小微企業保險服務范文

導語：如何才能寫好一篇小微企業保險服務，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

從業務流程上看，在受理階段，首先要識別風險。主要側重于定性分析，要對客戶的發展程度有充分的了解；要熟知國家的產業政策以及對客戶的影響；要知道金融系統對客戶的風險認可度，即信用評定等級。對于風險大、不符合國家產業政策的客戶，在受理階段就要予以淘汰。

對于初審合格的客戶，根據企業提供的必要資料進行分析，為進入調查階段作好充分準備，哪些方面需要重點調查要做好記錄、列好清單。通過對客戶高層管理人員品格、素質、能力和財務因素的調查，進行量化打分，以減少人為因素的影響。然后，根據具體情況制定相應的風險防范措施。如有家企業通過我公司的調查，無論是所屬行業、產品質量、管理能力、市場前景還是財務指標方面都比較好，但考慮到可能會出現“敢借、敢貸、敢不還”的道德風險，公司制定了以該企業法定代表人及高級管理人員的個人房產作為反擔保抵押的風險防范措施。再如我公司有個客戶是生產鋼絲繩的企業，通過調查打分認為該客戶各方面都符合貸款要求，但其資金有“體外循環”的問題，據此，公司制定了一套切實有效的風險防范措施，即每月據其用電量的多少來核定產量，要求其依據產量來制定每個月的還款計劃。這兩筆擔保業務均已還貸，效果很好。

此外，在防范風險方面還應做到幾多：

多看。車間、辦公室、食堂、廁所都要看，看管理到不到位，看工人的工作態度、工人的工作環境、看采購部門、銷售部門是否無事可做；看憑證、看賬薄、看報表、看銀行對賬單、看財務人員的行為狀態。

多問。要問該企業領導，也要問企業管理人員、工人，問一個工人還不夠，要多問幾個工人才能了解到企業的真實情況；要第一時間問不同的財會人員及該企業的上游企業，也要問該企業的下游企業；還要問企業周圍的群眾。

多跑。對于企業準備用機器設備做抵押的，要跑工商局了解是否已被抵押；對于準備用交通工具作抵押的，要跑車輛管理所，了解實際產權情況，了解是否已有抵押；對于準備用房產作抵押物的要跑房管所，甄別產權情況；對抵押物的發票價格有疑問的，要跑銷售單位，以便掌握真實的價格。

多請教。對不熟悉的東西要多請教專業人士。前不久我公司調查了一個漂染行業的客戶，該客戶要用機器設備作反擔保抵押，并且已經評估機構評估，但我公司發現，該企業的設備是老廠改制過來的通用設備，且已改制一年多了，評估機構不但沒有計算折舊，還評估增值了。后來通過咨詢專家，認為其中有重大不實。最后我公司要求該企業用新買的設備作抵押，同時降低了擔保額度，并縮短了擔保期限。

在擔保期間要控制風險、化解風險。化解風險是為了更好地控制風險。控制風險是個動態過程，要在首次檢查、例行檢查、重點檢查中發現風險、化解風險、控制風險；要在客戶報送財務報表時，分析、比較已有資料，發現、化解、控制風險。要有效地控制風險，就要有一套科學化、程序化、量化的預警系統，控制風險、化解風險是最難的一項工作，管理部門、檔案管理部門要共同聯動。也需要擔保機構的領導層和專業人員參與，是整個系統的協同運作，無論哪個環節出現問題，都會導致風險的實際發生，造成代償損失，危及擔保機構的生存。

篇2

關鍵詞：小微企業 服務水平 縣域金融服務 路徑 探究

一、分析縣域金融服務支持小微企業的現狀

（一）全面分析縣域小微企業經濟發展對縣域金融服務的要求

1、發展小微企業需要投資很多資金

現階段，我國小微企業發展所面臨的最嚴峻的形式是融資。一方面發展小微企業逐步對資金需求的規模。由于縣域資金外流情況十分嚴重，從而大大降低了縣域小微企業的貸款比例，很多縣域小微企業發展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務機構的服務對象更偏向于優勢產業和大型產業，實行集中資金投放，造成長期發展小微企業所需要的資金也沒有辦法得到切實的滿足。

2、多元化發展小微企業需要不斷創新縣域金融服務體系

第一，發展小微企業對縣域金融綜合服務質量的要求。當前，還是以銀行類型的金融機構為縣域金融的核心競爭市場，像保險類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務機構并沒有得到高速的發展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業具有低投資回報率、高風險和規模小的特點，類似擔保和保險的金融服務大多不愿意提供給縣域小微企業所需要的金融服務。沒有設置專業的用來評級資信的機構對那些資金需求大的縣域小微企業實施信用評估，同時也沒有擔保機構為小微企業做支持擔保，這些情況都使得縣域小微企業在融資需求上面臨更大挑戰。

第二，小微企業發展對新的金融產品的要求。當前，與那些發展較快的金融環境相比，縣域區的金融市場的發展規模還是比較小，服務機構不完善，金融產品單一等情況非常明顯。金融服務體系的單一性無法滿足縣域小微企業大范圍、多樣化的服務要求，同時也使得縣域小微企業無法通過組合金融產品來預防金融經營風險。

（二）分析縣域金融服務供給狀況

1、縣域金融服務體系構成狀況

正規的金融服務機構是指在縣域區，以保險類和銀行類為核心，正規的縣域金融服務體系是創辦縣域金融服務標準的立足點。縣域金融服務扶持小微企業進步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機構來實行。非正規金融組織指某些金融組織提供非法服務，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務機構。非正規的金融機構對縣域經濟的進步，尤其是小微企業經濟的進步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務體系的重要組成部分。

2、縣域金融服務供給情況

近幾年來，隨著縣域金融服務的深入改革和服務水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務體系，除了傳統金融服務之外，一些村鎮銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務機構也日益興起。自從出現了這些新型的金融服務機構大大推動了縣域金融的進步和發展。縣域金融正逐漸在擴大資金投入規模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發展大大推動了我國縣域經濟的發展。隨著縣域金融服務市場的日益發展，在一定程度上上促進了我國縣域金融服務方式的改進和產品創新。現階段，有一部分縣域地區通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔保貸款的手段，總結出了應收票據質押貸款和存貨質押貸款等形式，大大降低了小微企業進行貸款的難度。

二、縣域金融服務體系中存在缺陷及原因

（一）缺少健全的縣域金融服務體系

由于發展小微企業的水平很低，與龍頭企業和大型企業比較，資本回收率很低，因此，將金融業務推動到縣域區，并共同建設縣域金融服務體系缺乏工作積極性和執行力。第一，商業銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業發展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉移了審批權，在縣域貸款方面更傾向與大型企業和優勢企業，不斷減少了對小微企業貸款支持。第二，地區性的金融服務機構的規模很小并且分布不均，很難發揮出其應有的功能作用。

（二）金融產品創新不充足，結構不健全

現階段，由于縣域小微企業的發展存在缺乏良好的貸款擔保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機構也實行一些滿足小微企業對融資需求的產品，但是這些金融產品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達到小微企業對多元化、多樣化進攻產品的要求。與此同時，由于縣域金融服務沒有較強的市場競爭力，金融服務機構也沒有創新金融產品興趣和內在動力，從而導致創新金融產品不足，甚至有些成熟的金融產品因品牌和地區限制也沒能成功在縣域地區進行推廣。

（三）銀行貸款上移審批權增加了縣域小微企業貸款難度

隨著銀行貸款上移了審批權和體制的改革，縣域金融服務正慢慢轉移到金融服務發達的城市地區，此外，由于考慮到經濟效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權。各縣級以下的營業點都只操作簡單的存款業務和轉款等業務，存在非常小的貸款權限，大部分縣級以下的營業點都只有調查貸款情況的權力，并沒有貸款審批權。對很多小微企業的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續審批流程變得更為復雜，由于貸款存在終身責任制的特點，使得相關貸款貸款人不太愿意承擔貸款金融投資風險，這些情況都在無形之中加大了小微企業發展實行銀行貸款的難度。

三、提高縣域金融服務支持小微企業的對策

（一）明確縣域商業銀行的作用

發展小微企業在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發放貸款創造了良好的機遇。縣域商業銀行要全面掌握縣域小微企業發展在資金上的需求這一良好動機，逐漸完善自身金融結構體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發展縣域小微企業。銀行能通過自身營業點和資金上的優勢，給縣域小微企業提供多樣化的服務體系，積極投身到縣域金融體系建設中來，盡可能的項縣域地區尤其是小微企業推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。

（二）健全縣域金融服務產品供給結構

縣域金融服務機構要擴寬支持小微企業發展的范圍，不但要提供便捷的貸款業務支持，還要根據縣域小微企業的發展要求，為小微企業開發和研制更為多元化的金融產品，比如理財、結算、咨詢和保險等服務。為了更好的解決縣域金融營業網點存在的問題，還能像縣域小微企業實施手機銀行、網絡銀行以及電話銀行等金融服務，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業期貨和保險等衍生金融服務產品，進而使小微企業更好的避免信貸風險和生產風險。

（三）發展縣域小微企業的保險服務

要想不斷完善縣域小微企業的保險服務體系，為發展小微企業經濟提供更豐富的金融服務路徑，首先，國家政府部門應該投資組建具有政策性的保險服務機構，深入滲透到某些商業保險沒有覆蓋到的領域，同時給其他的保險機構提供全方位的保險服務。其次，積極鼓勵現有保險服務機構實行縣域小微企業商業保險業務，構建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業保險業務體系。

總而言之，縣域經濟是國民經濟的基礎，而小微企業則國民經濟的主體，小微企業經濟的發展時推動縣域經濟實現跨越式發展和升級經濟結構的重要支持，同時也推動城鎮化建設和解決農民問題的有效手段。

參考文獻：

[1]程建國.助力小微企業走向發展的春天――“金融支持小微企業發展專題座談會”發言摘錄[J]. 中國金融，2012（14）：86-92

[2]劉光溪，李東輝. 推動構建普惠金融體系 探索小微企業融資便利化的云南模式――云南小微企業融資便利化行動報告[J]. 時代金融，2014，02：240-243+245

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[5]齊貴權，王立春，曹魯峰. 發展普惠金融的可行性和路徑選擇――來自吉林陽光村鎮銀行的典型實踐調查[J]. 銀行家，2016（03）：112-114

篇3

小微企業信貸業務是當前商業銀行響應國家政策和實現經濟效益的戰略選擇。由于小微企業信貸違約事件頻發，商業銀行亟需有效手段控制業務風險。本文從信用保證保險視角，針對目前商業銀行小微企業信貸風險控制存在的主要問題，提出利用信用保證保險手段化解小微企業不良貸款的可行性和有效途徑，并提出深化銀保合作，支持小微企業發展的相關建議。

關鍵詞：

小微企業；信貸風險；商業銀行；保證保險；信用保險

小微企業是推動我國經濟轉型升級的生力軍，對于優化產業結構、促進創業創新、培植發展動力、解決就業難題、維護社會穩定等方面具有重要意義。2015年初，中國銀監會對于商業銀行小微企業信貸首次提出“貸款增速不低于各項貸款平均增速，貸款戶數不低于上年同期戶數，申貸獲得率不低于上年同期水平”的“三個不低于”目標，對商業銀行服務小微企業提出了更高的要求。在當前形勢下，為小微企業做好金融服務工作，不僅是商業銀行實現經濟效益、提高自身競爭力的必要途徑，也是響應國家相關方針政策、踐行企業社會責任的重要體現。據中國人民銀行統計，截至2015年三季度，我國金融機構小微企業貸款余額16.67萬億元，比上年增長14.5%，占企業貸款余額的30.4%。與小微企業貸款規模持續增長相對應的是，隨著近期我國經濟增速放緩，小微企業經營風險加劇，貸款質量呈惡化趨勢。以廣東地區為例，2015年三季度，中小微企業不良貸款增量占全部企業不良貸款增量的89.3%[1]。盡管銀監部門要求商業銀行適度提高小微企業貸款不良容忍度，但從一些地區的數據來看，小微企業不良貸款率已遠遠超過了5%的容忍度[2]。小微企業不良貸款率的攀升將進一步使商業銀行的利潤率、資本回報率、撥備覆蓋率、資本充足率等一系列關鍵財務指標趨于惡化，從而影響其持續經營能力。因此，如何在實現“三個不低于”目標的同時，防范、化解小微企業信貸風險，成為當前商業銀行必須解決的一個問題。

一、我國小微企業信用風險特點及管理手段

（一）小微企業信用風險特點1.經營風險較高，抗風險能力差。我國大部分小微企業仍處于初創期和幼稚期，尚未形成完備的經營管理制度，規范化程度低，產品品類單一，技術水平不高，當自然環境或政治經濟環境發生較大變化（如自然災害、政策調整等）時，往往面臨著較高的經營風險。特別是近年來全球經濟進入下行周期，我國經濟增速持續放緩，對許多小微企業造成重創，破產、倒閉潮“、跑路”門此起彼伏。2.管理水平低下，財務制度欠缺。我國小微企業普遍規模較小，以家族式、小作坊式管理為主要形式。企業往往缺乏規范的財務制度，在家長式管理下，財務會計人員的中立性難以有效保持，財務信息客觀真實性差，缺乏透明度。為了獲得融資，企業甚至提供虛假財務數據，隱瞞真實融資用途。因此，商業銀行和小微企業之間存在巨大的信息不對稱，銀行無法真實掌握小微企業的實際經營情況。3.可抵押資產缺乏，增信手段不足。我國商業銀行貸款基本以不動產抵押貸款為主，并且對抵押擔保品類型、變現能力等要求嚴格。小微企業大多采取租賃或者承包方式經營，缺乏獨立自主、證照齊全的土地、廠房、商業用房、住宅等符合銀行標準的可抵押固定資產，因此大多數小微企業無法滿足商業銀行的授信要求。也正是由于上述原因，小微企業無法提供有效的反擔保措施從而難以獲得正規擔保機構的支持，或者擔保成本遠超出自身可承受范圍。4.企業主信用意識差，道德風險較高。我國社會信用體系建設尚不完善，小微企業信用檔案、失信懲戒制度尚未完全建立，而能夠提供小微企業信用信息的商業信用評級機構也同樣缺乏。企業主違約成本低，信用意識淡薄，惡意拖欠甚至逃債跑路思想嚴重。一旦發生債務違約，商業銀行要付出巨大的時間成本和人力成本，而往往收效甚微。

（二）我國商業銀行小微企業信貸風險常用控制手段1.融資擔保。信用等級低是小微企業融資難的重要羈絆，因此為小微企業提供增信服務的融資性擔保機構應運而生，在本世紀的前十年，年均增長率達51%。但從近些年來看，融資擔保方式已經暴露出一些問題“，銀擔”合作正在逐漸降溫。首先，我國融資擔保機構發展仍處于初級階段，資質參差不齊，大部分擔保公司整體規模較小、股東實力較弱，出資分散，抗風險能力同樣不足。其次，我國融資性擔保行業監管制度仍不健全，擔保公司不同程度存在管理不規范、風險識別控制能力弱，以及違規操作、過度參與非擔保業務等問題，如參與民間借貸，投資房地產、礦產等高風險項目，以獲得高額回報。由于上述原因，擔保機構資金流動性常處于高度緊張狀態，一旦面臨擔保代償，容易出現資金鏈斷裂風險。2.互聯互保。所謂互聯互保，即多家小微企業組成聯合體“抱團取暖”，當其中一家企業向銀行申請貸款時，聯合體其他成員共同承擔連帶擔保。由于可以省去擔保費、操作簡便、交易成本低，該方式曾贏得大多數小微企業和商業銀行的青睞。然而，隨著互聯互保鏈條的不斷延伸，風險也在逐漸累積，尤其是在宏觀經濟下行趨勢下，一旦鏈條上的其中一個環節風險爆發“，抱團取暖”就會變成“火燒連營”，風險將呈多米諾效應在關聯企業間傳導而引發災難[3]。從2010年開始，在東部沿海省份，因互聯互保鏈條斷裂而引起的小微企業倒閉潮時有發生。3.動產質押。針對商業銀行廣泛采用的不動產抵押貸款不能有效滿足小微企業融資需求的現狀，一些商業銀行在2006年開始在個別地區試水動產質押融資模式。所謂動產質押，即小微企業以自有的機器設備、原材料、半成品、產成品、機動車等作為質押物向商業銀行申請融資。在質押期內，質押物始終處于流動狀態，出質的原材料仍可以用于生產流轉，不影響正常經營[4]。目前我國尚未建立全國統一的動產質押登記系統，標準化的物流倉儲服務機構較為稀缺，因此，動產“二次質押”騙貸行為層出不窮，商業銀行的受償權利存在不確定性，同時還需要獨自承擔動產評估、監管風險，制約了動產質押融資的發展。4.供應鏈融資。供應鏈融資是指商業銀行依托核心企業的信用，以上下游貿易背景為基礎，通過整合、控制供應鏈上的信息流、物流、資金流，實現以自償性資金回款作為授信還款來源的一種融資模式。例如平安銀行于2006年推出的“N-1-N供應鏈金融”、民生銀行的“商貸通”、中國銀行的融信達、融易達等產品均屬于供應鏈融資模式。但在實務中發現，大多數供應鏈的核心企業并不具有商業銀行理想中的雄厚實力，僅憑自身條件仍難以獲得銀行對上下游的授信支持，銀行還需要借助其他的風險管理工具來進一步化解風險。

二、保險參與商業銀行小微企業信貸風險控制的途徑

（一）貸款保證保險貸款保證保險是承保借款人不能按照《借款合同》的約定履行還款義務風險的一種保險。從法律關系主體看，貸款保證保險具有三方當事人，其中《借款合同》的借款人為投保人，保險公司為保險人，商業銀行為被保險人，三者關系如圖1所示。從保險責任上看，當借款人未能按照與商業銀行簽訂的《借款合同》的約定履行還款義務，銀行有權要求保險公司按照《保險合同》的約定，代替借款人履行還款義務，從而保障銀行的放貸資金安全。因此，貸款保證保險是一種具有擔保責任性質的保險業務，在一定程度上同樣可以實現為借款人增信，提高貸款的可獲得性。我國保險公司的貸款保證保險業務最早出現于上個世紀九十年代，以住房按揭、機動車購置等消費類信貸保證保險為主要形式[5-6]。但由于早期保險公司條款設計欠合理，風控手段較為薄弱，借款人道德風險激增，騙貸、騙保、拖欠等惡意行為不斷發生，到本世紀初，各保險公司陸續叫停了此類業務。直至2009年，《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》提出“鼓勵保險機構積極開發為中小企業服務的保險產品”，貸款保證保險才又重新回到人們的視野。同年7月，中國人民財產保險股份有限公司在廣東省三水地區與當地政府、農信社試點開辦了全國首個農業小額貸款保證保險項目。同年9月，寧波市城鄉小額貸款保證保險項目推出，當年即實現承保小微企業貸款7527萬元。從這些試點經驗來看，雖然貸款保證保險具有第三方擔保的性質，但與常規擔保業務相比，具有以下兩點顯著差異：一是借款人并不需要向保險公司提供反擔保措施，僅需支付相當于借款金額2%左右的保險費，借款人總體融資成本不高于社會平均融資成本，借款人能夠在無抵押、無擔保的情況下，以比較合理的成本、較為便捷的手續獲得銀行貸款；二是保險公司吸取早期在車貸險業務上的教訓，貸款保證保險并不承保全額貸款，而是堅持與銀行風險共擔（如3:7）。由于銀行存在一定的風險敞口，也促使銀行不得不注重客戶的自身還款能力，于是實現了信貸風險由商業銀行、保險公司兩家金融機構共同監管，從而提高信貸資產的安全性。

（二）貸款信用保險在貸款保證保險中，小微企業是投保人，商業銀行是被保險人（受益人），在這種關系下，銀行容易對投保了貸款保證保險的小微企業放松審核約束，從而出現“重保險，輕管理”的狀況。另外，從目前各地貸款保證保險項目的試點情況來看，絕大多數以政府主導型為主，保險公司、商業銀行依賴政府“兜底”基金，市場化程度較低，社會效應大于經濟效應。因此，發展貸款信用保險，可以有效解決上述問題。貸款是為商業銀行帶來利息收入的重要資產，如果小微企業借款人不能按時還本付息，商業銀行就會面臨損失。因此，商業銀行對信貸資產具有可保利益，商業銀行可以為自身發放的貸款投保貸款信用保險，當借款人違約時，由保險公司代為償還。圖2所示為貸款信用保險的法律關系，與圖1對比來看，貸款信用保險的投保人和被保險人均為商業銀行，保險公司與借款人之間并無實際合同關系。在我國利率市場化尚未完全形成的背景下，銀行業仍屬于高利潤行業，商業銀行最重要的利潤來源就是利息收入。小微企業貸款的實際利率水平往往遠高于名義利率水平和大中型企業的實際利率水平，因此銀行有足夠的利潤空間，為小微企業貸款業務投保信用保險，從而保證信貸資金安全。在貸款信用保險的保障下，商業銀行也會減少發放小微企業貸款的顧慮，積極尋找利潤點更高的小微客戶，增強其整體市場競爭力和盈利能力。銀行作為貸款信用保險的投保人，使得銀行與保險的合作由原先簡單的關系，向支持小微信貸等深層次合作關系發展。在貸款信用保險合作關系下，雙方共同對小微企業風險進行事先審核，在貸款損失、授信管理和欠款追償等方面承擔相應的責任，同時又發揮各自的功能和優勢，相互合作、信息共享，保證貸款質量。華安財產保險股份有限公司于2006年與中國農業銀行合作推出國家助學貸款信用保險，3年時間，該業務按時還款率提高了15.34個百分點，證明了銀保合作開展貸款信用保險的可行性[7]。

（三）貿易信用保險貿易信用保險最早出現是基于企業間的賒銷貿易行為，貿易關系中的賣方為保證應收賬款安全，將買方的付款信用作為標的來投保。其原理是把買方的付款責任轉移給保險人，當買方不能履行其義務時，由保險人向賣方承擔賠償責任。商業銀行在開展供應鏈融資項下的小微企業應收賬款融資業務時，隨著應收賬款收益權的質押或者轉讓，風險也隨之由小微企業轉向授信商業銀行。當供應鏈中的核心企業實力一般，或其所在行業處于下行周期時，授信銀行面臨的風險隨之增加。因此，如果由具有融資需求的小微企業提前投保貿易信用保險，再將保險項下的權益轉移給銀行，當供應鏈核心企業發生信用風險，貿易自償性無法使商業銀行及時、足額地收回授信時，保險公司的賠付可以有效彌補商業銀行的貸款損失，從而在一定程度上保證銀行授信資金的安全性。貿易信用保險項下的供應鏈融資涉及小微企業（賣方）、核心企業（買方）、商業銀行和保險公司四方關系，分別由四種合同關系約束。其中，小微企業與保險公司之間的保險合同關系以及小微企業與商業銀行之間的借款合同關系是完全獨立的法律關系；借款合同關系建立在小微企業與核心企業之間的貿易合同關系的基礎之上；賠款轉讓合同關系僅在觸發保險合同責任且保險公司同意賠付的情況下產生約束力。將貿易信用保險嵌入供應鏈融資模式之后，原有的銀企合作變成了銀、保、企三方合作。由保險公司參與到對供應鏈風險的審核以及對下游買方企業的篩選，一方面有利于小微企業應收賬款安全，另一方面有助于商業銀行授信風險化解，是解決小微企業融資難題的一條有效途徑。

三、保險參與商業銀行小微企業信貸風險控制的主要優勢和困難

（一）主要優勢首先，國家對于成立保險公司具有嚴格的注冊資本最低要求，相對于目前商業銀行小微企業信貸的其他第三方擔保方式，保險公司在資金實力和品牌信譽方面具有明顯的先天優勢，即使發生大范圍的代償，也不會出現類似擔保公司“跑路”的事件[8]。商業銀行發放具有保險公司保障的小微企業貸款，可以給予借款企業更加優惠的利率政策從而有利于提高商業銀行的市場競爭力。其次，保險公司具有明顯的信息優勢，可以借助掌握的客戶和行業信息帶來的大數據優勢，對客戶的履約能力、履約意愿進行審核判斷，并可通過貸款發放后其他險種的承保理賠情況對借款人的還款進行持續跟蹤，與商業銀行實現信息互補。最后，保險是經營風險的行業，在風險識別、計量和定價上具有技術優勢，可以通過保單條款設計、分保或再保險等手段實現借款人違約風險的進一步分散。

（二）存在的困難一是我國小微企業信用保證保險開辦時間較短，市場規模較小，商業銀行對該險種還欠缺了解，基層分支行實踐經驗普遍不足，小微企業客戶同樣對該險種缺乏認識，主動投保意愿較弱，保險公司推廣成本較高，難以介入商業銀行小微企業貸款風控體系[9]。二是商業銀行往往傾向于將信用保證保險當作傳統的擔保，存在著保險公司應承擔托底擔保責任的錯誤認識，對保險公司“風險共擔”的經營理念缺乏認同，合作之后銀行也往往疏于管理，銀保雙管齊下的作用沒有得到有效發揮。三是保險公司在辦理信用保證保險相關業務時，其自身身份和法律地位存在部分爭議，如大部分地區房產登記中心與車輛管理所尚不接受保險公司抵押登記，《擔保法》能否適用、保險賠款如何追償等問題均存在法律盲點，導致保險公司權利義務的判定容易產生糾紛，一定程度上影響了信用保證保險的發展。四是在小微企業信貸中引入信用保證保險屬跨學科、跨行業的金融創新業務，對從業人員要求較高。商業銀行和保險公司均缺乏既懂得企業信貸業務，又精通保險理論和實務的復合型人才，在很大程度上制約了商業銀行和保險公司在信用保證保險業務上的進一步合作。

四、小微企業信貸與信用保證保險結合發展的對策建議

（一）加強小微企業信用平臺建設建議各級政府聯合稅務、工商、海關、人民銀行等相關部門，加快構建全國性的小微企業信用信息共享數據平臺，加強基礎信息管理，建立失信懲戒機制。通過小微企業信用體系的建立、完善，逐步培育、提升我國小微企業的信用意識，使更多的小微企業真正誠實守信，規范管理。同時，建議人民銀行征信系統向保險公司開放查詢權限，幫助保險公司化解信息不對稱風險，增強產品定價、市場開發、產品創新的有效性。

（二）加大政策支持力度建議由中央和地方財政部門劃撥專項資金，建立風險補償基金、巨災準備金等風險分散機制，穩定行業整體經營，為小微企業信貸與信用保證保險結合發展創造更為有利的政策環境。同時，充分發揮支持性財稅政策的引導作用，聯合財政、稅務、商務等相關部門，出臺具體辦法，對小微企業信貸實現差別存款準備金政策，就小微企業信貸與信用保證保險結合發展產生的貸款利息、保費收入等給予營業稅減免、費用補貼等，提高各方參與積極性。

（三）營造良好的銀保合作環境建議銀行業、保險業監管機構之間進一步加強溝通，明確信用保證保險在緩釋商業銀行小微企業信貸風險方面的定位與政策。通過聯合發文或研討會等形式為銀行業與保險業之間提供更多的合作和交流平臺，使銀行業建立起對信用保證保險的正確認識，營造銀保文化氛圍，理順銀保合作關系，改善小微企業融資環境，共同支持小微企業發展。

（四）完善銀保風險共擔機制商業銀行應逐步擺脫依賴抵押擔保的痼疾，打破剛性兌付的信用幻覺，樹立平等的經營理念，增強合作意識。在合作條件、業務流程設計上，秉承公平、互惠的原則，根據銀保雙方的風險控制能力，合理確定風險共擔比例，并按照各自職責分工做好貸前、貸中審核及貸后管理工作，共同維護信貸資金安全，最終實現合作共贏。

（五）建立銀保聯動的長效機制銀保聯動支持小微企業發展是一個長期的過程，小微企業面臨的各項風險、實際融資需求都隨著國內外經濟形勢的發展而不斷變化。建議商業銀行和保險公司制定長遠規劃，加強雙方資源共享，加大在小微企業產品開發和服務創新等領域的溝通協作，實現自身在銀保合作中的定位轉型，形成銀保聯動支持小微企業發展的長效機制。

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成立以主管金融的區長任組長，區政府金融辦、人民銀行、發改委、財政局等部門負責人為成員的“雙陽區域金融工程推進領導小組”，組建“雙陽區域金融服務中心”、設立“雙陽區域金融工程網”、建立“小微企業融資信息數據庫”及“信貸產品庫”，編發《中小企業信貸服務指引》，力爭把雙陽區建設成金融機構完善、金融市場活躍、金融功能完備、金融體系現代、金融生態良好的區域。

二、創新信貸產品，打通金融支農支小融資快速通道

（一）通過整合三方資源開發一批貸款新產品

按照“政府風險補償、銀行杠桿撬動、貸款單筆控制”的思路，整合政府、金融、企業三方相關資源，鼓勵金融機構開發包括助保貸、助農貸、助商貸、助貧貸、助旅貸等一批“助”字頭的信貸產品，解決小微企業及農業產業化發展中由于風險大、無資產抵押而貸款困難問題。

（二）通過創新質押模式推出股權質押貸款

借助資產評估中介機構，對企業資產進行評估核權劃股，以股權這一無形資產替代房產、機器設備、土地等有形資產，用于質押貸款。

（三）進一步完善農村產權抵押貸款

突破常規思維，充分考慮農村及小微企業缺乏有效抵押、受自然條件影響較大等因素，積極創新“量體裁衣”式的金融產品，創新第二還款來源保障機制，在貸款對象、用途、額度和期限上更加貼近客戶實際，多方搭建信貸資金供需對接橋梁。

（四）建立農村產權抵押貸款風險補償機制

建議設立農村產權抵押貸款風險補償專用基金，用于彌補金融機構在農村產權抵押貸款方面的損失。具體可制定農村產權抵押貸款風險補償實施細則。

三、創新資本運作，拓寬涉農主體、小微企業融資領域

（一）強化市場聯動

加強同域外金融要素市場的合作與交流，力促雙陽區與吉林省股權交易中心、即將成立的東北亞金融資產交易中心等平臺合作，大力發展多層次資本市場。

（二）強化融資培訓

組織金融機構、中小微企業、村委會負責人、農業種植專業戶等參與多層次、多形式的直接債務融資業務培訓。

（三）強化企業培植

優選一批企業進入直接融資后備資源庫，每個培植對象分別與一名區級領導、一個職能部門、一家商業銀行結對開展定向培植，確保培植效果。

（四）強化品牌效應

在吉林省股權交易中心打造“雙陽鹿業板塊”、“綠色農業板塊”，力促區域企業股權合法轉讓流動和開展股權質押融資，擴展直接融資通道。

（五）搭建營銷平臺

搭建雙陽鹿業網絡交易營銷平臺和雙陽綠色農業網絡營銷交易平臺，通過提供中介、信息、交易、結算等服務，為農畜企業和農村合作社提供新的網上銷售渠道。

四、創新金融服務，有效滿足涉農、涉小金融需求

（一）機制創新

尤其是地方法人金融機構通過完善公司治理結構，優化業務流程，完善金融機構考核激勵機制，促使每個網點、每位員工有積極性、主動性和創造性的開展支農支小工作，實現農村普惠金融模式，堅定地向支農支小特色銀行目標邁進。

（二）服務創新

全面推行“陽光貸款”制度模式，堅持便民、利民、惠民原則，在確保法規及內部控制制度要求齊全的前提下，盡量簡化貸款操作流程和辦理手續，提高貸款發放效率；靈活確定還款期限和方式，結合農村及小微企業特點大力推行整貸零還、差額還本付息方式，為“三農”和小微企業提供便捷、高效和持續的金融服務。

（三）費率優惠

農村信用社和村鎮銀行要充分利用好支農、支小相關優惠政策，在簡化對“三農”和小微企業貸款業務流程的同時，降低貸款流程的相關費率，降低“三農”和小微企業的融資成本，切實為地方經濟發展保駕護航。

五、創新擔保方式，增強“三農”和小微實體經濟貸款的可得性

（一）引導各類資本成立貸款擔保中介組織

按照“政府引導、市場運作、服務融資”的思路，成立貸款擔保中介組織，強化監管的同時引導擔保中介機構為小微企業、涉農行業等提供融資擔保服務，實現商業銀行貸款風險低、小微及涉農企業融資成本低、擔保中介組織有收益的共贏局面。

（二）成立區政府主導的支農支小擔保基金

一是政府主導成立貸款擔保基金機構，擔保對象定位為“三農”和小微企業。二是政府為基金的主要捐助人，同時接受金融機構和企業捐贈，捐款金融機構、企業及個人將優先成為支農支小優惠政策的受益主體。三是保證基金的公益性，機構不以盈利為目的，基金收入主要用于機構的日常開支和彌補業務成本，同時派駐監督人員對基金的運營進行監督。

（三）擴大以連帶責任為主要特征的“農戶

聯保貸款模式”和“企業為農戶聯保貸款模式”擴大誠信宣傳，增強農戶誠實守信意識，資信好的企業可以與為其相關的多家農戶擔保（如鹿制品企業為養殖戶擔保）、3至5戶農戶聯保貸款等，擔保和聯保農戶之間相互承擔連帶保證義務，單個成員出現不守信用、不能按時還款的情況，企業或其他小組成員負有督促和代替還款義務。

（四）大力發展信用保證保險服務

信用保證保險要“堅持政府引導、政策支持的原則”，是一種結合當地實際情況，積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產品為主要載體，“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經營模式。對小微企業來說，信用保險主要保障其在貿易活動中由于對方失信導致的風險。保證保險可以為小微企業提供資信擔保，從而獲取銀行的信用貸款，當小微企業無力償還貸款本金和利息時，由保險公司承擔向銀行償還責任，解決銀行對小微企業不敢貸款的難題。在銀行放款前，保險公司要為投保企業甄別買家，咨詢內控風險，幫企業實現“賒賬”，提高企業的現金流量，相當于全程介入企業的生產經營。

六、優化區域金融環境，增強區域產業吸引力

（一）優化金融機構體系

積極與上級和外地金融機構溝通聯系，加快推進各類金融機構、貸款公司和各類融資中介機構等在雙陽區成立分支機構，并積極引進的擔保、貸款、保險及其它金融服務機構，同時在金融服務機構選址用地、開辦費、稅收等方面給予一定的優惠政策。

（二）完善支農支小相應的配套措施

按照“政府搭臺、金融唱戲、服務企業”的思路，將企業、銀行、擔保、典當、產權評估集合其中，開辦“金融集市”，形成金融資源“洼地”，以期實現政銀企的資源、資本面對面敞開式無縫對接。積極協調相關部門，建立健全中小企業和涉農貸款風險補償機制，加大財稅優惠力度，推動支農支小工作可持續發展。

（三）努力推動信息體系建設

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一、當前經濟形勢及政府相關應對舉措

根據國家發改委資料顯示，中小企業占中國企業總數的99%，它們使用20%的金融資源，卻創造了80%的城鎮就業，60%的出口，貢獻了50%的稅收，創造的最終產品和附加值相當于國內生產總值的60%。中小企業雇用了中國80%的城鎮勞動力，這就意味著如果中小企業裁員10%，中國就會新增加3千萬失業人口。因此，中小企業的生死存亡絕非小事，它涉及社會的穩定和經濟的可持續發展。

溫州是中國經濟發展的一個風向標，受銀根緊縮影響，自2011年10月份以來，溫州不斷出現企業家“跑路”事件。溫州現象引起中央高度關注，在總理考察回京后，專題主持召開了國務院常務會議研究確定支持小型和微型企業發展的金融財稅政策措施，提出了加大對小型微型企業稅收扶持力度；支持金融機構加強對小型微型企業的金融服務，比如積極開展小額貸款保證保險業務，拓寬小微型企業融資渠道，切實改善小微企業生存發展環境，切實解決小微企業、“三農”等經濟主體“融資難”問題等等。

目前，江蘇省以及我省寧波、舟山等地都已開展了城鄉小額貸款保證保險和中小企業貸款保證保險工作，在支持“三農”建設、擴大就業等方面都取得了積極成效。2011年12月，浙江省政府決定：在全省范圍內逐步鋪開小額貸款保證保險試點工作，為小額借款人提供有效的金融支持。現階段，我省小額貸款保證保險根據合作貸款機構的類別，推出了銀行與保險機構合作及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式。而此次試點工作將分兩步走：首先，在浙江省11個地級市選擇1至2個市、縣開展試點；在此基礎上，各地將根據試點情況和實際需求，在風險可控的前提下，逐步加大推廣力度。

然而當前溫州地區由于銀行業受信貸額度和小微企業、“三農”等經濟主體風險管控難度大、資信調查繁瑣等原因，對該項工作積極性不高，且政府政策引導力度有限，貸款集中于當地一些知名企業，造成貸款規模分配不均衡等現象。作為我省經濟發展的大市，借全省試點推廣的“東風”，著力解決小微企業和“三農”等經濟主體“融資難”問題，促進經濟社會穩定、快速發展應是當前迫切需要考慮的一項惠民工程。

二、企業融資難一定程度上阻滯了整體經濟的企穩回升

2014年，國務院頒布的“新國十條”以及省政府印發的《關于進一步發揮保險功能作用促進我省經濟社會發展的意見》，均提出了加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，以保險的方式解決企業融資困境。2015年1月28日，中國保監會聯合工信部、商務部、央行、銀監會關于《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》，提出以信用保證保險產品為載體，發揮信用保證保險的融資征信功能，緩解小微企業“融資難、融資貴”問題。這些文件的表明政府已經高度關注并正在積極引導地方利用保險來解決企業融資問題。

溫州市自2012年起，已在樂清開展貸款保證保險（以下簡稱“小貸險”）的試點工作，目前雖取得了一定成效，但仍局限在很小的范圍內，規模僅1億左右，沒有發揮保險在解決企業貸款難方面應有的作用。經過調查了解與分析，筆者總結了導致貸款保證險在溫州發展困難的原因，主要有以下三點：

（一）在不良高企的背景下，銀行業貸款態度不積極

銀行的實際不良率遠高于預期。銀行早已經成為驚弓之鳥，對風險過于敏感，對承擔風險的新方式不熟悉缺乏研究，對新生事物采取謹慎和消極態度。

（二）賠付率高，導致保險行業對發展貸款保證保險不積極

據了解人保和太保是目前在我市嘗試過貸款保證險的兩家主要機構。2014年，溫州人保小額貸款保證保險的實際賠付率是221%，溫州太保也接近200%左右。實質上的虧損經營，導致了保險公司消極對待該險種，各大保險公司紛紛收縮業務規模，甚至停辦該險種。

（三）政策支持力度不夠

寧波小額貸款保證險政府每年撥付固定資金注入金融機構，專門扶持開展貸款保證保險業務。蘇州科技貸政府撥付2億扶持資金，天津政府撥付60億作為貸款保證險風險補償基金，而溫州目前僅樂清撥付300萬作為小額貸款保證保險扶持基金。遠不能滿足大量企業授信的風險敞口需求。

三、充分發揮保險作用切實解決企業融資難問題

在政府積極推動下，寧波市在全國率先試點貸款保證險，取得了很好的效果。已經累計支持小微企業獲得貸款56.4億元，較好地發揮了保險支持小微企業發展的作用。2014年9月18日，保監會和寧波市政府聯合召開保險業服務小微企業暨“寧波經驗”交流會，正式向全國推廣寧波經驗。寧波和溫州地域相近，經濟發展水平相似，非常值得借鑒。為此，筆者認為應加快小貸險運行機制建設，充分重視保險對解決企業融資問題帶來的正面作用，并提出以下建議：

（一）加強政府引導，要求金融機構積極作為

堅持政府引導、政策支持的原則。發揮政府的引導作用，要求銀行和保險機構積極作為。同時，建立多部門協調機制，架構政策框架制度，積極出臺和完善相關政策，營造更強有力的政策環境。通過金融辦、銀監、保監等機構和部門加強對銀行和保險機構的政策引導。

（二）加強配套政策扶持

進一步完善政府支持體系，加大政府扶持力度，市政府及相關部門，提供保費補貼、風險補償、考核激勵等多元化的政策支持措施，充分調動市場主體的積極性，實現小貸險的可持續發展。

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當前，我國經濟運行總體平穩，但結構性矛盾依然突出。金融運行總體是穩健的，但資金分布不合理問題仍然存在，與經濟結構調整和轉型升級的要求不相適應。為深入貫徹黨的十、中央經濟工作會議和國務院常務會議精神，更好地發揮金融對經濟結構調整和轉型升級的支持作用，更好地發揮市場配置資源的基礎性作用，更好地發揮金融政策、財政政策和產業政策的協同作用，優化社會融資結構，持續加強對重點領域和薄弱環節的金融支持，切實防范化解金融風險，經國務院同意，現提出以下指導意見。

一、繼續執行穩健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量

統籌兼顧穩增長、調結構、控通脹、防風險，合理保持貨幣總量。綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具組合，充分發揮再貸款、再貼現和差別存款準備金動態調整機制的引導作用，盤活存量資金，用好增量資金，加快資金周轉速度，提高資金使用效率。對中小金融機構繼續實施較低的存款準備金率，增加“三農”、小微企業等薄弱環節的信貸資金來源。穩步推進利率市場化改革，更大程度發揮市場在資金配置中的基礎性作用，促進企業根據自身條件選擇融資渠道、優化融資結構，提高實體經濟特別是小微企業的信貸可獲得性，進一步加大金融對實體經濟的支持力度。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

二、引導、推動重點領域與行業轉型和調整

堅持有扶有控、有保有壓原則，增強資金支持的針對性和有效性。大力支持實施創新驅動發展戰略。加大對有市場發展前景的先進制造業、戰略性新興產業、現代信息技術產業和信息消費、勞動密集型產業、服務業、傳統產業改造升級以及綠色環保等領域的資金支持力度。保證重點在建續建工程和項目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎設施、城市基礎設施、保障性安居工程等民生工程建設，培育新的產業增長點。按照“消化一批、轉移一批、整合一批、淘汰一批”的要求，對產能過剩行業區分不同情況實施差別化政策。對產品有競爭力、有市場、有效益的企業，要繼續給予資金支持；對合理向境外轉移產能的企業，要通過內保外貸、外匯及人民幣貸款、債權融資、股權融資等方式，積極支持增強跨境投資經營能力；對實施產能整合的企業，要通過探索發行優先股、定向開展并購貸款、適當延長貸款期限等方式，支持企業兼并重組；對屬于淘汰落后產能的企業，要通過保全資產和不良貸款轉讓、貸款損失核銷等方式支持壓產退市。嚴禁對產能嚴重過剩行業違規建設項目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產能過剩。（發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、國資委、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

三、整合金融資源支持小微企業發展

優化小微企業金融服務。支持金融機構向小微企業集中的區域延伸服務網點。根據小微企業不同發展階段的金融需求特點，支持金融機構向小微企業提供融資、結算、理財、咨詢等綜合性金融服務。繼續支持符合條件的銀行發行小微企業專項金融債，所募集資金發放的小微企業貸款不納入存貸比考核。逐步推進信貸資產證券化常規化發展，盤活資金支持小微企業發展和經濟結構調整。適度放開小額外保內貸業務，擴大小微企業境內融資來源。適當提高對小微企業貸款的不良貸款容忍度。加強對科技型、創新型、創業型小微企業的金融支持力度。力爭全年小微企業貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。鼓勵地方人民政府建立小微企業信貸風險補償基金，支持小微企業信息整合，加快推進中小企業信用體系建設。支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監管，對非融資性擔保公司進行清理規范。鼓勵地方人民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通過獎勵、風險補償等多種方式引導融資性擔保公司健康發展，幫助小微企業增信融資，降低小微企業融資成本，提高小微企業貸款覆蓋面。推動金融機構完善服務定價管理機制，嚴格規范收費行為，嚴格執行不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、效用功能、優惠政策等規定，切實降低企業融資成本。（發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

四、加大對“三農”領域的信貸支持力度

優化“三農”金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，推動加快農業現代化步伐。鼓勵涉農金融機構在金融服務空白鄉鎮設立服務網點，創新服務方式，努力實現農村基礎金融服務全覆蓋。支持金融機構開發符合農業農村新型經營主體和農產品批發商特點的金融產品和服務，加大信貸支持力度，力爭全年“三農”貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。支持符合條件的銀行發行“三農”專項金融債。鼓勵銀行業金融機構擴大林權抵押貸款，探索開展大中型農機具、農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款試點。支持農業銀行在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域“三農金融事業部”試點省份范圍。支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務。（財政部、國土資源部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、法制辦、銀監會等按職責分工負責）

五、進一步發展消費金融促進消費升級

加快完善銀行卡消費服務功能，優化刷卡消費環境，擴大城鄉居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務消費領域的合理信貸需求。逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點。加強個人信用管理。根據城鎮化過程中進城務工人員等群體的消費特點，提高金融服務的匹配度和適應性，促進消費升級。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、商務部、銀監會等參加）

六、支持企業“走出去”

鼓勵政策性銀行、商業銀行等金融機構大力支持企業“走出去”。以推進貿易投資便利化為重點，進一步推動人民幣跨境使用，推進外匯管理簡政放權，完善貨物貿易和服務貿易外匯管理制度。逐步開展個人境外直接投資試點，進一步推動資本市場對外開放。改進外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強銀行間外匯市場凈額清算等基礎設施建設。創新外匯儲備運用，拓展外匯儲備委托貸款平臺和商業銀行轉貸款渠道，綜合運用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發展改革委、財政部、商務部、海關總署、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

七、加快發展多層次資本市場

進一步優化主板、中小企業板、創業板市場的制度安排，完善發行、定價、并購重組等方面的各項制度。適當放寬創業板對創新型、成長型企業的財務準入標準。將中小企業股份轉讓系統試點擴大至全國。規范非上市公眾公司管理。穩步擴大公司（企業）債、中期票據和中小企業私募債券發行，促進債券市場互聯互通。規范發展各類機構投資者，探索發展并購投資基金，鼓勵私募股權投資基金、風險投資基金產品創新，促進創新型、創業型中小企業融資發展。加快完善期貨市場建設，穩步推進期貨市場品種創新，進一步發揮期貨市場的定價、分散風險、套期保值和推進經濟轉型升級的作用。（證監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

八、進一步發揮保險的保障作用

擴大農業保險覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險、漁業保險、農產品質量保證保險、農房保險等新型險種。建立完善財政支持的農業保險大災風險分散機制。大力發展出口信用保險，鼓勵為企業開展對外貿易和“走出去”提供投資、運營、勞動用工等方面的一攬子保險服務。深入推進科技保險工作。試點推廣小額信貸保證保險，推動發展國內貿易信用保險。拓寬保險覆蓋面和保險資金運用范圍，進一步發揮保險對經濟結構調整和轉型升級的積極作用。（保監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、銀監會、外匯局等參加）

九、擴大民間資本進入金融業

鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。探索優化銀行業分類監管機制，對不同類型銀行業金融機構在經營地域和業務范圍上實行差異化準入管理，建立相應的考核和評估體系，為實體經濟發展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。（銀監會牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

十、嚴密防范金融風險

深入排查各類金融風險隱患，適時開展壓力測試，動態分析可能存在的風險觸點，及時鎖定、防控和化解風險，嚴守不發生系統性區域性金融風險的底線。繼續按照總量控制、分類管理、區別對待、逐步化解的原則，防范化解地方政府融資平臺貸款等風險。認真執行房地產調控政策，落實差別化住房信貸政策，加強名單制管理，嚴格防控房地產融資風險。按照理財與信貸業務分離、產品與項目逐一對應、單獨建賬管理、信息公開透明的原則，規范商業銀行理財產品，加強行為監管，嚴格風險管控。密切關注并積極化解“兩高一剩”（高耗能、高污染、產能過剩）行業結構調整時暴露的金融風險。防范跨市場、跨行業經營帶來的交叉金融風險，防止民間融資、非法集資、國際資本流動等風險向金融系統傳染滲透。支持銀行開展不良貸款轉讓，擴大銀行不良貸款自主核銷權，及時主動消化吸收風險。穩妥有序處置風險，加強疏導，防止因處置不當等引發新的風險。加快信用立法和社會信用體系建設，培育社會誠信文化，為金融支持經濟結構調整和轉型升級營造良好環境。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、住房城鄉建設部、法制辦、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

篇7

1.不能匹配實際需求。一方面，微金融服務提供機構與有需求的小微企業在數量上極大的不匹配。微金融服務機構的重要目標客戶就是小微企業、貧困或中低收入群體，而這些目標客戶主要分布于廣大村鎮，目前我國還有1600個鄉鎮沒有金融機構網點。也就是說，全國還有6%的村鎮是金融機構的盲區，微金融服務需求旺盛的地區卻沒有微金融機構的覆蓋。微金融服務的覆蓋范圍與小微企業的分布在地域上不匹配也十分突出。占我國企業總數90%左右的1200多萬家小微企業亟須金融機構提供的微金融服務，而目前我國能為小微企業提供微金融服務的機構數量只有7000多家。另一方面，微金融服務提供與小微企業的需求在效率上也不匹配。如，對資金需求方進行資格審查是金融機構放貸的必經環節，目前部分金融機構繁瑣的審批審查制度往往使許多小微企業得不到融資或錯失了最佳的融資時機，導致微金融服務不能對小微企業融資充分發揮作用。

2.信息不對稱問題嚴重。資金緊缺的小微企業從節約經營成本的角度考慮，有的會故意壓低本企業的營業收入、凈利潤額，使得財務報表所反映出的信息比真實的經營情況惡劣，以少繳納稅金。而不真實的財務報表在一定程度上導致了金融機構對企業作出不真實的評價。金融監管部門對小微企業信用評價體系和制度的缺乏，使得金融機構只能依據企業的自身描述和其他方面來獲取的信息來對小微企業的信用狀況作出評價，企業和微金融機構之間產生了嚴重的信息不對稱。

3.信貸風險巨大。成立時間短、固定資產投入不足，是絕大多數小微企業的特點，因此，融資過程中的抵押不足也就成為了困擾小微企業的一個難題。已成功獲得融資的小微企業中的絕大部分都是通過互保鏈來實現的，但也會給小微企業和微金融機構帶來了巨大的潛在風險。當宏觀經濟環境惡化時，互保鏈中的某家企業出現資金鏈的斷裂，可能導致互保鏈上的其他企業也相繼陷入經營困境。這將會給企業和金融機構帶來巨大的損失。調研發現，僅浙江省2012年企業保證貸款的比重就高達30%以上，而紹興市在2012年因涉貸關停企業中有25%就是由于互保鏈問題導致的。小微企業的相對“次級信用”加大了微金融機構的經營風險，一定程度上抑制了微金融的發展。

4.發展動力不足。首先，利益權衡抑制微金融發展。微金融的繁榮發展不僅需要小額貸款機構的努力，更需要管理經驗豐富、抗風險能力強的大型商業銀行的努力。由于小微企業所具有的貸款額度小、貸款周期長、經營風險大等特點，部分大型商業銀行考慮到自身利益不愿提供微金融的服務。其次，創新不足抑制微金融。當前，我國微金融產品狹義上僅包括小額貸款，而諸如小額貸款保證保險等保險類、證券類微金融產品所占比重較小。此外，部分已涉足微金融領域的商業銀行仍沿用以前的產品和制度，沒有深入挖掘小微企業的需求，在微金融產品和制度的創新方面較落后。再次，市場進入抑制微金融發展。微金融服務領域較高的進入門檻和嚴格的監管制度，使得部分民間的放貸機構不愿進入，微金融的發展動力嚴重不足。

二、政策建議

1.增加服務供給量，提高服務水平。適當放寬金融市場的準入標準，增加小額貸款公司的數量，保證微金融服務的供給量；放寬對微金融機構的部分監管指標，積極探索微金融機構的發展模式，保證其發展的可持續性；積極發展包括城市商業銀行、村鎮銀行等在內的多類型的微金融機構，豐富微金融服務機構的種類，促進微金融服務機構間的競爭，提高服務水平；引導微金融機構進行正確的客戶定位，提高微金融需求和供給的匹配度。

2.建立信息共享平臺，減少信息不對稱。建立透明化、規范化、數字化的信息服務平臺，使金融機構能夠全面、準確、及時地了解企業經營狀況；建立統一、規范的信用評價體系，對小微企業進行公平、公正的信用等級評定；建立信用檔案，準確、及時地對小微企業的信用情況進行記錄并對其進行有效管理；加強小微企業自身的信用建設，完善小微企業征信管理體系。

3.建立融資擔保體系，健全風險監管。加大對小微企業擔保的扶持力度，由政府出資成立扶持型擔保基金，用于小微企業貸款的擔保；鼓勵擔保公司的發展，給予擔保公司一定的稅收優惠政策。建立完善的信用管理制度，為擔保公司提供良好的發展環境。鼓勵多種擔保機構共同發展的模式，建立完善的擔保體系；加強對擔保機構內部風險監控，建立擔保項目的風險預警機制，及早發現和防控風險；建立風險補償機制，通過制定相應的反擔保措施和債務追償制度以求減少風險所帶來的損失。

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一、張家口市小微企業現狀

近年來，張家口市在良好的招商引資環境和鼓勵人們創業政策下，全市經濟得到了快速發展，大量的小微企業同時應運而生，小微企業經營領域逐漸拓寬，行業結構趨向多元化，發展態勢總體較好。截止2012年底全市小微企業達到11171個，完成固定資產投資223.8億元，擁有資產665億元，從業人員年達34.9萬人，實現營業收入933億元，上繳稅金45.2億元。小微企業解決了75%以上的城鎮就業，銷售收入占全市民營經濟總量的89.6%。據張家口市工商局數據顯示， 2012年全市注銷個體工商戶4142戶，即每天有11個個體工商戶關門歇業。從這一數據上可以看出了小微企業發展的艱辛。

為了加大對小微企業的扶持力度，近幾年張家口市委市政府相繼出臺了多個文件，進一步完善和落實扶持政策，加強引導，完善服務，促進小微企業發展環境不斷優化。具體內容包括各項財稅、金融政策的落實，推動金融機構加大對小微企業的信貸支持，發揮小微企業專項資金的作用，重點支持小微企業加強技術改造，加快轉變發展方式，加快公共服務體系建設等。

這些政策切實改善了小微企業的融資環境，讓面臨各種困惑與挑戰的小微企業看到了希望，很多小微企業得到了稅收的優惠和銀行的小額貸款，在一定程度上緩解了許多小微企業的資金問題，可是人才上政府還沒有找到切實有效的措施來解決企業發展中的人才短缺和流失問題，人才的匱乏已經嚴重制約著小微企業進一步發展壯大。

二、張家口市小微企業人才缺失成因

為了找到小微企業人才缺失的主要因素，本文選擇了管理制度、企業發展前景、工資待遇、就業觀念為觀測變量，采用李克特五點量表法進行問卷調查，本次調查總共發放問卷400份，回收有效問卷309份，有效問卷率為 77%。通過調查分析，影響小微企業人才缺失主要有以下幾方面的原因：

1.企業管理制度不完善。小微企業由于規模小，職工少、機構不健全等原因，很多企業都沒有完善的整套科學的管理制度，如生產管理制度、員工管理規章制度、薪酬管理制度、員工晉升制度等。在調查中發現只有32%的小微企業制定了相應的規章制定，但有很多企業的規章制度只是停留的墻上，并沒有嚴格的按標準來進行生產，由于制度的不完善使得企業在生產、管理、銷售等環節具有很大的隨意性，決定權主要掌握的創辦者手中。

2.企業發展前景令人擔憂。目前張家口市80%以上的小微型企業具有傳統的家庭經營色彩，業主與雇員知識結構都明顯偏低，現代經營管理知識相對不足，嚴重制約了小微企業的進一步擴大。同時，大多數小微企業分布在產業鏈低端，科技創新投入不足、產品附加值低，尤其是國內知名品牌和“拳頭”產品少，缺乏強大的市場競爭力，發展后勁不足。另外，小微企業發展隨意性較強，企業和行業發展意識不夠，處于單兵作戰、自生自滅狀態，守舊的經營模式形成“作坊式”生產格局，難以融入社會化大生產，無法形成規模化鏈條式發展。所以，從總體上看小微企業的發展前景不容樂觀。

3.工資福利待遇不高。張家口市地處欠發達地區，最低工資標準執行2、3、4檔，分別是1040元、960元、860元。從整體上來看，張家口大中型企業的工資水平與河北省其它地市相比還是比較低的，小微企業的工資水平就更低了。很多小微企業在社會保障制度方面都不完善，企業員工享受不到完善的養老保險、醫療保險、失業保險、生育保險、工商保險等。很多員工看不到工資增長的希望，在小微企業的從業者感覺工資無法滿足正常的家庭開支，于是很多就業者不愿意去小微企業，甚至小微企業的現有員工也在不斷地流失。

4.人才就業觀念滯后。由于受傳統觀念和家庭的影響，大學畢業生或者是更高學歷的人才，從思想上就不愿意選擇民營企業及邊緣地區工作，在選擇企業方面，高學歷和有一技之長的技術人員大都選擇了在大城市的大中型企業就業，認為小微企業不利于自己的職業生涯規劃和自己的長遠發展，不能實現自己的人生價值。這些年，受觀念的影響小微企業的員工跳槽更是屢見不鮮，小微企業不斷遭遇“用工荒”，幾乎已經成為了一種常態。

三、解決小微企業人才缺失的對策

1.健全小微企業管理制度。（1）健全勞動人事制度。根據國家的相關政策，小微企業在用人方面，要建立完善的勞動人事制度，主要涉及薪資、員工福利、休假、考核、解聘等方面，只有制度完善了，員工的利益才能得到法律的保障，每個小微企業都要與員工簽訂勞動合同，為員工繳納足額的社會保險金，解決員工的后顧之憂。

（2）完善員工培訓制度。采用企業培訓和社會培訓相結合的方式，為小微企業的員工增加人力資本投資。大力培養創業輔導、管理咨詢、人才培訓等各類中介服務機構，以公益和商業互為補充，實現各類服務機構分布廣、功能強、質量優，讓小微企業職工不但能得到一般培訓，而且還能得到特殊培訓，使小微企業能夠真正“用得上、用得起”。

（3）完善選人、用人制度。小微企業在選人方面要遵循“拿來能用，用之培養、培養能勝”的原則，招聘過程中盡量簡化招聘程序，招聘人才上可以利用現代化網絡技術，在網上隨時招聘信息，最大渠道擴大招聘途徑。在人才需求方面不是學歷越高越好，而是適合就行，因為很多小微企業都是生產鏈的低端產品，技術含量較低。高技術人才很難招聘進來，即使招進來也難留的住。小微企業要重點培養員工的企業情懷，實現感情留人、事業留人。

2.建立多樣化薪資福利體系。（1）計時工資。計時工資是直接以勞動時間計算報酬，簡單易行，便于計算。同時，由于各種勞動均可以用勞動時間來計量，所以計時工資的適應性強，實行范圍廣泛，任何部門、任何單位和各類工種、崗位均可采用。其中，最適用于以下行業、企業、車間、工種、崗位：一是機械化、自動化水平較高、技術性強、操作復雜，產品需要經過多道工序、多道操作才能完成，不易單獨計算個人的勞動成果的行業和工種；二是主要為生產第一線服務和從事輔助工作，其勞動量不便于用產品產量準確計量的工人和服務人員；三是勞動量不便于統計計量的企業行政管理人員和技術人員等；四是產品、經營項目和生產條件多變的企業。

由于計時工資按照勞動時間支付工資，因此，能夠促進職工提高出勤率和提高技術業務水平，保證勞動的質量。

（2）計件工資。計件工資，是依據工人合格產品數量（作業量）和計件工資率計算工資報酬的工資支付形式。一般來說，實施計件工資的條件是：產品或作業的數量能夠單獨準確地計量，而且能夠反映勞動者實際付出的勞動量。計件工資能夠有效地刺激勞動者的積極性，促進勞動者改進生產作業方式，提高勞動技能，提高勞動生產率。

（3）利潤分享。利潤分享是一種新型的工資形式，是指雇員報酬的多少與企業利潤密切相關，并且同向變化的一種形式。通過采取此種勞動報酬支付方式，可以使雇員意識到自己的工資不僅與自身的努力工作有關，并且與企業在一定時期中取得最終的利潤相關。也就是說，企業獲得利潤多，員工的工資就高，反之，則會得到比較低的收入。采取利潤分享，可以使職工和企業緊緊聯系在一起，增強職工對企業的忠誠度。

（4）年薪制。年薪制，指的是對企業中受聘擔任廠長、經理、重要科技人員實行的一種特定形式的工資制度。小微企業可以根據經理、重要科技人員在一個年度以及任期內的經營管理業績，相應確定與其貢獻相稱的年度和長期報酬水平。年薪制可以為廣泛實施股權激勵創造基礎條件，企業既可以方便地把年薪收入的一部分直接轉化為股權激勵形式，又可以組合多種股權激勵形式；把經營者報酬與資產所有者利益和企業發展前景緊密結合起來。

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會議確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務：

(一)規范發展民間融資。制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系。

(二)加快發展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。

(三)發展專業資產管理機構。引導民間資金依法設立創業投資企業、股權投資企業及相關投資管理機構。

(四)研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規范便捷的直接投資渠道。

(五)深化地方金融機構改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構。支持金融租賃公司等非銀行金融機構開展業務。推進農村合作金融機構股份制改造。

(六)創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。鼓勵溫州轄區內各銀行機構加大對小微企業的信貸支持。支持發展面向小微企業和“三農”的融資租賃企業。建立小微企業融資綜合服務中心。

(七)培育發展地方資本市場。依法合規開展非上市公司股份轉讓及技術、文化等產權交易。

(八)積極發展各類債券產品。推動更多企業尤其是小微企業通過債券市場融資。建立健全小微企業再擔保體系。

(九)拓寬保險服務領域，創新發展服務于專業市場和產業集群的保險產品，鼓勵和支持商業保險參與社會保障體系建設。

(十)加強社會信用體系建設。推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，推動小微企業和農村信用體系建設。加強信用市場監管。

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關鍵詞：中小微科技型企業；科技金融；金融支持體系；作用機制

中圖分類號：F276.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）08-0157-02

引言

目前，我國正在致力于全面深化改革，其中金融體系改革是重要內容。加強金融與科技的結合是全面深化改革的重要內容之一。目前，我國高新技術企業絕大多數為中小微企業，為我國的科技創新和經濟發展做出了重大貢獻。但科技型、創新型中小微企業在創業和發展初期雖然智力資源豐富，但缺乏資金以及銀行認可的抵押物和信用記錄，而且技術發展具有風險性、市場開拓具有不確定性，融資困難一直是世界性難題。十報告中明確提出支持小微企業特別是科技型小微企業發展。全國范圍都在積極采取措施解決其融資問題，傳統銀行貸款特別是中小銀行、中小科技銀行貸款仍然是中小微科技型企業解決資金問題的一種理想方式，政府也采取政策鼓勵銀行向中小微科技型企業貸款。但由于融資渠道不暢，中小微科技型企業往往出現短貸長用的現象，銀行逾期墊資比例高，對銀行，特別是中小銀行的儲蓄和借出業務具有較強影響，因此，在外部環境與背景因素存在偶然性的前提下，銀行應審慎對對借貸企業做出評估。與此同時，中小微科技型企業融并非單純銀行一家之事，目前中小微科技型企業的融資結構仍然以銀行貸款、小額貸款公司借貸和民間借貸等間接融資為主，中小微科技型企業的融資渠道應該多元化，在政策性融資、債務性融資和權益性融資等多方面都應該積極作為，尤其是在股權和債券融資方面，小貸公司和融資擔保公司等多種支持形式都在探索中。更為重要的是，由于企業所處的成長周期和階段并不一樣，決定了企業的融資渠道和融資結構也會呈現差異性特征，雖然信用評級可以提高信息透明度，但目前我國信用評級發展剛剛起步、信用評級指標體系建設不夠完備。在這樣的現實情況下，通過對中小微科技型企業成長周期的判別，在此基礎上分析融資結構和科技金融體系，進而分析中小微科技型企業科技金融支持體系的作用機制，對于科學建立覆蓋包括政府、金融機構、企業在內的諸多利益相關主體的科技金融支持政策，支持真正具備較高成長潛力的企業迅速成長，推動科技創新，促進就業、改善民生意義重大具有重要的現實意義。因此，本文在基于中小微科技型企業生命周期分析的基礎上，分析了其生命周期與科技金融支持體系的內在關聯，進而探討了中小微科技型企業科技金融支持體系的核心作用機制，以期為構建科學合理的中小微科技型企業科技金融政策體系提供參考。

一、中小微科技型企業生命周期與科技金融支持體系

企業生命周期理論隨著西方經濟學家在20世紀50年代對“黑匣子”生命現象的思考得以興起，這對企業管理者制定科學管理決策具有重要的參考價值。目前，我國許多中小微科技型企業往往具有有效生命周期短的特點，其中一個重要原因是未能正確思考和認識企業發展階段，并采用正確的發展戰略。本文綜合借鑒了Kazanjian和Drazin（1989）基于預測最優劃分法、吳琛越（2008）基于銷售額與利潤額變化劃分法以及左俊紅（2011）基于現金流組合劃分法。盡管以上對于各個階段的叫法有所不同，但均將其劃分為四大階段。因此，本文將中小微科技型企業生命周期劃分為導入期、增長期、成熟期和衰退期，對其主要特點以及科技金融體系配套性特征進行對比分析，為后續的科技金融體系核心作用機制分析打下基礎。

一是導入期。此階段市場情況不明朗，風險最大，資金來源最困難，資金利用率也較低。此時經營性現金凈流往往未負，資金來源渠道單一，主要依靠個人和股東投入、上下游廠商、天使投資的介入，從而使得現金流量為正。因此，該階段的融資途徑就越發凸顯重要性，企業在競爭過程中往往需要信用政策的支持，提高資金利用率，從而實現資金的循環利用。政策性融資，包括政府的割裂科技創新基金，科技成果轉化、技術專利扶基金等成為重要手段。

二是增長期。由于企業技術性的突破其應用的開展，市場前景得到認識，風險降低，融資渠道得以增多，融資規模擴大，隨著產品的生產和應用，規模效益增強，企業的收益能力和投資回報率得以顯現。此時往往會爭取擴大市場份額，固定資產的投入使得企業著力突破現金流量的缺口。外部融資方面，創業投資開始進入，企業尋求銀行的貸款支持。總之，債務融資，包括銀行融資貸款，各類中介融資擔保、抵押、信托、債轉股等成為重要手段。

三是成熟期。市場前景穩定，風險較小，資金來源更加豐富和多樣，資金鏈趨于穩定。與上一階段突出區別是企業現金流量轉正，資產規模趨向穩定。企業會尋求技術上的優勢，增加研發投入、或者開拓新的盈利渠道，增加盈利途徑和手段，目的是贏得更多的凈利潤以及保持現金流量。這一時期企業可能重新回歸增長期，或者持續停留在成熟期。因此，該階段企業會著力通過吸引創業投資、創業板市場以及銀行貸款等融資渠道推動融資的實現。權益融資，包括股權融資、增資擴股、投資合作、控股參股成為重要手段之一。

四是衰退期。科技更新替代快、工藝過時、同質性的競爭加劇成為企業進入衰退期的重要誘因。成熟期的企業如果不能保持技術優勢，或者面臨市場上同質化產品競爭壓力，可能會造成企業經營業績下滑，直接導致金融機構信貸收緊，企業的資金籌措能力下降，從而使得企業進入衰退期。企業的生存需要二次創業，因此，在支持體系上需要創業投資的進入和金融機構的持續支持。

二、中小微科技型企業科技金融支持體系核心作用機制

構建起科學、高效地科技金融支持體系，需要針對性地考慮中小微科技型企業所處的生命周期階段，準確把握該體系的核心作用機制。主要是通過信用體系完善促進企業的金融支持，突出風險分散、風險控制、貸款運行以及信用資本形成等方面重要作用，在信用激勵，風險補償，以股權投資為重點的保貸聯動，銀行、政府、企業多方合作，分階段持續支持以及市場選擇把握重點等方面形成合力。

（一）風險分散機制

第一，政府主導整合區域優質企業資源和技能服務資源，打造專業的金融服務公司，形成擔保、創業投資、投資管理和小額貸款子公司模式，針對性不同生命周期類型的公司提供相應的服務板塊，通過資源共享和業務協同以及專業化的服務類分散金融風險；第二，政府科技主管部門聯合金融機構，建立相應的貸款風險補償基金或者風險備償基金，降低和分散金融機構對中小微科技型企業貸款的風險；第三，政府聯合企業建立面向中小微科技型企業的成果轉化基金，設計各類貸款的資產證券化業務，利用金融衍生產品為低信用客戶提供融資支持，實現有限信貸資金的放大和風險分散；第四，通過集合保理融資化解中小微科技型企業的流動資金占用問題，將應收賬款轉讓給商業銀行批量處理，緩解自身壓力，并由保險公司為應收賬款提供擔保，這也會有效分解銀行信貸風險。

（二）風險控制機制

風險的控制需要建立專業的科技評估體系以及搭建專業的科技金融服務平臺，對不同生命周期和中小微科技型企業提供針對性的服務。首先，設立統一的金融服務申請通道。通過通道的統一來集中分析中小微科技型企業的融資需求特征，發揮金融結構和中介機構對接和聚集的綜合優勢；第二，通過專業化的信息聯通完善中小微科技型企業信息共享、信用監督機制。突出科技專家在發現價值客戶中的重要作用，行業協會在科技部門、銀監部門支持下建立科技專家庫，科學評估客戶價值；第三，銀行與風險投資機構、擔保公司、保險公司、高科技孵化器、專利公司合作，形成風險共擔和控制機制；第四，通過化解融資貴的問題，盡可能降低中小微科技型企業的融資風險，針對不同發展周期的企業實行差異監管，實行差異性準備金、多元風險定價和分類信用評估。第五，保險機制介入中小微科技型企業融資，承擔信用違約責任，通過信用風險的分散和補償，降低放貸銀行和融資企業之間的信息不對稱，降低銀行放貸風險。企業無需額外抵押、質押或擔保就能獲得銀行貸款，政府、銀行、保險公司和企業多方合作，采取企業申請，科技主管部門委托專家、銀行和保險公司功能進行貸款程序。

（三）貸款運行機制

政府層面，突出優化信貸融資規模和結構這個著力點，通過法律、組織和考核等制度安排促進商業銀行的信貸供給。鼓勵發展專業化的政策性金融機構，設立中小微科技型企業專營機構；銀行層面，創新科技金融服務，開展股權、知識產權、訂單合同、庫存等資產的銀行信貸業務，通過風險投資后的再投資形式，降低貸款風險；在貸款對象上，可以通過金融租賃的形式，貸款給具有一定基礎的租賃公司，由租賃公司將設備等租賃給中小微科技型企業，中小微科技型企業還款給商業銀行；在貸款形式上，突破單一的貸款形式限制，創新直接投資加貸款的綜合金融服務來平衡收益與風險，銀行內部可以設立專門的科技直投基金，通過兩者的收益差來平衡銀行整體效益；在風險監控上，加強對中小微科技型企業的風險監控，形成針對性的風險過濾、風險預警制度，根據企業不同發展周期，形成差異化的風險監控辦法，并加強貸款后的動態追蹤。總體上，銀行對中小微科技型企業的貸款運行機制，應從設置專業化的運營機構，打造專屬性的金融產品，形成專業性的業務流程，創立專屬的專項補償等方面著力完善運行效果。