保險(xiǎn)公司的法律法規(guī)范文

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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；公司治理；監(jiān)管

一、前言

改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)不斷持續(xù)快速地增長。在這一發(fā)展階段，我國保險(xiǎn)業(yè)先后進(jìn)行了保險(xiǎn)經(jīng)營體制改革和國有保險(xiǎn)公司股份制改革，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營體制和機(jī)制的限制得以進(jìn)一步解除，逐步建立起了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，提高了我國保險(xiǎn)行業(yè)的整體競爭力。但是我國保險(xiǎn)在公司治理機(jī)構(gòu)方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國際組織和各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司治理制度建設(shè)方面的有益經(jīng)驗(yàn)，促使我國保險(xiǎn)公司完善和發(fā)展公司的治理結(jié)構(gòu)就變得非常緊迫。通過保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，可以從源頭上防范和化解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人利益等保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)，最終推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。

二、我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題

（一）監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進(jìn)一步完善

目前，我國已初步形成了有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)體系。目前《公司法》是規(guī)范我國公司制度的基本法律，是我國保險(xiǎn)公司完善公司治理的直接法律依據(jù)。2009 年最新版的《保險(xiǎn)法》也對有關(guān)公司治理結(jié)構(gòu)的要求進(jìn)行了具體規(guī)定。但是目前有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)仍然處于不斷的探索和實(shí)踐的過程中。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律框架下，怎樣進(jìn)一步完善框架體系和提高相關(guān)規(guī)定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權(quán)等問題仍是相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)中面臨的重要問題。

（二）監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)途徑有待進(jìn)一步探索

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的基本目標(biāo)是保護(hù)保單持有人和中小股東等利益相關(guān)者的利益，這一目標(biāo)在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公司治理監(jiān)管過程中得到了很好的貫徹和執(zhí)行。但是與英、美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)公司想實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過治理監(jiān)管實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)仍然比較有限，而且我國的一些監(jiān)管規(guī)定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對保險(xiǎn)公司進(jìn)行治理監(jiān)管的過程中，保護(hù)保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進(jìn)一步探索，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的效力還需進(jìn)一步提高。

（三）監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)公司治理的基礎(chǔ)，但是市場選擇或是內(nèi)外部治理機(jī)制能否很好的約束經(jīng)理人行為以及控制成本是保險(xiǎn)公司治理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。近幾年來，雖然我國在保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面取得了一定的成效，各保險(xiǎn)公司基本建立了以董事會為核心的公司治理結(jié)構(gòu)框架。然而，由于治理機(jī)制有效率的缺失，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)公司整體治理水平不高。總體而言，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，并探討如何促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理機(jī)制的形成。

（四）監(jiān)管手段及方式有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

從我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的發(fā)展歷程來看，保險(xiǎn)公司公司治理建設(shè)的主要外部力量是法律法規(guī)和行政監(jiān)管。而且公司治理監(jiān)管的手段主要是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查為主的行政監(jiān)管手段，這兩種行政手段的針對性不強(qiáng)，并且忽視了保險(xiǎn)公司自我約束的作用，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的效率并不是很高。因此無論是從監(jiān)管手段還是監(jiān)管方式上都需要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。

（五）監(jiān)管的獨(dú)立性及效率有待進(jìn)一步提高

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)有兩個(gè)，一個(gè)是完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，另一個(gè)是形成有效的內(nèi)外部治理機(jī)制，并最終保護(hù)保單持有人和股東等利益相關(guān)者。然而，在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的行為目標(biāo)受兩個(gè)方面的影響，一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策和公司治理相關(guān)法律法規(guī)的影響，另一方面是監(jiān)管人員行為的影響。由于我國保險(xiǎn)業(yè)還處于初級發(fā)展階段，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理又要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中能否始終保持獨(dú)立性，是否獨(dú)立的對被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)督和檢查，是否能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)公司的各種違法違規(guī)行為，如設(shè)租、尋租以及公司的經(jīng)營者謀取私人收益等，從而保護(hù)保單持有者和中小投資者等相關(guān)主體的利益，是現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管實(shí)踐需要解決的一個(gè)重要問題。

三、完善我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的建議

（一）明確我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管活動(dòng)力求實(shí)現(xiàn)的最終目的。基于我國保險(xiǎn)監(jiān)管體制、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處的階段、保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的特殊性和保險(xiǎn)監(jiān)管的一般性目標(biāo)，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾個(gè)目標(biāo)：1.保護(hù)保單持有人利益。保護(hù)保單持有人利益保護(hù)是保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)，因而也是我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)。公司治理監(jiān)管則是通過對保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)制，促使保險(xiǎn)公司建立有效的治理機(jī)制和內(nèi)控制度，避免作為人的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人和具有控制權(quán)的大股東對保單持有人利益的可能損害。2.保護(hù)股東等其他利益相關(guān)者。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管對保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)治理機(jī)制和內(nèi)控制度發(fā)揮作用，旨在協(xié)調(diào)、解決保險(xiǎn)公司共同關(guān)系中作為人的經(jīng)理人與保單持有人和股東這兩類委托人之間的利益沖突。可見，作為出資方的股東等其他利益相關(guān)者保護(hù)，也是保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管需實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)權(quán)不明晰和大股東及內(nèi)部人控制等問題，勢必會影響其他利益相關(guān)者的利益。因此，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)著重關(guān)注股東和其他相關(guān)方的利益保護(hù)。3.防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)具有負(fù)外部性，個(gè)別保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加，因而防控保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的。國內(nèi)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)架還不甚完備，大多數(shù)保險(xiǎn)公司還是多重視業(yè)務(wù)而忽視對風(fēng)險(xiǎn)的管理。在這一背景下，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司構(gòu)建、完善治理制度時(shí)應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)防范功能。

（二）完善我國保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)

目前我國保險(xiǎn)公司治理相關(guān)法律法規(guī)，更側(cè)重于對保險(xiǎn)公司內(nèi)部的權(quán)力分配和董事、獨(dú)立董事、高級管理人員等職責(zé)和義務(wù)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管保護(hù)保單持有人等治理主體利益的監(jiān)管目標(biāo)，可以通過監(jiān)管部門依法對保險(xiǎn)公司治理進(jìn)行規(guī)制，對董事、高管等主體的違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰等方式實(shí)現(xiàn)，也可以通過直接賦予保單持有人及股東以訴訟權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)對保單持有人和股東訴訟權(quán)尚缺乏明確而操作性較強(qiáng)的規(guī)定。我國保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)體系建設(shè)應(yīng)由單純強(qiáng)調(diào) “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉(zhuǎn)變。繼續(xù)推進(jìn)我國保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)，還需對該法律體系進(jìn)行調(diào)整和擴(kuò)充，并做好法律法規(guī)之間的銜接工作，以規(guī)范保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的法律框架。

（三）完善董事會和監(jiān)事會制度建設(shè)，強(qiáng)化其監(jiān)督職能

董事會制度始終是我國保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關(guān)者權(quán)利的制度安排，兼具戰(zhàn)略決策和監(jiān)督評價(jià)的重要職能。我國保險(xiǎn)公司在完善保險(xiǎn)公司董事會結(jié)構(gòu)的方面已取得初步成效，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的董事會一般都設(shè)置了審計(jì)委員會和提名薪酬委員會，獨(dú)立董事的比例也有所提高。然而，保險(xiǎn)公司董事會的勤勉盡職義務(wù)、監(jiān)督的有效性和決策的專業(yè)性，不僅需要人員、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的保證，更重要的是確保董事會的獨(dú)立性并明確其職責(zé)，建立對董事任免、董事會決策程序等方面規(guī)范化、制度化的安排。

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1.降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效率

保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品省去了保險(xiǎn)人、宣傳營銷等成本，一份通過網(wǎng)絡(luò)訂購的保單可以節(jié)省不少成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。客戶可以通過網(wǎng)上銀行等支付平臺向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)。大大節(jié)省了客戶和保險(xiǎn)公司雙方的時(shí)間，提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

2.擴(kuò)展了保險(xiǎn)銷售的時(shí)間和空間

投保人只需足不出戶，就能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，保險(xiǎn)公司在不設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國家和地區(qū)也能提供保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全天候24小時(shí)服務(wù)，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展突破時(shí)間和空間限制。在全球范圍內(nèi)有效分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得規(guī)模效應(yīng)。

3.加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的競爭

在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，除了方便快捷以外，投保人還能做到貨比三家，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品的價(jià)格、保障等內(nèi)容一目了然。這無疑從另一方面加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的競爭，促使保險(xiǎn)公司開發(fā)出價(jià)格更加合理，更能迎合市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前存在的問題

1.基于互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)

目前保險(xiǎn)電子商務(wù)在尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權(quán)益，為日后索賠留下隱患。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險(xiǎn)公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.基于投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)最常見的風(fēng)險(xiǎn)，同樣也存在于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司有時(shí)很難分辨投保人所提供信息的真?zhèn)危矡o從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的重要事實(shí)。

3.網(wǎng)絡(luò)法規(guī)不健全導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)

首先在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中可能存在一些違背法律法規(guī)的行為，其次通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)訂購的保單可能得不到有效的相關(guān)法律保護(hù)。目前，我國出臺的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)不多，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法規(guī)更是鳳毛麟角。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上也制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

4.復(fù)合型技術(shù)人才的缺乏

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就是將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化和商務(wù)化。保險(xiǎn)公司要想順利高效開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就需要吸納擁有網(wǎng)絡(luò)和保險(xiǎn)雙重專業(yè)技能的復(fù)合型人才。一旦這些核心技術(shù)性人員不足，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就不能順利開展，從而影響保險(xiǎn)公司的保單銷售，給保險(xiǎn)公司帶來難以預(yù)測的損失。

5.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一性

網(wǎng)購保險(xiǎn)的品類絕大部分還是意外險(xiǎn)，很多消費(fèi)者在購買更復(fù)雜、差異化更大的壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，仍更傾向于面對面的溝通。

三、如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的問題

1.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳普及工作

保險(xiǎn)公司可以利用各種渠道向社會公眾普及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)基本常識，例如保險(xiǎn)公司可以開發(fā)專門的公共微信平臺，定時(shí)推送網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)新產(chǎn)品等。這樣一方面可以讓社會公眾了解更多的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)基本常識，另一方面又可以開展新險(xiǎn)種的宣傳工作，吸引潛在客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.增大對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)投入

保險(xiǎn)公司可以加大對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)研發(fā)部門的資金投入。使得研發(fā)部門優(yōu)化相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺和客戶體驗(yàn)，從而建立一個(gè)完善安全高效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺。

3.完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

法律法規(guī)體系應(yīng)主要針對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息安全，投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人與保險(xiǎn)公司的責(zé)任界定等一系列問題制定相關(guān)的法律法規(guī)體系，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易雙方的行為，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

4.挖掘培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才

保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合高校，一起有針對性的培養(yǎng)兼具網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合型人才，由保險(xiǎn)提供實(shí)習(xí)以及就業(yè)崗位，由高校提供教學(xué)場所和教學(xué)設(shè)施，從而從根本上解決這種復(fù)合型人才缺失給保險(xiǎn)公司帶來的利益損失。

5.增加網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

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[摘要]隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一種新興的交易方式越來越受到人們的關(guān)注。如何認(rèn)識和發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前的一個(gè)熱點(diǎn)問題之一。本文借用了博弈論的分析手段，分析了網(wǎng)上保險(xiǎn)能夠順利開展的必要條件，并對如何發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)，提出自己的意見與建議。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施

在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時(shí),人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險(xiǎn)公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個(gè)博弈樹中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來的保費(fèi)b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對博弈的結(jié)果做一個(gè)簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗o他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營時(shí)，投保人會選擇投保，達(dá)到他購買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。

但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開辦失敗。

幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計(jì)咨詢公司可以對網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張海燕:《網(wǎng)上保險(xiǎn)勢在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期

篇4

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施

在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時(shí),人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險(xiǎn)公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個(gè)博弈樹中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來的保費(fèi)b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對博弈的結(jié)果做一個(gè)簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗o他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營時(shí)，投保人會選擇投保，達(dá)到他購買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)對投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。

但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開辦失敗。

幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場調(diào)查公司或會計(jì)咨詢公司可以對網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張海燕:《網(wǎng)上保險(xiǎn)勢在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期

篇5

【關(guān)鍵詞】 環(huán)境污染 責(zé)任保險(xiǎn) 供需不足 制度研究

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的概念界定

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)對當(dāng)今社會建設(shè)具有重要的支持作用，其可通過保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)，促使企業(yè)使用環(huán)保技術(shù)及設(shè)備，預(yù)防并減少環(huán)境污染事故發(fā)生，保護(hù)生態(tài)環(huán)境；通過賠償機(jī)制及時(shí)賠償受害人損失，保障受害人權(quán)益，從而創(chuàng)建和諧社會環(huán)境。

二、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的供需不足的原因及其對策研究

我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在推行中卻出現(xiàn)了供需不足的現(xiàn)象。在需求方面，2008年，作為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)，湖南曾確定了環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)較大的化工、有色、鋼鐵等18家企業(yè)作為第一批試點(diǎn)。但截至當(dāng)年10月底，只有3家企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。可見，我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)需求明顯不足。在供給方面，截至2008年國內(nèi)只有幾家保險(xiǎn)公司專門做環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，且大都是區(qū)域性的分公司在經(jīng)營。

（一）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)供需不足的原因

基于西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論知識，可知，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的供需不足的原因是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)供需主體的外部性引起的。需求主體污染企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營具有外部不經(jīng)濟(jì)性，其私人成本小于社會成本，導(dǎo)致私人活動(dòng)水平高于社會活動(dòng)的最優(yōu)水平。因此在推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，若無外界干預(yù)，污染企業(yè)為了自身利益一般不會自愿購買此保險(xiǎn)，易造成環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)需求不足。

供給主體保險(xiǎn)公司承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)具有外部經(jīng)濟(jì)性，其私人成本大于社會成本，導(dǎo)致私人活動(dòng)水平低于社會活動(dòng)的最優(yōu)水平，進(jìn)而引起環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的供給不足。因此，如果沒有外界的支持，如政府提供的財(cái)政支持等，保險(xiǎn)公司承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的外部經(jīng)濟(jì)性易造成此險(xiǎn)種供給不足。

（二）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的供需不足解決策略

1.相關(guān)環(huán)保法律法規(guī)的頒布和實(shí)施

結(jié)合國際的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律法規(guī)，嘗試指定屬于我國的“環(huán)境污染賠償責(zé)任法”和“環(huán)境污染保險(xiǎn)責(zé)任法”，明確環(huán)境污染事故發(fā)生的賠償機(jī)制和環(huán)境污染保險(xiǎn)責(zé)任的界定。環(huán)境污染方面法律的完善和實(shí)施可以促使污染企業(yè)為了避免污染事故發(fā)生后的巨額賠款，而積極地投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，改善我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的需求不足。

2.政府法制的推動(dòng)機(jī)制

針對當(dāng)前我國環(huán)境污染的嚴(yán)重性，基于不同污染企業(yè)的類型，我國可以通過法律的形式規(guī)定污染企業(yè)必須投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)公司采取以“強(qiáng)制型保險(xiǎn)”為主，以“自愿性保險(xiǎn)”為輔的經(jīng)營模式，直接改善我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的需求不足。另外，加強(qiáng)政府對經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)政補(bǔ)貼，這樣可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的供給。

3.設(shè)立“環(huán)境保護(hù)稅”等有利于環(huán)境保護(hù)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的稅制

研究制定“環(huán)境報(bào)稅”，對污染企業(yè)征收環(huán)境保護(hù)稅，用于對環(huán)境的保護(hù)和環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以將征收的環(huán)境保護(hù)稅一分為二，一方面用于對經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼，另一方面用于環(huán)境保護(hù)方面的相關(guān)基金。這樣既可以促使污染企業(yè)積極投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，又可以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)境污染保險(xiǎn)責(zé)任的積極性，改進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的研制和供給。

（三）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度框架的思考

1.完善環(huán)保方面的法律法規(guī)

政府通過環(huán)保法律法規(guī)規(guī)定污染環(huán)境所造成的損失及防治污染的費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由污染者承擔(dān)，而不應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)嫁給國家和社會，即污染者承擔(dān)原則。同時(shí)應(yīng)完善相關(guān)的法律，使環(huán)境污染的處理有法可依。在環(huán)保法律法規(guī)的壓力下，污染企業(yè)的污染行為將受到相應(yīng)的懲罰。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，污染企業(yè)可通過支付固定數(shù)額的保費(fèi)向保險(xiǎn)公司投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，將大額的不確定的環(huán)境污染賠償支出轉(zhuǎn)移出去。完善的環(huán)保法律體系可刺激環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求。

2.研究有利于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼、“環(huán)境保護(hù)稅”等財(cái)稅機(jī)制

完善政府對保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)貼機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)境污染保險(xiǎn)責(zé)任的積極性，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的供給；結(jié)合污染企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的情況和污染企業(yè)的類型，征收不同程度的“環(huán)境保護(hù)稅”，來提高污染企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的需求。同時(shí)政府合理的運(yùn)用“環(huán)境保護(hù)稅”，起到保護(hù)環(huán)境和補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司的作用。

3.建立強(qiáng)制性環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營模式

目前，我國面臨著環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的需求不足現(xiàn)象，而且環(huán)境污染的程度越來越嚴(yán)重。針對這種情況，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取以“強(qiáng)制性保險(xiǎn)”為主，“自愿性保險(xiǎn)”為輔的經(jīng)營模式，可以直接改善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的需求不足現(xiàn)象。具體而言，污染嚴(yán)重的企業(yè)必須投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，污染輕度的企業(yè)可以采取自愿的方式。

另外，還可以采取一些其他的措施，比如環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)、建立專門經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和環(huán)境保護(hù)、救濟(jì)方面的基金、完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制、提高污染企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的意識等。

參考文獻(xiàn)

[1]張瑞剛，許謹(jǐn)良.我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)與對策[J].上海保險(xiǎn)，2011（12） .

篇6

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作創(chuàng)新,就是根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，按照WTO基本規(guī)則的要求，盡量減少制約公司發(fā)展的行政審批事項(xiàng)，逐步實(shí)現(xiàn)償付能力監(jiān)管，確實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依法保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

要與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新監(jiān)管思路。保監(jiān)會自1998年成立以來，始終把適應(yīng)發(fā)展需要、創(chuàng)新監(jiān)管思想作為重要工作來抓，并進(jìn)行了積極的探索和大膽的嘗試。加入WTO給保險(xiǎn)監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)，WTO的基本要求是充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，盡量弱化政府的行政干預(yù)，對此，國內(nèi)保險(xiǎn)公司必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，把該管的管住管好，不該管、也管不好的由市場去管，盡量發(fā)揮市場機(jī)制的作用。要充分考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制和社會穩(wěn)定的需要，不斷加強(qiáng)經(jīng)營管理，逐步提高信息透明度。進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律的作用，逐步建立公司內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會監(jiān)督“四位一體”的保險(xiǎn)監(jiān)督體系。

要依法行政，減少監(jiān)管隨意性。依法監(jiān)管首先要建立一套完善的法律法規(guī)體系。保監(jiān)會成立以來，一直對《保險(xiǎn)法》中與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際不相適應(yīng)的一些條款的修訂問題進(jìn)行反復(fù)研究論證；同時(shí)，在清理已有法規(guī)和規(guī)章的基礎(chǔ)上，相繼出臺了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等一系列行政規(guī)章和規(guī)范性文件，我國保險(xiǎn)法律法規(guī)體系基本框架初步形成。但是，由于我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)起步較晚，與《保險(xiǎn)法》配套的行政法規(guī)和規(guī)章還不完善。

要逐步實(shí)現(xiàn)償付能力監(jiān)管。償付能力是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一切經(jīng)營活動(dòng)的綜合反映。因此，按國際通行做法，償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。保監(jiān)會成立之初，根據(jù)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場較為混亂的狀況，提出了市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。目前要在繼續(xù)抓緊市場行為監(jiān)管的同時(shí)，加大償付能力監(jiān)管的力度，積極創(chuàng)造條件，包括健全法制、完善內(nèi)控、建立信用體系、改善監(jiān)管手段等，逐步轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的監(jiān)管方式上來。當(dāng)前，要在償付能力監(jiān)管試運(yùn)行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立和完善償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，逐步建立適合我國國情的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

開創(chuàng)我國保險(xiǎn)業(yè)新局面

要認(rèn)真學(xué)習(xí)外資公司風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)等方面的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。自1992年我國保險(xiǎn)市場對外開放以來，已有34家外資保險(xiǎn)分公司和中外合資保險(xiǎn)市場公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國市場，有111家外國保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了185個(gè)代表處。實(shí)踐證明，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，不僅帶來了新的經(jīng)營理念、營銷方式和管理經(jīng)驗(yàn)，也促進(jìn)了市場的競爭和業(yè)務(wù)的發(fā)展。僅以壽險(xiǎn)營銷方式變革為例，個(gè)人人營銷模式給我國壽險(xiǎn)業(yè)的銷售帶來巨大變化。如今這種營銷模式已被國內(nèi)各壽險(xiǎn)公司普遍采用，促進(jìn)了我國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇，縮短與外資公司間的差距。開放的目的是為了促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。中、外資公司在很多方面存在較大差異，但各有所長，中資公司具有先入優(yōu)勢、地緣文化優(yōu)勢、短期成本優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢。只要冷靜思考，沉著迎戰(zhàn)，發(fā)揮優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，就能夠在激烈的國際競爭中站穩(wěn)腳跟，借助外力促進(jìn)發(fā)展。當(dāng)前，要充分利用好即將結(jié)束的過渡期，加快體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換步伐，增強(qiáng)企業(yè)競爭能力；建立合理客戶群體定位，開拓具有潛力的市場，占領(lǐng)有利的細(xì)分領(lǐng)域；進(jìn)行品牌宣傳，樹立良好的企業(yè)形象，擴(kuò)大公司知名度；完善選人用人機(jī)制，廣納人才，做好人才儲備，穩(wěn)定職工隊(duì)伍。

要利用好過渡期，創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境。過渡期結(jié)束，我國保險(xiǎn)市場全面開放，外資保險(xiǎn)公司將全方位參與競爭。我們要努力做到既按照國際規(guī)則辦事，又利用這些規(guī)則維護(hù)自身的合法權(quán)益；既嚴(yán)格履行承諾不斷提高我國保險(xiǎn)業(yè)參與國際競爭水平、擴(kuò)大對外開放的力度，又適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要、考慮國家金融安全有步驟分層次地?cái)U(kuò)大開放步伐。我國保險(xiǎn)業(yè)面對保險(xiǎn)市場全球一體化的挑戰(zhàn)，這對我國保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用與監(jiān)管提出了更高的要求，對此我國保險(xiǎn)業(yè)只有積極探索實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新，努力學(xué)習(xí)借鑒國外保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能提高我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力，開創(chuàng)保險(xiǎn)開放的新局面。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

保險(xiǎn)業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對保險(xiǎn)經(jīng)營具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過程和消費(fèi)過程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費(fèi)過程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購買的是一個(gè)對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個(gè)社會的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個(gè)社會的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來補(bǔ)償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學(xué)地測定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國家對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會對2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競爭、反保險(xiǎn)欺詐以及會計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會對保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場實(shí)際，對公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)。基本理論培訓(xùn)主要包括國家經(jīng)濟(jì)金融形勢與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會責(zé)任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對保險(xiǎn)主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評價(jià)。

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篇8

【關(guān)鍵詞】責(zé)任保險(xiǎn)；問題；現(xiàn)狀

【中圖分類號】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】1007-4309（2013）01-0120-1.5

一、我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)立體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開始于19世紀(jì)中葉，發(fā)展于20世紀(jì)70年代。在美國等發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險(xiǎn)已滲透到生產(chǎn)和生活的一切領(lǐng)域，占有整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一半左右。在發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險(xiǎn)一般都占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的20%以上，有的高達(dá)40%，責(zé)任保險(xiǎn)滲透到社會生活的各個(gè)方面，促進(jìn)了社會的進(jìn)步和發(fā)展，起到了維護(hù)社會穩(wěn)定的作用。

在我國，責(zé)任保險(xiǎn)始于上世紀(jì)50年代的汽車公眾安全責(zé)任保險(xiǎn)，但不久即因“弊多利少，副作用大”而較其他國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提前四年停辦。1979年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，各地先后開辦了涉外責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，近幾年，各家保險(xiǎn)公司也相繼在責(zé)任保險(xiǎn)方面作了一些有益的探索，但責(zé)任險(xiǎn)在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險(xiǎn)種發(fā)展緩慢等問題，與現(xiàn)實(shí)的社會需求相比極不適應(yīng)。

近幾年，雖然社會給予責(zé)任險(xiǎn)更多的關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)方面也做了很多工作，但責(zé)任保險(xiǎn)尚未深入到社會生活的各個(gè)角落，離社會的要求還很遠(yuǎn)。

同時(shí)，我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不僅僅是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重過低的問題，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡也造成了責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重越大，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占比則越小。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡給保險(xiǎn)公司開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)帶來了很多不便。滯后原因主要有：

一是責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)地位有待完善。

我國現(xiàn)階段，有關(guān)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。現(xiàn)有的《民法通則》只是確立了“過錯(cuò)責(zé)任”的原則框架，涉及到各行業(yè)的相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)還很不完善。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保障法》等。但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進(jìn)一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時(shí)，追究最多的是各級領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害者所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償很少。

二是責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的理論研究落后，導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展舉步困惑。

我國責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，由于開辦時(shí)間短，所占比例小，管理層認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)是麻煩險(xiǎn)種，形成認(rèn)識上的誤區(qū)。各家保險(xiǎn)公司目前雖然都經(jīng)營責(zé)任險(xiǎn)，但主要限于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等老品種上，由于擔(dān)心責(zé)任險(xiǎn)市場需求不足，不愿花大力氣在責(zé)任險(xiǎn)上，導(dǎo)致了我國的責(zé)險(xiǎn)種較為單一，產(chǎn)品開發(fā)速度相對較慢，創(chuàng)新力度不夠，在險(xiǎn)種開發(fā)和創(chuàng)新方面后勁不足。我國保險(xiǎn)公司技術(shù)開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后，責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)是無形的，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)無法將所有風(fēng)險(xiǎn)都一一考慮在內(nèi)，加上保險(xiǎn)公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營情況不理想，對開發(fā)此險(xiǎn)種并不積極。

三是責(zé)任保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)損害賠償事故中所起的作用力度不夠。

在有組織的向立法機(jī)構(gòu)提出立法倡議方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。群眾索賠維權(quán)意識不強(qiáng)，在法律訴訟中法律主體不對等，個(gè)人通過法院向企業(yè)索賠，在舉證等方面面臨困難，不容易得到賠償。即使訴訟獲勝往往得到的賠償也有限。為了盡快得到賠償甚至愿意與致害人私了。很多人對責(zé)任險(xiǎn)不了解，一些雇主寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意因投保而提高經(jīng)營“成本”。有相當(dāng)一部分醫(yī)護(hù)人員擔(dān)心投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)會引起病人的不信任，有些病人也擔(dān)心醫(yī)生投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)會影響其責(zé)任心。

二、發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新的增長點(diǎn)

西方保險(xiǎn)界認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)（后來擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；第二階段是人壽保險(xiǎn)；第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。

1.我國法制環(huán)境的不斷改善為責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展提供了契機(jī)。《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。全社會公民保險(xiǎn)意識和維權(quán)意識的增強(qiáng)，各界對第三者責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)的需求會越來越大。同時(shí)傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場趨于飽和，處于徘徊狀態(tài)。各種安全專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大，都顯示了我國責(zé)任保險(xiǎn)潛在需求巨大。

2.充分認(rèn)識到大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。外國保險(xiǎn)業(yè)在責(zé)任保險(xiǎn)及信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等方面運(yùn)作多年，有著人才的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)開拓、市場營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面經(jīng)驗(yàn)豐富。我國保險(xiǎn)公司要想在國際化競爭中立于不敗之地，必須提早準(zhǔn)備，大力發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)，調(diào)整財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。這就要從提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力角度，進(jìn)行險(xiǎn)種合理配置，通過產(chǎn)品創(chuàng)新提品細(xì)分和差異化服務(wù)，強(qiáng)化公司的競爭優(yōu)勢。

3.在公司內(nèi)部重新調(diào)整資源配置，將人力、物力資源向責(zé)任保險(xiǎn)合理傾斜，加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)研究和開發(fā)。中國現(xiàn)階段責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展集中在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)上以及部分雇主責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)業(yè)逐步與國際管理接軌的大背景下，中國保險(xiǎn)市場會有更多的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，在這個(gè)形勢的背后，低質(zhì)服務(wù)背景下超高速增長、業(yè)務(wù)發(fā)展不充分、不均衡的狀況將得以改變，代之而來的將是新險(xiǎn)種開發(fā)加快，市場進(jìn)一步細(xì)分。保險(xiǎn)公司應(yīng)將人力、物力等資源向責(zé)任險(xiǎn)傾斜，鼓勵(lì)開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場。

三、加快責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對策及建議

1.盡快加強(qiáng)與責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律的立法工作。監(jiān)管部門和國家有關(guān)部門要共同努力，建立健全法律法規(guī)，從維護(hù)人民群眾利益的角度研究發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的法律環(huán)境。由于各類有關(guān)責(zé)任的法律法規(guī)是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)，因此促進(jìn)人大加強(qiáng)各行業(yè)法規(guī)立法工作是當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)行業(yè)要聯(lián)合起來，通過各種途徑，積極促進(jìn)各級人員加強(qiáng)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)。為發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)提供廣泛的法律基礎(chǔ)。

2.試行對煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)等的強(qiáng)制立法試點(diǎn)工作。已經(jīng)開始施行的汽車第三者法定保險(xiǎn)為責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制立法試點(diǎn)工作創(chuàng)造了良好機(jī)遇。推廣煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是一項(xiàng)具有經(jīng)濟(jì)意義和社會意義的工作。無論對雇主還是對雇員都將受益匪淺；可以防止雇主因破產(chǎn)或潛逃使遇難家屬無法獲得賠償金，減輕煤礦企業(yè)對死傷人員進(jìn)行賠付帶來巨大的財(cái)務(wù)壓力，使得企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)。保險(xiǎn)公司在識別、衡量、分析和防范風(fēng)險(xiǎn)方面具有專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)，因而能夠在事故發(fā)生之前幫助煤礦企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識；完善安全措施，重視預(yù)警信息，從而降低事故發(fā)生率。

3.我國的保險(xiǎn)公司必須從傳統(tǒng)的思維模式和經(jīng)營模式中跳出來，不能就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)，要從保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)全局的高度來看待責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司在考慮商業(yè)利益和經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，更要考慮到保險(xiǎn)業(yè)所肩負(fù)的促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民的社會責(zé)任。在發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，要提高政治意識、大局意識，要善于處理眼前利益和長遠(yuǎn)利益、本公司利益和行業(yè)利益、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系，適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，為實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

4.簡化訴訟程序，設(shè)立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時(shí)、合理得到補(bǔ)償，為責(zé)任保險(xiǎn)的迅速理賠處理創(chuàng)造條件。責(zé)任賠償?shù)募m紛，一般可分為4種：（1）損害重大，且受害人數(shù)眾多者；（2）損害重大，但受害人數(shù)較少者；（3）損害輕微，但受害人數(shù)眾多者；（4）損害輕微，且受害人數(shù)較少者。對于前三種類型的責(zé)任賠償糾紛，或由于損害結(jié)果重大，或由于受害者人數(shù)較多，常能引起受害人足夠的注意去訴請法院依照法定程序予以解決；但對于第四種情形，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因?yàn)槊袷略V訟程序的繁瑣耗時(shí)，造成眾多受害人放棄對應(yīng)得權(quán)益的追求，也會對保險(xiǎn)公司的理賠處理產(chǎn)生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、受費(fèi)較少、時(shí)間較短的、應(yīng)訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法，及時(shí)有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險(xiǎn)公司的賠償。

【參考文獻(xiàn)】

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篇9

第一階段從1980－1987年，為無投資或忽視投資階段。保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行，形成銀行存款；

第二階段從1987－1995年，為無序投資階段。由于經(jīng)濟(jì)增長過熱，同時(shí)又無法可循，導(dǎo)致盲目投資，房地產(chǎn)、有價(jià)證券、信托、甚至借貸，無所不及，從而形成大量不良資產(chǎn)；

第三階段始于1995年10月，為逐步規(guī)范階段。1995年以來，《保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國銀行法》等有關(guān)金融法律法規(guī)先后頒布，但由于限制過緊，加之1996年5月1日以來的七次利率調(diào)整，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了新的問題，因而，政府曾多次調(diào)整保險(xiǎn)投資方式，1998年以來先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA十公司債券、保險(xiǎn)資金間接入市，并不斷調(diào)整入市比例，尤其是近期保監(jiān)會公布的把投資連接保險(xiǎn)的投資比例放寬至100％，為拓寬保險(xiǎn)投資渠道奠定了基礎(chǔ)。

基于我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于起飛階段，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善，對投資市場的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力，保險(xiǎn)投資應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

首先，保險(xiǎn)公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達(dá)到盡可能多的盈利。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是企業(yè)，在確保其資金運(yùn)用安全的條件下，要以盈利為目標(biāo)，從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，而且有利于其賠償能力的增強(qiáng)。

其次，完善投資環(huán)境。一個(gè)完善的投資環(huán)境，應(yīng)包括有效的投資工具、公平的交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織，即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化，以保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全、有效和暢通。

完善投資工具。由于保險(xiǎn)投資涉及不動(dòng)產(chǎn)投資及金融市場的投資，因而投資工具包括不動(dòng)產(chǎn)投資和金融市場的金融工具。其中，金融市場的投資是保險(xiǎn)投資的主體，因而金融工具的完善至關(guān)重要。其投資工具包括：債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中；票據(jù)屬于短期金融工具，分為匯票、支票和本票；債券和股票屬于中長期金融工具，債券分為政府債券、金融債券和公司債券，政府債券分為公債券、國庫券和地方政府債券；股票，含普通股和優(yōu)先股。

金融市場的投資工具應(yīng)該是長期、短期和不定期的結(jié)合體，安全性、盈利性和流動(dòng)性不同層次的匹配，以便不同投資者根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇，可利用靈活多樣的投資工具，有利于保險(xiǎn)投資者的選擇，進(jìn)行投資組合，也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)金融市場的成熟程度以及自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時(shí)，應(yīng)選擇流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高的投資工具。但壽險(xiǎn)投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具，而不十分要求其流動(dòng)性。同時(shí)，應(yīng)建立與投資工具相配套的避險(xiǎn)工具，如期權(quán)交易、期貨交易，以防范和分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

完善涉及保險(xiǎn)投資的法規(guī)。投資法規(guī)的完善，在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規(guī)和制度，如不動(dòng)產(chǎn)交易法、證券交易法、票據(jù)法、保險(xiǎn)法、擔(dān)保法等，保證市場交易有據(jù)可依。

理順投資監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系。法律的真正價(jià)值在于它的實(shí)施。為保證有關(guān)投資法律法規(guī)的有效實(shí)施，必須建立相應(yīng)的組織來保證。這些組織包括投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實(shí)施的司法機(jī)構(gòu)，如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機(jī)構(gòu)，并且保證這些組織的合理分工與協(xié)作，嚴(yán)格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事，切實(shí)保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實(shí)施，嚴(yán)禁任何組織或個(gè)人凌駕于祛律規(guī)章之上。

再次，保險(xiǎn)投資方式多樣化。在保險(xiǎn)投資方式的選擇方面，基于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于騰飛階段，金融市場發(fā)育不全，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金缺乏，而這些產(chǎn)業(yè)投資回報(bào)率較高，應(yīng)允許抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動(dòng)產(chǎn)投資；無限度的政府債券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴(yán)的股票與公司債券投資；長期銀行存款在目前是必要的。從長遠(yuǎn)看，待我國金融市場發(fā)育完善，則可轉(zhuǎn)向證券投資。

第四，在放松投資方式的同時(shí)控制投資的比例。從政府監(jiān)管的角度看，在放松投資方式規(guī)定的同時(shí)，如允許投資于有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等，同時(shí)應(yīng)規(guī)定投資比例、前者是為了提高保險(xiǎn)投資的盈利能力，多種投資方式，為保險(xiǎn)公司提供可供選擇的靈活的投資工具，從而，為保險(xiǎn)公司提高投資回報(bào)率創(chuàng)造條件，當(dāng)然，也為理智的保險(xiǎn)公司投資者提高投資組合來控制風(fēng)險(xiǎn)提供選擇機(jī)會；后者則為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供條件。這一比例分為方式比例和主體比例，方式比例規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例，可有效控制有關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)投資方式所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)主體比例可有效控制有關(guān)籌資主體所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)，從而為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供條件。主體比例也應(yīng)按投資方式的風(fēng)險(xiǎn)情況分別對待，對于高風(fēng)險(xiǎn)的籌資主體、高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，其比例應(yīng)低一些，如購買同一公司股票不得超過投資的5％；購買同一公司債券不得超過投資的5％；購買同一公司的不動(dòng)產(chǎn)不得超過投資的3％；對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3％；對于較安全的投資方式但存在一定風(fēng)險(xiǎn)的籌資主體，其比例便可高一些，如存款于每一銀行不得超過投資的10％。保險(xiǎn)投資必須強(qiáng)調(diào)盈利，提高保險(xiǎn)公司的償付能力。但由于某項(xiàng)投資報(bào)酬是該項(xiàng)投資所具風(fēng)險(xiǎn)的函數(shù)，如對保險(xiǎn)資金運(yùn)用不加以限制，勢必趨向風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，以期獲得較大的報(bào)酬，而危及保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)的穩(wěn)健。因?yàn)槊恳环N技資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小不同，一般而言，高盈利的投資方式伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式則伴隨著低盈利，顯然，全部用于盈利性高的投資方式，必將使保險(xiǎn)公司面臨著全面的高風(fēng)險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人有可能得不到應(yīng)有的保險(xiǎn)保障，也不利于保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展，因而，為了保證保險(xiǎn)投資的盈利性，同時(shí)控制高風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)規(guī)定有關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)投資方式所占的比例。同時(shí)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何工商或金融企業(yè)均有破產(chǎn)的可能性，無論采用風(fēng)險(xiǎn)大的亦或風(fēng)險(xiǎn)小的投資方式，保險(xiǎn)公司都會面臨著籌資主體對保險(xiǎn)投資所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此為了控制每一籌資主體給保險(xiǎn)公司所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，必須規(guī)定投資于每一籌資主體的比例。

第五，壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)投資應(yīng)有所區(qū)別。由于壽險(xiǎn)是長期保險(xiǎn)，許多壽險(xiǎn)帶有儲蓄性，更強(qiáng)調(diào)安全性，因而，一般可用于安全性和盈利性高、但流動(dòng)性較低的投資方式，如不動(dòng)產(chǎn)、貸款；非壽險(xiǎn)是短期保險(xiǎn)，要求流動(dòng)性強(qiáng)，不宜過多投資于不動(dòng)產(chǎn)投資，而應(yīng)投資于股票、存款。同時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)控制看，壽險(xiǎn)公司投資的比例在主體比例方面，應(yīng)嚴(yán)于非壽險(xiǎn)，因?yàn)閴垭U(xiǎn)期限長、帶有儲蓄性，控制主體比例，便于保證保險(xiǎn)公司的償付能力，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

篇10

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展對策

一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場

盡管國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價(jià)錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

二、加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。

三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。

開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿Γ骷叶荚诜e蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。

四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性

1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問題會得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開發(fā)。

2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級,才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競爭。

參考文獻(xiàn)：

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