手機銀行范文10篇

[摘要]手機銀行是將移動通信運營商的無線通信網絡和銀行金融系統相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人移動金融服務終端。文章詳細分析了手機銀行的發展現狀，指出了在發展中存在的問題，并提出了相應的解決措施。

[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。

2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。

它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。

國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：2.1STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。

我國是農業大國，農村土地面積占60%以上，50%以上的人口為農村人口。目前我國金融業在城市發展迅猛，但是農村地區的金融發展水平比較落后，無法滿足“三農”發展的需要。手機銀行這種新型的金融模式如果可以在我國農村推廣，必將對推動我國農村金融建設、實現普惠金融可持續發展起到重要作用。

1我國手機銀行業務模式及特點

1.1我國手機銀行業務模式分類

按照國際慣例，手機銀行可分為銀行主導型與非銀行主導型。前者適合在商業銀行網點比較多的地區推廣，客戶需要把手機號和銀行卡號聯系在一起，是銀行柜臺業務的延伸，主要辦理匯款、查詢、轉賬等業務，在整個銀行業務的辦理過程中需要銀行賬號；后者是以電信運營商搭建手機銀行支付平臺，銀行賬號在這里不是必須的，適合于商業銀行網點比較少的農村地區。

1.2手機銀行的特點

1.2.1涵蓋了多種銀行柜臺的功能。手機銀行是電子銀行的一種，雖然小巧，但是它的功能完全可以和網上銀行媲美，在銀行柜臺處辦理的金融業務，完全可以通過手機銀行辦理，而且手機還具有操作簡單，便于隨身攜帶的特點，在日常交易中非常方便。1.2.2貼身性強。現代人的生活總是離不開智能手機，所以手機銀行是人們真正的“貼身金融管家”，我國目前無線網絡可以說是無處不在，手機銀行真正實現了商業銀行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服務理念，讓普通人都能夠隨時掌握自己的賬戶信息。1.2.3能夠更好地保護用戶的隱私。現代社會中人們對自己信息的保密性更加重視，手機銀行能夠很好地保護用戶的隱私，只要保管好自己的手機，個人交易信息就不會泄漏。另外，隨著信息加密技術的發展，手機銀行可以做到在操作過程中全程加密，解密的過程在銀行的主機內部進行，電信運營商等機構都無法獲得，從而保障了手機銀行交易的隱私安全。1.2.4能夠提供更加貼近顧客的服務。手機銀行可以讓用戶感覺到銀行給其提供的具有針對性的服務，銀行與客戶之間的關系非常密切，用戶可以隨時查詢自己所需要的信息，改變了傳統銀行服務的單向性，更加能夠獲得客戶的滿意評價。1.2.5實現模式多樣化。現階段我國已有的手機銀行技術涵蓋了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手機客戶端等多種模式，客戶在具體使用手機銀行的時候，可以根據自己的使用偏好、手機操作平臺以及實際使用時所處的支付環境等，選取合適的手機銀行使用方式。而且一部手機還可以在不同的環境下選取不同的操作方式，各種手機銀行的實現方式也不沖突，一部手機可以涵蓋各種金融操作功能。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。

它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。

國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：2.1STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。

[摘要]手機銀行是將移動通信運營商的無線通信網絡和銀行金融系統相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人移動金融服務終端。文章詳細分析了手機銀行的發展現狀，指出了在發展中存在的問題，并提出了相應的解決措施。

[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。

2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

摘要：針對湖北郵政手機銀行的發展現狀，借助聚類分析和關聯算法等科學手段開展手機銀行客戶及潛在客戶分析，為郵政基層挖掘手機銀行潛在客戶、開展交叉營銷提供決策支撐。

關鍵詞：手機銀行；客戶；聚類；關聯

目前，湖北郵政手機銀行客戶激活率、交易率、活躍度等發展情況與其總客戶數在全國的排位不匹配，且在客戶數量、交易筆數、交易金額等方面與先進省存在一定差距。本文采用聚類分析與關聯算法，對手機銀行客戶及潛在客戶進行分析，細分現有手機銀行客戶群體，洞悉客戶行為特征和屬性，挖掘潛在優質客戶，為手機銀行發展提供有針對性的建議。

1湖北郵政手機銀行發展現狀

1.1手機銀行客戶滲透率.截至2018年，全省個人金融有效客戶2160萬戶，手機銀行客戶709萬戶，滲透率32.82%，其中荊門、隨州滲透率均達40%以上，黃岡、林區、孝感、荊州、恩施不足30%.1.2手機銀行客戶結存與激活情況.從現有數據看，截至2018年末，全省手機銀行結存客戶709萬戶，其中激活客戶456.7萬戶，激活率64.41%.潛江、黃石、荊門激活率在70%以上，荊州、武漢、林區激活率不足60%.

2湖北郵政手機銀行客戶特征分析

摘要：以工銀手機銀行為研究對象，基于廣大用戶群體對工銀手機銀行的體驗進行研究，提出提升用戶體驗的建議。采用訪談法考察記錄用戶的真實感受，調查用戶對工銀手機銀行的評價和意見，發現用戶界面內容過多過雜和呆板、工銀手機APP數量眾多功能分散令用戶無所適從、客服響應緩慢、用戶信息安全保障不夠、個人小額信貸業務準入門坎過高以及繳費信息不同步極不方便等細節問題，提出相應的界面美化增強趣味性和用戶黏性、不同APP功能整合、打造人工客服和智能客服相輔相成的完善服務鏈、強化用戶信息安全級別、簡化信用貸流程降低門坎、改善服務細節等改善建議。

關鍵詞：工銀手機銀行;訪談法;使用問題;建議

1工銀手機銀行簡介

2011年11月22日，中國工商銀行在全國范圍內正式推出工銀手機銀行等一系列移動金融產品，可以為客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、支付繳費、貴金屬買賣、理財產品和結售匯等金融服務。手機銀行采用登錄密碼、交易認證等多重安全認證方式，以及客戶操作超時退出機制，在涉及資金支付的交易中，手機銀行強制客戶使用業界領先的工銀電子密碼器或口令卡認證，安全控制較為完備。截至2018年底，A股上市的工農中建交五家國有大型手機銀行用戶數量已合計超過10億戶，在市場中牢牢占據主流地位。其中，工商銀行、建設銀行、農業銀行位列市場前三強，依次達到3.13億戶、3.1億戶、2.57億戶，分別同比增長11%、16.2%、24.8%。

2工銀手機銀行用戶的使用現狀與評價

2.1訪談人群年齡學歷分布及使用工銀手機銀行的情況。采用了在工行鄭州大學南校區附近及鄭州大學新校區附近的兩個營業網點分別蹲守訪談的方法，以到工行營業網點辦理業務的人群為隨機訪談對象，訪談人數200人，拒絕訪談27人，有效訪談人數173人，如表1所示。鑒于各個銀行都有較為固定的客戶群，為便于掌握工行用戶的手機銀行使用體驗以及與訪談客戶溝通便捷描述準確，訪談人群有兩個設定，其一都是工行的用戶，其二設定在鄭州大學附近，大專及以上學歷人數44人，占有效訪談人數的25.43%，學歷層次比較高。正在使用工銀手機銀行人數占有效訪談人數的46.24%，其中40~60歲的中年人最多，占正在使用人數的76.25%，這與中年人普遍是家庭收入的主要經濟支柱和支出的主要決策者有關。2.2不愿意使用工銀手機銀行的原因分析。有效訪談人群中，不愿意使用工銀手機銀行的人數是45人，占173人的26.01%，其中40歲以下年輕人居多，如表2所示。根據表2結果顯示，以收入少和嫌操作麻煩為理由而不使用工銀手機銀行的用戶占不愿意使用人數的80%，占有效訪談人數的20.80%，是可以挖掘的潛在用戶。另外有少量人是由于安全問題而選擇不使用，擔心不安全這一心理實際上與網上各種有關銀行負面報導息息相關。安全問題是任何時候都不容忽視的，是中國工商銀行著力需要重視的版塊，而且如何引導媒體正面客觀的報導，維護工行自身形象，也是工行需要著力重視的一點。2.3正在使用工銀手機銀行的用戶評價，如表3所示根據表3結果顯示，認為工銀手機銀行需要改進的人數達53人，占正在使用人數的66.25%，少量用戶認為手機銀行的實際操作比較復雜，還有一部分人擔心個人信息泄露和認為工行對個人財產安全保障措施不盡如人意。可見用戶體驗還存在很多問題，工銀手機銀行的開發者和運營者應當注意改進。

隨著信息技術的不斷發展，電子銀行業務與普通百姓的生活越來越密切，使用電子銀行業務產品的客戶日趨增長。改進和完善電子銀行業務，方便客戶使用，對于拓展銀行業務，擴大經營范圍，提高經營效率，起著極其重要的作用。為學習借鑒其他銀行在電子銀行業務上的先進經驗與成功做法，促進我行電子銀行業務發展，我們于2012年2月專門安排時間，體驗各行電子銀行業務，體驗網點為光大銀行南坪支行、交通銀行南坪支行、招商銀行南坪支行、恒豐銀行南坪支行，體驗產品為個人網銀、手機銀行、短信服務等操作流程及產品特性，體驗方式為柜面咨詢、注冊申請、官網瀏覽、客服電詢及實際操作。現將體驗情況具體報告如下：

一、各行電子銀行業務開展情況

（一）光大銀行

1、服務流程

營業廳內設有“電子銀行體驗區”，電子銀行業務宣傳資料基本齊全。只需填寫一張整合相關業務的申請表，勾選所需的服務類型，可以在柜面開通包括個人網銀、電子支付、手機銀行、電話銀行轉賬、短信通等多種類型的相關服務，所有業務在高柜辦理，由兩名柜員共同完成，開通這五類服務用時25分鐘。

2、產品特性

【摘要】工商銀行網點排隊問題可以通過建立工商銀行手機銀行網點預約功能來解決辦理業務時排隊長的問題，并且減少了在辦理簡單業務時對網點柜臺資源的浪費，從而也可以使更多的客戶了解工商銀行手機銀行這個軟件。

【關鍵詞】排隊時間;網點預約;手機銀行

一、網點通項目簡介

隨著科技的發展，移動設備已經走入廣大客戶的身邊，這說明手機銀行軟件的發展勢不可擋，我們可以通過對手機銀行軟件的完善來解決排號長，減少大量微利甚至無利賠本的業務擠占了銀行大量柜臺資源的問題。

（一）平臺介紹

此項目是依照工商銀行手機銀行軟件建立起來的，屬于工商銀行手機銀行功能的一種，我們知道已有的手機銀行軟件中含有“附近網點查詢”的功能，而此項研究是對其功能的完善與補充，從而將其所研發功能一并合成為“網點通”，從而擁有附近網點查詢、優先網點推薦、網店預約排號，預約排號的同時對于簡單業務引領客戶手動自主解決業務等，此產品是基于手機銀行軟件進行發展起來的，擁有一個很大的平臺和極高的可行性。

一、手機近場支付基本概念

手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用手機完成資金結算的過程。手機支付業務是一項跨行業的服務，是電子貨幣與移動通信業務相結合的產物。手機支付業務不僅可以豐富銀行服務內涵，使人們隨時隨地享受銀行服務，同時還是電信運營商提高ARPU值的一種增值業務。手機支付存在著多種形式，按照基于支付價值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付；按照地理位置可劃分為遠程支付和近場支付。本文所闡述內容為手機近場支付。手機近場支付是利用近距離通信技術實現手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機近場支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場支付的近距離通信技術有兩個頻段：13.56MHz和2.4GHz。兩個頻段的技術要求不同，產品形態也不一樣。我國最為普遍的應用為13.56MHz的智能IC卡，其應用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會員卡及優惠卡等；2.4GHz技術由于無線信號的發送需要持續供電，而主要在移動通信領域，其產品形態為中國移動的手機錢包RFsim卡。

二、手機近場支付的產品形態分析

目前，我國手機近場支付標準還沒有明確，因此，各銀行聯合企業紛紛推出試點產品，根據產品采用技術和外在形式主要分為兩個大類、四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式；第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態外，還有通過二維碼識別、條碼識別等非接觸支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識別及安全控制手段，無法得到金融行業的支持，而僅能用于個別行業的應用。

1、外置卡。外置卡產品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過非接方式實現近場客戶信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過粘貼或掛墜的形式實現與手機的一體。這種產品不是真正意義的手機支付產品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態的典型產品是中國移動與浦發銀行聯合開發的“中國移動浦發銀行借貸合一聯名卡”。該卡由手機貼片（掛墜卡）與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機結合，并通過后臺系統控制實現手機號碼與銀行卡號的軟綁定。該產品形態的優勢體現在：產品使用門檻低，市場接受度高，用戶不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡；產品成本低，市場拓展速度快，銀行可直接通過贈送方式快速拓展獲取客戶。該產品形態的劣勢體現在卡片與手機沒有信息交互通道，只能以預制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應用的加載帶來較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業窗口進行優化升級。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現SIM卡功能，非接觸界面實現支付功能。該產品的典型代表是工商銀行于2010年與深圳聯通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運營商SIM卡功能，從而實現手機金融支付功能。該產品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著技術的發展，目前SIMpass卡這種產品形態已經具備空中開卡和空中圈存的功能。該產品形態的優勢體現在：可利用手機網絡實現信息交互，有利于行業多應用的加載，為跨行業整合提供有利武器；與手機SIM卡形式合為一體，為移動運營商提供金融增值服務，提高運營商客戶粘性，有利于得到運營商的大力支持。該產品形態的劣勢主要有產品工藝要求高，產能較低，產品損壞率高等。