不良貸款清收措施范文

導語：如何才能寫好一篇不良貸款清收措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

由于不良貸款成因復雜、時間久遠，清收起來存在一定的困難，為更好地盤活資金、提高資金質量，永吉聯社“四措并施”加大不良貸款清收力度，截止11月23日，不良貸款余額為57787萬元，較年初下降了5721萬元，不良率下降了5.23個百分點。主要采取：一是制定了不良貸款清收獎勵政策。制定并經職代會通過《永吉聯社2011年不良貸款清收管理辦法》，管理辦法涵蓋了從已置換、呆賬到2009年1月1日后發放形成的共10個檔次提取獎勵工資的標準。二是加大清收力度，營造良好的信用環境。運用法律武器維護信用社的利益，加大依法清收力度，開展依法清收和保全清收，現已訴訟82筆金額227萬元，執行46筆145萬元，保全9筆17萬元，發放支付令96筆315萬元，結清56筆81萬元，通過依法訴訟，促進了信用環境的好轉，達到了“一戶、震懾一方”的效果。三是合理運用“直補保”貸款，活化不良貸款。運用“直補保”貸款，活化不良貸款，現已活化不良貸款56筆，金額120萬元。四是充分發揮清非大隊的清收任務。對集中管理無法收回的不良貸款，由清非大隊進行清收，本著先內后外、先易后難的原則，采取重新落實有效抵押、保證等措施進行清收保全，現清非大隊已經清收不良貸款226萬元。

柳河聯社舉辦農貸會計培訓班

鄭成高

為進一步提高全轄農貸管理質量，提升信貸核算水平，統一報表和核算，針對目前新接手人員多、報表不規范的現象，柳河聯社于10月30日舉辦全轄20多名農貸會計參加的培訓班。首先，李強主任做了重申農貸會計工作職責和義務講話，要求大家重視和珍惜這個崗位，并努力做好農貸崗位工作；二是三農業務部宣讀了新制訂的關于進一步提高農貸報表質量的通知，對全轄農貸業務報表進行了規范和統一，公布了農貸會計報表的獎罰標準和條件，確保全轄農貸報表保質保量完成；三是風險部門和業務部門分別就本部門所屬報表的填制和復核方法進行了詳細講解，并對報表填制方法進行了統一，更加規范了各種報表格式；四是具體講解了農貸檔案的管理辦法，為進一步規范農貸檔案管理服務。

篇2

一、強化領導不松懈

專項央行票據成功兌付后，本聯社進一步落實、強化了組織領導，理事長授權分管主任和風險管理部負責人組成央行票據置換不良貸款處置辦公室，修訂、完善《××市農村信用合作聯社已置換不良貸款管理辦法》和××市農村信用合作聯社專項央行票據置換貸款處置清收計劃，下達到社、到人，加大獎勵促清收，并嚴格按照人民銀行相關要求，及時對所置換的不良貸款進行了有效的處置、清收和管理。

二、責任到人不怠慢

截至20*年12月末，本聯社尚有已置換不良貸款共計筆，金額萬元。按照《農村信用社改革試點專項中央銀行票據置換資產處置承諾書》的承諾，除了負責保存專項票據置換資產處置的所有相關原始檔案5年以外，經研究，20*年共下達清收任務萬元，與信用社主任效益工資及政績掛鉤考核。

三、措施到位見成效

（一）逐筆摸底，分類排隊，任務到社。對置換的不良貸款逐筆梳理，分區域、分類別下達清收任務到各信用社，落實不良貸款的清收責任。同時加強員工的責任教育，把不良貸款的清收工作放到事關信用社生存發展的高度去認識。

（二）繼續做好向地方黨政匯報工作，取得支持。由本聯社牽頭，定期向××市委、市政府作專題匯報，依靠政府解決好不良資產清收盤活中的棘手問題。協商制訂了清收盤活計劃，對村集體長期拖欠的貸款或因集體企業改制等因素造成的信用社不良資產認真研究盤活的措施，積極主動地幫助信用社解決。

（三）創新理念，用改革、創新的觀點去分析、解決不良貸款清收過程中遇到的問題。充分利用改革的政策，對清收不良貸款成績突出的員工給予獎勵，利用政策的杠桿作用調動職工清收不良貸款的積極性。

篇3

2018年“降不良、強營銷、控風險”競賽活動方案

 

為加快我行信貸風險化解，經總行研究決定，在全行開展“降不良、強營銷、控風險”競賽活動。為扎實有效抓好本次競賽活動，特制定本方案：

一、活動目的

通過開展“降不良、強營銷、控風險”競賽活動，有效抑制我行不良貸款快速反彈勢頭，加大我行貸款營銷力度，下沉服務重心，強化服務三農、服務實體經濟、支持地方發展，有效化解我行信貸風險，有效提高我行經營效益和抗風險能力。

二、活動任務

1、表內不良貸款余額控制在9000萬元以內，爭取控制在7800萬元以內；

2、完成表外不良貸款全年清收任務的60%；

3、營銷貸款2.1億元。

三、活動時間

2018年5月1日至9月30日。

四、活動對象

各支行（含營業部，下同）、收貸隊員，總行總部全體在崗工作人員。

五、組織領導

為加強本次競賽活動的組織領導，總行成立“降不良、強營銷、控風險”競賽活動領導小組。 任組長， 為成員，負責競賽活動的組織實施。

“降不良、強營銷、控風險”競賽活動領導小組下設辦公室， 兼任辦公室主任， 為辦公室成員，負責競賽活動的日常事務工作。

六、工作重點

（一）抓不良貸款的函證工作。不良貸款的函證是我行信貸的基礎工作，它不但可以提醒客戶在我行有不良貸款，還能起到訴訟保全作用。因此，我行加大表內、表外不良貸款的函證工作，要求函證面達100%。要對所有表內、表外的不良貸款按照五個逐戶逐筆（即逐戶逐筆建立臺賬、逐戶逐筆分析原因、逐戶逐筆明確責任、逐戶逐筆落實清收措施、逐戶逐筆問責到位）的原則建立臺賬。要采取一切辦法保全貸款的訴訟時效，保護我行信貸資產，提高我行抗風險能力。

（二）抓貨幣資金清收工作。在這次活動中，要突出抓貨幣資金清收，對能夠通過貨幣資金收回的貸款本金和利息要做到應收盡收，堅持戶戶到，筆筆動，做實做細客戶工作，最大限度提高貨幣資金清收比例。

（三）抓不良貸款盤活轉化工作。對實施貨幣清收確有困難，但能通過風險改善進行盤活轉化的不良貸款，要加強與客戶溝通，因戶制宜，分類施策，在有利于風險化解，不降低風險保障的總前提下，可采取收回再貸、借新還舊等多種方式進行盤活（盤活清收的，擔保方式沒降低、風險狀況沒提高，貸款第一責任人為盤活前的發放責任人），對有潛力、生產經營正常的可以增加用信，推動不良貸款轉化為正常貸款。嚴禁放貸收息。

（四）抓關注類貸款的風險處置工作。針對我行關注類貸款持續增加的狀況，在這次活動中，要在強化不良貸款清收的同時，還要對關注類貸款逐戶逐筆清理摸排，摸清風險狀況，進行風險預判，及時采取有效措施化解風險，防止關注類貸款繼續向下遷徙演變為不良貸款。

（五）抓表外不良貸款清收處置工作。要按照年初下達的目標任務和本次活動分配的任務，進一步加大清收工作力度，通過表外不良的清收，提高我行風險補償能力和資本充足率。針對表外不良的特殊性，在堅持自主清收的同時，要進一步加行政清收、責任清收、依法清收、委托清收、處置抵貸資產、風險等方式的工作力度，提高表外不良貸款清收處置效果。

（六）抓到期貸款收回率工作。在加強不良貸款清收的同時，要切實加強正常貸款貸后管理，認真落實省聯社、衡陽辦事處關于到期貸款收回率達到98%以上的考核要求，加強到期貸款的清收，提高到期貸款收回率。

（七）抓貸款營銷。一是要深入開展“訪客戶、問需求、優服務”和“兩掃五進”活動，以支行為圓心，由近及遠，逐戶上門走訪調查，要逐步建立轄內農戶、個體工商戶、其他自然人（含公職人員及參公管理人員）、專業合作社、中小微企業等不同類型客戶的數據信息庫。二是要主動對接政府部門、專業市場、各類商會；重點對接轄內重點項目、重點工程、園區企業、基礎設施和民生事業建設中有實力、有前景的項目和企業；擇優選擇經營生產優質稻、有機茶、中藥材、小水果、湘黃雞、油茶等地方特色農業產業客戶進行評級授信；重點加大對轄內種養大戶、外出務工經商人員、個體工商戶、黨政機關和企事業單位人員、小微企業、制造業工業企業、農業產業化龍頭企業等優質客戶的貸款營銷。

七、活動獎罰

（一）獎勵

1.表內不良貸款控制獎勵

⑴6月末和9月末同時完成表內不良控制保證任務的支行人均獎勵500元，爭取任務的人均獎勵1000元。⑵以上年不良貸款為基數，現金收回表內不良貸款本金按2‰、利息按8%計算清收手續費，依法合規重新落實舊貸的減半執行。⑶函證一筆不良按每筆20元給付油料補貼。

2.表外不良貸款清收獎勵

完成表外不良貸款兩項任務的60%以上的支行或清收隊，在原有的獎勵標準基礎上再上浮20%的獎勵，沒完成按實際完成額計算費用和獎勵（具體計算標準以表外不良資產管理辦法為準）。

3、貸款營銷獎勵。

按貸款營銷獎勵辦法執行。

（二）處罰

 1.未完成表內不良保證控制任務的單位按人均300元計罰。

 2．未完成表外不良清收競賽任務30%的，按下差任務額的0.1%計罰。

3.未完成貸款營銷30%的支行按下差額的0.1‰計罰。

4.表內不良貸款反彈超過1%且排名最后三位的支行行長、副行長，總行將對其進行誡勉談話。

包點科室人員與所包支行同獎同罰。

八、活動措施

（一）統一思想，提高認識。當前我行不良貸款不良率比重高，反彈形勢相當嚴峻，貸款呈負增長態勢，嚴重制約了我行安全穩健發展，全體員工要高度重視本次競賽活動，提高認識，將思想與行動統一到總行的工作部署上來，動員一切力量，排除萬難，嚴格落實活動目標。

（二）迅速部署，落實任務。各支行要求在5月中旬前迅速召開專項競賽活動動員會，將總行會議精神傳達到每個崗位、每個員工，要全員動員，全員參與。在動員會后，各支行要制定競賽活動實施方案，認真研究制定“降不良、強營銷、控風險”的具體措施和辦法，建立配套的工作機制，根據不良貸款壓降和貸款營銷的實際情況和目標任務，將任務分解落實到位，認真將競賽工作組織好、落實好。5月下旬前將本支行的競賽任務落實情況報風險管理部。

（三）壓實責任，傳導壓力。一是壓實責任。班子成員要分片掛點，牽頭100萬元（含）以上不良貸款清收處置；機關部門總經理牽頭20萬元（含）-100萬元不良貸款清收處置；機關部門工作人員牽頭20萬元以下不良貸款清收處置（包括貸款逾期，但未滿90天的逾期貸款）（本項工作風險管理部、信貸管理部、不良資產管理部負責）。不良貸款的函證必須有兩人簽字，函證人承擔函證不真實、喪失訴訟時效的責任。二是傳導壓力。各支行行長要迅速將此次競賽任務分解到點到崗到人，確保人人有任務，人人有壓力，形成全員清收不良的氛圍。三是及時調度。風險管理部每月通過QQ業務群（547464313）和“降不良、強營銷、控風險”微信群對清收處置進度進行通報，部門總經理、各支行行長、會計主管、信貸客戶經理、清收隊員都要求加入這兩個業務群。四是嚴格保密制度，嚴禁外傳相關數據。五是班子成員每月要主持全行調度，各部門每周召集包點支行調度，各支行要每天安排，每天碰頭，及時掌握工作進度，認真研究和解決清收工作中的困難和問題。

（四）嚴肅紀律，及時追責。一是強化責任意識、擔當意識，抓實作風。對有下列情形之一的，總行將對支行行長、部門總經理采取誡勉談話、停崗、降職、免職處理：清收處置工作組織不力造成不良貸款不降反升的；競賽活動期間違章違規、弄虛做假、玩數字游戲，虛假完成任務，清收處置不當導致轄內貸款風險繼續惡化的。二是切實轉變工作作風。全行員工實行“三集中”，即人員集中、時間集中、精力集中。人力資源部負責考勤。特殊情況需要請假的，支行行長請假需要同時報告包點部門總經理和行領導同意，支行其他員工請假，需要報支行行長和包點部門總經理同意。三是各部門要強化監督與檢查。對違章違規操作、弄虛做假、消極應付的要及時向總行報告，監察室將對6月底、9月底未完成任務且工作開展不力、清收處置不到位的人員及時進行問責。

篇4

關鍵詞：不良貸款；貸款風險；解決措施

隨著我縣農村信用社不斷發展和進步，堅持服務“三農”宗旨不動搖，信貸規模不斷做大，逾期貸款不能正常收回，逐漸形成不良貸款。目前，我縣農村信用社不良貸款占比大，嚴重阻礙了我縣農村信用社的改革和發展。現本文就當前我縣信用社中不良貸款這種狀況的成因進行分析，同時為以后解決不良貸款提供有效的解決措施，。

一、不良貸款現狀

我縣農村信用社貸款投放方向主要是服務“三農”，支持農村經濟發展，增加農民收入為主，這是在國家的號召下服務三農的一項工作，為農民進行商業活動提供資金支持。但是在貸款中，有部分農民認識不夠，信用觀念差，行政干預手段多，再加上自然災害等，以及信用社自身原因，經常有農民因自身原因無法還清貸款。且基于農村信用社服務三農的這種工作特點，導致信用社在出現不良貸款時，不能及時的對這一問題予以處理。

二、當前不良貸款的形成原因

（一）當前的經濟政策決定不良貸款的形成

我們國家現在執行的是穩定的經濟政策，實際就是緊縮的經濟政策，在經濟快速增長時，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經濟增長轉為緩和時，在嚴密的監管約束下，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款投放標準，信用社不良貸款“占比”的下降多數是通過增加貸款投放量來實現的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面[1]。

（二）政府對經濟的干預也會對市場風向造成影響

政府對信貸投放進行干預，這種干預是為了我縣的整體發展。為了促進縣域經濟的發展，經常會下令讓信用社對一些企業進行資金支持，這種貸款有很多隱患。因為政府對企業的栽培和支持是為了促進整體經濟的大發展，處于這種目的，政府并沒有考慮到信用社的安全和利益，更沒有對貸款做出明確的還款須知，國家的支持，導致企業不及時還款，最終成為了不良貸款，以致無法收回欠款。

（三）農村信用社貸款管理機制不健全

基層信用社在信貸投放時，存在重發放，輕管理，重數量規模，輕質量效益，責任不清，管理不到位的現象；貸款責任追究制度得不到落實。在信貸投放時，缺乏系統的信息咨詢，對借款人及擔保人的調查不清，甚至會出現在借款人貸款時就不具備返還貸款的能力的狀況。貸前調查和貸款審查不嚴：貸前調查和貸款審查是貸款業務的首要環節。信用社個別經辦人員由于風險管理意識淡泊和警惕性不高，在貸前調查和貸款審查中存在著很多問題。例如：對借款人、擔保人的相關信息了解不詳細，對貸款相關材料的真實性、合法性審查不嚴，對有瑕疵的材料沒有進行深入的調查核實，等等。為今后形成不良貸款埋下了隱患。現有信用社的管理人員及信貸人員素質參差不齊，市場意識、風險意識不強，放人情債、關系債時有發生。信貸人員在工作過程中不按照我國的法律法規和操作章程，在辦理貸款業務時，設置的貸款期限不合理，貸款調查流于形式，資產證明真實性不強，而正是這些操作上的不規范、不細致導致近年來不良貸款占貸款的比重不下降。 內控管理機制不完善。雖然稽核部門對信貸領域的違規行為進行查處，但由于存在處理處罰力度不夠等問題，如發放關系貸款、異地貸款、多頭貸款、大額信用貸款等，而這些貸款風險性較大，極易形成不良貸款，如果管理不到位，風險防范機制不力[2]。

（四）對信貸資產管理和風險防控不到位

長期以來，農村信用社是粗放式經營，“重貸輕管”的現象比較普遍，貸款投放出去后，信用社應加強貸后管理，調查發現，有的貸款到期了，借款人還不知道。平時的貸后管理流于形式，沒有管理到位，沒有與貸戶進行溝通和跟蹤管理。貸后管理不僅能控制資產質量，更能進行價值創造。一方面，通過貸后管理有利于把風險主動控制在農村信用社可接受的范圍內。有的信用社幾乎每人手中都有數百上千筆貸款，工作過于繁重，以致貸后管理工作根本無法跟上，更談不上及時了解貸款客戶經濟及家庭變化的情況。當風險來臨時，信用社往往處于被動狀態。從客戶選擇開始，在制訂客戶授信業務方案時，就要做出與客戶風險相匹配的貸后管理安排；在授信審查決策時，要權衡貸后管理措施對客戶風險的化解與風險的可承擔性；在授信發放時，要關注貸后管理要求的具體落實；在授信業務發放后，要具體實施已確定的各項貸后管理措施。信貸人員應根據貸后檢查情況，進行綜合分析，提出解決問題的建議，并以書面形式裝入檔案。

（五）借款人對貸款認識不夠

在農村，有的借款人對貸款認識不充分，以為到信用社貸款是不要償還的，以為是國家的扶貧款，只求借得到，不問何時歸還。有的借款人向信用社提供虛假信息，主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任而獲得貸款。有的借款人把錢借出去后轉移貸款用途，因這種造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小[3]。借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現，山洪的暴發，颶風的驟起，久旱無雨、農作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

（六）貸款缺乏科學的管理

由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員力量不足，素質不高，難以對貸款進行科學決策和有效管理。個別信貸人員執行制度的隨意性較大，人情代替制度、違規放貸的現象不同程度存在。加之，處罰與激勵機制不健全，個別信貸員“在其位而不謀其職”，權利與義務、風險與收益不對稱，工作主動性較差。

三、針對銀行不良貸款問題提供的一些解決措施

對于我縣信用社不良貸款的成因，其中起著嚴重影響作用的是借款人是否具有還款能力。針對不良貸款這種狀況，應在控制新增不良貸款發生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現不良貸款的持續下降。

（一）健全各項制度，強化貸款管理力度

建立一個健全的市場評估體系以及一個健全的定價制度，是銀行業發展的必經之路，只有建立出這些健全的體系以及制度，才可以對借款人的還款能力進行評估。要使不良貸款降壓，只有嚴堵新增不良貸款。建立風險管理制度體系，嚴格執行審貸分離。對申請借款人的經濟狀況、貸款用途、產品銷售、信用程度等都要進行嚴格審查，扎扎實實做好評估論證，辦好抵押質押手續；對一些高污染、高耗能、發展前景差的企業要嚴格控制放貸，并對貸款企業的資金使用過程進行全程監督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關規定辦好展期手續，防止發生新的沉淀。建立貸款責任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內，對做的好的應進行重獎。

（二）定期對信用社的信貸人員進行培訓

在不良貸款的成因中有一項就是信用社信貸人員的操作不當，對于這個問題就需要信用社的管理部門定期對信貸員進行培訓，同時還要規定在信用社貸款工作辦理時的操作流程，以免信貸員在工作時出現漏洞，最終形成了不良貸款。同時，在培訓中還要對所有的信貸員予以考核，對考核中不合格的人員予以替換。對信用社信貸員的工作責任進行細化，在信用社的管理工作中應建立健全的責任制度，這樣就可以在出現任何問題時，每個人承擔自己的責任，同時在進行工作時，信貸員會更加的進行盡力完成自己的工作，同時在自己的責任范圍內更好的服務三農[4]。

（三）運用法律手段，加強與法院、經偵聯合清收

必須與法院、經偵加強合作，建立良好關系，以有利于加快貸款案件的審判，加大案件的執行力度，正確指導信用社社開展依法收貸工作，協助信用社解決收貸方面的疑難問題等。針對個別逃債、賴債不還的貸款戶，應找準對象，本著切實可行的原則，果斷將其訴訟到法院，并積極與辦案人員溝通，督促法院快審、快判、快執行[5]。通過依法強制執行，收回不良貸款，起到清收一戶、帶動一片、震動一方的效果，有效的凈化社會信用環境。大力開展依法清收，利用法律武器痛擊“釘子戶、難纏戶”，做好執行案件專項清理活動，提高勝訴案件的執結率。

（四）加大追責力度，落實責任收回貸款

要實行清收不良貸款責任制。嚴格執行貸款責任追究制度，對確因責任心不強、貸款程序執行不嚴、違規操作、越權放款、發放人情關系款等形成的不良貸款，切實加大對相關責任人的追究力度。對現任信貸人員形成的不良貸款，逐筆抄錄明細，采取與工資掛鉤、經濟處罰、組織處理等措施，加大考核。堅決打擊怕惹麻煩、怕得罪人等好人主義思想，堅決落實責任追究相關規定。信合事業要發展，關鍵在人；化解不良貸款，第一位的因素也是人。信用社應采用一些制度性的運作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關[6]。比如，有些地方的信用社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責任人，制定一套清收方案，再加一名分管領導”，限時完成并結合清收結果進行考核獎懲。這種工作模式將責任、權利和利益統一到清收責任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現了“不良資產要我清收”到“我要清收不良資產”的轉變。

（五）狠抓信用工程建設，創建良好的信用環境

要提高信用貸款的質量，就必須創造良好的信用環境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。要通過提高服務質量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉、金融知識法規咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念[6]。要加大力度搞好農戶授信、建立信用市場等工作，使區域內形成良好的信用氛圍。農村信用社應積極轉變金融理念，開發新金融產品，發展中間業務，為社會各界提供優質、高效、多種需求的金融服務，增加非利差收入，改善資產質量，提高抗風險的能力。要繼續采取農戶小額信用貸款的同時開發擴大農戶聯保貸款，降低農戶信用貸款的風險。

（六）多策并舉，加大清收力度

對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數額持續下降。開展活動，逐步消化不良貸款。如：利用“七.一”黨員清收不良貸款，對筆數和金額進行排名獎勵。評比清收不良貸款先進個人；清收不良貸款十佳能手；利用村支兩委人員清收，給予適當報酬；要積極依靠村社干部和信息聯絡員，充分發揮“人熟、地熟、情況熟”的優勢，加大對農戶不良貸款的催收盤活力度。有利于激發員工清收不良貸積極性，也超到逐步消化不良貸款的目的。只有真正的把信貸資產當作自己的錢袋子來管理，才能消除不良貸款這個毒瘤，為順利的改革發展掃清障礙。

參考文獻：

[1] 王欣. 農村信用社不良貸款分析及處置對策研究[D].山東大學，2013.

[2] 匡愛梅. 我國農村信用社不良貸款問題分析[J]. 新西部（理論版），2012，07：46+51.

[3] 譚聰杰. 我國農村信用社不良貸款清收問題研究[J]. 金融經濟，2012，20：78-80.

[4] 郝勇超，陶田. 農村信用社不良貸款的綜合應對[J]. 時代金融，2009，08：58-59.

篇5

一、業務指標完成情況

1、各項存款。3月底，我縣農村信用社各項存款余額達到了110124萬元，較年初凈增9464萬元，完成上級下達一季度任務9000萬元的105%，其中低成本存款余額為13721萬元，較年初增長2001萬元。

2、各項貸款。3月底，各項貸款余額為81352萬元，較年初凈投782萬元，其中農戶貸款余額為52253萬元，較年初減少568萬元，占各項貸款總額的64.23%；農業經濟組織貸款余額為14803萬元，較年初減少59萬元，占各項貸款總額的18.19%；農村工商業貸款余額為14295萬元，較年初增加1410萬元，占各項貸款總額的17.57%。

3、不良貸款。3月底，按四級分類不良貸款余額6883萬元，占比8.5%，較年初下降40萬元，下降0.13個百分點；按五級分類不良貸款余額為31419萬元，占比為38.6%，較年初下降649萬元，下降1.18個百分點。

4、本期損益情況。一季度，全縣農村信用社實現各項收入1788萬元，其中利息收入1739萬元，收息率為2.1%，各項支出1518萬元，實現盈余270萬元。

二、金融運行情況分析。

（一）存款業務分析

從一季度各項存款運行的趨勢來看，有三個特點：一是總量增長迅速。三月底，各項存款較年初凈增9464萬元。二是定期儲蓄比重大，低成本占比小，三月底，各項存款余額110124萬元，其中儲蓄存款占95.56%，定期儲蓄占儲蓄余額91.61%，同比定期儲蓄占比增加了4個百分點。

一季度我縣信用社各項存款完成較好，主要采取了四項措施：一是領導重視措施得力，一月中旬，及時召開了全縣信用社雙先表彰暨20*年工作會議，把存款任務分解到各信用社，做到了早計劃、早安排，奪得了首季開門紅。二是大力開展“三收”競賽活動。為抓好旺季工作，根據市辦事處安排部署，我們組織全縣信用社全力開展了“三收”競賽活動，在全轄掀起了一個“三收”競賽活動的熱潮。三是在全體職工中開展營銷存款活動，班子成員每人200萬元，中層80萬元，一般職工40萬元，三月底都完成和超額完成了個人營銷任務。四是結合陵川實際，及時恢復了信用營銷人員，針對陵川地域廣闊，人口較少的實際，為方便農民存款，我們及時將原來撤并的信用站人員通過考核，重新聘任一部分高素質人員來幫助農村信用社開展存貸款營銷和收貸收息，有效占領了農村陣地，增強了農村信用社的競爭力，方便了群眾。

(二)清收不良貸款情況

三月底，按四級分類分析，不良貸款余額為6883萬元，較年初下降40萬元，不良貸款占比為8.46%，較年初下降了0.13個百分點。按五級分類分析不良貸款余額為31419萬元，較年初下降649萬元，占各項貸款比重為38.62%，占比下降1.18個百分點。

2、不良貸款行業分布及利息收回情況（按五級分類口徑）：

(1)、農、林、牧、漁業不良貸款余額11729萬元，不良貸款率為80.45％。

（2）、采礦業不良貸款余額1541萬元，不良貸款率53.12％。

（3）、建筑業不良貸款余額為52萬元，不良貸款率10.13％。

（4）、個人貸款不良貸款余額12992萬元，不良貸款率24.86％。

以上不良貸款，在一季度經過積極清收，共收回利息521萬元。

轄內高污染、高耗能行業占用信貸資金及資產質量情況分析：

經對全縣信用社的分析，轄內高污染、高耗能行業占用信貸資金及資產質量情況為：鋼鐵行業5000萬元，全部是不良貸款，其大部分是以前的小鐵廠、小高爐貸款，屬于五小企業，已全部被政府取締關閉，；電石行業1200萬元，涉及世鑫電化有限公司，目前該廠因為電力緊張，壓電導致生產不正常，結息困難；水泥行業500萬元，全部是不良貸款，所涉企業主要是以前農村信用社支持的小水泥廠，全部關停倒閉。

3、不良貸款增、減原因：

從上述數據分析，和年初相比，我縣農村信用社不良貸款呈現下降趨勢。下降的原因主要是全縣農村信用社在在一季度大力開展了三收競賽，全縣信合員工深入農戶企業，開展收貸收息，同時加大考核力度，有效盤活了不良貸款。其次，在盤活存量的同時用好增量，全縣農村信用社嚴格執行信貸政策，加強信貸管理，發放貸款時認真把關，嚴格執行貸前調查、貸中審查、貸后檢查的三查信貸制度。各信用社認真進行貸后檢查，如果貸戶所涉項目屬于國家嚴令取締的小高爐、小磚窯等限制性項目,就對此給予密切關注,如果向下遷徒，就督促其及時清收。三是增設專門機構管理不良貸款。經社務會研究，成立了不良資產部，專門負責各信用社不良貸款的管理工作，制定了嚴格的不良貸款管理制度，各信用社按五級分類逐筆建立不良貸款管理臺帳，并按旬、按月、按季向聯社不良資產部報表。準備地掌握了全縣信用社不良貸款的增、減情況。

4、清收不良貸款的經驗和做法

今年來，全縣上下采取多種措施清收不良貸款，取得明顯成效，主要做法是：

（1）、自加壓力定目標，落實責任抓清收。元月初就按全社不良貸款總額的分布實際，確定了全年清收計劃為5000萬元，并與各基層信用社及時簽訂責任狀，落實了清收目標任。各信用社實行了主任負總責，信貸組長擔負清收任務，清收人員各負其責的清收責任制，社與組、組與人簽訂了清收責任狀，做到計劃到組、任務到人，同時制定了不良貸款清收獎罰辦法，嚴格實行考核獎罰，上下封頂，不下保底，有力地激發了清收人員的信心和決心，掀起了大力清收不良貸款的熱潮。

（2）、講究清收方法，活化沉淀貸款。全縣信用社充分采取“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”的辦法，大力清收盤活不良貸款。如：附城信用社王文山89年欠信用社貸款750元,當時用于生活,目前本人經濟條件不錯,但不愿意歸還信用社的貸款,清收人員經過認真分析，認為此人的個性倔強，講義氣，于是，信用社主任和不良資產部人員多次上他家做工作,講道理,功夫不負有心人,經過多次談心,做通了該人的思想工作，樂意地還清了信用社貸款本息合計4075元。

（3）主攻釘子戶，細致耐心做工作。全縣信用社對所有貸款按金額大小、清收難易、時間長短等進行分類篩選，在清收上主攻大戶、重點對欠息大戶、釘子戶，一戶一筆抓落實，收到了良好效果。

（4）注重資產保全，確保訴訟時效。通過對各信用社不良貸款的檢查核對，發現部分企業和個人貸款有超訴訟時效現象,因此聯社積極組織相關信用社,采取對每個企業補訂還款計劃、簽訂協議，下發催收通知書，完善抵押擔保，或收回利息倒約換據等補救保全措施.有效地確保了貸款訴訟時效.

5、對1000元以下、50萬元以上的不良貸款清收情況

根據對全縣信用社的摸底調查，單筆1000元以下的貸款有29.92萬元,652筆.欠息29.69萬元,其中:個人貸款有29.5萬元,649筆.集體貸款有0.39萬元,3筆。截止3月底收回1000元以下不良貸款5061元,筆數12筆,利息8659元。占總額的1.69%。與貸戶見面并下發通知書的有230筆，金額12.2萬元。制定還款計劃的161筆，金額7.8萬元。

單筆50萬元以上的不良貸款有12711萬元，494筆。其中：個人貸款有3968萬元，109筆.集體貸款有8743萬元，385筆。截止3月底附城信用社收回5筆本金260萬元,利息11.5萬元。城關信用社收回利息57.64萬元。落實歸還計劃并下發催收通知書的有288筆，金額7110萬元，占總額的55.94%。

（三）、惠農工程開展情況

一季度，我們在資金短缺、存貸比例嚴重超限的情況下，積極采取四項措施深入推進了惠農工程開展。一是領導重視，責任到人。我縣聯社及時成立了領導機構，確定分管領導和具體承辦科室和責任人，至上而下形成了有人抓、有人管，層層抓落實的良好局面。二是確定目標，調查摸底。為把我縣的惠農工程做得扎實有效，信貸業務科、客戶部深入基層，進行調查摸底，層層篩選，確定了惠農工程目標。三是加大宣傳力度，做好溝通協調。通過橫幅、標語等廣泛宣傳惠農工程的真正涵義，有效地提升了農村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落實。我們堅持做到扶持資金落實，支持對象落實，支持項目落實。通過這些舉措，大大促進了全縣“三千三百惠農工程”的穩步推進。

惠農工程亮點和特點

一是重點支持了兩區開發項目。截止目前，我縣信用社累計為鴻生淀粉有限公司等13個兩區開發項目企業發放貸款9768萬元，幫助企業更新了設備，引進了先進技術，解決了生產中的流動資金困難。據有關報表統計，農村信用社支持的縣域企業，去年底實現產值30093萬元，向國家繳納稅金2953萬元，解決農村剩余勞動力4820人，幫助農民增收328萬元，企業實現利潤1450萬元，信用社實現利息收入800萬元，收到了社企共贏的效益。今年一季度實現產值11000萬元，實現利潤450萬元，信用社實現利息收入1739萬元。如：我縣農村信用社重點支持的晉城市鴻生淀粉實業有限公司（該企業是理事長所包），是國家扶貧農業產業化龍頭企業，是晉城市委政府確定重點扶持的2316調產企業。目前，該公司總資產6827萬元，公司依托當地的玉米資源優勢，以公司+基地+農戶的格局，大力發展玉米深加工生產，為縣域經濟的發展起到很好的推動作用。縣政府確定的兩區開發項目重點企業陵川縣鑫達冶鑄有限責任公司（該企業是聯社主任所包）效益更加明顯，該公司目前擁有179立方米高爐一座，并配套噴煤車間，燒結廠、選礦廠、煤氣發電廠、吹棉廠等，已安排農村勞動力業人員500余名。該公司現有資產總額6600萬元，年生產生鐵5萬噸，上年度銷售收入9200萬元，交納稅收450萬元，實現利潤1041萬元，今年一季度實現產值6000萬元，實現利潤500萬元，該公司就地冶煉本地貧礦，帶動了周邊農民致富。

二是穩步推進了信用工程建設。截止目前，我縣信用社累計為秦家莊鄉龐家川村等17個信用村24760個信用戶發放貸款萬元，其中*年一季度新增貸款120萬元，授信信用戶26000戶，發放貸款證26000戶，貸款農戶覆蓋面達到57%，較好地解決了農民貸款難的問題。促進了農業生產的發展，帶動了農民增收。到目前，全縣享受貸款服務的農戶已達到4萬戶，占到農戶總數的60%。戶均提供貸款1萬元，主要支持了農民發展畜禽養殖、中藥材種植、小雜糧、干鮮果品開發等項目，惠農工程的開展，使全縣農民人均純收入達到3000元，較上年增收400元。

三是專業合作社健康發展。截止目前，我縣信用社為張氏峰業合作社等6個專業合作社，累計發放貸款360萬元，其中*年一季度新增貸款10萬元，全力支持農民專業合作社的發展和壯大，以此帶動全縣種養殖業發展，推動陵川“農業、畜牧、藥材、旅游”四大產業健康發展。

（四）、試點工作情況

根據市辦事處安排，我縣聯社的試點任務是信貸管理建設。任務下達后聯社班子召開專門會議進行了研究，擬定了實施方案，具體工作責成信貸業務科落實，目前進度是完善了各種信貸手續300筆，金額4250萬元，完善了信貸管理制度3個，為信貸管理系統上線奠定了較好的基礎。與此同時，聯社責成不良資產管理部，集中管理全縣信用社不良貸款，建立了不良資產臺帳，制定了清收不良貸款措施，各項工作均在有序進行。

（五）貸款業務分析。

1、貸款投向投量分析

今年一季度，全縣農村信用社凈投放貸款782萬元，貸款投放減少的主要原因是：年初全縣農村信用社存貸比例超過80%，資金嚴重短缺，面臨支付風險，為壓縮存貸比例，聯社決定在一季度大力組織資金，減少貸款投放，保穩定，保支付，防風險。

針對貸款萎縮的現狀，我們采取了二條措施進行解決，一是針對資金短缺問題，積極開展組織存款工作，重點狠抓了全員存款營銷。一季度底，營銷存款達到5250萬元，3月底轉存銀行款余額達到7300萬元，存貸比例為73.9%，解決了資金短缺問題。二是針對存貸比例超限的問題，全縣實行盤活舊貸款，發放新貸款，不增加新余額的辦法，對春耕生產所需資金及時支持，解決了支持春耕生產資金不足的問題。

篇6

第一條為加強農村信用社持續、審慎、有效監管，促進農村信用社完善內控制度，提高資產質量，防范風險，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》和有關法律、行政法規，結合農村信用社監管實際，制定本辦法。

第二條本辦法適用于中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）及其各級派出機構對農村信用社不良資產的監測和考核。

第三條農村信用社和各級聯社要按照本辦法要求，制定符合本地實際的農村信用社不良資產監測考核辦法。

第四條本辦法所稱不良資產是指按照《農村合作金融機構信貸資產風險分類指引》、《農村合作金融機構非信貸資產風險分類指引》等確定的標準和程序劃分的不良信貸資產和非信貸資產。

第五條不良資產監測考核報告的數據和資料主要來源于銀行業金融機構監管信息系統、銀監會要求的其他統計報表、農村信用社報送的不良資產分析報告及現場檢查和日常監管所掌握的情況。

第二章不良資產監測和考核

第六條各級監管機構應按月對農村信用社不良資產進行監測，按季進行考核。

第七條各級監管機構應建立不良資產監測工作制度和操作規程，明確對農村信用社不良資產進行監測的工作部門和崗位人員，并報上級監管部門備案。

第八條出現下列情形之一的，各級監管機構要實施直接重點監測：

（一）不良貸款比例和不良非信貸資產比例排前三名的地區或機構。

（二）連續三個月不良貸款余額和不良非信貸資產余額不減反增，以及不良貸款比例和不良非信貸資產比例不降反升的地區或機構。

（三）當年新增不良貸款和新增不良非信貸資產居前三名的地區或機構。

第九條各級監管機構應采取以下有效措施對農村信用社不良資產及管理情況進行考核：

（一）建立不良資產考核的工作制度和考核評價體系，明確不良資產考核的工作部門和崗位人員。

（二）從縱比、橫比兩方面對被考核農村信用社不良資產及管理的進步度作出考核評價。

（三）建立不良資產考核指標體系，按風險分類對不良資產進行考核。

（四）將不良資產考核結果作為重要事項納入法人機構綜合考評體系，并作為對高級管理人員進行考核的重要依據。

（五）將不良資產考核結果及時向被考核單位通報，并提出相應的內控管理和風險化解的工作目標和措施要求。

第十條不良資產考核指標體系包括資產質量指標和貸款遷徙率指標（具體計算公式見附件）。資產質量指標主要包括不良貸款比例、不良貸款比例變化、不良貸款變化額、新發放貸款形成的不良貸款余額、新發放貸款不良率、不良貸款收現率、不良非信貸資產比例、不良非信貸資產比例變化、不良非信貸資產變化額。貸款遷徙率指標主要包括正常貸款遷徙率、次級類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率。

新發放貸款余額為2007年1月1日以后發放的貸款余額。

第三章不良資產分析

第十一條各級監管機構對農村信用社不良資產情況要持續關注，按月對不良貸款、按季對不良資產進行全面分析，及時對農村信用社的風險狀況和變化趨勢作出總體判斷和評價，并形成分析報告，對風險狀況嚴重和變化明顯的要重點說明。不良資產分析包括不良貸款分析和非信貸資產風險分析及相應的工作措施和建議等。

第十二條不良貸款分析。主要包括以下內容：

（一）基本情況。本期貸款余額、不良貸款余額及比例、與上期和年初比較的變化情況及原因。對重大變動和異常情況應進行重點分析。

（二）地區分布情況。不良貸款余額及比例的地區分布情況分析。

（三）行業分布情況。各行業貸款余額、不良貸款余額、不良貸款比例情況分析。對國家宏觀調控產業進行適當關注。

（四）投向情況。主要是對企事業單位（包括企事業法人、合伙企業、個人獨資企業及集體合作組織）、自然人一般農戶（包括農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款）、銀行卡、住房按揭、汽車、自然人其他戶、貼現及承兌匯票墊款等貸款投向形成的不良貸款情況作出必要的分析。

（五）直接監測對象情況。確定為轄內重點直接監測對象情況分析。

（六）遷徙和清收轉化情況。分析各類貸款形態之間的遷徙轉化情況，重點分析向下遷徙的原因以及現金清收、貸款核銷、以物抵債等清收處置情況。

對中央銀行專項票據置換的不良貸款的清收情況作出專門說明，包括清收進度、清收費用、債務人資料、臺賬管理等。

（七）新增不良貸款情況。主要是2007年1月1日以后新發放貸款的質量情況和形成的不良貸款情況，重點對不良貸款形成的內外部原因進行分析，對當年新形成的不良貸款情況要作專門說明。

（八）對不良貸款變化趨勢進行預測，提出加強不良貸款管理或監管的措施和意見。

第十三條非信貸資產風險分析。主要包括以下內容：

（一）基本情況。本期非信貸資產余額，不良非信貸資產余額和比例、預計損失余額及比例，與上期及年初比較變化情況。特別是投資、待處理抵債資產、應收款等的變化情況。本期不良非信貸資產及預計損失變動較大的，應進行重點分析。

（二）結構分析。不良非信貸資產的地區分布、主要非信貸不良資產項目余額前10名地區情況。

（三）清收、處置不良非信貸資產分析。

（四）新發生不良非信貸資產原因分析，特別是內部風險控制方面存在的問題及典型案例。

（五）不良非信貸資產及預計損失變化趨勢的預測，繼續抓好非信貸資產管理或監管工作的措施和意見。

第四章監管措施與責任

第十四條各級監管機構應根據農村信用社風險狀況定期或不定期聽取轄內不良資產變化情況的匯報，同時向被考核對象通報不良貸款考核結果，并進行風險提示。

第十五條各級監管機構要在監測、分析的基礎上，通過現場檢查或實地調查，對確定的轄內重點直接監測對象有關情況進行核實，對不良資產總體情況及變動趨勢進行深入研究，提出加強監管的意見和措施。

第十六條監管機構要督促農村信用社及各級聯社制定和完善不良資產管理制度辦法，包括明確不良資產管理部門及工作制度、不良資產清收、盤活辦法和不良資產管理責任制等，并報當地監管機構備案。

第十七條監管機構要督促農村信用社及各級聯社制定明確的不良資產控制目標，包括年度、季度和當年新增控制目標以及分機構控制目標，并將控制目標報送當地監管機構，經監管機構認可后作為雙方考核的依據。

第十八條監管機構要督促農村信用社及各級聯社將轄內不良資產年度、季度及當年新增控制目標落實到部門和人員，并作為重要內容納入綜合考核體系。

第十九條監管機構要督促農村信用社及各級聯社按期對不良資產進行監測、考核和分析，及時報送監測、考核和分析報告及有關數據，并確保數據真實準確、原因分析全面深入、趨勢判斷合理科學、措施切實有效。

第二十條各級監管機構要督促農村信用社及各級聯社在不良資產情況出現重大變動時，及時報告當地監管部門。

第二十一條對轄內不良資產或不良貸款居高不下的機構和地區，各級監管機構要采取相應的監管措施。

（一）凡轄內不良貸款比例在25%或不良資產20％以上（含）且余額上升、年內新增貸款（不含貼現）不良率超過2%以上（含）以及被監管機構列為重點直接監測的地區或機構，所在地監管機構負責人須定期約見該地區行業管理機構主要負責人或被監測機構主要負責人，進行監管質詢談話，要求其采取有效措施降低不良資產余額和比例，明確管理責任。

（二）凡轄內農村信用社不良貸款比例在25%或不良資產20％以內，但不良貸款余額或不良資產余額上升，不良貸款的結構呈現向下遷徙的或年內新增貸款（不含貼現）不良率在1%－2％的，所在地監管機構必須定期聽取地區行業管理機構主要負責人或被監測機構主要負責人關于不良資產狀況及風險化解情況的匯報，落實降低不良資產余額和比例的措施和責任。必要時，由監管機構負責人約見其主要負責人進行監管質詢談話，要求其采取有效措施清收盤活不良資產，并明確管理責任。

（三）凡轄內農村信用社不良貸款比例在25%或不良資產20％以內，不良貸款余額或不良資產余額下降，但不良貸款的結構呈現向下遷徙的，所在地監管部門必須定期聽取地區行業管理機構或被監測機構分管負責人關于不良資產狀況及風險化解情況的匯報，督促其采取多種有效措施清收盤活不良資產。

第二十二條監管質詢談話要做好記錄，整理成談話紀要，印發被監測機構，并抄送其上級管理部門督促落實。

第二十三條對新增不良貸款，特別是當年形成的不良貸款，監管機構應直接或責成被監測機構逐筆查明原因，落實責任，被監測機構要予以整改并追究相關人員責任，將結果報當地監管機構。

第二十四條各省會城市所在地銀監局要認真審閱省級聯社報送的不良資產分析報告，并結合日常掌握的情況，形成獨立、審慎的轄內農村信用社不良資產監測分析報告，分別于季后20日內、年后30日內報送銀監會。

第二十五條凡不按本辦法要求及時監測、考核分析不良資產和上報不良資產分析和考核報告的監管部門，上級機構將對其通報批評；對重大問題隱瞞不報的，或由于監管不力造成轄內農村信用社資產質量惡化的，由上級監管機構負責人約見下級監管機構負責人談話，落實監管問責。

第二十六條農村信用社和各級聯社要根據監管部門關于不良資產監測、考核和分析的要求，健全和完善本機構或本地區農村信用社不良資產監測、考核和分析的工作制度，明確工作部門和崗位人員，報當地監管部門備案。按照監管部門的要求定期報送資料、報告和作專題匯報，接受監管咨詢并落實各項監管要求和措施。

第二十七條凡不按監管部門要求對不良資產進行監測、考核，不及時準確報送有關數據及報告的農村信用社和各級管理部門，監管機構按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《金融違法行為處罰辦法》等法律、法規及相關規定予以處罰。

第五章附則

第二十八條各銀監局可根據本辦法制定相應的實施細則。

篇7

圍繞2016年的改革發展工作，該聯社明確首季必須要突出抓好組織資金、信貸有效投放、清收盤活不良貸款、發展銀行卡業務、收回到期貸款和利息等項重點業務，確保搶占市場先機，推動全年業務經營工作，在首季能夠取得突破性進展。

唱好組織資金重頭戲。緊緊抓住春節前后組織資金的黃金時機，宣傳發動、全員攬儲、搶占份額，力求實現組織資金工作新突破。一是開展多種形式的宣傳營銷活動、鞏固和擴大農信社的客戶群體。二是因地制宜、發揮人緣地緣優勢，突出抓好外出務工人員、小微企業、工商戶等客戶的營銷。三是加大公存營銷力度，提高公存份額。組織開展上門公關活動、大員上陣，打通為公存資金差別化服務的綠色通道。四是完善服務功能，不斷提升柜面服務。充分發揮手機銀行、網上銀行等優勢，暢通支付結算渠道，拓展攬儲空間。

走活清收盤活不良貸款這步棋。完善不良貸款清收盤活辦法，采取常規與攻堅方式并舉、多管齊下的清收措施。一是繼續開展“戶戶見面、筆筆清收”活動，落實每筆貸款的清收責任。二是強化資產管理部門的職能，逐月下達清收任務、實行績效掛鉤，發揮聯社集中清收和依法清收的震懾作用。三是要敢于動真碰硬、一筆一策、一戶一法，反復上門，禊而不舍，曝光“老賴”，攻心清收。

提高電子銀行業務的覆蓋率。一是積極向客戶推介手機銀行和網上銀行業務，不斷擴大使用和開戶群體。二是大力宣傳金燕卡“四免一參與”優惠政策，進一步提高金燕卡的知明度。三是增加存放存取款一體機、POS機和農民金融自助通等自助設備，提升自助服務能力，提高電子銀行業務的市場覆蓋率和收益辜。

篇8

一、不良貸款的形成原因：

農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農村經濟形態深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農村信用社的不良貸款應基于對歷史和現實的客觀分析，站在促進農村經濟發展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。

一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）、作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

一是貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發的業務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業務的預測。或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發生”或不再過問，使貸款造成損失等。

二是貸款管理機制設置不合理。主要表現有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發放后信貸管理人員對日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規程執行等等。

三是信貸人員素質的制約。人是事業成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。

四是自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

一是借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產環節。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業務以外的行業或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業，或者從事的行業的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

二是借款企業經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業經營困難，甚至倒閉。（這在以前的“五小”企業和部分民營企業中表現相當突出）。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。

三是借款人通過企業改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業改革深入和市場經濟體制的完善，企業間的兼并、收購以及企業改制成為一種普遍現象，有的企業通過上述行為盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業改制中打了水飄，成了企業改制的犧牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現，山洪的暴發，颶風的驟起，久旱無雨、農作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：

一是政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟

調整時期，往往形成大量貸款沉淀。

二是行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。特別是1999年關閉農村合作基金會，政府為保社會穩定，將農村合作基金會的借款劃轉給農村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業務，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能保證按季付息和逐年歸還本金。對于這類貸款，農村信用社感到左右為難。

三是國際因素。主要是在對外開發進一步擴大的形式下，國際貿易、信貸、利率、匯率、匯率風險，使一些經營外貿業務的鄉鎮企業經營受阻，效益滑坡，無法及時足額償還貸款本息，使其淪為不良貸款。

二、農村信用社不良貸款的防范措施

農村信用社不良貸款的防范，必須從其產生的根源入手，以便對癥下藥，采取施治措施。在不良貸款產生的原因中，借款人本身和外部經濟環境的變化都有可能導致不良貸款，但是農村信用社遭受不良貸款困擾的主要原因卻是對貸款缺乏有效管理和控制。完善的信貸管理不僅可以識別行業變化、借款人經營與管理等對農村信用社貸款安全構成的影響，而且可以通過有效的監督與相互制約機制減少欺詐行為的發生。

（一）、嚴把“五關”，提高新增貸款的質量。

1、實行四崗制，把好審、貸、查三權分離關。

粗放經營是導致農村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。要改粗放經營為集約經營，在操作規程上必須借鑒商業銀行的先進經驗，結合自身實際，應抓好兩個方面：一是建立四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、貸、查三權分離制。明確規定，凡新發放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實行四崗制，通過審、貸、查環節方能發放，違者追究直接責任和領導責任。二是根據農村信用社的實際，合理設置四崗。一種情況是由分社發放貸款的，其崗位設置為：調查崗—外勤信貸員，審查崗（含鑒定）—分社會計，決策崗—分社負責人（按法人代表授權審批），檢查崗—外勤信貸員、分社負責人、稽核員。另外一種情況是由主社發放貸款的，其四崗設置為：調查崗—信貸員，審查崗—外勤副主任、內勤副主任或會計員、稽核員（必須兩人以上），決策崗—貸款審批小組，檢查崗—主任、副主任、信貸員、稽核員。通過實行四崗制和三權分離，形成相互制約，相互監督的有效機制，增加貸款透明度，防止，確保貸款質量。

2、實行貸款權限區域控制，把好貸款風險關

即改變以金額大小為依據，分級確定貸款審批權限的做法，而是根據各信用社信貸資產質量、信貸管理人員素質以及經營管理能力，區別對待，綜合確定其不同階段的款審批權限。貸款審批權限實行一季度或半年調整一次。

3、實行信貸員集中辦公，把好資金跑、冒關

應以制度化的形式，明確規定，杜絕外勤人員單人操作發放貸款，所有貸款必須送分社或主社按四崗制，三權分離程序統一辦理。改變信貸人員分散在家，單人調查，單人辦理貸款，無人監督的落后工作狀態。有條件的可成立貸款管理中心，分別設立個貸部、企貸部、按揭貸款部等部門，分門別類辦理貸款業務。

4、實行抵押物現場鑒定，把好抵押物足額、變現關

應對貸款抵押物實行縣聯社鑒定制，其做法是：由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規性，及市場實際價值現場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。

5、實行法律顧問制，把好貸款手續合法關

應在縣聯社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業務的骨干為法律顧問。明確規定：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽字同意，方能正式發放貸款。

（二）、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制

目前，多數農村信用社傳統的信貸管理方法是對信貸人員下達考核指標，過分注重結果。而對貸款的風險環節缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統的結果管理轉到過程管理上來，通過對合理產品和服務的控制，從內部機制上建立先進的管理制度，防范信貸風險的發生。

一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監督的內控機制，使信貸業務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。

二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統或本行業聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。

三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進。建立內部質量保證體系，建立經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環的軌道。

（三）、進一步完善和創新信貸管理機制。

1、創新信貸管理制度。創新信貸管理制度，關鍵是要找出貸款流程的各個風險點，然后合理確定制約措施，最大限度地規范、控制、約束易產生風險的操作行為，明確各崗位的職責。一旦風險產生，誰承擔什么樣的責任一目了然。

2、創新信貸員薪酬管理辦法。首先，對信貸員要收取適當的貸款發放保證金。其次要建立真正意義上的收入與業績掛鉤制度。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經手的貸款質量和收貸收息情況掛鉤。三是縣聯社、信用社班子成員實行年薪制。其收入總量與業務量掛鉤，明確轄內經營目標，完成經營目標的可按轄內職工年平均收入的適當倍數，確定年薪。完不成經營目標任務的，按比例扣發，或者是只發員工平均工資，甚至取消其任職資

格。

（四）、以人為本，加強對信貸人員的管理，提高信貸隊伍的整體素質。

人的素質是企業素質的集中體現，提高信貸人員整體素質是改善農村信用社信貸質量的關鍵。一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續開展。重點對信貸人員進行敬業愛崗教育和責任心的培養，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發放的終身責任追究制。進一步完善貸款實行“四包”（即包放、包管、包收、包效益）的內容，并加強經常性的檢查和考核。

（五）、加強對借款人的檢查和監督。

借款人的生產經營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產經營惡化也可能將風險轉嫁給信用社。因此，信貸人員發放貸款后，要經常關心借款人的生產經營狀況，隨時掌握其發展動態，以便一旦發現貸款風險苗頭，及時采取相應的應對措施，及早收回貸款本息。

三、不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛戰，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，根據不同的貸款對象，根據不同的情況采取責任清收、跟蹤清收、行政清收、依法清收等針對性措施，創造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

1、實行貸款清收責任制，實行崗位清收。主要依靠自身的力量，把清收指標落實到人，并納入主任、信貸人員的年度工作目標和業績考核，與經濟利益掛鉤，按月考核。

2、委托清收。將適合于非金融系統外人員清收的貸款委托他們，并給予適當的報酬。

3、清收擔！保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

4、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。拍賣由市、縣聯社成立的不良貸款經營部負責。采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則。

6、行使抵銷權。若農村信用社與借款人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，農村信用社可根據《合同法》第99條的規定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規定或者按照合同性質不得抵銷的除外。農村信用社在主張抵銷時應當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或附期限。

7、行使代為權清收。當借款人無力履行債務，同時借款人享有的債權卻怠于行使，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以根據《最高人民法院關于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權。

8、行使撤銷權清收。如發生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自農村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。

9、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社信貸管理入要經常主動協調地方黨政的關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，“放水養魚”盤活清收。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

篇9

會議指出，東遼聯社改制農商行工作不僅是東遼聯社自己的事情，而且是東遼全縣人民經濟生活中的一件大事，更是縣委、縣政府2012年度的一個中心工作。一是組建東遼農商行是縣域經濟發展的需要，完成改制工作能為縣域經濟快速健康發展提供強有力的資金保障。二是組建東遼農商行是深化農村金融體制改革的需要，因為，縣域經濟的快速健康發展和農村信用社的生存也需要將東遼聯社改制成農村商業銀行。

會議強調，改制工作領導小組成員必須找準角度，明確任務，協調配合，狠抓落實，確保改制工作目標的實現。

會議明確，在整個改制工作中，縣政府是主導，東遼聯社具體組織實施，各部門通力配合。今年縣政府的主要任務就是幫助東遼聯社增資擴股2.8億元；幫助清收、轉化、保全不良貸款2.4億元；協調企事業單位到政務大廳開立基本賬戶組織存款3-5億元。

會議強調，改制的工作重點就是清收活化不良貸款，力爭到9月末達到改制標準。一是要明確主體，落實責任。二是分工負責，強力推進。各部門要大力支持，積極配合，通力合作。特別是公安、法院、檢察院、紀委、組織人事、銀監局、人民銀行等部門要履職盡責，全力支持，密切協作，確保清收工作取得實效。組織人事部門對涉及公職人員、村干部貸款不還的實行扣薪還貸；同時要將黨員干部欠貸列入干部年末考核內容之一；對黨員干部欠貸數額較大、情節嚴重、影響惡劣要采取組織措施，該罷免的罷免，該降級的降級，該調整的調整，構成犯罪的馬上移交司法機關追究刑事責任。各級公檢法部門要對清收不良貸款案件實行快立快結，要加大強制執行力度，堅決打擊貸戶有錢不還行為。對構成詐騙的貸戶予以嚴厲打擊，該抓的抓，該判的判。對部分貸戶貸款后下落不明的，公安機關要采取措施，幫助清收組織查找下落，并督促借款人償還轉化不良貸款。要通過清收不良貸款工作所取得的成效，增強股東及戰略投資者對東遼聯社組建農商行的信心。三是多策并舉，化解不良。四是橫向聯動，密切配合。對清收中涉及到的稅費問題能免則免，能減則減；對暫時不能減免的可以考慮暫欠。稅務、土地、住建、房產部門、林業、農村經濟資產管理中心等部門對清收中涉及的稅費、登記、評估、過戶等要給予政策傾斜，開辟改制綠色通道；實行專人專項專門辦理制度，保證清收工作順利開展。五是建立機制，突出重點。縣政府成立改制領導小組，辦公室設在政府辦，并實行旬調度通報制度，要定期向領導小組匯報清收工作中遇到的問題。縣聯社也要成立組織，并指定專職人員與領導小組辦公室對接，要定期或隨時向清收組織提交需要幫助清收的貸戶情況資料，并嚴密流程，建立快速反饋機制。

會議要求，東遼聯社的改制工作涉及面廣，工作任務重，矛盾問題相對集中。縣委、縣政府要求領導小組成員、各單位、各部門必須加強領導，強化措施，確保改制工作快速穩步推進，早日達到組建標準。首先是要盡快建立組織體系。改制工作設計的各部門要抽調人員組成清收工作組、增資擴股組、存款組織組、宣傳動員及法律咨詢組，并快速進入角色，迅速在全縣打響清收不良貸款攻堅戰，為改制工作奠定堅實的基礎。其次是加大宣傳力度，營造氛圍。對惡意逃債的公職人員公開在電視、報紙等新聞媒體上曝光。同時要求各單位領導要切實加強涉及不良貸款工作人員的說服教育工作，既要體現原則性，又要體現靈活性；既要保證完成任務，又要講究工作的方式方法；既要保證清收工作穩步推進，又要保證大局穩定。

篇10

一、以市場為導向，以客戶為中心，推動信貸經營模式轉變

在信貸管理工作中，我堅持以市場化觀點確立信貸工作思路，按照市聯社提出的“四個三五”的原則指導信貸工作實踐，進一步加大貸款投入，提出了“四個一批”的工作思路，即：發展一批、培育一批、限制一批、淘汰一批。實現了信貸的快速、有效投放。截止到12月末，全轄各項貸款余額為——萬元，貸款余額比年初增加——萬元，累計投放各項貸款——萬元，累計回收各項貸款——萬元，貸款增長規模創歷史以來最高，為全行經營效益的大幅提高，奠定了堅實的基礎。

（一）以市場為導向調整信貸投放結構，大力開展商業門市房抵押貸款業務。在我的組織下，推廣第二營業部在商業門市房抵押貸款方面的成功經驗，通過召開經驗交流會、研討會的方式，動員近郊區六家信用社、營業部圍繞其周邊地區市場，做強做大抵押信貸業務，加快了全行貸款結構的調整。為了有效控制門市房抵押貸款的操作風險，我帶領信貸管理部制定下發了《區農業合作銀行門市房抵押擔保貸款管理暫行辦法》、《區農業合作銀行門市房抵押貸款業務操作程序》。采取了制度先行、規范手續、逐步推廣的辦法。實現了門市房抵押貸款業務的快速推進，截止到12月末我行門市房抵押貸款余額達到——萬元，比年初凈增加——萬元。累計發放門市房抵押貸款——萬元，累計回收——萬元，降低了信貸風險，優化了客戶結構，使信貸工作逐步朝著高質量、高效益方向發展，培育了新的利潤增長點。

（二）以客戶為中心加大信貸營銷力度，做好信貸載體的培育和篩選工作。一是改革信貸管理方式。為強化信貸投放的主動營銷，在具體工作中，我堅持了“三個一”原則，一是放開一個口子，對有償還能力、資信狀況好的中小企業和農戶，放開口子，敞開供應，要求近郊信貸人員每年發展新客戶5—10戶，遠郊信貸員每年發展新客戶50至70戶；二是提高一個額度。對信用基礎好、產業特色突出的地區，適當提高信貸投放額度，加強對中小企業30萬元至50萬元、300萬元至500萬元的投放力度，截止到12月末，全行農村工商業貸款余額和其它貸款余額為——萬元，比年初凈增加——萬元，重點支持了宗大機電、昊誠電器、寶仁食品等一批骨干企業。三是放寬一個期限。為適應企業生產特點，在貸款期限上，合理確定期限長短，拉長信貸資金占用，隨借隨還，周轉使用。我行貸款平均占用余額為——萬元，同比增加——萬元，多收貸款利息——萬元。二是建立責權利相結合的考核機制。針對有些信貸員怕擔風險，懼貸、慎貸的現象，制訂了信貸業務考核辦法。按照各信用社的經濟狀況、區域特點核定了信貸員發放貸款和收回利息的計劃指標，并為每名信貸人員核定了最低業務量和收息額，與個人利益直接掛鉤，嚴格獎罰，極大調動了信貸員的積極性，信貸人員主動營銷找市場的熱情高漲，使信貸營銷逐步向著以客戶為中心的方向轉變。

（三）加強信貸規范化管理，完善信貸操作管理的制度、規程。防控風險、有效增長是信貸市場化管理的基本目標，在信貸規模迅速膨脹的情況下，我提出進一步規范信貸管理，確保了增量貸款的安全性、流動性和效益性。一是規范貸款管理制度。目前全行分別形成了以小額農貸、個體工商戶、內部職工、社員為主的個人零售業務；以商業門市房、工商業擔保抵押為主的公司業務為主體的管理、操作、預警、授信、征信控制制度體系。全行共下發信貸類操作制度和辦法15個。目前，我行對農戶貸款嚴格按照貸款上柜流程發放，對企業新增貸款和存量貸款嚴格按照征信、授信、預警的操作程序進行，信貸管理水平上升到一個新的臺階。在貸款審批上，嚴格履行貸款審批委員會制度，通過集體審批避免決策失誤，使貸款管理更加科學化、規范化、制度化。二是開展了新發放貸款“回頭看”檢查活動，對全行3萬元以上存量貸款實行了電子備案，對檢查中存在的問題及時進行了補正，對問題嚴重的、造成信貸風險的給予了嚴肅處理。今年以來，特別是對以來新發放貸款進行了摸底調查、落實責任、定期考核和包片督導。到末，共收回以來新發放未收回貸款——戶，金額——萬元。三是規范信貸管理檔案。推廣五三、滿常信用社檔案管理經驗，制定了《合作銀行信貸檔管規范化管理辦法》，對原有檔案進行了補充、修改和完善。四是大力推進貸款五級分類工作。在五級分類推廣過程中，我通過召開貸款風險五級分類工作動員大會，開展五級分類操作規程培訓、成立貸款五級分類巡查小組、集中進行信息采集錄入。貸款風險五級分類工作取得了階段性成果，全行共錄入貸款21,378筆，其中：正常貸款17,611筆，金額234,577萬元，占貸款總額86.91%，不良貸款3767筆，金額35,315萬元，占貸款總額13.09%；其中，次級類貸款317筆，金額5,176萬元；可疑類1,878筆，金額17,280萬元;損失類1,572筆，金額12,859萬元。經過省聯社組織的互查和銀監局的偏離度檢查，基本上符合五級分類的要求。

二、加大清收力度，努力提高信貸資產質量

今年以來，我在不良貸款清收上，堅持以省聯社提出開展的百億不良貸款攻堅戰和市聯社“111”工程為平臺，對不良貸款和抵債資產實行了打包處置一批、委托清收一批、以物抵債一批、依法訴訟一批、現金清收一批、重組轉化一批，收到了較好的效果。截止12月末全行累計清收不良貸款——萬元，現金收回——萬元，占清收總額的——%。其中：清收隱性不良貸款——萬元，清收表內不良貸款——萬元，清收票據置換不良貸款——萬元，處置抵債資產變現——萬元。我行清收不良貸款百億攻堅戰的經驗在省、市聯社得到交流和推廣。

（一）全員發動，科學擺布，領導帶頭，營造清收氛圍。在不良貸款清收工作中，我本著實事求是和自我加壓的工作態度，組織風險部門科學、積極地制訂了不良貸款清收方案和措施。一是組織到位，強化督導。在全行形成區行領導親自抓，信用社主任具體抓，信貸主任和信貸員分工負責的清收工作體系。在我的帶領下，風險部對不良貸款開展了“地毯式”的普查，全行共普查戶數——戶，金額——萬元。梳理了賬內不良、重點監控、抵債資產的占用情況，下達了全行三年清收不良貸款計劃4.2億元，消除了基層信用社清收不良貸款的短期行為。二是親自參與重點監控企業的清收工作，落實領導包案制度。全年與領導班子成員參與追索重點企業30戶，金額1.6億元，分別取得了收回五愛證券企業抵債資產1300萬元，收回東發公司房地產380萬元的理想效果。

（二）創新手段，改進方法，重點攻堅，找準清收突破口。我倡導在清收工作中出重拳、下猛藥、用實招，以創新手段、改進方法尋找突破口，在清收工作上講究方法，做到“一筆一策”、“一貸一法”，分類處置：對有主管部門的關停企業，采取債務轉嫁的方式，以有效資產實行現金清收、抵債清收。例如：信用社實施專班清收與感情清收相結合的方式，一次性現金清收新立堡村級關停企業不良貸款1200萬元。采取以物抵債方式，打包清收清收八家子社區村級企業貸款3500萬元，其中：清收現金2500萬元；對賴債不還的“釘子戶”，實行依法、風險清收，在訴訟工作中實行了督辦備案制度，防止基層信用社出現“一訴了之”的現象發生。全行共90戶，金額2300萬元，已執行收回1200萬元。全行委托風險簽約額8600萬元，已收回現金80萬元，抵債物資980萬元；對有再生產能力、有資產且講信用的欠貸戶，實行重組轉換清收，通過采取部分清收、債權落實、轉換擔保方式等辦法，實施“放水養魚、休養生息”，全行共重組貸款300戶，金額600萬元；對有增值潛力的抵債資產，實行整合運作、公開拍賣，提升價值。我行參與市聯社拍賣會標的9900萬元，處置變現1400萬元。

（三）抓住關鍵，突出重點，明確目標，全力做好票據置換不良貸款清收工作。在我的主持下，我行制定了《關于深入開展清收不良貸款及做好專項票據全額兌付工作的意見》，明確了不良貸款下降、置換不良處置收現、重點監控類貸款清收的工作目標。通過實行會議部署、責任落實、現場辦公等方式。截止到末，不良貸款降幅達到——%，置換不良貸款處置率達到——%，置換收現率達到——%，清收重點監控類貸款——萬元。確保了票據兌付工作的順利進行。

三、創新資金經營模式，做好票據業務的整章建制工作

新業務拓展部是我行新成立的部門，對創新資金經營模式、強化本部經營起著重要的推動作用。一年來，我領導新業務拓展部在整章建制、資金運用上做了大量的工作。雖然開展票據業務受到了政策的影響，但仍然取得了一定的成績。

一是制定完善票據業務內控制度和辦法。在我的主持下，我行出臺了《合作銀行商業匯票銀行承兌匯票業務管理辦法》、《合作銀行委托代簽銀行承兌匯票業務管理辦法》、《合作銀行票據貼現業務操作細則》及相關合同法律文本，為明年開展票據業務做好了制度準備。

二是開展網絡回購業務。規范了基層單位的約期存款管理，增強了合作銀行對資金運用的控制能力。一年來，新業務拓展部在保證貸款資金的基礎上，通過網絡回購資金5筆，金額1.8億元，直接參與市聯社的資金拆借業務，實現凈收益40余萬元。

四、加強思想作風建設和自學能力，自覺維護班子團結

一是堅持政治學習，不斷增強政治敏銳性。在黨委、支部組織的黨的各項方針、政策、理論學習活動中，我堅持做到逢學必到，認真做好學習筆記，并寫出心得體會。同時強化自己在信貸業務、風險業務專業知識的學習，堅持每天擠出時間學習，使自己業務知識水平有了較大的提高。

二是強化崗位責任感，認真做好本職工作。在工作中充分發揮主觀能動性，堅持求真務實的工作作風，堅持在“實”字上做文章、下功夫、求突破。

三是自覺加強自身的黨性修養，牢固樹立組織紀律觀念，堅持民主集中制度原則，嚴格落實上級聯社、黨委的各項決議。