村鎮銀行發行銀行卡建議

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村鎮銀行作為農村金融機構，發行和經營銀行卡是其業務發展的必然選擇，但部分村鎮銀行因受客觀條件限制，存在發行銀行卡的情況。本文以寧夏吳忠市為例，分析村鎮銀行發行銀行卡存在的主要問題，并提出相關政策建議。

一、基本情況

吳忠市位于寧夏中部腹地，下轄一市、二縣、三區(青銅峽市，同心縣、鹽池縣，利通區、紅寺堡開發區、太陽山開發區)，轄區共有村鎮銀行5家，分別為吳忠市濱河村鎮銀行、青銅峽賀蘭山村鎮銀行、鹽池匯發村鎮銀行、同心津匯村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行。除吳忠市濱河村鎮銀行成立時間較早，獲批發行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立時間短、技術力量弱、基礎設施不完善等因素，均未獲批發行金融IC卡。為了更快、更好地拓展業務，提高客戶結算效率，鹽池匯發村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行采用發行發起行金融IC卡的方式開展銀行卡業務。這兩家機構均是由陜西定邊農村商業銀行發起并控股的地方法人銀行業金融機構，截至2018年3月底，兩家機構已累計發行發起行金融IC卡1.8萬余張（見表1）。

二、發行銀行卡存在的主要問題

1.法規制度缺乏，政策約束性小。目前，村鎮銀行發行銀行卡尚缺乏相關法規制度的約束，在制度依據上仍存空白。比如，鹽池匯發村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行發行發起行的銀行卡，是發起行陜西定邊農村商業銀行經過向陜西省農村信用合作聯社申請核準后發行的，由于缺乏發行銀行卡的法規和制度，在辦理銀行卡業務方面，村鎮銀行暫且作為發起行的分支機構開展業務，政策約束性小。2.權責界定不清，管理難度大。村鎮銀行發行銀行卡，目前僅從銀行卡卡號進行號段劃定，并無其他界定標示，權責界定不清，管理難度較大。比如，鹽池匯發村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行在銀行卡管理方面，由陜西省農村信用合作聯社、定邊農村商業銀行（發起行）和村鎮銀行簽署三方協議。其中村鎮銀行作為第一責任人，發起行定邊農村商業銀行作為擔保方，承擔相關連帶責任。3.標示和名稱不符，解釋工作多。村鎮銀行發行發起行的銀行卡，由于銀行名稱、標示和卡片名稱、標示明顯不符，在對外形象上易對公眾造成誤解，有損銀行的權威性，不利于村鎮銀行進一步發展業務。鹽池匯發村鎮銀行和紅寺堡匯發村鎮銀行發行發起行的銀行卡為陜西信合富秦卡，除背面貼有匯發村鎮銀行的二維碼標示外，在卡片設計和外觀上與發起行銀行卡無異。在對外形象上，會讓儲戶誤認為該村鎮銀行是發起行的分支機構或營業網點，需要柜面人員或大堂經理用大量時間做詳細解釋，客觀上也會影響村鎮銀行其他業務的開展。

三、制約村鎮銀行發行銀行卡的主要因素

1.戰略規劃不足，重視程度不夠。村鎮銀行成立之初，大多沒有成熟的發展規劃，有的僅對傳統存款貸款業務、網點、人員招聘等進行布局，對銀行卡、網上銀行、手機銀行等支付工具沒有更好、更長遠的發展規劃。同時，大多村鎮銀行對信息化建設重視程度不夠，對銀行卡發卡流程和技術審核細節了解不足，沒有將此項工作提上重要議程，只是簡單地交由相關部門和人員協調處理，往往在初次報送申請材料后，需要審核部門多次提示、修改后才能通過材料初審，一定程度上延緩了村鎮銀行申請發行銀行卡的進程。2.基礎設施建設欠缺，科技力量薄弱。銀行卡作為重要的電子支付工具，其發行需要具備較高的基礎設施建設條件，從機房物理環境、網絡安全、主機安全、數據安全、系統安全和應急管理等六個方面進行技術審核，但村鎮銀行由于注冊資本較低、科技基礎薄弱、科技投入不足、過度依賴科技外包商等原因，使得村鎮銀行的基礎設施建設十分欠缺，機房環境差、制度不健全、缺少網絡備份設備、沒有專用空調、網絡安全防護脆弱、應急管理流于形式等問題成為村鎮銀行發展的短板。同時，村鎮銀行沒有專職科技人員，大多數職員身兼數職，并且欠缺必要的專業科技知識，在科技服務和設備運維方面存在安全隱患。村鎮銀行在銀行卡管理制度方面一般以借鑒發起行相關制度為主，沒有針對自身實際情況對制度予以完善和修訂，特別是在應急管理方面，缺乏經驗和實踐，應急演練制度不夠完善，應急演練往往流于形式。3.發卡環節復雜，技術審核力量欠缺。發行銀行卡的技術審核流程，一般需要經過計劃發卡-完成各種檢測-提出申請-技術審核-材料初審-審核申請材料-現場技術評估-完成批復等多個環節。銀行卡通過檢測最終入網，還需要進行嚴格的技術標準審核和檢測。如果進展順利，一般都需要1年多的時間。加之，近年來，各地村鎮銀行進入集中申請發行金融IC卡的高峰期，大大增加了技術審核人員的工作量，客觀上也延長了村鎮銀行發行銀行卡的工作進度。

四、相關政策建議

1.強化技術指導，提高政策扶持力度。一是監管部門應對村鎮銀行申請銀行卡工作給予指導，通過召開聯席會議，邀請村鎮銀行主管領導和科技人員參加，以會代訓，幫助村鎮銀行解決在銀行卡申請方面遇到的要點和難點問題，不僅可以提高村鎮銀行領導對銀行卡發行工作的重視程度，而且可以大大縮短村鎮銀行報送資料的時間；二是建議監管部門在政策層面上給予村鎮銀行更多的優惠政策，村鎮銀行是農村金融的中堅力量，監管部門應該對村鎮銀行發展銀行卡支付業務給予更多的政策扶持，鼓勵和支持村鎮銀行以金融IC卡為載體開展融資、理財等全方位的電子支付業務，充分調動村鎮銀行的發卡積極性，從而為實體經濟提供更好的服務。2.加強信息化建設，提高風險防范水平。一是加強村鎮銀行的信息化建設，加強機房基礎設施建設、網絡安全、主機安全、數據安全、系統安全、應急管理等方面的軟硬件建設，為銀行卡發行提供強有力的科技基礎保障；二是加強科技人才隊伍建設，招聘具有計算機專業知識的科技人員，同時加強對科技和業務人員的技術培訓力度，提高工作人員的風險防范意識；三是加強對村鎮銀行銀行卡發卡部門負責人和技術人員的培訓，使其熟悉銀行卡發卡技術審核標準和發卡流程，明確申請材料的規范和形式。3.明確技術要點，優化發卡審核流程。一是在發卡技術標準符合性和安全性的框架下，結合村鎮銀行實際情況，進一步優化和簡化技術審核流程，明確審核的技術要點和重點，統一審核標準；二是建議將村鎮銀行首次發卡技術審核申請材料的初審下放至所屬地市中心支行，通過加強對地市中心支行審核人員的技術培訓，有效解決技術審核力量欠缺的問題，加快村鎮銀行發行銀行卡的工作進程。

作者:張進銀 單位:中國人民銀行寧夏吳忠市中心支行