商業銀行小微企業金融服務探討

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小微企業在我國企業隊伍中數量眾多,是我國經濟發展當中的輕騎兵,在利稅、銷售收入以及工業總產值上分別達到了我國經濟總量的40％、57％以及60％,并提供了四分之三的城鎮就業機會,為我國1．5億人口解決了就業問題.一直以來,小微企業的信貸需求都十分的旺盛,然而各個商業銀行由于小微企業的風險和成本較高,收益不確定等因素的存在,給其提供的貸款很少,甚至還不到20％.面臨小微企業的強大需求,商業銀行如何對金融產品和服務進行創新,使其可以更好更多的扶持小微企業的發展是值得深入探討和研究的問題.

1當前商業銀行小微企業金融服務中存在的問題

1．1缺少為小微企業服務的內在動力

對于商業銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎上得到更多的利潤,進而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業的規模不大,涉及的行業十分分散,且業務十分繁雜,對于商業銀行的集中管理非常不利.而想要適應小微企業的融資需要,銀行就要增添服務網點,擴展金融服務業務,投入更多的人力和軟件資源,提升運行的成本.另外,由于為小微企業貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經濟利潤,自然對大中型企業的貸款業務更為傾向,而對小微企業的金融服務發展則缺少內在的動力.

1．2對小微企業資金回收的風險較大

和大中型企業相比,小微企業的貸款具有的風險性較高.由于小微企業普遍存在不完善的管理機制和財務制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監督與控制小微企業的發展和經營,在對信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風險很高.而就目前來看,商業銀行仍然采取的是大中型企業大貸款模式來對待小微企業,而不能使得小微企業的真實經營狀況得意體現,加大了銀行對資金進行回收的風險.

1．3金融服務創新性不高

從市場定位來看,大型商業銀行通常都在經濟比較發達的大中型城市中尋找機遇和獲取利潤,以便占有更大的市場率.而在經濟相對欠發達的地區或是中西部區域,商業銀行的分支機構則相對缺乏,對于該地區的小微企業發展十分的不利,而導致金融資源分布相對不均衡.盡管在結合自身實力的基礎上,各家商業銀行都拓展了對小微企業進行支持的金融業務,然而由于業務間的相似性,大部分業務都是進行銀行承兌匯票和抵押貸款,在對小微企業產品的服務上也是基于促進自身的發展,缺少產品和服務的創新.這就導致銀行的金融服務無法滿足不同領域小微企業的差異性需求.

1．4缺少多樣性的貸款擔保方式

從小微企業的貸款擔保方式來看,大部分都是將固定資產等實物作為資產抵押進而從商業銀行中借貸周轉資金.但在貸款的實際應用保證以及信用貸款上則相對不高,擔保的方式十分的單一,這些都對其自身的發展不利,特別是成立時間較短的企業由于缺少實物資產,又不能用保證或是信用等方式作為擔保的條件而時期貸款的難度更為增大.

2商業銀行小微企業金融服務發展對策

2．1拓寬小微企業金融服務的新通道

作為商業銀行來說,如果可以對平臺進行拓展,為小微企業的人脈發展和專業培訓提供幫助和支持,就會使其所具有的銀行服務價值得意體現和凸顯,進而使得更多的高價值客戶得以維系.因此,各大商業銀行應該積極拓展小微企業金融服務的新通道,為小微企業搭建信息分享平臺,減少信息不完備以及機會主義而帶來的交易成本,從而促進全面服務客戶能力的提升.例如,銀行可以給小微企業提供較多的服務,和發展較好的優秀小微企業共同搭建電子商務平臺,幫助小微企業更好的發展銷售網絡,拓寬業務思路.

2．2創新小微企業金融產品與服務

對小微企業業務發展進行支持過程中,商業銀行要做到金融產品和服務的創新.第一,因為在產品方面的創新,小微企業與大中型企業之間存在較大的差距,因此銀行對小微企業的服務也應進行差異性創新,從而滿足小微企業貸款的差異性需求.第二,商業英航要創新服務方式,積極拓寬融資的渠道,使得小微企業的多層次金融服務需求得以滿足.第三,要創新金融服務的業務流程,因為小微企業貸款常常存在急、小和頻的特征,但銀行的貸款審批則需要很多的流程,所以對于商業銀行而言要對業務流程進行不斷的優化.

2．3對擔保方式進行創新

擔保方式不同,對于銀行而言所存在的貸款風險則就存在不同的差異.在保證與信用模式下的貸款具有較高的不良率,而在質押與抵押模式下的貸款則具有較低的不良率.同時,擔保的強度越小則所帶來的風險就越大;相反風險就越小.運用擔保的模式,其作為主要的目的是要實現小微企業在不同參與主體間還貸風險的分擔.因此可以將企業、擔保公司以及銀行都成為擔保風險的主體.

作者:余方玉 單位:貴陽農商銀行風險管理部

參考文獻:

[1]劉旭．商業銀行小微企業金融服務探索和構建[J]．經營管理者,2015,(1中)．

[2]胡援成,吳江濤．商業銀行小微企業金融服務研究[J]．學習與實踐,2012,(12)．