村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文

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篇1

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議

自2006年以來村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經(jīng)過幾年的急速發(fā)展和擴(kuò)張，資產(chǎn)規(guī)模小，對農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個(gè)既能盈利、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)？本文提出以下幾點(diǎn)建議：

一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一

（一）通過制度設(shè)計(jì)來減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險(xiǎn)，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個(gè)政策性擔(dān)保、互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國家財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以政策性保險(xiǎn)規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將支農(nóng)財(cái)政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對涉農(nóng)信貸損失予以一定的補(bǔ)償。

（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力

一是積極協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)等方面的力量，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進(jìn)一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會(huì)和政策環(huán)境以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)涉農(nóng)財(cái)政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時(shí)制定財(cái)政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻(xiàn)大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎(jiǎng)勵(lì)基金，對支農(nóng)扶貧成績顯著、貢獻(xiàn)較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營場地、費(fèi)用補(bǔ)助方面進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過積極的引導(dǎo)和政策鼓勵(lì)，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)積極推進(jìn)符合條件的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。

二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境

（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境

健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場的交易，健全農(nóng)村金融市場運(yùn)行機(jī)制，為整個(gè)農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護(hù)航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營不受地方政府或政府部門的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時(shí)還要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的充分競爭。

（二）加強(qiáng)技術(shù)平臺環(huán)境建設(shè)

加快對村鎮(zhèn)銀行開放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺建設(shè)、支付結(jié)算費(fèi)率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)用，鼓勵(lì)發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進(jìn)一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強(qiáng)其掌握客戶信用狀況的能力，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。

（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境

首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)相對寬松的信貸環(huán)境。可以為其提供支農(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。條件成熟時(shí)逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評級體系，按照評定等級及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行差異化監(jiān)管。同時(shí)由于市場化運(yùn)作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。

三、推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）找準(zhǔn)自身定位

村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場化運(yùn)作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點(diǎn)，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機(jī)會(huì)，與大中銀行展開錯(cuò)位競爭，避免展開同質(zhì)化競爭。

（二）提高創(chuàng)新能力

進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，進(jìn)一步強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域?yàn)樯孓r(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險(xiǎn)類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場，嘗試農(nóng)機(jī)具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。

（三）提升管理水平

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［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行 西部地區(qū) 金融服務(wù)

［中圖分類號］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01

引言

為了解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監(jiān)會(huì)相繼出臺了一系列鼓勵(lì)政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。

一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r、問題及原因

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約

2007年銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機(jī)構(gòu)必須是法人金融機(jī)構(gòu)，資本充足率達(dá)到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對較高等原因，大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來加大擴(kuò)張力度，資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)極少能達(dá)到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮(zhèn)銀行意愿。

（二）服務(wù)經(jīng)營定位不明確

目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動(dòng)下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實(shí)際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動(dòng)機(jī)是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲能力弱

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)相對較弱，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國有銀行和農(nóng)信社。

（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢

目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。

（五）經(jīng)營缺乏政策支持

村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準(zhǔn)。與其他銀行機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進(jìn)一步陷入高成本的經(jīng)營狀況。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

（一）采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施

一是財(cái)稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)加大對“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場化改革

允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對象靈活浮動(dòng)利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，對村鎮(zhèn)銀行在場域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準(zhǔn)備金；同時(shí)對村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)其支農(nóng)資金實(shí)力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等中外非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺系統(tǒng)

核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的行名、行號，批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營運(yùn)行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時(shí)推動(dòng)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，加強(qiáng)對涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞剑畲笙薅鹊亟档秃头稚⒋彐?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1　注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運(yùn)資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3　促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

篇4

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；經(jīng)營問題；建議

雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內(nèi)控建設(shè)也逐步健全，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營也進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)也逐步加強(qiáng)，發(fā)展勢頭越來越好，但是仍然在經(jīng)營的過程中存在各方面的問題。

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中存在的問題

（一）社會(huì)認(rèn)知度依然不高

一方面社會(huì)公眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網(wǎng)點(diǎn)單一，特別是在發(fā)起成立時(shí)有部分民企參與，導(dǎo)致社會(huì)公眾對其認(rèn)知度和依賴度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣畬Υ彐?zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實(shí)力和股本金的限制，不能滿足政府對項(xiàng)目的融資需求，從而難以獲得當(dāng)?shù)卣拇罅Ψ鲋焕诖彐?zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）目標(biāo)定位依然不清

村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務(wù)“三農(nóng)”“雙重”目標(biāo)使其處于“兩難”境地：經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與自負(fù)盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。

（三）資產(chǎn)比率和股本總量依然過小

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營規(guī)模小，無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，服務(wù)區(qū)域受限，市場占有率不高，在提供金融服務(wù)與加大農(nóng)村資金投入方面，短時(shí)期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機(jī)構(gòu)相比，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應(yīng)”。股本總量過小，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負(fù)債業(yè)務(wù)的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經(jīng)營狀況良好并有良好發(fā)展勢頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展。

（四）政策扶持依然不足

村鎮(zhèn)銀行有運(yùn)營成本高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、收益周期長、經(jīng)營利潤率低的特點(diǎn)，雖然財(cái)政部門對于貸款增量與投向達(dá)到相關(guān)要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補(bǔ)貼，這對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當(dāng)?shù)卣€未建立和落實(shí)支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性；三是人民銀行在結(jié)算、再貸款、貸款規(guī)模控制等相關(guān)政策對村行的發(fā)展不利。

（五）運(yùn)行環(huán)境依然不優(yōu)

首先是信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂觀；其次是擔(dān)保機(jī)制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作也依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當(dāng)事人品性及經(jīng)營項(xiàng)目收益性較為熟悉，所以民間借貸領(lǐng)域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。

二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三點(diǎn)建議

建議一：強(qiáng)化自身建設(shè)，練好“內(nèi)功”

一是做好宣傳工作。可以通過在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響力的報(bào)紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進(jìn)力度，強(qiáng)化員工培訓(xùn)力度，不斷提高金融服務(wù)水平。三是打造核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”初衷不動(dòng)搖，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有力支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)發(fā)展，形成特色競爭優(yōu)勢。四是建立長效資本補(bǔ)充機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)制定自身中長期比本補(bǔ)充規(guī)劃，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，適時(shí)申請?jiān)鲑Y或積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進(jìn)一步提高自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為自身的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”

一是完善服務(wù)功能。人行等有關(guān)部門應(yīng)盡快協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，暢通結(jié)算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進(jìn)其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準(zhǔn)備率、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收征收、不良資產(chǎn)處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進(jìn)其加快支農(nóng)以及自身發(fā)展步伐。三是構(gòu)建誠信體系。有關(guān)部門要研究制定適合農(nóng)村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險(xiǎn)制度，各級政府要著力培育面向農(nóng)村的金融擔(dān)保體系建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營構(gòu)建良好的外部環(huán)境，要強(qiáng)化農(nóng)村法制建設(shè)和誠信文化建設(shè)，增強(qiáng)公眾法紀(jì)觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽(yù)意識。

建議三：細(xì)化監(jiān)管服務(wù)，當(dāng)好“保姆”

一是明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為重點(diǎn)。監(jiān)管部門要科學(xué)開展對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)按照“準(zhǔn)確分類-提足撥備-做實(shí)利潤-資本充足率達(dá)標(biāo)”的監(jiān)管要求，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。二是保障市場定位為基礎(chǔ)。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，均衡發(fā)展業(yè)務(wù)，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅(jiān)持科學(xué)評價(jià)為手段。建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評價(jià)。

三、結(jié)語

要發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經(jīng)營模式，要?jiǎng)?chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

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[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)實(shí)思考[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2009（3）

篇5

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；機(jī)遇；問題；對策

2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父” 、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經(jīng)過發(fā)展，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，惠及400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口。尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個(gè)國家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民脫貧致富提供了一個(gè)有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農(nóng)村工作實(shí)踐打破了發(fā)展中國家農(nóng)村金融許多先驗(yàn)性的理論假設(shè)。

為了加快農(nóng)村金融改革，中國銀監(jiān)會(huì)在學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并在征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議的基礎(chǔ)上，于2006年12月20日正式了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并決定在四川、內(nèi)蒙古等六省（區(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。2007年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的特色剖析

村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，與孟加拉國小額信貸機(jī)制不同的是，我國的村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立開始，就允許辦理存、貸款業(yè)務(wù)，是一個(gè)全新的、專為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是深化我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，在我國的銀行體系里面是一個(gè)新角色。和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)相比較，它具有一些獨(dú)有的特色（參見下圖）。所以要充分考慮村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的差異，切忌將建設(shè)商業(yè)銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。

二、目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇

村鎮(zhèn)銀行就是中國農(nóng)村金融的毛細(xì)血管，目前在中國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢在必行、機(jī)遇良好，主要表現(xiàn)如下：

（一）競爭壓力小

經(jīng)過90年代中后期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量裁撤之后，目前我國很多農(nóng)村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的農(nóng)村）處于金融服務(wù)空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機(jī)構(gòu)的競爭壓力比城市小得多。

（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低

按《意見》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求低（參見上表）；業(yè)務(wù)范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準(zhǔn)許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政許可事項(xiàng)，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織結(jié)構(gòu)相對簡單，新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會(huì)，并由董事會(huì)行使對高級管理層的監(jiān)督職能，董事會(huì)可不設(shè)或少設(shè)專門委員會(huì)，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。

（三）國家將對村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策

如按《意見》規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時(shí)機(jī)，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過程中也會(huì)存在一系列不容忽視的問題。

三、目前在我國創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題

（一）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺少細(xì)則性規(guī)定

目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運(yùn)作監(jiān)控的基本原則，缺少細(xì)則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士的說法“銀監(jiān)會(huì)正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施細(xì)則，具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定。”這使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺乏操作依據(jù)。

（二）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置范圍受到局限

目前僅針對四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實(shí)施試點(diǎn)，其它地方暫時(shí)不能享受優(yōu)惠政策。

（三）村鎮(zhèn)銀行的投資群體受到限制

按《意見》規(guī)定：對于非銀行企業(yè)和個(gè)人投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制嚴(yán)格。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％，任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)， 單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超10%。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，公司投資將不能控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，這在一定程度上會(huì)使村鎮(zhèn)銀行缺乏廣泛的投資群體。

（四）農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的前景未卜

“為窮人提供服務(wù)會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中，紛紛將分支機(jī)構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，市場狹小，要受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平，這也是90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。

（五）村鎮(zhèn)銀行的資金投向難以保證

成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題，但由于《意見》中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，這很可能導(dǎo)致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。

（六）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等問題尚需加以明確

由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時(shí)，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。

（七）農(nóng)村利率尚未實(shí)現(xiàn)市場化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著較大的自然和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和抵押品情況下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大；同時(shí)，由于農(nóng)戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動(dòng)范圍在一些農(nóng)村地區(qū)還不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得合理的資產(chǎn)和資本金回報(bào)來彌補(bǔ)其成本和風(fēng)險(xiǎn)。這一扭曲利率政策使許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款越多，虧損越多，金融機(jī)構(gòu)無法保證其未來的收益。而且管制的利率政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的這種沖動(dòng)越強(qiáng)烈。在銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，相關(guān)政策并未提及農(nóng)村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的極大制約。

（八）村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行缺乏完善的市場退出機(jī)制

實(shí)際上，所有金融活動(dòng)管理只涉及兩個(gè)問題：一個(gè)是金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)的營運(yùn)。銀監(jiān)會(huì)發(fā)了一套由6個(gè)文件構(gòu)成的有關(guān)農(nóng)村金融的文件，但這6個(gè)文件中，沒有退出機(jī)制。這就涉及到了一個(gè)不可忽視的問題，如果這家村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)了怎么辦？

四、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行應(yīng)采取縣市級村鎮(zhèn)銀行 + 鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織實(shí)施方案

由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲蓄存款，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用合作組織的存款統(tǒng)一存儲到縣市村鎮(zhèn)銀行，由縣市村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一調(diào)度安排在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的放款額度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線的信用合作組織負(fù)責(zé)放貸對象的情況調(diào)查和催收貸款，在縣城和所轄的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間實(shí)現(xiàn)資金的自由流動(dòng)。

（二）國家應(yīng)繼續(xù)加大對村鎮(zhèn)銀行政策上的扶持力度

對敢于試水村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和投資者而言，他們心里盤算的并不完全是“扶貧”，賺錢才是最終的目的。政府要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)可持續(xù)的農(nóng)村金融商業(yè)環(huán)境，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村社會(huì)保障制度、農(nóng)村教育和醫(yī)療等方面加大財(cái)政支持力度，讓農(nóng)民有能力來利用金融服務(wù)，這是從大處著眼的補(bǔ)貼。

（三）解決農(nóng)民貸款難的問題是保障村鎮(zhèn)銀行長期發(fā)展的根本舉措

建議成立代表農(nóng)民利益的專業(yè)合作社或綜合合作社，成立擔(dān)保公司幫助農(nóng)民貸款。

（四）防范金融風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善村鎮(zhèn)銀行的退出機(jī)制

應(yīng)盡快在我國建立能惠及村鎮(zhèn)銀行的存款保險(xiǎn)制度，建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行。

（五）我國村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行可借鑒中國扶貧基金會(huì)的成功經(jīng)驗(yàn)

中國扶貧基金會(huì)在一些貧困縣搞小額信貸的試點(diǎn)，在為貧困農(nóng)戶提供小額信貸的同時(shí)，還為他們提供技術(shù)培訓(xùn)發(fā)展生產(chǎn)，幫助他們提供銷售渠道，因此貸款的效益比較高，貧困農(nóng)民因?yàn)槟玫劫J款而普遍增加了家庭收入。另外貸款利率也高于銀行、信用社的利率，有權(quán)勢的非貧困戶自然不會(huì)選擇，保證了貸款的合理投向；其次招聘的信貸員都是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，對他們不發(fā)基本工資，其報(bào)酬是從他們收回的每一筆放款利率中拿出的一部分。由于他們對農(nóng)戶的信譽(yù)情況了如指掌，所以幾乎沒有不良貸款。另一個(gè)是建立了會(huì)員升級的激勵(lì)機(jī)制，一級會(huì)員可以貸款1000元，如果按時(shí)還款，就可以升為二級會(huì)員，二級會(huì)員可以貸款2000元，如此可以升至五級會(huì)員，五級會(huì)員可以貸到1萬元。因此農(nóng)民的還款率非常高，基本按期還貸，沒有呆賬。

（六）建議從經(jīng)營布局上對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以此支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

如果哪個(gè)地方要發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，那么那里的商業(yè)銀行就應(yīng)該逐步撤出，讓富裕起來的農(nóng)民將閑錢存到村鎮(zhèn)銀行或者為農(nóng)民服務(wù)的信用社，給這些金融機(jī)構(gòu)一個(gè)吸納資金的市場空間，促進(jìn)這些金融機(jī)構(gòu)的良性循環(huán)，更好地為農(nóng)民提供貸款服務(wù)。

（七）農(nóng)村金融市場的利率放開步伐應(yīng)加快

涉農(nóng)貸款應(yīng)在利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則下進(jìn)行，即借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部成本。發(fā)展農(nóng)村金融，在現(xiàn)有的利率環(huán)境下是不行的，只會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)“脫農(nóng)”。提供農(nóng)村金融市場正常運(yùn)行的環(huán)境，最重要的就是利率環(huán)境。很簡單，農(nóng)村金融要有利可圖，才會(huì)吸引機(jī)構(gòu)進(jìn)入。4月10日，《金融時(shí)報(bào)》頭版文章《正確理解農(nóng)村金融市場的高利率問題》，可能暗示央行將加速放開農(nóng)村金融市場利率步伐。

五、結(jié)語

盡管面臨各種難題，但就目前的發(fā)展形勢來看，村鎮(zhèn)銀行依然具有廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g借貸健康發(fā)展、抑制高利貸會(huì)發(fā)揮重要的作用，這將有效地改變農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。可以預(yù)測，村鎮(zhèn)銀行將與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，共同在競爭中發(fā)展壯大，最終將真正位于功能完整的主流金融機(jī)構(gòu)之列。 參考文獻(xiàn)

[1]梁志宏.農(nóng)村金融體制改革研究[J].金融理論與實(shí)踐，2002，（8）．

[2]魯靖.農(nóng)村金融行為與創(chuàng)新研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2005，（2）.

[3]羅春玲.農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新[J].改革，2005，（2）．

[4]黃孝武.論我國民間金融的治理[J].中南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2004，（6）．

篇6

關(guān)鍵詞：反洗錢；村鎮(zhèn)銀行；問題

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0034-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.09

近年來，村鎮(zhèn)銀行在我國得到了快速的發(fā)展，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展；但是，面對日益猖獗的洗錢犯罪行為，村鎮(zhèn)銀行由于受到各種主客觀條件的限制，在反洗錢工作開展中遇到了不小的挑戰(zhàn)。以海南為例，到目前為止，其轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行初步建立了反洗錢內(nèi)控制度，搭建了反洗錢機(jī)構(gòu)，已著手開展了客戶身份識別、風(fēng)險(xiǎn)識別等工作，也在一定程度開展了大額交易和可疑交易報(bào)告工作。然而，村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作仍存在若干問題，亟待解決。

一、村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作中存在的問題

各村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作雖已正式開展，但在反洗錢義務(wù)的全面履行上，各村鎮(zhèn)銀行仍存在不少問題。

（一）反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)較為薄弱，執(zhí)行力度不足

一是內(nèi)控制度不夠健全。有4家村鎮(zhèn)銀行的反洗錢內(nèi)控制度不夠健全，制度中缺少明確的大額交易和可疑交易報(bào)告工作流程或客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分規(guī)定等核心內(nèi)容。二是制度內(nèi)容不符合現(xiàn)行法律規(guī)定。有2家村鎮(zhèn)銀行的個(gè)別內(nèi)控制度依據(jù)的是2003年頒布、2006年已廢止的《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》，2007年3月開始施行的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》并未予以體現(xiàn)。三是內(nèi)控制度未得到有效執(zhí)行。2011年，人民銀行推行“兩管理、兩綜合”工作以來，新成立的村鎮(zhèn)銀行在申請加入中國人民銀行金融管理與服務(wù)體系時(shí)便會(huì)初步訂立反洗錢內(nèi)控制度，但有4家村鎮(zhèn)銀行未嚴(yán)格執(zhí)行其內(nèi)控制度。

（二）反洗錢組織機(jī)構(gòu)成員職責(zé)規(guī)定不明，實(shí)際運(yùn)行效果有限

其一，反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組未覆蓋所有業(yè)務(wù)部門。如某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)設(shè)營業(yè)部、辦公室、市場營銷部和風(fēng)險(xiǎn)管理部等四個(gè)部門，但反洗錢組織機(jī)構(gòu)的成員只包括營業(yè)部，未涵蓋其他業(yè)務(wù)部門。其二，反洗錢組織機(jī)構(gòu)各成員職責(zé)規(guī)定不明。有2家村鎮(zhèn)銀行雖建立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了小組成員構(gòu)成，但各成員的反洗錢職責(zé)并未根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展明確規(guī)定，無法確保組織機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)行。其三，反洗錢組織機(jī)構(gòu)未得到實(shí)際運(yùn)行。有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)來從未開展過反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議討論部署相關(guān)反洗錢工作，也未見在實(shí)際操作中給予反洗錢工作有效地指導(dǎo)。

（三）客戶身份識別和資料保存工作執(zhí)行不到位，難以全面了解客戶真實(shí)身份

首先，未有效開展客戶身份識別工作。有6家村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人客戶開戶申請表格式中缺少“職業(yè)”、“國籍”、“性別”、“有效期”等基本的身份信息；另外2家村鎮(zhèn)銀行雖設(shè)計(jì)了相關(guān)表格，但信息登記不完整，部分客戶的 “職業(yè)”、“常住地址”等信息并未登記。對于證件失效或即將失效的客戶，有7家村鎮(zhèn)銀行表示未有可靠手段予以發(fā)現(xiàn)和提示。其次，有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來一直未對客戶開展風(fēng)險(xiǎn)等級劃分工作。再次，登記留存的客戶基本身份信息資料不完整，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行留存的部分客戶身份證復(fù)印件模糊不清。

（四）反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)有待完善，大額交易和可疑交易上報(bào)力度亟需加強(qiáng)

第一，反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)不夠完善。有2家村鎮(zhèn)銀行尚未建立反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)或借助于發(fā)起行可靠的業(yè)務(wù)系統(tǒng)來上報(bào)大額交易和可疑交易。有4家村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)存有缺陷，如系統(tǒng)不能自動(dòng)提取大額交易和可疑交易、無法提供已上報(bào)交易的查詢比對、未設(shè)計(jì)可疑交易補(bǔ)錄功能等。第二，未按要求上報(bào)大額交易和可疑交易報(bào)告。有3家村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來已發(fā)生不少大額交易，但一直未提交大額交易報(bào)告；有2家村鎮(zhèn)銀行對反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)提取的可疑交易直接上報(bào)到反洗錢監(jiān)測分析中心，并未對這些可疑交易進(jìn)行更多的人工分析。第三，未按規(guī)定留存可疑交易人工分析記錄。有3家村鎮(zhèn)銀行表示會(huì)對系統(tǒng)提取的可疑交易進(jìn)行人工分析，主動(dòng)篩選剔除系統(tǒng)提取的異常數(shù)據(jù)，但都無法提供可疑交易的人工分析記錄。

（五）反洗錢培訓(xùn)力度不足，員工的反洗錢意識和業(yè)務(wù)知識較為薄弱

有4家村鎮(zhèn)銀行未自行組織開展過反洗錢培訓(xùn)，培訓(xùn)主動(dòng)性和力度不足。半數(shù)以上村鎮(zhèn)銀行高管和業(yè)務(wù)人員的反洗錢意識不足，對反洗錢工作的重視程度不夠，只關(guān)注業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營效益。員工總體的反洗錢知識較為薄弱，部分反洗錢崗位人員對于基本的反洗錢“一法四規(guī)”和具體工作內(nèi)容都不清楚。與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員總體上的反洗錢意識和業(yè)務(wù)知識都存在較大的差距。

二、政策建議

針對各村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作中存在的問題，筆者建議從以下四個(gè)方面予以完善：

（一）完善相關(guān)法律規(guī)定，嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入要求

村鎮(zhèn)銀行的反洗錢意識總體上較為薄弱，這與相關(guān)法規(guī)在村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的反洗錢要求缺失有關(guān)。目前，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入執(zhí)行的是2007年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，并沒有把反洗錢工作納入村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件。2011年，人民銀行開展“兩管理、兩綜合”工作以來，雖然加強(qiáng)了對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)新設(shè)金融機(jī)構(gòu)申請加入中國人民銀行金融管理與服務(wù)體系時(shí)的反洗錢內(nèi)控制度審核，但畢竟不是法規(guī)層面的準(zhǔn)入要求。因此，建議有關(guān)部門將反洗錢工作作為一項(xiàng)硬指標(biāo)納入村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件之中，作為一項(xiàng)剛性要求，使村鎮(zhèn)銀行在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)就意識到反洗錢工作的重要性[1]。

（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度，協(xié)助完善其反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)

海南省各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模普遍較小，正處于起步發(fā)展階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未完全配齊，而開發(fā)一套完整的反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要較大的支出，受自身資金實(shí)力的限制，要在短期內(nèi)完善反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)的確有一定困難。鑒于村鎮(zhèn)銀行對地方經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融支持作用，建議相關(guān)部門在村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)和配套上給予一定的資金支持，或?qū)⒋彐?zhèn)銀行上繳的稅費(fèi)按一定比例返回，用以支持村鎮(zhèn)銀行反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和完善。發(fā)起行也應(yīng)在入股時(shí)明確反洗錢系統(tǒng)的配套資金注入或代為開發(fā)反洗錢系統(tǒng)，以滿足村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作開展的技術(shù)需求。

（三）強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查，提高村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作執(zhí)行力

根據(jù)人民銀行“兩管理、兩綜合”工作要求，加大對村鎮(zhèn)銀行申請加入人民銀行金融管理與服務(wù)體系時(shí)反洗錢內(nèi)控制度和組織機(jī)構(gòu)的審核力度，確保村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)初期便建立較為完善的內(nèi)控體系。通過非現(xiàn)場監(jiān)管評估、現(xiàn)場走訪、高管約談、書面質(zhì)詢、現(xiàn)場檢查等多種監(jiān)管方式，使村鎮(zhèn)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)反洗錢法律法規(guī)，提高反洗錢內(nèi)控制度的執(zhí)行力。對雖經(jīng)多次檢查，但反洗錢工作依然不力，推而不動(dòng)、督而不辦的，依據(jù)《反洗錢法》從嚴(yán)從重處罰。

（四）加大反洗錢培訓(xùn)力度，提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)

一方面，建議人民銀行將村鎮(zhèn)銀行盡快納入反洗錢遠(yuǎn)程標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)計(jì)劃，力爭在短期內(nèi)對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行反洗錢專兼職人員進(jìn)行全面輪訓(xùn)和資格認(rèn)定工作，同時(shí)加強(qiáng)反洗錢業(yè)務(wù)的日常培訓(xùn)和指導(dǎo)，全面提高其反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)。另一方面，各村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對反洗錢業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，將反洗錢工作融入日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，并納入各行的績效考核體系，充分利用各行晨會(huì)、例會(huì)、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議等方式集中組織學(xué)習(xí)，并鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間自我學(xué)習(xí)，并定期組織業(yè)務(wù)知識考核，切實(shí)提高全行員工的反洗錢意識、知識和技能。

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；金融發(fā)展

自2006年底中國銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期：截至2009年6月末已成立了100家，其中相當(dāng)部分村鎮(zhèn)銀行已實(shí)現(xiàn)盈利分紅。日前，國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部課題組對安徽省村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況開展了專題調(diào)研，調(diào)研結(jié)果集中顯示兩個(gè)問題：一是村鎮(zhèn)銀行確實(shí)在一定程度上改善了農(nóng)村金融服務(wù)，完善了農(nóng)村金融體系，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是村鎮(zhèn)銀行普遍存在社會(huì)認(rèn)同不足、可貸資金缺乏、稅收壓力大、資金外流嚴(yán)重等問題，政府仍然需要加大扶持力度。

一、安徽省村鎮(zhèn)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，全省銀行業(yè)資產(chǎn)總額同比增長29.2%，增幅創(chuàng)近年來新高；利潤總額同比增長11.4%，盈利能力進(jìn)一步提升；不良貸款率為5.1%，較年初下降2.4個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快：農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的數(shù)目達(dá)到2945家，從業(yè)人員27612人，資產(chǎn)總額為2517億元，資產(chǎn)總額較08年同期增加了30.69%。另外，農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的數(shù)目達(dá)到了127家，從業(yè)人數(shù)841人，資產(chǎn)總額達(dá)到63億元。對于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，雖然我省起步較晚，但是發(fā)展速度卻十分迅速。在各級人民銀行大力推動(dòng)下，全省10家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放6.2億元農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，對安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。但是從全國的普遍情況看，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)投入的貸款總量仍然不足：對比全部金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款余額增幅，村鎮(zhèn)銀行的貸款總量呈現(xiàn)出增幅小、總量低的特點(diǎn)。在這一點(diǎn)上，安徽省村鎮(zhèn)銀行也不例外。雖然人民銀行在支持村鎮(zhèn)銀行信貸發(fā)展方面做出了許多努力，出臺了一系列相關(guān)鼓勵(lì)政策，但是收效甚微。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸發(fā)展的制約因素

（一）吸儲能力與資金需求存在較大差距

村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場的時(shí)間短，開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)少，很多群眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感不足，感覺到把錢存在村鎮(zhèn)銀行“很不安全”，許多村鎮(zhèn)銀行的可貸資金量始終很少。根據(jù)有關(guān)資料顯示：截至2009年6月，全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬億元，而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元，僅占0.022%。

與村鎮(zhèn)銀行可貸資金的明顯不足形成強(qiáng)烈對比的是廣大農(nóng)戶對貸款的旺盛需求。以安徽鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行為例，截至2009年5月，存款余額9315萬元，貸款余額7729萬元，存貸比高達(dá)83%。明明有著很好的投資眼光和投資計(jì)劃，但由于資金缺乏而只能眼睜睜看著奔小康的機(jī)會(huì)溜走，這樣的現(xiàn)象并不少見。

（二）無抵押品作保證，貸款難以及時(shí)全額回收

農(nóng)民的收入在很大程度上主要取決于兩個(gè)方面：一方面，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量高低和土地質(zhì)量的好壞，以及天氣狀況的適宜程度密切相關(guān)。而土地質(zhì)量的優(yōu)劣只有農(nóng)戶自身最清楚，村鎮(zhèn)銀行不可能為每一塊土地做評估。再者，天氣狀況變幻莫測，讓村鎮(zhèn)銀行去預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品的收成更加不可能。另一方面，國家開放農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格的政策，讓價(jià)格由市場來決定，農(nóng)民的收入與市場的變動(dòng)息息相關(guān)。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的隨行就市增加村鎮(zhèn)銀行評估農(nóng)戶還款能力的難度，再加上村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶間難以避免的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得貸款效率變得更低，違約風(fēng)險(xiǎn)增大。

農(nóng)民群眾大多屬于低收入群體，要求其向村鎮(zhèn)銀行提供擔(dān)保物或者收入證明，既不現(xiàn)實(shí)也不可行。另外，根據(jù)國家規(guī)定，農(nóng)民的土地屬于國家或者集體，農(nóng)民對土地沒有占有權(quán)，土地不能算作農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)用來抵押貸款。而農(nóng)民在其宅基地上加蓋的房屋沒有產(chǎn)權(quán)，不能被用于向銀行抵押。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民貸款毫無保障，到期連本金的回收都存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，更別談?dòng)膯栴}了，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展舉步維艱。

（三）村鎮(zhèn)銀行貸款品種單一，手續(xù)繁瑣

村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)民進(jìn)行的貸款，品種單一，基本都是是小額的和短期的。從額度上看，作為銀行，優(yōu)先考慮風(fēng)險(xiǎn)問題，向單個(gè)農(nóng)戶的貸款額越高，所面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)就越大，銀行不愿意提供資金；作為農(nóng)戶，優(yōu)先慮增收問題，能得到越多的貸款就意味著更好的大棚，更大的魚塘，更優(yōu)質(zhì)的化肥，來年的收成就可能更好，農(nóng)戶想從銀行貸到盡可能多的錢。當(dāng)這兩方面的矛盾相遇，就會(huì)出現(xiàn)銀行有錢惜貸，農(nóng)戶無錢想貸的困境。一方面，是資金閑置得不到充分利用。另一方面，是資金需求得不到滿足。這樣的資金配置方式顯然是帕累托無效的。

村鎮(zhèn)銀行作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款必須按章辦事，其信貸業(yè)務(wù)有一套完整的審核制度，這樣的制度執(zhí)行起來往往會(huì)使農(nóng)民在申請貸款時(shí)會(huì)感覺到操作繁瑣，麻煩重重，再加上貸款的審批還存在一定的時(shí)滯，很多時(shí)候是當(dāng)貸款經(jīng)過層層審批最終真正拿到農(nóng)民手里時(shí)，投資的大好時(shí)機(jī)已經(jīng)錯(cuò)失，這也在一定程度上挫傷了農(nóng)民貸款的積極性。

（四）村鎮(zhèn)銀行在宣傳方面力度不夠

在廣大農(nóng)民心中，普遍存在這樣的思想：只有四大行（中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行）才算是真正的銀行，村鎮(zhèn)銀行并不是正規(guī)的銀行。農(nóng)村的消息相對比較閉塞，在廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)對村鎮(zhèn)銀行感到很陌生，不接受甚至抵制村鎮(zhèn)銀行的情況時(shí)有發(fā)生。新事物被接受是需要一個(gè)漫長的過程，然而在今天，國家的經(jīng)濟(jì)需要加快發(fā)展，人民生活水平亟待提高，讓農(nóng)民盡快從心底里接受村鎮(zhèn)銀行，不僅關(guān)系到農(nóng)民自身的利益，更關(guān)系到城鄉(xiāng)同步發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行信貸發(fā)展問題的建議

同所有的新生事物一樣，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中不可避免的會(huì)遇到一系列的問題，我們應(yīng)該以積極的態(tài)度去面對處理這些亟待解決的問題。在體制方面，我們要審慎地、有計(jì)劃地改革；在經(jīng)營管理方面，我們要虛心向省外甚至國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才；在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我們要大膽地解放思想，鼓勵(lì)創(chuàng)新，利用各種可以利用的資源，最大程度的降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。下面筆者將就上文中所述的問題，提出幾點(diǎn)建議。

（一）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)拓寬存款來源

首先，村鎮(zhèn)銀行要解放思想，勇敢地走出去，走進(jìn)農(nóng)戶家中，走到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，改變以往被動(dòng)攬儲的方式，將“在家等”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧祥T找”；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為攬儲的工作重心，盡可能多地吸收企業(yè)暫時(shí)閑置的資金，并將這些資金運(yùn)用到農(nóng)戶小額貸款中，這樣既可以讓閑錢變活，為村鎮(zhèn)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)造收益，又能緩解農(nóng)民貸款難的局面，切實(shí)解決農(nóng)民的實(shí)際問題。。

（二）改變對抵押物的態(tài)度，創(chuàng)新還款方式

雖然我國法律規(guī)定農(nóng)村土地的使用權(quán)不能用于銀行抵押，但是村鎮(zhèn)銀行可以考慮以事先簽訂協(xié)議的方式，允許農(nóng)戶使用未來的收成或者土地若干年的使用權(quán)作為還款保證。如由村鎮(zhèn)銀行先把錢貸給農(nóng)戶，讓其先進(jìn)行生產(chǎn)，待到豐收的季節(jié)之后，再將所貸款項(xiàng)如數(shù)補(bǔ)齊。如果遭遇農(nóng)作物歉收或市場行情不好，銀行可以依實(shí)際情況適當(dāng)延長農(nóng)戶還款期限或允許其分期還款，不能因償還銀行貸款而使農(nóng)民陷入貧困的境地。如果出現(xiàn)農(nóng)戶惡意拖欠的情形，銀行可以先采用說服教育的方式進(jìn)行規(guī)勸，在勸說無效的情況下，根據(jù)事先簽訂的合同，收回土地的使用權(quán)，將其轉(zhuǎn)租給他人，以租息抵償款息。

（三）開拓思路，立足農(nóng)村發(fā)展，推出適合農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。“只有農(nóng)民最了解農(nóng)民”，村鎮(zhèn)銀行有著其他各類商業(yè)銀行都沒有的天然優(yōu)勢：它每天與有著各種資金需求的農(nóng)戶面對面地交流，在第一時(shí)間了解農(nóng)村發(fā)展的動(dòng)態(tài)，掌握著農(nóng)村金融的第一手資料，清楚農(nóng)戶最切實(shí)最迫切的需求。這些都是農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)寶貴的資源。利用好這些資源，拓展業(yè)務(wù)開發(fā)新產(chǎn)品，提升村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化水平和市場競爭力，為農(nóng)民提供更全面更周到的金融服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)“金融產(chǎn)品多樣化，金融服務(wù)專業(yè)化，金融管理人性化”。

（四）加強(qiáng)宣傳，讓農(nóng)民真正接受村鎮(zhèn)銀行

各級政府都應(yīng)該有這樣的意識：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心是農(nóng)村金融，而構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體制的關(guān)鍵在于建立完善的村鎮(zhèn)銀行體系。一方面，利用各種媒體，包括報(bào)紙、廣播、電視等的力量，在農(nóng)民群眾中廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行，包括其開辦的目的、宗旨、服務(wù)的對象、服務(wù)的方式，讓廣大農(nóng)戶真正了解村鎮(zhèn)銀行。另一方面，村鎮(zhèn)銀行本身也應(yīng)該主動(dòng)出擊，利用其身處農(nóng)村的優(yōu)勢，在鄉(xiāng)里、村里，利用農(nóng)閑時(shí)間開展村鎮(zhèn)銀行知識普及講座，用通俗的語言向農(nóng)民們講述投資理財(cái)?shù)闹匾院鸵饬x。既豐富了農(nóng)民的農(nóng)閑生活，又開拓了農(nóng)村市場，為積累客戶資源打下了良好的基礎(chǔ)。

（五）村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，離不開政府有關(guān)部門的支持

村鎮(zhèn)銀行剛剛進(jìn)入快速發(fā)展的重要時(shí)期，政府應(yīng)當(dāng)從資金，政策等多方面給予其幫助。首先，政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持力度。鑒于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象多為農(nóng)戶，貸款利率低于商業(yè)銀行這一特殊性，政府財(cái)政上應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的利率補(bǔ)貼；其次，現(xiàn)階段要求村鎮(zhèn)銀行完全實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，自負(fù)盈虧為時(shí)過早，財(cái)政應(yīng)在銀行員工工資上進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼；再次，政府應(yīng)當(dāng)在政策上給予相應(yīng)的扶持，如對村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率予以一定程度的降低，簡化相關(guān)金融業(yè)務(wù)的行政審批程序等。

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體系的核心部分，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的保障。2010年1月，國務(wù)院正式批復(fù)《皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)規(guī)劃》，標(biāo)志著安徽沿江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)納入國家發(fā)展戰(zhàn)略。對安徽的發(fā)展來說，這是一次難得的機(jī)遇。安徽是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定，可持續(xù)發(fā)展尤為重要。所以，我們應(yīng)充分利用村鎮(zhèn)銀行這一解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的重要途徑，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)改善農(nóng)民生活。

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篇8

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行　可持續(xù)發(fā)展　定住戰(zhàn)略

中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2010)09-198-02

幾乎所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者都有這樣一個(gè)共識：必須首先保持商業(yè)上的可持續(xù)性，才談得上為“三農(nóng)”服務(wù)。因此，部分村鎮(zhèn)銀行為了保持可持續(xù)發(fā)展和盈利性的需要，在經(jīng)營過程中逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。本文將從對村鎮(zhèn)銀行市場定位戰(zhàn)略分析解讀出發(fā)，分析目前村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中面臨的問題及劣勢，并提出相應(yīng)的對策建議，使其在履行好服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的同時(shí)保持其可持續(xù)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略分析

商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長避短，選擇、確定客戶一產(chǎn)品一競爭地(C--A--P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。利用“C-A-P"模型，可以對村鎮(zhèn)銀行的定位戰(zhàn)略進(jìn)行全面的分析解讀，以便村鎮(zhèn)銀行更加明確自身定位，真正地立足農(nóng)村區(qū)域，服務(wù)“三農(nóng)”。

1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。主要是農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為村鎮(zhèn)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小。貸款資金來源于當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這在服務(wù)的過程中容易建立共存共榮的關(guān)系。

村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在村鎮(zhèn)社會(huì)地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動(dòng)。利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面一情況，從而能更順利的開展信貸業(yè)務(wù)，解決客戶的需求。

同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場持續(xù)發(fā)展下去的重要支柱。二者的相互依存也是國家大力支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的理由。所以。村鎮(zhèn)銀行在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的過程中可以牢固自己的長期客戶群。

2.競爭地定位。村鎮(zhèn)銀行以縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。

首先，村鎮(zhèn)銀行是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長的“草根銀行”，而且這些縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，所以更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑子谂c客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。

其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，他們的存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但是長期相對穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源，是村鎮(zhèn)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行是在國家政策支持下成立的以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的銀行。更容易得到當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和農(nóng)戶的支持。

再次，村鎮(zhèn)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，因而可以解決資金運(yùn)行中的“虹吸”現(xiàn)象，有效防止農(nóng)村地區(qū)金融空洞，同時(shí)使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。

此外，有利的人緣地緣有助于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識別，便于開展高風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)企業(yè)貸款。由于村鎮(zhèn)銀行對目標(biāo)實(shí)行集中經(jīng)營，又擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢，因而比大銀行具備更有利的信息優(yōu)勢，大大緩解“信息不對特性”問題。

3.產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)零星小額存款，同時(shí)又要服務(wù)農(nóng)村，提供小額信貸。而“三農(nóng)”的自身特點(diǎn)決定了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)不能復(fù)制大型商業(yè)銀行的做法。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小企業(yè)和農(nóng)戶的需求，分析自身將要服務(wù)的對象，比如小企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點(diǎn)，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務(wù)對象分析，就能“量體裁表”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品，同時(shí)利用自身的人緣地緣優(yōu)勢，更易開展產(chǎn)品服務(wù)。所以，個(gè)性化服務(wù)已成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個(gè)性化服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大銀行中吸引過來。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的劣勢

國家對于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。從客戶、競爭地及產(chǎn)品三方面來看，村鎮(zhèn)銀行確實(shí)具備一定的優(yōu)勢，但是在村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的運(yùn)營過程中，還存在著劣勢。

1.追求利潤與支農(nóng)目標(biāo)相矛盾。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)的問題。主要是由于貸款投向。村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)三農(nóng)而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農(nóng)產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、利潤低。單靠農(nóng)戶貸款基本無法實(shí)現(xiàn)盈利，縣域中小企業(yè)的貸款需求有很多，利潤也比較高，所以出現(xiàn)為三農(nóng)服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)戶貸款倒成了其次。從調(diào)查數(shù)據(jù)可看，四川惠民村鎮(zhèn)銀行所在的儀隴縣中小企業(yè)極少，縣城經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，收入主要來源于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民外出務(wù)工，因而惠民村鎮(zhèn)銀行被迫通過種種途徑下鄉(xiāng)開拓市場。截至2009年末，該行向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款9676萬元，占全部貸款的83.45％，向農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)放貸款1919萬元，僅占全部貸款的16.55％。

2.吸儲難度高，存貸比持續(xù)高住運(yùn)營。村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。吸存難的一個(gè)客觀原因是網(wǎng)點(diǎn)少、支付結(jié)算功能太差。

銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中148家為村鎮(zhèn)銀行)吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67％，低于75％的監(jiān)管高限。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75％，甚至出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。

3.結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。缺乏齊全的配套設(shè)施及政策。雖然村鎮(zhèn)銀行可以辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，但是從目前看，村鎮(zhèn)銀行并不能辦理結(jié)算、票據(jù)承兌及發(fā)放銀行卡業(yè)務(wù)。同時(shí)針對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)稅扶持政策并不配套，比如，同是服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)信社按3％交營業(yè)稅，村鎮(zhèn)銀行則要按5％交，農(nóng)信社所得稅暫時(shí)免征或減半征收，村鎮(zhèn)銀行則要全額上繳。

4.金融風(fēng)險(xiǎn)相對嚴(yán)重。一是服務(wù)對象風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)額小。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民的收入采源對自然條件的依賴性很強(qiáng)，而且抵御自然災(zāi)害

的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模較小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行一樣會(huì)遇到一些問題，如貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高、呆壞賬可能性比較高等。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

篇9

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 河南省 發(fā)展 對策建議

一、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的情況

河南省在 2008 年 6 月16日成立第一家村鎮(zhèn)銀行――欒川民豐村鎮(zhèn)銀行。2012年5月26日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。受此利好影響，河南組建村鎮(zhèn)銀行的步伐進(jìn)一步加快。截至2013年5月末，河南省開業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家，籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會(huì)正式備案。2012年，全省村鎮(zhèn)銀行新設(shè)支行39個(gè)，新覆蓋28個(gè)縣（市），18個(gè)省轄市實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”，其中5個(gè)省轄市實(shí)現(xiàn)了縣域“全覆蓋”。河南省村鎮(zhèn)銀行正在規(guī)范管理中加快發(fā)展。2012年，全省村鎮(zhèn)銀行資本金增長102%，盈利增長175%；69個(gè)縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，占全省縣（市）總數(shù)的64%。按照河南省銀監(jiān)局對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體工作安排計(jì)劃，全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量要達(dá)到100 家左右，爭取實(shí)現(xiàn)縣域“全覆蓋”。

二、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題

1、相關(guān)扶持政策力度不夠，配套改革滯后

（1）相關(guān)扶持政策力度不夠。一是在稅收政策方面，營業(yè)稅優(yōu)惠幅度不大，目前村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行3% 的營業(yè)稅率，且5萬元以下的小額農(nóng)戶貸款才適用減免稅政策。在所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行沒有優(yōu)惠，但農(nóng)村信用社暫時(shí)免征或減半征收。二是補(bǔ)貼方面，對村鎮(zhèn)銀行定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策時(shí)間短，僅限于2009―2011 年，并且要求也高，必須達(dá)到存貸比大于50%，實(shí)現(xiàn)貸款余額同比增長。按照這一規(guī)定，實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行開辦的前兩年是享受不到的。財(cái)政對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款則沒有相關(guān)規(guī)定。

（2）配套改革滯后。一是我國沒有建立存款保險(xiǎn)制度，農(nóng)村居民還是愿意把錢存入郵政儲蓄銀行與農(nóng)村信用社，影響了村鎮(zhèn)銀行的吸收存款的能力。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善，且農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。三是對村鎮(zhèn)銀行的利率管制多。

2、吸收存款難，且融資渠道較窄

（1）吸收存款難。一是社會(huì)信譽(yù)認(rèn)知度低。河南村鎮(zhèn)銀行成立只有五年多的時(shí)間，是個(gè)新生事物，且資產(chǎn)規(guī)模較小，資金實(shí)力弱，再加上絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一家經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，品牌影響力極其有限，導(dǎo)致農(nóng)民不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。二是村鎮(zhèn)銀行基本上都是設(shè)立在縣城，資金來源主要是農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金，而它們的閑置資金較少，客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。三是結(jié)算功能不健全。目前河南村鎮(zhèn)銀行基本上未加入中國人民銀行的支付清算系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，不能異地存取款，不具備開具票據(jù)的條件等等，使得農(nóng)村外出務(wù)工人員存取款非常不方便，也直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸收存款難。

（2）融資渠道較窄。一是《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》限制了非銀行性金融機(jī)構(gòu)及其他社會(huì)民營資本的資金投入份額，使得村鎮(zhèn)銀行無法融通更多優(yōu)質(zhì)資金。二是村鎮(zhèn)銀行發(fā)行債券資格受限，不能發(fā)行、買賣金融債券，即不能通過發(fā)行債券的方式進(jìn)行融資。另外，村鎮(zhèn)銀行只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，不能進(jìn)入全國銀行間拆借市場進(jìn)行交易。

3、風(fēng)險(xiǎn)較大且控制能力差，監(jiān)管力量薄弱

（1）風(fēng)險(xiǎn)較大且控制能力差。一是信貸風(fēng)險(xiǎn)較為突出。第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件的影響，具有一定的規(guī)律性，當(dāng)借款人無法獲得預(yù)期的收入時(shí)，村鎮(zhèn)銀行就面臨借款人不能按期還款的風(fēng)險(xiǎn)。第二，河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款，普遍存在“無抵押”貸款現(xiàn)象。第三，大多村鎮(zhèn)銀行沒有建立一套完整而科學(xué)的信用指標(biāo)評價(jià)體系，缺乏對客戶的信用評價(jià)制度，貸款業(yè)務(wù)中存在大量的控制盲點(diǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。第一，與其他銀行相比，村鎮(zhèn)銀行注冊資本要求低，通過對河南省內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其資本金數(shù)額較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。第二，河南村鎮(zhèn)銀行組織機(jī)構(gòu)不完善。雖然大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行成立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級管理層，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長及監(jiān)事長由主發(fā)起行高管兼任。另外，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有成立內(nèi)部審計(jì)委員會(huì)，也沒有專職的審計(jì)人員，稽核監(jiān)督機(jī)制不完善。

（2）監(jiān)管力量薄弱。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，一方面，由于市場準(zhǔn)入門檻相對較低，另一方面，各地政府設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性較高，所以河南村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量增加較快。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，這是因?yàn)橛捎诒O(jiān)管辦的整合，有的部分縣城沒有監(jiān)管部門，而有監(jiān)管部門的縣城，由于普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重等問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也難以到位，在一定程度上影響了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質(zhì)量。

4、金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展受限

一是絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行存在缺乏個(gè)性化金融產(chǎn)品、創(chuàng)新能力不足的問題。在實(shí)際工作中，一般的做法是很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術(shù)“移植”到村鎮(zhèn)銀行，缺乏成熟和符合自身實(shí)際的范例作參考；或者與當(dāng)?shù)匦庞蒙玳_展的業(yè)務(wù)基本重合，具有趨同性。相比村鎮(zhèn)銀行，信用社經(jīng)營規(guī)模大，資本實(shí)力雄厚，網(wǎng)點(diǎn)眾多，這大大降低了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的競爭力。二是受監(jiān)管部門資本充足率、存貸比率、單戶貸款占比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，業(yè)務(wù)難以有效拓展。另外，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有“分散、小額、頻率高”的特點(diǎn)，所以，村鎮(zhèn)銀行存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題，經(jīng)營成本較高，可持續(xù)經(jīng)營難。

三、完善河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

1、加大政府支持力度和完善相關(guān)配套措施

（1）加大政府支持力度。一是給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠政策。建議對于初創(chuàng)期的村鎮(zhèn)銀行，五年內(nèi)免交營業(yè)稅和所得稅，營業(yè)滿五年以后，可以執(zhí)行較低營業(yè)稅率和所得稅稅率。二是給予村鎮(zhèn)銀行更多的財(cái)政補(bǔ)貼和資金支持。對村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款給予定向補(bǔ)貼和增量獎(jiǎng)勵(lì)，提供再貸款的政策支持等。

（2）積極推進(jìn)相關(guān)配套改革。一是應(yīng)盡早推出存款保險(xiǎn)制度，完善市場退出機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度的推出可以降低村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免個(gè)別村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)倒閉引起存款人擠兌；還有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)，增加吸收存款的能力。二是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行存貸款利率上下浮動(dòng)幅度。允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金供求狀況、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展水平情況等自主確定存貸款利率，合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。三是完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善，可以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，減少災(zāi)害對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的培育和發(fā)展。四是加快農(nóng)村信用體系的建設(shè)。健全的農(nóng)村信用體系有利于降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、積極拓寬資金來源渠道

一是村鎮(zhèn)銀行要積極拓寬存款資金來源渠道，這是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要條件。本文認(rèn)為，要加大宣傳力度，采取多種形式讓農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務(wù)對象和產(chǎn)品等，使其贏得廣大農(nóng)民的信任和支持，從而提高社會(huì)信譽(yù)度。另外，地方政府也要積極引導(dǎo)，借助官方信譽(yù)，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行要提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平與質(zhì)量，在業(yè)務(wù)量較大的地方增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為廣大農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體工商戶提供更便捷的金融服務(wù)，吸引他們閑置資金的存入。二是通過多種多樣的融資方式，來增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行及其他商業(yè)銀行通過市場機(jī)制進(jìn)行拆借資金，增加中國人民銀行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，支持村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)，甚至上市等形式進(jìn)行融資。

3、盡快加入中國人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)

村鎮(zhèn)銀行只有根據(jù)廣大客戶的需要，能為客戶提供安全、快速、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，滿足客戶的基本需求，才能爭取更廣泛的客戶資源，增加存款資金的來源。因此，要盡快協(xié)調(diào)解決好河南村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，完善結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，指導(dǎo)其加入中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)，加入銀聯(lián)系統(tǒng)等，暢通支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便。同時(shí)，支付結(jié)算系統(tǒng)的暢通也可以使村鎮(zhèn)銀行能夠與其他金融機(jī)構(gòu)之間開展同業(yè)拆借，增加村鎮(zhèn)銀行的主動(dòng)型負(fù)債，拓寬融資渠道。

4、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一是防范信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)自身情況，研究并建立一種科學(xué)有效，適應(yīng)農(nóng)村金融環(huán)境的農(nóng)村信用評估方法。同時(shí)，要積極探索多種擔(dān)保、抵押方式。另外，盡快讓村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行的征信系統(tǒng)，這樣就能夠查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)中企業(yè)與個(gè)人的信用狀況，而且要逐步將村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息導(dǎo)入人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。二是加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制制度。完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如建立多部門組成的貸款審查委員會(huì)，實(shí)行多部門審批制，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；設(shè)立審計(jì)部門，配備專門的審計(jì)稽查人員，進(jìn)行定期與不定期的專項(xiàng)檢查，防范操作風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管村鎮(zhèn)資本充足率、不良貸款率、存貸款比率等指標(biāo)狀況，村鎮(zhèn)銀行要控制好規(guī)模擴(kuò)張的步伐，確保穩(wěn)健經(jīng)營；監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時(shí)是否堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸原則，信貸資金是否用于支持三農(nóng)和小企業(yè)發(fā)展等。銀行監(jiān)管部門既要監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理機(jī)制的運(yùn)作情況，又要完善其信息披露制度，同時(shí)還要與地方政府、人民銀行做好協(xié)調(diào)工作，防止互相推托，出現(xiàn)監(jiān)管上的“真空”。

5、明確市場定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式

一是村鎮(zhèn)銀行要明確市場定位，應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，在認(rèn)真做好細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，有針對性地提供個(gè)性化的金融服務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行是縣域一級法人，要充分發(fā)揮自身的靈活機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，開展小額信貸業(yè)務(wù)，推出了“家庭賓館貸款”、“個(gè)人投資經(jīng)營貸款”，又針對農(nóng)民進(jìn)城經(jīng)商需要短期流動(dòng)性資金的需求，開發(fā)了“農(nóng)經(jīng)商”個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，最大程度地滿足了縣域居民、農(nóng)民從事涉農(nóng)經(jīng)營的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金需求。三是創(chuàng)新服務(wù)方式，加強(qiáng)銀銀合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏。如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行與洛陽銀行建立了資金拆借平臺，把閑置資金協(xié)議上存，既提高了資金的收益，減少資源浪費(fèi)，又增強(qiáng)了市場風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力；又與洛陽銀行的科技部合作，實(shí)現(xiàn)了總分行系統(tǒng)的上線，解決了民豐不能發(fā)行借記卡從而嚴(yán)重影響儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。

（注：基金項(xiàng)目：2013河南省科技廳項(xiàng)目《河南金融發(fā)展的現(xiàn)狀問題、原因及對策研究》（No：132400410284）的階段性成果；2013河南省教育廳科學(xué)技術(shù)重點(diǎn)項(xiàng)目《河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度研究》（No：13B790882）的階段性成果。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 高彥彬：河南村鎮(zhèn)銀行的比較優(yōu)勢與發(fā)展方向策論[J].征信，2013（3）.

[2] 曲小剛、羅劍朝：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及對策[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（3）.

[3] 袁梁：我國村鎮(zhèn)銀行生存困境及突圍路徑[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（10）.

篇10

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村；建議

從2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立至今，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已滿一年。截至今年3月底，銀監(jiān)會(huì)已累計(jì)批準(zhǔn)34家新機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行22家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。注冊資本金從800萬元到上億元不等，設(shè)立主體包括國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類金融機(jī)構(gòu)。2007年末，吉林東豐村鎮(zhèn)銀行在考慮退稅的情況下，贏利20多萬元；甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行贏利達(dá)101萬元，成為全國同類金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大、經(jīng)營效益最好的銀行；四川惠民村鎮(zhèn)銀行則出現(xiàn)輕微虧損。目前來看，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的總體情況是好的，對社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)起到重要的推動(dòng)作用。

一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

(一)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正趕上我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時(shí)期，其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題，但審批時(shí)間長，容易使農(nóng)民錯(cuò)過最佳發(fā)展時(shí)機(jī)，使許多農(nóng)民無法實(shí)現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無需擔(dān)保的小額貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類新型機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個(gè)人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達(dá)到了32446.16萬元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬元。

(二)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)農(nóng)村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到促進(jìn)作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進(jìn)駐農(nóng)村金融市場，增大了農(nóng)信社的競爭壓力。由于涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開始主動(dòng)上門服務(wù)了。這對于農(nóng)信社的發(fā)展、進(jìn)步而言，無疑是一個(gè)好的開始。

(三)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個(gè)體業(yè)主提供金融服務(wù)。長期以來，這類企業(yè)或者個(gè)人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。再次，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財(cái)需求。

(四)設(shè)立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴(kuò)大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)、提高開放質(zhì)量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國內(nèi)國際資源，積極引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

二、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過程中存在的問題

(一)市場定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農(nóng)村金融的空白點(diǎn)，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無意“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不強(qiáng)。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽(yù)度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社，吸存十分困難。在我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的名義利率是8％，實(shí)際利率在13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農(nóng)戶卻更愿意到協(xié)會(huì)貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會(huì)資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現(xiàn)在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來，讓客戶感到不便。

(三)缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開展的貸款業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)基本重合，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)原因，其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。因此，實(shí)際工作中常與信用社“撞車”，從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質(zhì)疑。

三、解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在問題的建議

(一)充分認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。當(dāng)前農(nóng)民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術(shù)，也沒有打工的經(jīng)濟(jì)來源，勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學(xué)校，從事一切有利可圖的規(guī)模化的經(jīng)營活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應(yīng)該為欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。

(二)加強(qiáng)監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時(shí)矯正，否則，試點(diǎn)效應(yīng)一旦擴(kuò)散，再來進(jìn)行規(guī)范就比較被動(dòng)。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)措施，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行雖然是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問題。

(三)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時(shí)解決支付結(jié)算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵(lì)，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗(yàn)，來增強(qiáng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識和效率意識。

(四)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒有好產(chǎn)品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上，應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結(jié)合起來，更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個(gè)途徑來強(qiáng)化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞剑慌c專業(yè)合作社進(jìn)行融資擔(dān)保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)；尋求和開發(fā)新的擔(dān)保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時(shí)可要求專業(yè)合作社提供擔(dān)保等。

(五)放開農(nóng)村信貸利率限制。放開利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間為基準(zhǔn)利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關(guān)心的是成本收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠(yuǎn)、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。