小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文
時(shí)間：2023-07-10 17:19:44
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篇1
從業(yè)務(wù)流程上看，在受理階段，首先要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。主要側(cè)重于定性分析，要對(duì)客戶的發(fā)展程度有充分的了解；要熟知國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策以及對(duì)客戶的影響；要知道金融系統(tǒng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)可度，即信用評(píng)定等級(jí)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的客戶，在受理階段就要予以淘汰。
對(duì)于初審合格的客戶，根據(jù)企業(yè)提供的必要資料進(jìn)行分析，為進(jìn)入調(diào)查階段作好充分準(zhǔn)備，哪些方面需要重點(diǎn)調(diào)查要做好記錄、列好清單。通過對(duì)客戶高層管理人員品格、素質(zhì)、能力和財(cái)務(wù)因素的調(diào)查，進(jìn)行量化打分，以減少人為因素的影響。然后，根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如有家企業(yè)通過我公司的調(diào)查，無論是所屬行業(yè)、產(chǎn)品質(zhì)量、管理能力、市場(chǎng)前景還是財(cái)務(wù)指標(biāo)方面都比較好，但考慮到可能會(huì)出現(xiàn)“敢借、敢貸、敢不還”的道德風(fēng)險(xiǎn)，公司制定了以該企業(yè)法定代表人及高級(jí)管理人員的個(gè)人房產(chǎn)作為反擔(dān)保抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。再如我公司有個(gè)客戶是生產(chǎn)鋼絲繩的企業(yè)，通過調(diào)查打分認(rèn)為該客戶各方面都符合貸款要求，但其資金有“體外循環(huán)”的問題，據(jù)此，公司制定了一套切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，即每月?lián)溆秒娏康亩嗌賮砗硕óa(chǎn)量，要求其依據(jù)產(chǎn)量來制定每個(gè)月的還款計(jì)劃。這兩筆擔(dān)保業(yè)務(wù)均已還貸，效果很好。
此外，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面還應(yīng)做到幾多：
多看。車間、辦公室、食堂、廁所都要看，看管理到不到位，看工人的工作態(tài)度、工人的工作環(huán)境、看采購(gòu)部門、銷售部門是否無事可做；看憑證、看賬薄、看報(bào)表、看銀行對(duì)賬單、看財(cái)務(wù)人員的行為狀態(tài)。
多問。要問該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)，也要問企業(yè)管理人員、工人，問一個(gè)工人還不夠，要多問幾個(gè)工人才能了解到企業(yè)的真實(shí)情況；要第一時(shí)間問不同的財(cái)會(huì)人員及該企業(yè)的上游企業(yè)，也要問該企業(yè)的下游企業(yè)；還要問企業(yè)周圍的群眾。
多跑。對(duì)于企業(yè)準(zhǔn)備用機(jī)器設(shè)備做抵押的，要跑工商局了解是否已被抵押；對(duì)于準(zhǔn)備用交通工具作抵押的，要跑車輛管理所，了解實(shí)際產(chǎn)權(quán)情況，了解是否已有抵押；對(duì)于準(zhǔn)備用房產(chǎn)作抵押物的要跑房管所，甄別產(chǎn)權(quán)情況；對(duì)抵押物的發(fā)票價(jià)格有疑問的，要跑銷售單位，以便掌握真實(shí)的價(jià)格。
多請(qǐng)教。對(duì)不熟悉的東西要多請(qǐng)教專業(yè)人士。前不久我公司調(diào)查了一個(gè)漂染行業(yè)的客戶，該客戶要用機(jī)器設(shè)備作反擔(dān)保抵押，并且已經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，但我公司發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)的設(shè)備是老廠改制過來的通用設(shè)備，且已改制一年多了，評(píng)估機(jī)構(gòu)不但沒有計(jì)算折舊，還評(píng)估增值了。后來通過咨詢專家，認(rèn)為其中有重大不實(shí)。最后我公司要求該企業(yè)用新買的設(shè)備作抵押，同時(shí)降低了擔(dān)保額度，并縮短了擔(dān)保期限。
在擔(dān)保期間要控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。化解風(fēng)險(xiǎn)是為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。控制風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)動(dòng)態(tài)過程，要在首次檢查、例行檢查、重點(diǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)；要在客戶報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，分析、比較已有資料，發(fā)現(xiàn)、化解、控制風(fēng)險(xiǎn)。要有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，就要有一套科學(xué)化、程序化、量化的預(yù)警系統(tǒng)，控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)是最難的一項(xiàng)工作，管理部門、檔案管理部門要共同聯(lián)動(dòng)。也需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層和專業(yè)人員參與，是整個(gè)系統(tǒng)的協(xié)同運(yùn)作，無論哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生，造成代償損失，危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。
篇2
關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 服務(wù)水平 縣域金融服務(wù) 路徑 探究
一、分析縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀
（一）全面分析縣域小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)縣域金融服務(wù)的要求
1、發(fā)展小微企業(yè)需要投資很多資金
現(xiàn)階段，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展所面臨的最嚴(yán)峻的形式是融資。一方面發(fā)展小微企業(yè)逐步對(duì)資金需求的規(guī)模。由于縣域資金外流情況十分嚴(yán)重，從而大大降低了縣域小微企業(yè)的貸款比例，很多縣域小微企業(yè)發(fā)展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象更偏向于優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和大型產(chǎn)業(yè)，實(shí)行集中資金投放，造成長(zhǎng)期發(fā)展小微企業(yè)所需要的資金也沒有辦法得到切實(shí)的滿足。
2、多元化發(fā)展小微企業(yè)需要不斷創(chuàng)新縣域金融服務(wù)體系
第一，發(fā)展小微企業(yè)對(duì)縣域金融綜合服務(wù)質(zhì)量的要求。當(dāng)前，還是以銀行類型的金融機(jī)構(gòu)為縣域金融的核心競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，像保險(xiǎn)類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)并沒有得到高速的發(fā)展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業(yè)具有低投資回報(bào)率、高風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模小的特點(diǎn)，類似擔(dān)保和保險(xiǎn)的金融服務(wù)大多不愿意提供給縣域小微企業(yè)所需要的金融服務(wù)。沒有設(shè)置專業(yè)的用來評(píng)級(jí)資信的機(jī)構(gòu)對(duì)那些資金需求大的縣域小微企業(yè)實(shí)施信用評(píng)估，同時(shí)也沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)做支持擔(dān)保，這些情況都使得縣域小微企業(yè)在融資需求上面臨更大挑戰(zhàn)。
第二，小微企業(yè)發(fā)展對(duì)新的金融產(chǎn)品的要求。當(dāng)前，與那些發(fā)展較快的金融環(huán)境相比，縣域區(qū)的金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模還是比較小，服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善，金融產(chǎn)品單一等情況非常明顯。金融服務(wù)體系的單一性無法滿足縣域小微企業(yè)大范圍、多樣化的服務(wù)要求，同時(shí)也使得縣域小微企業(yè)無法通過組合金融產(chǎn)品來預(yù)防金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）分析縣域金融服務(wù)供給狀況
1、縣域金融服務(wù)體系構(gòu)成狀況
正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是指在縣域區(qū)，以保險(xiǎn)類和銀行類為核心，正規(guī)的縣域金融服務(wù)體系是創(chuàng)辦縣域金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的立足點(diǎn)。縣域金融服務(wù)扶持小微企業(yè)進(jìn)步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機(jī)構(gòu)來實(shí)行。非正規(guī)金融組織指某些金融組織提供非法服務(wù)，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，尤其是小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步有非常重要意義，同時(shí)也是我國(guó)建立縣域金融服務(wù)體系的重要組成部分。
2、縣域金融服務(wù)供給情況
近幾年來，隨著縣域金融服務(wù)的深入改革和服務(wù)水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國(guó)縣域金融服務(wù)體系，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也日益興起。自從出現(xiàn)了這些新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大大推動(dòng)了縣域金融的進(jìn)步和發(fā)展。縣域金融正逐漸在擴(kuò)大資金投入規(guī)模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發(fā)展大大推動(dòng)了我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著縣域金融服務(wù)市場(chǎng)的日益發(fā)展，在一定程度上上促進(jìn)了我國(guó)縣域金融服務(wù)方式的改進(jìn)和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)階段，有一部分縣域地區(qū)通過長(zhǎng)時(shí)間的探索成功探索出了一種新型的擔(dān)保貸款的手段，總結(jié)出了應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款和存貨質(zhì)押貸款等形式，大大降低了小微企業(yè)進(jìn)行貸款的難度。
二、縣域金融服務(wù)體系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的縣域金融服務(wù)體系
由于發(fā)展小微企業(yè)的水平很低，與龍頭企業(yè)和大型企業(yè)比較，資本回收率很低，因此，將金融業(yè)務(wù)推動(dòng)到縣域區(qū)，并共同建設(shè)縣域金融服務(wù)體系缺乏工作積極性和執(zhí)行力。第一，商業(yè)銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業(yè)發(fā)展對(duì)大量資金的需求。由于銀行貸款轉(zhuǎn)移了審批權(quán)，在縣域貸款方面更傾向與大型企業(yè)和優(yōu)勢(shì)企業(yè)，不斷減少了對(duì)小微企業(yè)貸款支持。第二，地區(qū)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模很小并且分布不均，很難發(fā)揮出其應(yīng)有的功能作用。
（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足，結(jié)構(gòu)不健全
現(xiàn)階段，由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展存在缺乏良好的貸款擔(dān)保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機(jī)構(gòu)也實(shí)行一些滿足小微企業(yè)對(duì)融資需求的產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品在利率貸款，最小限額，還款時(shí)間等諸多方面還不能達(dá)到小微企業(yè)對(duì)多元化、多樣化進(jìn)攻產(chǎn)品的要求。與此同時(shí)，由于縣域金融服務(wù)沒有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品興趣和內(nèi)在動(dòng)力，從而導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，甚至有些成熟的金融產(chǎn)品因品牌和地區(qū)限制也沒能成功在縣域地區(qū)進(jìn)行推廣。
（三）銀行貸款上移審批權(quán)增加了縣域小微企業(yè)貸款難度
隨著銀行貸款上移了審批權(quán)和體制的改革，縣域金融服務(wù)正慢慢轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，此外，由于考慮到經(jīng)濟(jì)效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權(quán)。各縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)點(diǎn)都只操作簡(jiǎn)單的存款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)，存在非常小的貸款權(quán)限，大部分縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)點(diǎn)都只有調(diào)查貸款情況的權(quán)力，并沒有貸款審批權(quán)。對(duì)很多小微企業(yè)的貸款要求，必須得到省級(jí)以上的支行審批之后才可以有效實(shí)施，這也在一定限度上增加了貸款時(shí)間，使存續(xù)審批流程變得更為復(fù)雜，由于貸款存在終身責(zé)任制的特點(diǎn)，使得相關(guān)貸款貸款人不太愿意承擔(dān)貸款金融投資風(fēng)險(xiǎn)，這些情況都在無形之中加大了小微企業(yè)發(fā)展實(shí)行銀行貸款的難度。
三、提高縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的對(duì)策
（一）明確縣域商業(yè)銀行的作用
發(fā)展小微企業(yè)在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發(fā)放貸款創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。縣域商業(yè)銀行要全面掌握縣域小微企業(yè)發(fā)展在資金上的需求這一良好動(dòng)機(jī)，逐漸完善自身金融結(jié)構(gòu)體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發(fā)展縣域小微企業(yè)。銀行能通過自身營(yíng)業(yè)點(diǎn)和資金上的優(yōu)勢(shì)，給縣域小微企業(yè)提供多樣化的服務(wù)體系，積極投身到縣域金融體系建設(shè)中來，盡可能的項(xiàng)縣域地區(qū)尤其是小微企業(yè)推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。
（二）健全縣域金融服務(wù)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)
縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要擴(kuò)寬支持小微企業(yè)發(fā)展的范圍，不但要提供便捷的貸款業(yè)務(wù)支持，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的發(fā)展要求，為小微企業(yè)開發(fā)和研制更為多元化的金融產(chǎn)品，比如理財(cái)、結(jié)算、咨詢和保險(xiǎn)等服務(wù)。為了更好的解決縣域金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在的問題，還能像縣域小微企業(yè)實(shí)施手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行等金融服務(wù)，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業(yè)期貨和保險(xiǎn)等衍生金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而使小微企業(yè)更好的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）發(fā)展縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)
要想不斷完善縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體系，為發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)提供更豐富的金融服務(wù)路徑，首先，國(guó)家政府部門應(yīng)該投資組建具有政策性的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，深入滲透到某些商業(yè)保險(xiǎn)沒有覆蓋到的領(lǐng)域，同時(shí)給其他的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。其次，積極鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行縣域小微企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。
總而言之，縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而小微企業(yè)則國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時(shí)推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展和升級(jí)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要支持，同時(shí)也推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)和解決農(nóng)民問題的有效手段。
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篇3
小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家政策和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的戰(zhàn)略選擇。由于小微企業(yè)信貸違約事件頻發(fā)，商業(yè)銀行亟需有效手段控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。本文從信用保證保險(xiǎn)視角，針對(duì)目前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的主要問題，提出利用信用保證保險(xiǎn)手段化解小微企業(yè)不良貸款的可行性和有效途徑，并提出深化銀保合作，支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：
小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行；保證保險(xiǎn)；信用保險(xiǎn)
小微企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的生力軍，對(duì)于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、培植發(fā)展動(dòng)力、解決就業(yè)難題、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面具有重要意義。2015年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸首次提出“貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，申貸獲得率不低于上年同期水平”的“三個(gè)不低于”目標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)提出了更高的要求。在當(dāng)前形勢(shì)下，為小微企業(yè)做好金融服務(wù)工作，不僅是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的必要途徑，也是響應(yīng)國(guó)家相關(guān)方針政策、踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2015年三季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額16.67萬億元，比上年增長(zhǎng)14.5%，占企業(yè)貸款余額的30.4%。與小微企業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)相對(duì)應(yīng)的是，隨著近期我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，貸款質(zhì)量呈惡化趨勢(shì)。以廣東地區(qū)為例，2015年三季度，中小微企業(yè)不良貸款增量占全部企業(yè)不良貸款增量的89.3%[1]。盡管銀監(jiān)部門要求商業(yè)銀行適度提高小微企業(yè)貸款不良容忍度，但從一些地區(qū)的數(shù)據(jù)來看，小微企業(yè)不良貸款率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了5%的容忍度[2]。小微企業(yè)不良貸款率的攀升將進(jìn)一步使商業(yè)銀行的利潤(rùn)率、資本回報(bào)率、撥備覆蓋率、資本充足率等一系列關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)趨于惡化，從而影響其持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。因此，如何在實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)的同時(shí)，防范、化解小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前商業(yè)銀行必須解決的一個(gè)問題。
一、我國(guó)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及管理手段
（一）小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)1.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。我國(guó)大部分小微企業(yè)仍處于初創(chuàng)期和幼稚期，尚未形成完備的經(jīng)營(yíng)管理制度，規(guī)范化程度低，產(chǎn)品品類單一，技術(shù)水平不高，當(dāng)自然環(huán)境或政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生較大變化（如自然災(zāi)害、政策調(diào)整等）時(shí)，往往面臨著較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩，對(duì)許多小微企業(yè)造成重創(chuàng)，破產(chǎn)、倒閉潮“、跑路”門此起彼伏。2.管理水平低下，財(cái)務(wù)制度欠缺。我國(guó)小微企業(yè)普遍規(guī)模較小，以家族式、小作坊式管理為主要形式。企業(yè)往往缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，在家長(zhǎng)式管理下，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員的中立性難以有效保持，財(cái)務(wù)信息客觀真實(shí)性差，缺乏透明度。為了獲得融資，企業(yè)甚至提供虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，隱瞞真實(shí)融資用途。因此，商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間存在巨大的信息不對(duì)稱，銀行無法真實(shí)掌握小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。3.可抵押資產(chǎn)缺乏，增信手段不足。我國(guó)商業(yè)銀行貸款基本以不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款為主，并且對(duì)抵押擔(dān)保品類型、變現(xiàn)能力等要求嚴(yán)格。小微企業(yè)大多采取租賃或者承包方式經(jīng)營(yíng)，缺乏獨(dú)立自主、證照齊全的土地、廠房、商業(yè)用房、住宅等符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的可抵押固定資產(chǎn)，因此大多數(shù)小微企業(yè)無法滿足商業(yè)銀行的授信要求。也正是由于上述原因，小微企業(yè)無法提供有效的反擔(dān)保措施從而難以獲得正規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，或者擔(dān)保成本遠(yuǎn)超出自身可承受范圍。4.企業(yè)主信用意識(shí)差，道德風(fēng)險(xiǎn)較高。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)尚不完善，小微企業(yè)信用檔案、失信懲戒制度尚未完全建立，而能夠提供小微企業(yè)信用信息的商業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也同樣缺乏。企業(yè)主違約成本低，信用意識(shí)淡薄，惡意拖欠甚至逃債跑路思想嚴(yán)重。一旦發(fā)生債務(wù)違約，商業(yè)銀行要付出巨大的時(shí)間成本和人力成本，而往往收效甚微。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)常用控制手段1.融資擔(dān)保。信用等級(jí)低是小微企業(yè)融資難的重要羈絆，因此為小微企業(yè)提供增信服務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，在本世紀(jì)的前十年，年均增長(zhǎng)率達(dá)51%。但從近些年來看，融資擔(dān)保方式已經(jīng)暴露出一些問題“，銀擔(dān)”合作正在逐漸降溫。首先，我國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，資質(zhì)參差不齊，大部分擔(dān)保公司整體規(guī)模較小、股東實(shí)力較弱，出資分散，抗風(fēng)險(xiǎn)能力同樣不足。其次，我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管制度仍不健全，擔(dān)保公司不同程度存在管理不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制能力弱，以及違規(guī)操作、過度參與非擔(dān)保業(yè)務(wù)等問題，如參與民間借貸，投資房地產(chǎn)、礦產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，以獲得高額回報(bào)。由于上述原因，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)性常處于高度緊張狀態(tài)，一旦面臨擔(dān)保代償，容易出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。2.互聯(lián)互保。所謂互聯(lián)互保，即多家小微企業(yè)組成聯(lián)合體“抱團(tuán)取暖”，當(dāng)其中一家企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，聯(lián)合體其他成員共同承擔(dān)連帶擔(dān)保。由于可以省去擔(dān)保費(fèi)、操作簡(jiǎn)便、交易成本低，該方式曾贏得大多數(shù)小微企業(yè)和商業(yè)銀行的青睞。然而，隨著互聯(lián)互保鏈條的不斷延伸，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸累積，尤其是在宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下，一旦鏈條上的其中一個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)“，抱團(tuán)取暖”就會(huì)變成“火燒連營(yíng)”，風(fēng)險(xiǎn)將呈多米諾效應(yīng)在關(guān)聯(lián)企業(yè)間傳導(dǎo)而引發(fā)災(zāi)難[3]。從2010年開始，在東部沿海省份，因互聯(lián)互保鏈條斷裂而引起的小微企業(yè)倒閉潮時(shí)有發(fā)生。3.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。針對(duì)商業(yè)銀行廣泛采用的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款不能有效滿足小微企業(yè)融資需求的現(xiàn)狀，一些商業(yè)銀行在2006年開始在個(gè)別地區(qū)試水動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式。所謂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，即小微企業(yè)以自有的機(jī)器設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)成品、機(jī)動(dòng)車等作為質(zhì)押物向商業(yè)銀行申請(qǐng)融資。在質(zhì)押期內(nèi)，質(zhì)押物始終處于流動(dòng)狀態(tài)，出質(zhì)的原材料仍可以用于生產(chǎn)流轉(zhuǎn)，不影響正常經(jīng)營(yíng)[4]。目前我國(guó)尚未建立全國(guó)統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng)，標(biāo)準(zhǔn)化的物流倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)機(jī)構(gòu)較為稀缺，因此，動(dòng)產(chǎn)“二次質(zhì)押”騙貸行為層出不窮，商業(yè)銀行的受償權(quán)利存在不確定性，同時(shí)還需要獨(dú)自承擔(dān)動(dòng)產(chǎn)評(píng)估、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，制約了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的發(fā)展。4.供應(yīng)鏈融資。供應(yīng)鏈融資是指商業(yè)銀行依托核心企業(yè)的信用，以上下游貿(mào)易背景為基礎(chǔ)，通過整合、控制供應(yīng)鏈上的信息流、物流、資金流，實(shí)現(xiàn)以自償性資金回款作為授信還款來源的一種融資模式。例如平安銀行于2006年推出的“N-1-N供應(yīng)鏈金融”、民生銀行的“商貸通”、中國(guó)銀行的融信達(dá)、融易達(dá)等產(chǎn)品均屬于供應(yīng)鏈融資模式。但在實(shí)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)并不具有商業(yè)銀行理想中的雄厚實(shí)力，僅憑自身?xiàng)l件仍難以獲得銀行對(duì)上下游的授信支持，銀行還需要借助其他的風(fēng)險(xiǎn)管理工具來進(jìn)一步化解風(fēng)險(xiǎn)。
二、保險(xiǎn)參與商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的途徑
（一）貸款保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)是承保借款人不能按照《借款合同》的約定履行還款義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。從法律關(guān)系主體看，貸款保證保險(xiǎn)具有三方當(dāng)事人，其中《借款合同》的借款人為投保人，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人，商業(yè)銀行為被保險(xiǎn)人，三者關(guān)系如圖1所示。從保險(xiǎn)責(zé)任上看，當(dāng)借款人未能按照與商業(yè)銀行簽訂的《借款合同》的約定履行還款義務(wù)，銀行有權(quán)要求保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)合同》的約定，代替借款人履行還款義務(wù)，從而保障銀行的放貸資金安全。因此，貸款保證保險(xiǎn)是一種具有擔(dān)保責(zé)任性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在一定程度上同樣可以實(shí)現(xiàn)為借款人增信，提高貸款的可獲得性。我國(guó)保險(xiǎn)公司的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于上個(gè)世紀(jì)九十年代，以住房按揭、機(jī)動(dòng)車購(gòu)置等消費(fèi)類信貸保證保險(xiǎn)為主要形式[5-6]。但由于早期保險(xiǎn)公司條款設(shè)計(jì)欠合理，風(fēng)控手段較為薄弱，借款人道德風(fēng)險(xiǎn)激增，騙貸、騙保、拖欠等惡意行為不斷發(fā)生，到本世紀(jì)初，各保險(xiǎn)公司陸續(xù)叫停了此類業(yè)務(wù)。直至2009年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》提出“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”，貸款保證保險(xiǎn)才又重新回到人們的視野。同年7月，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在廣東省三水地區(qū)與當(dāng)?shù)卣⑥r(nóng)信社試點(diǎn)開辦了全國(guó)首個(gè)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目。同年9月，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目推出，當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)承保小微企業(yè)貸款7527萬元。從這些試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)來看，雖然貸款保證保險(xiǎn)具有第三方擔(dān)保的性質(zhì)，但與常規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)相比，具有以下兩點(diǎn)顯著差異：一是借款人并不需要向保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保措施，僅需支付相當(dāng)于借款金額2%左右的保險(xiǎn)費(fèi)，借款人總體融資成本不高于社會(huì)平均融資成本，借款人能夠在無抵押、無擔(dān)保的情況下，以比較合理的成本、較為便捷的手續(xù)獲得銀行貸款；二是保險(xiǎn)公司吸取早期在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的教訓(xùn)，貸款保證保險(xiǎn)并不承保全額貸款，而是堅(jiān)持與銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)（如3:7）。由于銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)敞口，也促使銀行不得不注重客戶的自身還款能力，于是實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司兩家金融機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管，從而提高信貸資產(chǎn)的安全性。
（二）貸款信用保險(xiǎn)在貸款保證保險(xiǎn)中，小微企業(yè)是投保人，商業(yè)銀行是被保險(xiǎn)人（受益人），在這種關(guān)系下，銀行容易對(duì)投保了貸款保證保險(xiǎn)的小微企業(yè)放松審核約束，從而出現(xiàn)“重保險(xiǎn)，輕管理”的狀況。另外，從目前各地貸款保證保險(xiǎn)項(xiàng)目的試點(diǎn)情況來看，絕大多數(shù)以政府主導(dǎo)型為主，保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行依賴政府“兜底”基金，市場(chǎng)化程度較低，社會(huì)效應(yīng)大于經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。因此，發(fā)展貸款信用保險(xiǎn)，可以有效解決上述問題。貸款是為商業(yè)銀行帶來利息收入的重要資產(chǎn)，如果小微企業(yè)借款人不能按時(shí)還本付息，商業(yè)銀行就會(huì)面臨損失。因此，商業(yè)銀行對(duì)信貸資產(chǎn)具有可保利益，商業(yè)銀行可以為自身發(fā)放的貸款投保貸款信用保險(xiǎn)，當(dāng)借款人違約時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為償還。圖2所示為貸款信用保險(xiǎn)的法律關(guān)系，與圖1對(duì)比來看，貸款信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人均為商業(yè)銀行，保險(xiǎn)公司與借款人之間并無實(shí)際合同關(guān)系。在我國(guó)利率市場(chǎng)化尚未完全形成的背景下，銀行業(yè)仍屬于高利潤(rùn)行業(yè)，商業(yè)銀行最重要的利潤(rùn)來源就是利息收入。小微企業(yè)貸款的實(shí)際利率水平往往遠(yuǎn)高于名義利率水平和大中型企業(yè)的實(shí)際利率水平，因此銀行有足夠的利潤(rùn)空間，為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)投保信用保險(xiǎn)，從而保證信貸資金安全。在貸款信用保險(xiǎn)的保障下，商業(yè)銀行也會(huì)減少發(fā)放小微企業(yè)貸款的顧慮，積極尋找利潤(rùn)點(diǎn)更高的小微客戶，增強(qiáng)其整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。銀行作為貸款信用保險(xiǎn)的投保人，使得銀行與保險(xiǎn)的合作由原先簡(jiǎn)單的關(guān)系，向支持小微信貸等深層次合作關(guān)系發(fā)展。在貸款信用保險(xiǎn)合作關(guān)系下，雙方共同對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事先審核，在貸款損失、授信管理和欠款追償?shù)确矫娉袚?dān)相應(yīng)的責(zé)任，同時(shí)又發(fā)揮各自的功能和優(yōu)勢(shì)，相互合作、信息共享，保證貸款質(zhì)量。華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2006年與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合作推出國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，3年時(shí)間，該業(yè)務(wù)按時(shí)還款率提高了15.34個(gè)百分點(diǎn)，證明了銀保合作開展貸款信用保險(xiǎn)的可行性[7]。
（三）貿(mào)易信用保險(xiǎn)貿(mào)易信用保險(xiǎn)最早出現(xiàn)是基于企業(yè)間的賒銷貿(mào)易行為，貿(mào)易關(guān)系中的賣方為保證應(yīng)收賬款安全，將買方的付款信用作為標(biāo)的來投保。其原理是把買方的付款責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)買方不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人向賣方承擔(dān)賠償責(zé)任。商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈融資項(xiàng)下的小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)時(shí)，隨著應(yīng)收賬款收益權(quán)的質(zhì)押或者轉(zhuǎn)讓，風(fēng)險(xiǎn)也隨之由小微企業(yè)轉(zhuǎn)向授信商業(yè)銀行。當(dāng)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)實(shí)力一般，或其所在行業(yè)處于下行周期時(shí)，授信銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。因此，如果由具有融資需求的小微企業(yè)提前投保貿(mào)易信用保險(xiǎn)，再將保險(xiǎn)項(xiàng)下的權(quán)益轉(zhuǎn)移給銀行，當(dāng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，貿(mào)易自償性無法使商業(yè)銀行及時(shí)、足額地收回授信時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付可以有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行的貸款損失，從而在一定程度上保證銀行授信資金的安全性。貿(mào)易信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的供應(yīng)鏈融資涉及小微企業(yè)（賣方）、核心企業(yè)（買方）、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司四方關(guān)系，分別由四種合同關(guān)系約束。其中，小微企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系以及小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的借款合同關(guān)系是完全獨(dú)立的法律關(guān)系；借款合同關(guān)系建立在小微企業(yè)與核心企業(yè)之間的貿(mào)易合同關(guān)系的基礎(chǔ)之上；賠款轉(zhuǎn)讓合同關(guān)系僅在觸發(fā)保險(xiǎn)合同責(zé)任且保險(xiǎn)公司同意賠付的情況下產(chǎn)生約束力。將貿(mào)易信用保險(xiǎn)嵌入供應(yīng)鏈融資模式之后，原有的銀企合作變成了銀、保、企三方合作。由保險(xiǎn)公司參與到對(duì)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的審核以及對(duì)下游買方企業(yè)的篩選，一方面有利于小微企業(yè)應(yīng)收賬款安全，另一方面有助于商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)化解，是解決小微企業(yè)融資難題的一條有效途徑。
三、保險(xiǎn)參與商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主要優(yōu)勢(shì)和困難
（一）主要優(yōu)勢(shì)首先，國(guó)家對(duì)于成立保險(xiǎn)公司具有嚴(yán)格的注冊(cè)資本最低要求，相對(duì)于目前商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸的其他第三方擔(dān)保方式，保險(xiǎn)公司在資金實(shí)力和品牌信譽(yù)方面具有明顯的先天優(yōu)勢(shì)，即使發(fā)生大范圍的代償，也不會(huì)出現(xiàn)類似擔(dān)保公司“跑路”的事件[8]。商業(yè)銀行發(fā)放具有保險(xiǎn)公司保障的小微企業(yè)貸款，可以給予借款企業(yè)更加優(yōu)惠的利率政策從而有利于提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，保險(xiǎn)公司具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，可以借助掌握的客戶和行業(yè)信息帶來的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶的履約能力、履約意愿進(jìn)行審核判斷，并可通過貸款發(fā)放后其他險(xiǎn)種的承保理賠情況對(duì)借款人的還款進(jìn)行持續(xù)跟蹤，與商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信息互補(bǔ)。最后，保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和定價(jià)上具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以通過保單條款設(shè)計(jì)、分保或再保險(xiǎn)等手段實(shí)現(xiàn)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步分散。
（二）存在的困難一是我國(guó)小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)開辦時(shí)間較短，市場(chǎng)規(guī)模較小，商業(yè)銀行對(duì)該險(xiǎn)種還欠缺了解，基層分支行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)普遍不足，小微企業(yè)客戶同樣對(duì)該險(xiǎn)種缺乏認(rèn)識(shí)，主動(dòng)投保意愿較弱，保險(xiǎn)公司推廣成本較高，難以介入商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系[9]。二是商業(yè)銀行往往傾向于將信用保證保險(xiǎn)當(dāng)作傳統(tǒng)的擔(dān)保，存在著保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)托底擔(dān)保責(zé)任的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的經(jīng)營(yíng)理念缺乏認(rèn)同，合作之后銀行也往往疏于管理，銀保雙管齊下的作用沒有得到有效發(fā)揮。三是保險(xiǎn)公司在辦理信用保證保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，其自身身份和法律地位存在部分爭(zhēng)議，如大部分地區(qū)房產(chǎn)登記中心與車輛管理所尚不接受保險(xiǎn)公司抵押登記，《擔(dān)保法》能否適用、保險(xiǎn)賠款如何追償?shù)葐栴}均存在法律盲點(diǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司權(quán)利義務(wù)的判定容易產(chǎn)生糾紛，一定程度上影響了信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展。四是在小微企業(yè)信貸中引入信用保證保險(xiǎn)屬跨學(xué)科、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員要求較高。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司均缺乏既懂得企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，又精通保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)的復(fù)合型人才，在很大程度上制約了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的進(jìn)一步合作。
四、小微企業(yè)信貸與信用保證保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展的對(duì)策建議
（一）加強(qiáng)小微企業(yè)信用平臺(tái)建設(shè)建議各級(jí)政府聯(lián)合稅務(wù)、工商、海關(guān)、人民銀行等相關(guān)部門，加快構(gòu)建全國(guó)性的小微企業(yè)信用信息共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)基礎(chǔ)信息管理，建立失信懲戒機(jī)制。通過小微企業(yè)信用體系的建立、完善，逐步培育、提升我國(guó)小微企業(yè)的信用意識(shí)，使更多的小微企業(yè)真正誠(chéng)實(shí)守信，規(guī)范管理。同時(shí)，建議人民銀行征信系統(tǒng)向保險(xiǎn)公司開放查詢權(quán)限，幫助保險(xiǎn)公司化解信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)產(chǎn)品定價(jià)、市場(chǎng)開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性。
（二）加大政策支持力度建議由中央和地方財(cái)政部門劃撥專項(xiàng)資金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、巨災(zāi)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，穩(wěn)定行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)，為小微企業(yè)信貸與信用保證保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展創(chuàng)造更為有利的政策環(huán)境。同時(shí)，充分發(fā)揮支持性財(cái)稅政策的引導(dǎo)作用，聯(lián)合財(cái)政、稅務(wù)、商務(wù)等相關(guān)部門，出臺(tái)具體辦法，對(duì)小微企業(yè)信貸實(shí)現(xiàn)差別存款準(zhǔn)備金政策，就小微企業(yè)信貸與信用保證保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展產(chǎn)生的貸款利息、保費(fèi)收入等給予營(yíng)業(yè)稅減免、費(fèi)用補(bǔ)貼等，提高各方參與積極性。
（三）營(yíng)造良好的銀保合作環(huán)境建議銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間進(jìn)一步加強(qiáng)溝通，明確信用保證保險(xiǎn)在緩釋商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的定位與政策。通過聯(lián)合發(fā)文或研討會(huì)等形式為銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)之間提供更多的合作和交流平臺(tái)，使銀行業(yè)建立起對(duì)信用保證保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，營(yíng)造銀保文化氛圍，理順銀保合作關(guān)系，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，共同支持小微企業(yè)發(fā)展。
（四）完善銀保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)逐步擺脫依賴抵押擔(dān)保的痼疾，打破剛性兌付的信用幻覺，樹立平等的經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。在合作條件、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，秉承公平、互惠的原則，根據(jù)銀保雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合理確定風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例，并按照各自職責(zé)分工做好貸前、貸中審核及貸后管理工作，共同維護(hù)信貸資金安全，最終實(shí)現(xiàn)合作共贏。
（五）建立銀保聯(lián)動(dòng)的長(zhǎng)效機(jī)制銀保聯(lián)動(dòng)支持小微企業(yè)發(fā)展是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，小微企業(yè)面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)際融資需求都隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展而不斷變化。建議商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，加強(qiáng)雙方資源共享，加大在小微企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的溝通協(xié)作，實(shí)現(xiàn)自身在銀保合作中的定位轉(zhuǎn)型，形成銀保聯(lián)動(dòng)支持小微企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。
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篇4
成立以主管金融的區(qū)長(zhǎng)任組長(zhǎng)，區(qū)政府金融辦、人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政局等部門負(fù)責(zé)人為成員的“雙陽區(qū)域金融工程推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組”，組建“雙陽區(qū)域金融服務(wù)中心”、設(shè)立“雙陽區(qū)域金融工程網(wǎng)”、建立“小微企業(yè)融資信息數(shù)據(jù)庫(kù)”及“信貸產(chǎn)品庫(kù)”，編發(fā)《中小企業(yè)信貸服務(wù)指引》，力爭(zhēng)把雙陽區(qū)建設(shè)成金融機(jī)構(gòu)完善、金融市場(chǎng)活躍、金融功能完備、金融體系現(xiàn)代、金融生態(tài)良好的區(qū)域。
二、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，打通金融支農(nóng)支小融資快速通道
（一）通過整合三方資源開發(fā)一批貸款新產(chǎn)品
按照“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、銀行杠桿撬動(dòng)、貸款單筆控制”的思路，整合政府、金融、企業(yè)三方相關(guān)資源，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)包括助保貸、助農(nóng)貸、助商貸、助貧貸、助旅貸等一批“助”字頭的信貸產(chǎn)品，解決小微企業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中由于風(fēng)險(xiǎn)大、無資產(chǎn)抵押而貸款困難問題。
（二）通過創(chuàng)新質(zhì)押模式推出股權(quán)質(zhì)押貸款
借助資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估核權(quán)劃股，以股權(quán)這一無形資產(chǎn)替代房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、土地等有形資產(chǎn)，用于質(zhì)押貸款。
（三）進(jìn)一步完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款
突破常規(guī)思維，充分考慮農(nóng)村及小微企業(yè)缺乏有效抵押、受自然條件影響較大等因素，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新第二還款來源保障機(jī)制，在貸款對(duì)象、用途、額度和期限上更加貼近客戶實(shí)際，多方搭建信貸資金供需對(duì)接橋梁。
（四）建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
建議設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專用基金，用于彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面的損失。具體可制定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償實(shí)施細(xì)則。
三、創(chuàng)新資本運(yùn)作，拓寬涉農(nóng)主體、小微企業(yè)融資領(lǐng)域
（一）強(qiáng)化市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)
加強(qiáng)同域外金融要素市場(chǎng)的合作與交流，力促雙陽區(qū)與吉林省股權(quán)交易中心、即將成立的東北亞金融資產(chǎn)交易中心等平臺(tái)合作，大力發(fā)展多層次資本市場(chǎng)。
（二）強(qiáng)化融資培訓(xùn)
組織金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)、村委會(huì)負(fù)責(zé)人、農(nóng)業(yè)種植專業(yè)戶等參與多層次、多形式的直接債務(wù)融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)。
（三）強(qiáng)化企業(yè)培植
優(yōu)選一批企業(yè)進(jìn)入直接融資后備資源庫(kù)，每個(gè)培植對(duì)象分別與一名區(qū)級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、一個(gè)職能部門、一家商業(yè)銀行結(jié)對(duì)開展定向培植，確保培植效果。
（四）強(qiáng)化品牌效應(yīng)
在吉林省股權(quán)交易中心打造“雙陽鹿業(yè)板塊”、“綠色農(nóng)業(yè)板塊”，力促區(qū)域企業(yè)股權(quán)合法轉(zhuǎn)讓流動(dòng)和開展股權(quán)質(zhì)押融資，擴(kuò)展直接融資通道。
（五）搭建營(yíng)銷平臺(tái)
搭建雙陽鹿業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易營(yíng)銷平臺(tái)和雙陽綠色農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷交易平臺(tái)，通過提供中介、信息、交易、結(jié)算等服務(wù)，為農(nóng)畜企業(yè)和農(nóng)村合作社提供新的網(wǎng)上銷售渠道。
四、創(chuàng)新金融服務(wù)，有效滿足涉農(nóng)、涉小金融需求
（一）機(jī)制創(chuàng)新
尤其是地方法人金融機(jī)構(gòu)通過完善公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善金融機(jī)構(gòu)考核激勵(lì)機(jī)制，促使每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每位員工有積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性的開展支農(nóng)支小工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融模式，堅(jiān)定地向支農(nóng)支小特色銀行目標(biāo)邁進(jìn)。
（二）服務(wù)創(chuàng)新
全面推行“陽光貸款”制度模式，堅(jiān)持便民、利民、惠民原則，在確保法規(guī)及內(nèi)部控制制度要求齊全的前提下，盡量簡(jiǎn)化貸款操作流程和辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率；靈活確定還款期限和方式，結(jié)合農(nóng)村及小微企業(yè)特點(diǎn)大力推行整貸零還、差額還本付息方式，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供便捷、高效和持續(xù)的金融服務(wù)。
（三）費(fèi)率優(yōu)惠
農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行要充分利用好支農(nóng)、支小相關(guān)優(yōu)惠政策，在簡(jiǎn)化對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程的同時(shí)，降低貸款流程的相關(guān)費(fèi)率，降低“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資成本，切實(shí)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。
五、創(chuàng)新?lián)７绞剑鰪?qiáng)“三農(nóng)”和小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款的可得性
（一）引導(dǎo)各類資本成立貸款擔(dān)保中介組織
按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、服務(wù)融資”的思路，成立貸款擔(dān)保中介組織，強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)引導(dǎo)擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)、涉農(nóng)行業(yè)等提供融資擔(dān)保服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)低、小微及涉農(nóng)企業(yè)融資成本低、擔(dān)保中介組織有收益的共贏局面。
（二）成立區(qū)政府主導(dǎo)的支農(nóng)支小擔(dān)保基金
一是政府主導(dǎo)成立貸款擔(dān)保基金機(jī)構(gòu)，擔(dān)保對(duì)象定位為“三農(nóng)”和小微企業(yè)。二是政府為基金的主要捐助人，同時(shí)接受金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)捐贈(zèng)，捐款金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)及個(gè)人將優(yōu)先成為支農(nóng)支小優(yōu)惠政策的受益主體。三是保證基金的公益性，機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，基金收入主要用于機(jī)構(gòu)的日常開支和彌補(bǔ)業(yè)務(wù)成本，同時(shí)派駐監(jiān)督人員對(duì)基金的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。
（三）擴(kuò)大以連帶責(zé)任為主要特征的“農(nóng)戶
聯(lián)保貸款模式”和“企業(yè)為農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式”擴(kuò)大誠(chéng)信宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，資信好的企業(yè)可以與為其相關(guān)的多家農(nóng)戶擔(dān)保（如鹿制品企業(yè)為養(yǎng)殖戶擔(dān)保）、3至5戶農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，擔(dān)保和聯(lián)保農(nóng)戶之間相互承擔(dān)連帶保證義務(wù)，單個(gè)成員出現(xiàn)不守信用、不能按時(shí)還款的情況，企業(yè)或其他小組成員負(fù)有督促和代替還款義務(wù)。
（四）大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)
信用保證保險(xiǎn)要“堅(jiān)持政府引導(dǎo)、政策支持的原則”，是一種結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極探索以信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要載體，“政府+銀行+保險(xiǎn)”多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營(yíng)模式。對(duì)小微企業(yè)來說，信用保險(xiǎn)主要保障其在貿(mào)易活動(dòng)中由于對(duì)方失信導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)可以為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，從而獲取銀行的信用貸款，當(dāng)小微企業(yè)無力償還貸款本金和利息時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)向銀行償還責(zé)任，解決銀行對(duì)小微企業(yè)不敢貸款的難題。在銀行放款前，保險(xiǎn)公司要為投保企業(yè)甄別買家，咨詢內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，幫企業(yè)實(shí)現(xiàn)“賒賬”，提高企業(yè)的現(xiàn)金流量，相當(dāng)于全程介入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。
六、優(yōu)化區(qū)域金融環(huán)境，增強(qiáng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)吸引力
（一）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系
積極與上級(jí)和外地金融機(jī)構(gòu)溝通聯(lián)系，加快推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)、貸款公司和各類融資中介機(jī)構(gòu)等在雙陽區(qū)成立分支機(jī)構(gòu)，并積極引進(jìn)的擔(dān)保、貸款、保險(xiǎn)及其它金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)選址用地、開辦費(fèi)、稅收等方面給予一定的優(yōu)惠政策。
（二）完善支農(nóng)支小相應(yīng)的配套措施
按照“政府搭臺(tái)、金融唱戲、服務(wù)企業(yè)”的思路，將企業(yè)、銀行、擔(dān)保、典當(dāng)、產(chǎn)權(quán)評(píng)估集合其中，開辦“金融集市”，形成金融資源“洼地”，以期實(shí)現(xiàn)政銀企的資源、資本面對(duì)面敞開式無縫對(duì)接。積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門，建立健全中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大財(cái)稅優(yōu)惠力度，推動(dòng)支農(nóng)支小工作可持續(xù)發(fā)展。
（三）努力推動(dòng)信息體系建設(shè)
篇5
一、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及政府相關(guān)應(yīng)對(duì)舉措
根據(jù)國(guó)家發(fā)改委資料顯示，中小企業(yè)占中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，它們使用20%的金融資源，卻創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，60%的出口，貢獻(xiàn)了50%的稅收，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和附加值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%。中小企業(yè)雇用了中國(guó)80%的城鎮(zhèn)勞動(dòng)力，這就意味著如果中小企業(yè)裁員10%，中國(guó)就會(huì)新增加3千萬失業(yè)人口。因此，中小企業(yè)的生死存亡絕非小事，它涉及社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
溫州是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)，受銀根緊縮影響，自2011年10月份以來，溫州不斷出現(xiàn)企業(yè)家“跑路”事件。溫州現(xiàn)象引起中央高度關(guān)注，在總理考察回京后，專題主持召開了國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融財(cái)稅政策措施，提出了加大對(duì)小型微型企業(yè)稅收扶持力度；支持金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)小型微型企業(yè)的金融服務(wù)，比如積極開展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓寬小微型企業(yè)融資渠道，切實(shí)改善小微企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境，切實(shí)解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)主體“融資難”問題等等。
目前，江蘇省以及我省寧波、舟山等地都已開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)和中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)工作，在支持“三農(nóng)”建設(shè)、擴(kuò)大就業(yè)等方面都取得了積極成效。2011年12月，浙江省政府決定：在全省范圍內(nèi)逐步鋪開小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，為小額借款人提供有效的金融支持。現(xiàn)階段，我省小額貸款保證保險(xiǎn)根據(jù)合作貸款機(jī)構(gòu)的類別，推出了銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作及小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作兩種模式。而此次試點(diǎn)工作將分兩步走：首先，在浙江省11個(gè)地級(jí)市選擇1至2個(gè)市、縣開展試點(diǎn)；在此基礎(chǔ)上，各地將根據(jù)試點(diǎn)情況和實(shí)際需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步加大推廣力度。
然而當(dāng)前溫州地區(qū)由于銀行業(yè)受信貸額度和小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)主體風(fēng)險(xiǎn)管控難度大、資信調(diào)查繁瑣等原因，對(duì)該項(xiàng)工作積極性不高，且政府政策引導(dǎo)力度有限，貸款集中于當(dāng)?shù)匾恍┲髽I(yè)，造成貸款規(guī)模分配不均衡等現(xiàn)象。作為我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大市，借全省試點(diǎn)推廣的“東風(fēng)”，著力解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)主體“融資難”問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定、快速發(fā)展應(yīng)是當(dāng)前迫切需要考慮的一項(xiàng)惠民工程。
二、企業(yè)融資難一定程度上阻滯了整體經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升
2014年，國(guó)務(wù)院頒布的“新國(guó)十條”以及省政府印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的意見》，均提出了加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)的方式解決企業(yè)融資困境。2015年1月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、商務(wù)部、央行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》，提出以信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的融資征信功能，緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。這些文件的表明政府已經(jīng)高度關(guān)注并正在積極引導(dǎo)地方利用保險(xiǎn)來解決企業(yè)融資問題。
溫州市自2012年起，已在樂清開展貸款保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“小貸險(xiǎn)”）的試點(diǎn)工作，目前雖取得了一定成效，但仍局限在很小的范圍內(nèi)，規(guī)模僅1億左右，沒有發(fā)揮保險(xiǎn)在解決企業(yè)貸款難方面應(yīng)有的作用。經(jīng)過調(diào)查了解與分析，筆者總結(jié)了導(dǎo)致貸款保證險(xiǎn)在溫州發(fā)展困難的原因，主要有以下三點(diǎn)：
（一）在不良高企的背景下，銀行業(yè)貸款態(tài)度不積極
銀行的實(shí)際不良率遠(yuǎn)高于預(yù)期。銀行早已經(jīng)成為驚弓之鳥，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過于敏感，對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新方式不熟悉缺乏研究，對(duì)新生事物采取謹(jǐn)慎和消極態(tài)度。
（二）賠付率高，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)不積極
據(jù)了解人保和太保是目前在我市嘗試過貸款保證險(xiǎn)的兩家主要機(jī)構(gòu)。2014年，溫州人保小額貸款保證保險(xiǎn)的實(shí)際賠付率是221%，溫州太保也接近200%左右。實(shí)質(zhì)上的虧損經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司消極對(duì)待該險(xiǎn)種，各大保險(xiǎn)公司紛紛收縮業(yè)務(wù)規(guī)模，甚至停辦該險(xiǎn)種。
（三）政策支持力度不夠
寧波小額貸款保證險(xiǎn)政府每年撥付固定資金注入金融機(jī)構(gòu)，專門扶持開展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。蘇州科技貸政府撥付2億扶持資金，天津政府撥付60億作為貸款保證險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，而溫州目前僅樂清撥付300萬作為小額貸款保證保險(xiǎn)扶持基金。遠(yuǎn)不能滿足大量企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)敞口需求。
三、充分發(fā)揮保險(xiǎn)作用切實(shí)解決企業(yè)融資難問題
在政府積極推動(dòng)下，寧波市在全國(guó)率先試點(diǎn)貸款保證險(xiǎn)，取得了很好的效果。已經(jīng)累計(jì)支持小微企業(yè)獲得貸款56.4億元，較好地發(fā)揮了保險(xiǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展的作用。2014年9月18日，保監(jiān)會(huì)和寧波市政府聯(lián)合召開保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗(yàn)”交流會(huì)，正式向全國(guó)推廣寧波經(jīng)驗(yàn)。寧波和溫州地域相近，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相似，非常值得借鑒。為此，筆者認(rèn)為應(yīng)加快小貸險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制建設(shè)，充分重視保險(xiǎn)對(duì)解決企業(yè)融資問題帶來的正面作用，并提出以下建議：
（一）加強(qiáng)政府引導(dǎo)，要求金融機(jī)構(gòu)積極作為
堅(jiān)持政府引導(dǎo)、政策支持的原則。發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，要求銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極作為。同時(shí)，建立多部門協(xié)調(diào)機(jī)制，架構(gòu)政策框架制度，積極出臺(tái)和完善相關(guān)政策，營(yíng)造更強(qiáng)有力的政策環(huán)境。通過金融辦、銀監(jiān)、保監(jiān)等機(jī)構(gòu)和部門加強(qiáng)對(duì)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)。
（二）加強(qiáng)配套政策扶持
進(jìn)一步完善政府支持體系，加大政府扶持力度，市政府及相關(guān)部門，提供保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、考核激勵(lì)等多元化的政策支持措施，充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體的積極性，實(shí)現(xiàn)小貸險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
篇6
當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。金融運(yùn)行總體是穩(wěn)健的，但資金分布不合理問題仍然存在，與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求不相適應(yīng)。為深入貫徹黨的十、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神，更好地發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的支持作用，更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，更好地發(fā)揮金融政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同作用，優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見。
一、繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量
統(tǒng)籌兼顧穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、控通脹、防風(fēng)險(xiǎn)，合理保持貨幣總量。綜合運(yùn)用數(shù)量、價(jià)格等多種貨幣政策工具組合，充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用，盤活存量資金，用好增量資金，加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率。對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，增加“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的信貸資金來源。穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，更大程度發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置中的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇融資渠道、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的信貸可獲得性，進(jìn)一步加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）
二、引導(dǎo)、推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整
堅(jiān)持有扶有控、有保有壓原則，增強(qiáng)資金支持的針對(duì)性和有效性。大力支持實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略。加大對(duì)有市場(chǎng)發(fā)展前景的先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和信息消費(fèi)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)以及綠色環(huán)保等領(lǐng)域的資金支持力度。保證重點(diǎn)在建續(xù)建工程和項(xiàng)目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施、保障性安居工程等民生工程建設(shè)，培育新的產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)。按照“消化一批、轉(zhuǎn)移一批、整合一批、淘汰一批”的要求，對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)區(qū)分不同情況實(shí)施差別化政策。對(duì)產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)力、有市場(chǎng)、有效益的企業(yè)，要繼續(xù)給予資金支持；對(duì)合理向境外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能的企業(yè)，要通過內(nèi)保外貸、外匯及人民幣貸款、債權(quán)融資、股權(quán)融資等方式，積極支持增強(qiáng)跨境投資經(jīng)營(yíng)能力；對(duì)實(shí)施產(chǎn)能整合的企業(yè)，要通過探索發(fā)行優(yōu)先股、定向開展并購(gòu)貸款、適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限等方式，支持企業(yè)兼并重組；對(duì)屬于淘汰落后產(chǎn)能的企業(yè)，要通過保全資產(chǎn)和不良貸款轉(zhuǎn)讓、貸款損失核銷等方式支持壓產(chǎn)退市。嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)違規(guī)建設(shè)項(xiàng)目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產(chǎn)能過剩。（發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行、國(guó)資委、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）
三、整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展
優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。支持金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)集中的區(qū)域延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求特點(diǎn)，支持金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等綜合性金融服務(wù)。繼續(xù)支持符合條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，所募集資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款不納入存貸比考核。逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，盤活資金支持小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。適度放開小額外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小微企業(yè)境內(nèi)融資來源。適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度。加強(qiáng)對(duì)科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的金融支持力度。力爭(zhēng)全年小微企業(yè)貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。鼓勵(lì)地方人民政府建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，支持小微企業(yè)信息整合，加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。支持地方人民政府加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，對(duì)非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行清理規(guī)范。鼓勵(lì)地方人民政府出資設(shè)立或參股融資性擔(dān)保公司，以及通過獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)增信融資，降低小微企業(yè)融資成本，提高小微企業(yè)貸款覆蓋面。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，嚴(yán)格執(zhí)行不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本，公開收費(fèi)項(xiàng)目、服務(wù)質(zhì)價(jià)、效用功能、優(yōu)惠政策等規(guī)定，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。（發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）
四、加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度
優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的協(xié)同作用，發(fā)揮直接融資優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)方式，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。支持金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大信貸支持力度，力爭(zhēng)全年“三農(nóng)”貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。支持符合條件的銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款，探索開展大中型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。支持農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大縣域“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)省份范圍。支持經(jīng)中央批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。（財(cái)政部、國(guó)土資源部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、人民銀行、林業(yè)局、法制辦、銀監(jiān)會(huì)等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）
五、進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)
加快完善銀行卡消費(fèi)服務(wù)功能，優(yōu)化刷卡消費(fèi)環(huán)境，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購(gòu)房、大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求。逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍，培育和壯大新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。加強(qiáng)個(gè)人信用管理。根據(jù)城鎮(zhèn)化過程中進(jìn)城務(wù)工人員等群體的消費(fèi)特點(diǎn)，提高金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)等參加）
六、支持企業(yè)“走出去”
鼓勵(lì)政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)大力支持企業(yè)“走出去”。以推進(jìn)貿(mào)易投資便利化為重點(diǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)人民幣跨境使用，推進(jìn)外匯管理簡(jiǎn)政放權(quán)，完善貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易外匯管理制度。逐步開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)資本市場(chǎng)對(duì)外開放。改進(jìn)外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強(qiáng)銀行間外匯市場(chǎng)凈額清算等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。創(chuàng)新外匯儲(chǔ)備運(yùn)用，拓展外匯儲(chǔ)備委托貸款平臺(tái)和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸款渠道，綜合運(yùn)用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、商務(wù)部、海關(guān)總署、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）
七、加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)
進(jìn)一步優(yōu)化主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的制度安排，完善發(fā)行、定價(jià)、并購(gòu)重組等方面的各項(xiàng)制度。適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板對(duì)創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型企業(yè)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。將中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。規(guī)范非上市公眾公司管理。穩(wěn)步擴(kuò)大公司（企業(yè)）債、中期票據(jù)和中小企業(yè)私募債券發(fā)行，促進(jìn)債券市場(chǎng)互聯(lián)互通。規(guī)范發(fā)展各類機(jī)構(gòu)投資者，探索發(fā)展并購(gòu)?fù)顿Y基金，鼓勵(lì)私募股權(quán)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資發(fā)展。加快完善期貨市場(chǎng)建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)期貨市場(chǎng)品種創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮期貨市場(chǎng)的定價(jià)、分散風(fēng)險(xiǎn)、套期保值和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用。（證監(jiān)會(huì)牽頭，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）
八、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用
擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。建立完善財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，鼓勵(lì)為企業(yè)開展對(duì)外貿(mào)易和“走出去”提供投資、運(yùn)營(yíng)、勞動(dòng)用工等方面的一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。深入推進(jìn)科技保險(xiǎn)工作。試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險(xiǎn)，推動(dòng)發(fā)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)。拓寬保險(xiǎn)覆蓋面和保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的積極作用。（保監(jiān)會(huì)牽頭，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、人民銀行、林業(yè)局、銀監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）
九、擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)
鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制，對(duì)不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行差異化準(zhǔn)入管理，建立相應(yīng)的考核和評(píng)估體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)。（銀監(jiān)會(huì)牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加）
十、嚴(yán)密防范金融風(fēng)險(xiǎn)
深入排查各類金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，適時(shí)開展壓力測(cè)試，動(dòng)態(tài)分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)觸點(diǎn)，及時(shí)鎖定、防控和化解風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。繼續(xù)按照總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解的原則，防范化解地方政府融資平臺(tái)貸款等風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策，落實(shí)差別化住房信貸政策，加強(qiáng)名單制管理，嚴(yán)格防控房地產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)。按照理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)分離、產(chǎn)品與項(xiàng)目逐一對(duì)應(yīng)、單獨(dú)建賬管理、信息公開透明的原則，規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)行為監(jiān)管，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控。密切關(guān)注并積極化解“兩高一剩”（高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩）行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)。防范跨市場(chǎng)、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來的交叉金融風(fēng)險(xiǎn)，防止民間融資、非法集資、國(guó)際資本流動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)向金融系統(tǒng)傳染滲透。支持銀行開展不良貸款轉(zhuǎn)讓，擴(kuò)大銀行不良貸款自主核銷權(quán)，及時(shí)主動(dòng)消化吸收風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)妥有序處置風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)疏導(dǎo)，防止因處置不當(dāng)?shù)纫l(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。加快信用立法和社會(huì)信用體系建設(shè)，培育社會(huì)誠(chéng)信文化，為金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)營(yíng)造良好環(huán)境。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）
篇7
1.不能匹配實(shí)際需求。一方面，微金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)與有需求的小微企業(yè)在數(shù)量上極大的不匹配。微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重要目標(biāo)客戶就是小微企業(yè)、貧困或中低收入群體，而這些目標(biāo)客戶主要分布于廣大村鎮(zhèn)，目前我國(guó)還有1600個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。也就是說，全國(guó)還有6%的村鎮(zhèn)是金融機(jī)構(gòu)的盲區(qū)，微金融服務(wù)需求旺盛的地區(qū)卻沒有微金融機(jī)構(gòu)的覆蓋。微金融服務(wù)的覆蓋范圍與小微企業(yè)的分布在地域上不匹配也十分突出。占我國(guó)企業(yè)總數(shù)90%左右的1200多萬家小微企業(yè)亟須金融機(jī)構(gòu)提供的微金融服務(wù)，而目前我國(guó)能為小微企業(yè)提供微金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量只有7000多家。另一方面，微金融服務(wù)提供與小微企業(yè)的需求在效率上也不匹配。如，對(duì)資金需求方進(jìn)行資格審查是金融機(jī)構(gòu)放貸的必經(jīng)環(huán)節(jié)，目前部分金融機(jī)構(gòu)繁瑣的審批審查制度往往使許多小微企業(yè)得不到融資或錯(cuò)失了最佳的融資時(shí)機(jī)，導(dǎo)致微金融服務(wù)不能對(duì)小微企業(yè)融資充分發(fā)揮作用。
2.信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重。資金緊缺的小微企業(yè)從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本的角度考慮，有的會(huì)故意壓低本企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)額，使得財(cái)務(wù)報(bào)表所反映出的信息比真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況惡劣，以少繳納稅金。而不真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表在一定程度上導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)作出不真實(shí)的評(píng)價(jià)。金融監(jiān)管部門對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系和制度的缺乏，使得金融機(jī)構(gòu)只能依據(jù)企業(yè)的自身描述和其他方面來獲取的信息來對(duì)小微企業(yè)的信用狀況作出評(píng)價(jià)，企業(yè)和微金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。
3.信貸風(fēng)險(xiǎn)巨大。成立時(shí)間短、固定資產(chǎn)投入不足，是絕大多數(shù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，因此，融資過程中的抵押不足也就成為了困擾小微企業(yè)的一個(gè)難題。已成功獲得融資的小微企業(yè)中的絕大部分都是通過互保鏈來實(shí)現(xiàn)的，但也會(huì)給小微企業(yè)和微金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化時(shí)，互保鏈中的某家企業(yè)出現(xiàn)資金鏈的斷裂，可能導(dǎo)致互保鏈上的其他企業(yè)也相繼陷入經(jīng)營(yíng)困境。這將會(huì)給企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的損失。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，僅浙江省2012年企業(yè)保證貸款的比重就高達(dá)30%以上，而紹興市在2012年因涉貸關(guān)停企業(yè)中有25%就是由于互保鏈問題導(dǎo)致的。小微企業(yè)的相對(duì)“次級(jí)信用”加大了微金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上抑制了微金融的發(fā)展。
4.發(fā)展動(dòng)力不足。首先，利益權(quán)衡抑制微金融發(fā)展。微金融的繁榮發(fā)展不僅需要小額貸款機(jī)構(gòu)的努力，更需要管理經(jīng)驗(yàn)豐富、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行的努力。由于小微企業(yè)所具有的貸款額度小、貸款周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，部分大型商業(yè)銀行考慮到自身利益不愿提供微金融的服務(wù)。其次，創(chuàng)新不足抑制微金融。當(dāng)前，我國(guó)微金融產(chǎn)品狹義上僅包括小額貸款，而諸如小額貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)類、證券類微金融產(chǎn)品所占比重較小。此外，部分已涉足微金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行仍沿用以前的產(chǎn)品和制度，沒有深入挖掘小微企業(yè)的需求，在微金融產(chǎn)品和制度的創(chuàng)新方面較落后。再次，市場(chǎng)進(jìn)入抑制微金融發(fā)展。微金融服務(wù)領(lǐng)域較高的進(jìn)入門檻和嚴(yán)格的監(jiān)管制度，使得部分民間的放貸機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入，微金融的發(fā)展動(dòng)力嚴(yán)重不足。
二、政策建議
1.增加服務(wù)供給量，提高服務(wù)水平。適當(dāng)放寬金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，增加小額貸款公司的數(shù)量，保證微金融服務(wù)的供給量；放寬對(duì)微金融機(jī)構(gòu)的部分監(jiān)管指標(biāo)，積極探索微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，保證其發(fā)展的可持續(xù)性；積極發(fā)展包括城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的多類型的微金融機(jī)構(gòu)，豐富微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的種類，促進(jìn)微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，提高服務(wù)水平；引導(dǎo)微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正確的客戶定位，提高微金融需求和供給的匹配度。
2.建立信息共享平臺(tái)，減少信息不對(duì)稱。建立透明化、規(guī)范化、數(shù)字化的信息服務(wù)平臺(tái)，使金融機(jī)構(gòu)能夠全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況；建立統(tǒng)一、規(guī)范的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行公平、公正的信用等級(jí)評(píng)定；建立信用檔案，準(zhǔn)確、及時(shí)地對(duì)小微企業(yè)的信用情況進(jìn)行記錄并對(duì)其進(jìn)行有效管理；加強(qiáng)小微企業(yè)自身的信用建設(shè)，完善小微企業(yè)征信管理體系。
3.建立融資擔(dān)保體系，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。加大對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保的扶持力度，由政府出資成立扶持型擔(dān)保基金，用于小微企業(yè)貸款的擔(dān)保；鼓勵(lì)擔(dān)保公司的發(fā)展，給予擔(dān)保公司一定的稅收優(yōu)惠政策。建立完善的信用管理制度，為擔(dān)保公司提供良好的發(fā)展環(huán)境。鼓勵(lì)多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的模式，建立完善的擔(dān)保體系；加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及早發(fā)現(xiàn)和防控風(fēng)險(xiǎn)；建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過制定相應(yīng)的反擔(dān)保措施和債務(wù)追償制度以求減少風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。
篇8
一、張家口市小微企業(yè)現(xiàn)狀
近年來，張家口市在良好的招商引資環(huán)境和鼓勵(lì)人們創(chuàng)業(yè)政策下，全市經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，大量的小微企業(yè)同時(shí)應(yīng)運(yùn)而生，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域逐漸拓寬，行業(yè)結(jié)構(gòu)趨向多元化，發(fā)展態(tài)勢(shì)總體較好。截止2012年底全市小微企業(yè)達(dá)到11171個(gè)，完成固定資產(chǎn)投資223.8億元，擁有資產(chǎn)665億元，從業(yè)人員年達(dá)34.9萬人，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入933億元，上繳稅金45.2億元。小微企業(yè)解決了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，銷售收入占全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總量的89.6%。據(jù)張家口市工商局?jǐn)?shù)據(jù)顯示， 2012年全市注銷個(gè)體工商戶4142戶，即每天有11個(gè)個(gè)體工商戶關(guān)門歇業(yè)。從這一數(shù)據(jù)上可以看出了小微企業(yè)發(fā)展的艱辛。
為了加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，近幾年張家口市委市政府相繼出臺(tái)了多個(gè)文件，進(jìn)一步完善和落實(shí)扶持政策，加強(qiáng)引導(dǎo)，完善服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化。具體內(nèi)容包括各項(xiàng)財(cái)稅、金融政策的落實(shí)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，發(fā)揮小微企業(yè)專項(xiàng)資金的作用，重點(diǎn)支持小微企業(yè)加強(qiáng)技術(shù)改造，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，加快公共服務(wù)體系建設(shè)等。
這些政策切實(shí)改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，讓面臨各種困惑與挑戰(zhàn)的小微企業(yè)看到了希望，很多小微企業(yè)得到了稅收的優(yōu)惠和銀行的小額貸款，在一定程度上緩解了許多小微企業(yè)的資金問題，可是人才上政府還沒有找到切實(shí)有效的措施來解決企業(yè)發(fā)展中的人才短缺和流失問題，人才的匱乏已經(jīng)嚴(yán)重制約著小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大。
二、張家口市小微企業(yè)人才缺失成因
為了找到小微企業(yè)人才缺失的主要因素，本文選擇了管理制度、企業(yè)發(fā)展前景、工資待遇、就業(yè)觀念為觀測(cè)變量，采用李克特五點(diǎn)量表法進(jìn)行問卷調(diào)查，本次調(diào)查總共發(fā)放問卷400份，回收有效問卷309份，有效問卷率為 77%。通過調(diào)查分析，影響小微企業(yè)人才缺失主要有以下幾方面的原因：
1.企業(yè)管理制度不完善。小微企業(yè)由于規(guī)模小，職工少、機(jī)構(gòu)不健全等原因，很多企業(yè)都沒有完善的整套科學(xué)的管理制度，如生產(chǎn)管理制度、員工管理規(guī)章制度、薪酬管理制度、員工晉升制度等。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有32%的小微企業(yè)制定了相應(yīng)的規(guī)章制定，但有很多企業(yè)的規(guī)章制度只是停留的墻上，并沒有嚴(yán)格的按標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行生產(chǎn)，由于制度的不完善使得企業(yè)在生產(chǎn)、管理、銷售等環(huán)節(jié)具有很大的隨意性，決定權(quán)主要掌握的創(chuàng)辦者手中。
2.企業(yè)發(fā)展前景令人擔(dān)憂。目前張家口市80%以上的小微型企業(yè)具有傳統(tǒng)的家庭經(jīng)營(yíng)色彩，業(yè)主與雇員知識(shí)結(jié)構(gòu)都明顯偏低，現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)相對(duì)不足，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，大多數(shù)小微企業(yè)分布在產(chǎn)業(yè)鏈低端，科技創(chuàng)新投入不足、產(chǎn)品附加值低，尤其是國(guó)內(nèi)知名品牌和“拳頭”產(chǎn)品少，缺乏強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展后勁不足。另外，小微企業(yè)發(fā)展隨意性較強(qiáng)，企業(yè)和行業(yè)發(fā)展意識(shí)不夠，處于單兵作戰(zhàn)、自生自滅狀態(tài)，守舊的經(jīng)營(yíng)模式形成“作坊式”生產(chǎn)格局，難以融入社會(huì)化大生產(chǎn)，無法形成規(guī)模化鏈條式發(fā)展。所以，從總體上看小微企業(yè)的發(fā)展前景不容樂觀。
3.工資福利待遇不高。張家口市地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，最低工資標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行2、3、4檔，分別是1040元、960元、860元。從整體上來看，張家口大中型企業(yè)的工資水平與河北省其它地市相比還是比較低的，小微企業(yè)的工資水平就更低了。很多小微企業(yè)在社會(huì)保障制度方面都不完善，企業(yè)員工享受不到完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工商保險(xiǎn)等。很多員工看不到工資增長(zhǎng)的希望，在小微企業(yè)的從業(yè)者感覺工資無法滿足正常的家庭開支，于是很多就業(yè)者不愿意去小微企業(yè)，甚至小微企業(yè)的現(xiàn)有員工也在不斷地流失。
4.人才就業(yè)觀念滯后。由于受傳統(tǒng)觀念和家庭的影響，大學(xué)畢業(yè)生或者是更高學(xué)歷的人才，從思想上就不愿意選擇民營(yíng)企業(yè)及邊緣地區(qū)工作，在選擇企業(yè)方面，高學(xué)歷和有一技之長(zhǎng)的技術(shù)人員大都選擇了在大城市的大中型企業(yè)就業(yè)，認(rèn)為小微企業(yè)不利于自己的職業(yè)生涯規(guī)劃和自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，不能實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。這些年，受觀念的影響小微企業(yè)的員工跳槽更是屢見不鮮，小微企業(yè)不斷遭遇“用工荒”，幾乎已經(jīng)成為了一種常態(tài)。
三、解決小微企業(yè)人才缺失的對(duì)策
1.健全小微企業(yè)管理制度。（1）健全勞動(dòng)人事制度。根據(jù)國(guó)家的相關(guān)政策，小微企業(yè)在用人方面，要建立完善的勞動(dòng)人事制度，主要涉及薪資、員工福利、休假、考核、解聘等方面，只有制度完善了，員工的利益才能得到法律的保障，每個(gè)小微企業(yè)都要與員工簽訂勞動(dòng)合同，為員工繳納足額的社會(huì)保險(xiǎn)金，解決員工的后顧之憂。
（2）完善員工培訓(xùn)制度。采用企業(yè)培訓(xùn)和社會(huì)培訓(xùn)相結(jié)合的方式，為小微企業(yè)的員工增加人力資本投資。大力培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、人才培訓(xùn)等各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，以公益和商業(yè)互為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)各類服務(wù)機(jī)構(gòu)分布廣、功能強(qiáng)、質(zhì)量?jī)?yōu)，讓小微企業(yè)職工不但能得到一般培訓(xùn)，而且還能得到特殊培訓(xùn)，使小微企業(yè)能夠真正“用得上、用得起”。
（3）完善選人、用人制度。小微企業(yè)在選人方面要遵循“拿來能用，用之培養(yǎng)、培養(yǎng)能勝”的原則，招聘過程中盡量簡(jiǎn)化招聘程序，招聘人才上可以利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在網(wǎng)上隨時(shí)招聘信息，最大渠道擴(kuò)大招聘途徑。在人才需求方面不是學(xué)歷越高越好，而是適合就行，因?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)都是生產(chǎn)鏈的低端產(chǎn)品，技術(shù)含量較低。高技術(shù)人才很難招聘進(jìn)來，即使招進(jìn)來也難留的住。小微企業(yè)要重點(diǎn)培養(yǎng)員工的企業(yè)情懷，實(shí)現(xiàn)感情留人、事業(yè)留人。
2.建立多樣化薪資福利體系。（1）計(jì)時(shí)工資。計(jì)時(shí)工資是直接以勞動(dòng)時(shí)間計(jì)算報(bào)酬，簡(jiǎn)單易行，便于計(jì)算。同時(shí)，由于各種勞動(dòng)均可以用勞動(dòng)時(shí)間來計(jì)量，所以計(jì)時(shí)工資的適應(yīng)性強(qiáng)，實(shí)行范圍廣泛，任何部門、任何單位和各類工種、崗位均可采用。其中，最適用于以下行業(yè)、企業(yè)、車間、工種、崗位：一是機(jī)械化、自動(dòng)化水平較高、技術(shù)性強(qiáng)、操作復(fù)雜，產(chǎn)品需要經(jīng)過多道工序、多道操作才能完成，不易單獨(dú)計(jì)算個(gè)人的勞動(dòng)成果的行業(yè)和工種；二是主要為生產(chǎn)第一線服務(wù)和從事輔助工作，其勞動(dòng)量不便于用產(chǎn)品產(chǎn)量準(zhǔn)確計(jì)量的工人和服務(wù)人員；三是勞動(dòng)量不便于統(tǒng)計(jì)計(jì)量的企業(yè)行政管理人員和技術(shù)人員等；四是產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和生產(chǎn)條件多變的企業(yè)。
由于計(jì)時(shí)工資按照勞動(dòng)時(shí)間支付工資，因此，能夠促進(jìn)職工提高出勤率和提高技術(shù)業(yè)務(wù)水平，保證勞動(dòng)的質(zhì)量。
（2）計(jì)件工資。計(jì)件工資，是依據(jù)工人合格產(chǎn)品數(shù)量（作業(yè)量）和計(jì)件工資率計(jì)算工資報(bào)酬的工資支付形式。一般來說，實(shí)施計(jì)件工資的條件是：產(chǎn)品或作業(yè)的數(shù)量能夠單獨(dú)準(zhǔn)確地計(jì)量，而且能夠反映勞動(dòng)者實(shí)際付出的勞動(dòng)量。計(jì)件工資能夠有效地刺激勞動(dòng)者的積極性，促進(jìn)勞動(dòng)者改進(jìn)生產(chǎn)作業(yè)方式，提高勞動(dòng)技能，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。
（3）利潤(rùn)分享。利潤(rùn)分享是一種新型的工資形式，是指雇員報(bào)酬的多少與企業(yè)利潤(rùn)密切相關(guān)，并且同向變化的一種形式。通過采取此種勞動(dòng)報(bào)酬支付方式，可以使雇員意識(shí)到自己的工資不僅與自身的努力工作有關(guān)，并且與企業(yè)在一定時(shí)期中取得最終的利潤(rùn)相關(guān)。也就是說，企業(yè)獲得利潤(rùn)多，員工的工資就高，反之，則會(huì)得到比較低的收入。采取利潤(rùn)分享，可以使職工和企業(yè)緊緊聯(lián)系在一起，增強(qiáng)職工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度。
（4）年薪制。年薪制，指的是對(duì)企業(yè)中受聘擔(dān)任廠長(zhǎng)、經(jīng)理、重要科技人員實(shí)行的一種特定形式的工資制度。小微企業(yè)可以根據(jù)經(jīng)理、重要科技人員在一個(gè)年度以及任期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)，相應(yīng)確定與其貢獻(xiàn)相稱的年度和長(zhǎng)期報(bào)酬水平。年薪制可以為廣泛實(shí)施股權(quán)激勵(lì)創(chuàng)造基礎(chǔ)條件，企業(yè)既可以方便地把年薪收入的一部分直接轉(zhuǎn)化為股權(quán)激勵(lì)形式，又可以組合多種股權(quán)激勵(lì)形式；把經(jīng)營(yíng)者報(bào)酬與資產(chǎn)所有者利益和企業(yè)發(fā)展前景緊密結(jié)合起來。
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會(huì)議確定了溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)：
(一)規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系。
(二)加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。
(三)發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。
(四)研究開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。
(五)深化地方金融機(jī)構(gòu)改革。鼓勵(lì)國(guó)有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造。
(六)創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。
(七)培育發(fā)展地方資本市場(chǎng)。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。
(八)積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動(dòng)更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場(chǎng)融資。建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系。
(九)拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)。
(十)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)，推動(dòng)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用市場(chǎng)監(jiān)管。
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關(guān)鍵詞：中小微科技型企業(yè)；科技金融；金融支持體系；作用機(jī)制
中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）08-0157-02
引言
目前，我國(guó)正在致力于全面深化改革，其中金融體系改革是重要內(nèi)容。加強(qiáng)金融與科技的結(jié)合是全面深化改革的重要內(nèi)容之一。目前，我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)絕大多數(shù)為中小微企業(yè)，為我國(guó)的科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。但科技型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展初期雖然智力資源豐富，但缺乏資金以及銀行認(rèn)可的抵押物和信用記錄，而且技術(shù)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性、市場(chǎng)開拓具有不確定性，融資困難一直是世界性難題。十報(bào)告中明確提出支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。全國(guó)范圍都在積極采取措施解決其融資問題，傳統(tǒng)銀行貸款特別是中小銀行、中小科技銀行貸款仍然是中小微科技型企業(yè)解決資金問題的一種理想方式，政府也采取政策鼓勵(lì)銀行向中小微科技型企業(yè)貸款。但由于融資渠道不暢，中小微科技型企業(yè)往往出現(xiàn)短貸長(zhǎng)用的現(xiàn)象，銀行逾期墊資比例高，對(duì)銀行，特別是中小銀行的儲(chǔ)蓄和借出業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)影響，因此，在外部環(huán)境與背景因素存在偶然性的前提下，銀行應(yīng)審慎對(duì)對(duì)借貸企業(yè)做出評(píng)估。與此同時(shí)，中小微科技型企業(yè)融并非單純銀行一家之事，目前中小微科技型企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)仍然以銀行貸款、小額貸款公司借貸和民間借貸等間接融資為主，中小微科技型企業(yè)的融資渠道應(yīng)該多元化，在政策性融資、債務(wù)性融資和權(quán)益性融資等多方面都應(yīng)該積極作為，尤其是在股權(quán)和債券融資方面，小貸公司和融資擔(dān)保公司等多種支持形式都在探索中。更為重要的是，由于企業(yè)所處的成長(zhǎng)周期和階段并不一樣，決定了企業(yè)的融資渠道和融資結(jié)構(gòu)也會(huì)呈現(xiàn)差異性特征，雖然信用評(píng)級(jí)可以提高信息透明度，但目前我國(guó)信用評(píng)級(jí)發(fā)展剛剛起步、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系建設(shè)不夠完備。在這樣的現(xiàn)實(shí)情況下，通過對(duì)中小微科技型企業(yè)成長(zhǎng)周期的判別，在此基礎(chǔ)上分析融資結(jié)構(gòu)和科技金融體系，進(jìn)而分析中小微科技型企業(yè)科技金融支持體系的作用機(jī)制，對(duì)于科學(xué)建立覆蓋包括政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)在內(nèi)的諸多利益相關(guān)主體的科技金融支持政策，支持真正具備較高成長(zhǎng)潛力的企業(yè)迅速成長(zhǎng)，推動(dòng)科技創(chuàng)新，促進(jìn)就業(yè)、改善民生意義重大具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，本文在基于中小微科技型企業(yè)生命周期分析的基礎(chǔ)上，分析了其生命周期與科技金融支持體系的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，進(jìn)而探討了中小微科技型企業(yè)科技金融支持體系的核心作用機(jī)制，以期為構(gòu)建科學(xué)合理的中小微科技型企業(yè)科技金融政策體系提供參考。
一、中小微科技型企業(yè)生命周期與科技金融支持體系
企業(yè)生命周期理論隨著西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家在20世紀(jì)50年代對(duì)“黑匣子”生命現(xiàn)象的思考得以興起，這對(duì)企業(yè)管理者制定科學(xué)管理決策具有重要的參考價(jià)值。目前，我國(guó)許多中小微科技型企業(yè)往往具有有效生命周期短的特點(diǎn)，其中一個(gè)重要原因是未能正確思考和認(rèn)識(shí)企業(yè)發(fā)展階段，并采用正確的發(fā)展戰(zhàn)略。本文綜合借鑒了Kazanjian和Drazin（1989）基于預(yù)測(cè)最優(yōu)劃分法、吳琛越（2008）基于銷售額與利潤(rùn)額變化劃分法以及左俊紅（2011）基于現(xiàn)金流組合劃分法。盡管以上對(duì)于各個(gè)階段的叫法有所不同，但均將其劃分為四大階段。因此，本文將中小微科技型企業(yè)生命周期劃分為導(dǎo)入期、增長(zhǎng)期、成熟期和衰退期，對(duì)其主要特點(diǎn)以及科技金融體系配套性特征進(jìn)行對(duì)比分析，為后續(xù)的科技金融體系核心作用機(jī)制分析打下基礎(chǔ)。
一是導(dǎo)入期。此階段市場(chǎng)情況不明朗，風(fēng)險(xiǎn)最大，資金來源最困難，資金利用率也較低。此時(shí)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流往往未負(fù)，資金來源渠道單一，主要依靠個(gè)人和股東投入、上下游廠商、天使投資的介入，從而使得現(xiàn)金流量為正。因此，該階段的融資途徑就越發(fā)凸顯重要性，企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)過程中往往需要信用政策的支持，提高資金利用率，從而實(shí)現(xiàn)資金的循環(huán)利用。政策性融資，包括政府的割裂科技創(chuàng)新基金，科技成果轉(zhuǎn)化、技術(shù)專利扶基金等成為重要手段。
二是增長(zhǎng)期。由于企業(yè)技術(shù)性的突破其應(yīng)用的開展，市場(chǎng)前景得到認(rèn)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)降低，融資渠道得以增多，融資規(guī)模擴(kuò)大，隨著產(chǎn)品的生產(chǎn)和應(yīng)用，規(guī)模效益增強(qiáng)，企業(yè)的收益能力和投資回報(bào)率得以顯現(xiàn)。此時(shí)往往會(huì)爭(zhēng)取擴(kuò)大市場(chǎng)份額，固定資產(chǎn)的投入使得企業(yè)著力突破現(xiàn)金流量的缺口。外部融資方面，創(chuàng)業(yè)投資開始進(jìn)入，企業(yè)尋求銀行的貸款支持。總之，債務(wù)融資，包括銀行融資貸款，各類中介融資擔(dān)保、抵押、信托、債轉(zhuǎn)股等成為重要手段。
三是成熟期。市場(chǎng)前景穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，資金來源更加豐富和多樣，資金鏈趨于穩(wěn)定。與上一階段突出區(qū)別是企業(yè)現(xiàn)金流量轉(zhuǎn)正，資產(chǎn)規(guī)模趨向穩(wěn)定。企業(yè)會(huì)尋求技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，增加研發(fā)投入、或者開拓新的盈利渠道，增加盈利途徑和手段，目的是贏得更多的凈利潤(rùn)以及保持現(xiàn)金流量。這一時(shí)期企業(yè)可能重新回歸增長(zhǎng)期，或者持續(xù)停留在成熟期。因此，該階段企業(yè)會(huì)著力通過吸引創(chuàng)業(yè)投資、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)以及銀行貸款等融資渠道推動(dòng)融資的實(shí)現(xiàn)。權(quán)益融資，包括股權(quán)融資、增資擴(kuò)股、投資合作、控股參股成為重要手段之一。
四是衰退期。科技更新替代快、工藝過時(shí)、同質(zhì)性的競(jìng)爭(zhēng)加劇成為企業(yè)進(jìn)入衰退期的重要誘因。成熟期的企業(yè)如果不能保持技術(shù)優(yōu)勢(shì)，或者面臨市場(chǎng)上同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)壓力，可能會(huì)造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑，直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸收緊，企業(yè)的資金籌措能力下降，從而使得企業(yè)進(jìn)入衰退期。企業(yè)的生存需要二次創(chuàng)業(yè)，因此，在支持體系上需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資的進(jìn)入和金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)支持。
二、中小微科技型企業(yè)科技金融支持體系核心作用機(jī)制
構(gòu)建起科學(xué)、高效地科技金融支持體系，需要針對(duì)性地考慮中小微科技型企業(yè)所處的生命周期階段，準(zhǔn)確把握該體系的核心作用機(jī)制。主要是通過信用體系完善促進(jìn)企業(yè)的金融支持，突出風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款運(yùn)行以及信用資本形成等方面重要作用，在信用激勵(lì)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以股權(quán)投資為重點(diǎn)的保貸聯(lián)動(dòng)，銀行、政府、企業(yè)多方合作，分階段持續(xù)支持以及市場(chǎng)選擇把握重點(diǎn)等方面形成合力。
（一）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
第一，政府主導(dǎo)整合區(qū)域優(yōu)質(zhì)企業(yè)資源和技能服務(wù)資源，打造專業(yè)的金融服務(wù)公司，形成擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資、投資管理和小額貸款子公司模式，針對(duì)性不同生命周期類型的公司提供相應(yīng)的服務(wù)板塊，通過資源共享和業(yè)務(wù)協(xié)同以及專業(yè)化的服務(wù)類分散金融風(fēng)險(xiǎn)；第二，政府科技主管部門聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，建立相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或者風(fēng)險(xiǎn)備償基金，降低和分散金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微科技型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第三，政府聯(lián)合企業(yè)建立面向中小微科技型企業(yè)的成果轉(zhuǎn)化基金，設(shè)計(jì)各類貸款的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，利用金融衍生產(chǎn)品為低信用客戶提供融資支持，實(shí)現(xiàn)有限信貸資金的放大和風(fēng)險(xiǎn)分散；第四，通過集合保理融資化解中小微科技型企業(yè)的流動(dòng)資金占用問題，將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行批量處理，緩解自身壓力，并由保險(xiǎn)公司為應(yīng)收賬款提供擔(dān)保，這也會(huì)有效分解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)的控制需要建立專業(yè)的科技評(píng)估體系以及搭建專業(yè)的科技金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)不同生命周期和中小微科技型企業(yè)提供針對(duì)性的服務(wù)。首先，設(shè)立統(tǒng)一的金融服務(wù)申請(qǐng)通道。通過通道的統(tǒng)一來集中分析中小微科技型企業(yè)的融資需求特征，發(fā)揮金融結(jié)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)對(duì)接和聚集的綜合優(yōu)勢(shì)；第二，通過專業(yè)化的信息聯(lián)通完善中小微科技型企業(yè)信息共享、信用監(jiān)督機(jī)制。突出科技專家在發(fā)現(xiàn)價(jià)值客戶中的重要作用，行業(yè)協(xié)會(huì)在科技部門、銀監(jiān)部門支持下建立科技專家?guī)欤茖W(xué)評(píng)估客戶價(jià)值；第三，銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、高科技孵化器、專利公司合作，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和控制機(jī)制；第四，通過化解融資貴的問題，盡可能降低中小微科技型企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)不同發(fā)展周期的企業(yè)實(shí)行差異監(jiān)管，實(shí)行差異性準(zhǔn)備金、多元風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和分類信用評(píng)估。第五，保險(xiǎn)機(jī)制介入中小微科技型企業(yè)融資，承擔(dān)信用違約責(zé)任，通過信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償，降低放貸銀行和融資企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)無需額外抵押、質(zhì)押或擔(dān)保就能獲得銀行貸款，政府、銀行、保險(xiǎn)公司和企業(yè)多方合作，采取企業(yè)申請(qǐng)，科技主管部門委托專家、銀行和保險(xiǎn)公司功能進(jìn)行貸款程序。
（三）貸款運(yùn)行機(jī)制
政府層面，突出優(yōu)化信貸融資規(guī)模和結(jié)構(gòu)這個(gè)著力點(diǎn)，通過法律、組織和考核等制度安排促進(jìn)商業(yè)銀行的信貸供給。鼓勵(lì)發(fā)展專業(yè)化的政策性金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立中小微科技型企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)；銀行層面，創(chuàng)新科技金融服務(wù)，開展股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、訂單合同、庫(kù)存等資產(chǎn)的銀行信貸業(yè)務(wù)，通過風(fēng)險(xiǎn)投資后的再投資形式，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；在貸款對(duì)象上，可以通過金融租賃的形式，貸款給具有一定基礎(chǔ)的租賃公司，由租賃公司將設(shè)備等租賃給中小微科技型企業(yè)，中小微科技型企業(yè)還款給商業(yè)銀行；在貸款形式上，突破單一的貸款形式限制，創(chuàng)新直接投資加貸款的綜合金融服務(wù)來平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，銀行內(nèi)部可以設(shè)立專門的科技直投基金，通過兩者的收益差來平衡銀行整體效益；在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上，加強(qiáng)對(duì)中小微科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，形成針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)過濾、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，根據(jù)企業(yè)不同發(fā)展周期，形成差異化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控辦法，并加強(qiáng)貸款后的動(dòng)態(tài)追蹤。總體上，銀行對(duì)中小微科技型企業(yè)的貸款運(yùn)行機(jī)制，應(yīng)從設(shè)置專業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，打造專屬性的金融產(chǎn)品，形成專業(yè)性的業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)立專屬的專項(xiàng)補(bǔ)償?shù)确矫嬷ν晟七\(yùn)行效果。
