手機支付范文10篇

十二年前，國際上電子商務的浪潮正有席卷全球之勢，國內的電子商務網站也如雨后春筍般涌現出來。經過十多年來大浪淘沙的競爭和淘汰，特別是在競爭尤為激烈的電子商務零售業(B2C／C2C)中，如今能夠繼續生存并逐漸壯大的只有淘寶、卓越等為數不多的幾家，其中的淘寶更是憑借成熟完善的交易平臺和誠信可靠的支付平臺，在國內電子商務行業中一枝獨秀，成為行業的領軍者。海量多樣的商品供給讓用戶能夠獲取到生活、工作、學習等各個方面所需的各類商品和服務。給消費者一個上淘寶應有盡有的選擇；成熟完善的交易平臺提供了從售前挑選和比較、售中交流和協商、售后服務和評價的完整流程，購物流程清晰方便且用戶體驗更佳；而誠信可靠的支付平臺通過支付寶的誠信和各種規則讓消費者的支付、商家的收款都更加安全和放心，免去費者和商家的后顧之憂。

在這種背景下，國內三家運營商不約而同地提出了移動支付、手機錢包等新的移動互聯網支付模式，劍指移動電子商務市場之心昭然若揭。三大運營商的領軍者中國移動更是在兩會期間高調收購浦東發展銀行的股份并成為浦發銀行的第二大股東，而中國聯通近期也攜手銀聯和交通銀行高調推進手機支付服務并借助世博會平臺強化體驗和宣傳，中國電信的天翼手機支付也在部分地市緊鑼密鼓地試行著。

1運營商大舉進軍手機支付市場，自然是看準了當前互聯網電子商務的巨大市場前景和強勁發展動力。以淘寶網為例，從2007年的433億元~1J2009年突破2000億元，近三年來淘寶網的交易額都是呈現每年翻番的高速增長勢頭；而且高盛公司預測，淘寶網的年交易額在2010年將繼續保持100％的增長速度。在逐步向成熟期靠攏I)92011年和2012年，依然可以保持33％到50％的增長率(如圖1所示)，也就是說，~lJ2012：~-淘寶網預計可以實現8ooo,f7,元的年交易額。按照這個測算，2011年淘寶網的年交易額將超過中國移動的年收入，到了2012年將是中國移動年收入的1．5倍以上。也即是說，如果淘寶網按照這個勢頭發展下去，馬云和他的團隊將在中國這片古老的土地上書寫下一個嶄新的神話。作為運營商來說，如何盡快實現轉型、及時引入新服務以更好地把握這一發展大勢，既是出于巨大商機的考慮、也是淘寶網R漸壯大所帶來的一種危機感和緊迫感。

在用戶結構方面，調查結果顯示，淘寶網的用戶(買家J年齡段分布大多集中在年青人群體上，其中25至32歲的用戶就占了整體用戶比例的48％，16至24歲的用戶占整體用戶比例的35％，合計占整體用戶比例的83％。這大部分用戶都是樂于接受新鮮事物、而且已經具備了一定的經濟基礎和消費能力，今后依然會是淘寶網的主力消費群體。面對著這一片巨大的黃金礦脈，運營商自然不愿意讓淘寶網一家獨自壟斷。

淘寶的成功固然有時勢造英雄的外力推動作用，但也和淘寶決策層的一貫正確和淘寶人的不懈努力分不開。從宣傳推廣方式來講。淘寶網在前期完成了大面積的傳統媒體和網上媒體宣傳廣告之后(也就是所謂的用戶初步培訓)吸引到了首批次的商家和消費者上線，而接下來的宣傳廣告工作更多地通過消費者和商家的自宣傳、用戶R碑效應來完成，淘寶網所要做的就是構建阿里旺旺、淘江湖等通信工具和交流平臺，讓用戶的信息能夠更加流暢和方便地進行傳遞，進而放大這種雪崩效應的宣傳推廣成果。淘寶網的一枝獨秀也讓電子商務零售業的后來者們都難以望其項背，當前淘寶網的商家網絡和消費者網絡已經衍生到國內的每一個城市每一個角落，甚至到達國際市場，淘寶帝國的日益強大及其無所不在的觸角，后來者要想簡單地復制淘寶網的成功模式、重新打造一個能夠與之抗衡的電子商務網站幾乎是不可能的，所以手機支付想要迅速地做大做強，就必須尋求另外的途徑。

2城予商鴦系統規劃無處不在而又一家獨大的淘寶網實際上擠壓了其他競爭對手的生存空間，這是手機支付商務模式所面臨的巨大挑戰。但強大的淘寶網也并非無懈可擊。而手機支付也有自身獨特的優勢，筆者認為：

一、手機近場支付基本概念

手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用手機完成資金結算的過程。手機支付業務是一項跨行業的服務，是電子貨幣與移動通信業務相結合的產物。手機支付業務不僅可以豐富銀行服務內涵，使人們隨時隨地享受銀行服務，同時還是電信運營商提高ARPU值的一種增值業務。手機支付存在著多種形式，按照基于支付價值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付；按照地理位置可劃分為遠程支付和近場支付。本文所闡述內容為手機近場支付。手機近場支付是利用近距離通信技術實現手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機近場支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場支付的近距離通信技術有兩個頻段：13.56MHz和2.4GHz。兩個頻段的技術要求不同，產品形態也不一樣。我國最為普遍的應用為13.56MHz的智能IC卡，其應用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會員卡及優惠卡等；2.4GHz技術由于無線信號的發送需要持續供電，而主要在移動通信領域，其產品形態為中國移動的手機錢包RFsim卡。

二、手機近場支付的產品形態分析

目前，我國手機近場支付標準還沒有明確，因此，各銀行聯合企業紛紛推出試點產品，根據產品采用技術和外在形式主要分為兩個大類、四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式；第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態外，還有通過二維碼識別、條碼識別等非接觸支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識別及安全控制手段，無法得到金融行業的支持，而僅能用于個別行業的應用。

1、外置卡。外置卡產品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過非接方式實現近場客戶信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過粘貼或掛墜的形式實現與手機的一體。這種產品不是真正意義的手機支付產品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態的典型產品是中國移動與浦發銀行聯合開發的“中國移動浦發銀行借貸合一聯名卡”。該卡由手機貼片（掛墜卡）與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機結合，并通過后臺系統控制實現手機號碼與銀行卡號的軟綁定。該產品形態的優勢體現在：產品使用門檻低，市場接受度高，用戶不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡；產品成本低，市場拓展速度快，銀行可直接通過贈送方式快速拓展獲取客戶。該產品形態的劣勢體現在卡片與手機沒有信息交互通道，只能以預制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應用的加載帶來較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業窗口進行優化升級。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現SIM卡功能，非接觸界面實現支付功能。該產品的典型代表是工商銀行于2010年與深圳聯通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運營商SIM卡功能，從而實現手機金融支付功能。該產品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著技術的發展，目前SIMpass卡這種產品形態已經具備空中開卡和空中圈存的功能。該產品形態的優勢體現在：可利用手機網絡實現信息交互，有利于行業多應用的加載，為跨行業整合提供有利武器；與手機SIM卡形式合為一體，為移動運營商提供金融增值服務，提高運營商客戶粘性，有利于得到運營商的大力支持。該產品形態的劣勢主要有產品工藝要求高，產能較低，產品損壞率高等。

1移動電子商務的概述

1.1移動電子商務

移動移動電子商務(M-Commerce)是由電子商務(E-Commerce)的概念衍生出來的。基于對我國移動商務的應用特征和未來發展趨勢的判斷來說，可以將移動商務定義為通過連接公共和專用網絡，使用移動終端來實現各種活動，包括經營、管理、交易、娛樂等。概括地說，移動電子商務是指通過手機、個人數字助理（PDA）和掌上電腦等手持移動終端進行的商務活動。與傳統通過電腦（臺式PC、筆記本電腦）平臺開展的電子商務相比，擁有更為廣泛的用戶基礎，因此具有更為廣闊的市場前景。

相對于傳統的電子商務，移動電子商務增加了移動性和終端的多樣性，無線系統允許用戶訪問移動網絡覆蓋范圍內任何地方的服務，通過對話交談和文本文件直接溝通。由于移動電子電話手持設備的廣泛使用。使其將比個人計算機具有更廣泛的用戶基礎。移動電子商務具有移動性、個性化和方便性等特點。

1.2移動電子商務提供的服務

因特網、移動通信技術和其它技術的完善組合創造了移動電子商務，但真正推動市場發展的卻是多樣的服務。目前，移動電子商務主要提供以下服務：

[摘要]電子支付手段是電子商務的核心環節，是其成敗的關鍵，本文主要討論了電子商務的幾種不同的支付方式，并對各種不同的支付方式的安全性進行了分析。

[關鍵詞]電子商務支付手段安全

一、前言

電子商務全球化的發展趨勢中，電子商務交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，這些現象在很大程度上制約了我國電子商務乃至全球電子商務快速、健康發展。限制電子商務的發展主要因素就是電子支付手段的安全性。

二、主要的電子支付手段及其安全性分析

1.電子信用卡

摘要：移動電子商務在近幾年呈現爆發式的發展。移動電子商務不僅使用戶獲得了更完備的體驗，還給商業模式帶來了巨大的影響和變化，促使數種新商業模式的興起和發展。

關鍵詞：移動電子商務；商業模式；變化；發展趨勢

現代移動終端的日新月異，給電子商務帶來了廣闊的發展空間。移動電子商務不僅使用戶們獲得了更加完備的體驗，還對商業模式產生了巨大影響，促進了數類新商業模式的產生和發展。[1]

一、基于移動電子商務的商業模式的特征變化

1.營銷的精確性提高

所謂精確營銷，就是商家針對用戶用專門的策略和技巧去進行精確的意向溝通。而移動電子商務的基礎恰恰就是提供精確意向，廠家或商家能夠針對用戶的需求，給出合理而又科學的服務。由于新的商業模式會改變其原有的形式并增加新的內容，所以商家便能給客戶更加滿意的產品和服務。在初期，廠家或商家與客戶之間直接聯系，根據客戶的需求，能夠更好地推銷產品給客戶。在此期間，客戶也更容易接受商家推銷的產品，不會出現厭惡心理反應。長此以往，廠家或商家的客戶越來越多，交易量越來越大，借此還能通過帶動效應擴大市場。通過和客戶的及時有效溝通，更進一步地提升服務質量，從而形成良性循環。[2]

摘要：隨著中國互聯網經濟的發展，新型的經濟業態包括手機支付形式也拓展到了各個經濟領域和安徽省各個地區。在這種情況之下，有必要對安徽省各市小額貨幣的流通使用現狀進行全面細致的考察，以預測其未來發展前景。本文以安徽省安慶市場為例，對我國小額貨幣在市場的使用現狀進行了考察分析，并對小額貨幣在安慶市場未來的發展做出了相應判斷。

關鍵詞：小額貨幣；未來發展；電子貨幣

一、小額貨幣在安慶市場使用中存在的問題及成因分析

（一）破舊小額紙幣易被拒收。由于各種各樣的原因，安慶市現在流通中的紙幣，尤其是小額紙幣如果看起來比較破舊，或者有所破損的話，在市場交易中容易被交易雙方拒收。雖然拒收紙幣是違法行為，但是絕大多數民眾對此不以為然。安慶市場的交易雙方認為，這是因為在進行下一次交易時很可能被自己的另一個交易對象拒收，所以為了避免自己的麻煩，所以干脆在現在就進行拒收。不然的話，如果自己花不出去，還要給自己添麻煩。雖然安慶很多銀行提供破舊紙幣的兌換服務，但是絕大部分民眾并不會主動去銀行進行兌換，其中有相當一部分人根本不知道銀行窗口可以兌換破舊缺損紙幣。這就造成了破舊紙幣進一步被市場交易的雙方所拒收。所以很多破舊小額紙幣被民眾放在了自己的家中，形成了另一種“沉淀貨幣”。（二）小額貨幣使用便利性弱化。而根據中國互聯網絡信息中心的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2017年12月，我國手機移動支付用戶規模增長迅速，達到4.69億，年增長率達到31.2%，網民手機支付使用比例由57.7%上升至67.5%。移動支付向線下支付領域快速滲透，有50.3%的網民在實體店購物習慣使用手機支付。移動支付已成為中國人生活方式的一部分，4.5億消費者過去一年71%的支付數發生在移動端。這種趨勢在安慶市場也非常明顯，很大一部分交易開始從傳統的紙幣和硬幣轉變到使用手機等移動設備進行支付。我們由上面的數據可以看出，由于手機支付等導致的電子貨幣的普及，很多民眾，尤其是年輕民眾往往選擇使用手機等其他手段進行交易，紙幣，尤其是小額貨幣在日常生活中的便捷性相對降低，小額貨幣在安慶市場使用的便利性相對移動支付方式而言在下降。

二、小額貨幣在安慶市場使用中存在的問題成因分析

（一）外部因素。1.在安慶兌換小額貨幣等待時間長：隨著智能化的ATM 機器的普及使用，中小額現金都是在機器上完成，對柜臺的逐步減少；導致老百姓網點兌換硬幣困難，特別是硬幣回收單位如公交公司等，手中的硬幣越聚越多，難以處理。2.硬幣繳存難。安慶由于硬幣聚集企業和需求企業分屬于不同銀行，硬幣回收行的清分、包裝、運輸等均會產生相應成本，加之安慶市很多商業銀行柜面沒有硬幣清點儀器，而是完全采用手工清點方式，導致了工作效率低下，這也給銀行增加了沉重的工作負擔，安慶市個別商業銀行甚至會拒收。（二）內部因素。安慶民眾思想意識中對小額貨幣的接受度逐漸降低。安慶民眾對于小額貨幣接受度的逐漸降低來自于兩個因素。第一個因素是安慶市的文化風俗因素，在這里體現出安徽省南北方之間的差異，安徽省南方民眾往往對硬幣的接受度高于小額紙幣，而安徽省北方民眾對小額紙幣的接受度高于硬幣。就安慶市來說，其對硬幣的接受度要高于小額紙幣。第二個原因是支付寶，財付通等移動電子支付手段在安慶的興起。新型支付手段的興起降低了安慶小額貨幣的支付便捷性，進而導致民眾對小額貨幣的接受度逐漸降低。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。

它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。

國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：2.1STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。

[摘要]手機銀行是將移動通信運營商的無線通信網絡和銀行金融系統相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人移動金融服務終端。文章詳細分析了手機銀行的發展現狀，指出了在發展中存在的問題，并提出了相應的解決措施。

[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。

2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

[摘要]手機銀行是將移動通信運營商的無線通信網絡和銀行金融系統相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人移動金融服務終端。文章詳細分析了手機銀行的發展現狀，指出了在發展中存在的問題，并提出了相應的解決措施。

[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。

2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。

它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。

國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：2.1STK手機銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。