大學生貸款創業風險及防范

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摘要：創業貸款成為推動大學生進行創業的重要資金來源，通過分析創業貸款存在的風險，文章提出通過學校加強教育培訓，提升創業者能力、管理非法途徑貸款，選擇正規金融機構、創立公益基金會，增設信用擔保公司以及政府加強金融支持，創造良好的融資環境來進行風險防范。

關鍵詞：大學生創業；創業貸款；風險防范

一、大學生貸款創業的現狀分析

（一）目前大學生貸款創業需求的特點

在吸引企業投資的過程中并不能夠滿足企業提出的要求，并且貸款后創業利潤較低。因此，要從需求和供給兩方面入手對大學生貸款創業進行分析。當代大學生群體在貸款創業需求方面的特點主要體現在以下幾點：貸款需求過分急于求成；貸款對象選擇缺乏明確性；貸款時缺乏責任感；政府貸款渠道覆蓋范圍不廣泛等。此外，在貸款的過程中商業機構風險承擔能力不足、貸款流程繁瑣以及高校對大學生貸款創業方面的教育不夠重視。就創業時的貸款需求和供給所發揮的作用而言，企業在貸款創業時進行投資，有利于其迅速發展，進一步推進企業的創業進程。另外使資金的增值作用得到充分發揮，也是推動企業成長的重要舉措。由此可見，資金問題是困擾大學生創業的主要因素，對大學生貸款創業進行仔細研究顯得至關重要。

（二）目前大學生貸款創業的內外部環境影響

大學生在進行自主創業的過程中所面臨的社會環境較為復雜，無法從本質上很好地把握貸款問題。雖然各地政府制定了一系列政策用來扶持大學生自主創業，也為大學生就業提供了另一種選擇途徑，但是大學生自主創業的積極性仍有待加強。大學生創業時面臨著諸多風險及挑戰，具體表現為：（1）創業項目選擇方向不明確、創業能力和技術水平不足，在社會關系復雜的環境下思想過于簡單，貸款渠道少；（2）大學生剛步入社會不久，在自主創業過程中會面臨社會資源匱乏、管理不嚴等問題，在產生利益糾紛時無法使用法律武器進行維權，甚至有時會出現對他人既得利益造成侵害的現象。此外，就大學生自主創業的特點而言，雖然大學生群體對創業抱有一定的積極性，但自信心和持之以恒的精神依然不足，對創業發展方向也不夠明確。即便已經確定了創業項目，但由于缺乏足夠的創業資金，導致就算獲得創業機會，也沒有足夠創業能力去爭取，當發生創業風險時，不能及時有效地做好應對措施，也不能切實發揮創業優勢。因此，機會型創業比例低下成為當前我國大學生創業過程中面臨的最主要的難題。因此，大學生應充分運用自身所學專業知識，全面分析創業思路，進一步拓寬貸款渠道，充分利用社會機構、擔保公司等對大學生群體在創業方面的支持，從而更好地獲得商業銀行的貸款。大學生還應思考自主創業項目實施的可能性，貸款的發放預示著大學生也要同時肩負起相應的責任，大學生應運用技術創新、科學創業的手段，為企業增添盈利，以推動企業更好發展。

二、大學生貸款創業的風險分析

（一）主觀層面

首先，大學生創業者對自身缺乏全面的認知。剛剛步入社會的大學生普遍缺乏社會經驗，僅僅依靠滿腔熱血而選擇貸款創業，實戰能力的不足導致其無法應對瞬息萬變的市場環境，無法準確獲取市場信息，對貸款風險也缺乏足夠的認識。大學生在創建公司時，因為對貸款相關知識了解不充分，致使其貸款規模遠遠超過自身能力承受范圍。部分大學生在創建公司的過程中，沒有制定可行的還貸規劃以及具體的還貸措施，也沒有牢固樹立還貸意識，還貸責任感較弱等因素致使其資金周轉難度大大增加。上述因素導致大學生無法按時償還貸款，進一步提高了創業貸款風險發生的概率。其次，大學生創業者能力有限。大學生屬于創業者中的特殊群體，與社會經驗豐富的人相比，大學生不僅閱歷不夠、心理承受能力較差，而且缺乏實踐經驗，管理能力較弱，導致其在創業中處于弱勢地位，加之人脈與資金的匱乏，致使大學生創辦的企業在激烈的市場競爭中處境艱難。再次，創業公司缺乏妥善的經營管理。借助貸款而剛創辦的公司，其閑置資金不夠充足，若此時管理者對公司發展狀況不夠了解、自身定位過高，會造成資金運作不當等問題，導致資金嚴重短缺，財務違規等現象，更有甚者會致使公司因經營不善而深陷財務危機。如果公司經營情況不如預期、發展受限，則會對資金回籠造成不良影響，進而影響到公司的正常運營，阻礙了公司的可持續發展。最后，選擇不適合的貸款機構。由于大學生群體缺乏社會閱歷和創業經驗，鮮少有擔保公司愿意為其提供擔保服務，這直接導致了銀行貸款的積極性也普遍不高。由于社會各界對大學生自主創業缺乏足夠的支持，使大學生面臨嚴重的融資困境，因此，部分大學生創業者會選擇向小額貸款機構申請貸款。小額貸款機構信息缺乏公開性與透明性、資信水平普遍較低。若大學生創業者過分地急功近利，選擇了不適合的貸款機構，則極易演變為高利貸。現階段，我國仍沒有完善相關風險保障機制，所以一旦大學生創業失敗，將會面臨高額負債。

（二）客觀層面

首先，回報率不高。由于大學生創業貸款業務的回報率不高，而商業銀行又屬于營利性的金融機構，自然對其缺乏足夠的吸引力。身為“經濟理性人”的商業銀行，對其辦理的所有貸款業務都會提前進行風險評估。相比其他企業而言，在大學生創辦企業的初期階段，其貸款數額相對較少，且在商業銀行中與大學生創業貸款相關的業務比較瑣碎，進一步提高了銀行的經營成本。除此之外，在大學生順利從銀行獲取貸款投入項目運營后，有可能發生追加貸款等問題。此時，銀行必須深入實地對該項目進行考察，核實其財務情況，從而更好地開展風險評估工作。顯然，在此過程中銀行必定會耗費大量的人力、財力。同時，銀行為大學生創業者辦理貸款業務面臨著較大的風險，且利益得不到有效保障。在大學生創業初期階段，通常不通過抵押不動產作為獲取銀行貸款的方式。并且大學生群體社會經驗不足，也大大增加了其創業失敗率。由于大學生缺乏有效擔保人，也沒有不動產作為抵押，因此，在其創業失敗時，銀行的債權將很難實現。其次，存在擔保難題。在具體貸款的過程中，一般是由社保局、團委等機構為大學生提供擔保服務，或者大學生自己尋找適合的擔保人。然而，部分大學生創業者家庭條件一般，沒有能力找到適合的擔保人，并且因為擔保人負有連帶責任，所以鮮少有人甘愿冒此風險。而社保局等機構屬于非金融機構，即便是為大學生提供擔保，也存在管理及審核方面比不上專業金融機構等問題，極易造成財政負擔的加重。再次，缺乏可行的政策扶持。雖然近年政府加大了對大學生貸款創業的扶持力度，但在具體實踐中部分政策的可行性不強，特別是在大學生創業融資、經營管理以及稅收優惠等問題的扶持上沒有得到具體落實。例如，商業銀行為了規避貸款風險、減少不良貸款，提出了需要提供財產作為抵押才能予以放貸的要求。但剛入社會的大學生沒有可作為抵押的財產，加之創業面臨的風險系數較高，致使銀行為其提供貸款服務的積極性大打折扣。

三、大學生貸款創業的風險防范措施

（一）學校加強教育培訓，提升創業者能力

大學生創業所涉及的群體為剛畢業的大學生以及在校大學生，這類群體的特點是工作閱歷、社會經驗嚴重不足，因此，學校成為教育和培養大學生創業的重要場所。分析研究《中國大學生創業報告》可知，除資金匱乏之外，高校創業教育導師緊缺也是影響大學生創業的主要因素。所以不僅國家要出臺相應政策扶持大學生創業，高校也要增設相應的專業課程培養和指引大學生自主創業，并聘請成功創業人士和管理經驗豐富的人才到學校為大學生傳授經驗、培訓技能，使有創業想法的大學生在其創業前期對創業有更進一步的了解，對創業中可能面臨的風險性問題提前做好心理準備，避免因為自身經驗不足而致使創業失敗。由于大學生缺乏社會經驗和創業能力，大大提升了項目失敗率。因此，大學生應積極組織建設優質的創業團隊，強化自身創業能力和項目管理能力，盡可能選擇那些門檻低、啟動資金少的創業項目。就融資渠道而言，可以適當引入社會相關創業基金。企業創立者的決策對一個企業的發展方向有直接影響，并發揮主導作用，因此，有效增強創業者自身的管理能力和綜合素質對融資風險的防范顯得至關重要。由于大學生創業者對市場了解不夠深入，公司管理經驗也不足，所以在其創業初期切勿盲目融資，而是要先提高自身綜合素質，深入研究市場環境，精準把握公司發展方向，規劃公司發展目標后再進行融資。大學生創業初期，公司沒有成果可以展示，僅僅靠創業者自身形象、個人信譽、經營理念以及發展規劃來吸引投資者。因此大學生創業者必須樹立誠信意識，在業內建立良好的口碑，從而提升公司形象，為成功獲得融資打下堅實基礎。

（二）打擊非法途徑貸款，選擇正規金融機構

大學生在尋找資金投入的過程中容易吸引非法貸款公司的注意，若此時大學生從銀行貸款困難，或者獲得的貸款金額較少，極易向這些非法貸款公司尋求貸款，落入其設下的圈套，從而對大學生利益造成嚴重危害。這些非法貸款公司不具備放貸資格，他們往往通過降低貸款門檻，簡化貸款手續吸引大學生前來貸款，而這些行為嚴重違背了法律規定要求。政府應加大對借貸機構或平臺的管理力度，對非法民間借貸機構、網絡貸款平臺予以嚴厲打擊。高校應重視對大學生貸款安全知識的教育工作，增強大學生自我保護意識，樹立貸款安全理念。銀行以及正規私營金融機構都是大學生獲得創業貸款的正確途徑。應鼓勵正規私營金融機構為在銀行沒有獲得足夠貸款額度的大學生創業者提供一定的貸款幫助。金融機構可以先對大學生創業貸款進行風險評估，在此之后適當提高貸款額度，盡可能滿足大學生創業項目所需資金數額，適當降低利率，有效緩解大學生創業者的資金壓力，從而提高大學生的創業積極性。同時，金融機構應嚴格遵守法律規定開展貸款工作，規范貸款程序。嚴禁故意提高利息、私自貸款等對金融機構和大學生創業者都具有風險的行為發生。

（三）創立公益基金會，增設信用擔保公司

創立公益基金會，為銀行分擔相應的風險。銀行屬于營利性的金融機構，要求其為初入社會、無固定收入來源的大學生提供貸款自然是勉為其難的。如果沒有政府相應政策的支持、擔保公司的擔保，銀行幾乎不會為“零基礎”的大學生提供貸款服務。為了緩解銀行、大學生之間的矛盾，并為銀行分擔相應的風險，筆者認為銀行應聯合公益基金會一起做到風險共同承擔，從而有效解決上述難題。公益基金會可以與銀行簽訂出資協議，按照相應的比例共同出資。在大學生提交貸款申請后，公益基金會應與銀行一起對大學生的創業項目進行考察調研、風險評估。在評估通過后，可以按照協議規定的比例予以出資，共同承擔相應的風險。上述方式中公益基金會為商業銀行提供了保障，兩者的結合可以幫助銀行降低風險發生的概率。增設信用擔保公司，強化信用能力。大學生創業貸款面臨的最大障礙就是其還款能力較弱，而增設擔保公司可以解決上述問題。必須注意的是，這里所指的擔保公司應該是具備公益性質的基金會。有別于傳統基金會的非政府性、非營利性等特點，公益性基金會是由政府撥款，由第三方負責投資經營，盈虧自負。大學生創業貸款有了基金會為其提供擔保，可以幫助銀行規避經營風險。但這種運行方式也會伴隨著相應的道德風險。一是政府撥款給第三方的過程中，有可能滋生腐敗行為。這就對政府財務管理人員的綜合素質、專業技能和工作經驗等提出了更高的要求和考驗。二是由于大學生和基金會之間不存在利益關系，所以在基金會為其擔保時，可能發生大學生逃避債務的行為。因此，基金會應及時跟進、評估大學生創業項目，大學生也應按照相應的比例將項目盈利部分交給基金會，從而拉近基金會和大學生的關聯性，避免逃債風險的發生。

（四）政府加強金融支持，創造良好融資環境

政府應強化對大學生貸款領域的管理工作，并推出相應的優惠政策，健全大學生貸款管理機制，提高服務質量。政府的大力支持，有利于激發大學生自主創業的積極性。政府還要制定相關政策，對大學生創業貸款的稅收、融資以及創業能力的培養方面予以扶持。現階段，我國與大學生創業有關的優惠政策規定，注冊資金不足50萬的，可以分期支付，但首付金額應高于注冊資金的10%，一年內實際繳納的注冊資金超過50%的，余款可以在三年內支付完畢。對于上述優惠政策，政府可以適當降低首付金額設定標準，或者延長還款年限，從而緩解大學生創業貸款的資金壓力，避免為了如期償還貸款而向非法貸款機構借貸資金的現象發生，致使大學生及其公司陷入重大危機。政府應持續加大對大學生創業的政策扶持力度，從實際出發，調整相關融資政策，調動大學生的創業熱情，大力建設大學生創業公共服務體系，健全大學生創業培育機制，為大學生創業營造良好的環境氛圍。此外，還應制定約束管理制度，鼓勵正規金融機構為大學生創業提供小額貸款業務，在對銀行的績效考核中納入大學生創業貸款支持程度這一指標；健全配套設施，對發放創業貸款的金融機構予以補貼，以解決商業銀行與政府扶持政策之間相互沖突的問題。

四、結語

總而言之，大眾創業時代的到來，大學生創業進入高峰，隨著社會各界給予大學生創業的支持，大學生創業貸款存在風險，大學生需要不斷優化自身的知識結構，提高創業貸款的風險管控能力，同時還需要研究如何有效地規避風險，提升創業成功的概率。

參考文獻：

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作者:彭巧胤 單位:樂山師范學院