保險誠信論文范文

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(一)保險誠信缺失的表現(xiàn)

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,投保前投保人無法了解保險公司的資產(chǎn)負債、償付能力、經(jīng)營狀況等與公司誠信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險人的說教或?qū)ΡｋU公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險公司受制于保險公司重經(jīng)濟效益、輕社會效益及經(jīng)營行為短期化的管理體制,保險理賠不規(guī)范、不及時履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險公司的責(zé)任認定,敗壞了社會風(fēng)氣,也破壞了保險合同雙方的誠實守信的信用關(guān)系。一些保險公司及其分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,甚至對保險人違背誠信的行為聽之任之。高手續(xù)費、高返還率、低費率等惡性競爭使保險企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險公司甚至向保險監(jiān)管機構(gòu)提供虛假財務(wù)報告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風(fēng)險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆向選擇和道德風(fēng)險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構(gòu)保險標(biāo)的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標(biāo)的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險發(fā)展較快的地區(qū),車貸險的平均賠付率高達135%,最高達到近200%,多數(shù)保險公司的車貸險虧本經(jīng)營,最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購車族消費群體中,信用缺失的亞文化造就了購車族這一亞文化群落對保險業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達國家要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。目前保險人隊伍已增加到120萬人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險公司對保險人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下,保險推銷手段非理性化,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,模糊保險條款,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險人甚至冒簽保險文件,損害了保險公司的形象與信譽,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴(yán)重損害保險業(yè)的聲譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護。但在現(xiàn)實經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。

(二)保險誠信缺失的根源

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱。改革開放以后,社會經(jīng)濟活動的市場化程度不斷提高,然而,與現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟、金融活動相適應(yīng)的信用體系卻嚴(yán)重失缺,市場參與者的信用資料嚴(yán)重匱乏,信用法規(guī)體系不完善,對失信行為缺乏必要的懲治機制。結(jié)果導(dǎo)致市場參與者只關(guān)注其即期經(jīng)濟價值和個體利益,盲目追求短期利益,商業(yè)行為非常不規(guī)范,不講信用的事件層出不窮。這些因素從外在環(huán)境上形成了對我國保險業(yè)誠信的制約,在一定程度上阻礙了我國保險業(yè)的發(fā)展。

2.市場主體利益驅(qū)動。截止2004年末,全國保險專業(yè)中介機構(gòu)已達1225家,保險從業(yè)人員170多萬人,保險兼業(yè)機構(gòu)10多萬家。在眾多市場主體參與的保險市場中,競爭日益激烈,各市場主體行為分散化。理性的市場參與者根據(jù)市場規(guī)則和自身的價值取向,獨立采取行動。在缺乏道德約束、法律約束的情況下,一些從業(yè)人員只顧當(dāng)期業(yè)績和利益,執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范,失信行為比較普遍。

3.誠信監(jiān)管措施不力。前些年,我國保險業(yè)監(jiān)管主要在于市場監(jiān)管和違規(guī)監(jiān)管,作為道德行為規(guī)范的誠信建設(shè)卻沒有引起足夠的重視。直到2002年《保險法》修訂以后,保險業(yè)誠信監(jiān)管才開始引起人們關(guān)注。不過,至今我國對保險營銷人員、經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管以及對保險市場的行為規(guī)范,仍缺乏有效的監(jiān)管制度和措施,缺乏保險誠信考評指標(biāo)體系和失信懲戒機制。在政策措施方面,沒有從建立內(nèi)部風(fēng)險評級制度角度,建立必要的誠信監(jiān)管機制,以督促保險機構(gòu)完善相關(guān)風(fēng)險管理制度。

4.法治環(huán)境約束不嚴(yán)。保險從業(yè)人員行為失信,保險業(yè)誠信度不高,還與法治環(huán)境不完善密切相關(guān)。由于缺少對保險機構(gòu)和從業(yè)人員失信行為查處的嚴(yán)格法治約束,法律制度不完善,執(zhí)法不嚴(yán)格,使得誠信的市場參與者不能得到相應(yīng)的報酬。

二、誠信對保險業(yè)的重要意義

1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機構(gòu)的核心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的承諾。因而,保險公司是否誠實、守信用,在保險消費者的購買決策中起著很大的作用,消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實力,為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。

2.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風(fēng)險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發(fā)展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。可以說,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標(biāo)的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業(yè)的發(fā)展。

三、全面推進保險業(yè)誠信建設(shè)的對策

1.建立保險征信體系。為了推動保險業(yè)誠信建設(shè),首先應(yīng)建立符合保險業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展要求的保險征信體系。一要建立保險機構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險信用信息網(wǎng)絡(luò),開通信用信息公開查詢系統(tǒng)。允許市場參與者通過統(tǒng)一的信息平臺,共享客戶信用信息資源。二要構(gòu)建保險信用評價體系。采取適當(dāng)?shù)谋ｋU信用評價方法,根據(jù)規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息,對保險市場主體的信用風(fēng)險進行科學(xué)評級,確定不同市場主體的信用等級,建立審慎的保險信用評價制度。三要實行信息透明。允許投保人充分了解保險機構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。同時,可以通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險公司的基本情況、財務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠信情況等對外公開,使信用中介機構(gòu)、市場主體和社會公眾能夠及時獲得有關(guān)信息,形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機制。

2.培育保險誠信文化。要大力倡導(dǎo)誠信觀念,堅持“誠信為本,操守為重”理念,加強誠信教育,提高保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平,使誠實守信成為保險從業(yè)人員的自覺行動,努力創(chuàng)建“最誠信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。一要研究制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。推行保單通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化,統(tǒng)一保險合同的內(nèi)容和格式,實行掛牌展業(yè),規(guī)范營銷行為。完善產(chǎn)品信息披露,幫助消費者清晰了解各種保險產(chǎn)品的特點,以便于其根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。二要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要防止出現(xiàn)只重視保費收入、忽視售后服務(wù)的不良傾向,改進、優(yōu)化保險服務(wù),及時兌現(xiàn)理賠承諾,重點解決保險理賠中服務(wù)差、投訴多、意見大等突出問題。要落實營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。三要加強道德規(guī)范約束。重視保險從業(yè)人員的誠信記錄,所有保險從業(yè)人員應(yīng)以恰當(dāng)形式進行誠信承諾和保密承諾,落實《保險從業(yè)人員職業(yè)道德指引》《保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等有關(guān)要求,確保從業(yè)人員具有必要的道德水準(zhǔn)。四要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。保險行業(yè)協(xié)會要制定行業(yè)指導(dǎo)性條款費率和技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),通過行業(yè)自律機制加以落實有關(guān)行業(yè)規(guī)則,努力形成良好的保險行業(yè)形象。

3.加強保險誠信監(jiān)管。做好保險業(yè)誠信建設(shè)規(guī)劃和實施方案,積極推動保險業(yè)的誠信制度建設(shè),加強現(xiàn)場監(jiān)管力度,理順工作機制。一要制定誠信建設(shè)規(guī)劃。要從建立誠信監(jiān)管體系出發(fā),盡快建立保險誠信調(diào)查系統(tǒng)、誠信評估系統(tǒng)等,進一步完善保險業(yè)務(wù)誠信信息和監(jiān)管信息,改進誠信監(jiān)管手段,充分發(fā)揮誠信監(jiān)管的作用。二要加強保險業(yè)現(xiàn)場監(jiān)管。采取重點檢查、信息披露和分類淘汰等手段,定期開展違規(guī)退費專項治理和加強誠信建設(shè)等檢查,加大對保險中介機構(gòu)的保證金和監(jiān)管費繳存、從業(yè)人員管理、分支機構(gòu)設(shè)立等方面的檢查力度,嚴(yán)厲查處損害保險業(yè)信譽的保險公司、中介機構(gòu)和保險營銷人員。三要推進誠信制度建設(shè)。制定實施《保險機構(gòu)誠信指引》《投保提示指引》和《保險違規(guī)行為處罰辦法》等,從監(jiān)管政策法規(guī)和制度上防范和制止誤導(dǎo)欺詐、弄虛作假等失信行為。四要健全投訴工作機制。通過暢通渠道,建立規(guī)范、有效的工作新機制,將日常處理工作逐步納入制度化、法制化、規(guī)范化的軌道,明確工作責(zé)任主體,盡量縮短有關(guān)處理流程,倡導(dǎo)誠信理賠的良好風(fēng)氣。

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關(guān)鍵詞保險誠信誠信原則保險人

1保險誠信缺失是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素

保險誠信是社會誠信的重要組成部分，保險誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強調(diào)保險企業(yè)的誠信問題。

目前，部分保險企業(yè)和員工的保險誠信問題嚴(yán)重影響了保險業(yè)的形象和健康發(fā)展。可以說，影響保險業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險霸王條款，而是保險的不誠信。保險的不誠信極大地打壓了潛在的保險需求，阻礙了潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。雖然從中國GDP的總量、保險深度、保險密度等指標(biāo)來看，中國的保險是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。

更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險行業(yè)的信譽度很差，有些人甚至將保險營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險行業(yè)本身的生存都會受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險業(yè)內(nèi)危機重重。如果不提升保險業(yè)的誠信，整個行業(yè)的生存根基將會受到摧蝕，保險本身將不復(fù)存在。

更廣范圍說，保險誠信是社會誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。比如普遍的保險業(yè)宣傳都說保險公司不會破產(chǎn)，最后會有政府來給大家保險。這樣保險企業(yè)的誠信不僅是保險企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義上成了一種準(zhǔn)政府誠信。在許多場合被認為代表著政府誠信，使用著政府誠信，行使著政府誠信的職能。一些保險企業(yè)借助于政府誠信的嚴(yán)正和威望，促進了企業(yè)自身和保險業(yè)的發(fā)展。但一些保險企業(yè)經(jīng)營中的不誠信透支著政府誠信，不僅給保險行業(yè)，也給政府誠信帶來了一些負面的影響。而政府誠信是社會誠信的最重要構(gòu)成部分和航標(biāo)。如果政府不誠信，那么不僅會嚴(yán)重影響政府在公眾中的形象，而且也會使全社會誠信意識缺乏。

保險業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對個人乃至整個社會的正面價值觀和信仰體系的動搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個社會信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會的建立何日能談起呢。

誠信是保險業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險業(yè)存在的千秋大計。保險誠信還是社會誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會的穩(wěn)定與和諧社會的建立。我們應(yīng)該從生存的危機意識來認識保險誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險誠信。

2保險誠信原則首先要求保險人的最大誠信

一般而言，保險誠信要求保險的各方當(dāng)事人明誠守信，誠信原則是保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險活動中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會成為保險專家，也不可能要求保險人對所有的承保對象都掌握得很細致透徹，這就是保險的信息不對稱性。由于這種信息的不對稱性，在保險活動中，當(dāng)事方對風(fēng)險的判斷均依賴于對方的如實告知或說明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。由此可見，誠信的程度對保險具有特別重要的意義，所以保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。

從誠信原則中可以看出，保險誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對雙方而言的。然而在實際運作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場，保險業(yè)似乎更多的要求和強調(diào)投保人和被保險人對保險人的最大誠信(現(xiàn)行我國的保險法似乎也有意無意強調(diào)投保人的最大誠信，換個角度說，是懷疑投保人的誠信問題)，而忽略了保險人自身應(yīng)該做到最大誠信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險公司總是認為自己是無辜的無罪的，總是認為錯的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉。夸張地說，有一些保險人認為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢群體。而很少從保險人自身找原因。

由于保險行業(yè)的專業(yè)性強，行話術(shù)語多，而且保險合同和產(chǎn)品往往由保險公司“生產(chǎn)”，保險人自然會占有一些天然優(yōu)勢。這樣，誠信原則首先要求保險人誠實守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠實守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險人不僅要做到客觀上的最大誠信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠信。最大誠信原則應(yīng)該是保險人的道德準(zhǔn)則，保險人的誠信應(yīng)該是誠信的最高標(biāo)準(zhǔn)和境界。保險人對自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險人要在以下方面做到：

在告知上，保險人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實際上與保險標(biāo)的風(fēng)險狀況有關(guān)的事實都有如實告知的義務(wù)。凡是涉及到保險的事項、條款與術(shù)語等都必須誠實地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。既要全面、深刻，還要在解釋中盡可能通俗化或者使保單通俗化，在一些容易引起歧義和爭議的條款上應(yīng)該加以注釋，一些非常關(guān)鍵的內(nèi)容例如退保有損失等應(yīng)該加以突出。在保險的宣傳中做到實事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險人的一面。遺憾的是，目前的保險立法僅僅規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)以及違反告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,而未規(guī)定保險人的如實告知義務(wù)以及未履行此義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這也許是保險人對最大誠信地如實告知不夠重視的原因之一吧。相信以后的保險法會在這方面做一些修訂。

在保險合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險人要提醒投保人及時繳納保費。對延遲未繳納保費者，采取必要的催告措施和寬限期。

在保險事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險人應(yīng)該按照合同的約定及時足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險人的損失。

3誠信原則是客戶的一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范

雖然保險誠信原則從原則上說是雙向的，但由于保險的專業(yè)性，以及投保人時間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險信息的理解識別和獲取上處于劣勢，存在偏差。多數(shù)投保人未能如實告知往往是不能也，非不為也。也許投保人和被保險人想真誠地向保險人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達到最大誠信，但這種主觀上的最大誠信與令保險人最大滿意的最大誠信還有一定差距。所以對客戶而言，做到最大誠信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險人的主觀態(tài)度問題，那么達到令保險人滿意的最大誠信幾乎不可能。基于此，保險人對投保人和被保險人應(yīng)該是現(xiàn)實主義，而不是理想主義和完美主義，只能要求投保人的相對誠信和信息結(jié)果的相對滿意。比如各國保險立法中對于投保人和被保險人的如實告知，許多都是采用詢問告知立法的形式。投保人一般僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知，對保險人未詢問的情況，投保人無需告知。。

因此，如果說對保險人，最大誠信原則是一條道德標(biāo)準(zhǔn)，那么，對于投保人和被保險人而言，誠信原則是一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范。投保人和被保險人是普通的群眾，而非圣賢。不能強求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們在遵守基本誠信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠信層次。投保人要做到的是讓投保人和被保險人對保險合同涉及的基本事項的誠信，是保證保險合同的簽訂與執(zhí)行公正客觀的誠信。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。

因此，保險人必須圍繞如何達到或者保證投保人的最基本的誠信下功夫。在保單的條款的設(shè)計上要緊密銜接，盡量明了易懂，要能使客戶真實表達自己的信息，要能便于客戶表達自己的真實信息；在投保、核保、理賠查勘等各個環(huán)節(jié)上建立足以保證客戶各種相關(guān)信息真實的一些規(guī)章和機制。

4建立互信機制，促進良性互動

就目前保險人對投保人的態(tài)度而言，是充滿著某種程度的不信任。從許多保險合同的條款可以看出保險人的這種態(tài)度。保險人總是擔(dān)心投保人會有逆向選擇和道德風(fēng)險，總是擔(dān)心他們會不如實告知。因此，我們的保單條款象防盜門一樣設(shè)計，而且不斷的升級堵塞系統(tǒng)漏洞。現(xiàn)行我們的保險法也將投保人作為犯罪嫌疑人對待，只有對投保人未能履行如實告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒有對保險人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔(dān)懲罰性的法律后果形成了鮮明的對比。這是立法上的不公正和不平等。

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「關(guān)鍵詞保險；最大誠信原則；社會信用

最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實踐意義。

一、保險最大誠信原則運用的背景

1、最大誠信原則的落實已成為時代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險的存在，風(fēng)險存在的原因是市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟導(dǎo)致風(fēng)險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費，以維護市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險機制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機框架下自控、在倫理價值下自主、在風(fēng)險機制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險最大誠信原則運用的目的

1、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認知遠遠高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此，對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人卻遠離保險標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實地勘查，而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項義務(wù)[2].

2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險

由于保險合同是附合合同，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少的保費，保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險合同而言，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任已遠遠高于其所收的保費，倘若投保人不誠實、不守信，將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款，使保險人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重損害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險是客戶不需要時購買為需要時使用，壽險購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）增加第五條規(guī)定：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則[3].所以，保險誠信原則運用的主體應(yīng)當(dāng)同時是保險活動當(dāng)事人即保險公司和投保人，同時涉及保險合同的關(guān)系人（保險人、被保險人、受益人）。目前，雖然《保險法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實中保險公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負面影響輻射較廣。

一般理論認為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險活動的開始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實踐證明，保險人危險負擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實、準(zhǔn)確、無保留地向保險人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。”另外《保險法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

誠信原則對保險人也有明確規(guī)范要求。《保險法》第106條、第131條規(guī)定：“保險公司及工作人員、保險人、保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實告知義務(wù)，二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運用過程中存在的問題

（1）對保險人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對投保人、被保險人這一主體而言。道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

（4）保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入、完成保費收入指標(biāo)。為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發(fā)展。

（5）保險營銷機制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳎瑐蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè)

保險業(yè)的順利發(fā)展，需要加強保險活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護。盡管國家在加強法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護和推動作用。為此，必須加強誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時，應(yīng)把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。

2、加強保險誠信法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機關(guān)職能部門如何配合保險監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險無法規(guī)避。對保險人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強化了營銷員的誠信行為，但各保險公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，對員工進行誠信有為教育。

5、改革保險公司營銷體制，為保險業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險競爭主體的營銷體制普遍采用保險人制。保險營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時由于首期高傭回報的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。

6、加強對保險公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面，廣西保險行業(yè)協(xié)會進行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對達不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非常可喜的成效。

「參考文獻

[1]吳定富全面落實科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065

[2]吳定富保險基礎(chǔ)知識[M]北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險合同主體中的最大誠信原則問題[J]武漢大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2003，（3）：287-290

[4]朱應(yīng)芬，王瑞蘭，王時芬等保險學(xué)教程[M]上海：立信會計出版社，2004：55115

[5]許謹良保險學(xué)原理[M]上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005：106

篇4

關(guān)鍵詞：保險人；誠信；成因；措施

保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進入中國以來，我國保險人隊伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國共有專業(yè)保險機構(gòu)1563家，占中介機構(gòu)的74％；全國共有保險營銷員155.8089萬人，同比增加9.0207萬人，增長6.15％。其中，壽險營銷員137.5956萬人，增長3.57％；產(chǎn)險營銷員18.2133萬人，增長30.74％。而目前，我國保險人存在著大量不“誠信”行為，致使保險行業(yè)的社會認同感大大降低，嚴(yán)重阻礙了我國保險行業(yè)的發(fā)展。

一、保險人“誠信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國對保險人實行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。

(三)激勵措施不當(dāng)

按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。

(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規(guī)定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。《保險法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t，如雖設(shè)專章規(guī)定保險人制度，增加了關(guān)于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關(guān)系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務(wù)，保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險中不“誠信”問題的措施

(一)明確定位保險人的地位

鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。

(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險

對現(xiàn)有的保險人傭金制度進行改革，嚴(yán)格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險人準(zhǔn)入門檻，運用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對保險人員的制約體系

對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

篇5

    【論文摘要】為深層次的研究我國目前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實施的現(xiàn)況，以成都市溫江區(qū)為例進行了實地調(diào)研，通過多階段抽樣的方法，對溫江區(qū)各個年齡段擁有農(nóng)村戶籍的群眾進行了抽樣并結(jié)合定性、定量的統(tǒng)計分析，將單因素分析與多因素復(fù)合分析相結(jié)合，橫向分析與縱向分析相結(jié)合，對收集的信息進行了全面、深層次的分析，反映我國目前新型農(nóng)村養(yǎng)老保險實施的現(xiàn)狀，并結(jié)合分析結(jié)果為進一步完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系提出相應(yīng)的建議。

1.調(diào)查報告

    本調(diào)查于2009年2月21日對成都市溫江區(qū)新型農(nóng)村社會醫(yī)療保險現(xiàn)狀進行了實地問卷調(diào)查。

    此次調(diào)查通過多階段抽樣的方法，對溫江區(qū)各個年齡段擁有農(nóng)村戶籍的群眾進行了抽樣，抽取樣本總數(shù)為100戶。由于采用的是現(xiàn)場登記、現(xiàn)場答疑的回收方法，不僅回收率達到了100 %，確保了調(diào)查的質(zhì)量，還獲取了其他相關(guān)信息的第一手資料。

    (1)為了更好的研究各年齡段的經(jīng)濟情況，我們對年齡段與家庭人均月收人兩個變量進行列聯(lián)表分析，50歲以上的人群人均月收人主要集中在500元以下，占到調(diào)查人數(shù)的70 %，收人水平低下，在這個年齡段的人群中，人們基本上沒有工作，平時的日常費用支出主要來自于政府發(fā)放的養(yǎng)老金或者是子女的贍養(yǎng)費用。在22一35與35一50的兩個年齡段里，人們的人均月收人水平比較穩(wěn)定，集中在500到3000元之間，雖然收人差距比較大，但是目前基本的生活水平還是可以通過自己收人得到保障。

    (2 )在問題“您對新型社會養(yǎng)老保險的了解程度”的信息回饋中，對“年齡段”、“經(jīng)濟狀況”與“了解程度”三個變量進行了因果分析與交互表分析，只有10%左右的被調(diào)查者對目前實施的新型養(yǎng)老保險制度比較了解，然而，大多數(shù)被調(diào)查者都反映對對該項制度并不是很了解，了程度僅為一般或者根本就不清楚。對該項制度比較了解的被調(diào)查者主要集中在35歲以上的年齡段中，在35歲以下的被調(diào)查者中，僅有一人比較了解，大多數(shù)人們都不是很清楚。這一方面反映了年輕人對養(yǎng)老保險的關(guān)注程度不夠，但同時也折射出目前溫江區(qū)對新型養(yǎng)老保險制度的宣傳力度還不夠，人們的了解程度偏低，只有35歲以上必須購買社保的群體對該制度的具體內(nèi)容才有所了解，政府應(yīng)該加大宣傳力度，采取更為有效的宣傳方式，且對還未參與社保的人群應(yīng)特別關(guān)注。

    (3)在問題“您是否擔(dān)心退休后的養(yǎng)老生活”的信息反饋中有71 %的被調(diào)查者擔(dān)心自己以后的養(yǎng)老生活，這主要集中在低收人者，其中，在“擔(dān)心養(yǎng)老生活”的被調(diào)查者中有34.3%的位于500元以下的收人水平中，有34.3%的位于500元一1500元的收人水平中。1500元以上收人水平的人們基本上不擔(dān)心自己以后的養(yǎng)老生活，因為這部分高收人者主要在22 - 40這個年齡段中，他們有更多的時間與財力采取購買其他商業(yè)保險等措施來保障自己以后的晚年生活。

    (4)在問題“以您現(xiàn)在各項養(yǎng)老保險金的總和，退休后您覺得生活水平會是怎樣”的信息反饋中，大約一半的被調(diào)查者反映目前的養(yǎng)老金金額無法保障自己基本的生活需要。50歲以上的人群中有69%的被調(diào)查者反映目前的養(yǎng)老金使自己的保障程度處于中等偏下的狀態(tài)，有少數(shù)人的生活無法得到保障，而其他年齡段的被調(diào)查者大多數(shù)覺得處于中等水平。可以看出目前的養(yǎng)老金金額對于患有較多疾病的老年人還是有點緊張，保障不夠，這為我們以后的改革起到了導(dǎo)向性作用，可以設(shè)置合理的機制，不同年齡段的社保金額區(qū)別對待，體現(xiàn)相對公平。

    (5)在問題“您覺得退休后每月需要多少養(yǎng)老金才能維持基本生活需要”的信息反饋中，有41%的被調(diào)查者認為按照目前的消費水平，每月400一600的養(yǎng)老金才可以基本保障其生活需要,26%的被調(diào)查者認為600 - 800元比較合適,29%的被調(diào)查者認為800元以上比較合適。如果以比例0.04,0.41 ,0.26,0. 29作為權(quán)重對各樣本距均值400 , 500 ,700 ,800進行加權(quán)平均，由期望的計算公式，可以得到社會群體對社會養(yǎng)老保險金額的月期望值為635元。

    通過進一步的分析，發(fā)現(xiàn)對社會養(yǎng)老金最低需求的程度與被調(diào)查者的年齡段有著密切的關(guān)系，在50歲以上的被調(diào)查者中，有75%的被調(diào)查者對養(yǎng)老金的要求為月400一600元，而更為年輕的調(diào)查者則認為月400 - 600的養(yǎng)老金將不能保障目前消費水平下的生活需求，在35 - 50歲的人群中，有65%的人覺得月600元以上才能維持自己的晚年生活需求，而在22一35的人群中大多數(shù)被調(diào)查者認為月800元以上養(yǎng)老金才能保障自己退休后的養(yǎng)老生活，這與各年齡段的消費水平、消費習(xí)慣有著關(guān)聯(lián)性，根據(jù)托賓的絕對收人假定的消費理論，人口的老齡化現(xiàn)象與生活必需品范圍的擴大都將影響人們長期的消費傾向，而按照目前的費水平，低年齡段比高年齡段的人們在對保障金額的要求數(shù)量上有差異是正常的，如何更好地解決這種生命周期跨期贍養(yǎng)的問題是以后如何改革的重點之一。

2農(nóng)村社會養(yǎng)老保險新模式的構(gòu)建

    基干目前新型社會養(yǎng)老保險制度在我國施行實地問卷調(diào)查所反應(yīng)的具體問題，通過對國外發(fā)達國家社會養(yǎng)老保障體系的對比借鑒，為我們社會養(yǎng)老保險制度的改革完善明確的方向。

    (1)實行個人帳戶管理。該帳戶包含三個戶頭:普通戶頭、保健戶頭、特殊戶頭。普通戶頭可以用于個人的養(yǎng)老、教育、購房等方面;保健戶頭用于個人的醫(yī)療保健;特殊戶頭用于養(yǎng)老和緊急開支。

    (2)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，由于中國特有的農(nóng)民工現(xiàn)象，通過全國聯(lián)網(wǎng)辦理，簡化辦理手續(xù)。

    (4)鼓勵私人繳費，在私人繳費上實現(xiàn)繳費多樣性、靈活性。

篇6

心中信守誠信，方能寧靜安心，進而修身、齊家、治國、平天下。誠信所存，義之所存也。那么接下來給大家分享一些關(guān)于高三誠信議論文范文2021，希望對大家有所幫助。

高三誠信議論文范文1中國是一個有著五千年文明的古國，誠實、守信一直是華夏民族引以自豪的品格。“言必信，行必果”、“人以誠為本，以信為天”，這種優(yōu)秀文化熏陶了我們幾千年。人們講求誠信、推崇誠信，誠信之風(fēng)早已融入我們民族文化的血液，成為中華文化基因中不可或缺的重要一環(huán)。

早在古時，誠信就已受到了重視。著名教育家孔子認為，在社會生活中，“信”是一個人的立身之本，如果不守信，也就失去了做人的基本條件。就連偉大的奸雄曹操也深知守信之重要：要奪取天下，贏得天下人之心，不守信焉能服眾?

其實，做到誠信并不難，關(guān)于它，我們身邊就有不少——記得有一次，我和媽媽上街去玩，突然聽見“啪”的一聲，原來是車胎爆了。我們只好到附近的車行去修，修車的是一個老頭，他笑瞇瞇地接過自行車，動作熟練，仔細地檢查后，告訴我們車胎被硬物刺破了，并給我們內(nèi)外胎都換上了新的，而且只收了25元，我想他肯定是一個善良熱心的人。這場**結(jié)束以后，我們覺得很口渴，就到較遠的商店去買飲料，付錢使才發(fā)現(xiàn)媽媽錢包不見了，一定是落在修車那里了。這就麻煩了，如果別人拿了不認帳我們也沒辦法，包里可有好幾百塊錢了呀!正當(dāng)我們急匆匆往回趕時，迎面卻碰上了那個老頭，手里捏著媽媽的包，氣喘吁吁地趕過來：“你們的錢……錢包忘拿了，不……不然就麻煩了!”我們高興得不得了，十分感激，真是一個誠信善良的好人呀!

你知道這個故事嗎?早年在尼泊爾的喜馬拉雅山南麓很少有外國人涉足。后來，許多日本人到這里觀光旅游，據(jù)說這是源于一位少年的誠信。一天，幾位日本攝影師請當(dāng)?shù)匾晃簧倌甏I啤酒，這位少年為之跑了3個多小時。第二天，那個少年又自告奮勇地再替他們買啤酒。這次攝影師們給了他很多錢，但直到第三天下午那個少年還沒回來。于是，攝影師們議論紛紛，都認為那個少年把錢騙走了。第三天夜里，那個少年卻敲開了攝影師的門。原來，他只購得4瓶啤酒，爾后，他又翻了一座山，趟過一條河才購得另外6瓶，返回時摔壞了3瓶。他哭著拿著碎玻璃片，向攝影師交回零錢，在場的人無不動容。這個故事使許多外國人深受感動。后來，到這兒的游客就越來越多……

有人說，誠信是金。而我認為金子有價，誠信無價，誠信更勝于金。失去了做人最基本的誠信，縱然有萬貫家財，又有什么意義可言?誠信是無形的財富，是人間最美好的財富!

高三誠信議論文范文2老人們都說：“生命比什么都重要，沒有了生命，一切就都失去了意義。”珍愛生命，一直都是人們廣為宣傳的。可見，生命的確很重要。

看過今年3.15晚會后，我有一個很深的感觸：世間還有比生命更重要的東西，那就是誠信。

3.15晚會上，報道了這樣一件事情：在新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊的惠仁醫(yī)院有許許多多的特殊病歷。

病歷上所記錄的人有的根本沒有做過一些所謂的檢查，有的則根本沒有生過病、住過院，這很讓人感到奇怪。醫(yī)院填寫這些病歷又有什么用呢?原來，醫(yī)院是盯上了由社會承擔(dān)的醫(yī)療保險款。

醫(yī)院先通過各種優(yōu)惠手段，如：允諾隨時免費做個檢查，或者是親戚朋友可以隨便拿一點藥，來騙得人們的醫(yī)療保險卡，然后，再根據(jù)卡內(nèi)的真人真名制造假病歷，一種是虛構(gòu)住院醫(yī)療價格，另一種是純粹的假住院，以此來進行騙保。這真是令人震驚!若不是有一個神秘的業(yè)內(nèi)人士親口所說，我是無論如何也不會相信的!

醫(yī)院是治病救人的地方，醫(yī)生是白衣天使，懸壺濟世，人們崇敬醫(yī)生，贊美醫(yī)生，為什么醫(yī)院里還能干出這種勾當(dāng)?

有人說，他們這樣做并不是在治病救人，而是在圖財害命。他們?yōu)榱艘患褐剑米呃习傩盏木让X。他們的誠信哪去了?良心哪去了?這樣，人們還能安心就醫(yī)嗎?

人沒有了誠信，何以安身立命?沒有了誠信，何以生存發(fā)展?沒有了誠信，何以存活于世?誠信，使人在社會最基本的處事原則，是人處社會的通行證，使人走向未來的得力助手!

曾經(jīng)在雜志上看到這樣一個例子：有一個油漆工，給一戶人家粉刷墻壁，承諾把房間全刷干凈，可是就在他即將刷完的時候，一個不小心，把剛剛刷好的墻壁弄臟了。他補上后，發(fā)現(xiàn)兩次的顏色不一樣，于是不得不重新全部粉刷，并向房主說明了原因。雖然因此他并沒有賺到錢，但是他卻贏得了房主的信任，也獲得了誠信這塊金字招牌。后來成了一名很有成就的商人。

我想，是誠信塑造了他，是誠信造就了他的成就。試想，如果當(dāng)初他就為了一點點的錢，糊弄過去，也許到現(xiàn)在他也只是一個普普通通的油漆工;即使成為了商人，那也只是奸商，不會有所作為。

誠信有時就這樣決定了人的一生。可見，誠信比生命更重要!沒有了誠信，人生將會是什么樣?社會將會是什么樣?我不敢想象!

高三誠信議論文范文3誠信是一團火，它可以讓人充滿向上的熱情，促使你做事盡心盡力，無怨無悔。

有一次我陪媽媽在超市里購物，付款時，收銀員找了我們20元。回家后，我們把錢拿出來仔細一看。嘿，居然是一張假錢!爸爸知道后不禁大聲說道：“居然是一張假錢，那百貨公司還有沒有誠信了?”媽媽也隨聲附和著說：“就是，他們以后一定一個東西都賣不出去!”爸爸對我說：“你出去吧，這二十塊你自由處理，快點!”我和媽媽異口同聲地說：“這樣不好吧!”爸爸不由分說，把我推了出去!

我出門后先后在附近找了兩家便利超市，有一家是由一個做事認真的老板娘看管著，一位看上去很年輕的叔叔去那兒買東西。付款時，老板娘把錢舉起來仔細地看了又看，又抖了抖，聽了聽聲音，確認不是假錢后才說了一聲：“你走吧。”我好奇地問她：“阿姨，你這么認真，不怕別人不在這買你東西嗎?”她微笑著說：“小朋友，誠信是人類的脊梁，你這么小，是不懂的。”老板娘的這句話一下子讓我的決心產(chǎn)生了動搖。我像一只小老鼠一樣灰溜溜地。

我又去了第二家，店里有一個7、8歲的小妹妹，她大大的眼睛，濃濃的眉毛，看上去天真可愛。我決定在這里用掉那20元錢。當(dāng)我準(zhǔn)備買下一件20元的商品時，那個小妹妹對我說：“小哥哥，建議你買另一個，它更實用。”看到小妹妹真誠的臉，我的心又一次翻騰了，就像一片大海。聽完這句話，我用掉20元錢的決心一下破碎，我走到外面，把它撕了個粉身碎骨，扔進了垃圾桶里。我拍拍手，懸在半空的心這才平靜了下來。

我像霜打的茄子，回到了家，向爸爸說明了一切，想不到爸爸非但沒有生氣，而且還很高興，他說：“很好，這就是我想要的結(jié)果，兒子，你令我很自豪，我受寵若驚，這都是誠信的功勞。

我心里默念：給心靈一片凈土，給誠信一片天地，人生的道路讓我與誠信同行!

高三誠信議論文范文4談起”誠信“一詞，不禁使人反思它其內(nèi)在的誼意義。然而，誠信是什么，人們的理解各有不同。就拿我來說吧。過去，我只是無知地認為誠信只不過是人與人之間的信任罷了。但是，我也太天真了，把誠信想得那么地幼稚。那么，誠信究竟是什么呢?我始終感到迷惘。當(dāng)我在讀了，《誠信是什么》這篇文章后，受到了啟發(fā)，對當(dāng)初誠信的理解有了質(zhì)的變化。

這篇文章主要寫了主人公李明與他爸爸去菜場買蔥準(zhǔn)備回家做紅燒魚，由于李明爸爸剛好身上沒帶零錢，全是100元的人民幣，一時找不開。好心的賣蔥大媽先讓李明與他爸爸先拿蔥回家做紅燒魚，然后再送蔥錢也不遲。回到家，李明爸爸不想去送蔥錢。李明死活不同意，講道理給爸爸聽：”誠信很重要，人要講誠信，大媽種點蔥不容易。“最后，李明還是說動了爸爸去還錢。誠信就是誠實守信，這就是我找到的什么是誠信的正確答案。

掩卷沉思，主人公一語到出了誠信的真諦，澄清了我思想上的迷霧，不禁為自己過去的幼稚無知而感到羞愧。簡單的人與人之間的信任并不是誠信真正其內(nèi)在的意義，只不過是誠信的一面罷了。誠信就是誠實，講信用。誠信涉及到社會的方方面面，里里外外，生意場上要講信用，要公平競爭，不能使用旁門左道;買賣場上要講城信，要貨真價實，不能以假冒偽劣產(chǎn)品坑害消費者的利益;考場上要講誠信，要腳踏實地，實事求是，不要用炸騙手段作弊。

我覺得誠信好比是一面忠誠的鏡子，它會毫不隱瞞地告訴你，你的心靈上有沒有污斑。我還覺得，在思想里，人們也不能沒有誠信這面忠誠的鏡子。一旦沒有了這面鏡子，我們內(nèi)心的美與丑就沒有了可以衡量的標(biāo)準(zhǔn)了。正如古代一位君王李世明所：”人以銅為鏡，可以正衣冠;以古為鏡，可以見興替;以人為鏡，可以知得失。誠信對社會來說是多么地重要，假如這個社會一旦失去了誠信，人們生活在互相猜疑中，那社會將會怎么樣。

感謝你《誠信是什么》，你使我變得更加成熟。你不僅使我認識了什么是真正的誠信，而且使我懂得了今后我的一生該怎么過，怎樣做人!

高三誠信議論文范文5“誠是做人的核心，信是做人的根本。”是呀，我們應(yīng)該講誠信，做一個信守諾言的人，要養(yǎng)成一個誠實守信的乖孩子。

在我們的成長中，一定有不信守諾言的人，今天我們就來講一講吧：一天下午放學(xué)，東東的好朋友明明來找東東玩，說：“明天下午在操場上打籃球，”東東說：“我一定會去的。”但是洋洋也去找東東玩，讓東東明天下午和他一起去看電影，東東也答應(yīng)了。到了下午，冬冬猶豫不決，不知道該去看電影還是去打籃球。東東雖然是一口答應(yīng)了，但是他不管是去哪一個，都會對一個人而不遵守諾言。

這個事例就告訴我們：在信守諾言時一定要合理的安排時間，這樣才能遵守自己的承諾。做一個誠實守信的好孩子，才不會讓自己在同學(xué)的心目中是一個言而無信的人。

在我們的身邊，一定會發(fā)生許多這樣的小事，但一定會影響我們的一生，這些小事會使我們悲傷，使我們興奮，是我們高興，使我們憤怒，這些平平凡凡的小事，也會給我們的人生上一場重要的課。

我來給大家介紹另一件發(fā)生在我身邊的事：我們班的兩位同學(xué)平時是的朋友，但是因為一件事讓她們的關(guān)系破裂了。星期六早晨，她們商量好一塊去北區(qū)玩，但是我們班的那位同學(xué)從九點一下等到了中午的三點，在太陽下整整曬了六個小時，她非常生氣，在星期一，那位同學(xué)連忙向她解釋，但是那位同學(xué)不再理她了，從此她們就沒再說過一句話。就這樣的一件事情，讓兩個同學(xué)關(guān)系特別好的同學(xué)而變成了陌生人，說明了信守承諾才是人生中最重要的。

在我們成長的道路上，會有許多忐忑，也會有許多劫難，只要我們抬起頭，勇敢的往前面沖，也會讓我們領(lǐng)悟到許多的道理，許多我們在課本上學(xué)不到的東西，我們還小，但是我們更要從小養(yǎng)成良好的習(xí)慣，做一個誠實守信的孩子，做一個在大家心目中的乖孩子、懂事的孩子，這樣我們才會養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣。

“言必行，行必果。”說過的話就一定要做到，否則會被人認為是一個言而無信的人，所以就要說到做到，不能表里不一。

篇7

    論文摘要:由于保險人的特殊地位,各國保險法一般都規(guī)定保險人不能隨意解除保險合同,除非投保人有違法行為或重大的、特別規(guī)定的違約行為,從而平衡保險合同雙方當(dāng)事人的利益。財產(chǎn)保險合同的法定解除事由我國法律雖有規(guī)定,但在保險實務(wù)中仍有很多問題難以認定和解決,因此深入研究保險合同基本法理,準(zhǔn)確把握財產(chǎn)保險合同解除事由的內(nèi)容和范疇,在理論上和實踐中都不無裨益。

    作為保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營者、格式合同的擬定者,保險人對保險合同的內(nèi)容十分明確,故其一旦訂立合同后,就應(yīng)該切實履行合同義務(wù),為被保險人提供保險保障,以不得解除合同為原則,以可以解除合同為例外。因此,各國保險立法一般都對保險合同法定解除的事由做出明文規(guī)定。本文主要討論財產(chǎn)保險合同中保險人解除合同的法定事由,根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定,主要包括以下情形:

    一、違反如實告知義務(wù)

    1.如實告知義務(wù)的含義

    保險法上的告知,是指保險合同訂立時,投保人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)重要情況向保險人所作的如實陳述。如實告知義務(wù)的履行一方面能使保險人正確估計危險,從而確定合理的保險費率;另一方面使得保險人不必對每一筆保險業(yè)務(wù)都親自調(diào)查,降低了其簽約成本,也使保險活動的普及和發(fā)展成為可能。但并非只要投保人未就有關(guān)保險標(biāo)的的情況如實告知的,保險人就當(dāng)然可以解除合同,應(yīng)視其所未告知的事實是否為重要事項而定。我國《保險法》第17條第2款規(guī)定的“未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權(quán)解除保險合同”,可認為是對“重要事項”的具體描述。現(xiàn)代保險法理論和實務(wù)已廣泛認為,“被保險人故意或過失隱匿非重要事實的,保險人不得解除合同。”[ ]如投保人所投保車輛的顏色為紫色,但其誤告為藍色,此事項和保險標(biāo)的的危險程度無關(guān),故即使投保人未如實告知,保險人也不能解除合同。

    2.違反如實告知義務(wù)的法律后果

    對于告知義務(wù)的違反,有的國家適用“無效主義”,而美國、德國、日本及我國均采用“解約主義”。我國《保險法》規(guī)定保險人除有權(quán)解除合同外,投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費;投保人因過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費。

    3.未告知事項和保險事故的發(fā)生并無關(guān)系時保險合同的解除的規(guī)定

    未告知的事項和保險事故的發(fā)生并無關(guān)系時,保險人是否可以解除合同?對此問題,各國立法大體上有兩種立法例:一種是非因果關(guān)系說,該說認為投保人只要有違反如實告知義務(wù)的事實,不論其與保險事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系,保險人都可以解除合同。其理論基礎(chǔ)“顯然側(cè)重于投保人的誠實信用原則而忽略對價平衡性。保險人一概免除賠償責(zé)任,對被保險人并不公平。” [ ]另一種是因果關(guān)系說,即只有投保人未如實履行告知義務(wù)的事項和保險事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系,保險人才可以解除合同。因果關(guān)系說克服了非因果關(guān)系說有時顯失公平的缺陷,但其對保險人限制過嚴(yán),又會造成投保人和保險人之間利益關(guān)系新的不平衡。依筆者之見,若未如實告知的事項屬于投保人拒絕承保的事項,或者未如實告知的事項和保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系的,無論投保人是故意還是過失未如實告知,保險人都可以解除合同;若無上述兩種情況,則投保人系故意不如實告知方可解除合同。這種做法既考慮了誠實信用原則,又兼顧了對價平衡原則,也有助于對實踐中保險糾紛的公平解決。

    二、違反安全維護義務(wù)

    1.義務(wù)主體

    按照我國保險法規(guī)定,該義務(wù)的義務(wù)主體是被保險人,這在投保人和被保險人為同一人的場合并無問題,但在投保人和被保險人不是同一人時,為何一個合同關(guān)系人不履行相關(guān)的法定義務(wù),會使保險人獲得合同解除權(quán)呢?合同的相對性原則是自羅馬法以來始終被兩大法系所承認的原則,只有合同當(dāng)事人才享有合同上的權(quán)利,也只有合同當(dāng)事人才承擔(dān)合同上的責(zé)任。然而隨著近代商業(yè)活動范疇的日益擴大和內(nèi)容的錯綜復(fù)雜,合同的相對性受到了沖擊和突破,越來越多的第三人被法律直接納入到合同的保護和規(guī)制范圍之內(nèi),體現(xiàn)出國家基于契約正義、社會政策等的考慮,對契約自由進行了一定程度的干預(yù)。故被保險人雖非合同當(dāng)事人,但其行為與合同安全、社會公共利益有密切關(guān)系時,法律直接規(guī)定被保險人或受益人的某些行為視為投保人的行為,從而使保險人取得合同解除權(quán)。

    2.義務(wù)實質(zhì)

    是否被保險人只要有不遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護方面規(guī)定的行為,未維護保險標(biāo)的的安全,保險人就可以解除保險合同?筆者的意見是否定的,原因之一是國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護方面的規(guī)定非常之多,如果這些規(guī)定沒有訂入合同,被保險人很可能難以了解這些規(guī)定,讓合同當(dāng)事人履行他所不知的義務(wù),于理不通;原因之二是這些規(guī)定既有實質(zhì)性的規(guī)定,也有程序性的規(guī)定,對某些程序性規(guī)定的違反,根本不可能導(dǎo)致危險發(fā)生,不區(qū)分情況,就賦予保險人合同解除權(quán),是不符合對價平衡原則的。

    三、故意制造保險事故或謊稱發(fā)生保險事故

    1.故意制造保險事故

    投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的,保險人有權(quán)解除保險合同。在此要討論的問題主要有三:

    (1)投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故,但并沒有欺詐保險金目的,此時保險人能否解除合同呢?答案應(yīng)該是肯定的,在保險立法中除了要充分考慮到如何規(guī)制與防范道德危險外,還必須考慮到該條款適用的公平性和合理性。如果行為人能從一個非法行為里獲得法律承認的利益,這是不可想象的。所以,只要投保人、被保險人或者受益人故意制造了保險事故,不論其主觀上是否為騙取保險金,保險人都可解除合同。

    (2)保險人解除保險合同是否以投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故的發(fā)生為必要?筆者認為,投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的行為是意欲人為地促成保險賠償責(zé)任的發(fā)生,嚴(yán)重背離了保險合同最大誠信原則的要求,不符合保險合同作為射幸合同其責(zé)任的承擔(dān)取決于偶然事件的要求。故意制造保險事故的行為使得合同失去了履行的基礎(chǔ),故不論投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故是否發(fā)生,保險人均可解除合同。

    (3)投保人、被保險人或受益人中的一部分人故意制造了保險事故,保險人可以據(jù)此解除合同,對其他享有受益權(quán)的人是否公平?在此以一人身保險合同為例,但其理同樣適用于財產(chǎn)保險合同。如某女以自己為被保險人,投保了某保險公司的人身保險,受益人欄填配偶、父母。合同簽訂后不久,該女被其夫殺死。在此案中,如果保險公司可以解除合同,那么徐某父母的受益權(quán)也就被無端剝奪,這無疑是極不合理的。依筆者之見,當(dāng)受益人故意制造保險事故時,讓其喪失受益權(quán)遠比賦予保險人合同解除權(quán)更為合理。

    2.謊稱發(fā)生保險事故

    有學(xué)者認為,“被保險人等謊稱發(fā)生保險事故,主觀惡意明顯,違反了誠信原則,但對價平衡原則并未遭到破壞,不應(yīng)賦予保險人解除權(quán)。”[ ]筆者認為,對價平衡原則只是某些法定解除事由的立法根據(jù),但非所有法定解除事由的立法根據(jù)。而最大誠信作為保險法的基本原則,是確立法定解除原因的最根本依據(jù)。因為“保險業(yè)從根本上講就是以誠信為本的行業(yè),誠信是保險業(yè)的基石。背離了最大誠信原則,保險制度將成為無源之水、無本之木。”[ ]因此,謊稱發(fā)生保險事故的行為雖未破壞對價平衡原則,但嚴(yán)重違反了最大誠信原則,此時賦予保險人以解除合同的權(quán)利是妥當(dāng)?shù)摹：凸室庵圃毂ｋU事故一樣,對謊稱發(fā)生保險事故時保險人的合同解除權(quán)也應(yīng)作一定的限制,即當(dāng)受益人為此行為時,法律不能賦予保險人解除權(quán),而應(yīng)規(guī)定受益人喪失受益權(quán)。

    四、違反危險增加的通知義務(wù)

    1.危險增加的內(nèi)涵和特征

    危險程度的大小,是確定保險費率的重要依據(jù)。保險費率是根據(jù)合同訂立時保險標(biāo)的的狀態(tài)確定的,若在合同成立后危險增加就使“保險合同的基礎(chǔ)發(fā)生了根本變化或動搖,原合同下的權(quán)利享有和義務(wù)的負擔(dān)失去了平衡,繼續(xù)按原合同的約定維持合同效力,將產(chǎn)生顯失公平的后果”[ ]。因此,當(dāng)出現(xiàn)了訂立合同時當(dāng)事人雙方所無法預(yù)見的有關(guān)保險標(biāo)的的危險因素及危險程度的增加情況時,投保人應(yīng)將此事實及時告知保險人,使之能采取相應(yīng)的措施補救。危險增加的通知義務(wù)實際上是基于情勢變更原則而適用的,增加的危險應(yīng)具備重要性、持續(xù)性和不可預(yù)見性的特點,如果增加的危險在合同訂立時已為保險人預(yù)見或估計在內(nèi),那么增加的危險就在原合同風(fēng)險范疇之內(nèi),無需通知。

    2.違反通知義務(wù)的法律后果

    對于投保人違反危險增加通知義務(wù)的法律后果,我國《保險法》規(guī)定,被保險人如未履行“危險增加”的通知義務(wù),發(fā)生保險事故時,如果損失系由屬于“危險增加”范圍內(nèi)的危險因素所引起,保險人對之不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失系由上述范圍之外的危險因素所引起,保險人仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)被保險人履行了“危險增加”的通知義務(wù)時,保險人可以要求投保人增加保險費,使保險合同繼續(xù)有效;也可以解除合同,終止合同關(guān)系。該條立法的缺陷在于“對保險人利益保護至周,而忽視了保險合同對投保大眾的風(fēng)險保障功能。”[ ]因為增加的危險分為主觀危險和客觀危險,在客觀危險增加的場合,投保人和被保險人一樣,都對增加的危險不可預(yù)見,但法律賦予保險人解除權(quán),卻讓投保人獨自承擔(dān)危險增加的不利后果,有違保險保障的初衷。因此要對客觀危險增加的合同解除權(quán)作必要限制,在客觀危險增加的情況下,首先應(yīng)加收保費,不得解除合同,除非該增加的危險是保險人不予承保的事項。

    作者單位:海南大學(xué)法學(xué)院

    參考文獻:

    [1]施文森.保險法總論[M].北京:三民書局,1985.

    [2]樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].北京:中國政法大學(xué)出版社,2004.

篇8

合同是對合同當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)的確認，一般合同內(nèi)容是當(dāng)事人雙方基于意思自治協(xié)商訂立的，但有一種特殊的合同形式，即為了方便交易的順利進行提高交易效率而設(shè)立的以格式條款為主的合同。格式條款的突出特點在于締約相對方只有接受與否的自由，而不能就具體的條款內(nèi)容進行討價還價甚至修改。這就容易產(chǎn)生權(quán)利和義務(wù)的不平等，可能會損壞合同另一方的利益，合同雙方實質(zhì)上的不平等將會嚴(yán)重影響交易質(zhì)量。為防止經(jīng)濟上之強者假借契約自由之名，趁機壓榨消費者，各國立法均對格式條款嚴(yán)加規(guī)制。此種規(guī)制，通常在格式條款之訂立、內(nèi)容及解釋三個層面進行。現(xiàn)代保險業(yè)在世界主要資本主義國家的長期實踐和努力下早已完成了對保險合同的格式化經(jīng)營，各國保險法均對格式化的保險條款有著嚴(yán)格的規(guī)制，我國《保險法》中對這一部分有特別的規(guī)制，具體體現(xiàn)在第十七條第二款“提示與明確說明義務(wù)”、第十九條“特定條款無效”以及第三十條“不利解釋規(guī)則”的規(guī)定。其中，第十七條第二款中關(guān)于保險人的提示與明確說明義務(wù)至為重要。保險合同中有關(guān)責(zé)任免除的條款，有的是為了維護作為保險制度基石的補償原則，有的則是為了體現(xiàn)費率厘定的公平性，還有的則是兩者兼具，豍這些條款是否具有約束力，不僅直接關(guān)系到保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任以及承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，投保人以及被保險人的利益是否得到有效維護，而且關(guān)系到整個保險制度能否正常運行。由此，有關(guān)保險人提示與明確說明義務(wù)的認定就成為保險合同中最為重要的問題之一，這同時也是保險合同糾紛審理中最易產(chǎn)生爭議的地方，同樣的情形，不同法院不僅是判決結(jié)果不同，有的甚至?xí)鞒鼋厝幌喾吹恼J定。與舊《保險法》相比較，2009年的《保險法》對于保險人提示與明確說明義務(wù)的規(guī)定有一定的實踐意義，有利于保護投保人或者被保險人的合法權(quán)益。但是，在該法條的適用過程中，保險合同的投保人對于保險人是否已盡提示與明確說明義務(wù)爭議仍然較大，各地法院的認定也存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、同案不同判的情形。筆者認為，該條規(guī)定仍然比較抽象，在保險司法實務(wù)中較難操作，需進一步討論完善。在保險市場中，保險人一般都會在“免除條款”外，擬定其他投保人較難發(fā)現(xiàn)的隱形的責(zé)任免責(zé)條款。如果這部分內(nèi)容沒有被包括在保險人提示與明確說明義務(wù)之內(nèi)，那么這無疑將會對保險人規(guī)避法定義務(wù)提供便利。這些問題需要對該條款的法理基礎(chǔ)等進行理性分析。

一、免責(zé)條款的定義

免責(zé)條款就是指當(dāng)事人雙方在合同中約定的，限制或者免除合同一方的合同義務(wù)或責(zé)任的條款。保險合同免責(zé)條款是指保險人在依據(jù)保險合同以及保險法規(guī)中的規(guī)定，在發(fā)生保險事項后，保險人無須對發(fā)生事項造成的損失給予賠償、給付保險金或者承擔(dān)某項責(zé)任的條款。為了更好體現(xiàn)“契約相對自由”的民法精神，發(fā)揮保險合同當(dāng)事人的意思自治，節(jié)省交易成本和效率，保險格式條款就應(yīng)運而生。但保險格式條款，雖然保障了交易的高效率和成功率，但是卻使保險消費者處于交易的劣勢地位。投保人面對保險人事先制定的標(biāo)準(zhǔn)合同時只有兩種選擇，“要么接受，要么走開”，“只能或多或少地自愿屈從于由強者一方提出的合同條款和那些經(jīng)常被人模糊理解的合同條款。”豎為了保險“對價平衡”的需要，平衡保險合同當(dāng)事人的利益，實現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)的對等，保險立法者要求保險人對免責(zé)條款履行相應(yīng)的提示與說明義務(wù)。

二、保險人對免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)的法理基礎(chǔ)

我國保險法對保險人規(guī)定提示與說明義務(wù)是符合我國國情的，其法理基礎(chǔ)主要有以下兩點：一是保險業(yè)信息披露之要求；二是最大誠信原則之要求。

（一）保險業(yè)信息披露之要求根據(jù)經(jīng)濟學(xué)中的“不對稱信息”模型豏，保險市場是個典型的信息不對稱市場。這要求保險人需將會影響投保人行使保險請求權(quán)的原因、事由、信息等依法及時披露給投保人。我國保險業(yè)還處于初期發(fā)展階段，保險知識的普及度不高，而保險業(yè)中專業(yè)詞匯過多，這必然會造成理解上的困難。對于艱澀難懂的保險條款，保險人如果不做出適當(dāng)提示解釋說明，勢必會影響投保人對保險條款含義的正確理解，也會影響其對法律后果的正確預(yù)測。這樣的保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀亦要求對保險人履行說明義務(wù)。

（二）最大誠信原則之要求誠實信用原則是民法的基本原則之一。誠實信用原則要求人們在市場活動中要講信用、重承諾，在不損害他人社會利益的前提下追求自身合理利益。保險合同是最大信賴合同，其成立基礎(chǔ)基于合同雙方的相互信賴。與投保人告知義務(wù)制度一樣，這是最大誠信原則在保險合同訂立時的體現(xiàn)。《保險法》在合同訂立應(yīng)遵循的原則一則中也規(guī)定當(dāng)事人在保險活動中應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，這要求保險人就一些重要的可能會影響投保人判斷的合同條款向投保人做出適當(dāng)?shù)奶崾九c說明，使合同內(nèi)容真實的呈現(xiàn)在投保人面前。

三、保險人未履行對免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)的法律后果

保險人不是在所有保險法范圍內(nèi)都要履行提示與說明義務(wù)，在一些普通保險合同以外、或者與投保和被保險人直接利益相關(guān)程度較小以及受意思自治調(diào)整的合同內(nèi)容，保險人不需要履行提示和說明義務(wù)，當(dāng)然，也不會可解除或者未生效等一些不利后果。但對于保險人未履行對免除條款的提示與說明義務(wù)的法律后果，我國保險法理論界對此有爭議。筆者認為主要有以下兩種法律后果。一是免責(zé)條款無效，一是保險人承擔(dān)締約過失責(zé)任。

（一）免責(zé)條款無效保險人如果沒有依法履行對《保險法》中規(guī)定的其對責(zé)任免除條款的提示與說明義務(wù)，根據(jù)合同生效和無效的要件，那么自然會發(fā)生“免責(zé)條款無效”的法律效果。這時，保險人不得適用這些條款并且必須承擔(dān)其合同規(guī)定的保險責(zé)任。有一種觀點認為由此會造成保險合同中規(guī)定的免責(zé)條款有可能處于效力待定的狀態(tài)，是否生效，只能取決于保險人是否對之作出了明確說明，一旦雙方對此有爭議，就只能求助法院或者仲裁機關(guān)作出事實判斷，極易誘發(fā)保險合同糾紛，客觀上不利于保險行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，為了維護保險合同當(dāng)事人雙方的利益，有必要保障投保人享有解除權(quán)的救濟，而不需要以保險事故的發(fā)生為前提，可以以重大誤解為由來要求解除與保險人之間的保險合同，同時當(dāng)事人的另一方也即保險人應(yīng)當(dāng)無條件的退付給投保人保險費甚至可能要因此承擔(dān)一定的締約過失責(zé)任，當(dāng)然，這樣做的目的就是為了平衡保險合同當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的平衡，在這種情況下，保險人就不應(yīng)支付對應(yīng)的保險金了。

但是筆者并不認同以上學(xué)者的觀點，不應(yīng)當(dāng)認定此時的保險合同中免責(zé)條款的效力待定狀態(tài)，此種情況，保險合同中的免責(zé)條款是無效的。根據(jù)對價，保險人不履行義務(wù)，那么意味著保險人與投保人之間簽訂的合同的效力有問題也即免責(zé)條款不成立，保險人未履行好其相應(yīng)義務(wù)，法律當(dāng)然要免除免責(zé)條款對其的免責(zé)，而是應(yīng)當(dāng)對其責(zé)任進行確認。這對保險合同中的當(dāng)事方是合理的也是公平的。同時，保險人違反法定提示與說明義務(wù)的責(zé)任只能由其自身承擔(dān)，不能因其自身的問題，而導(dǎo)致保險合同被解除，同時必然會損害投保人和被保險人的利益。綜上，保險人如果違反提示與說明義務(wù)，則會使免責(zé)條款無效。

（二）保險人承擔(dān)締約過失責(zé)任《保險法》第十六條規(guī)定了保險人對投保人故意或因重大過失未履行告知義務(wù)時，對保險合同解除權(quán)。這一款內(nèi)容是對投保人義務(wù)的規(guī)定，同時也是對保險人對保險合同解除權(quán)的確認。為了“對價平衡”，應(yīng)當(dāng)賦予投保人合同解除權(quán)，以彰顯法律公平、正義。當(dāng)保險事故未發(fā)生時，被保險人發(fā)現(xiàn)保險人違反了提示與明確說明義務(wù)，可以選擇解除合同并收回保險費，來選擇以更優(yōu)惠費率來承保的保險公司，當(dāng)然也可繼續(xù)保持原保險合同的效力。當(dāng)保險事故發(fā)生時，投保人或者被保險人發(fā)現(xiàn)保險人有違反提示與明確說明義務(wù)，即可要求解除合同，還可要求其返還相應(yīng)保險費。除此之外若有損失發(fā)生，投保人或者被保險人除有解除保險合同并要求保險人返還保險費的權(quán)利外，還可根據(jù)有關(guān)侵權(quán)法或者保險法等的有關(guān)規(guī)定，要求保險人承擔(dān)合同或者締約過失責(zé)任。先合同義務(wù)中，保險人如違反提示與說明義務(wù)，其應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。但鑒于締約過失責(zé)任的構(gòu)成要件中要求損失的發(fā)生與違反先合同義務(wù)間存在一種因果聯(lián)系，強調(diào)這種歸因性，那么，被保險人只有在損失的發(fā)生是由于違反先合同義務(wù)的存在，其才可要求保險人承當(dāng)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。保險人不能據(jù)此抗辯，合同的其他條款繼續(xù)有效，發(fā)生保險事故時保險人仍需履行合同中的義務(wù)，賠償被保險人的損失。

四、結(jié)語

篇9

論文摘要：信用缺失是危害市場經(jīng)濟健康發(fā)展的主要因素之一。在博弈理論的基礎(chǔ)上，以銀行貸款和保險市場為例，分析了引起信用缺失的兩個主要因素:信息不對稱和市場規(guī)制失敗，最后提出了構(gòu)建社會誠信環(huán)境的對策，主要包括:加強信用法制建設(shè)、建立信號傳遞機制和激勵約束機制。

誠信是維系社會經(jīng)濟生活的道德倫理基礎(chǔ)。但是在市場經(jīng)濟日益發(fā)達的今天，與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的信用體系還沒有完全建立起來，失信現(xiàn)象比比皆是，社會誠信環(huán)境日益惡化。強化人們的誠信意識，加強誠信建設(shè)，已經(jīng)成為維護市場經(jīng)濟正常運行的首要任務(wù)。

一、失信現(xiàn)象產(chǎn)生的原因分析

1.值息不對稱

市場經(jīng)濟是一種契約經(jīng)濟，即交易雙方通過簽訂合同并遵守合同的交易。對交易雙方來講，如果信息是對稱的，則交易雙方可以通過簽訂完備合約，減少甚至杜絕失信現(xiàn)象的發(fā)生。但是，市場經(jīng)濟分工的加深使信息不對稱成為經(jīng)濟生活的常態(tài)。現(xiàn)實生活中，種種違規(guī)、造假現(xiàn)象層出不窮，屢禁不止，除了企業(yè)的短期利益行為外，信息不對稱造成的市場機制失靈是根本原因。

在信息不對稱的情況下，市場機制不能有效運轉(zhuǎn)，資源得不到合理配置，經(jīng)濟生活無法達到帕雷托最優(yōu)狀態(tài)。常見的失信現(xiàn)象有兩類:

第一類為“隱藏知識”。即有些信息對交易雙方來講是不對稱的，只有一方知道而另一方不知道，擁有信息優(yōu)勢的一方會為了自身利益而故意隱藏不利信息。以銀行貸款為例，在銀行貸款時，借一款人的有些信息如真實償債能力只有借款人自己知道，而銀行不知道，借款人為了謀求信貸支持就會一向銀行隱瞞真實信息如償債能力、經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險狀況等，致使銀行做出“逆向選擇”，把貸款借給劣客戶而拒絕向有發(fā)展?jié)摿Φ暮每蛻糍J款，最終導(dǎo)一致銀行貸款難以回收，形成呆帳。

第二類為“隱藏行動”。即簽約時雙方都了解’有關(guān)信息，但簽約后一方可以利用對方不了解簽約后的具體行動和有關(guān)信息，采取欺騙、偷懶等行為給對方帶來損失。以保險市場為例，保險本身是鼓勵人們的冒險行為，簽訂保險合約后，若保險金額過多，人們就會不去關(guān)心照看他們的財產(chǎn)，因為他們不需要為他們的財產(chǎn)承擔(dān)損失。這種行為造成風(fēng)險概率的增加，使得保險公司只得提高保險費以平衡收支.這樣做的結(jié)果是使低風(fēng)險顧客退出，高風(fēng)險客戶涌人，保險費不斷上漲，最后導(dǎo)致高風(fēng)險客戶完全替代低風(fēng)險客戶。保險市場的這種困境也是由于信息不對稱造成的。如果信息是對稱的，保險公司可以觀察到當(dāng)事人的行為.獲得投保人的風(fēng)險類型信息，則可減輕或解決這種“道德風(fēng)險”。

此外，信息不對稱在我國還常常被扭曲。許多信息不對稱是人為因素造成的，除了利用產(chǎn)品的自然屬性外，賣主還常常人為的封鎖壟斷信息，甚至刻意的利用消費者的無知制造騙局。

2.市場規(guī)制失敗

在現(xiàn)實生活中，很多情況下誠實守信企業(yè)的守信行為往往得不到足夠的獎勵，而違約企業(yè)的失信行為又得不到必要的懲罰，這樣就產(chǎn)生了信用市場運行中的“市場失敗”。其結(jié)果造成守信行為減少，失信行為增多。此時，就需要政府有關(guān)部門采取措施，利用法律手段進行干預(yù)，以外界力量來維護市場經(jīng)濟的有序運行。

守信或失信首先是一種經(jīng)濟行為，而且往往是行為主體理性博弈的結(jié)果。當(dāng)事人選擇守信或失信行為不僅會對自身產(chǎn)生后果，還會給他人帶來效應(yīng)，這就是信息的外部性。以A和t3兩企業(yè)為例分析二者在一次博弈情況下博弈的結(jié)果。假設(shè)A.t3兩企業(yè)是生產(chǎn)同一商品的，彼此都相信競爭對手是理性的和追求利潤最大化的，并且A.B兩方都無法控制另一方的選擇。

1)假設(shè)失信企業(yè)不會受到懲罰，守信企業(yè)收益受到很大損害，收益為負在A和B的博弈過程中.因為違約時的收益大于守約時的收益，所以A和t3都有違約的動機。這里我們假設(shè)A是誠實守信的企業(yè)，在首次博弈中。A選擇守約，但t3的違約行為會對A造成重大損失，由于信用環(huán)境和法制環(huán)境的軟約束，A的守約行為得不到補償，t3的違約行為得不到懲罰。在這種情況下，后續(xù)博弈中A也會選擇違約。因此，在一個信用法制不健全的環(huán)境中，理性的企業(yè)預(yù)期到其他的企業(yè)是不守信的，最后博弈的均衡結(jié)果是AW3雙方都違約，最終導(dǎo)致整個市場的無序和低效。

2)假定失信企業(yè)受到嚴(yán)厲懲罰，守信企業(yè)利益受到損害，收益為負對失信企業(yè)實施懲罰的關(guān)鍵是通過信用法制手段使其采取違約行為所帶來的損失大于其期望收益，只有在損失大于期望收益時才能起到真正意義的懲罰，其他任何形式上的懲罰都是實質(zhì)上的獎勵。在失信受到嚴(yán)厲懲罰的情況下，作為理性的經(jīng)濟組織，對方守約時選擇守約;對方違約時也選擇守約。因此，在一個健全的信用法制環(huán)境中，理性的企業(yè)是選擇守信的，二者博弈的均衡結(jié)果是雙方都守約。

由此可見，當(dāng)企業(yè)失信而未受到懲罰時，企業(yè)就有違約的動機。反之，在嚴(yán)厲的規(guī)章制度下，企業(yè)失信時的懲罰成本會遠遠高于其期望收益，企業(yè)就會選擇守信。故誠信環(huán)境的建設(shè)必須依靠法律手段來規(guī)范。

二、構(gòu)建誠信環(huán)境的對策

作為一種看不見的理性力量，誠信能有效的配置資源，維護市場生產(chǎn)和消費各個環(huán)節(jié)有秩序的合理運行，同時有利于提高企業(yè)的競爭能力，節(jié)約交易成本，增強市場競爭活性，最終引導(dǎo)市場實現(xiàn)利潤最大化。建立一個守信的社會環(huán)境，已經(jīng)成為關(guān)系到政府、企業(yè)和個人的重要大事。

1.加快社會信用制度的法制建設(shè)

誠信建設(shè)必須首先加強誠信法制建設(shè)。法律制度的核心是為誠信建設(shè)提供一個良好的法律環(huán)境.市場秩序的規(guī)范、市場體制的完善、權(quán)力與義務(wù)的平衡、產(chǎn)權(quán)制度的明晰無不需要法律來提供支持和保障。故要加快社會信用制度的立法，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，維護守信企業(yè)和個人的合法權(quán)益。建立完善誠信法規(guī)，一方面要保護投資者及存、貸款人等的合法權(quán)益，另一方面要加強對失信違約的企業(yè)和個人的處罰力度，對有關(guān)的責(zé)任人應(yīng)追究行政責(zé)任，明確對失信企業(yè)和個人的懲戒尺度，使誠信建設(shè)不僅僅停留在道德約束上，更要有法律的強制約束，共同營造良好的社會誠信環(huán)境。同時，要提高執(zhí)法水平.加大執(zhí)法力度，克服“有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象，使法律制度能真正起到規(guī)范市場信用行為的作用。

2.建立市場信號有效傳遞機制

對于“逆向選擇”失信現(xiàn)象.重點在于建立信號傳遞機制.保證市場信息正常流通和信息的透明度.盡量使交易雙方的信息對稱起來。這樣有利于維護企業(yè)間的公平競爭和消費者的利益，提高市場主體對市場的信心，增強市場活力。信號傳遞機制可以通過建立交易雙方的信用檔案，又寸檔案中企業(yè)和個人的信用情況進行跟蹤調(diào)查和實事求是的記錄.并定期對外公布其信用指數(shù)，形成一個開放的信用信息平臺，也可通過第三方評估等方式具體來實施。除此之外，我們還可以借鑒一些發(fā)達國家的做法.比如建立獨立的消費品民間評估機構(gòu)，定期對消費品進行抽樣評估并公布于眾;發(fā)達國家連鎖店實行的90天內(nèi)包退等措施。這些都是解決“逆向選擇”問題的有效手段。

篇10

[論文摘要]在現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理方面，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立起特有的企業(yè)文化，為企業(yè)在激烈的市場競爭中謀求自身的獨立魅力、打造企業(yè)知名度奠定基礎(chǔ)。該文簡要分析了保險企業(yè)文化建設(shè)的現(xiàn)狀，并提出了推動保險企業(yè)文化建設(shè)新發(fā)展的措施和建議。

1國內(nèi)保險市場概況

近年來，尤其是2006年國務(wù)院23號文給保險業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機遇，保險業(yè)發(fā)展迅速，根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2007年，全國保險業(yè)原保險費收入達7035億元，較2006年增長了24.7%，其中人身險原保險費收入4948.9億元，財產(chǎn)險原保險費收入2086.4億元。隨著中國保險市場的日益開放，參與市場競爭的主體快速增加，截止2007年底，人身險市場共有競爭主體53家，其中中資29家，外資24家；財產(chǎn)險市場競爭主體42家，其中中資27家，外資公司15家，市場競爭日趨激烈。

2企業(yè)文化的概念

企業(yè)文化是指企業(yè)全體員工在長期的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過程中培育形成，并共同遵守的最高目標(biāo)、價值標(biāo)準(zhǔn)、基本信念及行為規(guī)范。

企業(yè)文化是企業(yè)理念形態(tài)文化、物質(zhì)形態(tài)文化和制度形態(tài)文化的復(fù)合體，即企業(yè)文化可劃分為精神層、制度層和物質(zhì)層三個層次。精神層主要是指企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和員工共同信守的基本信念、價值標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德及精神風(fēng)貌，是企業(yè)文化的核心和靈魂，是形成物質(zhì)層和制度層的基礎(chǔ)和原因；制度層是企業(yè)的中間層次，包括一般制度、特殊制度以及企業(yè)風(fēng)俗，集中體現(xiàn)了企業(yè)文化的物質(zhì)層和精神層對員工和企業(yè)組織行為的要求；物質(zhì)層是企業(yè)文化的表層部分，是指企業(yè)的環(huán)境、條件、設(shè)施、形象要素的總和，往往能折射出企業(yè)的經(jīng)營思想、管理哲學(xué)、工作作風(fēng)和審美意識。

3國內(nèi)保險企業(yè)文化建設(shè)的現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)各保險企業(yè)在企業(yè)文化建設(shè)方面進行了廣泛探索，積累了許多經(jīng)驗，均提出了自身的企業(yè)文化建設(shè)綱要，如中國人民保險（集團）有限公司以“人民保險，造福于民”為使命，并將企業(yè)的核心價值觀確定為“誠信立業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)造卓越、回報社會”；中國人壽保險有限公司提出了“成己為人，成人達己”的文化理念；中國平安保險有限公司企業(yè)使命是：對客戶負責(zé)，服務(wù)至上，誠信保障；對員工負責(zé)，生涯規(guī)劃，安家樂業(yè)；對股東負責(zé)，資產(chǎn)增值，穩(wěn)定回報；對社會負責(zé)，回饋社會，建設(shè)國家。公司倡導(dǎo)以價值最大化為導(dǎo)向，以追求卓越為過程，做品德高尚和有價值的人，形成了“誠實、信任、進取、成就”的個人價值觀，和“團結(jié)、活力、學(xué)習(xí)、創(chuàng)新”的團隊價值觀等等，這里就不一一詳述。

在看到國內(nèi)保險企業(yè)文化建設(shè)成就的同時，我們也應(yīng)同時注意到，保險企業(yè)文化的建設(shè)仍存在著一些誤區(qū)：

3.1對企業(yè)文化的認識存在誤區(qū)

企業(yè)文化涵蓋了企業(yè)和企業(yè)人一切的思想和行為，是企業(yè)和企業(yè)人信奉并付諸于實踐的價值理念，是所有團隊成員共享并傳承給新成員的一套價值觀、共同愿景、使命及思維方式，它代表了組織中被廣泛接受的思維方式、道德觀念和行為準(zhǔn)則。部分保險企業(yè)雖然建立了“企業(yè)文化”，但它更關(guān)注的是企業(yè)外在的表現(xiàn)形式，甚至于認為企業(yè)文化就是標(biāo)識、企業(yè)和員工的外在形象、豪言壯語和文體活動等。部分企業(yè)片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)完全混為一談，認為企業(yè)文化建設(shè)就是搞一些轟轟烈烈、熱熱鬧鬧的活動，做一些表面文章；不少人想當(dāng)然地把企業(yè)文化等同于員工的娛樂文化，等等。保險企業(yè)的網(wǎng)站上，在“企業(yè)文化”欄目下，隨處可見領(lǐng)導(dǎo)視察和員工文體活動成為欄目主要內(nèi)容。

3.2缺乏建設(shè)手段和組織保證

一些保險企業(yè)在建設(shè)企業(yè)文化時“摸著石頭過河”，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的調(diào)研手段、提煉提升技術(shù)，一些企業(yè)聘請的專家給出的企業(yè)文化建設(shè)方案也似霧里看花，令人難以捉摸。而且對企業(yè)文化建設(shè)的組織保證也很薄弱，很少企業(yè)有專職的企業(yè)文化部，有的把企業(yè)文化工作放在行政部門，有的放在黨群部門，有的放在人力資源部門等等，職能不清，無法保證企業(yè)文化建設(shè)的常抓不懈。

3.3企業(yè)文化不能成為體系

企業(yè)文化是企業(yè)生存和發(fā)展的內(nèi)在動力，企業(yè)文化滲透并影響著企業(yè)管理、經(jīng)營和人際關(guān)系等所有層面。部分保險企業(yè)文化借鑒別人的多，自己獨到的少，參照西方的多，融匯民族精神的少，口號形式的多，主體精神的少，能夠在戰(zhàn)略、策略和執(zhí)行層面形成體系的少。企業(yè)文化無法形成體系，直接造成了企業(yè)文化的“虛化”，無法真正發(fā)揮企業(yè)文化的強大作用。

3.4隨意性大和僵化并存

由于企業(yè)文化建設(shè)重形式輕內(nèi)容，重理念輕行為，許多企業(yè)在文化建設(shè)上隨意性很大，企業(yè)文化手冊可以變來變?nèi)ィ驹撆c企業(yè)同生死的核心價值觀居然也變來變?nèi)ァＭ瑫r，當(dāng)企業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生重大變化，或企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略已經(jīng)調(diào)整，或企業(yè)文化出現(xiàn)了病態(tài)時，企業(yè)沒有及時對企業(yè)文化加以變革，與企業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)。

4推進保險企業(yè)文化建設(shè)的幾點思考

4.1應(yīng)加強對企業(yè)文化建設(shè)重要性的認識

在日趨激烈的市場競爭中，保險業(yè)所面臨的最大挑戰(zhàn)就是人才的競爭，是否擁有高素質(zhì)、高能力的人才將成為決定保險公司核心競爭力的關(guān)鍵要素之一。保險企業(yè)應(yīng)加強對企業(yè)文化建設(shè)重要性的認識，建立和發(fā)展先進的企業(yè)文化，發(fā)揮企業(yè)文化的導(dǎo)向作用、約束作用、凝聚作用、激勵作用、輻射作用、陶冶作用、創(chuàng)新作用，使員工產(chǎn)生強烈的歸宿感和信念，激發(fā)員工的積極性、創(chuàng)造性和主動性，使保險企業(yè)在競爭中立于不敗之地。

4.2按照社會和諧的要求，加快推進社會體制改革

按照發(fā)展社會主義民主政治的要求，深化政治體制改革。堅持“以人為本”，營造良好的企業(yè)文化建設(shè)氛圍。花旗銀行認為，謀求發(fā)展是企業(yè)文化的根基，而只有優(yōu)秀的“人”才能使企業(yè)取得更大的發(fā)展，同時也只有不斷發(fā)展的企業(yè)才能留住優(yōu)秀的“人”。事實上，企業(yè)文化是一種重視人、以人為中心的企業(yè)管理方式，建立先進的企業(yè)文化，就是要把管理的重心放在人這個基礎(chǔ)之上，堅持把“以人為本”的思路貫徹在文化建設(shè)的全過程，尊重人、理解人、關(guān)心人、愛護人，最大限度地調(diào)動員工的積極性。只有這樣，企業(yè)文化建設(shè)才能沿著健康的軌道發(fā)展。

一是要重視員工的滿意度。滿意的員工會把滿意的心情帶到工作中去，從而實現(xiàn)滿意的績效。美國席爾士公司曾做過一項調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：員工滿意度提高5％，會連帶提升1.3％的顧客滿意度，同時也因此提高0.5％的企業(yè)績效。

二是要重視員工的職業(yè)生涯設(shè)計和規(guī)劃。企業(yè)要為員工的前途著想，才能體現(xiàn)企業(yè)“以人為本”的指導(dǎo)思想。對每一個跨入保險企業(yè)的員工，都應(yīng)明確被告知：他可能會有什么樣的職業(yè)前途，而通過他的努力，在若干年后，他又會達到什么樣的職位，這樣，才能讓每一位員工都能有一個奮斗的目標(biāo)，激發(fā)其努力實現(xiàn)人生價值。

三是要重視人才培養(yǎng)。可通過培訓(xùn)等方式，全面提高員工的素質(zhì)。對不同崗位的員工，應(yīng)采用不同的方式和內(nèi)容，如對業(yè)務(wù)人員，要加強保險專業(yè)知識、營銷學(xué)、金融保險政策、法規(guī)等方面的培訓(xùn)，而針對管理層，應(yīng)加強對政策、形勢分析、管理藝術(shù)、國際同業(yè)先進的經(jīng)營理念等方面進行培訓(xùn)。

四是要加強人才激勵。除了常用的物質(zhì)激勵手段外，還應(yīng)充分發(fā)揮精神激勵、情感激勵，民主激勵的作用，激發(fā)員工對企業(yè)的歸屬感，提高員工工作的積極性和主動性。

4.3構(gòu)建適合本企業(yè)發(fā)展特點的精神文化

企業(yè)的精神文化具有強大的凝聚力、感召力和約束力，是支撐企業(yè)文化體系的靈魂。企業(yè)的共同愿景是企業(yè)精神文化必不可少的內(nèi)容，即企業(yè)的愿景、價值觀、目的和使命、目標(biāo)等，保險企業(yè)文化的建設(shè)，既要具有保險行業(yè)的鮮明特點，又要有每一企業(yè)自身的獨特個性和特色，不同的保險企業(yè)，歷經(jīng)不同的歷史，必然會積淀出不同的企業(yè)文化；因此，保險企業(yè)文化建設(shè)，應(yīng)該把握時代脈搏，突出本行業(yè)和本企業(yè)的特點，內(nèi)外有機地結(jié)合起來，并做到繼承與創(chuàng)新相統(tǒng)一。以中國人民保險（集團）有限公司為例，企業(yè)的前身為中國人民保險公司，企業(yè)的使命承襲了老人保“人民保險，造福于民”的傳統(tǒng)，將“誠信立業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)造卓越、回報社會”作為企業(yè)的核心價值觀，既體現(xiàn)了保險行業(yè)的特點，又突出了企業(yè)的特色。

4.4建設(shè)企業(yè)的制度文化

制度文化是在有形的制度中滲透出文化，通過有形的制度載體表現(xiàn)出無形的文化，只有將制度管理與人文管理有機結(jié)合起來，營造出良好的企業(yè)制度文化氛圍，才能使制度文化形成一種習(xí)慣性意識，從而根植于每一位員工的頭腦中，打造出一種獨具特色的企業(yè)優(yōu)勢資源，最終轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。保險企業(yè)應(yīng)建立健全各項規(guī)章制度，規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營管理行為，并堅持柔性管理的原則，即以制度為準(zhǔn)繩，通過人文管理來落實制度，反過來讓制度管理保障人文管理順利進行，剛?cè)嵯酀魍⑹纬善髽I(yè)的制度文化。

4.5塑造個性鮮明的現(xiàn)代保險業(yè)形象

企業(yè)形象對于保險業(yè)來說，作用遠遠超過了本身的有形資產(chǎn)，誰的形象好，誰就能夠贏得客戶、贏得市場。為此，保險企業(yè)要著力做好幾項工作。這些工作包括：企業(yè)國際化經(jīng)營再上新臺階；大力開展企業(yè)文化范圍；以整體改制上市和外部重組為契機，進一步構(gòu)建符合保險企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展需要的新體制，新機制，推進企業(yè)文化科技領(lǐng)先型企業(yè)的建設(shè)。

一是全面導(dǎo)入企業(yè)形象識別系統(tǒng)和質(zhì)量認證體系。一方面，要全面導(dǎo)入企業(yè)形象識別系統(tǒng)(CIS)，建立良好的企業(yè)形象，形成企業(yè)獨特的自我個性，增強企業(yè)的凝聚力和競爭力。如建立富有特色的視覺形象，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)計上堅持有利展示本司文化、有利吸引客戶、有利客戶舒適、有利客戶方便、有利經(jīng)濟效益的原則；另一方面，要在企業(yè)管理、產(chǎn)品和服務(wù)上導(dǎo)入ISO9001，2000質(zhì)量管理體系標(biāo)準(zhǔn)，使保險企業(yè)經(jīng)營管理逐步邁入標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、規(guī)范化軌道，提升服務(wù)能力和水平，增強公眾的認同感，增強企業(yè)市場競爭力。

二是塑造良好的服務(wù)形象。優(yōu)質(zhì)服務(wù)是企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，保險屬金融服務(wù)行業(yè)，應(yīng)根據(jù)各類客戶不同的服務(wù)需求，提供量身定做的特色服務(wù)。從給客戶提供最佳服務(wù)的角度出發(fā)，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)活動和服務(wù)行為不斷地爭取客戶。同時，建立客戶投訴機制，做到“零障礙、零距離、零差錯、零投訴”等。

三是做好公關(guān)和廣告宣傳工作，提高保險企業(yè)的知名度和在社會上的影響力。打造企業(yè)品牌，提升保險企業(yè)市場競爭力，讓企業(yè)文化激勵企業(yè)員工不斷以高標(biāo)準(zhǔn)，高要求向更高的目標(biāo)挑戰(zhàn)，向更遠的方向邁進。

參考文獻

[1]張德主.企業(yè)文化建設(shè)[M].清華大學(xué)出版社出版,2003.

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