保險公司員工管理制度范文

導語：如何才能寫好一篇保險公司員工管理制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

××縣民用爆破器材有限公司

定員定量制度

鑒于公司安全工作的重要性，特制訂本制度，以便合理安排人員及落實工作量，確保重點崗位的安全。

1、公司法人為安全責任人；另設安全分管領導；下設安?？?，開展具體的安全工作。

2、辦公室主任負責安全文件存檔，安全文件起草，計劃、總結、匯報，記錄安全會議內容；配送車油票的購買、維修等工作。

3、財務科以科長為科室責任人，對財務室安全工作負責，統計員做好爆破器材購進銷出數量記錄及雷管編碼工作，出納員做好現金支出管理工作。

4、銷售科以科長為科室責任人。對科室工作負責。

5、配送科以科長為安全責任人，對配送安全負責，司機負責車輛行車安全，押運員負責貨物押運安全。

6、爆破器材倉庫以倉庫主任為倉庫安全責任人，對倉庫全面安全工作負責。下設保管員，對爆破器材收存、發放安全負責；警衛人員負責倉庫警衛巡查工作；門衛負責外來人員、車輛的登記記錄；操作人員對爆破器材的上下車入庫安全負責。版權所有

7、各科室、倉庫的安全工作均應配合安?？频臋z查監督，不得以任何理由拒絕檢查或不接受整改。

爆破器材配送運輸安全管理制度

公司為了搞好配送運輸安全工作，有效防止爆破器材在運輸中發生爆炸和丟失事故的發生，根據《中華人民共和國爆炸物品管理條例》特制定運輸安全管理制度。

1、由熟悉爆破器材性質，具有安全駕駛經驗取得資格培訓的司機駕駛。

2、由身體健康、政治可靠、責任心強并取得押運資格的同志押運。

3、押運員必須確定押運的爆破器材的品種、數量無誤，裝載爆破器材不超高、不超載，而且牢穩安全。

4、車輛按照最佳路線，安全行車速度行駛，嚴禁運輸中吸煙、用火，嚴防貨物丟失、被盜，發生事故立即報警，保護好現場。

5、貨物送達目的地后，監督收貨單位在交接本上簽注物品數量、雷管編碼。

篇2

關鍵詞：服務價值鏈；員工管理；滿意度

中圖分類號：F287.4 文獻標識碼:A 文章編號:1005-6432(2008)36-0056-02

Marketing Research Based on Service Value Chain

Yang Hailin1 Gu Yongli2

(1.Business College, Hehai University; 2. Shanghai Zhuoyuan Information Technology Ltd Company)

Abstract: The service value chain theory believed that staff’s degree of satisfaction and the loyalty are the enterpriseachievements basic guarantees. Presently, our country insurance enterprise staffs management have the staff loyalty lowly, thesatisfactory low key question. The safe enterprise must establish take the service value chain to manage the control system as thecore staff, implements the staff to satisfy the development strategy, realizes satisfaction from the staff to the staff is loyal.

Key Words: service value chain; staff management; degree of satisfaction

一、服務價值鏈的市場價值關系

從人力資源的角度看，員工生產力推動服務價值創造，但員工生產力不等于實際工作時間，也不等于員工花費在顧客上的時間，而是真正滿足顧客需要之產出。員工生產力是企業價值與競爭力的直接來源，同時也是創造顧客滿意度與企業獲利的主要因素。由員工滿意產生服務熱誠，進而帶給顧客高質量的服務，讓顧客滿意，方能為企業創造價值。借由員工生產力所創造的“企業價值”，輔以企業對于“服務內容”之設計，便能全面提升顧客“滿意度”與“忠誠度”，創造企業獲利的契機。根據服務價值鏈的理論框架，員工管理與企業服務質量的邏輯關系如下：

1.員工忠誠度推動員工生產力

忠誠度是指員工對其所屬社會團體的目標、象征和宗旨等方面堅信不疑的品質。高忠誠度的員工在處理單位內成員之間的問題時通常堅持單位內的規范和信條。同時，他們在面臨外單位比本單位有更好的經濟待遇時，仍然會選擇繼續堅持留在本單位工作，且工作中表現出較強的積極性和主動性。

2.員工滿意度推動員工忠誠度

企業如何對待員工，員工就如何對待顧客。正如顧客忠誠度取決于顧客滿意度一樣，員工滿意度提高的同時也會使他們對企業的忠誠度提高，對企業不滿的員工將會導致其對企業的“不忠”，員工對企業不忠會導致顧客流失。對員工而言，滿意乃指“對工作付出”與“從工作獲得”之間的關系，且“滿意是經由對工作評價后，所產生的喜悅或正面的情緒狀態”。

二、我國保險企業員工管理存在的突出問題

1.保險員工忠誠度低下，人員流失率高

保險業屬于長期經營的金融服務行業，保單的管理和客戶服務需要持續幾十年。因此，提高員工忠誠度，保持員工的相對穩定對保險公司的持續經營和客戶服務水平的提升具有重要的意義?？梢哉f，員工忠誠度、滿意度的培養，是立志建設“百年老店”的新老保險公司所需要共同研究的課題。

但是，根據波士頓咨詢公司關于保險人的調研，中國的保險行業營銷人員忠誠度極其低下，突出表現就是人員的高流失率，每年高于50%。其中，保險公司第一年的流失率最高，甚至高達70%～80%的水平。從具體的保險公司看，平安保險工作第一年的員工流失率達到85%；泰康保險、中宏保險第一年的員工流失率達到80%；安聯大眾為75%；中國人壽、新華人壽、友邦保險均為70%。

2.保險員工工作滿意度低，客觀上也降低了對公司的責任感、忠誠感

客觀上講，保險行業以效益創造為唯一存在法則，這決定了員工很難對工作長期持續滿意。

以保險營銷為例，營銷個人人制度是我國當前保險營銷的基本管理制度。它是1992年美國友邦保險公司落戶上海之后引入的，此后被國內保險公司紛紛效仿，并在極短的時間內快速在全國克隆、復制。這一營銷基本管理制度的基本特征有四：其一，大量增員，并鼓勵所有人都沖到外面去對陌生人做“掃街式銷售”；其二，重視培訓上崗，甚至建立了軍規一般嚴格的培訓制度；其三，低保障、高激勵的人才激勵機制；其四，制訂嚴格的淘汰機制，如3個月保單掛零即被淘汰。

顯然，這樣的營銷制度帶有顯著的優勝劣汰，其最終的核心歸宿就是追求利益的最大化。這樣，利益本身成為保險公司的唯一存在法則，保險人只不過是公司追逐利潤的工具和手段?；蛘吒鼮橹苯拥卣f，營銷本身就成了目的。在“高激勵”思想的指導下，保險公司用人靠前，不用人靠后，有保單則留，無保單則去。在這樣的管理制度下，保險營銷人員時刻承受著巨大的業績精神壓力就在所難免。因此，在現有的制度前提下，工作滿意度的低下強烈地沖擊著保險員工的社會行為觀念，客觀上也降低了保險員工對于工作的滿意、對公司的歸屬感。

三、建立以服務價值鏈為核心的保險企業員工管理制度

保險公司員工普遍低工作滿意度、忠誠度容易引致服務質量下降和保險公司社會形象受損，又反過來影響增員與留存，形成惡性循環，加大了解決這一問題的困難。據中國社會事務調查所（S SIC）在北京地區的一項調查結果顯示，因“保險營銷員素質差”而導致66%的人不了解保險、19%的人根本就拒絕保險、10%的人對保險營銷員干脆采取“關門閉戶、置之不理”的態度。因此，建立以服務價值鏈為核心的保險企業員工管理制度迫在眉睫。

員工滿意首先必須立足于企業的工作氛圍，對于保險公司來說，員工滿意度來自于如下幾個方面：其一，要能夠為員工提供成長、成功的機會和平臺，安排符合他自身期望的工作，提高他對工作本身的滿意度；其二，領導對員工所做工作的認可度，員工的薪酬與所付出的勞動成正

比；其三，能夠為員工創造一個優美、舒適的工作環境，增強員工對工作環境的滿意度；其四，營造誠信、友愛、和諧的工作氛圍，提高員工對工作群體的滿意度。

1.創造容易激發員工滿意度的工作氛圍，營造良好的職業發展平臺

(1)要盡快完善制度，增強職業社會價值。

(2)加強行業正面宣傳，整合行業資源，通過媒體介紹、公益活動、社會咨詢等方式強化正面宣傳，并通過完善客戶服務體系以形成良好口碑宣傳和引導營銷員樹立健康職業形象等方式，提升社會對保險營銷員的接受程度，增強職業榮譽感。

(3)保險企業加強提高員工培訓，完善營銷教育培訓體系。

2.實施員工滿意發展策略，提高員工的滿意度、忠誠度

(1)建立以內部服務鏈為基礎的人力資源管理模式。對員工的尊重和適當的溝通是增強員工忠誠度的重要保障，也是保險企業基于服務價值鏈人力資源管理模式的核心。例如，保險企業要注意人才錄用，要招聘與企業價值觀相吻合的高素質人才，使他們能夠在企業中尋找到自己施展抱負的空間。

(2)加強自身文化建設和制度建設。良好的企業形象和人本化的企業文化是培養員工忠誠度的優良氣候和土壤，以此為基礎，建立能夠充分調動員工積極性的激勵制度，這樣，員工的忠誠度培養便能夠得到有效保障。

(3)建立具有可持續發展的激勵機制，減輕完全依靠績效導向所引致的工作壓力。

①完善營銷激勵約束機制，建立差異化激勵機制，分類考核，分級管理，突出對高素質高績效人群的長期激勵，增強職業預期；加大對營銷隊伍和業務穩定性及投訴率和退保率的考核力度，將脫落率、業務續保率、投訴率、退保率等作為對營銷管理人員的重要考核指標，并制訂相應的激勵約束政策。

②改革傭金制度，適當調整首續期傭金支付比例、延續后期傭金的發放年限，并綜合考慮退保率、投訴率等指標，實現營銷員利益與風險約束機制的最優選擇，強化其長期服務意識，達成營銷員與公司之間的激勵相容。

③改革稅收制度，適當下調營業稅，修改個人所得稅征收方法，在傭金收入統一扣除一定比例之后再計征個稅，適當提高起征點，提高營銷費用扣減比例。

作者單位: 楊海林 河海大學商學院顧永立 上海卓元信息技術有限公司

參考文獻：

[1]詹姆斯•赫斯克特，厄爾•薩塞,倫納德•施萊辛格.服務利潤鏈[M].北京:華夏出版社,2001:66-78.

[2]國內保險公司飽受員工跳槽之苦流失率超50%[EB/OL].finance.省略/jygl/20040311/0739665591.shtml,2004-3-11.

篇3

Abstract：The marketing system has played an important role on the development of China's insurance industry. But in recent years, an increasing number of problems have been arisen. The problem is caused by the insurance sales’ ambiguous legal status. An argument on the relationship between the insurance sales and the insurance company has broken out. Is it an agency relationship or a labor relationship? This paper analyse the legal status of insurance sales from the law, and point out the consequences of uncertainty legal status, finally it gives a proper solution in accordance with the existing law.

關鍵詞：保險營銷 人 勞動關系 保險法

Key wods：Insurance Sales Agents Insurance Law Labor Relations

保險營銷制度自1992年由美國友邦首次引入中國，現今已有17年。在這17年中，它對保險行業的發展起到了非常重要的作用。根據中國保監會的統計，2008年末，全國保險業從業人員322.8萬人，其中，保險營銷員262.9萬人，占保險從業人員總數的81.44%；保險營銷業務規模也從2002年的1082億元增至2008年的3380億元，占總保費收入比重為35%。所以，無論是從營銷人員的數量規模，還是從業務規模來看，保險營銷都占有十分重要的地位。

但與此同時，營銷體制在發展過程中也出現了一些問題：營銷員在銷售產品時，誤導和欺騙客戶的現象較為嚴重，使民眾對于保險行業失去信心，阻礙了行業的發展。目前，很多保險營銷員在找不到更合適的工作之前，將從事保險營銷作為過渡性工作，而一旦有了更合適的崗位就立即離開保險營銷行業。他們并沒有把保險營銷當作一項值得經營的事業。據資料顯示，保險公司第一年的營銷員脫落率在70%~80%之間。保險營銷員也已經成為社會上最不受歡迎的職業之一。造成這一問題的癥結在于，營銷員法律地位不明確、缺乏基本社會保障，導致人員流動性很大，并助長了營銷員的短期行為。

一、 法律定位模糊

在現行的法律體系中，營銷體制的法律定位模糊。保險營銷員被保險公司稱為個人保險人，但事實上并非如此；看似保險公司員工而實非員工。他們一直沒有符合法律的身份定位。

（一）尚存未簽訂合同的營銷員

由未簽訂合同的營銷員從事保險營銷活動是造成營銷員隊伍法律定位模糊的原因之一。

在現行的保險營銷體制中，保險公司普遍采取以增員獎勵和血緣保護為激勵手段的多層級組織發展模式，這種發展模式有時近似于傳銷。

《保險法》第122條規定：“個人保險人、保險機構的從業人員、保險經紀人的經紀從業人員，應當具備國務院保險監督管理機構規定的資格條件，取得保險監督管理機構頒發的資格證書”。另外，《保險人管理規定》的第50條規定：“凡持有《資格證書》并申請從事個人業務者，必須與保險公司簽訂《保險合同書》”。也就是說，只有簽訂保險合同的營銷員才能作為保險人。

因此，由于目前一些營銷員在執業之初尚未取得資格證書，保險公司依法律規定不能與其簽訂保險合同，也就無法成為《保險法》中規定的個人人。雙方不具備法律關系，這部分營銷員的傭金不能直接從保險公司領取，而是間接地從上級保險人處領取。他們的存在是營銷團隊多層級組織模式形成的一個重要原因。

這種多層級形式的存在使得保險營銷類似于傳銷?！督箓麂N條例》中的第7條明確說明了哪些行為屬于傳銷：“組織者或者經營者通過發展人員，要求被發展人員發展其他人員加入，形成上下線關系，并以下線的銷售業績為依據計算和給付上線報酬，牟取非法利益的”。而當前這些未取得資格證書營銷員的銷售業績就作為給付其上一級營銷員報酬的依據，與《條例》中界定的傳銷行為非常相似。

所以，綜合我國法律、法規的條文來看，不論是從營銷員主體地位還是從營銷組織模式的角度來分析，現存的這種營銷方式屬于違法。一方面，未簽訂合同的營銷員從事保險營銷活動本身就不符合法律規定。《保險人管理規定》的第50條規定：“凡持有《資格證書》并申請從事個人業務者，必須與保險公司簽訂《保險合同書》，持有所保險公司所發的《展業證書》，方可從事保險業務”。也就是說，未簽訂合同就不能進行保險業務，現實與其不符。另一方面，傳銷本身就是違法活動，是國家堅決取締的，因此保監會應當加強對這種營銷組織模式的監管。

（二）保險人類似于“員工”

1.人有獨立性

從保險個人人其名我們就可以推測他與保險公司形成法律關系。保險人作為專門從事保險活動的獨立職業人，具有獨立性。他的獨立性應當具體體現在以下兩個方面：獨立的經濟利益，通過活動收取傭金作為自己的經濟來源，實行獨立的經濟核算；獨立的權利，不必嚴格按照被人賦予的職權和行為方式從事職務活動，而是基本上可以自由形成其活動并決定其工作時間。

2.勞動關系的認定

在個人保險人與保險公司之間關系的判斷上，應從法律關系的本質而非合同的名稱出發。由于目前保險公司與營銷員簽訂的是合同，保險公司普遍認為雙方之間是關系。然而在實際的操作中，保險公司對營銷員實行較嚴格的管理，使雙方已經可以認定為勞動關系。

勞社部發[2005]12號文件《關于確立勞動關系有關事項的通知》第1條規定：“用人單位招用勞動者未訂立書面勞動合同，但同時具備下列情形的，勞動關系成立。（一）用人單位和勞動者符合法律、法規規定的主體資格；（二）用人單位依法制定的各項勞動規章制度適用于勞動者，勞動者受用人單位的勞動管理，從事用人單位安排的有報酬的勞動；（三）勞動者提供的勞動是用人單位業務的組成部分?！备鶕@一規定，按照目前保險公司對保險營銷人員的管理模式，它們之間已不是單純的與被關系，而應視為勞動關系。

第一，中國保監會公布的《保險營銷員管理規定》中的第6條規定：“從事保險營銷活動的人員應當通過中國保監會組織的保險從業人員資格考試，取得《保險從業人員資格證書》”。由于簽訂保險合同的要件即為獲得《資格證書》，因此，簽訂了保險合同的營銷員具備主體資格。另外，《保險法》第67條規定：“設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批準”。第77條規定：“經批準設立的保險公司及其分支機構，憑經營保險業務許可證向工商行政管理機關辦理登記，領取營業執照”?？梢姡ｋU公司的成立是由工商部門以及保監會審批的，具備主體資格。顯然，雙方是符合法律規定的主體，因而具備認定勞動關系成立的第一個條件。

第二，目前保險公司對營銷人員實行了勞動管理制度。在實踐中很多保險公司向營銷人員發放考勤卡，對保險營銷員進行嚴格的考勤，遲到、早退、不到都將會導致傭金被扣，并且每天還要舉行晨會、夕會?？梢姡瑺I銷員受保險公司（用人單位）的管理。他們從事的是保險公司安排的銷售保險產品的勞動，同時，傭金收入就作為他們的報酬。因此，也具備了認定勞動關系成立的第二個條件。

第三，營銷員提供銷售保險產品的勞動。保單銷售是展業中的重要一環，為保險公司提供收入來源，是保險業務的重要組成部分。也就具備了認定勞動關系成立的第三個條件。

綜合以上三個原因，雖然保險公司與保險營銷員之間并未訂立書面勞動合同，但符合《通知》中有關勞動關系認定的要求，應當認定為勞動關系。這與現在保險公司認定的關系不符，是造成營銷員法律定位模糊的另一個原因。

然而，根據《保險法》第136條規定：“保險公司又對保險人負有培訓和管理的責任，以確保個人保險人的職業道德和業務素質”。雖然保險公司在實際操作中對營銷員的適當管理符合保險法的規定，但很容易造成法律定位不明確的問題?？梢?，這種“個人制”本身就存在缺陷，應當盡量避免采用個人的模式進行保險營銷。

二、 法律定位模糊導致的后果

由于法律定位的不準確，保險營銷人員既要受到保險公司制定的各種規章制度的約束，又享受不到員工應有的社會保險和公司福利，對他們來說有失公平。另外，從宏觀角度來看，我國保險營銷員收入水平低，沒有任何社會保障，導致人員流動性很大，增加了社會的不穩定因素。同時，營銷隊伍不穩定，也不利于保險行業的長久發展。

（一） 社會保障的缺失

在我國的香港、臺灣地區以及那些將保險營銷模式作為保險業務銷售主要渠道的國家，通常實行全民社會保障制度。由于社會經濟發展的局限性，我國目前只對城鎮合同制勞動者實行了比較完善的社會保障制度。而目前對營銷員的法律定位模糊，導致一般認定營銷員與保險公司之間為關系，因此保險公司也無需負擔保險營銷員的社會保障和各種福利待遇，使營銷員處于享受基本社會保障的“真空狀態”，也形成了“賣保險的人卻沒有保障”的尷尬局面。

通過前面的法律條款分析可知，如果維持現有的營銷體制不變，營銷員與保險公司之間名為關系，而實質上為勞動關系，應當受《勞動合同法》約束，其中第17條的規定，勞動合同應當具備社會保險條款。即保險公司必須為其繳納社會保險，從而解決營銷員的社會保障缺失問題。

（二） 稅負過重

把人與保險公司的關系認定為關系，還導致了營銷員稅負過重。

財政部頒布的《中華人民共和國營業稅暫行條例實施細則》第2條指出：“《中華人民共和國營業稅暫行條例》第一條所稱條例規定的勞務是指屬于交通運輸業、建筑業、金融保險業、郵電通信業、文化體育業、娛樂業、服務業稅目征收范圍的勞務”。其中服務業就包括了，從這里來說保險個人人繳納營業稅有著合法的依據。第3條規定：“單位或者個體工商戶聘用的員工為本單位或者雇主提供條例規定的勞務，不包括在內”。保險營銷員需要繳納營業稅，而保險公司的員工則不必繳納，當前法律關系認定的偏差使得營銷員稅負較重。

另外，從交易過程來看，也不難發現營銷員稅負過重的問題。營銷員在銷售保險產品的過程中，始終未參加實際交易。他們收取的保費直接轉交給保險公司，充當“中介”的職能，報酬僅僅是一種傭金，因此不應當繳納營業稅。

三、 明確其法律定位

明確保險營銷員的法律定位不僅有利于維護營銷員自身的權益，而且對保險行業的長期健康發展也有十分重要的作用。對于明確其法律定位有以下幾種可能的途徑：

（一）成為保險公司的銷售員工

保險公司把營銷員認定為銷售員工，并且與其簽訂勞動合同，這是一種最直接、簡便的方法，就可以使營銷員受到法律保護?！秳趧雍贤ā返牡?7條規定，勞動合同中應當具備社會保險條款。同時，第38條規定，用人單位未依法為勞動者繳納社會保險費的，勞動者可以解除勞動合同?？梢姡绻p方轉變為勞動關系，營銷員就可以明確其法律身份，并且得到勞動者應有的社會保障與福利待遇。

然而在實際操作中，將二百多萬營銷員大軍納入員工隊伍會大大提高保險公司經營成本，給保險公司的經營帶來沉重的負擔，而且國外也沒有類似的做法。

（二）成為保險中介公司的銷售員工

營銷員與保險中介公司簽訂勞動合同，使之成為中介公司的員工。這樣，營銷員能依法得到社會保障，增強其歸屬感，也便于公司加強管理，有利于保險業的誠信經營。同時，由于保險公司和保險經紀公司的員工能夠多家公司的保險產品，在金融混業經營的背景下，能夠給予投保人更廣的選擇范圍，也有利于提高保險服務質量。

我國的保險公司應當加強與保險中介機構的合作，逐步分流銷售職能，走專業化、集約化的發展道路，從而提高保險經營的效益。國際上成熟的保險市場中，專業化的保險中介機構都發揮著重要作用。保險公司主要承擔產品開發、核保、核賠和業務管理等保險業務的經營，而將產品的銷售、承保、售后服務交由保險經紀公司和保險公司辦理。所以，中介公司市場地位的提高也將是市場發展的必然趨勢，把營銷員納入中介公司也有助于推動保險行業的專業化經營。

（三）成為勞務派遣公司的員工

把營銷員作為以保險公司為用人單位的勞務派遣公司員工。依據《勞動合同法》，在勞務派遣公司、保險營銷員、保險公司三方之間將形成穩定的法律關系。其中的第58條規定，勞務派遣單位與被派遣勞動者訂立的勞動合同。通過他們之間簽訂的勞動合同，可以明確保險營銷員作為勞務派遣公司員工的身份定位，從而使營銷員受到勞動合同法的保護，得到基本社會保障。

采用勞務派遣進行保險營銷的方式存在兩個優勢：一是可以降低保險公司用人成本支出，且用工靈活，可隨時雇用高質量的營銷員。二是保證了勞動者可以受《勞動法》保護，營銷員的權益有了保障。

五、可行性分析

綜合來看，如果只選擇上述方法中的一種作為明確保險營銷員法律定位的方式，實際操作中的可行性較低：

采用保險公司員工制雖然可以從根本上解決保險營銷人員的權益保障問題，但保險公司出于經營成本考慮，必然大幅裁剪營銷員，會加大社會的不穩定因素。采用中介公司員工制從長遠來看是可行的，但是由于目前我國保險中介市場發展較不健全，其占有的市場份額少，短時期內又難以吸收如此龐大的營銷隊伍，同樣會影響保險業短期的經營和社會和諧。如果完全采用勞務派遣公司員工制，同樣也將大大提高保險公司的經營成本。《合同法》第59條規定：“勞務派遣單位派遣勞動者應當與接受用工單位訂立勞務派遣協議。勞務派遣協議應當約定派遣崗位和人員數量、派遣期限、勞動報酬和社會保險費的數額與支付方式以及違反協議的責任”。可見，保險公司相當于間接支付了派遣人員的社會保險費用，消耗的經營成本與采取保險公司員工制差別不大。

所以，把以上幾種方式相結合來完善保險營銷體制，既符合當前保險市場的狀態，又能有效改善營銷員的法律地位。

一是由保險公司吸收部分優秀營銷員作為公司員工。他們可以為客戶提供更優質的服務，同時協調與公司外部營銷人員之間的關系，維持營銷秩序的穩定。

篇4

個人人制度引進我國已有10多年時間，這一制度的引進，改變了中國壽險業發展的歷史。到2003年底，全國壽險人已達120多萬人，壽險保費收入1636億元，占整個壽險行業總保費的63.2%，可以說個人人制度給中國壽險業帶來了騰飛的翅膀。

一、個人人制度的優勢

個人人制度與我國壽險業原來的員工直銷制度有著不可比擬的優勢：

（一）面向社會，廣納賢才

在壽險員工直銷年代，壽險公司進人非常難，要先有了保費才能進人（如增加150萬保費才能進1個人）；而且平均主義、大鍋飯盛行，不能充分調動員工的積極性。在個人人制度下，沒有了平均主義的大鍋飯，不會因為人多而加重公司負擔。因此，各壽險公司可以面向社會、公開聘用人，廣泛吸收一大批銷售人才，使壽險公司迅速聚集起大發展所必須的人力資源，為壽險公司注入了活力，促進了壽險業的蓬勃發展。

（二）按勞取酬，多勞多得

類似計件工資的傭金制真正實現了我們多年以來一直追求，按保費額比例獲取傭金，使業務人員通過辛勤勞動獲得收入，收人多少由自己作主，下不保底，上不封頂，多勞真正實現了多得，傭金制比原來的低額固定工資和手續費有著不可抵抗的誘惑力，極大地調動了業務人員的積極性，有力地推動了壽險事業的高速發展。因此，短短幾年，壽險業發展很快，超過并遠遠地把產險拋在了后頭。

（三）控制成本，經營穩定

員工直銷和法人機構，經營成本都很難控制。員工展業中的公關費用和法人機構費用由于各家公司的市場競爭，成本開支很難控制，特別是在市場不太規范的情況下，這些銷售方式造成了經營成本的節節攀升和經營上的不穩定。個人人的傭金制度，按險種規定好傭金和費用的比例，使公司較好地控制了經營成本，保持了經營上的穩定性。

（四）便于擴張，搶占市場

個人人營銷制度，不受原壽險公司人事制度的用人指標和薪酬制度的制約，而是根據市場需要，招收業務人員，在中國這樣潛力巨大的初級壽險市場，個人人營銷制度，是最佳的制度選擇。10多年來的實踐也證明了這一制度的優越性。各家壽險公司幾年內迅速擴張，占領市場，主要得益于個人人營銷制度，像中國人壽幾年內人數量達到了65萬人，保費收入達1600多億元，進人世界500強，中國企業8強。中國壽險業的快速發展，人的營銷制度作用是功不可沒的。

二、個人人制度的缺陷

（一）制度難以產生歸宿感

在個人人制度下，營銷員和保險公司的關系不是勞動關系，而是關系，也就是伙伴關系。保險公司對業務員的管理實質上是業務管理，業務員剛進入壽險公司工作，不知道自己所處的地位，只知道自己在保險公司工作，通過承攬業務，得到了報酬。幾年以后，發現自己并沒有進入保險公司這個“圈子”，不屬于保險公司員工，是一種公司和社會都無法定位的“邊緣人”，他們的后顧之憂“養老醫療”沒人管理，盡管他們通過自己努力，收入豐厚，但是他們沒有正式員工的那種感覺，“局外人”的失落感油然而生。因此，不少人開始尋求新的寄托和滿足，于是人才流失，業績下滑開始出現。10多年來，應聘到壽險公司的人才不少，但是從壽險公司走出去的人才也不計其數。留不住人才，這是個險營銷隊伍的管理者們共同的感受，于是提出了“感情留人，事業留人，待遇留人”，這些招數雖然起到一些作用，但并沒有從根本上解決好留住人才的問題。

（二）傭金制度誘發各種短期行為

現行的傭金制度，各公司一般都采取第1年最高，第2年到第5年逐年減少，有些險種3年到5年就沒有傭金了。前期的高傭金，在極大地調動業務員積極性的同時，其負面作用也開始出現。一是各險種前期傭金都較高，業務員把前期業務作為追求目標，采取一切技巧以促成簽單，由于續期業務傭金很少或者沒有，導致后續服務不到位，客戶找不到業務員，埋怨甚多。二是由于個別業務員的短期行為，采取誤導、騙保、承保劣質業務等手法拉業務，造成保險公司效益下降，官司不斷。三是采取回傭來承攬業務，嚴重影響業務員之間的公平競爭和公司的形象。

（三）流動率高，營銷隊伍難鞏固

高流動率，也許是個人人營銷制度的一個不可避免的問題，一些人不適應壽險營銷工作而自然淘汰，這是比較正常的，但有不少干得較好的人甚至不少精英也離開這個行業，營銷隊伍的一般留存率不足30%，甚至有些單位工作五、六年的業務員少之又少。某單位業務員編號2萬多人，但留存人數僅4000多人，留存率只有百分之十幾。這樣高的脫落率使壽險公司白花了大量培訓育成本，費了九牛二虎之力，營銷隊伍建設仍沒有大發展。因此，各公司主管營銷的領導頻頻調換，營銷主管疲于奔命，不斷地增員、培訓、育成，但還是難以形成一個穩定的營銷團隊。

（四）不同的價值取向導致道德風險的發生

在現行的個人人制度下，公司追求的是公司利益的最大化，業務員追求的是自己利益的最大化。公司經營好壞業務員并不關心，盡管公司一直宣導愛司、敬業、奉獻，可是各種道德風險仍時有發生。有些業務員為客戶投保時，想方設法幫助客戶隱瞞病情或重要應告知情況，有些與客戶勾結詐騙公司，一些業務員離開公司之前順手牽羊把客戶的保費帶走。當然，我們不能把一切道德風險都歸咎于人制度，但是這一制度本身的特點就是你拿來保費，我付你傭金，業務員與公司的價值取向不同，而且業務員又很難把作為一種職業，作為一種事業，“臨時工”的意識對道德風險的產生是一種催化劑。

（五）信用缺失，制約著壽險業的發展

目前的個人人制度，使人很難把壽險營銷作為一種職業。短期的思想意識，決定著短期的行為。由于業務員短期行為引起的誤導、騙保、售后服務不到位等現象，給壽險業誠信帶來了不良影響，某種程度上也制約著壽險公司的發展。各公司大量收到業務員不誠信、服務不到位的申訴，反映了客戶的心聲，也必然影響到壽險公司的聲譽和發展。

三、個人人制度的改革與創新

個人人制度的重大作用不可否定，但是這一制度在與中國壽險業結合中，對一些“水土不服”的問題及制度本身的缺陷也必須高度重視，要謹慎地進行改革與創新。業界圍繞個人人制度的討論不少，意見各有異同。應從幾個方面進行改革與創新：

（一）完善個人人制度

人制度最大的優勢，就是它能有效地控制經營成本，有效地調動業務員的積極性，使壽險公司得以充分發揮人力資源的作用，推動壽險業的高速發展。把個人人完全轉為現行的員工制度，或者轉為公司制都不可能降低成本，提高效率。搞不好還可能增加成本，制約壽險業的發展。因此，應該在維護個人人制度合理內涵的基礎上加以完善?，F行的人管理制度，缺少對人的養老醫療保障，解決這一問題有幾種方法：一是對達到轉正條件（一定標準）的人辦理社會保險（保險費從傭金中支付）。二是保險公司為業務員專門設計養老、醫療、工傷等保險，以解決個人人的后顧之憂。三是一些業務員原單位已參加各種社會保險的，按規定的標準把應繳的保費發給個人。

（二）建立新型的營銷員合同制

個人人業績突出，達到一定的級別和年限，經考核合格可以轉為公司的營銷人員（合同制員工）。這類員工除了辦理社會保險外，還給予一定標準的底薪（相對固定），加上績效工資（績效工資按傭金的形式支付，社會保險費、底薪、績效工資總額仍要控制在險種傭金比例范圍）。這類員工同時享受公司在編員工其他待遇（如提拔、休假等）。這樣既解決營銷人員的歸屬感問題，又解決了因員工的增加，公司不堪重負的問題，同時還能解決營銷人員繼續保持個人人那種積極性和活力、減少人承擔的高稅賦問題。

（三）傭金制度的改革

各公司現行的傭金制度都是前幾年較高，以后逐步減少或沒有，這樣對開拓市場有利，但對售后服務、對業務隊伍的鞏固和合理避稅都不利。應改為第1年較高，以后改為年平均傭金，這樣既沒有削弱業務員開拓市場的積極性，又能對改善服務、鞏固隊伍、減少納稅金額等起到較好的作用。傭金的確定還應考慮業務員的社會保險費的支出。

（四）建立員工制營銷人員管理辦法

從個人人轉為公司員工制營銷人員后，應建立一套類似人管理辦法的“營銷人員管理辦法”。這套辦法應包含幾個方面的內容：一是職務考核晉升辦法；二是職稱的考核晉升辦法；三是績效考核辦法；四是獎金福利標準；五是保險保障標準；六是末位淘汰制度。就是要建立一個新的員工管理制度，這種新制度的特點是：1.職務能升能降；2.薪酬有固定和活動兩部分（活動部分要大）；3.福利和職效掛鉤；4.考核標準科學規范；5.經營成本可控性強。做到使營銷員既與在編員工一樣有歸屬感，又要像人一樣有活力。

（五）建立科學的風險防范制度

個人人制度和營銷員工制度，都要面對一個人數巨大的社會群體，風險防范的壓力都會很大，控制不好，可能危及公司經營的穩定性。因此，必須建立一套科學的風險防范系統，其內容包括：一是業務人員歷史檔案資料；二是擔保人的有關資料及擔保證明文件；三是考核資料；四是客戶投訴資料；五是違規行為的處理資料；六是信用評價資料等。對業務不正常、投訴多及有劣跡或不良表現的人員要建立黑名單進行內控。建立各級營銷主管風險防范責任追究制度，建立完備的單證管理、保費管理與現金管理制度和不按時繳費客戶的回訪制度，完善銀行、郵政代收保費與代付賠款制度及監控制度。

篇5

關鍵詞：平衡計分卡；績效管理；保險；評價

目前內資保險業仍存在著管理水平不高、創新意識不強、資本金不足、專業人才匱乏等問題。為提高我國保險企業的核心競爭力，除了完善市場體系、加強監管、調整產業政策等外部環境因素外，還應在深化體制改革、調整產品結構、提高管理服務水平、規避風險等內部業績動因上進一步提高，故必須運用完善的績效評價體系、科學的績效評價工具進行評價反饋。傳統的財務評價方法側重評價過去，重視短期財務結果，缺乏預測性，不能揭示業績改善的關鍵動因，無法反映保險業競爭最重要的產品創新、售后服務、顧客和員工滿意度等決定性因素。平衡計分卡不僅包含傳統的財務目標，還引入了3個基本非財務目標，強調戰略目標的實現，突破傳統業績評價的局限性，能真實反映保險公司的實際經營能力和管理水平。

一、平衡計分卡簡介

平衡計分卡是將企業的戰略目標分解到財務、客戶、內部流程以及學習與成長4個方面，每個方面又都討論出與戰略實現密切相關的關鍵業績指標，通過對這些關鍵業績指標的衡量來保證戰略最終實現的一種操作性管理工具。

平衡計分卡的4個方面有著明顯的因果關系，具體體現為：通過員工的“學習與成長”來改善“內部業務流程”，通過“內部業務流程”的改善，帶來“客戶滿意度”的提高，通過“客戶滿意度”的提高，最終實現“企業利潤最大或股東價值最大化”的財務目標。

平衡計分卡將企業戰略具體化，創造企業競爭優勢，幫助企業在錯綜復雜的經濟環境中增進長期效益，是戰略管理制度中的一環，而不是一般的績效評估制度。平衡計分卡能夠達成的功能包括：澄清戰略意圖并樹立對戰略的共識；將戰略傳達至組織的每一個角落，加強各部門間的溝通，行動上相互配合；加強目標的設立，增進個人目標與公司目標的關聯性，使部門和個人的目標與公司的戰略配合一致；將戰略目標與長期指標、年度預算相銜接，將公司戰略與資源分配相互關聯；判別和校準戰略行動計劃，將獎懲與績效衡量緊密結合；進行定期和系統化的戰略檢討；取得反饋以便學習和持續改進。本文重點闡述平衡計分卡的業績評價功能。

二、平衡計分卡業績評價功能的應用

一般地，平衡計分卡所具有的4個維度可以涵蓋一個企業的主要關鍵指標或因素，保險公司也不例外，但保險公司所處行業的特點，使得保險公司必然要受到中國政府的嚴格監管，保險監管將對保險公司的發展產生極其重要的影響，因此有必要將“保險監管”也納入平衡計分卡的設計體系，成為第5個關鍵維度。

（一）指標設計

按照上述平衡計分卡的設計思想，結合保險公司經營的實際特點，我們將保險公司的平衡計分卡設計為5個維度，即財務 、客戶、內部運營、學習及成長、保險監管，同時對各個維度進行指標細化，從5個維度出發，共建立18個具體指標。

1、財務指標。（1）增加保費收入。收入是正常經營的源泉，沒有收入就談不上利潤，談不上永續經營的動力。（2）減少費用支出。由于保險行業條款透明、費率限制，因此需要保險公司實施低成本擴張的競爭策略。（3）提高投資收益。在一定程度上講，保險公司經營的是貨幣資產，總資產中，可運用的貨幣資金占了較大的比重，保險公司只有努力提高資金運用的能力，加大投資收益的額度，才能防止利差損，擴大利差益。（4）提高凈利潤。保險公司必須要有優良的業績，提高凈利潤不僅僅是公司永續經營的需要，更是吸引投資者的重要影響因素。

2、客戶指標。（1）客戶滿意度。保險公司所面對的市場是買方市場，若要受到保險消費群體的青睞，保險公司必須要提高服務水平，提高客戶的滿意度。（2）新增客戶率。保險公司要實現長期的可持續發展，不能滿足于現狀，要放眼未來，細分目標市場，努力挖掘市場資源，提高增加新客戶的能力。（3）客戶留存率。大多數壽險保單雖然繳費持續期較長，但是客戶仍然有“用腳投票”的權利，同時客戶的保險需求具有多樣性，為原有的客戶服務好，可以給公司帶來新的保險服務機會。（4）客戶對公司的認知度。對于中國這樣的人口大國，保險公司所面對的保險市場需求還十分巨大，保險公司還需要不斷地宣傳公司，宣傳公司的保險產品，提高客戶對公司的認知度。

3、內部運營指標。（1）服務品質。國內保險業競爭日益激烈，在保險監管機構的監管下，各保險公司費率的制訂及條款的組合都非常相似，要想在競爭中勝出，提高后臺服務品質非常重要。（2）操作差錯率。保險公司提供優良服務的前提之一是減少操作的差錯率，服務操作中的差錯讓客戶無法享受到準確、及時的服務，服務差錯是引起客戶不滿最直接的原因之一，也會為公司服務的質量造成不良的影響。（3）管理和支持銷售創新。在管理和支持銷售方面，創新代表著不斷改進公司內部運營方面存在的不足，同時代表著為客戶提供優質服務的同時，保證服務的多樣化，滿足不同的需求。

4、學習及成長指標。（1）業務能力。業務能力的高低會產生不同的工作效率，用業務能力指標來衡量員工的專業素質，目的是激勵員工在各自的工作崗位上，不斷地提高工作效率。（2）培訓。培訓是提高公司員工業務能力的手段之一，也是縮短公司員工知識儲備結構與不斷變化的保險市場所要求差距的有效方法之一。保險公司必須要重視員工的培訓頻率及培訓效果。（3）員工滿意度。人是有需求的，按照馬斯洛的需求理論，需求是有不同層次的，保險公司的員工也不例外，為公司員工創造良好的工作環境，提供個人發展的空間和舞臺，有利于提高員工的滿意度，員工有滿意感、有成就感就會提高其對公司的忠誠度，有利于公司的長久發展。（4）員工激勵政策。激勵政策包括物質獎勵、精神鼓勵、晉升機會，良好的激勵政策可以對實現保險公司長期的或者是短期的發展目標，起到事半功倍的作用。

5、保險監管指標。（1）償付能力。按照《保險法》的規定，經營保險公司必須要具備所規定的最低償付能力，償付能力指標是政府監管保險公司的最重要的指標之一。保險公司追求償付能力的提高，具備法定的償付能力是保險公司存在的前提，償付能力來源于留存收益，來源于增資擴股。（2）內涵價值。內涵價值是對人壽保險價值和盈利性的另一種衡量。內涵價值是基于一組關于未來經驗的假設，以精算方法估算的保險公司的經濟價值。不僅有利于政府保險監管部門評估保險公司的存在價值，也同時為投資者的投資決策提供有益的信息參考。（3）風險管控?！氨ｋU”顧名思義就是對風險做出保障，風險管控對保險公司尤為重要，保險公司無論從自身需要出發，還是滿足政府監管的要求，都有必要追求風險管控能力的提高。

（二）權重安排

平衡計分卡5個方面及其對應指標具有不同的內涵，它們的重要性在估計上就存在不確定性。本文在確定保險公司平衡計分卡5個方面及其指標的權重時，使用Thomas L.Saaty提出的權系數層次分析模型，首先通過調查，對各個方面及各個指標的重要性進行兩兩比較，然后以九級分制對各個指標進行賦值，最后計算出各個指標的權重。

1、調查內容包括以下6個方面：（1）影響公司戰略目標實現的5個方面內容：財務、客戶、內部運營、學習及成長、保險監管。（2）財務方面要做的4項工作：增加保費收入、提高投資收益、減少費用支出、提高凈利潤。（3）有關客戶方面的4項內容：客戶滿意度、新增客戶率、客戶留存率、客戶對公司的認知度。（4）內部運營3個方面的內容：服務品質、操作差錯率、管理和支持銷售創新。（5）學習及成長方面的4項內容；業務能力、培訓、員工滿意度、員工激勵政策。（6）保險監管的3項內容；償付能力、內涵價值、風險管控能力。

2、對調查結果進行賦值，計算5個方面及其指標的權重。根據Thomas L.Saaty提出的權系數層次分析模型，采用九級分制（即計算標度類型為1-9）對收集的成對比較調查結果進行賦值，賦值及計算過程如下：設a和b為兩個指標，將它們的重要程度之比記作a/b并給以數值（見表1）：

對調查內容的調查結果進行整理統計，將每一位調查對象的成對比較結果各用一個矩陣描述出來，矩陣一般模式如下：

計算出各個矩陣對應元素的幾何平均值，得到加工后新的矩陣，再計算出新矩陣的特征向量并標準化，最后得到權重向量，其對應元素值為各指標的權重。

（三）業績評價計分

設定5個維度及指標的權重后，我們可以利用保險公司的有關數據對各項指標進行計分并匯總，衡量保險公司某年度的經營業績，也可以縱向比較保險公司的綜合狀況，以找出工作中的薄弱環節，從而確定今后的工作重點和方向。確定各指標的分值方法如下：

第一，收集歷史數據。有些數據如財務數據根據公司的年報就可獲得，而有些數據如學習及成長指標的數據需要通過問卷調查的方法，將定性的指標量化。

第二，采用統計計量的方法加工數據，以使數據標準化。由于數據計量單位的不同，我們需要采用以下公式以統一量綱，使數據具有可比性：

yi=（xi-x）/s

公式中，xi為評價指標的當期實際值，x為該指標的平均值，s為該指標樣本的標準差。

第三，統一指標的方向。有些指標越大越好，如提高凈利潤；有些指標越小越好，如操作差錯率。我們將越小越好的指標得分都乘以－1以保持指標的同方向。

第四，計算指標得分。將小指標標準化的結果乘以權重得到該指標的分值，加總小指標得到維度的分值，加總維度的分值得到綜合業績得分。

三、發揮平衡計分卡的業績評價功能還應注意的問題

平衡計分卡作為戰略管理的一個執行工具，不是僅僅用于像上面那樣對公司層面的業績做出評價的，如果要充分發揮平衡計分卡在保險公司中的作用，還需要注意做好以下幾方面的工作：

將戰略目標及績效指標進行層層分解，與部門、個人目標掛鉤，制定部門和個人的平衡計分卡。

建立健全考核體系，根據平衡計分卡的完成情況進行獎懲，通過嚴格的獎懲措施實現評價員工的業績和能力的目的，從而提高整個公司的績效水平。

平衡計分卡目標和績效評價指標確定后，系統科學的績效評價體系就基本建成了，但是平衡計分卡的指標不是一成不變的，應根據保險公司的具體情況進行適當增減，以適應實際情況，保證公司沿著既定的戰略目標發展。

參考文獻：

1、趙國杰,趙紅梅.平衡記分卡在保險公司中的應用[J].河北工業大學學報,2004(6).

2、秦楊勇.平衡記分卡與績效管理[M].中國經濟出版社,2005.

篇6

目前我國保險業在快速發展的同時，市場出現了一些違背誠信原則的現象。一些保險公司利用信息優勢和保險業務專業性強的特點，在個別案件中拒賠不合理；違規經營，支付過高的手續費、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。而不少保險人在利益驅動下，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；還會出現撕單、埋單、私吞或挪用保費、制造假賠案、誤導甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時不履行如實告知義務，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業的發展已造成了嚴重的損害。

二、我國保險業誠信現狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現了利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險。

（2）保險信用法規建設滯后

盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現行的保險人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現對人合理有效的激勵和約束，進而導致人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據投保標的的真實風險狀況確定是否承?；驊允裁礃拥臈l件承保。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（2）對于投保人而言

由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數保單條款在表述上所含專業詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險人而言

目前，對營銷員的考核以業績為主、傭金實行首期業務傭金和續期業務傭金相結合（首期業務傭金較高，續期傭金則逐年遞減）、人的違規成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發了人的道德風險。在獲得更多手續費的利益驅使下，保險人在其業務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產生都是基于保險人、保險人以及投保人之間的信息不對稱。

三、對策建議

首先應健全誠信法規制度，從法律高度保護誠實守信行為，從保險條款、財務方面加強監管，嚴厲懲戒毀約失信行為，在保險業內形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國社會信用體系的同時，保險監管部門應加強對保險行業內部信息的公開，建立保險從業人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業秘密的信息應能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經營管理的各個環節都要考慮制約制衡機制，建立規章制度，尤其要在保險監管機構的干預下健全和規范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發達國家成熟的保險市場的保險技術和運營策略，對風險進行精確的分類和測算，設計不同類型的合同，將不同風險的投保人區分開，從而規避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預防和控制道德風險，以防止被保險人的欺詐行為。

論文關鍵詞：保險誠信成因

論文摘要：保險公司經營的產品是以信用為基礎、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業較其他行業對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業發展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業誠信現狀的成因進行了深入分析，并提出加強誠信建設的建議。

參考文獻：

[1]吳定富.加強誠信建設促進保險業健康發展[R].世界經濟發展大會報告.

篇7

誠信概念源于道德倫理領域，又在商品經濟的產生與發展中不斷豐富和擴展，成為經濟范疇中的一個重要理念。在中國的傳統文化中，誠信被視為道德倫理準則，是對行為的規范要求，是內在誠實品德與外在不欺詐行為的統一。而按照經濟學的視角，誠信作為經濟主體間交往行為的規則及制度，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。誠信是經濟主體間在長期博弈基礎上形成的一種相對穩定的行為規則，它內化為市場交易準則和秩序，外化為法律法規等制度。在保險業的發展中，誠信處于倫理道德與經濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業必須面對的嚴峻挑戰。

一、中國保險業的誠信缺失及其根源分析

在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導致保險交易受阻，進而影響保險服務的價值和使用價值。目前，中國保險業的誠信缺失不僅體現于保險合同的雙方當事人、關系人，還體現于保險中介人。

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件；保險公司及其工作人員在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任；一些保險公司違規經營，支付過高的手續費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經紀人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現為以下行為：在其業務中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。由于目前我國從事保險業務的人數量眾多、規模龐大，業務素質及道德水準參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。

3.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現在投保時和索賠時：一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人，故意虛構保險標的或者未發生保險事故而謊稱發生保險事故騙取保險金，偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標的及社會財富的損害，增加了保險人理賠的成本。

中國保險業誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展：

1.產權制度的不明晰以及軟約束，使保險公司行為的外部性增大。合理的產權制度是正常的信用關系的制度基礎。產權過分集中于國家，經濟利益不完全與企業經營績效掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。在產權明晰的前提下，行為者通常會從長遠利益出發諾守誠信。保險公司的產權制度是建立現代企業制度的基礎性前提，決定著保險公司的經營目的和與社會經濟各方的關系，影響到保險公司的行為方式。“產權制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩定預期和重復博弈的規則?！蔽覈谋ｋU公司（特別是在保險市場上占有很大市場份額的國有獨資保險公司）產權不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現代企業制度，因而保險公司不考慮長遠利益，不考慮信用效應，出現追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產權制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導致誠信行為在質與量上的差異。

2.保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果，員工及人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險人總體素質偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

3.國家信用管理制度體系的不完善，導致誠信的保障機制、懲罰機制和監督機制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當社會性與“經濟人”人性的矛盾相沖突時，“經濟人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險，這也是保險領域產生誠信缺失的重要根源。在懲罰機制上，信用管理制度嚴格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進行懲罰，并讓其承擔經濟上較為嚴重的損失，使其在經濟利益驅動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護自身的信譽度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現。在監督機制上，中國保險業的誠信監督主要體現為道德的自律以及有限的輿論監督，法律的強制約束性監督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險業誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權益的維護和尊重，也是對自身合法權益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險活動中對誠信行為的道德選擇結果，必然邏輯地體現其經濟利益基礎?？梢哉f，不誠信就沒有信譽，就沒有保險業的長期持續發展。當保險業的誠信缺失升級為誠信危機時，保險雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實來證明對方是值得信任的，就會使保險交易成本大大增加，縮小保險交易的范圍，使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險市場缺乏正常運行的基礎。顯然，誠信對中國保險業具有十分重要的意義。

1.誠信是保險公司生存與發展的內在要求。信譽是企業的生命。保險產品是一種典型的無形產品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而，保險公司是否誠實、是否守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只有在對保險公司信任的基礎上才會投保，也只會向其認為有信用的保險公司投保，這樣，保險公司的信譽度，就直接影響到保險公司的生存和發展。保險公司只有誠信，才能為持續發展創造良好的外部環境。

2.誠信是保險機構的核心競爭力。在市場經濟的條件下，特別是在入世以后，保險機構（含保險公司、保險公司、保險經紀公司和保險公估公司）之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險機構的核心競爭力之一。誠實守信的保險機構能在市場競爭中占據優勢地位。保險機構之間的競爭，最終是信譽和品牌的競爭，而信譽和品牌是建立在保險機構的誠信基礎上的，失去了誠信，就沒有信譽和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發展的可能。保險機構良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險機構的核心競爭力。保險機構只有以誠相待，具有遵守法律和市場規則、履行合同約定的義務等信用行為，才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創造條件。

3.誠信是保險市場活力的信心指數。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態?？梢哉f，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關系人、保險人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風險，會降低保險雙方對保險市場的信心指數。

4.誠信有助于增強凝聚力，促進保險業發展的良性循環。一方面，信用是企業員工價值的重要體現，保險機構的誠信度高，該機構的員工就會充滿自豪感、榮譽感，對企業的行為容易認同，與企業共命運的意識會增強，形成企業的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險機構的信譽度；另一方面，在保險活動中，由于保險雙方有可能出現欺詐行為，使保險交易受阻，因而，保險雙方的誠信有助于保險交易的實現。在市場經濟中，誠信是市場行為的基本準則，是對保險市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規則，只有在行為人遵守這一規則的前提下，才能保證競爭的有序進行，在保險供給與保險需求之間實現良性互動及均衡，促進保險業的長期、持續發展。

5.保險經營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險人承保的風險是未來可能發生的風險，而不是已經發生的風險，保險標的本身的風險乃至保險標的所處的環境都直接影響到風險發生的概率及損失程度，而且，保險標的的風險狀況在保險人承保以后可能發生變化。保險標的通常處于被保險人的控制之下，保險人難以準確把握保險標的的真實狀況及變化情況，但保險人的承保抉擇以及賠付，卻與保險標的的狀況密切相關，顯然，相對于被保險方，保險人對保險標的的信息是不充分的；另一方面，保險合同的專業性、技術性強、涉及的知識面廣，投保人、被保險人乃至受益人難以準確地理解，相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大，可能出現道德風險并直接損害保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業的發展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險交易活動的確定性和預期性，減少保險主體之間的摩擦，規范保險交易行為，降低保險交易成本，提高保險的經濟效率，保證保險業持續、健康地發展。

三、構建中國保險業誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關系的規范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1.建立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時，往往在經濟利益的驅動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機制和道德約束難以確保保險雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力——明晰的產權制度及健全的法律制度。市場經濟的運行需要相應的產權制度，產權能夠引導人們將外部性較大地內在化。明晰產權關系是規范經濟行為主體的誠信行為的制度保證。在產權制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實現自身利益的最大化。市場經濟是法制經濟，只有法律保障產權的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制，才能促使保險市場主體的行為更加規范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當事人的合法權益，促進我國保險市場的健康發展。我們只有通過完善與誠信相關的法律制度，使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關系，使每一個市場參與者，都只有規范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益；只要保險雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險活動中，都將受到法律的懲罰，嚴重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產權制度是維護誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2.培育誠信理念，構建保險業的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經濟意義。在市場經濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經濟越發達，就越要求誠實信用。一個不誠信的企業或個人不可能發展。保險市場上的各種行為主體，都應該轉變觀念，重新認識企業利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會（特別是保險公司）應高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創立思想基礎。保險機構應將誠信文化作為企業文化的重要的、核心的、不可缺少的內容，確立誠實守信的職業道德，為誠信行為創造良好的行業風氣。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，使保險公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等。保險公司及其有關機構應利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業、個人發展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現自身的價值。

3.健全保險監管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時，應加強對現行法律、法規的執行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規。中國保監會作為保險市場的監管主體，代表政府實施監管職責，應通過監管加大執行力度，鼓勵、引導誠信行為，并與司法機關配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應從法律、道德約束等方面構建違信懲罰制度，并通過健全監管機制，使守信者得到保護，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個保險市場的有序運行。

4.充分發揮行業協會的作用，建立行業自律制度。行業協會是協調和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經濟較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業協會的管理之下，行業協會代表行業的整體利益對行業進行自我約束和管理，違信者都會受到行業協會的排斥和處罰。我國的保險行業協會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業構建誠信制度，就應充分發揮保險行業協會的作用，建立起保險行業的自律制度。

5.完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設。應該對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設及信息披露，促使保險市場主體始終誠實守信用，認真履行保險合同規定的義務。我國在建立信用評級制度時，要注意與國際信用評級機構實行的評級標準、技術等方面的對接，吸收國外先進的評級辦法并結合我國實際，形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構和個人的誠信狀況的資料和數據進行聯網管理或整合，實現誠信信息的資源共享?？梢钥紤]創立商業化的信用運作機制，設立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調查登記，將記錄資料輸入電腦數據庫，并一直跟蹤調查客戶的信用變化情況，并通過互聯網絡，24小時不間斷地提供有償的在線服務。在保險機構需要調查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費者調查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機制，能夠區分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。

總之，中國應建立、健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機構信譽度的行為規范，把保險機構及保險消費者的經濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現出市場經濟中“義利合一”的社會價值取向，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅動下，共同維護保險市場秩序，在利益的權衡中不斷調整自己的經濟行為，在不違背誠實信用的前提下實現自身利益的最大化，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現保險市場利益的最大化。

[參考文獻]

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一、堅持依法合規經營，增強公司發展的生命力

財產保險公司在實際運行過程中面臨著各種各樣的運營風險，怎樣在變幻莫測的環境中有效規避各種風險，保持公司健康發展是一個極其重要的問題。我認為，要保持公司的健康發展，首要的是要堅持依法合規是公司的生命線，把堅持依法合規經營作為公司運營的理念和原則，將依法合規經營的理念根植到員工的思想中，落實到每一項具體工作中。

所謂依法合規經營就是按照法律和各種規章制度的要求和原則經營，不違背保險行業規范和職業道德，保持公司的健康穩定發展。“依法”就是要遵章守法，不抗法、違法；“合規”就是要符合規章制度和政策要求，按照制度化、程序化、規范化的要求經營。依法合規經營是保險行業貫徹落實科學發展觀的必然要求，同時也是財產保險公司強化內部管理，有效防范和化解各種風險，打造和維護公司信譽，提高競爭力的重要保障。加強財產保險公司合規經營制度建設，有利于防范和化解運營風險，樹立良好的公司形象，推動公司健康可持續發展。一旦違法違規，輕則損害公司利益與形象，影響到公司的健康持續發展；重者，將危及保險公司的生存和保單持有人的利益。

近年來保監機構對保險公司財務監管力度不斷加大，財務部門作為公司的核心部門 ，更要把依法合規放在首要的位置。財務人員不但應當是依法合規的執行者，更要當依法合規的宣傳員。

一方面要加大教育和培訓力度，牢固樹立財務人員依法合規經營意識。要深入基層，扎實深入地開展教育工作，提高廣大財務管理人員的思想認識，樹立依法合規的工作理念，自覺根據規章制度開展工作，并積極帶動、影響和監督公司其他人員，切實維護公司財務秩序，不給違法違規者可乘之機。另一方面要強化公司內部管理，切實規范經營管理行為。

二、控制費用開支，降低費用成本，提高公司經濟效益

提高公司經濟效益的途徑從根本上說有兩條：一是增加公司收入，二是降低成本費用。公司加強銷售、人員和財務等方面的管理，歸根結底都是為了增加公司收入，降低運營成本，提高公司經濟效益，實現公司利益最大化。因此，控制費用支出，降低費用成本，是提高公司經濟效益的有效途徑。針對公司運營實際，我認為可從以下幾個方面來控制費用開支：

第一，進一步加強費用管理，強化對費用支出和使用環節的管理。

控制費用支出，按照利益最大化的原則，構建合理的費用管理制度，優化費用開支項目，對各部門和責任人設置計劃內費用開支的審批權限，正規審批程序，完善分級管理、核算機制，實行部門負責、內部核算的辦法，并將費用開支情況列入目標計劃管理考核和成本效益范圍，提高人員成本意識。

第二，壓縮一切不必要的開支，堵塞跑冒滴漏，集中財務資源，把有限的資源用到業務發展上。

因為我們的資源有限，因此更經不起跑冒滴漏，如何堵塞跑冒滴漏呢？我認為，應該建立嚴格的費用報銷制度，并做好細致的費用預算和開支計劃。在費用開支過程中，使預算資金能按預定的方法步驟及時發揮作用；同時提高資金運用的效率，要對每一筆大額支出的有效性、效益性進行綜合分析和評價，促進資金使用部門加強費用支出管理，提高資金使用效率。

第三，提高員工素質，增強成本觀念。

提高員工素質是企業改革與發展中的一項重大工作，對于公司成本管理也是一樣，只有提高員工的成本觀念，使公司員工在工作中樹立牢固的成本意識，公司的成本管理工作才能真正落到實處。在成本管理工作中，要將全體員工及負責人員作為成本控制的主體，建立和健全成本會計規章制度，向全體員工進行成本意識的宣傳和教育，培養員工的成本意識，變少數人的成本管理為全員參與的成本管理。建立規范、有效的費用管理考核制度和獎勵分配制度，使員工利益與公司利益相結合，調動員工的積極性和主動性。

三、給領導當好參謀和助手，為業務發展服務，促進業務發展

要積極收集和掌握財務方面的信息，掌握最新動態，認真分析各方面走勢，為領導提供及時、準確、全面的財務信息，進而為領導決策提供超前性、科學性和可操作性的建議和對策。如，每年在制定費用政策前，對當地市場同業公司費用水平及兄弟地市公司的費用水平進行充分調查，制定出既能促進業務發展又不脫離當地市場水平的費用政策，將對完成每年的保費目標計劃起到重要作用，從而促進業務發展。

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本文從反洗錢風險管理框架和四大核心工作兩個方面闡述了保險行業反洗錢風險管理工作的基本情況，并且對現有的監管政策和最新的監管要求做了簡要的介紹。

反洗錢風險管理

一、引言

隨著國際政治經濟環境的日趨復雜，恐怖事件頻發、金融犯罪呈現諸多新的特點。我國國內洗錢及其上游犯罪、其他金融犯罪有增無減，部分案件造成了重大的社會影響，同時，我國面臨著反洗錢金融行動特別工作組（Financial Action Task Force on Money Laundering――FATF）第四輪反洗錢評估，國內反洗錢和反恐怖融資形勢日趨復雜化、嚴重化。保險公司作為重要的金融企業，在落實國家反洗錢政策、落實監管反洗錢規定、履行反洗錢責任與義務方面起著關鍵且重要的作用。如何做好反洗錢風險管理就成為保險公司面臨的重要問題。

二、反洗錢風險管理的基礎框架

對于保險公司開展反洗錢工作、加強反洗錢風險管理工作的目的至少有2個：第一是滿足監管要求，落實國家及監管政策；第二是采取有效的防控手段，防范客戶利用公司正常經濟業務進行非法洗錢活動。為達到以上目的，保險公司應從組織架構建設、制度建設、文化建設、監督與評估等方面開展反洗錢風險管理工作。

（一）反洗錢風險管理組織架構建設。按照《金融機構反洗錢規定》的要求，金融機構應當設立專門機構或內設機構負責反洗錢工作。通常，保險公司按照內控管理原則，設置了科學合理的公司治理結構和滿足內控管理三道防線的職能部門，僅需在此基礎組織架構上將反洗錢風險管理的各項職責合理的分配，同時，為了確保公司內部反洗錢風險管理工作有明確的領導組織，保險公司會在經營層設立反洗錢領導小組作為反洗錢工作的日常決策機構，并指定某部門作為反洗錢工作辦公室（一般為法規部門），牽頭開展各項工作。

（二）反洗錢風險管理制度建設。制度是公司落實監管政策、內部管理要求的重要工具。制度的健全性、合理性、有效性會直接影響反洗錢風險管理工作的效率和效果。按照監管規定，保險公司應至少制訂反洗錢工作管理、客戶身份識別、交易檔案的保存、大額交易和可疑交易的報告、重大洗錢案件管理、宣傳與培訓、反洗錢案件協查、保密、審計等方面的制度，同時，保險公司需要將以上各項管理要求切實的落實到銷售管理、保險業務管理、財務管理、投資管理等各項經營管理中，確保各項反洗錢監管政策、內部管理要求有效執行。

（三）反洗錢風險管理文化建設。一個公司的行為取決于公司領導及各級員工的行為，每一個人的行為取決于自身的思想、眼界和意識。倡導和培育良好的風險管理文化，培養公司員工主動的風險管理意識，推行風險管理創造價值，形成人人懂風險、人人控風險的合力，將對開展反洗錢風險管理工作起到事半功倍的效果。

（四）監督與評估。自2006年《反洗錢法》頒布以來，各保險公司按照監管要求逐步建立起反洗錢風險管理體系，一般包括了成立反洗錢領導小組、建立內控制度、報送大額交易和可疑交易、落實客戶身份識別及交易記錄保存、建立客戶洗錢風險評估體系、開展反洗錢培訓及宣傳等工作，但經過將近十年的工作沉淀，各保險公司洗錢風險管控的效果又怎么樣呢？沒有一個合理的評估標準，可能這個問題是無法回答的。2015年至2016年，各保險公司按照監管要求結合自身實際情況，逐步建立了公司反洗錢自評估體系，對公司宏觀的反洗錢政策、業績增長帶來洗錢風險的可能性、銷售管理中對洗錢的管控、業務管理中對洗錢的管控、財務管理中對洗錢的管控、反洗錢異常交易的識別與報告、反洗錢宣傳與培訓效果等方面進行全面的自評估，同時，結合外部監管的現場和非現場監督情況。一定程度上可以對保險公司的洗錢風險管控效果給出一個客觀、合理的評價。

三、反洗錢風險管理的四大核心工作

反洗錢風險管理有四大核心工作，即客羯矸菔侗?、大额交揖Y涂梢山灰妝ㄋ?、交覝舒@急4妗⒖突洗錢風險等級評估。四大核心工作體現了在事中、事后各項業務管理環節的反洗錢管控手段。

（一）客戶身份識別。是反洗錢風險管理的基礎工作之一，要求保險公司在接受客戶業務申請且達到一定標準時，核對客戶關系、登記客戶基本信息、留存客戶身份證件影印件。這是貫徹“了解你的客戶”，開展反洗錢風險管理工作的前提。

（二）大額交易和可疑交易報送。大額交易和可疑交易是監管部門總結的洗錢案件的特征，真實的洗錢案件一定會具備以上大額交易和可疑交易的特征，但具有以上特征的保險業務不一定是洗錢案件。所以保險公司在落實大額交易和可疑交易的識別過程中，不能單方面的看這些特征，而是要結合客戶的基本信息、社會背景、資金來源、交易目的等各方面綜合信息，以判斷交易是否符合疑似大額交易或可疑交易。

（三）交易記錄保存。是一種防御性的風險管理措施，確保通過保存的交易記錄可重現客戶的一切交易行為，為洗錢案件的事后調查提供足夠的證據材料。

（四）客戶洗錢風險等級評估。是一種主動的風險識別手段，實時對現有的存量客戶和新客戶按照一定的風險評估標準確定洗錢風險等級，對高風險客戶采取限制性的管控措施，對低風險客戶采取簡化、高效的業務處理措施。按照2013年監管部門的推薦方法，各保險公司一般通過對客戶的基本屬性、業務發生地域的洗錢風險狀況、客戶申請業務的洗錢風險狀況以及客戶所在行業或職業四個方面來評估客戶的洗錢風險等級。

綜上所述，自2006年中國《反洗錢法》頒布以來，“十年磨一劍”，保險公司反洗錢風險管理工作已日趨成熟，形成了較為完整反洗錢風險管理體系和框架。2016年12月底，中國人民銀行的《金融機構大額交易和可疑交易報送管理辦法》（人民銀行令[2016]3號），進一步嚴格了監控標準、完善了反洗錢異常交易報送流程，為保險行業反洗錢風險管理工作提供了進一步的指導。

參考文獻：

[1]中華人民共和國.反洗錢法.2006.

[2]中國人民銀行.金融機構反洗錢規定.2006.

[3]中國人民銀行.金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法（已廢止）.2006.

[4]中國人民銀行.金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法.2007.

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關鍵詞：保險檔案 管理 創新

隨著我國社會保障體系各項法律法規不斷健全以及市場經濟體系的逐步完善，社會的保障事業也隨之得到了快速的發展，當前人們的保險意識增強，社會上保險基金和參保人員數量在不斷的上升。所以，在現階段保險事業高速發展的前提下，現有的保險檔案管理就暴露出了很多弊端，傳統的保險檔案管理已經不能適應當前保險事業的快速發展，增強檔案管理水平，進一步創新管理，使我國保險事業更快的發展，也為社會和諧安全發展奠定基礎。

一、新時期保險檔案創新的必要性分析

當今社會的日新月異的發展對保險檔案的要求也在提高，需要保險檔案進一步創新。近幾年來，國內各大保險公司全面實施了各種改革計劃，為新時期的保險事業的進一步發展營造了很大的發展空間以及機遇。時代的變革要求與之相適應的檔案管理體系，這是因為現代企業的管理，不論是成本的管理還是資金的管理或是質量效益的管理，都與有效、準確、靈敏的信息服務有著密切的關系。然而傳統的體系因為管理、機制和體制等各種原因，導致在檔案工作中長期以來手段落后，觀念陳腐，保存以及形成的信息獨立散亂，信息內容不夠完整，丟失和散失現象很嚴重，在資產評估、企業轉制、業務發展等工作中信息的保障作用不能得到有效的發揮，我國很多保險公司也因此遭受過很大的損失。所以，要加強保險檔案管理的改革與進一步的創新，摒棄同時展要求不對稱的各種弊病，對檔案信息資源重新的整合，大幅度的提高檔案管理水平，把檔案工作做好，為保險公司的業務發展創造更大的空間。

二、新時期保險檔案現存的問題

（一）重視不夠

當前對于整個社會來講，保險檔案管理算是一項嶄新的工作，人們對保險檔案的重要性認識還不到位。目前保險公司工作的重點大都集中在擴大基本保險的普及程度，確保企業離退休員工基本養老金按時足額發放以及加強保險基金征繳等方面，卻忽略了保險檔案的管理，使得很多保險公司的保險檔案始終在雜亂的狀態，其作用沒有充分的發揮。

（二）管理制度不規范

現階段從各大保險公司的檔案管理現狀來看，能夠嚴格按照國家檔案管理的相關規定來對自己公司的保險檔案進行管理的公司很少，因為當前我國還沒有形成統一的保險檔案管理體系，缺少統一的標準以及規范，導致歸檔的范圍不夠明確，保險文件材料收集不夠完整，檔案管理方法不得當，損毀、涂改甚至丟失保險檔案的現象依然存在，這些都嚴重阻礙了保險檔案管理的標準化、規范化。

（三）專職人員難落實

當前有很多保險公司的保險檔案部門不健全，缺少專職甚至是兼職人員進行檔案管理，嚴重影響著保險檔案的質量。

（四）保管條件差

很多保險公司因為經費不足或是場地的限制等諸多問題，保險檔案保管條件一直沒有健全，甚至有很多社保經辦機構到現在依然沒有建立固定的場所來存放檔案，長期堆積下來的檔案只能由經辦人員承擔保管。造成保險檔案存在很大的安全隱患，也同樣給日常保險工作帶來不便。

三、新時期保險檔案創新途徑

（一）加大宣傳力度，提高檔案管理意識

當前需要加強保險檔案工作的宣傳力度，通過多種宣傳渠道以及宣傳手段，大力的宣傳保險檔案管理的重要性，提高公司員工保障意識，增強領導層對保險檔案管理的重視程度。現階段因為生產力布局逐步調整，員工因為工作需要在不同地區調動較為頻繁，因為對本身的保險檔案的不重視和不了解甚至是忽視，大部分員工因為工作調動時間比較長，對本身的保險檔案置之不理，不聞不問，造成實際上屬于脫保的情況。

（二）加強對保險檔案管理工作的認識

保險公司保險檔案可以直接反映出黨和國家相關社會保障體系的法律法規和政策方針是否落實到位，同事國家的利益有沒有得到維護，參保單位以及個人的合法權益有沒有得到了保護。所以，保險檔案管理是密切聯系著廣大勞動者的利益，是社會穩定和國家經濟發展的重要工作之一。各大保險公司要加強保險檔案管理工作的認識程度，從維護和關心廣大群眾的基本利益出發，努力做好保險檔案管理工作。

（三）加快保險檔案管理信息化網絡化的建設

通過保險公司的現有計算機網絡體系，加快保險檔案管理信息化網絡化建設，加強保險的各險種數據整合工作。做到各種保險數據統計及時有效，并做好檔案管理的軟存儲和硬存儲，同時定期和不定期相結合的對軟存儲和硬存儲加以核對，確保兩者吻合度相差不大。

（四）建設專職隊伍，提高管理水平

針對現階段各大保險公司的保險檔案管理人員的業務素質較低，不能適應當前的保險檔案管理需要的情況，各大保險公司應及時通過引進或者培訓檔案管理專門人才，加強保險檔案管理人員的整體素質的提高，同時提高檔案管理水平，實現保險檔案精細化、規范化、標準化管理。

（五）加強業務建設，確保保險檔案管理的系列化和規范化

針對于保險業務工作量大、政策性強、專業性突出、涉及面廣等特點，保險公司對于保險檔案的管理要統一標準，統一規劃，分步實施，合理布局。進一步說是要根據本單位保險檔案規模、構成、特點以及與其他業務的聯系等當面，完善建立保險檔案管理規范標準，使保險檔案管理有章可循，有據可查，確保保險檔案管理的系列化和規范化。

參考文獻：

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