淺析小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議

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作為市場經(jīng)濟中最具活力的經(jīng)濟主體，小微企業(yè)在調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮著不可替代的作用。浙江省臺州市作為中國民營經(jīng)濟發(fā)展的標桿地區(qū)，在政府主導(dǎo)下開展了一系列的小微企業(yè)金融服務(wù)工作，有力地促進了經(jīng)濟的發(fā)展，形成了“全國看浙江、浙江看臺州”的小微企業(yè)金融服務(wù)“臺州現(xiàn)象”。本文對浙江省臺州市小微金融服務(wù)經(jīng)驗進行研究，從臺州市工行的標桿之路歸納出可以復(fù)制推廣至全行小微金融服務(wù)的策略建議。

一、臺州市小微金融發(fā)展分析

臺州作為全國股份合作制經(jīng)濟的發(fā)祥地和中國民營經(jīng)濟創(chuàng)新示范區(qū)，保持了多項小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)的首創(chuàng)紀錄。規(guī)模雖小但數(shù)量龐大的小微企業(yè)構(gòu)成了臺州經(jīng)濟的主體，成為臺州社會經(jīng)濟的重要基石和引擎。自2011年臺州市政府形成創(chuàng)建全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)初步設(shè)想，到2015年國務(wù)院正式同意臺州成為國際級試點，臺州秉承金融服務(wù)實體的理念，致力于小微金融服務(wù)全面改革創(chuàng)新，逐步構(gòu)建起以股份制商業(yè)銀行為主，其他類金融機構(gòu)并存的多層次小微金融服務(wù)體系。臺州市轄內(nèi)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)44家，尤其是由城鄉(xiāng)信用社改制形成的浙江泰隆銀行、臺州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行三家民營銀行，在全國地級市中獨一無二，三家城商行的金融創(chuàng)新也有效地帶動了區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)探索服務(wù)小微企業(yè)的積極性。借助當?shù)鬲毺貎?yōu)勢和良好市場基礎(chǔ)，逐步打造出別具一格的“臺州小微金融品牌”。首先，小微金融服務(wù)立足普惠。臺州市銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷下沉服務(wù)重心，延伸服務(wù)網(wǎng)點，降低融資門檻，努力實現(xiàn)小微金融服務(wù)“接地氣”和普惠性。其次，小微金融服務(wù)致力創(chuàng)新臺州品牌，堅持需求為導(dǎo)向，強化創(chuàng)新意識。一是服務(wù)理念創(chuàng)新，部分銀行推行“客戶經(jīng)理制”，將客戶經(jīng)理的服務(wù)半徑劃定在半小時以內(nèi)；在國內(nèi)率先推出“金融夜市”，柜面業(yè)務(wù)實行錯時當班彈性工作制。二是服務(wù)產(chǎn)品與流程創(chuàng)新，建立完善小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺，并推動還款方式和擔保方式創(chuàng)新，滿足特色化金融服務(wù)需求。再次，小微金融服務(wù)重視信用。一是推動金融服務(wù)信用信息共享平臺建設(shè)，解決銀企信息不對稱難題，營造守信激勵、失信懲戒的良好信用風尚，形成金融生態(tài)環(huán)境改善、當?shù)亟?jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的多贏局面；二是設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，通過“政府出資為主、銀行捐資為輔”的方式，破解小微企業(yè)融資擔保難問題。

二、臺州工行致力小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）臺州工行小微金融發(fā)展歷程。臺州工行目前有營業(yè)網(wǎng)點84家，員工總數(shù)2075人。總結(jié)臺州工行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷，大致可分為4個階段：20世紀90年代至2003年，臺州工行率先提出小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)并舉發(fā)展的思路，領(lǐng)先同業(yè)尋求支持小微企業(yè)金融服務(wù)方案；2004年至2014年末，積極探索分層營銷機制，將企業(yè)客戶依據(jù)規(guī)模分為大中型企業(yè)和小微企業(yè)，大中型企業(yè)客戶管理集中至市級及以上機構(gòu)，小微企業(yè)客戶下沉至縣級及以下機構(gòu)，實現(xiàn)個性化、差異化管理；2015年至2016年7月，成為全國首批小微中心試點單位之一，形成“1+3”的小微中心模式，即在市分行本級和三家重點支行分別設(shè)立了小微中心。隨后，小微中心被確定為總行級樣板中心之一。2016年8月至今，在維持原有業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，加大對小微企業(yè)融資需求重點問題進行有意識的專項突破力度，進一步推進小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展和持續(xù)提升。（二）臺州工行小微金融業(yè)務(wù)SWOT研究。1.優(yōu)勢（Strengths）分析。其一，創(chuàng)新經(jīng)營模式，摸索國有銀行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟模式。采用“行業(yè)細分、客戶預(yù)審”的模式，實現(xiàn)客戶分類精細化管理，在目標市場中篩選出轄內(nèi)優(yōu)勢行業(yè)，利用預(yù)審方式確定優(yōu)質(zhì)客戶清單，梳理后納入客戶庫進行管理。其二，優(yōu)化金融產(chǎn)品與營銷手段，打造小微金融服務(wù)專屬品牌。量體裁衣推出小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，優(yōu)化小微客戶營銷流程管理，通過精細化客戶管理打造小微金融服務(wù)專屬品牌。其三，堅持“求真務(wù)實”信貸文化，做好信用風險主動管理。始終堅持防風險和促增長并舉，資產(chǎn)質(zhì)量在系統(tǒng)內(nèi)、同業(yè)中都持續(xù)保持最優(yōu)水平，實現(xiàn)了信貸經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。2.劣勢（Weaknesses）分析。其一，客戶結(jié)構(gòu)有待進一步多元化。臺州工行客戶庫呈現(xiàn)頭重腳輕的單一型客戶結(jié)構(gòu)，有“大”雖強但無“小”不穩(wěn)。其二，金融服務(wù)有待進一步因地制宜。臺州小微企業(yè)具有較強的集聚效應(yīng)，而目前大多數(shù)小微金融服務(wù)產(chǎn)品仍主要針對于小微企業(yè)本身，沒有針對園區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品。其三，人才隊伍建設(shè)需要進一步轉(zhuǎn)型加強。智能化、無人化小微金融服務(wù)的普及需要龐大的科技保障團隊提供后臺支持，在優(yōu)化原有的客戶經(jīng)理資源分流的同時，需要著重補足科技保障人才隊伍建設(shè)。其四，激勵約束機制需要進一步完善。工行的風險合規(guī)意識一直處于同業(yè)企業(yè)機構(gòu)的較高水平，小微金融業(yè)務(wù)的考核指標復(fù)雜性更甚，導(dǎo)致對員工的激勵不足，難以有效調(diào)動其工作積極性，也最終制約了該項業(yè)務(wù)的發(fā)展3.機會（Opportunities）分析。其一，政策及政府利好。臺州政府在積極鼓勵銀行的金融創(chuàng)新外，更是提供了多方位的政策支持。以臺州市小微企業(yè)信用保證金為代表的政府扶持平臺的建立大大增加了小微企業(yè)的信用保障。其二，地域及資源優(yōu)勢。一方面，臺州位于浙江省中部沿海，受到寧波都市經(jīng)濟圈和上海經(jīng)濟圈的輻射帶動；另一方面，臺州是國家發(fā)改委批準的全國唯一民間投資創(chuàng)新綜合改革試點城市，被列入浙江省首批創(chuàng)新型試點城市。兩個條件均使得臺州市具有極佳的地域及資源優(yōu)勢。其三，客源及收益機會。風險程度較高的小微企業(yè)的資金來源仍然以自有資金為主，以銀行貸款、民間借貸、小貸公司為補充。外源融資中，尤以銀行貸款的實際成本最低，小微企業(yè)更樂于通過銀行渠道獲得資金。因此銀行很容易培育固定性客源，以信貸業(yè)務(wù)為切入點，拓寬一攬子中間業(yè)務(wù)收入。4.威脅（Threats）分析。其一，宏觀經(jīng)濟發(fā)展影響。當前，我國經(jīng)濟全面進入新常態(tài)，國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)處于全面調(diào)整期，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、體制不健全，對于外部環(huán)境的敏感性更強，臺州市作為小微企業(yè)集聚區(qū)，整體經(jīng)濟運行的波動在此背景下更加明顯，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展舉步維艱。其二，其他銀行類金融機構(gòu)機制靈活、發(fā)展迅速。臺州市其他銀行類金融機構(gòu)的發(fā)展雖然遠遲于四大國有銀行，但靈活運作機制、敏銳市場意識、強大創(chuàng)新能力優(yōu)勢明顯，極大地增加了他們的行業(yè)競爭力和市場占有度。

三、推動工行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

1.從工行自身角度來看。（一）利用優(yōu)勢創(chuàng)造機會，迎接挑戰(zhàn)。其一，細規(guī)劃、明目標。首先是細分市場規(guī)劃。充分利用工行的網(wǎng)點優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上通過網(wǎng)點實施細分市場規(guī)劃，以期精確拓展、風險可控。其次是客戶分類管理。通過對小微企業(yè)客戶分類、分庫管理，為小微企業(yè)客戶的進入和退出構(gòu)建科學(xué)完整的閉環(huán)管理體系。再次是重貸后、控風險。一方面，嚴格執(zhí)行預(yù)警檢測分析體系。根據(jù)“四色”預(yù)警信息，嚴格執(zhí)行無“色”抽查、有“色”必查的貸前檢測，并設(shè)立重點監(jiān)測指標，加大貸后非現(xiàn)場監(jiān)測力度，形成全方位、多層次的預(yù)警監(jiān)測體系。另一方面，保持貸前、貸中、貸后的信息共享和資產(chǎn)管理持續(xù)性，加強貸后資產(chǎn)質(zhì)量管理，杜絕當前信貸風險管理中普遍存在的“重貸輕管”現(xiàn)象，完善小微金融服務(wù)的風險把控。最后是履責任、增互動。既要充分依托工行與政府的良好關(guān)系，加強銀企合作，助力提升政府對小微企業(yè)金融服務(wù)水平的引導(dǎo)作用，又要發(fā)揮工行科研優(yōu)勢，積極推進工行和地方政府、地方院校三方共建，為政府政策扶持小微企業(yè)、銀行精準服務(wù)小微企業(yè)、監(jiān)測防范小微企業(yè)運行風險提供指導(dǎo)和參考。（二）克服劣勢把握機會，應(yīng)對威脅其一，優(yōu)流程、提質(zhì)效。首先制定簡潔清晰的盡調(diào)“路線圖”，弱化財務(wù)分析，降低小微企業(yè)報表數(shù)據(jù)失真的影響，突出對借款人真實的、可經(jīng)佐證指標的調(diào)查，指引盡調(diào)人員準確掌握企業(yè)的真實經(jīng)營情況；其次明確“雙人”調(diào)查角色及職責，采用一調(diào)現(xiàn)場調(diào)查與二調(diào)非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的模式，提升盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的質(zhì)量和效率；再次是統(tǒng)一風險識別標準。從市場規(guī)劃、目標客戶庫篩選、客戶準入、授信及貸后管理各環(huán)節(jié)，設(shè)置關(guān)鍵性指標解決前中后臺對風險識別尺度不一的問題。其二，求創(chuàng)新、樹品牌。首先是因地制宜投放產(chǎn)品。在工行原有的小微金融服務(wù)的產(chǎn)品體系基礎(chǔ)上，適度下放產(chǎn)品研發(fā)權(quán)限，鼓勵地方性、區(qū)域性特色產(chǎn)品創(chuàng)新；其次是探索個性化特色集群金融服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)的輻射效應(yīng)和金融產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟；再次是拋開傳統(tǒng)的“等風來”服務(wù)思想，轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋蝻L去”的主動服務(wù)思想，打造真正惠及小微企業(yè)的小微金融服務(wù)體系。其三，強考核、育文化。首先是制定個性化考核措施。建立綜合業(yè)績考評與專項考評相結(jié)合的個性化考核機制，并層層發(fā)動、督促支行把考核政策傳導(dǎo)到客戶經(jīng)理等層面，促使考核辦法有效落實；其次是推行“求真務(wù)實”信貸文化。堅持以真實合規(guī)和防控實質(zhì)風險為底線，通過加強多樣化宣傳引導(dǎo)客戶經(jīng)理將其落實到日常工作中，真正做到內(nèi)化于心，外化于行。（三）重人才壯隊伍，打造持續(xù)性核心競爭力。其一，充分發(fā)揮工會、團委等員工組織的職能作用，持續(xù)推進關(guān)愛員工工程，增強員工的歸屬感和忠誠度。其二，充分利用行內(nèi)外優(yōu)秀師資，依托行內(nèi)專業(yè)的培訓(xùn)平臺，持續(xù)開展員工培訓(xùn)工作，提升員工的全面素質(zhì)和專業(yè)能力，加快完善“立體化”人才培養(yǎng)體系。其三，持續(xù)履行社會責任，塑造大行形象，吸引新人才持續(xù)凈流入。對內(nèi)，進一步完善綠色信貸長效發(fā)展機制，認真履行大銀行的環(huán)境責任；對外，全面構(gòu)建自上而下、層層推進的公益慈善運行體系，樹立良好的大行形象，增加對新時代人才的吸引力。2.從政府層面來看（一）推廣“三平臺”建設(shè)，健全小微金融生態(tài)環(huán)境。其一，推廣金融服務(wù)信用信息共享平臺建設(shè)，實現(xiàn)平臺信息自動采集、實時更新、自助查詢、全面開放，緩解小微企業(yè)信息不對稱問題。進一步開發(fā)附屬功能，建設(shè)綜合性信息運用平臺，自動計算企業(yè)評級，設(shè)立風險線越線預(yù)警機制，為銀行的貸前審查提供平臺可靠、標準統(tǒng)一的數(shù)據(jù)參考。其二，積極籌建商標專用權(quán)質(zhì)押融資平臺，豐富小微企業(yè)的抵押物，增強小微企業(yè)信用水平，為小微企業(yè)抵押物不足提供解決方案。其三，采取“政府出資為主、銀行捐資為輔”的融資方式，以省、市共建的方式，全國范圍內(nèi)推廣設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，進一步降低小微企業(yè)的融資成本和金融機構(gòu)的放貸成本，推進小微金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展。（二）加強“兩互動”推進，提升小微金融服務(wù)的廣度和深度。其一，加強政企互動，提升小微金融服務(wù)廣度。出臺相關(guān)政策制度，指導(dǎo)企業(yè)建設(shè)規(guī)范化內(nèi)部規(guī)章制度，引導(dǎo)企業(yè)主動對接多層次資本市場，指導(dǎo)和推動更多企業(yè)合理利用、充分發(fā)掘各方資源。其二，加強政學(xué)互動，提升小微金融服務(wù)深度。倡導(dǎo)高校智力資源與政府科研工作的共建和合作，開展小微金融運行規(guī)律、發(fā)展趨勢等方面的理論研究與實踐，編制小微金融指數(shù)，發(fā)揮小微金融指數(shù)風向標作用，為政府服務(wù)企業(yè)決策、金融機構(gòu)精準服務(wù)小微企業(yè)、監(jiān)測防范小微企業(yè)運行風險提供指導(dǎo)和參考。（三）統(tǒng)一小微金融市場監(jiān)管，完善小微金融監(jiān)管法律體系。其一，明確小微金融歸口管理，統(tǒng)一市場監(jiān)管標準。目前實施“一行三會”為主體的分業(yè)監(jiān)管體系，服務(wù)于小微企業(yè)的各項銀行類專營機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺分別歸屬于不同監(jiān)管部門，建議在原有監(jiān)管體系基礎(chǔ)上，設(shè)立小微金融歸口管理部門，設(shè)立統(tǒng)一的小微金融市場監(jiān)管標準，全面、規(guī)范、統(tǒng)一地服務(wù)于小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展。其二，補充小微金融立法空白，引導(dǎo)市場規(guī)范運行。目前小微金融監(jiān)管法律體系依托于傳統(tǒng)的金融業(yè)法律法規(guī)，而服務(wù)新興小微企業(yè)的機構(gòu)同樣具有新興性質(zhì)，傳統(tǒng)金融業(yè)法律法規(guī)對其缺乏針對性引導(dǎo)和有效法律指導(dǎo)，甚至會抑制小微金融創(chuàng)新效率，因此小微金融法律體系的空白亟待填補，從而在激勵小微金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上引導(dǎo)市場規(guī)范運行，全面助力小微金融服務(wù)發(fā)展。

作者:中國工商銀行杭州金融研修學(xué)院課題組