，科學計劃和估算相關信息和指標，避免跨地域的無限擴張；依靠地緣認同，持續專注自己的特長，逐步培養關注、滿意和忠誠的客戶群；憑借地緣優勢，爭取獲得更加廣泛深入的當地信息，利用信息不對稱的益處，抓住時機發展適合自身的存貸業務和中間業務。從金融歷史特別是經濟周期上看，每當周期性經濟波動來臨和金融風暴來襲時，往往是資產規模較小的企業和中小銀行破產在先。這種定期和不定期的沖擊考量的并非銀行名稱和擴張速度，而是實實在在的資本規模和經營能力。一旦小銀行失去了中小企業等“衣食父母”，除了發展小微金融外，還應集中力量生產劣勢較小的產品和服務，然后通過外包、互換、購買等模式實現交換和共享，互利互惠。例如：加快針對個人客戶的迷你產品、經典產品的設計和創新，不能“把雞蛋都裝在一個籃子里”。目前，在國內一些地區，中小企業被地方性金融機構“邊緣化”，一方面存在中小企業這一產品和服務的“真空”，以致民間融資等以地下形式乘虛而入，替代正規金融機構涉足傳統的借貸金融領域，出現了白色、灰色和黑色金融的現象；另一方面，國內外經濟形勢變幻莫測，建立“國家中小企業銀行”迫在眉睫、呼之欲出。畢竟，中小型金融機構在信貸投放過程中，一般較易將競爭力強的中小企業甄選出來，這正是中小銀行的優勢。因此，應當大力發展地方金融，加速金融服務市場細分，中小銀行要定位適合自身的市場，專注自身的比較優勢，細化各自的產品，量身定做小而精的“專屬”服務，以優質服務穩定客戶資源。科學合理的金融體系不是大小通吃，而是大小并存、各得其所。在此，中小銀行更需要保持清醒的認識，不能一味追求跨區域發展，揠苗助長地做大做強，更需要強調全面、穩健、長期和可持續發展。

本文作者：蔡寧偉

摘要：小微企業是我國企業中的重要部分，在緩解就業壓力、帶動國民經濟發展方面發揮了重要作用，但是因為受到種種原因的影響，我國多數小微企業都面臨著融資難題，這對于其更好發展十分不利。當前隨著科學技術的快速發展，金融行業發生了深刻變革，通過高科技技術的引入，能夠促進金融服務方式的優化，提升金融服務的有效性，這就能夠為小微企業融資帶來更有利的條件，緩解其融資難題。基于此，本文就針對金融科技助力于小微金融創新與發展方面內容進行了分析與探究，并提出金融科技助力小微金融發展的策略。

關鍵詞：金融科技;小微企業;融資難題;服務方式;策略;高科技

當前，科學技術迅猛發展，各行各業都發生了重大變化，新技術不斷取代傳統技術，這不僅是社會的進步，同時也是時代快速發展的體現。對于金融行業而言，通過新技術的融入，將對其傳統的服務方式進行優化，為人們帶來更多的便利。同時以大數據、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務成本，提升服務效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業務奠定基礎，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時進行智能化服務以及產品的推出，促進金融服務變革，推動自身順應時代變化，滿足更多企業的融資需求，推動社會經濟的進一步發展。

1當前我國小微企業發展的現狀

近年來，隨著社會經濟的快速發展，我國小微企業的發展速度也在不斷提升，數量不斷增加，成為帶動國民經濟發展的重要力量。根據相關數據信息可知，截止到2017年底我國小微企業法人達到了二千八百萬戶，個體工商戶達到了六千二百萬戶，在總體市場中所占據的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企業為社會創造了大量財富，并且在繁榮市場、穩定經濟增長等各個方面都發揮了十分有利的作用。同時，小微企業也吸納了大量的勞動力，為多位人員提供了就業崗位。根據相關信息可知，當前我國勞動力人數有八億之多，就業人數基本達到了七點七億，僅小微企業就解決了三億人口的就業問題。另外，小微企業還是創新的推動者，因為其規模小、體量小，所以經營較為靈活，能夠及時根據市場需求進行服務或者產品的創新，并催生多種新型業態和新興模式。由具體信息可知，我國小微企業完成了百分之八十以上的新產品開發和百分之七十的發明專利。雖然我國小微企業的發展速度較快，為國家發展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企業在實際經營中都面臨著融資難題。近年來，政府對小微企業的發展提升了重視度，并積極采取促進融資、降低收費、稅收減免等一系列措施來帶動小微企業發展，但是從實踐方面來看，小微企業融資難的問題依然存在。根據2018年世界銀行的相關報告可知，我國中小企業潛在的融資需求為4.4萬億美元，但是融資供給卻僅有2.5萬億美元，缺口達到了1.9萬億美元。詳細來看，小微企業融資難的原因主要有三個：第一，小微企業自身原因，多數小微企業都難以達到銀行放貸準入的門檻。我國小微企業的資產較輕、業務缺乏廣泛性和穩定性，并且財務往往不夠透明，沒有較強的風險抵抗能力，壽命周期基本都在三年左右，無法滿足銀行的貸款審批標準。第二，銀行方面的原因，多數銀行對小微企業貸款都持慎重態度。中小企業與銀行之間存在較強的信息不對稱現象，且對中小企業開展風險評估具有較大的難度，與大型企業相比，銀行服務小微企業所需付出的成本更高。第三，國內信用體系不健全，比如數據結構不統一、數據通道較為缺失，也給小微企業融資帶來了不利影響。

2金融科技助力小微金融創新與發展的路徑

作為市場經濟中最具活力的經濟主體，小微企業在調結構、轉方式、推進供給側結構性改革中發揮著不可替代的作用。浙江省臺州市作為中國民營經濟發展的標桿地區，在政府主導下開展了一系列的小微企業金融服務工作，有力地促進了經濟的發展，形成了“全國看浙江、浙江看臺州”的小微企業金融服務“臺州現象”。本文對浙江省臺州市小微金融服務經驗進行研究，從臺州市工行的標桿之路歸納出可以復制推廣至全行小微金融服務的策略建議。

一、臺州市小微金融發展分析

臺州作為全國股份合作制經濟的發祥地和中國民營經濟創新示范區，保持了多項小微企業發展相關的首創紀錄。規模雖小但數量龐大的小微企業構成了臺州經濟的主體，成為臺州社會經濟的重要基石和引擎。自2011年臺州市政府形成創建全國小微企業金融服務改革創新試驗區初步設想，到2015年國務院正式同意臺州成為國際級試點，臺州秉承金融服務實體的理念，致力于小微金融服務全面改革創新，逐步構建起以股份制商業銀行為主，其他類金融機構并存的多層次小微金融服務體系。臺州市轄內現有銀行業金融機構44家，尤其是由城鄉信用社改制形成的浙江泰隆銀行、臺州銀行和浙江民泰商業銀行三家民營銀行，在全國地級市中獨一無二，三家城商行的金融創新也有效地帶動了區域內金融機構探索服務小微企業的積極性。借助當地獨特優勢和良好市場基礎，逐步打造出別具一格的“臺州小微金融品牌”。首先，小微金融服務立足普惠。臺州市銀行業金融機構不斷下沉服務重心，延伸服務網點，降低融資門檻，努力實現小微金融服務“接地氣”和普惠性。其次，小微金融服務致力創新臺州品牌，堅持需求為導向，強化創新意識。一是服務理念創新，部分銀行推行“客戶經理制”，將客戶經理的服務半徑劃定在半小時以內；在國內率先推出“金融夜市”，柜面業務實行錯時當班彈性工作制。二是服務產品與流程創新，建立完善小微企業信貸產品信息查詢平臺，并推動還款方式和擔保方式創新，滿足特色化金融服務需求。再次，小微金融服務重視信用。一是推動金融服務信用信息共享平臺建設，解決銀企信息不對稱難題，營造守信激勵、失信懲戒的良好信用風尚，形成金融生態環境改善、當地經濟穩步發展的多贏局面；二是設立小微企業信用保證基金，通過“政府出資為主、銀行捐資為輔”的方式，破解小微企業融資擔保難問題。

二、臺州工行致力小微金融業務發展

（一）臺州工行小微金融發展歷程。臺州工行目前有營業網點84家，員工總數2075人。總結臺州工行小微金融業務發展經歷，大致可分為4個階段：20世紀90年代至2003年，臺州工行率先提出小微企業金融業務與傳統企業金融業務并舉發展的思路，領先同業尋求支持小微企業金融服務方案；2004年至2014年末，積極探索分層營銷機制，將企業客戶依據規模分為大中型企業和小微企業，大中型企業客戶管理集中至市級及以上機構，小微企業客戶下沉至縣級及以下機構，實現個性化、差異化管理；2015年至2016年7月，成為全國首批小微中心試點單位之一，形成“1+3”的小微中心模式，即在市分行本級和三家重點支行分別設立了小微中心。隨后，小微中心被確定為總行級樣板中心之一。2016年8月至今，在維持原有業務優勢的基礎上，加大對小微企業融資需求重點問題進行有意識的專項突破力度，進一步推進小微金融業務的創新發展和持續提升。（二）臺州工行小微金融業務SWOT研究。1.優勢（Strengths）分析。其一，創新經營模式，摸索國有銀行服務區域經濟模式。采用“行業細分、客戶預審”的模式，實現客戶分類精細化管理，在目標市場中篩選出轄內優勢行業，利用預審方式確定優質客戶清單，梳理后納入客戶庫進行管理。其二，優化金融產品與營銷手段，打造小微金融服務專屬品牌。量體裁衣推出小微企業專屬信貸產品，優化小微客戶營銷流程管理，通過精細化客戶管理打造小微金融服務專屬品牌。其三，堅持“求真務實”信貸文化，做好信用風險主動管理。始終堅持防風險和促增長并舉，資產質量在系統內、同業中都持續保持最優水平，實現了信貸經營的可持續發展。2.劣勢（Weaknesses）分析。其一，客戶結構有待進一步多元化。臺州工行客戶庫呈現頭重腳輕的單一型客戶結構，有“大”雖強但無“小”不穩。其二，金融服務有待進一步因地制宜。臺州小微企業具有較強的集聚效應，而目前大多數小微金融服務產品仍主要針對于小微企業本身，沒有針對園區的金融服務產品。其三，人才隊伍建設需要進一步轉型加強。智能化、無人化小微金融服務的普及需要龐大的科技保障團隊提供后臺支持，在優化原有的客戶經理資源分流的同時，需要著重補足科技保障人才隊伍建設。其四，激勵約束機制需要進一步完善。工行的風險合規意識一直處于同業企業機構的較高水平，小微金融業務的考核指標復雜性更甚，導致對員工的激勵不足，難以有效調動其工作積極性，也最終制約了該項業務的發展3.機會（Opportunities）分析。其一，政策及政府利好。臺州政府在積極鼓勵銀行的金融創新外，更是提供了多方位的政策支持。以臺州市小微企業信用保證金為代表的政府扶持平臺的建立大大增加了小微企業的信用保障。其二，地域及資源優勢。一方面，臺州位于浙江省中部沿海，受到寧波都市經濟圈和上海經濟圈的輻射帶動；另一方面，臺州是國家發改委批準的全國唯一民間投資創新綜合改革試點城市，被列入浙江省首批創新型試點城市。兩個條件均使得臺州市具有極佳的地域及資源優勢。其三，客源及收益機會。風險程度較高的小微企業的資金來源仍然以自有資金為主，以銀行貸款、民間借貸、小貸公司為補充。外源融資中，尤以銀行貸款的實際成本最低，小微企業更樂于通過銀行渠道獲得資金。因此銀行很容易培育固定性客源，以信貸業務為切入點，拓寬一攬子中間業務收入。4.威脅（Threats）分析。其一，宏觀經濟發展影響。當前，我國經濟全面進入新常態，國內經濟結構處于全面調整期，小微企業由于規模較小、體制不健全，對于外部環境的敏感性更強，臺州市作為小微企業集聚區，整體經濟運行的波動在此背景下更加明顯，小微企業經營發展舉步維艱。其二，其他銀行類金融機構機制靈活、發展迅速。臺州市其他銀行類金融機構的發展雖然遠遲于四大國有銀行，但靈活運作機制、敏銳市場意識、強大創新能力優勢明顯，極大地增加了他們的行業競爭力和市場占有度。

三、推動工行小微金融業務發展的策略建議

摘要：目前我國金融市場的開放程度越來越高，信息化以及國際化的金融市場環境，為小微金融的發展提供了契機，現階段我國已經初步形成了小微金融的發展體系，但是在運營和管理中，小微金融也暴露出諸多的問題和缺陷，文本立足于我國小微金融的發展現狀進行研究，了解當前我國小微金融發展所存在的問題，并在此基礎上對于強化小微金融的發展和管理提供科學的建議，促進我國小微金融發展的穩定性和平衡性。

關鍵詞：小微金融；發展缺陷；管理對策

在大眾創業萬眾創新的發展時代下，各式各樣的小微企業快速崛起和發展，為了完善小微企業的基礎配套設施，小微金融得以創新和推廣，現階段小微金融是我國金融市場當中的重要組成，為服務于中小型企業做出了重要貢獻。但是縱觀當前小微金融的發展現狀其在一定程度上還無法有效滿足中小企業的發展需求，自身在產品和服務方面存在一定缺陷，筆者通過結合當前的市場環境、小微金融的發展現狀，為新形勢下小微金融的發展提供創新思路，幫助小微金融更好地適應當前的市場經濟環境。

一、小微金融的發展現狀和缺陷

（一）金融產品單一，服務性能不高。現階段金融市場的全球化以及開放化發展，我國整體的金融市場秩序變得越來越復雜，產品結構也越來越豐富，但是縱觀當前小微金融的發展，其整體的產品和服務內容還比較單一，目前小微金融大多還是圍繞小額貸款為發展方向，金融產品沒有凸顯社會需求層次，自身的增值服務也比較欠缺，無法滿足中小型企業以及相關利益主體的融資需求，這對于小微金融的市場化發展帶來嚴重阻礙。（二）缺乏有效的財政支持。小微企業在當前的市場經濟中得到了快速發展，但是縱觀當前小微金融市場整體的配套設施和服務還不夠健全，小微金融在本質上作為一種民間的金融服務機構，還缺乏有效的財政支持以及政策指導，目前小微金融的發展還受當前政策環境以及市場環境的影響比較大，由于小微金融缺乏一定的市場根基，所面臨的風險危機都比較大。（三）缺乏完善的社會信用擔保體系。隨著我國金融市場的不斷成熟和發展，我國的社會信用擔保機制也越發健全，但是針對小微金融的社會信用擔保還存在一定缺失，無法為小微企業以及小微金融提供可靠的市場環境。首先，在國內我國并沒有形成系統化的征信，對于小微企業以及小微金融的發展來說，市場信息的透明度還明顯不高，這進一步提高了小微金融的放貸難度，制約了小微金融的市場發展空間。同時對于小微金融機構和企業來說，也不能提供有效的市場保障。

二、如何促進我國小微金融的發展

小微企業在我國企業隊伍中數量眾多,是我國經濟發展當中的輕騎兵,在利稅、銷售收入以及工業總產值上分別達到了我國經濟總量的40％、57％以及60％,并提供了四分之三的城鎮就業機會,為我國1．5億人口解決了就業問題.一直以來,小微企業的信貸需求都十分的旺盛,然而各個商業銀行由于小微企業的風險和成本較高,收益不確定等因素的存在,給其提供的貸款很少,甚至還不到20％.面臨小微企業的強大需求,商業銀行如何對金融產品和服務進行創新,使其可以更好更多的扶持小微企業的發展是值得深入探討和研究的問題.

1當前商業銀行小微企業金融服務中存在的問題

1．1缺少為小微企業服務的內在動力

對于商業銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎上得到更多的利潤,進而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業的規模不大,涉及的行業十分分散,且業務十分繁雜,對于商業銀行的集中管理非常不利.而想要適應小微企業的融資需要,銀行就要增添服務網點,擴展金融服務業務,投入更多的人力和軟件資源,提升運行的成本.另外,由于為小微企業貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經濟利潤,自然對大中型企業的貸款業務更為傾向,而對小微企業的金融服務發展則缺少內在的動力.

1．2對小微企業資金回收的風險較大

和大中型企業相比,小微企業的貸款具有的風險性較高.由于小微企業普遍存在不完善的管理機制和財務制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監督與控制小微企業的發展和經營,在對信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風險很高.而就目前來看,商業銀行仍然采取的是大中型企業大貸款模式來對待小微企業,而不能使得小微企業的真實經營狀況得意體現,加大了銀行對資金進行回收的風險.

摘要：小微企業是我國國民經濟的主力軍，促進了我國企業經濟的發展，在國家民生、就業、社會等方面，具有重要價值。但因經驗較少、風險能力弱等因素，在小微企業的融資方面，面臨著嚴峻的考驗。隨著互聯網經濟的不斷完善和支持，形成了新的互聯網金融模式，促進小微企業的健康發展。本文中，結合了微小企業的互聯網金融發展的意義，闡述了互聯網金融的創新、決策優化的相關舉措。

關鍵詞：互聯網金融模式；小微企業；網絡聯保模式

小微企業因生存年限較短、風險能力偏弱等問題，較難開展融資，甚至小微企業的生存環境受到一定的挑戰。隨著互聯網迅速發展的時代背景下，網絡信息技術逐漸成熟，隨著電子商務的迅速發展，相互形成了新型的商業模式。互聯網金融，已成為新的融資力量，妥善解決了小微企業融資難的現狀，并提供了新的融資途徑。如何實現小微企業良好發展，是現階段必須思考的問題［1］。

一、小微企業的互聯網金融發展的意義

（一）降低小微企業的融資成本。因傳統金融模式，大多數小微企業普遍面臨著成本高的問題，小微企業多采取民間借貸的方式，來增加融資。但現階段，隨著互聯網金融的發展，還能借助電子平臺籌資，融資門檻要求較低，且擴充了融資渠道，降低融資成本。（二）促進小微企業的發展。目前，我國經濟正處于轉型的關鍵時期，互聯網金融的形式，不僅為微小企業的發展注入了鮮活的血液，還促進小微企業靈活性發展，可充分鼓勵有志之人進行創業，促進市場經濟的發展，在轉型的關鍵時期，具有無限潛力。同時，互聯網金融的發展，還可改善民生的就業問題，提供了廣闊的就業機會，還可以提供多元化的服務和商品，滿足民生的消費需求，促進了微小企業的發展。

二、互聯網金融的創新