民營銀行范文10篇

民間資本到民營銀行的外在障礙

近來我國金融發展論壇上的中心議題之一就是民間資本、民營銀行與銀行民營化，民間的資本能否有條件地進入壟斷的金融行業，某些銀行的產權能否以非公有制經濟成分為主等等。一般認為，民營銀行是相對國有銀行而言的一種經營組織形式，由非公有制企業入股的股份制商業銀行。從投資經營角度看，股權投資大多數來自非國有企業，其重要特征有二：一是指經營權不受政府部門控制或與政府部門沒有聯系，完全由企業自主決定，包括主要管理層的任命；二是所有制結構中，其產權結構主要以非公經濟成分為主，也可包括部分國有企業以企業法人的身份投入的國有資本，但不包括政府財政和國有資產管理部門直接投入的資本。顯然，按民營銀行的概念，目前我國的大部分股份制商業銀行、城市商業銀行與之是有區別的。

西安長城金融研究所徐滇慶教授，被稱為“民營銀行試點總設計師”，極力倡導我國推行民營銀行試點。在我國與WTO的協議中，我國承諾在兩年之內允許外資金融機構在中國境內經營外幣業務，五年之內允許經營人民幣業務，而且沒有區域和業務的限制。他認為，外國銀行一旦可以經營人民幣業務，居民的存款就有可能流向外資銀行。我國要適應未來的金融競爭，就要在國有四大銀行之外，推動產生民營銀行。他的主要觀點，讓一些好的民營企業的產業資本，通過資產運作，漸漸地成為金融資本，進而改變一些地區性的商業銀行或信用社的資本結構，形成與國有銀行、外資銀行所有制結構不同的銀行。這些民營銀行與民營企業一樣，首先是與國有銀行競爭，補充國有銀行經營與資本的不足，適應加入WTO后與外資金融機構的競爭。

我國經濟體制改革成功的一項基本經驗，是在國有企業尚未徹底改革之前，放手在體制外發展了多種所有制的非國有經濟。依次類推，當我國金融體制的改革面臨著一些難題時，民營銀行的發展也應當遵循這樣一條道路。事實上，在金融改革過程中，也存在引導民間資本投資商業銀行的可能性。據統計，截至2002年6月底，中小商業銀行的資產總額、存款總額和貸款總額已分別占全國商業銀行的兩成以上，盡管在中小商業銀行的股權結構中，各級財政、國有獨資或國家控股企業等公有股的比例還比較高。另據中國人民銀行杭州中心支行的研究測算，在非公有經濟活躍的浙江省，“十五”期間民間資本總額為8300億左右。這部分資金是浙江省可調動的民間資本，即使僅有一半進入金融市場，對那些“嗷嗷待哺”的民營企業來說是最好的侯選的資源配置。

然而，在民間資本進入銀行方面，我國仍存在許多體制上、觀念上的障礙。這些障礙如果不清除，真正意義上的民營銀行就不可能建立。這些障礙來自這幾方面：

風險因素——開放民營銀行會有風險。因為，中央銀行嚴格限制民間資本進入銀行，怕的就是出現金融風險，而那些最能引起金融風險的因素自然也就是阻礙民營銀行發展的因素。對這個問題的最好回答當然是實踐。從世界各國來看，開放民營銀行的風險確實很高。比如，智利、墨西哥等拉美國家、捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯國家，在政治、經濟制度發生巨變之后，急急忙忙開放民間金融，實現銀行民營化。由于民營銀行的建立需要具備相應的政治、經濟和法律配套體系，而這些國家法律體系和市場又不完善，因此，銀行民營化的嘗試無一例外地造成了嚴重的金融混亂。以印尼為例。據研究統計，上世紀80年代初印尼就開始鼓勵民營銀行的發展，到1997年，民營銀行的市場占有率達到了50％。其中有些民營銀行的資產質量和管理水平大大高于國有銀行，但是，由于印尼在開放民營銀行的過程中沒有建立健全嚴格的準入法規，有些具有官方背景的民營銀行混水摸魚，問題比較復雜。當亞洲金融風暴席卷而來的時候，儲戶無法鑒別民營銀行的好壞，覺得還是國有銀行享有國家信用保證，比較保險。他們立即從民營銀行提取存款，存入資產質量惡劣的國有銀行。這樣，在金融危機中最先倒閉的反而是資產質量較好的民營銀行。而民營銀行的災難在一定程度上又導致市場信心和整個金融體系的崩潰。

摘要：伴隨著民營經濟的發展和金融體制的深化改革，目前發展民營銀行的呼聲日益高漲，并成為我國金融領域的熱點問題之一。探討發展民營銀行的必要性、可能性、制約因素及民營銀行市場進入選擇，以期促進民營銀行的發展，建立與市場經濟運行相適應的金融體系，提高金融體系在資源配置中的效率。

(一)發展民營銀行的必要性

1．構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。

當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，在東部發達地區，個體、私營經濟的比重已超過經濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現狀要求金融機構為個體、私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。加強現存金融機構對個體、私營經濟服務，更快發展適應個體、私營經濟發展需要的民營銀行等金融機構，使金融業的業務結構、資產結構與經濟的所有制結構相適應。

2．提高我國銀行業的產業互補性優勢

摘要：民營資本參股中小商業銀行，有利于增強中小商業銀行實力、改變其股權結構、減少地方政府的干預、解決中小企業貸款難題及利率市場化的推進。

關鍵詞：民營資本；中小商業銀行；股權結構

世紀之交，國外資本拉開了參股中國銀行業的帷幕。先是IFC(國際金融公司)出資2．19億元人民幣購得南京市商業銀行15％的股權，成為南京市商業銀行的第三大股東，緊接著香港上海匯豐銀行及先前已參股投資的IFC，共持有上海市商業銀行18％的股權，我國開始兌現加入WTO后金融領域梯次開放的承諾。與此同時，我國民營資本也對參股銀行業表現出極大的興趣。2003年沈陽瑞豐銀行、佛山南華銀行、深圳民華銀行、江陰商業銀行、西安長城銀行5家民營銀行試點，同年7月，向銀監會提交了設計方案。2004年8月18日，前身為“浙江商業銀行”的“浙商銀行股份有限公司”正式開業，廣廈集團、吉利集團等13家浙江民營企業的股份占其總股本的85．71％，處絕對控股地位，是目前國內民營資本比例最大的股份制商業銀行，被業界稱為我國內地首家民營銀行。浙商銀行的成立，預示著民營資本控股銀行及民營銀行的準人已開始起步。

一、民營資本參股銀行業現狀分析

民營資本已成為我國國民經濟的主要成分，隨著實業領域競爭的加劇，擁有雄厚資金的民營企業主，把目光投向仍居壟斷地位、尚待開放的中小銀行業。然而資本充足率、不良資產占比、盈利模式遠不如四大國有銀行的中小商業銀行，面臨著困境，包袱沉重，能否成為民營資本增值和擴張的載體?民營資本改造中小商業銀行的熱情和動力又源自何方?

民營資本參與中國銀行業已是大勢所趨。自2002年到2005年，11家全國性股份制商業銀行股權結構發生了重大變化，民營股本增加了65．54億股，增長144．9％，民營股占比增長了1．24％，而同期國家股、國有控股企業法人股占比分別下降了0．76％、17．19％。民營資本已占民生銀行總股本的55．04％。

[摘要]民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題，對于該問題，目前仍存在一些爭議。但從總體發展趨勢上看，發展民營銀行，打破我國金融壟斷局面已在眾多經濟學者和金融專家中形成一種共識。本文從理論出發，以產權理論與有效需求理論為基礎，說明發展民營銀行的必要性。在此基礎上，本文從民營銀行發展的配套環境，現有金融運行體制，國家效用函數以及其自身劣勢內外兩方面分析了阻礙我國民營銀行發展的主要障礙。由此提出要建立存款保險制度，合理制定有關法規，優化政策環境，采取漸進式戰略等對策建議。

[關鍵詞]民營銀行，金融運行體制，國家效用函數，漸進式戰略，存款保險制度

[Abstract]Theprivatebankquestionisanissuewhichhasbeendiscussedbythetheorycircleinrecentyears.Tothisquestion,therestillaresomedisputesatpresent.Butseeingfromoveralldevelopmenttrend,ithasformedakindofcommonunderstandingamongnumerouseconomicscholarsandfinancialexpertsalreadytodevelopprivatebanksinordertobreakthefinancemonopolyofourcountry.Thispaperproceedsfrompropertyrighttheoryandeffectivedemandtheory,whichprovesthatthedevelopmentoftheprivatebankisnecessary.Onthebasisofthis,thepaperanalysesthemainobstaclesoftheprivatebanks’developmentfrominternalandexternaltwoaspects.Theobstaclesincludebadrelatedenvironmentofprivatebankdevelopment,therestrictionsoftheexistingfinanceoperationsystem,thefunctionofthenationalutility,inferiorpointsoftheprivatebanksthemselvesandsoon.Therefore,itissuggestedtosetupthesystemofdepositinsurance,tomakerelevantregulationsrationally,tooptimizetheenvironmentofthepolicy,andtotakeprogressivestrategyinordertopromotethedevelopmentoftheprivatebanks.

[Keywords]privatebank，financeoperationsystem，functionofnationalutility，depositinsurancesystem，progressivestrategy

引言

近年來，關于民營銀行發展的討論已成為金融領域的一個熱點問題。圍繞民營銀行的定義、準入條件、發展目的、生存空間等問題存在較多爭議。根據黨的“十六大”報告提出的“充分發揮個體、私營等非公有制經濟在促進經濟增長、擴大就業和活躍市場等方面的重要作用。放寬國內民間資本的市場準入領域，實現公平競爭”的精神，以及入世后我國金融業所面臨的激烈競爭來看，我國發展民營銀行，打破金融壟斷已成為必然趨勢。而當前，學術界有關民營銀行發展障礙及對策的系統研究較少，因此，我選擇從這個角度出發來探討民營銀行問題。

1.發展民營銀行的必要性

中國加入世界貿易組織以后，金融業將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰略性步驟，從我國當前情況看，發展民營銀行的必要性體現在：

1.1構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。

1.2提高我國銀行業的產業互補性優勢

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業難以得到低成本融資。發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

摘要：民營銀行的市場進入和退出是博弈的必然結果，也是優超戰略的納什均衡。民營銀行的進入提高了金融銀行業的市場效率，使得利率降低貸款數量增加，優化了資金的資源配置，實現了帕累托改進。但民營銀行的進入仍然存在著道德風險、尋租和內部人控制等問題，因此市場進入應當遵循著制度改進、競爭機制、提升銀行業競爭力、市場定位等原則；應當采取建立、健全銀行的市場準入、退出法規進行監管，完善民營銀行的內部管理制度等對策，強化和完善我國民營銀行的市場準入與退出機制。

關鍵詞：民營銀行；市場準入；退出機制；納什均衡；分析

一、引言

目前關于民營銀行市場準入的爭論主要有兩種觀點：一種是增量改革，一種是存量改革。前者以徐滇慶為代表組建民營銀行的改革，認為組建民營銀行，對原有的金融體制產業巨大沖擊，有利于金融領域競爭環境的形成，而不必通過城市商業銀行或農村信用社將民間資本引入金融市場。可以重新進行制度安排而沒有不合理的制度約束，不受既得利益集團的牽制。統一通過市場來選擇經理人員；沒有不良貸款的歷史包袱等。后者以王自力博士為代表，認為組建民營銀行會成為能人們競相追逐的燙手山芋，或成為各利益集團為自己服務的融資場所，并可能產生金融三亂。在短期內放開民營銀行準入限制將不可能成為當前金融改革的優先選擇。以城市商業銀行和農村信用社民營化改造方式替代新設立民營銀行沒有理論和政策障礙，并有很強的可操作性。本文認為，前者更具有優勢和可行性，理由在于：我國經濟體制改革的成功經驗證明體制外增量改革是可行路徑；對原有銀行制度的改革持續了較長的時間，而未見明顯效果，組建民營銀行增量改革的優勢絕不劣于存量改革；市場經濟機制完善化的趨勢是銀行業市場化。當然，組建民營銀行也不能完全治愈幾十年銀行業發展的頑疾，但卻會減輕癥狀，并為以后的綜合治理提供正確的機制路徑。

我國是體制轉軌中的發展中國家，不能套用發達國家民營銀行的發展模式，必須結合我國資本市場、投資及增長的體制特殊性，探求出一套適合我國民營銀行發展的模式。2005年2月，國家放寬了對非公有制經濟市場準入的規定，為民營銀行的發展提供了基本原則和保障。[1]因此，對民營銀行的發展，尤其是初期發展的市場進入和退出機制的研究，對民營銀行長期發展起著根本性的作用。本文從民營銀行的市場準入和退出機制入手，對其進行分析，并提出相應的對策建議。

二、我國民營銀行市場準入機制分析

摘要：民營銀行與銀行民營化能否成為我國金融體制改革進程中的新亮點，已引起國內外金融界的重視與關注。作者認為，就民營銀行與銀行民營化的爭論上，有二大問題應該揭示：民間資本到民營銀行的外在障礙、銀行民營化利弊的選擇；有三個現象必須正視：市場經濟是多元所有制經濟，就應該有民營經濟與民間資本的內容；產業資本與金融資本的融合，不是由資本的屬性而是由資本的運行規律所決定的；銀行民營化對金融體制改革有著利與弊的雙重影響。

關鍵詞：銀行民營化問題

民間資本到民營銀行的外在障礙

近來我國金融發展論壇上的中心議題之一就是民間資本、民營銀行與銀行民營化，民間的資本能否有條件地進入壟斷的金融行業，某些銀行的產權能否以非公有制經濟成分為主等等。一般認為，民營銀行是相對國有銀行而言的一種經營組織形式，由非公有制企業入股的股份制商業銀行。從投資經營角度看，股權投資大多數來自非國有企業，其重要特征有二：一是指經營權不受政府部門控制或與政府部門沒有聯系，完全由企業自主決定，包括主要管理層的任命；二是所有制結構中，其產權結構主要以非公經濟成分為主，也可包括部分國有企業以企業法人的身份投入的國有資本，但不包括政府財政和國有資產管理部門直接投入的資本。顯然，按民營銀行的概念，目前我國的大部分股份制商業銀行、城市商業銀行與之是有區別的。

西安長城金融研究所徐滇慶教授，被稱為“民營銀行試點總設計師”，極力倡導我國推行民營銀行試點。在我國與WTO的協議中，我國承諾在兩年之內允許外資金融機構在中國境內經營外幣業務，五年之內允許經營人民幣業務，而且沒有區域和業務的限制。他認為，外國銀行一旦可以經營人民幣業務，居民的存款就有可能流向外資銀行。我國要適應未來的金融競爭，就要在國有四大銀行之外，推動產生民營銀行。他的主要觀點，讓一些好的民營企業的產業資本，通過資產運作，漸漸地成為金融資本，進而改變一些地區性的商業銀行或信用社的資本結構，形成與國有銀行、外資銀行所有制結構不同的銀行。這些民營銀行與民營企業一樣，首先是與國有銀行競爭，補充國有銀行經營與資本的不足，適應加入WTO后與外資金融機構的競爭。

我國經濟體制改革成功的一項基本經驗，是在國有企業尚未徹底改革之前，放手在體制外發展了多種所有制的非國有經濟。依次類推，當我國金融體制的改革面臨著一些難題時，民營銀行的發展也應當遵循這樣一條道路。事實上，在金融改革過程中，也存在引導民間資本投資商業銀行的可能性。據統計，截至2002年6月底，中小商業銀行的資產總額、存款總額和貸款總額已分別占全國商業銀行的兩成以上，盡管在中小商業銀行的股權結構中，各級財政、國有獨資或國家控股企業等公有股的比例還比較高。另據中國人民銀行杭州中心支行的研究測算，在非公有經濟活躍的浙江省，“十五”期間民間資本總額為8300億左右。這部分資金是浙江省可調動的民間資本，即使僅有一半進入金融市場，對那些“嗷嗷待哺”的民營企業來說是最好的侯選的資源配置。

摘要：發展民營銀行是我國金融體制改革深入發展的重要方向。本文通過對當今世界各國銀行業的發展過程中都共同面臨的經營失敗成本外化、公平與效率的矛盾、如何動態監管及時化解潛在風險等三個問題的分析，提出我國民營銀行的發展必須正確處理好的三個關系，包括現有銀行體系的改造與民營銀行的新建、存款保險制度與市場約束硬化和公平與效率問題。

什么是民營銀行，我們需要什么樣的民營銀行，如何發展我國的民營銀行是近年來全社會比較關注的焦點問題。由于分析問題的角度不同、出發點不同，不同的學者在有關民營銀行的一些關鍵問題上依然存在較大分歧。對這些分歧如果不能形成大致統一的看法，尤其是政策當局如果對一些關鍵性的問題不能形成正確認識的話，中國民營銀行的發展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營銀行的有關問題談點看法。

一、民營銀行的界定

究竟什么是民營銀行，這是民營銀行爭論的首要問題。目前學術界對民營銀行定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三類。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。產權結構、治理結構和資產結構是相互作用、彼此具有內在聯系的統一體。有什么樣的產權結構，就會有與之相適應的治理結構，有什么樣的治理結構，就有由此決定的資產結構。對民營銀行我們不能強調三者中的一個方面而忽視其內在聯系。我認為，民營銀行是由民有、民治、民責、民益四者構成的統一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產權屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責，就是指民間投資者對銀行的經營成敗負全責；所謂民益，就是指導銀行經營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業。

在這里，我們要特別強調：1．民營銀行是金融企業，而不是一般的企業。金融企業區別于一般企業的最大特征就是它是一個高風險的、公共性的企業。所謂高風險是因為它直接涉及金錢的借貸，而借貸的基礎是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關系的中斷會給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業的影響是外溢性的，會波及全社會。因此，對待金融企業要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業更嚴更苛刻。2．民營銀行又是一般企業。把銀行理解為特殊行業的同時不能忽視了銀行的企業屬性。企業屬性就是指從事銀行業務也是一種商業行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風險。3．當今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業既是特殊企業又是一般企業的辦法。在強調“特殊性”時，容易采取銀行國有的辦法；在強調一般性時，又對銀行進行私有化改造。有的國家雖然堅持銀行私有化的道路，但采取的各種相關政策措施又無形中將私有銀行的經營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產權上是民有，但實質上的經營成本又透過政府救助而外化給了社會，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國，每隔十來年時間就要來一次銀行危機。

中國的銀行業走的是一條國有化的道路。現在這條道路已經走到了盡頭，對現有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業的發展歷程，深刻認識民營銀行在發展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業發展大勢，又符合中國國情的民營銀行發展之路。

摘要：本文在分析我國銀行業現狀的基礎上提出了民營銀行的一種過渡形式——互助財團。首先，針對目前民營銀行設立所面臨的問題以及互助財團設立的初衷，我們給出了設立互助財團應遵循的幾條原則；然后又討論了互助財團設立的現實依據。在此基礎上，我們對互助財團的發展前景作了進一步的探討，認為作為民營銀行的過渡形式，互助財團對民間資本進入銀行業、推動我國銀行業改革、緩解中小企業融資難的現狀等方面而言都是一種有益的嘗試。

一、我國商業銀行現狀

當前，我國已形成以國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行為主體的銀行體系。

1.國有商業銀行現狀

（1）國有商業銀行自成立以來，就承擔了大量的政策性貸款。而這些貸款大多貸給了經營低效的國有企業，最終難以收回，形成國有商業銀行不良貸款的主要來源。統計數據顯示，銀行流動資金貸款中99%時代給國有企業的。截至2001年9月末，中國四大國有獨資商業銀行本外幣貸款折合人民幣總額為6.8萬億元,其中不良貸款為1.8萬億元,占全部貸款總額的26%，實際已經形成的損失約占全部貸款的7%左右。當然，這還并不包括四大國有商業銀行已經劃轉給四家資產管理公司的1.3萬億元不良貸款。

（2）雖然我國近幾年的貨幣政策一直比較寬松，廣義貨幣1998-2001年四年的平均增長率是14.6%，將近我國GDP增長率的兩倍。但是，中小企業貸款難的現狀依然存在。造成國家的貨幣政策傳導不暢，資源配置低效。

摘要：民營銀行與銀行民營化能否成為我國金融體制改革進程中的新亮點，已引起國內外金融界的重視與關注。作者認為，就民營銀行與銀行民營化的爭論上，有二大問題應該揭示：民間資本到民營銀行的外在障礙、銀行民營化利弊的選擇；有三個現象必須正視：市場經濟是多元所有制經濟，就應該有民營經濟與民間資本的內容；產業資本與金融資本的融合，不是由資本的屬性而是由資本的運行規律所決定的；銀行民營化對金融體制改革有著利與弊的雙重影響。

關鍵詞：銀行民營化問題

民間資本到民營銀行的外在障礙

近來我國金融發展論壇上的中心議題之一就是民間資本、民營銀行與銀行民營化，民間的資本能否有條件地進入壟斷的金融行業，某些銀行的產權能否以非公有制經濟成分為主等等。一般認為，民營銀行是相對國有銀行而言的一種經營組織形式，由非公有制企業入股的股份制商業銀行。從投資經營角度看，股權投資大多數來自非國有企業，其重要特征有二：一是指經營權不受政府部門控制或與政府部門沒有聯系，完全由企業自主決定，包括主要管理層的任命；二是所有制結構中，其產權結構主要以非公經濟成分為主，也可包括部分國有企業以企業法人的身份投入的國有資本，但不包括政府財政和國有資產管理部門直接投入的資本。顯然，按民營銀行的概念，目前我國的大部分股份制商業銀行、城市商業銀行與之是有區別的。

西安長城金融研究所徐滇慶教授，被稱為“民營銀行試點總設計師”，極力倡導我國推行民營銀行試點。在我國與WTO的協議中，我國承諾在兩年之內允許外資金融機構在中國境內經營外幣業務，五年之內允許經營人民幣業務，而且沒有區域和業務的限制。他認為，外國銀行一旦可以經營人民幣業務，居民的存款就有可能流向外資銀行。我國要適應未來的金融競爭，就要在國有四大銀行之外，推動產生民營銀行。他的主要觀點，讓一些好的民營企業的產業資本，通過資產運作，漸漸地成為金融資本，進而改變一些地區性的商業銀行或信用社的資本結構，形成與國有銀行、外資銀行所有制結構不同的銀行。這些民營銀行與民營企業一樣，首先是與國有銀行競爭，補充國有銀行經營與資本的不足，適應加入WTO后與外資金融機構的競爭。

我國經濟體制改革成功的一項基本經驗，是在國有企業尚未徹底改革之前，放手在體制外發展了多種所有制的非國有經濟。依次類推，當我國金融體制的改革面臨著一些難題時，民營銀行的發展也應當遵循這樣一條道路。事實上，在金融改革過程中，也存在引導民間資本投資商業銀行的可能性。據統計，截至2002年6月底，中小商業銀行的資產總額、存款總額和貸款總額已分別占全國商業銀行的兩成以上，盡管在中小商業銀行的股權結構中，各級財政、國有獨資或國家控股企業等公有股的比例還比較高。另據中國人民銀行杭州中心支行的研究測算，在非公有經濟活躍的浙江省，“十五”期間民間資本總額為8300億左右。這部分資金是浙江省可調動的民間資本，即使僅有一半進入金融市場，對那些“嗷嗷待哺”的民營企業來說是最好的侯選的資源配置。