村鎮(zhèn)銀行的前景范文

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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；建議

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展于2007年，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至更晚。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最初階段，四川省和吉林省等地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相繼成立，經(jīng)過十年的不斷發(fā)展，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到了相對(duì)的規(guī)模，很多地區(qū)都收到了“服務(wù)三農(nóng)”的政策。然而在中國(guó)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不盡人意，本文結(jié)合這些地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出一些發(fā)展的建議，希望對(duì)我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。

一、現(xiàn)狀分析

1.村鎮(zhèn)銀行的定義與特征

2007年，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)的有關(guān)依據(jù)，經(jīng)過相關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，建立的村鎮(zhèn)銀行，其服務(wù)主體是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以及當(dāng)?shù)氐你y行金融機(jī)構(gòu)。自從村鎮(zhèn)銀行的建立，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)也有了落腳點(diǎn)，填補(bǔ)了農(nóng)村銀行發(fā)展的空白。

從難易程度上看，村鎮(zhèn)銀行的起點(diǎn)相對(duì)較低，比較城市的銀行發(fā)展來說，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮(zhèn)銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)三農(nóng)，所謂服務(wù)三農(nóng)就是面向農(nóng)村村民和農(nóng)業(yè)活動(dòng)需要進(jìn)行貸款的服務(wù)。同時(shí)作為金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也要在三農(nóng)的政策下謀求發(fā)展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮(zhèn)銀行由于服務(wù)人群相對(duì)單一，規(guī)模較小，使得業(yè)務(wù)范圍不像城鎮(zhèn)銀行一樣全面，必須精簡(jiǎn)快速的為村民辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有這樣，才能節(jié)約資金，相對(duì)靈活的為農(nóng)民提供更好的資金服務(wù)。

2.現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發(fā)展迅速，之前的三年都在為今后的發(fā)展奠定基石，但近些年來，其發(fā)展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮(zhèn)銀行也只有幾十家。經(jīng)過細(xì)致的分析，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的原因可能是在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)了阻礙其發(fā)展的困難，致使金融機(jī)構(gòu)知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品相對(duì)單一化，不能應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)金融的發(fā)展，這是一個(gè)機(jī)遇，更是一個(gè)挑戰(zhàn)，不斷促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行推陳出新。

二、問題分析

在最近的幾年，我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展并不順利，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后，讓銀行的發(fā)展陷入困境，使得金融人員面對(duì)比較棘手的挑戰(zhàn)。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進(jìn)行整合。我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展滯后的幾大原因如下：

1.服務(wù)的宗旨動(dòng)搖

前文中提到，村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了服務(wù)三農(nóng)，優(yōu)惠農(nóng)民的，但是經(jīng)過多年的發(fā)展，面對(duì)較大的經(jīng)濟(jì)壓力，許多的村鎮(zhèn)銀行背離了這一服務(wù)宗旨，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發(fā)展而不是惠民。當(dāng)然，這種情況的出現(xiàn)也屬正常現(xiàn)象，畢竟銀行是自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。究其原因，繼續(xù)進(jìn)行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，銀行將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，在政策上又缺乏政府的保護(hù)，所以偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發(fā)展。

2.規(guī)模相對(duì)小，資金有限

之所以稱之為村鎮(zhèn)銀行，就是因?yàn)檫@一類的銀行普遍存在于縣城以下的區(qū)域，實(shí)際上就是農(nóng)村人的銀行。建立初期，尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)人們生活水平普遍較低，經(jīng)濟(jì)來源少，收入微薄，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。

3.貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)中也涉及到貸款業(yè)務(wù)，但是其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較大，主要是又兩方面的原因?qū)е拢?/p>

（1）客觀原因

上文中提到，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)三農(nóng)，在貸款方面也是從這三個(gè)方面出發(fā)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展受到氣候因素的影響具有不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，銀行將面臨非常大的損失。

（2）主觀原因

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)人們的思想水平也相對(duì)落后，在受到損失時(shí)，僥幸心理認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行也具有扶貧義務(wù)，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會(huì)有什么太大的影響。

4.缺乏專業(yè)性人才

金融人才相對(duì)于其他專業(yè)人才來說，就業(yè)的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發(fā)展空間，很少有人愿意到偏遠(yuǎn)的山區(qū)進(jìn)行金融工作。首先，村鎮(zhèn)銀行由于自身發(fā)展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環(huán)境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮(zhèn)銀行扎根。以上原因?qū)е铝舜彐?zhèn)銀行的工作人員匱乏，服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展都得不到保障，惡性循環(huán)。

三、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要想確保銀行的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管做到有法可依，就必須及時(shí)健全相關(guān)法律。首先，及時(shí)修訂和完善《人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)管法》等，在這些具有約束性的法律法規(guī)中明確規(guī)定哪些適用于村鎮(zhèn)銀行；其次，對(duì)于現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)管理措施進(jìn)行修訂和完善，讓這些法規(guī)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，若條件允許時(shí)，可以由有關(guān)部門提出和起草擬定村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律；最后，盡快對(duì)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)稅收優(yōu)惠和存款貸款定價(jià)進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)行相應(yīng)的金融監(jiān)管。

2.補(bǔ)充資金來源，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)

（1）補(bǔ)充豐富資金來源

與上文中提到的建議相同，要想村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持惠民政策，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的初衷不變，就必須對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金補(bǔ)充，通過一定的手段建立完善的補(bǔ)充機(jī)制，讓村鎮(zhèn)銀行，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)得以順利開展。在相關(guān)政策上，加大對(duì)所有村鎮(zhèn)銀行的支持力度，通過宣傳來擴(kuò)大和豐富銀行資金來源，鼓勵(lì)大型企業(yè)或者現(xiàn)有的金融體系對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行支援。

（2）將村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)降低

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對(duì)貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應(yīng)該進(jìn)行勞動(dòng)人民的普法大會(huì)，有需要貸款的村民應(yīng)該首先了解貸款的意義，通過相關(guān)的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會(huì)普遍減少。另一方面，銀行應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，與保險(xiǎn)公司協(xié)議，按照“銀行+保險(xiǎn)”的形式進(jìn)行貸款，在貸款成功后，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶簽訂相關(guān)協(xié)議，將由于天氣原因?qū)е碌那肥诊L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司方面，以此來維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的貸款安全。

3.引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

（1）正視自我，準(zhǔn)確定位。村鎮(zhèn)銀行的主旨是服務(wù)三農(nóng)，在此過程中要充分發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)，將銀行的市場(chǎng)定位放在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上來。

（2）進(jìn)行員工培訓(xùn)。進(jìn)行自我升級(jí)，就要對(duì)銀行員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，加快建設(shè)更好的農(nóng)村金融團(tuán)隊(duì)。

（3）適當(dāng)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)店，增加輻射面積。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，可以將僅有的辦公場(chǎng)所適當(dāng)?shù)难由斓酱彐?zhèn)，可以吸引更多的農(nóng)民進(jìn)行存款和貸款業(yè)務(wù)。

四、總結(jié)

本文從村鎮(zhèn)銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將發(fā)展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進(jìn)行自我提升，保證服務(wù)三農(nóng)的宗旨不動(dòng)搖，在政府的支持下引進(jìn)資金，招攬金融人才。以上內(nèi)容希望對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有所裨益。

參考文獻(xiàn)：

[1]何海燕.北京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與發(fā)展建議--以北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行為例[D].北京交通大學(xué)，2015.

篇2

近來，外資銀行在內(nèi)地跑馬圈地不斷加快腳步，網(wǎng)點(diǎn)從長(zhǎng)三角、珠三角開到偏遠(yuǎn)的中西部，從城市開到農(nóng)村。一些新進(jìn)入中國(guó)的外資行甚至還沒來得及本土化，就急著撒開大網(wǎng)奔向全國(guó)各地建立分行。

開銀行的最終目的無疑是為了盈利，但這樣迅速而大規(guī)模的群體行為有何原因？是否能達(dá)到最終目標(biāo)？

跑馬圈地：外資行網(wǎng)點(diǎn)猛增

從去年底到現(xiàn)在，記者就不斷收到各家外資行支行網(wǎng)點(diǎn)開張的消息，簡(jiǎn)直有些應(yīng)接不暇。

3月31日，花旗中國(guó)正式揭幕了在重慶江北國(guó)際機(jī)場(chǎng)的全方位服務(wù)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，這家“智能銀行”內(nèi)覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺(tái)觸屏電腦，提供花旗操作平臺(tái)，并有交互式視頻會(huì)議服務(wù)，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠(yuǎn)程提供的咨詢服務(wù)。

花旗集團(tuán)亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)總裁Jonathan Larsen表示：“開設(shè)這個(gè)先進(jìn)的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)充分說明了花旗在中國(guó)市場(chǎng)長(zhǎng)期深入發(fā)展，以及用創(chuàng)新的方式為不斷增長(zhǎng)的客戶群提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的決心。花旗正以前所未有的規(guī)模在中國(guó)投資，這個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)顯示了我們對(duì)重慶以及中國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的信心。”

3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設(shè)了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設(shè)首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務(wù)模式已在全國(guó)各地“開花”。目前，花旗中國(guó)分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業(yè)。東亞銀行(中國(guó))常務(wù)副行長(zhǎng)林志民向記者表示，東亞中國(guó)將以每年不少于10間網(wǎng)點(diǎn)的速度發(fā)展，并且今年有增開村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃。

林志民表示，東亞中國(guó)將參考當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)卣墓膭?lì)政策和支持力度，以及現(xiàn)有分行的網(wǎng)點(diǎn)分布等因素，來選擇新增網(wǎng)點(diǎn)的布局。

東亞銀行近期開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)作十分頻繁，3月18日東亞中國(guó)在鄭州市開設(shè)了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國(guó)董事長(zhǎng)李國(guó)寶在主持開幕儀式時(shí)表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續(xù)拓展中國(guó)中部地區(qū)業(yè)務(wù)的決心。”

2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設(shè)了兩家異地支行，同時(shí)在成都還開設(shè)了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時(shí)間內(nèi)，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創(chuàng)下外資銀行單周新開網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量記錄。

渣打銀行在華中地區(qū)也展開了布局。3月16日，渣打中國(guó)武漢分行開業(yè)，這是渣打銀行在中國(guó)開設(shè)的第18家分行。目前，渣打銀行在全國(guó)擁有18家分行、47家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，已獲準(zhǔn)籌建西安分行。

法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。杭州分行是法興銀行在中國(guó)內(nèi)地的第六家分行。

政策扶持：外資行扎堆二三線城市

目前，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的方向主要有兩個(gè)，一個(gè)是針對(duì)二三線城市的網(wǎng)點(diǎn)建立，另一個(gè)則是針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)。

外資銀行熱衷于在二三線城市建立網(wǎng)點(diǎn)的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發(fā)，其次是當(dāng)?shù)卣叩拇罅Ψ龀帧?/p>

2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設(shè)了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進(jìn)駐武漢。

外資銀行扎堆并非偶然，與當(dāng)?shù)卣拇罅ν苿?dòng)和優(yōu)惠政策息息相關(guān)。

據(jù)了解，2006年，武漢市政府即對(duì)外公布《促進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)來漢發(fā)展的政策意見》，設(shè)立1億元人民幣專項(xiàng)資金支持外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)對(duì)新設(shè)立的外資金融機(jī)構(gòu)，按照注冊(cè)資本，給予不同金額的獎(jiǎng)勵(lì)。另外，外資銀行在武漢成立網(wǎng)點(diǎn)，將得到一定金額的辦公用房屋補(bǔ)貼等。

種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當(dāng)時(shí)在武漢的拓展，一方面得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣诿鎸?duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，實(shí)施的眾多優(yōu)惠政策有效地為市場(chǎng)帶來了信心。

東亞銀行武漢分行行長(zhǎng)林潔霖表示，對(duì)于武漢未來的前景非常看好，預(yù)計(jì)3-5年內(nèi)在武漢建立9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計(jì)劃于今年年中對(duì)外營(yíng)業(yè)，至此，哈爾濱的外資銀行達(dá)到6家。

東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長(zhǎng)劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對(duì)黑龍江的了解有限，希望通過銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，將外資銀行的先進(jìn)服務(wù)體系引入進(jìn)來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。

村鎮(zhèn)銀行：意義大于形式

外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮(zhèn)銀行，并且這個(gè)數(shù)字還有迅速擴(kuò)大的趨勢(shì)，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對(duì)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)感興趣，并有計(jì)劃進(jìn)入這一領(lǐng)域。

外資銀行和村鎮(zhèn)銀行，兩個(gè)似乎差了許多等級(jí)的銀行放在一起，不免令人質(zhì)疑，到底外資銀行的村鎮(zhèn)銀行能否盈利？

村鎮(zhèn)銀行的回報(bào)周期很長(zhǎng)、盈利能力有限，正因?yàn)槿绱耍L(zhǎng)期以來一直被中資銀行冷落，某國(guó)有銀行信貸部經(jīng)理告訴記者，外資銀行樂于介入無非有兩種可能性，一是希望通過建立村鎮(zhèn)銀行，用較少的注冊(cè)資本和比較短的時(shí)間獲得零售網(wǎng)絡(luò)的許可證，拓寬網(wǎng)點(diǎn)；二是希望利用建立村鎮(zhèn)銀行，與當(dāng)?shù)卣⒘己玫年P(guān)系，以便未來在當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)城市中開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。

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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管

為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)

（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)

2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。

（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。

（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。

（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。

2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。

（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力

1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。

2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題

（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。

2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。

3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專門管理，而是由其他部門代管。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力

1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。

（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)

1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。

2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。

3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂觀

1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。

（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。

2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展

1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。

篇4

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；新形勢(shì)；財(cái)政政策

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.22.075

[中圖分類號(hào)]F832.3；F812.0 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）22-0-02

1 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的發(fā)展，村銀行同樣得到了重視。村鎮(zhèn)銀行作為銀行金融機(jī)構(gòu)，主要為所在地常住人口、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展提供金融方面的服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)良好的金融服務(wù)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效助力。

村鎮(zhèn)銀行相關(guān)辦事機(jī)構(gòu)駐地與對(duì)外服務(wù)范圍均設(shè)立在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)，相對(duì)于其他銀行來說，其對(duì)于注冊(cè)資金與規(guī)模的要求多有所降低。村鎮(zhèn)銀行多面向于當(dāng)?shù)卮迕衽c當(dāng)?shù)氐男⌒推髽I(yè)，滿足村民需求的同時(shí)為企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行機(jī)構(gòu)較大型銀行來說較為簡(jiǎn)單，故而其能夠及時(shí)地對(duì)客戶需求進(jìn)行及時(shí)滿足，進(jìn)而更好加貼近客戶的實(shí)際需求，為客戶提供更加及時(shí)有效的金融服務(wù)。在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全，業(yè)務(wù)辦理落實(shí)手續(xù)少耗時(shí)短，但其建立成本與運(yùn)營(yíng)成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)能夠填補(bǔ)村鎮(zhèn)金融服務(wù)方面的空白，順應(yīng)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高的社會(huì)趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經(jīng)濟(jì)體制的靈活性，最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務(wù)極好。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無論是政策方面還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經(jīng)濟(jì)水平影響的同時(shí)也受到了出資機(jī)構(gòu)或個(gè)人的影響，商業(yè)銀行的建設(shè)管理運(yùn)營(yíng)方式也對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了一定程度上的影響，這些影響對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對(duì)于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)十分明顯，故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是所在地居民與小型企業(yè)，因此，監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際運(yùn)行過程中，風(fēng)險(xiǎn)不易控制，監(jiān)管成本也相對(duì)較大。受到相關(guān)政策的鼓勵(lì)，村鎮(zhèn)銀行在很多經(jīng)濟(jì)條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應(yīng)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行的投資方多規(guī)模較小。農(nóng)村所特有的業(yè)務(wù)盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展中去，故而，村鎮(zhèn)銀行的建立多由規(guī)模較小的金融企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

3 現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行存在的問題

3.1 承諾難以兌現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)村金融來說是一個(gè)極富發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間的大市場(chǎng)，能夠幫助農(nóng)村市場(chǎng)獲得更多的發(fā)展機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是村鎮(zhèn)常住人口及村鎮(zhèn)企業(yè)，很多銀行投資管理人員在銀行建設(shè)初期會(huì)對(duì)服務(wù)對(duì)象作出一定承諾，但在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中，并不一定能夠兌現(xiàn)這些承諾。村鎮(zhèn)銀行多非由國(guó)家投資建設(shè)，故而其對(duì)盈利目的的關(guān)注明顯高于其他目標(biāo)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極易受到自然條件與市場(chǎng)條件等因素的影響，故而相對(duì)于其他經(jīng)濟(jì)主體來說，以農(nóng)民作為主要參與人的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于弱勢(shì)地位。與農(nóng)業(yè)相關(guān)的政策并不能使農(nóng)民的收入得到基本保障，故而，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將作出的承諾真正的實(shí)踐于日常營(yíng)運(yùn)過程中去，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲取利潤(rùn)的同時(shí)，逐漸失去村鎮(zhèn)居民的信任與原有的市場(chǎng)份額，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不進(jìn)行從新考量自身定位與發(fā)展方向，進(jìn)而影響到整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務(wù)為基本目標(biāo)，但實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中，并不能真的將所有業(yè)務(wù)圍繞著村鎮(zhèn)居民開展，故而隨著銀行逐漸發(fā)展，多將自身市場(chǎng)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到其他方面去，進(jìn)而影響其為村鎮(zhèn)居民服務(wù)的原有主旨。

3.2 難以獲得發(fā)展資金

村鎮(zhèn)銀行的建立能夠?yàn)榇彐?zhèn)居民提供專業(yè)的金融服務(wù)，這些銀行在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中多以農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象，因此，居民的收入水平對(duì)銀行的營(yíng)運(yùn)有著難以忽視的影響。多數(shù)村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高，農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時(shí)間較短，村鎮(zhèn)居民多對(duì)其了解較少，無法正確地認(rèn)識(shí)到金融管理能夠帶來的利益，故而對(duì)將閑置資金存入銀行的觀念并不強(qiáng)，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度。多數(shù)村鎮(zhèn)居民對(duì)銀行的認(rèn)可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款增長(zhǎng)有著嚴(yán)重的制約，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)企業(yè)的控股方多難以與大型銀行相比較。多數(shù)大中型銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建立并不感興趣，因?qū)Υ彐?zhèn)銀行投入的回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利有限，且若經(jīng)營(yíng)不善會(huì)影響大中型銀行自身的聲譽(yù)。而這些因素也同樣對(duì)民營(yíng)資本的投入有所影響，故而村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數(shù)投資者的認(rèn)可，進(jìn)而嚴(yán)重缺乏足夠的發(fā)展資金。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)難以控制

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象多為村鎮(zhèn)居民，其收入來源多以農(nóng)業(yè)為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮(zhèn)銀行為村鎮(zhèn)銀行提供的貸款存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，國(guó)家對(duì)農(nóng)民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實(shí)施，而農(nóng)民對(duì)這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對(duì)村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認(rèn)為是另類的扶助資金，故而極少村鎮(zhèn)居民對(duì)這部分貸款存有及時(shí)歸還的意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行的對(duì)外業(yè)務(wù)多以貸款為主，在這樣的環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。很多經(jīng)濟(jì)水平較低的地區(qū)，信用意識(shí)、法律意識(shí)等明顯較其他地區(qū)淡薄，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時(shí)得到償還，甚至大部分最后無法追回，這些情況嚴(yán)重影響了信貸資金的安全，進(jìn)而對(duì)村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)運(yùn)與發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在這樣的環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，多無法適應(yīng)農(nóng)村的復(fù)雜情況，其市場(chǎng)份額極易被其他機(jī)構(gòu)所占有。

3.4 存在相對(duì)孤立

村鎮(zhèn)銀行多數(shù)對(duì)于加入現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)并沒有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，故而對(duì)此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進(jìn)行存取業(yè)務(wù)，故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的費(fèi)用問題等，因此，很多村鎮(zhèn)銀行的客戶并不愿將大筆款項(xiàng)存入村鎮(zhèn)銀行，故而影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。很多村鎮(zhèn)居民收入的主要來源多為農(nóng)業(yè)，但也有相當(dāng)一部分來源于外出務(wù)工，故而資金的流動(dòng)對(duì)于居民來說是極為重要的，而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會(huì)使其失去這些潛在客戶，進(jìn)而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.5 經(jīng)營(yíng)方式的問題

村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經(jīng)營(yíng)方式之間存在著極大的不同，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)用于對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的拓展中去，故而，相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期多以這些經(jīng)驗(yàn)作為參考，實(shí)際過程中多以這些經(jīng)驗(yàn)作為依據(jù)并不能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。

4 新形勢(shì)下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財(cái)政政策研究

4.1 引導(dǎo)支持投資方

在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方面，可以通過出臺(tái)相應(yīng)政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)營(yíng)運(yùn)產(chǎn)生興趣，進(jìn)而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動(dòng)力。對(duì)于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規(guī)定的詳細(xì)介紹以及一定的補(bǔ)貼，幫助其更好地在當(dāng)?shù)厝〉酶蟮母?jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)際操作過程中，需要根據(jù)實(shí)際效果調(diào)整補(bǔ)貼比例與補(bǔ)貼數(shù)目，使市場(chǎng)內(nèi)部形成良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。而對(duì)于本地投資商可以采取適當(dāng)降低納稅比例的方法，減少建設(shè)投資，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)地區(qū)不同調(diào)整納稅額，保證投資方看到實(shí)際利益的同時(shí)，不過分依賴相應(yīng)政策的扶助。

4.2 增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)能力

村鎮(zhèn)銀行的日常營(yíng)運(yùn)期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務(wù)的來往之上，可以通過將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進(jìn)行管理與發(fā)放，減少相應(yīng)部門的工作量，并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進(jìn)而增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施過程中，應(yīng)注意為其提供一定的政策保障，以便適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使村鎮(zhèn)銀行獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。而在對(duì)于企業(yè)最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的吸引力，進(jìn)而吸引更多專業(yè)人士，為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。

4.3 調(diào)整各方關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，適當(dāng)?shù)氖褂秘?cái)政政策進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件，但在這些政策的實(shí)施過程中，應(yīng)注重調(diào)整各個(gè)方面之間的P系。如稅收支出與財(cái)政補(bǔ)貼、中央及地方的財(cái)政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，都需要在實(shí)施過程中進(jìn)行調(diào)整，以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時(shí)不影響市場(chǎng)的正常發(fā)展。

5 結(jié) 語

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進(jìn)步對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說具有極其重要的影響，如何在當(dāng)下使用財(cái)政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件，將在很長(zhǎng)一段時(shí)間成為業(yè)界重點(diǎn)關(guān)注的問題。

主要參考文獻(xiàn)

篇5

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

一、引言

當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。

截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對(duì)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點(diǎn)選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展。

表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表

三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

(一)宣傳力度不夠，社會(huì)可認(rèn)知度底

“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)國(guó)家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對(duì)于國(guó)家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國(guó)家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國(guó)家整體對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國(guó)有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報(bào)紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。

(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難

一是在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，在市場(chǎng)開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢(shì)必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。 中國(guó)農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實(shí)意義的。但對(duì)于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

(四)支付結(jié)算渠道不暢

目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對(duì)賬、賬戶管理、全國(guó)支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機(jī)構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費(fèi)用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。

(五)貸款業(yè)務(wù)受限大

依照國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起，這樣就制約了村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)。例如，某村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金為1000萬元，上交存款準(zhǔn)本金400萬元，購置辦公用品等固定資產(chǎn)100萬元，剩余資金500萬元按規(guī)定只能存儲(chǔ)，不得用于發(fā)放貸款。而由于該村鎮(zhèn)銀行建立之初，知名度不高，得到當(dāng)?shù)卮迕竦拇婵詈苌伲园匆?guī)定該行可以用于發(fā)放的貸款就很少，這嚴(yán)重制約了該行的貸款業(yè)務(wù)，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資金需求得不到滿足，制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

(一)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度

公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都應(yīng)在在宣傳輿論方面大力支持。應(yīng)當(dāng)在電視臺(tái)、報(bào)紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、組建背景、經(jīng)營(yíng)原則、服務(wù)對(duì)象、效果與作用大力宣傳，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行影響。

(二)堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨

面對(duì)成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位不能變，應(yīng)堅(jiān)守“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。同時(shí)，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實(shí)行“三先三后”分步進(jìn)行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計(jì)劃，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到切入點(diǎn)和平衡點(diǎn)。

(三)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

一是要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠(chéng)于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。三是要對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。

(四)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

一是股本設(shè)置要從客觀實(shí)際出發(fā)，在對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實(shí)際資金進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的基礎(chǔ)上，及時(shí)調(diào)整注冊(cè)資本金，減少資本金比例對(duì)單戶企業(yè)或個(gè)人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實(shí)支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時(shí)要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強(qiáng)企業(yè)參與的熱情，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn)，從而推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當(dāng)?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度的提高將起很大作用；再者，政府若將一部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，更可以極大地緩解村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。

參考文獻(xiàn)

篇6

但是，說到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機(jī)構(gòu)，作為擁有全銀行牌照的獨(dú)立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊(cè)資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個(gè)適合自身發(fā)展的解決辦法。

從服務(wù)“三農(nóng)”入手

“家財(cái)萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對(duì)于種養(yǎng)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的擔(dān)憂。與此同時(shí)，種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。

記者在湖南省岳陽市市政府網(wǎng)站的市長(zhǎng)信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場(chǎng)，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場(chǎng)的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大養(yǎng)豬場(chǎng)的規(guī)模。但是，擴(kuò)大規(guī)模首先就要解決錢的問題，籠統(tǒng)算下來，新的場(chǎng)地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長(zhǎng)信箱。

據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對(duì)看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動(dòng)產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來的，而養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒有對(duì)養(yǎng)殖實(shí)行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時(shí)面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險(xiǎn)賠償和補(bǔ)償。

與此同時(shí)，一些國(guó)有銀行在改制的同時(shí)將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)取消，收攏觸角專心于利潤(rùn)更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市經(jīng)濟(jì)，相當(dāng)程度上削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，這樣一來金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入相對(duì)不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求。

為此，2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，一方面對(duì)所有社會(huì)資本開放，另一方面調(diào)低注冊(cè)資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。隨后，銀監(jiān)會(huì)在2009年出臺(tái)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補(bǔ)近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標(biāo)，以期補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支撐的短板。

小銀行大作為

作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負(fù)著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策性任務(wù)。和大型國(guó)有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)的是分散、小額、個(gè)性化的低端市場(chǎng)，開展“短、平、快”的業(yè)務(wù)， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。

銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達(dá)到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負(fù)債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。

神州數(shù)碼信息服務(wù)股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展的很順利。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展風(fēng)格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業(yè)務(wù)的開展息息相關(guān)，相對(duì)于一些發(fā)起人為國(guó)有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來說，當(dāng)?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)靈活性方面更有優(yōu)勢(shì)。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。”

信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對(duì)于10萬元以內(nèi)的貸款，3個(gè)工作日內(nèi)作出決定，10萬元~30萬元以內(nèi)的貸款，4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，由于三者之間有長(zhǎng)期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對(duì)農(nóng)戶及經(jīng)銷商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。如此“短、平、快”的業(yè)務(wù)模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。

無奈的新選擇

“如果個(gè)人能開辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個(gè)了。”一位銀行業(yè)人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個(gè)側(cè)面也說明了業(yè)內(nèi)人士對(duì)于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2011年末全國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)收資本合計(jì)370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會(huì)寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達(dá)1200萬元。業(yè)績(jī)不錯(cuò)的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。

業(yè)務(wù)量的遞增對(duì)于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對(duì)于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來說，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨(dú)立完善的信息系統(tǒng)。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨(dú)立法人。銀監(jiān)會(huì)有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)來簡(jiǎn)單建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨(dú)立的銀行信息系統(tǒng)。

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)馬偉國(guó)在接受記者采訪時(shí)表示，信息系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費(fèi)高、系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)、對(duì)人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設(shè)專業(yè)合規(guī)的機(jī)房、采購大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務(wù)軟件，還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的。”

缺錢、缺人的村鎮(zhèn)銀行對(duì)IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費(fèi)使用和直接購買成熟的IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因?yàn)橘Y金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時(shí)間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續(xù)的配套服務(wù)上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續(xù)服務(wù)的支撐，缺乏技術(shù)人員儲(chǔ)備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無味棄之可惜。

在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實(shí)也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會(huì)選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復(fù)雜，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來講，往往意味著負(fù)擔(dān)。另外，如果發(fā)起行足夠強(qiáng)大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會(huì)由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購買發(fā)起行的服務(wù)，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。

最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購買第三方IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國(guó)在采訪時(shí)也明確表示，信息系統(tǒng)沒有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔(dān)心。但是，雖然這個(gè)選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實(shí)的使用情況看，這個(gè)選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。

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河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負(fù)責(zé)人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三。考慮到人員、技術(shù)和資金三個(gè)方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務(wù)。

董事長(zhǎng)馬偉國(guó)表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過反復(fù)的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務(wù)。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務(wù)發(fā)展，而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購置主機(jī)設(shè)備，同時(shí)服務(wù)商提供7×24小時(shí)的運(yùn)維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入，非常適合微小銀行金融機(jī)構(gòu)。”

河南省駐馬店市西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)陳輝也認(rèn)為，具有較高通用性和可擴(kuò)展性的云計(jì)算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動(dòng)態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運(yùn)營(yíng)，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨(dú)特的發(fā)展道路。

目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國(guó)表示，“我們?cè)谑褂媒鹑谠品?wù)之前，首先進(jìn)行了廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)各種信息技術(shù)服務(wù)模式進(jìn)行了解和分析，對(duì)為銀行提供信息技術(shù)的國(guó)內(nèi)眾多服務(wù)商做了詳細(xì)的調(diào)查和對(duì)比，并對(duì)幾家公司進(jìn)行了考察。我們?cè)谶x擇服務(wù)商方面，主要考慮服務(wù)商在金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、以往針對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的成功案例、國(guó)際認(rèn)證和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等。”

在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務(wù)事業(yè)部剛成立時(shí)，作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來自市場(chǎng)的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多。”

篇7

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）10-165-03

村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)前，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)單一，存在金融支持面狹窄，功能服務(wù)不全，農(nóng)村信貸需求無法滿足等問題，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為解決上述問題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，2006年12月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立開辟了通道。自此，村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支新生力量，開始逐步在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮其為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的重要作用。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

截至2013年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家、籌建84家。從覆蓋范圍看，全國(guó)已有31個(gè)省份，1083個(gè)縣（市）設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，占縣（市）總數(shù)的57.6%；從地域分布看，組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)665家，東部地區(qū)406家，占比分別為62.09%和37.91%；從經(jīng)營(yíng)情況看，已開業(yè)的987家村鎮(zhèn)銀行中，有739家實(shí)現(xiàn)盈利，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款1455億元，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款1825億元，占發(fā)放貸款總額的90.31%。

從2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，到2013年末的1071家，短短數(shù)年間我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行獲得了空前的發(fā)展，成為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域“增量改革”的重要成果。然而，向好的發(fā)展局面并不能掩蓋村鎮(zhèn)銀行所面臨著的嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年末，村鎮(zhèn)銀行吸收存款4631億元，發(fā)放貸款3632億元，村鎮(zhèn)銀行整體的存貸款比率為78.43%，已經(jīng)超出了中國(guó)人民銀行限定的存貸款比率近4個(gè)百分點(diǎn)。說明有數(shù)量眾多的村鎮(zhèn)銀行在自身規(guī)模小、底子薄的情況下，過度追求高盈利，盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，信貸風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及成因

村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)或其他表外業(yè)務(wù)的過程中，由于貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或?qū)嶋H收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量不良貸款，在危及資產(chǎn)存量安全的同時(shí)，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體惡化，甚至可能引發(fā)村鎮(zhèn)銀行倒閉。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來源的不同，大體可以將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)和外源性風(fēng)險(xiǎn)兩類。

（一）內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)

1.管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較為淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還處于經(jīng)驗(yàn)判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長(zhǎng)或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，將金融機(jī)構(gòu)變成個(gè)人的小金庫，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量?jī)?nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時(shí)，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點(diǎn)布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤(rùn)主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時(shí)，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績(jī)效壓力驅(qū)動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會(huì)為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達(dá)到貸款條件。這將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對(duì)貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對(duì)資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)不足、培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對(duì)信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力長(zhǎng)期處于一個(gè)較低水平。而部分有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)較差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)差，對(duì)小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國(guó)農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）外源性風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識(shí)普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析客戶信息時(shí)，沒有相對(duì)便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞，無法及時(shí)對(duì)不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長(zhǎng)、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，容易在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村某些個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)淡薄，對(duì)申請(qǐng)貸款沒有清晰的認(rèn)識(shí)，將貸款視同為“政府補(bǔ)助”，主觀還款意愿不強(qiáng)，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)主要來自于宏觀和微觀兩個(gè)層面。在宏觀層面，由于國(guó)家在宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，這類政策風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較小，但隨著我國(guó)銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊憽．?dāng)?shù)卣龀值闹攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)介入的融資項(xiàng)目，在不對(duì)等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M(jìn)行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，國(guó)家加強(qiáng)了銀行業(yè)立法，對(duì)包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了相對(duì)充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進(jìn)，與其經(jīng)營(yíng)直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識(shí)水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在短板。

三、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國(guó)農(nóng)村信用資本欠發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險(xiǎn)損失率達(dá)50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于人力、財(cái)力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機(jī)構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時(shí)間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過歸集信貸項(xiàng)目指標(biāo)、動(dòng)態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度、單個(gè)貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實(shí)際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，再通過運(yùn)用層次分析法（AHP）和本征向量法（TE）來確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而構(gòu)建完成整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機(jī)制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會(huì)運(yùn)作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，督促管理層有效應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審貸委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，各委員會(huì)間相互獨(dú)立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會(huì)與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會(huì)授權(quán)管理層經(jīng)營(yíng)，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。行長(zhǎng)不得兼任審貸委員會(huì)主任，并且銀行前臺(tái)與中后臺(tái)相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機(jī)制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

2.強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對(duì)操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實(shí)際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，定期或根據(jù)實(shí)際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對(duì)信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險(xiǎn)控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動(dòng)守則，進(jìn)一步增強(qiáng)內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長(zhǎng)期的信貸管理工作過程中積淀形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠(yuǎn)持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險(xiǎn)特性，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。一是加強(qiáng)信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊(duì)伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過“請(qǐng)進(jìn)來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長(zhǎng)為信貸工作和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的“行家里手”。三是加強(qiáng)內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)無死角的監(jiān)督機(jī)制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對(duì)違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個(gè)別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系

1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式。基于我國(guó)農(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實(shí)，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款。這種模式將個(gè)人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟(jì)狀況，又有助于農(nóng)戶增強(qiáng)還款自覺性，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對(duì)方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強(qiáng)還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會(huì)和林業(yè)局已于2013年7月出臺(tái)了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動(dòng)，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評(píng)定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對(duì)申請(qǐng)貸款對(duì)象償債能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、收入、利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的情況，并由此形成真實(shí)可靠的調(diào)查意見，以便為資信評(píng)定小組評(píng)定貸款者信用等級(jí)提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國(guó)家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點(diǎn)，建立一整套科學(xué)完備、實(shí)用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負(fù)責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實(shí)到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動(dòng)加強(qiáng)有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化對(duì)信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎(jiǎng)金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認(rèn)真履職，在貸后管理工作方面不走過場(chǎng)。

（四）增強(qiáng)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力

村鎮(zhèn)銀行底子薄、實(shí)力弱，要抵御政策風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的影響，最有效的方法就是增強(qiáng)自身的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力。首先，必須提高自身吸儲(chǔ)能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時(shí)，盡可能增布經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢(shì)，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。應(yīng)注意調(diào)控對(duì)公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性。對(duì)當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項(xiàng)目，要嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，堅(jiān)持獨(dú)立審貸、實(shí)地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。充分了解當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)能力。同時(shí)，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國(guó)家發(fā)展政策不符，而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。

（五）建立配套的法律法規(guī)體系

村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行一樣，也以追求營(yíng)利為目標(biāo)，但不同之處在于村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)為根本宗旨，并在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、客戶群體、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等方面存在一定的特殊性。為防范降低村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)在綜合考慮農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況和村鎮(zhèn)銀行自身特殊性的基礎(chǔ)上，建立與之配套的法律法規(guī)體系，如：以法律法規(guī)形式明確村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)中的信貸市場(chǎng)定位、營(yíng)業(yè)范圍、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，以及村鎮(zhèn)銀行與地方政府間的關(guān)系，以期在進(jìn)一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)發(fā)展的同時(shí)，為確保村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性得到有效維護(hù)、與之相關(guān)的優(yōu)惠政策得到真正落實(shí)提供法律支持。

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篇8

在全國(guó)擁有82家村鎮(zhèn)銀行，77家支行網(wǎng)點(diǎn)的中銀富登村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱“中銀富登”）再次在村鎮(zhèn)銀行布局上開拓疆土。

4月27日晚間，中國(guó)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀行”）就收購國(guó)家開發(fā)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“國(guó)家開發(fā)銀行”）于北京金融資產(chǎn)交易所有限公司公開轉(zhuǎn)讓其持有的15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)事宜公告。

公告顯示，中國(guó)銀行于2017年4月27日與國(guó)家開發(fā)銀行簽訂了《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，本次收購支付予國(guó)家開發(fā)銀行的對(duì)價(jià)約為人民幣9.78億元。

在此次收購國(guó)開行村鎮(zhèn)銀行中，中國(guó)銀行及富登金控作為聯(lián)合收購方，中行和富登金控聯(lián)合體摘牌價(jià)為10.87億元，已經(jīng)按照北京金融資產(chǎn)交易所（“北金所”）網(wǎng)站的程序、規(guī)則及要求遞交了相應(yīng)摘牌文件，獲得北金所認(rèn)可并成為合資格的最終受讓方。

目前，中國(guó)銀行正在與上述15家村鎮(zhèn)銀行的若干其他股東商談收購其所持目標(biāo)銀行股權(quán)事宜，本次收購還需相關(guān)監(jiān)管部門審批及其他交易先決條件達(dá)成或獲豁免后方可交割。

其實(shí)，這一消息早在4月17日就有媒體爆出，值得注意的是，消息出來不久，中國(guó)銀行股票出現(xiàn)連續(xù)近一周價(jià)量齊跌。4月17日-21日一周中行股價(jià)跌幅達(dá)1.67%。有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，股票下跌主要受此次收購影響。

不過，亦有分析人士指出，一方面源于國(guó)家對(duì)三農(nóng)政策支持，另一方面中銀富登在村鎮(zhèn)銀行路上已經(jīng)頗有成功經(jīng)驗(yàn)，中行此次收購國(guó)開行15家村鎮(zhèn)銀行或成為其布局縣域金融的又一嘗試。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛向《財(cái)經(jīng)》記者表示，現(xiàn)在有1000多家村鎮(zhèn)銀行，作為一個(gè)群體總規(guī)模很大，但由于主發(fā)起人不同，地區(qū)不同，內(nèi)部分化比較明顯，那么，主發(fā)起人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的看法也會(huì)有所差異。

“銀行轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行不代表村鎮(zhèn)銀行自身不好，而是結(jié)合自身的戰(zhàn)略定位，國(guó)開行轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行也是一樣的道理，可能主要與自身定位不同。” 曾剛說。 國(guó)開行“甩賣”

早在3月20日，國(guó)開行就在北交所披露15則村鎮(zhèn)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓的消息，根據(jù)公開資料顯示，15家村鎮(zhèn)銀行全部為國(guó)開行發(fā)起設(shè)立，國(guó)開行的持股比例在20%-75%之間，其中持股四川北川羌族自治縣富民村鎮(zhèn)銀行20%，持股北京通州國(guó)開村鎮(zhèn)銀行75%，此外，總共對(duì)11家村鎮(zhèn)銀行的持股達(dá)到了51%以上。 如何將原有沉重歷史包袱變輕，并將現(xiàn)有的商業(yè)模式引入15家村鎮(zhèn)銀行，是中銀富登需要解Q的難題。

當(dāng)時(shí)，國(guó)開行在受讓條件上提出，意向受讓方參與受讓標(biāo)的的時(shí)候，需要同時(shí)受讓國(guó)開行在北交所掛牌轉(zhuǎn)讓的全部15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，不得僅受讓部分村鎮(zhèn)銀行股權(quán)。此前的掛牌價(jià)格顯示，單只標(biāo)的價(jià)格范圍為1029萬元到1.43億元之間，總掛牌價(jià)格為10.9億元。

“打包出售意味著，國(guó)開行將整體退出村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域，這與國(guó)開行村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績(jī)發(fā)展不無關(guān)系。”某銀行業(yè)分析師向《財(cái)經(jīng)》記者坦言。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月底，上述15家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到164.3億元，資產(chǎn)規(guī)模最大的達(dá)到29.8億元。其中，8家在2016年上半年處于虧損狀態(tài)，虧損總額接近3億元。虧損最多的湖北宜城國(guó)開村鎮(zhèn)銀行，2016年上半年凈利潤(rùn)虧損達(dá)7061萬元，此外，多家村鎮(zhèn)銀行同期虧損超過4000萬元。

值得注意的是，國(guó)開行控股的個(gè)別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)出現(xiàn)總資產(chǎn)下滑狀況，例如，2016年6月底，北京通州國(guó)開村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)僅為9.67億元，較上年末減少了近13億元，總負(fù)債為8.32億元，較上年末減少12.94億元。

去年末，國(guó)務(wù)院審批同意的《國(guó)開行章程》中，明確國(guó)開行的定位是“開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)”，在退出村鎮(zhèn)銀行問題上，國(guó)開行對(duì)媒體發(fā)聲表示，國(guó)開行轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行利于貫徹國(guó)家“三農(nóng)”和小微金融政策要求，同時(shí)，已具備市場(chǎng)化退出條件;監(jiān)管支持符合條件的商業(yè)銀行規(guī)模化、集約化收購其他村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的股權(quán)，有利于批量化擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)板塊不能與國(guó)開行的主業(yè)定位有很好的呼應(yīng)，同時(shí)運(yùn)營(yíng)成本、管理成本較高，與市場(chǎng)需求不能較好對(duì)接，也被認(rèn)為是國(guó)開行退出村鎮(zhèn)銀行的重要原因。

十年前，2006年底，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺(tái)，成為村鎮(zhèn)銀行放寬準(zhǔn)入的重要時(shí)點(diǎn)。

2007年初，國(guó)開行在甘肅涇川成立第一家村鎮(zhèn)銀行。此后，在四川、湖北、青海、深圳等地發(fā)起成立多家村鎮(zhèn)銀行，國(guó)開行此次轉(zhuǎn)讓股權(quán)的15家村鎮(zhèn)銀行，主要集中在中西部地區(qū)。

公開資料顯示，退出村鎮(zhèn)銀行的并不僅僅是國(guó)開行，2016年1月，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“重慶農(nóng)商行”）以9291.8萬元的價(jià)格，掛牌轉(zhuǎn)讓其持有的云南大理渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行36%股權(quán)。不過，2016年2月23日，大理渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行36%股權(quán)再次在重慶聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所掛牌，轉(zhuǎn)讓價(jià)格下調(diào)至8455.54萬元。

此外，2016年10月，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，渣打銀行將持有的和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行4000萬股股權(quán)，全部轉(zhuǎn)讓給包商銀行。轉(zhuǎn)讓后，包商銀行持有和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行100%股權(quán)。 中銀富登接盤

此前，國(guó)開行的交易條款中，除了要一次性付清價(jià)款外，對(duì)受讓方的資格條件也提出了要求：截至2016年6月30日，境內(nèi)意向受讓方作為主發(fā)起人設(shè)立并持續(xù)持股的村鎮(zhèn)銀行不少于20家且該境內(nèi)意向受讓方合并口徑下經(jīng)審計(jì)總資產(chǎn)不少于5萬億元。

而滿足上述條款的，只有五大行以及一些大型股份制商業(yè)銀行。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，因中銀富登還未通過銀監(jiān)會(huì)批復(fù)尚不屬于獨(dú)立法人，此次收購，中銀富登村鎮(zhèn)銀行以中國(guó)銀行村鎮(zhèn)銀行項(xiàng)目籌備組的身份推動(dòng)此次收購事宜。

從各項(xiàng)業(yè)績(jī)來看，被國(guó)開行轉(zhuǎn)讓的15家村鎮(zhèn)銀行某種程度上被市場(chǎng)看作是一個(gè)小的“包袱”，不過，亦有分析人士指出，從接盤者的狀況來看，現(xiàn)在定論似乎還為時(shí)過早。

那么，上述15家村鎮(zhèn)銀行去年上半年接近3億元的虧損，是否會(huì)對(duì)中銀富登構(gòu)成極大的影響。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，中銀富登旗下，睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行2013年6月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，該行在上述82家村鎮(zhèn)銀行中排名居前三，去年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)接近1300萬元，今年預(yù)計(jì)2000萬元。

另據(jù)接近中銀富登人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，中y富登村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)今年稅后凈利潤(rùn)預(yù)估為3億元。“中銀富登特殊，因?yàn)橛行麻_行，前期運(yùn)營(yíng)成本高，肯定是虧損狀態(tài)。”

面對(duì)接盤的15家村鎮(zhèn)銀行，如何將原有沉重歷史包袱變輕，并將中銀富登現(xiàn)有的商業(yè)模式引入，是中銀富登需要思考、解決的難題。

上述銀行業(yè)分析師表示，由于中銀富登主要的村鎮(zhèn)銀行布局以中西部為主，國(guó)開行轉(zhuǎn)讓的村鎮(zhèn)銀行也是中西部居多，如果中銀富登將中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)復(fù)制給上述15家村鎮(zhèn)銀行，未來或扭虧為盈。

中銀富登成立的背景是，落實(shí)國(guó)家三農(nóng)政策，破解小微企業(yè)融資難題。中國(guó)銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金融合作，借助中國(guó)銀行的品牌和資源優(yōu)勢(shì)，結(jié)合富登金融的微型金融經(jīng)驗(yàn)，自2011年起規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

接近中銀富登人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，中銀富登始終堅(jiān)持“扎根縣域、支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，在商業(yè)模式、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公司治理等方面都打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

“中銀富登村鎮(zhèn)銀行在解決縣域、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏、融資難和助力精準(zhǔn)扶貧等方面也積極探索，作出了很多貢獻(xiàn)。”上述接近中銀富登人士說道。

在規(guī)模化、批量化布局中，中銀富登村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全轄存款余額為202.2億元，較年初增長(zhǎng)51.4億元，同比增幅34%;全轄貸款余額為185.1億元，較年初增長(zhǎng)32.7億元，同比增幅21%;全轄不良率為1.7%，保持在合理水平，撥貸比3.55%，撥備覆蓋率209%。

2016年末，中銀富登在全國(guó)12個(gè)省（直轄市）設(shè)立82家村鎮(zhèn)銀行和77家支行，其中78%在中西部，33%是國(guó)家級(jí)貧困縣。

中銀富登的發(fā)展與中行、富登金融強(qiáng)有力支持不無關(guān)系，作為中銀富登的大股東，中國(guó)銀行一直在人才培訓(xùn)、信息科技、結(jié)算體系、運(yùn)營(yíng)服務(wù)及流動(dòng)性保障等方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行項(xiàng)目給予支持。例如，村鎮(zhèn)銀行依托中行的結(jié)算服務(wù)體系，以低成本方式建立了較為完備的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，在村鎮(zhèn)銀行吸收存款利率較高的情況下，中國(guó)銀行承諾給村鎮(zhèn)銀行項(xiàng)目30億元的流動(dòng)性支持，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供保障。

另外，富登金融作為合資方，主要派駐專家長(zhǎng)期參與項(xiàng)目的日常管理，不定期通過人員交流的方式分享其成熟的小額信貸技術(shù)，幫助村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了豐富的產(chǎn)品線。

相比一二線城市，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，最大的挑戰(zhàn)是信息不對(duì)稱帶來的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，中銀富登建立了基于縣域金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為旗下各村鎮(zhèn)銀行提供參考數(shù)據(jù)。

曾剛認(rèn)為，中銀富登已經(jīng)具有龐大的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，形成了規(guī)模效應(yīng)，可能也有特有的經(jīng)營(yíng)模式，一方面經(jīng)驗(yàn)更加豐富，另一方面，銀行雖小但是多了之后可以形成協(xié)同，可以形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這可能也是中銀富登比較看好的。 村鎮(zhèn)銀行困局

2006年底，銀監(jiān)會(huì)宣布放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新建村鎮(zhèn)銀行、貸款管理公司和農(nóng)村資金互助社，四川、湖北等被列為首批試點(diǎn)6省（區(qū)）。

上述銀行業(yè)分析人士指出，從村鎮(zhèn)銀行的盈利指標(biāo)來看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況并不樂觀，虧損在村鎮(zhèn)銀行中并不鮮見。

《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報(bào)告（2016）》顯示，在2014年前村鎮(zhèn)銀行盈利能力確實(shí)在不斷改善，盈利面已經(jīng)接近90%，資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率也逐漸提高。但2015年較2014年資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率分別下降0.2個(gè)和0.7個(gè)百分點(diǎn)。而進(jìn)入2016年，盈利仍然在繼續(xù)下滑。截至2016年一季度，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率分別為1.11%和8.32%，均低于商業(yè)銀行1.19%和15.96%的平均水平。

2015年全年，全國(guó)254家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)虧損，虧損面接近20%，其中31家機(jī)構(gòu)凈虧損在1000萬元以上，開業(yè)三年以上的110家機(jī)構(gòu)凈虧損合計(jì)達(dá)到8.5億元。

銀監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，中西部共組建村鎮(zhèn)銀行980家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的64.5%。資產(chǎn)規(guī)模已突破萬億，達(dá)到12377億元;各項(xiàng)貸款余額7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款合計(jì)6526億元，占各項(xiàng)貸款余額的93%，500萬元以下貸款占比80%，戶均貸款41萬元，支農(nóng)支小特色顯著。引進(jìn)民間資本815億元，占資本總額的72%，成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道之一。

在全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，將組織開展村鎮(zhèn)銀行投資管理模式試點(diǎn)，增強(qiáng)集約化管理、專業(yè)化服務(wù)、規(guī)模化發(fā)起水平，同時(shí)，出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引，完善規(guī)制、加強(qiáng)監(jiān)管，指導(dǎo)其正確定位，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。

上述銀行業(yè)分析人士指出，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該改進(jìn)支農(nóng)支小再貸款的使用方式，增加對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)貸款難、貸款貴的問題。

農(nóng)村是一個(gè)非常有潛力的市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行在落后地區(qū)是一個(gè)比較好的機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)點(diǎn)是短平快。

睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)鐘生輝向《財(cái)經(jīng)》記者表示，我們村鎮(zhèn)銀行最大的核心競(jìng)爭(zhēng)力是連接性，主動(dòng)上門服務(wù)，爭(zhēng)取最快時(shí)間給客戶發(fā)放貸款，很多客戶對(duì)我們的評(píng)價(jià)都是：服務(wù)最好，效率最快的銀行。

篇9

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 運(yùn)營(yíng)模式； 農(nóng)村金融； “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)

2006年底，以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)入設(shè)立。發(fā)展至2011年末，已有726家村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)先后設(shè)立，并在支持“三農(nóng)”方面作出了積極的貢獻(xiàn)。同時(shí)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也面臨許多制約因素，亟需探索創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景與概況

（一）發(fā)展背景

2006年之前，商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村，大部分農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)撐大局。在國(guó)有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、嚴(yán)格審批以及繁瑣手續(xù)的限制下，農(nóng)民、農(nóng)村個(gè)體業(yè)主甚至是農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。

農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農(nóng)村精神文明的發(fā)展和對(duì)文化醫(yī)療需求的進(jìn)一步提升，農(nóng)民生活支出中文化、教育、醫(yī)療等比重不斷提高，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求進(jìn)一步加大；另一方面，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較快，相當(dāng)一部分農(nóng)民擁有一部分閑散資金，并開始尋求包括存款、銀行理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多樣化理財(cái)產(chǎn)品。

在此背景下，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）發(fā)展概況

1.開業(yè)機(jī)構(gòu)逐年遞增

自2007年四川成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年遞增，并由2007年的19家，發(fā)展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長(zhǎng)率154.4%。發(fā)展趨勢(shì)如圖1所示。

2.法人治理結(jié)構(gòu)清晰

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人至少有1家銀行，這一設(shè)計(jì)可使村鎮(zhèn)銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)允許自然人與法人企業(yè)入股，充分利用民間資本并帶來靈活的決策機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)需要設(shè)立董事會(huì)，或只設(shè)置一名執(zhí)行董事，另設(shè)獨(dú)立董事；村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)與經(jīng)營(yíng)管理層還可根據(jù)需要設(shè)立各種專業(yè)委員會(huì)。

總之，相較很多未改制的國(guó)有商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)顯得更加靈活、透明與合理。

3.經(jīng)營(yíng)效果逐步增強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)速度發(fā)展較快，資產(chǎn)效益不斷提高，截至2011年底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額均達(dá)四百億元左右，凈資產(chǎn)一百余億元。

得益于法人治理、人員精簡(jiǎn)、包袱少等優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往具有服務(wù)對(duì)象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點(diǎn)。如果村鎮(zhèn)銀行能夠進(jìn)一步貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，無疑將進(jìn)一步強(qiáng)化信貸競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升金融資本運(yùn)營(yíng)實(shí)力。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素

村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)六年的發(fā)展，在支持涉農(nóng)企業(yè)融資方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也看到，在不斷發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：

（一）市場(chǎng)定位偏離

服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的根本初衷和政策使命，但從已開業(yè)的機(jī)構(gòu)來看，大部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市，即使先期設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行，也通過開設(shè)分支機(jī)構(gòu)或總部遷移等方式，業(yè)務(wù)重心已轉(zhuǎn)至城市。

從業(yè)務(wù)操作來看，由于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，很多村鎮(zhèn)銀行無心專注經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)而尋求大金額、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的規(guī)模工業(yè)企業(yè)信貸合作，加劇了信貸資源在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間分配的不均衡，嚴(yán)重偏離了村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象。

（二）社會(huì)信譽(yù)度不高

在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄銀行是廣大農(nóng)民與涉農(nóng)企業(yè)一直信賴的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)可度低，甚至被誤認(rèn)為私人銀行，吸儲(chǔ)能力不高，資金規(guī)模緊張，反過來進(jìn)一步減弱了貸款提供能力。

從自身原因看，村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率設(shè)置較高，一般按普通商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，從某種程度上降低了其競(jìng)爭(zhēng)力，從而影響了村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)較高

從村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象來看，貸款主要來自農(nóng)戶、小微企業(yè)以及個(gè)體商戶。這部分客戶的特點(diǎn)是信用差甚至無信用記錄，無有效抵質(zhì)押資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貸款即轉(zhuǎn)為不良最后形成壞賬，因此對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力要求較高。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行往往局限于一個(gè)區(qū)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災(zāi)害，將會(huì)出現(xiàn)大量貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。

從村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控機(jī)制來看，村鎮(zhèn)銀行大部分招聘人員來自村鎮(zhèn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)，加之人情世故等非理性因素，往往會(huì)產(chǎn)生人為操作故意風(fēng)險(xiǎn)。

三、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)客戶分析

根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同，村鎮(zhèn)銀行客戶有以下三類：

（一）優(yōu)質(zhì)客戶——農(nóng)村中小企業(yè)

第一類是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，即農(nóng)村中小企業(yè)，一般而言都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)群。

這類企業(yè)一般有固定銷售訂單，企業(yè)實(shí)力雄厚，自身現(xiàn)金流穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)，是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農(nóng)業(yè)化肥產(chǎn)業(yè)集群，擁有大小化肥企業(yè)40余家，這些企業(yè)就是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，需要村鎮(zhèn)銀行提供一攬子金融服務(wù)對(duì)接客戶的不同類型的融資需求。

（二）重點(diǎn)客戶——農(nóng)村個(gè)體商戶

第二類是村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)客戶，即農(nóng)村個(gè)體戶，一般是個(gè)體門頭店、批發(fā)商販或?qū)I(yè)作坊。

這類客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費(fèi)客戶群體，有一定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，也是村鎮(zhèn)銀行需要重點(diǎn)開拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產(chǎn)企業(yè)150家外，還有上千家作坊式的個(gè)體工廠，這部分個(gè)體商戶就是村鎮(zhèn)銀行需要重點(diǎn)開拓的客戶群體典型。

（三）潛力客戶——農(nóng)戶

第三類是村鎮(zhèn)銀行的潛力客戶，即農(nóng)村大量的從事農(nóng)作物耕作、蔬菜種植以及其他經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶。

這類農(nóng)戶一方面擴(kuò)大種植規(guī)模，實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可能會(huì)產(chǎn)生融資需求；另一方面，相當(dāng)大一部分支出來自于子女教育、醫(yī)療保健以及為子女建設(shè)婚房。該類客戶是農(nóng)村金融的空白區(qū)域，也是村鎮(zhèn)銀行需要開拓創(chuàng)新的信貸服務(wù)對(duì)象。服務(wù)好這部分潛力客戶，也是村鎮(zhèn)銀行優(yōu)越于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要體現(xiàn)。

四、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式

（一）市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確“支農(nóng)”發(fā)展定位，力求在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、農(nóng)村小企業(yè)領(lǐng)域以及農(nóng)戶信貸領(lǐng)域?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)，并通過客戶細(xì)分實(shí)施差異化服務(wù)，根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等不同角度提供個(gè)性化產(chǎn)品。

（二）融資服務(wù)模式

1.中小企業(yè)多渠道融資

對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)，除了正常經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款以及項(xiàng)目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等，為其設(shè)計(jì)存貨質(zhì)押融資、固定資產(chǎn)售后回租融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等產(chǎn)品，甚至可為上下游企業(yè)做供應(yīng)鏈融資。

同時(shí)，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機(jī)構(gòu)的合作，提升企業(yè)信用并為企業(yè)提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對(duì)發(fā)展為一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域龍頭企業(yè)，可為其積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者與私募股權(quán)融資，并為其協(xié)調(diào)推薦有資質(zhì)券商保薦上市。

2.農(nóng)村個(gè)體商戶個(gè)性化融資

對(duì)農(nóng)村商戶，可為其發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。對(duì)存貨量比較穩(wěn)定的個(gè)體商戶，可根據(jù)其平均存貨占有資金量，按一定的質(zhì)押比例提供存貨質(zhì)押融資，或?qū)τ泄潭ㄐ枨笥唵蔚目蛻籼峁┯唵稳谫Y。對(duì)有固定設(shè)備的個(gè)體商戶，還可聘請(qǐng)?jiān)u估機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)備進(jìn)行估價(jià)，以一定的抵押比率提供設(shè)備抵押融資。

3.農(nóng)戶打捆融資

由于普通農(nóng)戶一般僅有集體耕地、農(nóng)宅等有價(jià)值財(cái)產(chǎn)，對(duì)其提供貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，可采用幾戶聯(lián)保、互保等方式打捆貸款。對(duì)在農(nóng)村中小企業(yè)打工的農(nóng)戶，如能提供所在企業(yè)的擔(dān)保，也可為其提供貸款。

（三）理財(cái)服務(wù)模式

對(duì)于企業(yè)以及農(nóng)戶的閑散資金，村鎮(zhèn)銀行可提供多樣化的理財(cái)模式供其選擇。

1.債權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行可積極引導(dǎo)企業(yè)與客戶結(jié)構(gòu)性存款，并可推薦其購買央票、國(guó)債、控股股東商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品，還可購買信托貸款等固定收益類產(chǎn)品。

2.股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品

對(duì)于有炒股需求的客戶，村鎮(zhèn)銀行可為其設(shè)計(jì)打新股產(chǎn)品，還可推薦其購買股東商業(yè)銀行針對(duì)股權(quán)投資的信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品以及專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃。

3.其他投資產(chǎn)品

對(duì)于有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的高端客戶，村鎮(zhèn)銀行還可為其提供權(quán)證、商品期貨投資等產(chǎn)品。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理模式

1.分散業(yè)務(wù)集中度

為分散貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)分析研究，合理配比貸款在不同產(chǎn)業(yè)占比。比如，棉農(nóng)與蠶農(nóng)的耕作周期不同，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不同，村鎮(zhèn)銀行要在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間段營(yíng)銷信貸業(yè)務(wù)，保證貸款的合理產(chǎn)業(yè)分布。

對(duì)不同行業(yè)的具體客戶，村鎮(zhèn)銀行還要建立、完善評(píng)級(jí)制度，對(duì)不同分級(jí)客戶分類管理，并對(duì)貸款在不同分級(jí)客戶的比例加以控制。

2.完善信用擔(dān)保體系

對(duì)中小企業(yè)融資，擔(dān)保方式可采用土地、廠房、設(shè)備、存貨抵質(zhì)押以及第三方有資質(zhì)擔(dān)保人擔(dān)保等方式。

對(duì)個(gè)體農(nóng)商戶與農(nóng)戶，一方面可引入專業(yè)為中小農(nóng)戶與商戶提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另一方面也可引入專業(yè)辦理集體土地、農(nóng)宅等資產(chǎn)評(píng)估的中介機(jī)構(gòu)，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保或土地房地產(chǎn)抵押，為農(nóng)商戶辦理抵押貸款。

另一種比較容易操作的方式是，貸款農(nóng)戶彼此互保或聯(lián)保。有條件的地區(qū)可由地方政府成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)貸款農(nóng)戶予以信用擔(dān)保。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制

充分利用大股東商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，由其提供技術(shù)及人員，建立、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，排查業(yè)務(wù)流程潛在風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并制定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理獎(jiǎng)懲力度，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。

五、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)保障機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的成立，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)盲點(diǎn)，是順應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的新生產(chǎn)物，未來發(fā)展前景看好。雖然目前還存在一些發(fā)展制約瓶頸，但隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的縱深開展，對(duì)運(yùn)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新探索，必將在農(nóng)村廣闊天地大有作為，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展除了做好自身運(yùn)營(yíng)模式的建設(shè)外，還要健全外部保障機(jī)制，具體而言，包括以下幾方面的內(nèi)容：

（一）打造自身社會(huì)信譽(yù)

前文所述，在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)可度相對(duì)低，為獲得與國(guó)有商業(yè)銀行同等的信任，村鎮(zhèn)銀行需要建立健全存款保險(xiǎn)制度。在銀行出現(xiàn)流動(dòng)性不足的情形下，國(guó)外通行的經(jīng)驗(yàn)是提供最后貸款人與存款保險(xiǎn)系統(tǒng)。

結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)綜合考慮自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)承受能力，合理核定存款保險(xiǎn)費(fèi)率，并實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率。當(dāng)然，對(duì)已經(jīng)不適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的村鎮(zhèn)銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場(chǎng)退出機(jī)制，確保資不抵債的村鎮(zhèn)銀行及時(shí)退出。

（二）爭(zhēng)取政策更大扶持

村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，本身即是政策扶持的結(jié)果，其縱深發(fā)展需要政府相關(guān)部門不斷出臺(tái)優(yōu)惠政策予以傾斜。

一方面，人民銀行應(yīng)多措并舉幫助村鎮(zhèn)銀行加快支農(nóng)發(fā)展步伐，借鑒國(guó)有商業(yè)銀行或股份制銀行經(jīng)驗(yàn)或渠道協(xié)助村鎮(zhèn)銀行理順結(jié)算渠道，同時(shí)適度提供支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)再貸款；另一方面，地方財(cái)政可以通過成立擔(dān)保基金，分散村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可出資設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)予以一定比例獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）完善信用記錄體系

首先，地方政府層面做好配套法律法規(guī)制度建設(shè)，并對(duì)違反村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定的惡意逃貸和故意騙貸等相關(guān)有貸戶、信貸人員追究相適應(yīng)的刑事責(zé)任，逐步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域培育農(nóng)村信用意識(shí)和信用文化。其次，建立農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，健全信用記錄體系，對(duì)不良信用信貸個(gè)人和企業(yè)實(shí)行黑名單機(jī)制，并與商業(yè)銀行信息共享。最后，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與評(píng)估機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督與管理，制定相關(guān)制度確保村鎮(zhèn)銀行貸款第二還款來源充分、可信。同時(shí)，加強(qiáng)與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個(gè)人征信與企業(yè)信用的重要性，增進(jìn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍的了解。

（四）強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)管

為加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)防范，必須加強(qiáng)來自村鎮(zhèn)銀行內(nèi)外部的金融監(jiān)管。

外部監(jiān)管，即強(qiáng)化公眾社會(huì)監(jiān)督，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信息披露制度，確保披露信息準(zhǔn)確、及時(shí)、完整；內(nèi)部監(jiān)管，則是在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并從運(yùn)行管理、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置等方面，對(duì)運(yùn)營(yíng)管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)處理，防止擴(kuò)大。

【參考文獻(xiàn)】

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篇10

一、拓展迅速，成效凸顯

（一）存款快速增長(zhǎng)，信貸支農(nóng)力度強(qiáng)勁

一是存款增速迅猛。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款18，518萬元，月均增長(zhǎng)額為3，000余萬元，已完成其全年目標(biāo)任務(wù)數(shù)的73%，存款業(yè)務(wù)拓展呈現(xiàn)穩(wěn)中有快的態(tài)勢(shì)。其中，單位存款占比為84.9%，儲(chǔ)蓄存款占比不足其存款總量的2成。

二是支農(nóng)力度強(qiáng)勁。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款7，340萬元，占人行昆明中支年初下達(dá)其新增信貸控制額度的73.4%。其中，涉農(nóng)貸款占貸款總額的92%，充分顯示了村鎮(zhèn)銀行對(duì)富民縣域“三農(nóng)”發(fā)展的強(qiáng)力支持。

（二）內(nèi)控制度逐步建立，執(zhí)行基本到位

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，相繼制定印發(fā)《富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司章程》、《富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司會(huì)計(jì)基本制度》等10余個(gè)重要內(nèi)控制度，其規(guī)章制度涵蓋面廣，相關(guān)規(guī)定嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，管理工作逐步做到“制度先行，內(nèi)控優(yōu)先”。同時(shí)，堅(jiān)持“誰主管、誰負(fù)責(zé)，誰使用、誰負(fù)責(zé)”的原則，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)內(nèi)控安全制度，層層落實(shí)各項(xiàng)責(zé)任，有效提升內(nèi)控制度執(zhí)行力。開業(yè)近半年來，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)范，運(yùn)作平穩(wěn)有序，無擠兌事件或安全事故發(fā)生。

（三）“三會(huì)一層”搭建合規(guī)，公司治理初步完善

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行公司法人治理設(shè)計(jì)合理，結(jié)構(gòu)完善，建立了健全的“三會(huì)一層”（股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)和高管層）治理結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化約束制約機(jī)制，實(shí)行決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡，激勵(lì)和約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，公司治理工作起步規(guī)范。有健全的“三會(huì)一層”議事制度和對(duì)應(yīng)的基本流程，明確了“三會(huì)一層”相關(guān)人員的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。高管層設(shè)一正兩副，內(nèi)設(shè)綜合管理部、市場(chǎng)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和營(yíng)業(yè)部，從業(yè)人員24人。

（四）深入調(diào)查縣域市場(chǎng)，穩(wěn)步推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)起，即致力于把村鎮(zhèn)銀行打造為富民縣三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合富民縣小微、三農(nóng)客戶特點(diǎn)，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行展開了廣泛而深入的市場(chǎng)調(diào)查和業(yè)務(wù)營(yíng)銷，近半年來，陸續(xù)推出中小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等產(chǎn)品，并初步擬定《中小企業(yè)及商戶聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品辦法》，預(yù)計(jì)年內(nèi)推出實(shí)施。

二、瓶頸突出，問題隱現(xiàn)

（一）存款結(jié)構(gòu)單一，存款穩(wěn)定性偏弱

從存款結(jié)構(gòu)上來看，其對(duì)公存款占比一直保持在80%以上，對(duì)公存款占主導(dǎo)地位，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢；存款波動(dòng)較大，特別在月初與月末時(shí)點(diǎn)上的變動(dòng)更為明顯；就其存款期限來看，活期存款一直保持80%以上的占比，顯示其較強(qiáng)的存款流動(dòng)性。

（二）貸款投放意愿強(qiáng)烈，信貸規(guī)模受控嚴(yán)格

作為追求利潤(rùn)最大化的新開業(yè)商業(yè)銀行，按其年初財(cái)務(wù)預(yù)算，其年末信貸規(guī)模大致需達(dá)到2億元才能實(shí)現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈。5月，人行昆明中心支行下達(dá)富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的信貸年度控制額度為9200萬元，與其預(yù)期規(guī)模相差10800萬元。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行存貸比為39.64%，同業(yè)存放13，788萬元，顯示其信貸資金儲(chǔ)備充裕，可貸資金較為充足。在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，其貸款投放熱情和意愿表現(xiàn)得異常強(qiáng)烈。

（三）征信查詢業(yè)務(wù)量日增月激，系統(tǒng)接入條件受限明顯

因接入人民銀行征信系統(tǒng)有較為嚴(yán)格的軟硬件條件限制，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來，所有的個(gè)人征信查詢均借助于人民銀行的客戶查詢平臺(tái)。截至6月末，富民轄內(nèi)人民銀行客戶查詢平臺(tái)共發(fā)生個(gè)人征信查詢277人次，其中，村鎮(zhèn)銀行客戶查詢占85%強(qiáng)。自富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行2月開業(yè)以來，人行富民縣支行征信部門半年辦理的個(gè)人征信查詢?nèi)舜我殉^2012年全年的征信查詢?nèi)舜巍?/p>

（四）現(xiàn)代支付需求旺盛，支付結(jié)算受阻嚴(yán)重

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展必須有先進(jìn)、便捷而高效的支付系統(tǒng)及產(chǎn)品作第一支撐，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)近半年來，現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等系統(tǒng)開通進(jìn)度緩慢，銀行卡開發(fā)舉步維艱，現(xiàn)代支付系統(tǒng)開通和支付產(chǎn)品開發(fā)處于滯后狀態(tài)，個(gè)人卡業(yè)務(wù)、對(duì)公票據(jù)業(yè)務(wù)等現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)仍無從談起。其個(gè)人業(yè)務(wù)的拓展僅僅依托存單、存折兩種原始的結(jié)算工具完成，對(duì)公業(yè)務(wù)則采用提前向客戶說明和解釋暫不能使用票據(jù)的方式開展，通存通兌、網(wǎng)銀支付、電子商業(yè)匯票等現(xiàn)代電子銀行業(yè)務(wù)暫為空白。

（五）銀政協(xié)議條款明確，部分優(yōu)惠政策尚待落實(shí)

2012年10月18日，上海浦發(fā)行與富民縣人民政府簽署的《銀政合作協(xié)議書》中的部分優(yōu)惠事項(xiàng)尚未落實(shí)。諸如：給予村鎮(zhèn)銀行享受在富民縣轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠措施和獎(jiǎng)勵(lì)政策；提供50萬元的一次性開辦建設(shè)經(jīng)費(fèi)；協(xié)助爭(zhēng)取稅收“免二減三”（開業(yè)后，1-2年企業(yè)所得稅全免，3～5年企業(yè)所得稅減半征收）等優(yōu)惠政策。

三、厘清路徑，穩(wěn)步發(fā)展

（一）立足縣域，準(zhǔn)確定位

村鎮(zhèn)銀行只有把主要金融資源投向轄內(nèi)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，才能獲得存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

1.市場(chǎng)營(yíng)銷管理。始終奉行服務(wù)縣域、服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，以農(nóng)村客戶為導(dǎo)向，創(chuàng)新金融服務(wù)，打造特色產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)半徑，拓展?fàn)I銷廣度和深度，有效提升“吸儲(chǔ)”能力和“信投”效能，繼續(xù)把上門服務(wù)、中小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等特色招牌業(yè)務(wù)別開生面地推廣下去，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不充分的現(xiàn)狀，并適時(shí)推出“浦惠民”、“銀農(nóng)通”等特色產(chǎn)品。

2.人力資源管理。選用恪守從業(yè)操守、專業(yè)對(duì)口、具備一定縣域金融營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干出任業(yè)務(wù)部門經(jīng)理，切實(shí)發(fā)揮其挖掘市場(chǎng)的營(yíng)銷能力，并起到以老帶新、以點(diǎn)帶面的承接作用。

3.企業(yè)文化建設(shè)。一方面，上海浦發(fā)行要長(zhǎng)期不懈地強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管控和支持，在品牌授權(quán)、傳幫接帶、系統(tǒng)支撐、流動(dòng)性支持、風(fēng)險(xiǎn)管理引導(dǎo)等方面給予最大限度的扶持和幫助。另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人要長(zhǎng)期深入農(nóng)戶和企業(yè)，積極開展市場(chǎng)調(diào)查和自我營(yíng)銷，悉心培植優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)市場(chǎng)前景廣闊的金融資源進(jìn)行深挖細(xì)作，堅(jiān)持走創(chuàng)新之路，可持續(xù)發(fā)展之路。重點(diǎn)依托銀政合作、銀企合作、銀農(nóng)合作、銀銀合作等平臺(tái)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、充分借力，穩(wěn)步提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)知名度和企業(yè)文化形象。

（二）結(jié)合實(shí)際，適量增加信貸額度

一是結(jié)合新開業(yè)商業(yè)銀行急需拓展業(yè)務(wù)、擴(kuò)張信貸規(guī)模的實(shí)際情況，建議昆明中支適量增加村鎮(zhèn)銀行2013年度新增貸款控制額度，以量換增、以量求進(jìn)，扶持村鎮(zhèn)銀行及早擺脫“有錢不能貸，不貸即虧損”的尷尬局面，及時(shí)破解制約其信貸業(yè)務(wù)拓展的額度問題，確保村鎮(zhèn)銀行年內(nèi)信貸適度擴(kuò)張，業(yè)務(wù)穩(wěn)步拓展，最終實(shí)現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈。二是村鎮(zhèn)銀行必須堅(jiān)守信貸風(fēng)險(xiǎn)防控底線，強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)先”的信貸管理理念，有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，做實(shí)做細(xì)信貸“三查”，突出風(fēng)險(xiǎn)的可控性，力保不良貸款嚴(yán)格控制在監(jiān)管部門的指標(biāo)底線內(nèi)。

（三）因地制宜，適當(dāng)降低征信系統(tǒng)接入門檻

考慮到村鎮(zhèn)銀行開業(yè)初期規(guī)模小、底子薄、資金緊，而個(gè)人征信查詢業(yè)務(wù)量日漸增加的客觀現(xiàn)狀，作為地方小型支農(nóng)類法人金融機(jī)構(gòu)確實(shí)難以承擔(dān)接入人民銀行征信系統(tǒng)所需的過多設(shè)備和技術(shù)投入，建議上級(jí)人民銀行為村鎮(zhèn)銀行這一類小型地方法人金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)一個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)化、安全，且接入成本較低的征信端口。

（四）抓緊金融電子產(chǎn)品開發(fā)，加快現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)步伐

銀行卡、網(wǎng)銀、電子匯兌等金融支付產(chǎn)品的推廣及使用對(duì)于現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)而言已是勢(shì)在必行，作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的上海浦發(fā)行應(yīng)加快村鎮(zhèn)銀行的銀行卡開發(fā)步伐。建議其采取由上海浦發(fā)行昆明分行的方式申報(bào)接入人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)，及早實(shí)現(xiàn)結(jié)算支付電子化。建議上級(jí)人民銀行對(duì)新開辦票據(jù)業(yè)務(wù)的地方小型支農(nóng)法人金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)簡(jiǎn)化票據(jù)業(yè)務(wù)開辦審批手續(xù)和流程，促使其不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)滿足客戶對(duì)現(xiàn)代支付產(chǎn)品的需求。

（五）建立互信共贏機(jī)制，逐一落實(shí)地方政府優(yōu)惠政策

地方政府應(yīng)注重對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳和推薦，村鎮(zhèn)銀行需做好自我營(yíng)銷和提升。地方政府與銀行間要建立長(zhǎng)期的互信共贏機(jī)制，搭建高效的銀政合作平臺(tái)，共同把富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行打造為地方財(cái)政的主辦銀行。建議重點(diǎn)從財(cái)政資金的存入、優(yōu)質(zhì)客戶的推薦，稅收“免二減三”的落實(shí)等方面著手，劃定時(shí)間表，逐項(xiàng)兌現(xiàn)銀政合作協(xié)議。建議：參照農(nóng)信社現(xiàn)行優(yōu)惠政策，首先落實(shí)給予村鎮(zhèn)銀行享受在富民縣轄內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠措施和獎(jiǎng)勵(lì)政策。即：營(yíng)業(yè)稅稅率由現(xiàn)行的5%調(diào)減至3%；企業(yè)所得稅由現(xiàn)行的25%調(diào)減至15%；及時(shí)劃轉(zhuǎn)50萬元的一次性開辦建設(shè)經(jīng)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。