村鎮銀行的發展方向和前景范文

導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行的發展方向和前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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（一）農村金融環境特性所導致的風險

1.農業生產自身風險。隨著城鎮化進程的加快，農村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現。作為新型農村金融機構，村鎮銀行自成立以來，以其獨特的經營機制、高效率的貸款審批優勢在一定程度上滿足了農村地區多元化的金融需求。但囿于農副產品的生產周期長，農民的文化程度比較低，加之農業生產極易受到自然災害的影響等農業生產的高風險性因素，以及農民對農業市場運行機制缺乏了解，跟風現象比較嚴重，一旦農產品價格大幅波動，則嚴重影響農民收入等外部因素，直接影響到農村金融貸款的歸還風險較大。農民風險意識的欠缺以及農村尚處于起步階段的金融環境，必然決定村鎮銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風險。隨著農業生產方式的轉變和發展，農村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發展相對滯后的農村金融生態環境使得現行法律法規對農村金融債權保護不力，市場風險自然很大。

2.農村信用監管薄弱的風險。一方面，農村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農村企業財務會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業、個人信息不對稱的現象無法避免，使得貸前調查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風險且易產生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農村地區的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業的金融信用信息，沒有形成統一全面的覆蓋眾多農村企業和農戶的征信體系，以致于村鎮銀行很難了解和掌握中小型企業及農戶的資訊狀況，為村鎮銀行有效地防范和化解風險帶來了困難。

3.農村金融體系不健全的風險。目前中國農村經濟發展中存在著嚴重的行業集中問題，村鎮經濟往往集中發展一、兩個優勢產業，而村鎮銀行的業務也高度集中于這些客戶；中國農民多數還是以種植業為主，平均收入較低，沒有城鎮職工的穩定收入；同時農村融資缺乏可擔保的財產，抵押客體不足。中國法律、法規規定農村土地所有權和農村土地使用權不能進行抵押，農戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農村不動產的流通性也受到一定限制；另外在農戶聯保業務中，即使聯保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責任，聯保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮銀行自身建設中所面臨的風險

從目前情況來看，各地城鎮化建設還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮化建設融資過程存在的問題與風險不容忽視。

1.地方政府融資風險。由于各地城鎮化建設融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監管，由此而產生的監管風險應當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調控房地產市場的宏觀環境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地無市場、抵押物變現能力不強等現實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮化建設貸款主體多為縣（區）級和更低層級鄉鎮平臺，可支配的財權相對較少，財政實力和協調能力較弱。

2.銀行自身建設風險。《村鎮銀行管理暫行規定》第2條規定“：村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資。”決定了村鎮銀行人員進入渠道較為復雜，靠人情關系進入村鎮銀行的較多；村鎮銀行為了便于開展業務，一般在當地招聘，尤其是在村鎮銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業人才較少，因此人員素質不高，合規操作意識差，業務操作流程相互制衡的規章形同虛設，極易導致操作風險發生，對村鎮銀行日后業務發展埋下風險隱患。

3.銀行經營風險。商業銀行在支持城鎮化建設中，還會面臨諸如流動性風險、法律風險等。城鎮化基礎設施建設周期長、見效慢，目前缺乏必要的風險分擔機制，商業銀行的資金投入面臨著較大的經營風險。中國大部分農村土地為完成土地確權，即使完成確權的農村集體所有土地，土地抵押也與物權法相沖突。商業銀行在開展與集體所有土地相關的業務時存在一定的法律政策風險。而地方政府在城鎮化建設中，為了加大招商引資加快特色園區建設，導致在部分地區出現了重復建設問題，園區利用率不高或是園區企業盲目擴張導致產能過剩，這些都為商業銀行的信貸投入帶來了較大風險。

二、對村鎮銀行發展的幾點建議

城鎮化發展所帶來的基礎設施、居民住房、社會保障、工業產業發展和農業現代化等諸多領域的金融需求，對于村鎮銀行的發展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮銀行要緊緊圍繞城鎮化發展過程中所亟需的經濟、社會和人口三大領域來對城鎮化的建設提供綜合型的金融服務，要堅持“分類指導、逐步推進”的原則，結合自身發展定位把握好重點支持領域，制定差異化的資源配置方案，從產品研發、渠道建設、資源配置以及服務模式創新等方面來對城鎮化的發展提供系統的支持。

（一）加強政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關注政府宏觀政策，以此為導向調整創新村鎮銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關系到城鎮化進程的重大發展戰略，村鎮銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結合城鎮化過程中的信貸需求特點，及時調整原有信貸政策和信貸投放結構。要牢牢把握城鎮化建設帶來的發展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮化建設的區域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮化建設重點領域特別是縣域經濟、園區經濟、產業升級與轉移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區域城鎮化發展規劃，搶占發展先機。重點支持國家級城市群區域城鎮化，適度調整對重點區域的業務授權，擴大其業務自，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮化進程和各級政府城鎮化規劃與決策，以經濟發達、產業支撐有力、綠色環保的城鎮化區域為重點目標，系統分析城鎮化進程中不同主體、不同環節、不同主題的金融需求及內在聯系，通過產品、流程、制度和營銷方式的創新，構建起全方位一攬子的金融服務體系，在更好地充當地方經濟發展服務者、政策導向參謀者角色的同時，也要注意構建金融風險的防范體系。

（二）迎合地方社會經濟發展方向

建立綜合型的城鎮化金融服務體系一是要把握城鎮化經濟發展方向，對各類物流園區、產業園區以及大型的商貿市場建設項目進行重點支持，全面規劃消費金融、工業園區、基礎設施融資等方面的金融產品，以完善城鎮化建設的產業支撐。二是結合城鎮化發展中的人口分布特點，從個人助業貸款方面來對進城創業的農民進行重點的支持，對網點的布局進行調整優化，要研發適合新農村建設、農業現代化等多樣化融資需求的金融產品。優化對城鎮的資源配置，調整區域布局，將營業機構和服務鏈條延伸至新型城鎮化區域，并加大對新型城鎮化建設的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構的合作。如村鎮銀行、信托機構、股權投資基金公司等，通過不同金融機構的合作進一步滲透對城鎮化建設的支持。三是結合城鎮化的社會發展層次，要對普通商品房的開發、經營性基礎設施項目以及新型農村集中社區的建設項目提供支持。四是充分發揮移動金融的優勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉賬結算、投資理財、代收代繳等多種金融服務，通過手機銀行提供現金管理、消費金融等便捷服務。以電子渠道彌補商業銀行在中小城鎮網點不足的劣勢，優化渠道服務能力。

（三）注重產業和區域發展定位

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小額貸款公司（以下簡稱小貸公司）為小微企業融資做出了顯著的貢獻，但在經營中資金來源渠道單一，面臨著資金不足的實際困難，其未來發展方向值得探討。本文認為小貸公司可發展為格萊珉式的鄉鎮銀行，為此，政府應加大支持力度。

【關鍵詞】

小貸公司；資金來源；鄉鎮銀行

一、小貸公司的現狀及問題

小貸公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

在近幾年的時間內，小貸公司發展迅速，為三農、小微企業融資做出了顯著的貢獻。央行數據顯示，截至2012年6月末，全國共有小貸公司5267家，貸款余額4893億元。

雖然小貸公司數量發展迅速，但是在實際經營中也遇到一些困難。作為貸款公司，資金最為重要。現階段小貸公司的資金來源主要是注冊資本金、捐贈資金和商業銀行貸款。按照銀監會的要求，小貸公司能夠向銀行業金融機構融資不超過資本凈值的50%。捐贈資金又及其有限，因此大部分貸款資金是公司自身的注冊資金。

為解決小貸公司資金來源問題，目前主要有兩種意見：一是小貸公司應該轉制為村鎮銀行，二是應該成為金融公司。

如果小貸公司能夠轉制成為村鎮銀行，那么資金壓力就會減輕很多。轉制村鎮銀行之后，就能夠吸收存款，進行放貸，而不是僅僅依靠注冊資金。同時，轉制以后，就成了銀行業金融機構，能夠享受到一些政策優惠，目前小貸公司是工商企業，沒有類似優惠政策。

雖然小貸公司轉制村鎮銀行有著許多好處，但是并不是唯一選擇，也存在一些缺陷。如果只是成為一般的鄉鎮銀行，小貸公司很難避免會走農村信用社等一些金融機構的老路，會逐漸偏離服務三農、服務小微企業的宗旨，而成為以營利為目的的銀行機構。我國不缺少全國性的銀行，缺少的是踏踏實實在社區為群眾、為小微企業服務的金融機構。一旦轉制為鄉鎮銀行，很難確保其不走資本、規模擴張之路。為獲得更多回報，單筆小額貸款的規模也會逐步擴大。偏離小額貸款的宗旨不可避免。

此外，小貸公司轉為村鎮銀行面臨著存款公信力、貸款的掌控能力和產品的創新能力三個方面的挑戰。國有大銀行是國家的信譽，股份制銀行有實力，農信社有幾十年在農村的積累，如果沒有銀行入股的背景，讓一個農民到新設立的村鎮銀行存款困難可想而知。另外，小貸公司能夠分析財務不規范企業的資產負債情況，測算它的現金流量，但卻未必能夠測算好一個財務規范的企業的財務狀況和未來發展前景。再次是產品的創新能力，讓小貸公司與全國范圍的銀行之間競爭，并非易事。

因此，有人認為村鎮銀行并非小貸公司出路所在，而應該發展為金融公司。認為我國應建立多層次信貸市場體系：包括不吸收公眾存款的小貸公司借貸市場；吸收大額存款的金融公司；吸收小額存款、且能夠辦理結算的商業銀行。小貸公司應定位為非公眾金融機構，其次應定位為非金融機構。然而，這雖然有利于三農和小微企業發展，但資金來源問題仍不能得到有效解決。

二、格萊珉式的小貸公司

格萊珉銀行也即鄉村銀行，是尤努斯教授創立的致力于向窮苦人民提供小額貸款的銀行。該銀行與一般銀行一樣有存貸款業務，待償貸款全部由自有資金與存款儲蓄提供，大部分存款來自銀行的貸款者。僅存款儲蓄就達到代償貸款的97%，如果加上自有資金，則達到代償貸款的130%。并且自從成立以來，除有三年國家發生較嚴重的自然災害外，每年都盈利。

雖然我國的小貸公司與格萊珉銀行有眾多不同之處，但仍有許多地方值得借鑒。

（一）吸收存款，解決資金來源問題

小額貸款機構如果要自負盈虧，首要條件是可以接受存款。對于格萊珉存款人來說，他們定期償還小額貸款，同時存入金額更小的存款，這是改善其財政狀況的重要環節。貸款還清時，他們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，進一步改善信用狀況。

因此，小額貸款公司也可以吸收存款?？蛻艨梢苑侄啻味ㄆ谛☆~償還貸款，每次償還貸款時存入一定的小額存款。既不會對貸款者造成資金壓力，又可以幫助小貸公司有充足的現金流。并且對于貸款者和一般存款者的存款利率可以區別對待。貸款者可以有較高的存款利率，鼓勵貸款者同時成為存款者。這就產生一種相對制衡關系，有利于促進貸款者積極償還貸款。

（二）貸款者可以成為小額貸款公司的股東

格萊珉銀行鼓勵貸款者成為持股者――他們可以購買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。每一股的價格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購買一股――每個人限買一股。

作為股東，他們可以投票選董事會，也有資格成為董事會成員，這會使貸款者覺得銀行是屬于自己的。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權，另外6%為政府所擁有。

這有利于解決小貸公司轉制為鄉鎮銀行出現的股權爭奪問題，即原有股東與大型商行誰做大股東的問題。地方政府及民間資本希望小貸公司的股東做主發起人和大股東，銀監會則希望銀行業金融機構做主發起人及大股東。如果銀行機構做大股東容易使轉型后的小貸公司成為一般意義上的商業銀行，從而使其轉型變得毫無意義。

借鑒格萊珉銀行的作法具有一系列好處。首先，避免銀行機構成為大股東從而小貸公司轉型為一般商業銀行。其次，相對分散的股權可以限制小貸公司規模的快速擴張，有利于小貸公司專注于地區服務而不是致力于規模的擴張。此外，貸款者大部分持股，對貸款者到期還款是一種有效激勵。最后，有自有資金在里面，小貸公司會更謹慎更小心地去規避風險。

（三）減少對抵押品的依賴程度

格萊珉銀行充分信任窮人的信用，認為銀行界可以不借助抵押品、法律手段、團體擔?；蜻B帶責任而借款給窮人；建立銀行的基礎應該是對人類的信任而不是毫無意義的紙上合同。這樣，省略了抵押品這一環節就大大縮短了貸款時間。

雖然格萊珉的這種思想有些極端，但小貸公司可以相應減少對抵押品的依賴程度。做好小額信貸，不能與正規金融的程序一樣。抵押品機制并不是萬無一失的，而且操作起來復雜繁瑣，大大降低了貸款效率。此外，對于農民和小微企業而言，找到合適的抵押品是阻礙其貸款的主要原因之一。小貸公司可以指定較靈活的貸款策略，減小抵押品在貸款中的重要程度。就會更加便于農民和小微企業進行小額貸款。

（四）人性化的不良貸款的處理方式

若貸款者不能及時歸還貸款，或遇到自然災害，格萊珉銀行不會劃銷舊的壞賬，而是把它們轉為長期貸款。以便貸款者能夠更緩慢地以更小額的分期付款來償還。這樣既不會給貸款者帶來過大的壓力，又有利于不良貸款的歸還。小貸公司也可以采取這種方式，不要因為一時不能歸還貸款就不給貸款者任何機會。人性化的貸款規定會大大提高還款率。

（五）建立小組基金

格萊珉的貸款者在貸款時會拿出一定比例組建小組基金，以備不時之需。對于農業來說，天災帶來的經濟損失是不可避免的。小貸公司可以成立類似的農業基金，農民在貸款時拿出一定比例組建基金，遇到自然災害時基金可以用來經濟重建，并且規定如果貸款者信用出現問題會取消其運用基金的權力。這相當于農民自己建立了災難保險，有了遇到災難時的必要重建資金，對其還款也是一種有力的約束。

三、政府應加大支持力度

除了上述小貸公司自身的改變之外，政府也應加大對小貸公司的扶持力度，規范運作方式，使其更好地發展。

（一）減輕納稅負擔

格萊珉銀行有低于政府利率的貸款利率和極富吸引力的存款利率，并且大量無償援助貧困人群，最后仍然能夠營利。原因之一就是政府免除所得稅，有較輕的納稅負擔?，F階段我國的小貸公司并不屬于金融機構，因此經營稅負比較高，既不能享受一般企業的稅收優惠，也不能像金融機構一樣享受利率優惠。應改變其高稅負的現狀，以增加留存收益，提高內部融資的速度。

（二）控制小貸公司的規模及數量

雖然格萊珉銀行是全國范圍的銀行，但對于我國的小貸公司并不適合。因為我國可以在全國范圍內成立小貸公司，但應控制單一的公司規模。小貸公司應該在一定區域內服務，這有利于與當地的農民和小微企業建立長期良好的合作關系。一旦規模和數量增加，就會降低與小客戶的接觸力度，而傾向于大額貸款，發展為格萊珉式的村鎮銀行也就不再符合實際。因此，有必要統一規定小貸公司的規模數量以及單筆貸款的額度上限，使其不會偏離小額貸款的宗旨。

小貸公司的成立和發展健全了我國的金融體系，對三農和小微企業的發展做出了顯著的貢獻。格萊珉模式雖然對現在存在的問題有很好的借鑒意義，但在實際操作過程中還要根據我國國情，對原有模式進行改良，不能照搬照抄，使其更好的與現階段的小貸公司模式相結合，促進其健康發展。

參考文獻：

[1]?尤努斯.窮人的銀行家[M]

[2]彭叢叢.淺談小額貸款公司的資金來源問題及解決方案[J].企業管理，2011（07）：8081

[3]陳傳紅.小額貸款公司的發展與思考[J].青海金融，2010（11）：3638

[4]楊文悅.小額貸款公司發展制約因素及其可持續發展研究[J].農村金融，2012（05）：7577

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一、社區銀行的概述

（一）國外對社區銀行的認識

對于社區銀行這個名稱，現在學術界也沒有統一的解釋，每個國家對于它的稱呼也有所不同。比如在日本就把社區銀行叫做地方銀行，在德國叫做區域性銀行。公認的社區銀行一詞最早出現在美國，美國詞典給出的解釋是在特定地區范圍內，按照市場化原則由地方自主建立和運營的商業銀行。隨著金融體系的不斷升級，美國對于社區銀行的看法也存在多種變化，不過總體呈現三方面特點。其一在于投資規模小，大多數都是總額小于10億美元的商業銀行；其二在于定位比較準，主要的服務范圍在當地家庭、農戶以及中小企業之間；其三在于成本低廉，社區銀行的服務費與其他的大銀行相比低15%[1]。

（二）我國對社區銀行的認識

我國的社區銀行還處于初級階段，僅僅建成兩年，很多規定和體制都不夠完善，也沒有深入性的理論研究。最早建立的聲音，應該在2002年，由巴曙松提出的，他在書中指出，社區銀行應成為放松銀行的突破口。緊隨其后，國內的很多學者對社區銀行進行了系統的研究，通過借鑒的形式給出了不少合理建議[2]。

2005年，王愛儉也在出版的作品中提到了社區銀行的概念，并指出我國在當下對于社區銀行的建設，應該本著良好的監管力度為基礎，再加上外部資金作為支撐，走一條以改造為主的社區銀行發展路線。直到2012年，各地銀行才對社區銀行的探索達到如火如荼的地步，2013年底，銀監會聲明支出，社區銀行是定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。對于概念的界定眾說紛紜，不過大方向是從服務對象、資產規模、區域經營方面進行討論的。

二、社區銀行的發展現狀

（一）我國社區銀行的現狀

在當下，社區銀行的發展還處在初級階段，主要研究的對象有三個方面：第一，是以龍江銀行為代表的股份制商業銀行的社區支行，這個銀行是在2009年由黑龍江政府組織的社區銀行，不到幾年的時間里，銀行的經營規模就顯露成效，規模增長了近三倍，資產也達到1500億元。在金融領域競爭激烈的今天，龍江銀行能夠有如此的成績，靠的就是定位準確、機構設置邊緣化、貼近百姓以及與社區緊密融合的特點；第二，是以村鎮銀行為代表的農村社區金融，這樣的社區銀行最接近銀行本質，是當下社區銀行的主要發展趨勢，重點在于它能夠把市場地位轉向農村，在國家政策的號召之下，更好的完成對于“三農”的服務；第三，是以民生銀行為代表的金融便利店，其主要特點在于延長了人工服務時間，方便了用戶隨時辦理業務的需求，讓社區銀行發揮了便捷性的優勢進行運作，受到了廣大社區群眾的歡迎[3]。

（二）社區銀行的監管現狀

現階段，我國對于社區銀行的監管進行了調整，逐步加強了對銀行內各項業務的監管。中國銀監會在2013年底就監管層面發出通知，要求監管部門對社區銀行的牌照范圍、風險管理以及業務模式進行全面監督，不允許出現業務外包，或者是展開許可經營之外的業務。總體而言，監管部門對社區銀行的發展持支持的態度，只是禁止了經營過程中的不合理渠道。

由于我國對于社區銀行的管理還處在摸索階段，很多銀行的具體做法與政府的規定不一致，對于規定之前的中小銀行，在成立之初沒有領取許可證的機構，也要納入之后的發展計劃當中，應通過轉變為自助銀行的方式進行調整。銀監會出臺的規定使得很多社區銀行都放開了拳腳準備大干一場，紛紛通過人工與自助相結合的方式進行運作，有了監管機構的保障，降低了投資風險，加大了投資力度[4]。

三、我國社區銀行的發展前景

（一）就社區銀行的建立途徑而言

在我國現階段的經濟條件下，應該本著“改造為主，新設為輔”的發展思路，首先要把我國大部分農村地區的小銀行進行系統的改變為社區銀行，這樣能夠解決農村小銀行安全系數低、管理能力差的問題；其次應該通過民營企業資本來建設社區銀行，通過民營資本的介入，無疑為社區銀行增添了新的活力，其優勢在于能夠得到政府的支持同時還卸下了之前的歷史包袱，讓產權保護的情況更加深入人心，更有助于防止風險問題的發生；最后應積極引導民間眾多的非正規金融機構進行重組，讓他們積極發展成為社區銀行，以解決這些機構積攢多年的問題，加入到有序、合理的組織中來。

（二）就社區銀行的經營原則而言

社區銀行想要有可持續的發展，必須要本著定位準確、穩步發展、突出特色、強化合作等特點，社區銀行應該結合自身實力，準確的做出市場定位，因為一旦盲目做大，就會增加貸款的風險，導致資源配置出現問題。還應在集體的大浪潮中走出來，結合自身所處的位置發揮自身的長處，走一條特異化道路，同時應該有選擇性的進行合作，通過合作可以加快產業鏈的融入，對于國際化經營的推動有積極意義。

（三）就社區銀行的監管體系而言

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關鍵詞：區域經濟；農村銀行類機構；面板數據；綜合經營

文章編號：1003－4625（2009）02－0048－04中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

一、引言

現代農業和農村經濟的發展離不開農村金融的支持。從已有的發展經驗看，發達國家均普遍構建了相對完善的農村金融體制，農村金融業務經營趨向綜合化，經營管理趨向專業化。另一方面，隨著區域經濟一體化水平的不斷提升和發展，區域農村市場經濟發展更為迅速，農村經濟結構已不是傳統意義上的“三農”，產業結構已實現了從以第一產業為主向以第二三產業為主的轉移，非農產業在農村經濟中所占的比重越來越大，現代農村經濟需要的是全程式、綜合性的金融服務，而現行農村銀行類機構功能單調，局限于單一的存貸款服務，難以充分滿足“三農”的多元化需求。

本文的農村銀行類機構特指具有法人資格的農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行及小額貸款公司等；選擇長三角地區作為本文研究的區域經濟一體化背景選定地區；通過93家農村銀行類機構發放問卷486份并全部收回，搜集93家法人農村銀行類機構2001―2007年的財務數據合計651個,其中可供模型使用的有效數據584個。

二、長江三角洲地區農村經濟金融發展現狀及金融服務需求

（一）農村經濟發展水平較高，金融結構仍然存在缺陷，農村信用社是農村銀行類機構的主體

長江三角洲作為經濟相對發達地區，農村經濟發展水平遠遠超過全國平均水平。從產業結構看，長江三角洲地區二、三產業在地區生產總值中的占比較高，對金融服務的規模、結構、方式有著更高的要求，農村產業結構已基本實現了以第一產業為主向以第二三產業為主的轉移。農林牧漁業在整個農村社會總產值的比重較小，且呈下降趨勢，農村非農產業在農村經濟中占有越來越重要的地位，所占的比重越來越大。另一方面，長江三角洲地區經過多年發展，已經形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規金融機構為主導、農村信用合作社為核心的農村金融體系，初步改變了農村金融功能混淆、利益沖突、機構單一的局面（詳見表1）。

表12007年長三角地區農村銀行類法人金融機構構成單位：個、億元

注：江蘇省小額貸款公司正處于籌建期，預計資產規模不低于1億元；浙江省村鎮銀行正處于籌建期，資產規模尚未統計。

然而，長江三角洲地區農村金融結構依然存在著不少缺陷，如：缺乏為農村經濟金融進行廣泛服務的保險、擔保、信托、租賃、證券等非銀行金融機構；貸款仍然是農村金融服務的主要形式；市場壟斷程度高，競爭不充分，活力不強等。據統計，長江三角洲地區共有農村銀行類法人金融機構共172家，資產規模1227.94億元。分機構類別看，農村信用社是農村銀行類機構的主體，占長江三角洲地區農村銀行類機構總數的59.3%，農村合作銀行的占比是24.42%，農村商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司的占比則分別是5.81%、1.74%和8.72%。從資產規模來看，農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行呈現三分天下的態勢，分別占長江三角洲地區農村銀行類機構資產規模的35.50%、33.30%和31.19%。

（二）貸款依然是農村地區客戶的主要需求，但其對中間業務的需求不容忽視，絕大多數農村銀行類機構認同綜合經營的發展方向。

通過對長江三角洲地區93家農村銀行類機構486位客戶問卷調查顯示，僅有極少數客戶（3.3%）從事傳統農業（種、養殖業），現階段客戶的主要需求仍然是貸款（占比47.1%），但其對理財、結算等中間業務有需求的客戶超過了15%。另一方面，調查結果顯示，超過一半的客戶認為，農村銀行類機構提供證券、保險、信托、金融衍生等產品很有必要，并會首選農村銀行類機構辦理相關業務。

農村銀行類機構拓展業務范圍不僅能帶來新的利潤來源，也可以為改善產品結構、實現資產多元化、增加金融服務種類、提高綜合競爭能力創造條件。調查顯示，88.17%的農村銀行類機構認為“綜合經營是未來發展的方向”，有13.98%的機構表示“有迫切的需求”。對于綜合經營的方式，62.37%的農村銀行類機構表示“將與保險或證券公司進行戰略合作”，20.43%的機構表示“將自身打造成金融控股公司”，還有16.13%的機構表示“將在法律障礙破除后，直接從事證券或保險業務”。值得一提的是，有45.16%的農村銀行類機構認為，實現綜合經營對“三農”的支持力度會加大。另一方面，對農村銀行類機構而言，高層次復合型人才稀少（85%）和業務操作系統等開發成本高、難度大（77.4%），是當前拓展業務范圍的主要障礙；中間業務（93.6%）和小額信貸業務（63.4%）是農村銀行類機構拓展業務的主要需求。其中，對于開展中間業務，農村銀行類機構的需求主要集中在理財業務（92.5%）、網上銀行業務（76.3%）、開展基金托管和代銷基金業務（58.1%）。

三、長三角地區農村銀行類機構贏利可持續性的模型分析

農村銀行類機構的綜合化經營既是經濟發展水平和市場主體的金融訴求，也是利率市場化程度不斷加深背景下的必然選擇。此次問卷調查顯示，86.02%的長三角農村銀行類機構認為，隨著利率市場化進程的加快，存貸款利差將逐步縮小。由此，運用面板數據模型測算利差變動和中間業務收入對農村銀行類機構凈利潤的影響，完全可以印證這樣的判斷：在并不遙遠的未來，農村銀行類機構的生存與發展，必須尋找新的方向。

（一）面板數據（Panel data）模型的構建及說明

1.變量選取。選取凈利潤（profit）作為因變量，實際利差①（rate）和手續費收入占比（fee）作為自變量。其中，實際利差=（利息收入/貸款余額―利息支出/存款余額）×100；手續費收入占比=（手續費收入/總收入）×100，用來衡量機構中間業務的發展水平。

2.數據說明。本文采用2001―2007年93家機構（上海1家，江蘇38家，浙江54家）的年度數據， 合計為具有651個數據的面板數據集合。

3.方程設定。采用面板數據的多元線性回歸模型，為減少異方差的影響，對每個變量取對數（lprofit為凈利潤的對數值、lrate為實際利差的對數值、lfee為手續費收入占比的對數值），不計算原始值為負數的變量，實際可用數據共584個。回歸系數反映了各自變量與因變量之間的彈性關系，即自變量每變動1%，因變量響應變動的百分比。方程式為：

ln(profit) =i+ 1ln(rate)+ 2ln(fee)+it,

i = 1, 2, …, N；t = 1, 2, …, T

4.計算方法。分別采用隨機效應和固定效應兩種計算方法估計模型系數，結果互為對照，并通過Hausman檢驗來確定哪個結果更優，計算軟件為Stata8.0。

（二）面板數據模型回歸結果

1.長三角地區

（1）樣本描述性統計：此樣本中包含93家機構（上海1家，江蘇38家，浙江54家），每家機構有7年的資料，因此對于每一個變量共有651個數據，模型有效數據584個（詳見下表）。

（2）面板數據模型回歸分析

1）隨機效應模型結果

Random-effects GLS regression Number of obs =584

Number of groups =92R-sq:within=0.4663

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=383.06

corr(u_i, X)= 0 (assumed)Prob > chi2=0.0000

2）固定效應模型結果

Fixed-effects(within) regressionNumber of obs=584

Number of groups=92R-sq: within=0.4765

F(2,490)=223.04 corr(u_i,Xb)=-0.298Prob>F=0.0000

2.江蘇地區

（1）樣本描述性統計：此樣本中包含38家機構，每家機構有7年的資料，因此對于每一個變量共有266個數據，模型有效數據248個（詳見下表）。

（2）面板數據模型回歸分析

1）隨機效應模型結果

Random-effects GLS regressionNumber of obs=248

Number of groups=38 R-sq:within=0.4666

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=167.36

corr(u_i, X)=0(assumed) Prob>chi2=0.0000

2）固定效應模型結果

Fixed-effects (within) regression Number of obs=248

Number of groups=38R-sq:within=0.4843

F(2,208)=97.66 corr(u_i,Xb)=-0.2252Prob>F=0.0000

3.浙江地區

（1）樣本描述性統計：此樣本中包含54家機構，每家機構有7年的資料，因此對于每一個變量共有378個數據，模型有效數據336個（詳見下表）。

（2）面板數據模型回歸分析

1）隨機效應模型結果

Random-effects GLS regressionNumber of obs=336

Number of groups=54R-sq:within=0.4685

Random effects u_i~GaussianWald chi2(2)=233.18

corr(u_i, X)=0(assumed) Prob>chi2=0.0000

2）固定效應模型結果

Fixed-effects (within) regression Number of obs=336

Number of groups=54R-sq:within=0.4714

F(2,280)=124.86 corr(u_i,Xb)=-0.2054Prob>F=0.0000

（三）回歸結果檢驗和分析

1.描述性統計結果顯示，長三角地區農村銀行類機構的實際利差的均值為5.03%，手續費收入占總收入的比例平均只有0.5%。其中，江蘇轄內機構實際利差的均值為4.43%，手續費收入占總收入的比例平均為0.55%；浙江轄內機構的實際利差的均值為5.45%，手續費收入占總收入的比例平均為0.48%。這說明：目前長三角地區農村銀行類機構的實際利差比名義利差平均高出1.7個百分點，機構的利潤主要來源于利差收入。

2.計量模型的整體表現較好，無論是隨機效應模型、固定效應模型，還是各個自變量均能夠通過顯著性檢驗，說明模擬結果相當穩健。同時，分別針對長三角、江蘇、浙江三地的隨機效應模型和固定效應模型進行Hausman檢驗，檢驗結果顯示，固定效應模型和隨機效應模型的參數估計方差的差是一個非正定矩陣，因此sqrt(diag(V_b_V_B))一項均為缺失值，由此可認為三個隨機效應模型的基本假設均無法得到滿足，固定效應模型優于隨機效應模型。

固定效應模型顯示：實際利差對凈利潤的彈性為3.66，中間業務水平對凈利潤的彈性為0.46，即實際利差對凈利潤的彈性為3.66，中間業務水平對凈利潤的彈性為0.46。模型的結果和前面的描述性統計分析是一致的，即自2001年以來，實際利差每下降1%，凈利潤會下降3.66%；而中間業務規模每下降1%，凈利潤只下降0.46%，從這個結果看，中間業務目前對農村銀行類機構利潤的貢獻度還相當小。

3.利差變動的遠期影響：從前期對93家農村銀行類機構的調查顯示，有86.02%的機構認為在逐步實現利率市場化的過程中，競爭會越來越激烈，利差將逐漸縮小。因此，運用模型結果對實際利差變動對凈利潤的影響做定量估計（詳見表2）。

表2蘇浙兩省農村銀行類機構實際利差變動對凈利潤的影響

從估計結果可以看出，如果實際利差在現有基礎上下降4個百分點達到1%左右，那么農村銀行類機構的凈利潤要下降200%以上，也就是只有目前水平的28%左右。江蘇地區農村銀行類機構的利潤對利差的變動更為敏感，是因為當前江蘇轄內農村銀行類機構的實際利差平均較浙江轄內低，因此，實際利差變動一個絕對量時其相對量的變動更大。

四、農村銀行類機構綜合經營的路徑分析和前景規劃

（一）短期規劃：中間業務是綜合經營的基礎和起點

首先，繼《商業銀行中間業務暫行規定》實施后，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》也已正式出臺，這對農村銀行類機構發展中間業務給予了政策支持。其次，農村銀行類機構開發的中間業務，關鍵是要適應農村、農民、農業經濟的特點，要注意做好市場調查和研究工作，不斷開發真正滿足市場需要的中間業務品種。再次，農村銀行類機構要未雨綢繆，加強對中間業務的營銷宣傳，要在利差沒有降下來之前，提前準備、積蓄力量，通過各種渠道宣傳中間業務，提高整個社會的認識，刺激社會需求，進而帶動中間業務發展，爭取主動。

（二）中長期規劃：走綜合經營之路是可行選擇

首先，金融創新是農村銀行類機構走綜合經營之路的主要途徑。而金融業的綜合經營一般是通過業務經營形式的融合、組織體制創新這樣的方式，在法律界定的空白點上進行突破。如銀行控股公司、金融控股公司的發展過程，就是金融機構為了規避美國聯邦法律限制商業銀行經營范圍和地域限制而采取的組織創新過程。農村銀行類機構應大膽借鑒這一經驗，積極探索政策法規沒有禁止的開展。比如產品融合、戰略合作和股權投資等，同時還可以憑借實際效果的取得，以爭取進一步的政策支持，從而實現對法律與政策的逐步突破。

其次，組建戰略聯盟是農村銀行類機構走綜合經營之路的重要途徑。通過設計統一產品和技術網絡、發揮各自比較優勢、打造戰略聯盟實現綜合經營，在國外已經得到快速發展。與金融控股公司和全能銀行模式相比，組建戰略聯盟具有明顯的優勢和現實可行性，不僅受法律限制少，具有較強的可操作性，而且也有利于銀行在實現資源互補的同時，更專注于金融核心業務、提高核心競爭力。從2000年開始發展的長江三角洲地區銀保合作業務證明，農村銀行類機構完全可以通過銀證聯盟、銀保聯盟以及與外資金融機構聯盟的形式，從低層次聯盟著手，由低至高，逐級推進，最終實現綜合經營。

再次，金融控股公司模式將會是農村銀行類機構實現綜合經營的長遠選擇。在打造戰略聯盟的基礎上，農村銀行類機構要實現進一步的綜合經營，有三種模式可供選擇：一是全面修改相關法律限制，發展成綜合性銀行；二是允許金融機構投資新公司，從事其他金融業務；三是允許跨行業金融機構共同組建金融控股公司。以上三種模式各有優勢，但從微觀層面來看，金融控股公司可以規避管制，具有規模經濟和范圍經濟優勢，可以獲得協同效應、分散金融風險優勢；從宏觀層面來看，金融控股公司更有利于維護金融市場競爭環境的公平性，提高金融監管的有效性，通過“防火墻”制度的有效隔離，防范金融業的系統風險。因此，部分有條件的農村銀行類機構，可以率先向金融控股公司方向發展，成為此類機構今后發展的龍頭和樣板。

參考文獻：

[1]蔣定之.繼續推進農村合作金融改革發展[J].中國金融,2007,(20).

篇5

關鍵詞：小額貸款公司；正規金融；中小企業；融資

中圖分類號：F832.44文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2008)03-0064-03

一、廊坊市小額貸款公司的運作模式分析

(一)廊坊市小額貸款公司的設立情況

河北省廊坊市地處京津之間,依托京津,接受京津輻射和產業轉移,民營經濟發展基礎好,民間融資活躍,然而融資難問題長期得不到解決,制約了當地經濟發展。據人民銀行霸州市支行測算,霸州市中小企業資金缺口每年都在10億元以上,這個市的民營企業及個體工商戶中和銀行有信貸關系的不到20%?？h域中小企業及個體工商戶融資難,導致民間融資十分活躍。有關部門估計,霸州市民間融資每年都在5億元以上。

在學習山西平遙試點經驗的基礎上,2006年8月,霸州“萬利通”小額貸款公司在政府主導下掛牌運營。一年時間,累放貸款5.8億元,接待客戶4000多戶,重點支持了中小企業、個體工商戶和農戶的應急資金需求。在“萬利通”模式引導下,廊坊轄內小額貸款公司已發展到15家小額貸款公司。截至2007年9月末,這15家小額貸款公司(見下表)注冊資金6.37億元,累放貸款1672筆,9.7億元,有力地支持了1121個企業、農戶及個人。

(二)廊坊市小額貸款公司運作模式

1.霸州“萬利通” 小額貸款公司模式。霸州市“萬利通”小額信貸公司于2006年8月開業,由個人出資5000萬元,經霸州市工商局批準,實行“只貸不存”,一般貸款執行月利率1.5%,但對貸款不到10天的客戶,執行1.8%的利率。據企業主反映,因其貸款辦理快捷,能夠幫助企業抓住商機,1.8%的利率也可以接受。在廊坊,類似模式的有銀邦、琨博2家小額貸款公司。

2.三河“中安信業” 小額貸款公司模式?！吧钲谑兄邪残艠I集團公司”(以下簡稱：中安信業)是深圳市第一家面向個人、私(民)營小企業主提供小額貸款服務的金融服務公司。只要按規定交納一定費用,便可獲得貸款支持。雖然融資成本比銀行抵押貸款高,但其快捷、方便,手續簡單的方式很受市場歡迎。2007年3月,中安信業在廊坊三河市設立分公司,開展小額貸款業務。中安信業主要是針對上班族的“薪”貸業務,貸款不需抵押,額度跟個人固定工資收入有關,最低1000元,最高10萬元,只要在職工作6個月以上的人便可申請,最長可貸18個月。申請時,個人需提供身份證明即身份證或戶口本、工作證明(名片或工作證或勞動合同)和住址證明,同時提供繳納3個月以上的水電費、燃氣費、物業管理費、電話費、網費等清單中的一種,以及近6個月以上的銀行工資清單。

3.三河“興達” 小額貸款公司模式。興達小額貸款公司也設在三河市,注冊資金1億元,2007年3月10日開業。其支持對象以興達集團的中小客戶為主。據了解,興達集團下轄房地產、建筑、服務業十余個子公司,其日常業務往來的中小客戶約200多個。這些中小企業與興達集團有多年的業務往來,他們的資信狀況、資金實力興達集團都比較熟悉,因此,在為這些企業融資時,可以做到方便快捷。類似模式在廊坊還有匯欣、華泰兩家小額貸款公司。

(三)廊坊市小額貸款公司主要特點

1.個人出資,只貸不存。這與央行試點的小額貸款公司一致。只貸不存,是小額貸款公司建設中必須遵守的游戲規則,這是央行總結過去“基金會”大量吸收群眾存款、引發社會風險的經驗作出的。廊坊的小額貸款公司都遵循了這一原則,所以沒有引起任何社會問題。

2.廊坊市小額貸款公司在借鑒央行小額貸款組織試點經驗的基礎上,把服務目標鎖定在本區域的中小企業,在財務上追求可持續發展。如霸州“萬利通“小額信貸公司的45筆貸款中,只有兩筆是貸給了用于農業生產的農戶,其余43筆都貸給了農民創辦的企業和個體工商戶,這是與央行試點的小額貸款組織模式不同的地方。我們認為,央行試點的小額貸款公司適用貧困地區弱勢群體,廊坊小額貸款公司模式適用發達地區形成規模的企業。央行試點小額貸款組織服務對象是農民,貸款額度小,一般幾千元到1―2萬元；廊坊小額貸款公司服務對象是中小企業,額度在幾萬元到幾百萬元。

3.在貸款方式上,廊坊市小額貸款公司主要有信用貸款、抵(質)押和擔保等形式。中安信業以小額、信用貸款為主,但其利率加上手續費、管理費,利息較高。其余已開業的13家小額貸款公司則主要是抵押和擔保貸款。

4. 廊坊市小額貸款公司是自負盈虧、市場化運作。一般是救急型、短平快的融資,也向有特色、有潛力的產業和龍頭企業發放貸款,單筆貸款金額不得超過注冊資本金的5%,在基準利率4倍以內運作,在經營范圍上不準跨縣(市)經營。

二、廊坊市小額貸款公司的經濟作用

(一)促進縣域經濟發展

以霸州市為例,霸州市中小企業資金缺口每年都在10億元以上,而霸州“萬利通”小額貸款公司成立以來投向個體工商企業的貸款占到資金缺口量的73%,有效緩解了部分個體工商企業及農戶的資金需求壓力,促進了縣域私營企業及“三農”的發展,產生了良好的社會及經濟效益。

(二)彌補了正規金融服務的不足

小企業融資往往時間急、周期短,由于正規金融的各種規定,很難如愿以償得到貸款,因此失去了很多商機。有了小額貸款公司,這樣的問題就迎刃而解。如某金屬有限公司經營鋁錠,急需購進鋁錠30噸,但資金差100萬元,在任何一家金融機構都無法當天取得貸款,萬利通公司了解情況后,當即給予100萬元貸款支持。

(三)有助于防范貸款風險

由于借貸雙方同處一地,地緣和業緣的優勢使放貸人對貸款對象的信息了如指掌,能把握放貸機遇,并在貸中和貸后進行不同程度的持續動態跟蹤,可將風險控制在最小。

(四)有助于社會誠信體系建設

小額信貸公司完全用市場機制從事金融活動,集中體現在以信用關系為基礎,以充分利用市場機制為導向,方便、快捷、服務靈活和動態的跟蹤、監督等方面。誠信是企業的生命線,這些貸款可以使不能得到銀行貸款支持的企業得以成長壯大,逐步積累信用,在企業達到一定規模后,及時進入國有商業銀行信用評估體系,順利得到銀行支持。

三、廊坊市小額貸款公司存在問題

(一)合法身份和有效監管問題

由于小額貸款公司不屬于金融機構,由試點成立的地方政府各部門聯席的管理辦公室監管,但這個管理辦公室不具有行政主體資格,監管也容易形式化。最近央行和銀監會正在達成共識,七家試點小額貸款公司有望“轉正”,并將試點擴大到全國31個省、市,廊坊小額貸款公司不是央行試點,能否納入金融監管部門監管還沒有政策依據,可能造成實際監管的乏力。

(二)新成立的農村微型金融機構占盡天時、地利,小額貸款公司前景不容樂觀

隨著銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》的出臺, 6個試點省(區)共核準36家新型農村金融機構開業,由于業績良好,銀監會決定將試點向全國31個省份推廣。2007年3月,擁有3.6萬個儲蓄營業網點的中國郵政儲蓄銀行揭牌,村鎮銀行、郵政儲銀行相對于小額貸款公司具有三大優勢：機構設立具有明確的法律規定,身份明確；比小額信貸公司準入門檻更低；可以吸收公眾存款。這三大優勢可能對小額貸款公司產生沖擊。

(三)正規金融業務和基礎設施不能惠及小額貸款公司,制約了小額貸款公司業務的發展。

因為不屬于金融機構,按照行業規則各種批發資金、同業拆借再貸款業務都不能享受,公司資金來源方式單一,后續資金嚴重不足,難以擴大貸款覆蓋面,進而影響其應有作用的充分發揮。

(四)風險控制能力較弱,極易誘發暴力還貸等其他社會問題

在設立小額信貸公司時,央行試點和已經開始實踐的地方都明確要求貸款公司建立準備金制度和風險保障基金等風險控制措施,但目前小額貸款公司仍然沒有建立具體的規章制度和實施辦法。特別是部分試點公司單筆貸款金額較高,這將進一步加大小額貸款公司的信貸風險。雖然公司資金主要為民營企業家所有,產權明晰,發生信貸風險不至于造成擠兌風波,也不會由此引發更大的社會風險。但是從廣義角度看,任何形式的信貸風險,都是社會風險,這是政府和民營企業都不愿看到的。而防止信貸風險的發生,可能誘發暴力還貸等新的社會問題。

四、發展小額貸款公司的對策建議

(一)盡快制定相關法律,明確小額貸款公司的法律地位

國家應針對小額貸款公司發展的實際情況,盡快制定相關的法律法規,明確小額貸款公司的法律地位,給予其發展的法律環境,使其合法化、公開化和規范化,并納入到農村金融體系中加以監管。

央行和銀監會已經達成共識,對于央行試點的小額貸款組織可以轉正,目前進入行文階段。而不是央行試點的小額貸款公司,建議比照央行小額貸款組織試點轉正的條件,納入國家金融機構監管系統。在國家沒有出臺辦法之前,已經進行試點的地方政府可以先出臺地方性法規。

(二)將小額貸款公司發展納入到規范化軌道

發展小額貸款公司可分兩步走。第一步是給予從業資格先發展,小額信貸組織由于不吸收公眾存款,受信貸風險影響最大的就是組織本身,不會引發諸如擠兌等公眾事件,所以在市場準入方面,可以相對寬松一些。建議針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同,合理確定小額貸款公司的市場準入條件,包括注冊資本金、高級管理人員、會計財務制度、內部控制等方面。第二步是待發展起來后規范,經過幾年發展,對經營良好的小額信貸公司可從正規金融機構審請批發資金,以維持其發展,待進入成熟階段,逐漸放開其在本區域的存款業務,并接收金融機構的審慎監管。目前要探討把小額貸款公司納入人民銀行的金融統計體系,并接入人民銀行征信系統,使其逐步步入正規。

(三)加強小額貸款公司風險控制意識教育

目前,小額貸款公司經營管理的風險意識還比較薄弱,容易因偏好貸款規模的擴張和市場份額的增長而忽視資本占用和風險管控。這種狀況必須給予高度重視,有關部門要采取有效措施,幫助小額貸款公司建立健全以資本管理為核心的約束機制,樹立“成本可算、利潤可獲、風險可控”的經營理念,實現由外延擴張為主的粗放型增長方式向以內涵提高為主的集約型增長方式轉變。堅持商業化、市場化的發展方向,以較高的利率去覆蓋貸款的交易成本和交易風險。嚴防因初期對風險預期不足,誘發暴力催貸從而影響社會穩定的事件發生。

(四)因地制宜、實事求是地推廣小額貸款公司這種融資模式

廊坊小額貸款公司的融資模式有效滿足了當地正規金融所不能覆蓋的中小企業的融資需求,在一定程度上解決了縣域資金缺口問題。這一做法已得到省政府的充分肯定。建議在經濟基礎較好、較發達的縣域地區,鼓勵有實力的個人出資組建小額貸款公司,彌補正規金融的不足。應當注意的是,為了防止信息不對稱而引發貸款風險,小額貸款公司只能在自身基礎上滾動發展,不能通過外部力量(例如吸收存款、集資等)做大做強。同時,應嚴格把小額貸款公司的服務對象限定在本地域。

篇6

[關鍵詞] 開發性金融；新型城鎮化；瓶頸制約；建議

[中圖分類號] F620 [文獻標識碼] B

新型城鎮化是未來十年中國經濟發展的重要步驟，對促進“三化”協調、擴大內需、加快轉變經濟發展方式都具有重要意義。由于投融資體制機制的不健全，我國的城鎮化道路受資金瓶頸制約，這也是發展中國家在城市化進程中繞不開的問題，因為資金資源的配置一方面存在明顯的市場失靈，需要政府的干預支持，而另一方面對于發展中國家來說財政資金不足及體制機制的不健全也使政府力不能及，因此這就要求探索一種新的金融體制或者新的融資模式來解決這些矛盾，用新思路、新方法來緩解城鎮化發展中的資金約束。開發性金融的內涵與功能與新型城鎮化發展正相契合，如何發揮開發性金融的優勢，建立為新型城鎮化發展提供長期穩定和有效的融資機制具有重要的理論和現實意義。

一、新型城鎮化發展遭遇資金瓶頸制約

新型城鎮化要著力提高城鎮化質量，有序推進農業轉移人口市民化。公共服務均等化和基礎設施建設將是城鎮化投入的兩個重點，這兩個方面的投入都是巨大的、持續性的，因此，沒有資金的保障，新型城鎮化難以推進，錢的問題是制約新型城鎮化進程加快發展的首要因素，其中原因與我國經濟發展的現實條件以及新型城鎮化發展的特點有關。

（一）政府財政支持不足

改革開放30多年來，我國城鎮化建設取得了顯著成就，各級政府都不斷加大對城鎮化建設的相關財政投入，但總體來看與城鎮化建設的需求還相距甚遠，這主要有幾個方面的原因。一是資金需求量大，持續時間長。新型城鎮化將從以前過度追求“量”的增長向“質”的提高轉變，更加注重解決已經轉移到城鎮的農民工市民化的問題。這也意味著隨著城鎮化及農民市民化過程的加快，廉租房建設、養老金支付、義務教育支出、公共衛生和公共安全支出等基本公共服務需求增加，城市道路、供水、供電、交通、管網、綠化以及與生態環境相關的城市污水和垃圾處理等設施建設投資和后期維護投資等都勢必增加，財政供給能力將受到考驗。據有關方面研究，近年來每增加一個城鎮人口，至少需要10萬元以上包括城鎮基礎設施、公共服務設施等城鎮固定資產投資。就河南來說，按此計算，2015年河南實現48%的城鎮化目標，每年需要1700億元的城市建設投資，如果再加上教育、醫療、社保等方面的投入，需要的資金更是驚人。二是地方政府財政能力有限。新型城鎮化的建設最終主要由各級地方政府來完成和實現。長期以來，我國區域經濟發展不平衡，常常是經濟發展水平較低、農村人口多的地方，城鎮化率也較低，需要加快提升城鎮化的速度和質量，從而也需要更多的資金投入加快城鎮基礎設施建設和公共服務建設，并以此撬動社會資金進入城鎮化領域，但是這些地區的財政稅收水平卻很低，難以滿足新型城鎮化建設的需求。三是隨著國家對土地轉讓管理的規范化、科學化以及土地補償制度的不斷完善，原來由土地財政帶來的收入會大幅減少，地方政府債務又很重，所以僅以地方政府財政投資將難以完成城鎮化這個巨大任務。

（二）商業金融支持城鎮化建設力度有限

長期以來，農村金融政策定位不明確，在支持城鎮基礎設施建設與改善、產業集聚升級以及失地農民社會保障、就業等各方面沒有統一的規劃和持續性的政策措施，缺乏對城鎮化的導向作用，難以對促進新型城鎮化發展產生積極的推動作用。原因有幾個方面，一方面，在目前的金融格局下，國有商業銀行實行集團化的發展戰略，信貸權力上收，分支機構基本上都從城鎮特別是欠發達地區撤出，縣級國有商業銀行基本上沒有信貸自，留下來的也僅僅是吸收存款，其結果就是小城鎮的資金大量流出，而相應的金融服務需求卻不能滿足。城鎮建設特別是小城鎮建設中的金融服務需求主要是農村信用社來解決，而農村信用社其定位是主要面向“三農”服務，農村基礎設施建設得不到有力的金融支持。另一方面，城鎮化發展中的金融需求相比較而言存在很多不利因素。一是城鎮基礎建設方面。在城鎮化建設的初期，大量的金融需求來自于基礎設施、公共設施和住宅建設，這些項目普遍具有超前性、公益性、社會性等公共產品屬性，這種需求一般資金量大、建設周期長（大多是中長期投資），沉淀成本高、需求彈性小，而且還款來源受限制，對于商業金融而言利潤低，風險大，一定程度抑制了商業性金融的信貸投入，尤其是在信用結構不完善的城鎮建設初期，商業性金融不愿涉足。二是中小企業發展方面。世界各國的城市化經驗表明，依附于現代化工業體系之下的為數眾多的中小企業的發展將有助于吸納和消化城市化所帶來的就業壓力，但這些中小企業由于缺乏必要的擔保、信息不對稱及信用基礎薄弱等原因，在發展過程中卻天然地存在著融資難的困境，商業金融本著規避風險和自身發展的需要不愿為中小企業提供貸款支持，這些都制約了城鎮化的發展。

（三）融資機制不完善

在商業性金融不愿介入的前提下，國際上還有兩種成熟的城市基礎設施建設融資模式：一種是美國模式，即由城市政府發行城市市政債券，信用擔保公司擔保，吸引廣大個人投資者參與到城市基礎設施建設中；另一種是以中央或地方財政稅收收入投資為主的日本模式，中央財政為每個地區制定發展藍圖，通過直接介入或補貼地方財政的方法參與。但這兩種模式目前都不適用于我國新型城鎮化建設。首先，目前我國還沒有構建有效的地方市政債券發行制度，這就無法保障市政債券發行的融資及償還中的代際平衡，即其可償還性缺乏完善的制度保障，結果可能導致地方債務不斷膨脹，債務風險不斷放大。而由于我國債券市場不發達，也缺乏大量成熟的投資者群體，市政債券的流動性難以保證，所以市場環境的不完善抑制了投資者對長期債券的需求，制約了市政債券的發行。其次，以中央和地方財政稅收投資為主的日本模式，必須以政府堅實的財政稅收實力為擔保，這對于我國地方政府也是很大的挑戰。我國仍然是一個發展中國家，經濟發展不平衡，農村人口多，中央和地方的稅收收入來源有限，所以僅靠財政支出來促進新型城鎮化健康發展是很困難的。所以創新投融資的體制機制，拓寬融資渠道是促進新型城鎮健康發展的重中之重。

此外，資金利用效率不高也是我國城鎮化發展中的一大問題。由于缺乏科學系統的規劃、前期論證不充分或不科學導致的反復性建設施工（如路面的反復開挖）、項目建設失敗或建成后不能充分發揮作用、項目建設預算過大、缺乏責任追究制度等造成了大量的稀缺的資金資源浪費，在一定程度上制約了新型城鎮化的健康發展。

二、開發性金融與新型城鎮化發展具有相適性

（一）開發性金融的內涵與功能

“開發性金融”在國外出現的歷史較長，但對開發性金融的含義并沒有統一明確的解釋。一般將開發性金融視為政府干預經濟的一種手段，以特殊的金融運作制度實現政策意圖。在我國，大多數研究認為開發性金融與政策性金融存在差異，同商業性金融也有著很大的差別。開發性金融是一種獨立的金融形態，是具有政府特定賦權和國家信用的法定金融機構，為特定需求者提供中長期融資，以市場化的運作方式和市場業績為支柱，主動通過融資推動制度建設和市場建設以推動市場主體的發展和自身業務的發展，從而實現政府特定經濟和社會發展目標的資金融通方式，是重點為支持基礎部門及政府急需發展的相關領域提供長期資金支持等金融服務的總稱。其重要運作模式為“政府入口、開發性金融孵化和市場出口”。即政府選擇項目入口，由開發性金融進行孵化，最終實現信貸資金的安全退出。

開發性金融的功能體現為幾個方面：一是對國民經濟基礎產業和戰略產業以大量、持續的直接信貸扶植，解決它們發展中面臨的資金約束問題；二是通過貫徹國家宏觀政策，克服市場失靈，主動引導經濟發展方向，最為突出的表現是提供公共產品，而在金融領域，可以對落后產業提供公共金融產品；三是對融資領域、行業或部門具有明確的反向選擇性，在市場失靈，單靠市場自發作用得不到充足資金和發展時，政府通過開發性金融進行逆向選擇，同時開發性金融對商業性金融具有很好的補充與輔助作用，如對技術性、市場風險較高領域進行引導性投資，對前景不明朗、不確定性較大的新興產業或國家戰略性領域進行倡導性投資，對回收期較長、收益率較低的項目進行補充性融資等等。

（二）開發性金融與新型城鎮化存在相適性

國家開發銀行董事長陳元指出，“政府大力發展、財政力所不及、資本市場無法覆蓋、商業銀行普遍不愿意做的瓶頸領域和薄弱環節，就是開發性金融發揮作用的地方”。正如前面分析，新型城鎮化發展遭遇財政性資金不足、商業性金融不愿涉足等各種問題，而從開發性金融的內涵與功能可以看出，與財政融資和商業性金融相比，開發性金融在目標、功能、手段等方面更能夠與中國城市鎮化發展相適應。

首先，開發性金融肩負的重要使命之一就是突破經濟發展的瓶頸制約。開發性金融肩負著重要的政策使命，不像商業性金融以贏利為唯一目標，單純追求股東利益和機構利益，而是始終把握全局，從國家戰略的高度出發，將自身發展目標與國家的發展緊密結合，其貸款投放的方向與力度，與政策導向密切相關。因此，開發性金融更有利于突破當前新型城鎮化發展中的資金瓶頸制約，為新型城鎮化發展提供有力支撐。

其次，開發性金融具有彌補市場缺陷及制度建設優勢，對城鎮化建設的融資起到支持與先導性作用。開發性金融“建設市場、建設制度”的業務運作模式已經起到了彌補市場制度缺失和加快市場形成與成熟過程的作用。它可以優化運用政府信用融資，在培育市場的過程中開拓業務，加強其在政府和市場之間的橋梁作用，通過與地方政府共同建立信用體系和制度體系，有效的彌補了我國現有金融制度的不足。同時，借助項目建設和制度建設，通過組織增信的合作方式構建了高效的融資平臺、信用平臺和風險分擔機制，促進了市場主體的成熟，有效的控制了信用風險，優化了社會經濟資源的配置，為商業性金融的后期介入起到“鋪路搭橋”的作用。

第三，開發性金融強調規劃先行，有助于解決中國城鎮化發展中經濟建設的無序性。開發銀行與政府合作以政府信用為基礎，以全社會的規劃為前提制訂融資發展規劃，通過政策性貸款承諾，拉動地方規劃先行，高效地推動項目前期工作，使固定資產投資的項目流和現金流得以共同開發，減少和消除經濟發展的不確定性，從而促進城鎮化發展，實現城鄉統籌、產業和消費協調發展，體現了開發性金融的國家性、戰略性、長期性。

三、以開發性金融促新型城鎮化發展

綜上分析，開發性金融對我國的新型城鎮化發展具有重要作用，目前，開發性金融正在向商業化方向改革轉型，但其終極目標仍是服務國家戰略，基本的業務特點仍然是開發性、中長期和債券銀行，因此以開發性金融促新型城鎮化發展，更多的是探索在商業銀行框架下，如何發揮開發性金融的優勢，將其新型城鎮化進程中的基礎作用與引導效應充分發揮，更好地突破新型城鎮化發展的資金瓶頸，促進新型城鎮化健康發展。

（一）堅持規劃先行，將“融資”與“融智”有機結合

規劃先行是開發性金融理論的重要內容，是開發性金融的融資優勢和政府組織協調優勢相結合的最直接體現。開發性金融機構要積極支持和參與各級地方政府的城鎮化規劃編制工作，圍繞城鎮化發展中存在的規劃、資金、體制和市場等方面瓶頸，把開發性金融服務理念植入地方發展規劃和融資策劃中，與政府、企業建立良好的規劃合作關系，構建融資主體多元、投資方式多樣、投資風險可控的投融資體系。積極開展相關課題研究，通過規劃服務向政府提供融資平臺及市場建設等方面的建議，為新型城鎮化戰略的實施出謀劃策，既儲備項目來源，又放大開發性金融對新型城鎮化建設的支持作用。此外，城鎮化進程中各級政府財力緊張，重大項目資金難以落實，針對這種現實開發性金融要積極開展市場化融資模式（核心是融資主體、融資項目、融資條件及融資工具的市場化），為重大項目規劃提供市場融資方案，推動規劃重大項目實施。

堅持規劃先行必須區別對待。這是因為各地經濟社會發展情況不同，大中小等各級城鎮的發展規劃參差不齊，尤其是廣大縣城和小城鎮由于經濟基礎薄弱、資金短缺及外資引入不易的客觀現實還缺乏明確的發展方向和清晰定位。在省級層面上，由于城鎮化建設的經濟社會基礎較好，開發性金融可以全面參與到省域內的城鎮化發展的規劃設計中，從整體上科學地規劃新型城鎮化的發展方向，如城鎮體系的確立、城鎮板塊區域的劃分及城鎮間的聯系協同等。在省轄市和縣域中心城市層面上，要統籌考慮城鄉統籌、城鎮基礎設施、生態環境建設、產業發展及社會建設等實際問題，不僅介入宏觀的城鎮建設規劃，而且要從微觀操作中主動融入，對于一些熱點、難點問題開展前瞻性的規劃研究，并以中長期投融資保障規劃落地實施。在小城鎮和新農村建設上，要科學性、靈活性與合理性相結合，一方面將薄弱村鎮建設規劃作為重點，同時預留更大發展空間，另一方面要特別防止無序發展，努力構建城鄉經濟社會發展一體化格局。

（二）創新融資機制，完善開發性金融支持城鎮化的市場化運作模式

城鎮化的資金約束瓶頸，表面上看是缺乏資金，實際上是缺乏資金進入的渠道、市場、信用和制度，需要開發性金融主動建設培育。因此要充分發揮開發性金融的各方面優勢，搭建融資平臺，創新融資機制，實現城鎮化建設投資的多元化、市場化、規范化。

首先，發揮開發性金融的“先鋒、先導、先進”作用，引導更多的商業資金和社會資金投入城鎮化建設。作為連接政府和市場之間的橋梁，要發揮好開發性金融的“種子”資金作用，以融資為杠桿，把政府的組織優勢和國家開發銀行的融資優勢相結合，利用政府組織增信構造開發性金融運行框架，促進項目建設、信用建設、體制建設和市場建設，變“輸血”為“造血”，最大程度整合放大政府、金融、市場的力量，建立和不斷完善支持城鎮化建設的良性的運轉模式，最終以市場的方法和手段幫助政府實現城鎮化發展目標。其次，堅持金融創新，積極探索加強城鎮化建設的綜合金融服務模式。針對重大基礎設施項目，運用新思路、新方法促進財政資金和信貸資金、直接融資與間接融資的有機配合，如設立城鎮土地開發基金，調動各類社會投資者、銀團等多元金融要素共同參與新型城鎮化建設。針對重點產業，積極探索產業鏈融資等服務模式，運用“投、貸、債、租、證”組合使用的新模式，提供綜合金融服務。針對中小企業，充分利用開發性金融原理，加強機制建設，創建中小企業融資平臺。第三，要積極參與地方投融資平臺的規范運行建設。地方政府融資平臺對促進城鎮化建設發揮了重要作用，但在運行中也暴露出很多問題，不斷累積風險隱患，因此，國家正在對地方投融資平臺進行清理和整頓。開發性金融應按照國家的有關精神，協助政府規范融資平臺運作，積極支持地方政府建立和完善投融資平臺，通過創新機制，使其做強、做大、做實，實現良性發展，從而為城鎮化提供更為充足的資金支持。

（三）強化融資推動，全方位支持新型城鎮化健康發展

一是合理引導資金流向城鎮基礎建設領域，同時向財政資金困難的小城鎮和鄉鎮傾斜。通過搭建融資平臺、創新設計融資模式，不斷破解政府項目融資瓶頸。要加大支持城鎮公共設施、道路、公共交通、供水、供電、生態環境建設等各類公共基礎設施項目建設，不斷推進城鄉基本公共服務和基礎設施建設一體化。二是合理引導資金促進產業發展，不斷探索開發性金融支持中小企業發展的有效模式。產業發展是新型城鎮化發展的基石，通過提供就業崗位、促進當地經濟發展，實現以產興城，產城互動。要重點支持一些產業集聚區與城鎮化整合發展，科學把握產業發展趨勢，積極支持和發展那些符合產業政策，具有資源優勢和發展前景的行業和企業，大力支持現代服務業、先進制造業和現代都市農業建設，促進產業結構優化升級，夯實新型城鎮化發展的基石。此外，要不斷探索開發性金融支持中小企業發展的有效模式。中小企業是城鎮化發展的支撐，是推動農村人口向城鎮轉移的重要源動力。開發性金融應總結已有經驗，進一步建立利益激勵約束機制，整合社會資源，通過工商、稅務、會計等領域專家及擔保、小貸公司等合作機構全面收集金融決策所需信息，積極以批發方式解決零售問題，支持中小企業發展。三是積極為社會建設和民生領域可持續發展提供有力支持。新型城鎮化的最終目的仍是保障和改善民生，促進人的全面發展，所以開發性金融應當主動承擔社會責任，把金融發展目標與社會發展目標結合起來，積極化解民生領域融資難問題。擴大助學貸款受益面，讓更多的農村孩子接受良好的教育，力求實現教育公平，促進社會和諧進步，在醫療和養老領域要積極探索，對一些具體項目進行市場化、專業化運作和管理，提高醫療服務水平，為最終的社會化養老探索新途徑。四是強化服務“三農”，為新型城鎮化持續推進奠定堅實基礎。新型城鎮化與農業現代化是相輔相成的。只有促進農業發展和糧食的連年增產才足以支撐新型城鎮化、工業化和信息化的發展。夯實農業基礎，保障糧食安全和食品安全，這是我國發展最基本的保障。作為開發性金融應當繼續重點投資農田水利基礎設施建設，積極參與糧食核心區建設和水利項目規劃，開展多層次、全方位的金融服務，加快農業產業化，促進農民增收，在城鎮化進程中提高“人”的生活質量，造福百姓、富裕農民。

[參 考 文 獻]

[1]林憲齋，王建國.河南城市發展報告：2012推進新型城鎮化的實踐與探索[M].北京：社會科學文獻出版社，2011

[2]陳元.開發性金融與中國城市化發展[J].經濟研究，2010

[3]李葆瑜.發揮開發性金融優勢助力大連全域城市化[N]大連日報，2012-11-26

[4]甘海濤.我國開發性金融的理論與實踐研究[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2008（1）

篇7

2010年既是中國經濟高速發展的一年，又是中國人均收入水平顯著提高的一年。百年來國富民強的夢想一直縈繞在我們心間，如今夢想變成現實。金融興，國家興；金融亡，國家亡。在這個重要時刻，有必要回顧與展望我國金融業的角色，認真思考其所肩負的歷史重任。尤其是金融機構在經濟發展中要摒棄西方傳統的唯股東論，而應主動承擔社會責任之重托。2010年4月17日，《銀行家》雜志在北京舉辦“中國金融營銷獎”以搭建金融產品與服務交流平臺，加強人和人之間的真誠溝通，更好滿足投資者、企業及廣大的消費者對金融盛宴的期待，為建設更加和諧社會貢獻最大力量。

王松奇：2010中國金融營銷發展梳理

值此“中國金融營銷獎”頒獎典禮之際，我代表主辦方《銀行家》雜志和活動組委會，向光臨頒獎典禮的各位嘉賓致以誠摯的問候!向“中國金融營銷獎”的獲獎機構表示熱烈的祝賀!向為評選工作付出辛勤勞動的全體專家評委，向熱情關心支持評獎工作的金融機構表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活動的金融監管機構、行業協會、研究機構、合作媒體等各有關單位表示衷心的感謝!

現代金融服務業，機構間競爭已日趨白熱化，金融產品所特有的同質性、易模仿、虛擬化等特征則更加彰顯金融營銷在金融企業競爭中的重要性。因此，傳統的營銷理念及方式略顯跟不上競爭時代的步伐，在風險可控之余，差異化定位、精準營銷并盡快占據市場份額是其提升業績的不二法門。經過多年的發展，我國各金融機構在激烈的市場競爭中，營銷意識、理念不斷深化、強化，營銷實踐也日漸豐富。2010年，在收緊銀根的情況下，各大上市銀行均取得增長20％以上的優異成績。除了其精準的市場定位，金融營銷能力的大幅提升也功不可沒。

四年來，《銀行家》雜志始終堅持跟蹤把握國內外金融業發展脈絡，致力于不斷完善、改進評選工作，力求全貌展現我國金融業的實踐、發展趨勢及學界的最新發展成果。本屆“金融營銷獎”，在獎項的設置上秉承了上一屆的傳統，但在評選標準上做了一定的調整且更為嚴格，而且在網上進行了相應的問卷調查并將其結果做為最后評選的參考標準之一。此外，我們還參考了北京數字100市場研究公司關于“金融產品與服務營銷”的市場調研報告。這一系列舉措的目的在于確保評選結果更專業，更公正，更科學，并進一步提升“中國金融營銷獎”的影響力。本次評選中，我們一共收到各種案例200多份，絕大多數參評案例均秉承前幾屆案例的“寫作規范、內容豐富、形式多樣”等傳統特點，堪稱我國金融企業年度營銷的精品教程和集大成者。此外，從這些案例可看出我國金融營銷發展的端倪：

首先，“金融營銷的地位日趨提升”在各大金融機構中已達成共識。例如，有的參評案例集企業定位、自身形象、社會責任、金融產品等于一體，將金融營銷的思想滲透至各分支機構，甚至是員工的日常行為準則和工作實踐中。

其次，金融營銷的理念越來越成熟?！耙匀藶楸尽薄ⅰ耙钥蛻魹橹行摹钡睦砟钜呀浉灿阢y行員工心中。交叉營銷、整體營銷、服務營銷等理念始終貫穿于金融營銷的全過程，并有效帶動了金融產品與金融服務的創新。

第三，金融營銷向縱深化發展。從參評案例來看，其基本秉承“以客戶為中心”的原則，產品覆蓋范圍廣泛，熱點多樣化。例如，服務民生、服務中小、低碳經濟概念、節能減排概念、各種理財產品等。此外，很多金融機構開發出針對特定客戶群的特定產品，也彰顯了金融機構細分市場的強大功力，這其中相當一些具有標本意義的優秀案例，均來自于規模較小、營銷經驗相對薄弱的城市商業銀行。從總體來看，我國金融產品開始呈現差異化定位，金融營銷進入深耕細作時期。

在取得上述讓人欣慰的成績之余，我們也應看到我國金融營銷的不足。由于我國金融營銷起步晚，基礎薄，金融營銷整體仍處于粗放發展階段，未來的路更為艱辛，需立志于推動我國金融業發展的耕耘者們蹈厲奮發，不斷進取。

各位來賓，中國金融營銷獎反映我國金融營銷的卓越成就，將伴隨我國金融業的深刻發展而不斷壯大。基于金融業的發展潮流，《銀行家》雜志舉辦“中國金融營銷獎”活動，就是要“給先進者以鼓勵，給成功者以榮譽”。

感謝金融營銷的卓越實踐者們，在你們前進的道路上，我們不僅是吶喊助威的觀眾，不僅是忠實的見證和記錄者，我們更希望通過我們的勞動，搭建金融營銷交流平臺，成為我國金融服務質量提升的積極推動者，為我國金融業的整體發展貢獻力量。

曾儉華：建設銀行履行社會責任的經驗

我愿意結合建行近年來的探索和實踐，就銀行業如何履行社會責任談幾點看法，與大家探討交流。

第一，企業社會責任實際上是一個企業道德觀的問題。

一個好的企業，應該是一個講道德、講誠信、講責任的企業。對銀行來說，追求利潤最大化、創造價值、為客戶提供更好服務、努力回報股東和社會，是本質屬性和基本要求。但是，作為社會的一員，作為企業公民，賺錢的同時要考慮到社會和公眾，賺錢后還要積極回饋社會。銀行要兼顧經濟效益和社會效益，把經濟效益和社會效益、短期利益和長遠利益很好地統一起來，否則，就不可能可持續發展，也不可能基業長青。因此，在追求經濟利益的同時，主動履行對社會及公眾應該承擔的責任和義務，不僅是國有控股大銀行開展業務應遵從的基本準則，也是提升核心競爭力、降低信貸風險、構筑良好品牌形象和信譽優勢的有效途徑，應該把它提升到可持續發展的核心戰略層面來認識。

第二，將全面履行社會責任融入銀行的日常經營管理之中。

作為金融改革的先行者，建行股改上市以來，堅持穩健經營、科學發展，在兼顧國家、客戶、股東和員工利益的同時，努力立足自身實際，積極支持國家經濟社會發展，為廣大客戶提供一流的金融服務。

一是穩健經營，為國家和社會多創造價值。自股改上市以來，建行加大戰略轉型和結構調整，著力提升客戶服務能力、業務創新能力和風險控制能力，盈利水平和經營業績持續提高，累計向國家繳納稅金、分紅等合計6912.33億元。2010年實現凈利潤1350億元，平均資產回報率、平均股東權益回報率為1.32％、22.61％。

二是履行大行責任，促進經濟增長、產業升級與民生改善。近年來，建行自覺執行國家的宏觀經濟政策，把支持國民經濟增長與自身業務發展緊密結合起來，以自身發展方式的轉變促進國民經濟發展方式的轉變，努力為促進經濟發展做出貢獻。加大對中小企業的支持力度，主動服務“三農”，積極支持新農村建設。截至2010年末，涉農貸款余額7707億元，比年初增長了39.18％；中小企業貸款余額15852億元，比年初增長了28.65％。

三是推行綠色信貸，大力支持環境保護和生態建設。建行積極推行綠色信貸，

加大對低碳經濟、環保產業的支持力度，根據國家節能減排、保護環境的有關政策要求，制定了54個基本涵蓋高耗能、高污染以及產能過剩行業的審批指引；嚴控對鋼鐵、水泥等行業的信貸投放。2010年，建行綠色信貸項目貸款余額1958億元，比上年增長8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高風險或限制性行業貸款的累計金額達到1045億元。

第三，支持公益事業是金融企業回報社會的重要途徑。

上市以來，建行深切地感受到，建行重組改制的成功離不開國家和各方面的扶持，良好經營業績的取得也離不開廣大投資者、客戶和社會各界的關心和支持。我們始終不忘對國家和社會的責任，努力教育廣大員工了解國情民意，增強社會責任感、使命感，為建設和諧企業、和諧社區、和諧社會做出貢獻，并通過多種形式積極回饋社會。

楊再平：向企業家營銷社會責任

金融營銷獎與其是獎勵企業家在社會責任方面的貢獻不如說是在向我們的企業家營銷社會責任，這是非常值得肯定的。就銀行業的社會責任我想做三點點評。

一是我們的銀行家，在社會責任方面應該說這些年來，做出了很積極的工作。有統計以來銀行業的社會慈善捐贈每年都是以翻番的速度在增長。2009年中國銀行業協會的銀行扶貧幫困項目一共是1647個項目，金額是34.82億元，涉及人數是61萬多人，由此可以看到我們銀行業在社會責任方面這些年來做出了很大的貢獻。

二是我覺得我們的銀行業金融機構也應該在社會責任方面要做得更好，它應該在所有的行業中做得最好，為什么呢?因為銀行就是靠公眾存款，公眾信心支持的，所以銀行或多或少是準公共機構，其行為活動直接關系到社會利益，關系到公共目標，所以銀行業具有特殊重要性。

三是我們的銀行業金融機構對社會責任的認識還應進一步深化。社會主義市場經濟要求我們每一個人、每一個機構，應該既要對自己負責任，也要對社會負責，反過來社會要對每一個人、每一個機構負責，這叫做雙向雙重責任。社會責任過去講的是社會慈善捐贈、社區行動、幫貧扶困等，但是更重要的在于我們應該把社會責任納入我們的股東利益最大化目標當中，不能以犧牲社會利益為代價，來追求股東利益最大化。銀行做每一件事情都要考慮到社會后果。比方說，是有利的我們就應該多做這樣的事情，有些可能是有損社會利益的，那這樣我們就不應該去做，或者說既有利又有損，我們兩者之間要權衡，看它對社會的凈福利是不是最大化。社會責任不是簡單的這種外在的東西，應該是拿到我們的目標函數中間成為我們內在的追求，而不是一個外在的好像是政治任務做表面文章。樹立企業形象，不應該停留在這個層面，而應該成為我們內在的追求，就是我們每一項行動，都要考慮到它的社會后果。銀行要對利益相關者做出貢獻，比如說首先是客戶，然后社區及你的員工，最后更大的就是社會范圍。總之我覺得對我們的社會責任應該有更深入的認識，使我們的金融機構的社會責任更加自覺，更加內在，作為一種內在的追求。

李衛平：工商銀行品牌建設和品牌價值提升的經驗

品牌經濟已經成為現代市場經濟的主流，國際品牌的競爭，實際上是國家間經濟綜合實力的競爭。一個國家是否擁有國際著名品牌，擁有多少國際著名品牌，已經成為衡量該國經濟實力和國際競爭力的重要標志。品牌作為一家企業最寶貴的無形資產，是企業核心競爭力的集中體現。中國民族品牌能夠在強手如林的國際品牌競爭中異軍突起，充分展示了中國企業的成熟和壯大，折射出由“中國制造”向“中國創造”的華麗轉身。工商銀行作為其中一員，也在由一家本土銀行成長為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價值第一的商業銀行的過程中，探索出了一條品牌建設和品牌價值提升的成功道路。

第一，以雄厚實力奠定品牌地位。實力鑄就影響力，作為中國最大的商業銀行，工商銀行一直憑借其超群的實力，吸引著全球的關注。截至2010年末，工商銀行的總資產近13.5萬億元人民幣，客戶存款余額已超過11萬億元人民幣，銀行卡發卡量已達3.5億張，個人網上銀行和企業網上銀行客戶總數分別增至9600萬戶和240萬戶，托管資產凈值達到2.9萬億元。

第二，以穩健經營夯實品牌基礎。九層之臺，起于壘土。商業銀行是經營風險的企業，信譽是銀行的生命，也是銀行品牌的基礎。一家銀行品牌價值的高低，首先取決于公眾對銀行的信賴程度。在這次肆虐全球的國際金融危機中，不少國際著名的金融機構由于深陷金融衍生產品交易風險，導致品牌的根基發生動搖，百年老店在一夜之間轟然倒塌。而工商銀行卻始終恪守穩健經營的原則，秉持對存款人、客戶和股東負責的理念，堅持走可持續發展的道路，不斷夯實品牌基礎，鞏固了“可信賴的銀行”品牌形象。

第三，以優質服務提升品牌價值。決定品牌價值的關鍵因素，除了信賴，還有消費者對品牌的認同和推薦程度。這與工商銀行將品牌建設定位于一個與消費者“心靈對話”的過程，“以客戶為中心”不斷提升服務來為客戶創造價值，進而提升品牌價值的做法不謀而合。

第四，以科技創新支撐品牌創建。產品和服務是銀行品牌的最重要載體，缺乏有競爭力的產品和服務也就意味著品牌失去了賴以生存的土壤。正是因為產品和服務不斷地推陳出新、豐富和完善，才使得消費者的品牌忠誠能夠永遠地延續下去。而在當前的信息社會中，金融產品和服務的創新如果沒有強大的信息科技平臺作為支撐是不可想象的。

第五，以跨國經營推進品牌延伸。打造國際知名品牌，需要時刻關注客戶的走向和需求，提供全球的服務。只有堅定地走出去，主動參與國際競爭，中國的企業才有成為國際主流品牌的機會。

第六，以回報社會豐富品牌內涵。工商銀行的愿景是成為最盈利、最優秀、最受尊重的國際一流的銀行。其中，建設最受尊重的銀行就是要贏得更加廣泛的品牌公信與美譽。因此，工商銀行始終將履行企業社會責任作為加強品牌建設的一項戰略舉措，以回報社會豐富自身的品牌內涵。

品牌的創建沒有捷徑，優秀品牌的建立，必將是一個長期積累的漫漫征途，幸運的是在當前中國經濟崛起所帶來的全球經濟格局的調整中，中國企業面臨著實現品牌跨越式發展的良好機遇。天道酬勤!相信在未來的全球品牌中，能夠看到越來越多中國金融企業的身影。

吳念魯：企業形象引領銀行整體素質的提升

金融業作為一種為社會提供金融產品服務的行業，打造品牌競爭優勢，越來越受到業內人士的重視。企業品牌，是企業在長期經營的營銷中，讓消費者熟悉企業的價值特征。金融企業重在價值的傳播與溝通，強調產品服務以外的感情和心理認同，在企業品牌的統領下推出的，各具特色的產品在標志上、內涵上，有顯著特

色，逐漸被市場所熟悉、認同。隨著企業的定位，產品的出臺，尤其是能提供特色的優質服務，使之成為名牌產品，為客戶樂于接受并樹立良好的形象?？梢娖髽I的品牌和形象，就意味著信譽、質量、服務、安全和效益。下面，我分別就獲獎銀行作簡要點評。

工商銀行2007年末，成為全球最大的銀行，2008年首次獲得全球最賺錢銀行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客戶存款第一、品牌價值最高的上市銀行。工行在品牌鍛造中，真正的落實了“以客戶為中心，始終注重強化公司治理和風險管理”這一宗旨，打造出成熟、穩健、透明、值得信賴的品牌形象。

招商銀行2002年以來，在國內推出第一個面向高端客戶的金融產品――金葵花理財，發展至今勢頭良好。2010年發卡50萬張，成為零售銀行業的重要品牌。在專注為客戶提供服務同時，還提供多元化的非金融增值服務，舉行了“金葵花杯”少兒鋼琴比賽，這一賽事為客戶和子女之間架起溝通的橋梁。

中信銀行多年來在體育領域頻頻出手，遵循創新的發展戰略，收獲影響有目共睹。這次提供的中信銀行與中國網球公開賽的案例，獲得了公眾認同和認可。通過精彩的體育賽事，吸引了國內網球體育愛好者的廣泛關注。中信在網球項目上的投入不僅取得良好的經營效果，也使中信銀行的品牌形象大大提升。

富滇銀行業務定位為零售銀行，我十分贊賞它“做大小企業業務、做實個人業務、做強公司業務”的戰略目標。該行在業務定位和客戶定位上，目標明確有追求，但又很務實。富滇銀行的“心至遠，富澤滇”的形象用語，寓意該行志存高遠，以惠澤云南造福百姓為己任，既立足云南，又面向全國，展望國際的視野和雄心，因此富滇銀行的品牌形象越來越被云南大眾所知曉認同。

上海銀行是國內首家以城市冠名的商業銀行，自1995年以來快速發展，在銀行體系當中，充滿著生機和活力。在2010年11月，上海銀行中小企業金融服務中心正式成立，服務更趨專業化、精細化、品牌化，并出現了質的飛躍。與此同時，上海銀行積極倡導市民銀行的經營特色，努力開通個人業務，滿足廣大市民對金融服務的全方位需要。隨著上海銀行業務多元化快速發展和以后公開上市，上海銀行的企業形象，上海銀行的品牌形象，以及它在業內和國際的知名度將會大大提高。

北京銀行是一個上市的城商銀行，該行秉承了“為客戶創造價值，為股東創造收益，為員工創造未來，為社會創造財富”的宗旨，15年來獲得了迅速的發展，樹立了良好的企業的品牌形象和企業形象，北京銀行始終堅持服務地方經濟，服務中小企業，服務市民百姓，鮮明的市場的定位，憑借著差異化、特色化、精細化的營銷服務和管理理念，大大提升了企業品牌形象。

湖州銀行建行13年來，秉承“立足地方，面向中小，服務市民”的市場定位，提出“富達五湖，誠信九州”，“立足湖州，輻射長三角”。富達五湖，是蘊含著為服務大眾共同創造財富的價值為己任的共贏的文化；誠信九州，則是誠實守信，真誠服務為客戶的為主旨的信用文化，這體現了遵紀守法、穩健經營的合規文化，因此，該行的經營理念值得贊許。

天津濱海農村商業銀行始終堅持服務三農，樹立社區零售銀行的市場定位，“立足濱海，面向全市，輻射我國的中西部服務三農”，該行提出五創新，三年來取得很大的進步，企業的形象品牌也大大提升。在這里，我建議把農村商業銀行改為農商銀行，據統計，北京的一產農業產值不到GDP的1％，三產服務業占了70％，基本上跟西方發達國家都持平，二產制造業也很發達，約占30％。我想天津情況大致相同，因此，農村商業的農村內涵和外延就小，但農商的外延和內涵就大，名稱更改后，服務三農的經營方向不變，但是，更多的客戶應該是非三農，而且應該進一步推進和促進濱海農村城鎮化的發展。

桂林銀行，它的企業定位是“打造地方政府企業市民最滿意的銀行，廣西最有特色的銀行，和最具競爭力的銀行”。圍繞“‘走出去’發展、管理提升、特色經營”的三條主線，強化“風險就是生命線，效率就是競爭力”的經營理念，著力打造“中小企業的伙伴銀行”、“市民銀行”、“三農服務的特色銀行”、“旅游服務的特色銀行”，提出“立足桂林，根植八桂，花開全國”，2010年又提出，“漓水春風”服務行動，借漓水來比喻服務要像漓水那般清澈，春風一般和熙親切，我也借此送給桂林銀行一副對聯：桂林山水喜迎八方賓客，桂林銀行蕩漾漓水春風。

柳州商業銀行更名以來，重新塑造新的企業品牌和形象，該行定位為“市民銀行，社區銀行，中小企業的伙伴銀行”，潛心“服務市民，服務地方經濟，服務中小企業”，堅持“心服務，誠相伴”的服務理念，立足柳州，服務廣西，面向全國。我也很贊賞該行提出“內外兼修，提升打造品牌形象的行動”，內就是內在的銀行創新精神，積極的社會觀價值觀，外就是對外的形象。易經里面曾講：柳者，易生之木也，我祝愿柳州銀行像柳樹那樣，落地生根茁壯成長，提高綜合實力，打造成為有特色的城商行。

上海農商銀行在三年規劃當中明確提出“做強郊區，拓展城區，立足上海，輻射周邊的市場”定位，我覺得這也非常實在。該行是上海地區的小額貸款客戶金額最多的銀行，也是全國電子渠道最齊全的區域性銀行之一。以世博理念打造便民銀行，這里特別要提出它在人口密集的地方和社區，設立了“金融便利店”。最近我又去了臺灣，臺灣有個“seven店”，店里除了賣生活必需品外，還提供一些生活便利服務，這種便利店對老百姓很方便。上海農商銀行的“金融便利店”24小時服務，建立了電子銀行、現金、個人理財、個人貸款、小企業貸款、社區金融宣傳等六大平臺，也受到群眾的歡迎。

青島銀行的愿景是“打造特色鮮明的服務領先有影響力的公眾銀行，做山東半島藍色經濟區建設的主要支持銀行，以打造專業的中小企業為特色，成為經營區域內的中小企業的領軍銀行，成為青島市民的首選銀行”。青島銀行十分注重品牌建設，我認為在經濟金融全球化的今天，市場經濟在某種意義上來講，是品牌的經濟，消費者往往并不在意產品由哪個國家生產、哪個地方生產，而是在意它的品牌，因此，我覺得青島市在品牌建設方面，就做出突出的成績。比如說它有海爾，海爾就是青島銀行的大股東，此外還有青島啤酒、海信、四方機車等國際知名企業的知名的品牌。

最后就是講一講石嘴山銀行，石嘴山銀行開業以來，在當今西北重工業基地，塞上湖泊水鄉的熱土上生根發芽，茁壯成長。該行提出“和諧共生，互助雙贏”的經營理念，把石嘴山銀行辦成“地方經濟發展的助推器，中小企業成長的好伙伴，市民依賴的金融超市，員工成長的溫馨家園”，提出了“客戶至上，用心服務”，即“愛心、真心、熱心、誠心；眼到、心

到、口到、手到”的宗旨。重視產品的品質和質量，大大提升了企業的形象和品牌，是個很有朝氣的銀行。

鄭新林：股份制銀行與中小銀行的合作與創新

近年來，我國逐步形成了包括政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行以及外資銀行、合資銀行在內的多層次銀行體系，各類銀行機構在各自領域發揮優勢、各顯神通。例如廣大的農村金融機構，以服務“三農”為主要職責，在廣闊的農村金融市場發揮著舉足輕重的作用；而興業銀行等股份制商業銀行，以經濟中心城市為主戰場，客戶定位為中型企業與中高端零售客戶。因此，可以說盡管商業銀行的基本功能大體類似，但又存在著市場定位、客戶定位、競爭策略的較大差異，這就為商業銀行間突破惡性競爭循環、創新合作范圍創造了空間。

另一方面，各類銀行機構經營發展情況分化嚴重，城市商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等國內中小銀行類金融機構在資本規模、資金實力、業務資格、管理能力、技術系統、網點布局、人才培養等方面與國有銀行、全國性股份制銀行均存在一定落差。同時，中小銀行又具有獨特的地域優勢，在其所在地域有分布齊全的網點和大量終端客戶資源。中小銀行先天缺陷與獨特優勢并存，也為不同類型銀行之間開展互補合作帶來機遇。

從合作的方向來看，除了資金融通、資產轉讓等傳統銀合作領域外，股份制銀行還可以與中小銀行在以下四個方面開展創新合作：

第一，產品研發。中小銀行在部分業務領域存在較高的準入門檻和資格限制，如第三方存管、基金、外匯業務、貴金屬交易、理財產品開發等，同時，中小銀行研發能力也普遍較弱。股份制銀行可在監管機構允許的框架內，積極發展各項業務，中小銀行也可借此彌補自身產品線不足，拓展潛在客戶，鞏固客戶基礎，改善銀行自身的財務收入結構。

第二，IT系統建設。麻雀雖小五臟俱全，商業銀行信息系統建設投入所需成本巨大，研發難度較高，如核心系統、各類業務管理系統等，一般中小銀行依靠自身力量難以研發，也難以承受研發成本，就連能跟上監管部門要求的系統都相當吃力。大中型銀行可通過系統集成、軟件租賃、接入等方式為中小銀行提供服務。

第三，渠道網絡。中小銀行大多網絡局限于其所在地域，服務難以延伸至所在地之外的區域，且服務渠道單一，以柜面為主，鮮有網銀、電話銀行等渠道，近年來眾多中小銀行紛紛開始跨區域設立機構，但仍然難以在短時間內形成健全網絡。股份制銀行可利用業已建成的全國各主要經濟中心城市和省會城市的骨干網絡與中小銀行的區域網絡相結合，形成覆蓋全國的龐大服務網絡，為本行客戶和中小銀行客戶提供服務。

第四，先行樣板。股份制銀行在其成立初期也經歷過地方性銀行發展階段，經過多年發展，已普遍在治理結構、機構建設、業務管理等方面走在國內銀行前列，其在發展過程中積累的經驗、教訓、技術、文化、流程對于中小銀行具有極高的借鑒價值，都可以作為可輸出的產品向中小銀行傳導，中小銀行在發展壯大過程中也需要吸收先進銀行的成功經驗避免走彎路和重復建設。

艾民：民生銀行個人零售服務的經驗

今天我用服務來做主題，跟大家一起分享，我講五個主題：

一是服務定位。所謂服務的定位就是一家銀行如何與別人區別開來。中國的銀行界現處在后經濟危機時期。在進行緊鑼密鼓的宏觀調控這么一個背景下面，金融機構原來的戰略還有效嗎?就民生銀行而言，去年我們總行做出三大定位，第一就是做民營企業的銀行，第二是做小微企業的銀行，第三是做高端客戶的銀行，就是要解決銀行提供金融服務是為了誰的問題。

二是服務理念。零售銀行還包括很難歸于個人銀行，但是以個人形態經營的一大群企業。小微銀行的理念就是兩條價值定理，第一條就是大數定律，第二就是價格覆蓋風險。小微企業就像大海，全國有3800萬戶，對我們的銀行來講，確實是非常龐大的一個客戶群。小微企業就個體來講，單筆小，風險大，生命周期短，但是它作為一個大的群體來講，如果找對方法之后，它的風險實際上是可控的，個體的風險可以被大量的樣本攤薄。

三是服務態度。服務態度就是金融機構準備在什么條件下給客戶提供服務，或者說在資金非常充裕的條件下給客戶提供服務，在情況不好的條件下還要不要提供服務；客戶提供良好擔保物的時候可以服務，在沒有擔保物的時候要不要給他服務。這取決于有三個條件，人質理論；蜜蜂理論；精裝理論。

四是服務方法。民生銀行的服務方法是一圈兩鏈，緊緊抓住商圈這樣一個核心，然后從價值鏈、產業鏈出發，做批量的開發、規模化的經營和標準化的運作。

五是服務的終極形態。其本質是超越服務，就是把服務變成一種伙伴，把我和你變成我們。

歐明剛：銀行戰略與產品創新

首先，本次金融產品獎案例的整體特點表現為：一是體現出“小”的特點。即小企業類(包括農戶)金融產品案例成為熱門。這反映了中國銀行業金融機構對中小企業融資的重視。銀行對小企業以及“三農”融資不僅著眼于商業利益的考慮，而且著眼于社會責任的考慮。二是體現出“新”的特點。即在低碳金融、物流金融、企業年金、對公對私理財業務、網上銀行、銀行卡、個人授信業務等新型業務上進行產品創新。

其次，結合本次金融產品類獲獎項目從產品創新角度提出如下看法。一是銀行戰略決定產品戰略。銀行的產品創新來源于產品戰略。而產品戰略受制于銀行戰略。銀行戰略是最高的指揮棒，決定銀行的發展目標和路徑。因為產品創新的成效在很大程度上取決于銀行決策層的態度，而決策層的態度取決于銀行戰略。產品創新是需要大量投入、是需要冒險的、是需要著眼于長遠利益也就是戰略利益考慮的。如果銀行決策層覺得是未來的發展方向，從戰略高度去重視，決策層在資源分配和考核機制上有所傾斜，顯然結果將大不一樣。二是差異化是產品創新成功的關鍵。戰略定位的差異化決定產品的差異化。要做到差異化就要準確地了解客戶、了解自身、了解對手。銀行產品畢竟具有很強的模仿性，要在大同小異的產品中尋求競爭優勢，需要了解對手和客戶，更在于了解自身，根據自身的資源稟賦，推出揚長避短的具有核心競爭力的產品。

最后，就我國金融產品創新提出以下建議：

一是產品創新要解決好創新的機制設計問題；

二是產品創新的市場調研工作一定要做扎實；

三是產品創新要以客戶簡單便利為提前，不能搞繁瑣哲學；

四是產品創新要有好的品牌和營銷來實現最大價值。

張海濤：創新營銷、整合產品，構建手機金融平臺

目前，我國商業銀行為建設成現代金融企業的進程逐步加快，城市商業銀行也

作為一支有生力量，紛紛提出經營戰略轉型的要求，其中尤以個人零售業務作為經營戰略轉型的產品研發方向和核心內容，銀行零售業務已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑，成為打造知名品牌的主要工具，成為創造核心競爭力的主要手段。鑒于此，我行高度重視零售業務的發展，積極拓展零售產品種類，先后推出了豐富的銀行卡產品、個人理財產品、新型個貸產品、各類代收代繳類中間業務品種以及各類保險、理財產品的銷售業務，在有效滿足廣大客戶金融服務需求的同時，也為手機銀行等電子銀行產品的推出創造了條件。

手機金融業務的發展及其營銷策略

作為拓展泰安市商業銀行電子銀行服務渠道和服務功能的又一新舉措，泰山方付通手機銀行自2009年11月面市以來，憑借其強大的功能、便捷的服務和安全操作性能得到了廣大客戶的推崇與青睞。在安全性方面，泰山方付通手機銀行無需上網，采用超強加密方式有效保證了客戶資金的安全。在兼容性方面，該產品不限制手機型號及操作系統，支持95％以上的手機類型。在移動性和隨時性方面，手機銀行卡由于采用了短信的交互方式，只要能夠發送短信就可以操作手機銀行。

在營銷宣傳方面，借鑒相關市場的成功營銷經驗，以內促外，以點帶面，重點突出“服務營銷”，不斷創新營銷模式，利用多種營銷方式主動出擊，依托核心業務尋找突破口，打造多維度服務體系。

手機金融業務未來展望

首先借助現階段手機銀行特點，進一步完善手機金融業務。安全至上的服務品質、便捷高效的服務方式使得泰山方付通手機銀行產品在很大程度上滿足了廣大客戶的金融服務需求，也為我行手機金融平臺的構建奠定了良好的基礎。具體為：增加支付種類，完善移動支付業務；發展互補產品，豐富手機金融產品功能；拓展增值服務種類，打造“移動金融助手”。

其次結合城商行特點，全力構建手機金融平臺。作為一個城市商業銀行，我們的手機金融產品品牌知名度相對較小，手機金融產品的營銷、宣傳及科技投入的成本相對較低，產品研發能力、創新能力及人員投入相對較弱。這就要求我們切實利用城商行自身靈活性的特點，加強手機金融平臺功能建設，通過一個穩定的運營平臺，將各項業務相互關聯起來，使之能夠相互支持，成為一個有機的整體，將更多的資源投向手機金融產品整體的建設，保證整個產品體系能有一個統一的形象，從根本上提升手機金融平臺的核心競爭力。

綜上所述，發展手機金融業務是高科技背景下客戶和銀行的共同需要，是應對未來同業激烈競爭的必然選擇。泰安市商業銀行將繼續立足自身特點，放眼未來前景，從多層次、多角度完善手機金融業務、整合手機金融產品，踐行“移動銀行改變生活”的產品服務宗旨。

羅威：銀行轉型與數據利用

我國銀行正處于關鍵的轉型時期，雖然我們目前正在經歷宏觀經濟的調控，在未來的十年到二十年期間中國的GDP仍然會快速增長，同時我們會超越美國，成為全國第一大經濟實體。在這種宏觀背景條件下，意味著我國在未來很短的時間內，一定要建立起一個與我國的經濟實力相匹配的，非常強建的心臟――金融系統，這決定了我國銀行面對更加動態的市場，面向更多增值業務的市場，需要做到精細化管理，不能再憑經驗，而是要依賴數據，需要依賴信息，在這里面有兩個問題：一是數據利用在銀行的轉型以及我們的營銷中發揮哪些作用；二是銀行如何充分利用數據的這些作用。

首先數據利用怎么發揮作用呢?第一層面是宏觀管理。銀行跑馬圈地的時代已經結束了，我們進入到精耕細作的年代。這時我們必須分析哪個產品、哪個業務、哪個行業板塊占用最稀缺的銀行的資源并且可以真正盈利。這些衡量就逼到我們要引入非常先進的概念――經濟資本、經濟附加值及包括風險調整后收益的概念。這些具體風險可計量的前提，就是需要利用到非常強大的歷史數據，行業數據，以及我們銀行自身的這種數據，因為數據是核心也是重中之重，只有在真正掌握了數據，真正利用到數據的時候，我們的銀行才能真正地計量風險、規避風險、管理風險、運營風險。這個現代化的管理的理念成為可能。

第二層面就是微觀管理。銀行現在是一個服務業，要建立以客戶為中心的理念，營銷理念一定要從4P理論發展到今天的31理論。只有形成一個信息系統，形成很好的回憶錄，銀行營銷才能從推送營銷發展到基于關系型的營銷系統。

第三層面就是業務創新。數據對銀行創新有什么作用，最簡單的例子就是信用卡，信用卡是美國在1960年發展起來的，之所以發展起來就是背后有一個非常大的環境――數據挖掘技術的飛速進展，有了數據挖掘技術以后，銀行可以用非常廉價的成本去解決一個大規模的數據不對稱的問題，也就是說，我們能夠以廉價的成本對客戶公正、客觀的評分與評級，區分出好客戶壞客戶，可以做到對風險客戶不同的定價，帶來真正的利潤，所以數據可以幫助大家做到業務創新。簡單說數據在銀行的轉型中，在宏觀管理微觀管理以及我們的業務創新中都可以發揮很強的作用。

其次就是如何做。銀行經過電子化和目前的我們第二代數據大集中之后，可以處理更大的交易量，能夠支撐更大的用戶。如果不構建第三代的數據平臺，也就是智能化平臺的話，銀行永遠不能做到越來越明智的選擇，所以數據的智能化平臺，是我們提出的一個可以幫助銀行從客戶分群、客戶細分、戰略風險管理的一個解決方案。

黃升民：溝通――銀行界的營銷本質

銀行界的營銷獎是非常專業的一個評獎，我的感受是，在品牌宣傳這一塊，銀行業的進步很大。最早的第一個廣告是中國銀行做了一次文化的一個廣告，做了以后引起很大的轟動，銀行業的人不太認同，認為我們不需要做這樣的廣告，上個世紀90年代出現大量的CI系統以后，銀行業改換包裝，尤其今年工商行的服務廣告，的確很振奮，作為一個世界大行，背后是中國的經濟和國家的實力，因此需要一個非常大氣的廣告來去做，以下我談三點感想：

第一，做形象就是要往心里走。非常大氣的形象宣傳之后，我們的差異性在哪，我們的持續性的東西在哪，這非常關鍵。僅是一種外觀上的美和力量是不夠的，每個銀行的宣傳要落實到它的文化和歷史，這個時候真正形象的差異化從現在才開始。我們看到中國各銀行的形象，在整個氣勢建構方面都是足夠的，但是我們再往前延伸，已經處在一個重要的十字路口上，沒有一個重要的統領，沒有一個精細的未來發展的規劃，沒有對自己整個歷史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的這個訴求的形象，是很難的，如果形象不能持續的話，這個形象就是簡單的表面包裝而已。

篇8

關鍵詞：農業；專業合作組織；調查

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）05-0026-04

一、基本情況

（一）農村牧區專業合作社發展現狀

在全市農村新型經濟組織中，正式登記的有1036個，其中工商部門登記的專業合作社有735個，民政部門登記的協會有301個。工商部門注冊的占71％；民政部門登記的占29％；其中農業部門備案登記的占61％。農村牧區專業合作社是農村新型經濟組織的主要形式，占比達71％，協會占29％。

調查顯示，鄂爾多斯農村牧區專業合作社發展呈現以下特點：

1. 發展速度較快。在國家政策的鼓勵和引導下，呈現快速發展的趨勢。在工商部門登記的農村牧區專業合作社發展迅速，而在民政部門登記的大幅減少，說明農村牧區專業合作社的組織結構逐步規范。特別是《農村牧區專業合作社法》頒布以后，進一步規范了合作社的組織形式和行為方式，調動了農民興辦和發展合作社的積極性。2007年《農村牧區專業合作社法》頒布當年僅有301家，如今在工商部門登記注冊的已達735家。截至目前為止，農村牧區專業合作社成員數達到5068人，帶動戶數達140000戶人，注冊資金達564977萬元。

2. 形式多種多樣。在組建形式上，既有各類專業合作社，又有各類協會；在合作內容上，既有以技術信息服務為主要內容的，也有產加銷統一經營的；在牽頭領辦人員上，既有農業產業化龍頭企業，又有農產品經紀人、技術人員和鎮村組織；在成員構成上，既有以農民個體成員為主，也有農業產業化企業、基層供銷社等團體成員參加的組織；在經營門類上，既有傳統的種養業，又有農機等服務業；在發展區域上，既有村域、鎮域范圍內的，也有跨鄉鎮甚至跨旗縣的。全市正式登記的1036家農村合作組織當中，專業合作社763家，協會301家，經營范圍涉及糧油、生豬、蔬菜、農機、農資等多個門類。合作的深度也已從單純的生產環節擴展到產前、產中、產后等生產經營活動全過程，合作的廣度正在從技術信息、銷售服務為主日益擴展到實體經營，以及資產、土地股份合作等領域。

綜上所述，鄂爾多斯農村牧區專業合作經濟組織的合作經營模式有以下幾種：“龍頭企業帶動型”、“大戶帶動型”、“龍頭企業+專業協會+專業大戶聯合帶動型”、“服務型”專業合作經濟組織。

（二）農村牧區專業合作社促進了地方經濟發展

農牧民專業合作組織的發展，不僅發展了農村生產力，推動了農牧區經濟發展，提高了農牧民的組織化程度，給農牧民帶來了實實在在的好處，得到了廣大干部和農牧民群眾的普遍擁護。而且圍繞當地特色農業，通過產業組合模式和多樣化的利益連接機制，提高了農牧業生產的規模效益，獲得了較高的經濟效益，主要表現在以下方面:

1. 促進了產業結構調整，是產業化經營的“載體”。農牧民專業合作組織是從事生產、加工、銷售等一體化服務的群眾自治組織，同時也是經濟實體，它長期活躍于市場與生產者之間，能及時捕捉市場信息，掌握市場動態，并通過為農牧民提供種苗、仔畜(禽)、技術和營銷服務，傳遞市場信息，指導農牧民按市場需求進行生產經營。如鄂托克前旗城川鎮的辣椒產業協會，2001年，該鎮生產的辣椒通過了農業科學院測試研究中心檢測，衛生安全指標符合NY5005-2001無公害食品標準，被評為“名牌農畜產品”，同時被國家工商總局授予“碧玉牌”品牌商標。啟用印有“中國城川”字樣的專用紙箱進行包裝，有效提高了辣椒的商品性及我旗的社會知名度。大量訂單種植辣椒、洋蔥、黃瓜等反季節蔬菜，產品遠銷廣東、湖南、江西、湖北、北京、西安等十多個省區，由于當地無工業污染，加上獨特的水土氣候條件，非常適合辣椒生長，生產出的辣椒綠色無污染、色澤好、外觀美、營養豐富、耐貯運，深受廣大客商和消費者青睞。農牧民依靠種植辣椒實現了連年增收，種植的積極性越來越高，面積不斷擴大。2009年，辣椒種植面積再創新高，僅城川鎮的辣椒面積就達20000畝，實現產值7680萬元，種植戶人均從中獲得純收入2300元以上。

2. 提高了農牧民種養殖技術，是農牧業技術推廣的“引擎”。鄂爾多斯農牧業技術推廣協會，主要以農業種植、牲畜養殖；農牧業生產資料購銷、農畜產品銷售；提供農牧業相關技術、信息、科技推廣等服務為主的農牧民專業經濟合作組織。始終堅持走引進、開發、推廣、服務相結合，科工貿一體化之路，積極有效對接市場，轉變農牧業生產經營方式，加大科技推廣力度，農牧業經濟增長方式由粗放型向集約型轉變。充分遵循市場規律，發揮區位優勢，在與山西、陜西、寧夏三省交界地帶農牧民自發形成的農牧產品集散地的基礎上，因勢利導，加強管理，加大投入，興建各類農畜產品交易市場。2009年，全市牲畜市場交易量達到646萬頭只，占全市牲畜出欄總量的80%，交易額達13億多元，集市貿易成為全市農畜產品銷售的主渠道。鄂托克前旗三段地集貿市場已成為三省區周邊地區重要的活畜交易和集散地，被農業部認定為西部地區惟一的“國家定點活畜交易市場”。同時，依托市場建設了集科技培訓、信息、技術推廣、疫病監測等功能為一體的農牧民培訓中心。在全旗范圍內建立了完善的科技服務支撐體系，為農牧業經濟健康發展營造了良好的外部環境。

3. 拓展了農畜產品市場，是農牧民通向市場的“橋梁”。農牧民專業合作組織就像一條扁擔，一頭擔著企業，一頭擔著農戶，既解決了龍頭企業與千家萬戶對接的問題，又解決了入社農戶與龍頭企業進行對話、協調，維護自身權益的問題。在市場競爭激烈的條件下，沒有規模、沒有“品牌”的農產品很難打開市場銷路。鄂爾多斯一些專業合作組織由于經營的農產品數量大，質量好，已形成規模效應和品牌效應，且誠信水平相對較高，建立了比較穩定的客戶群體，搶占了一定的市場份額。依托“熹里牌羊肉”打造商標品牌，提升當地羊肉知名度。“三段地土雞”不僅在當地知名還銷往陜西、寧夏等周邊省市，成為當地農牧民發家致富的主要途徑。

4. 促進了產業標準化生產，是培育新型農牧民的“課堂”。一家一戶分散種植時，對農牧民素質要求不高，相反，合作協會把農牧民組織起來時，對農牧民的素質提出了很高的要求。農牧民專業合作組織是典型的社會化、專業化服務組織，能有效地解決一些集體經濟組織“統”不起來，政府部門“包”不了，而農民單家獨戶又“辦”不了的事。農村牧區各種合作組織通過發揮本組織成員的整體技術優勢，相互學習，相互交流，相互幫助，有力地促進了新技術、新品種的推廣普及和標準化生產設施的建設，大大提高了農業生產力發展水平。

5. 促進了農牧民收入的增加，是農牧民增收致富的“龍頭”。在帶動農牧民增收中，農牧民專業合作組織發揮了很大的作用。專業合作組織是否有強大的生命力，關鍵是能否給參加合作組織成員增加經濟收入，創辦合作組織的出發點，也是廣大農牧民加入合作組織的最終愿望。因此，政府部門在組建和引導農牧民專業合作組織發展的同時，始終緊緊抓住增加農牧民收入這一主線，充分發揮專業組織助農增收的“龍頭”作用。如鄂托克前旗大場則養豬協會從蘭州引進新品種，分配到會員戶。出售價格比當地每公斤多1元錢。每頭豬多收入100多元。溫棚種養技術協會為會員提前、產中、產后各種服務，戶均增收2000元以上，全市各農牧民專業合作組織在提供市場信息、推廣科學技術、提高農產品質量和競爭力，特別是市場銷售等方面做了大量工作，增加了社員收入。

（三）金融支持及服務情況

1. 農村牧區專業合作社獲得金融支持多是間接性的。從調查情況看，占60％以上的農村牧區專業合作社沒有法定的注冊資金，還不是一個真正意義上的法人經濟體，因而金融機構對于農村牧區專業合作社的貸款不多。農村牧區專業合作社的貸款多數是間接取得的，通過龍頭企業、農戶、法人代表等取得貸款，由合作社使用。

2. 適合農村牧區專業合作社的貸款品種較少，差異化服務欠缺。目前鄂爾多斯只有農發行、農行、村鎮銀行和農村信用社4家涉農金融機構。以農村牧區專業合作社為特定對象開發信貸產品的僅農村信用社和村鎮銀行2家，且尚未全面推開。其他涉農金融機構依托農戶、龍頭企業向專業合作社社員提供服務，具有同質性，差異化服務欠缺。

3. 農村牧區專業合作社資金需求量大，信貸支持資金缺口大。首先是由于農村牧區專業合作社管理缺失，信用體系不健全，組織運作不規范，缺乏必要的約束和制衡，難以融合支農信貸資金；其次是由于農村牧區專業合作社組織結構形式較松散，部分農民入社的初衷是為爭取優惠政策或項目支持，未能有效構建信用體系；再次是由于農村牧區專業合作社聯保連帶責任不清晰，主要表現在貸款承貸與使用主體不清，信用資質沒有跟進，容易在貸款償還時產生權利義務糾紛，極易出現違規。這些原因的存在導致農村牧區專業合作社貸款難，資金需求難以得到有效支持。

二、影響農村牧區專業合作社發展的主要問題

（一）制約農村牧區專業合作社發展的外部因素

1. 農業基礎薄弱，農村牧區專業合作社發展受制約。從鄂爾多斯農牧業的實際情況看，農牧業產業化、規?；蕉疾皇翘撸r村牧區專業合作社發展缺乏農牧業基礎的支撐。第一，分散經營嚴重，不利于規?；l展。在當前土地流轉還未大規模開展的情況下，農牧業生產分散化程度高，限制了先進技術的作用發揮，也增加了農牧業成本。第二，農牧產品加工業落后，嚴重制約了農產品附加值的提高，難以改變初級產品的競爭劣勢，不利于農牧民增收。

2. 政府引導作用有待進一步加強。國家相繼出臺了一系列促進農村牧區專業合作社發展的政策措施，國家只是從宏觀上對合作社的發展起引導作用，從制度上為農村牧區專業合作社的發展搭建了運行的基本框架，要落實國家的惠農、支農政策，還需要政府部門出臺具體的具有可操作性的實施細則，促進合作社規范化運營，維護農民的切身利益。

（二）農村牧區專業合作社自身建設不完善

1. 農村牧區專業合作社組織不健全。目前農村牧區專業合作社中，在農業主管部門備案和民政部門登記的為非法人組織和非贏利性的社團法人，無營業執照，不從事生產經營活動，一般無法承擔法律責任。在抽樣調查的合作組織中，絕大多數屬于松散型組織，組織不健全是主要問題。

2. 大多數農村牧區專業合作社不從事實體經營。在調查中發現，大多數農村牧區專業合作社不從事實體經營，而只是充當合作社內部龍頭企業與農戶成員間的橋梁與紐帶作用，為農戶提供一些技術指導或市場信息服務。這些合作社的成立一般是在龍頭企業的倡導下，為其成員之間提供協作的協調機構，主要是為了便于管理和銷售。合作社本身不具有穩定、連續的經營業績。

3. 農村牧區專業合作社公司章程不規范。部分專業合作社沒有工商登記注冊，沒有規范的公司章程。目前依附于龍頭企業的合作社，“民辦、民有、民管、民受益”的合作制原則不能很好的體現，這樣既不利于廣大農民利益的維護，也不利于合作社的長期穩定發展，信貸風險難以規避。當前農村牧區專業合作社還沒有建立一套適應市場經濟的管理機制，缺乏有效的民主管理與監督機制。專業合作社財務管理制度落實不到位，收益分配和資金使用不規范。

4. 農村牧區專業合作社缺乏人才。人才的匱乏，尤其是管理人才奇缺。從調查情況看，農村牧區專業合作社的經營管理者主要由合作社內部人員擔任，其文化知識、管理能力、技術水平等都相對較低，適應市場的意識和能力不強，在很大程度上制約了農村牧區專業合作社的發展。

（三）金融支持農村牧區專業合作社發展不夠

1. 農村牧區專業合作社缺乏符合條件的抵押、擔保物，制約了信貸的投放。對農村牧區專業合作社擁有的農產品、土地經營權、農房等資產認同度較低，有些還存在一定的法律障礙，導致農民合作社難以獲得信貸支持。另外，由于村鎮銀行、小額貸款公司等新型機構發展不足，信貸資金供求不平衡。

2. 農村金融機構金融創新動力不足，適應農村牧區專業合作社需求的金融產品供應不足。在調查中，很多農村牧區專業合作社都有貸款需求，但因為農村金融機構的貸款要求不符合農村現有條件，使得貸款難以滿足。

3. 農村牧區專業合作社發展還很不規范，不具備承擔債權債務的能力。大部分農村牧區專業合作社自身規模小，抗風險能力差，難以成為合格的信貸主體。從目前合作社貸款主體的情況看，多是以農戶、龍頭企業、股東的名義取得銀行貸款，合作社自身很難貸到款。

4. 農業保險不健全，農村牧區專業合作社的信貸風險的分擔、補償機制未建立。農村牧區專業合作社經營的是農產品，作為自然風險和市場風險都非常大的農業生產，決定了金融支持農村牧區專業合作社的風險大，需要建立風險補償機制來保證金融機構加大對農村牧區專業合作社的投入。

三、對策與建議

農村牧區專業合作社是我國農村新型的經濟組織，在我國農業現代化發展進程中起到了重要的推動作用，代表著我國農村的發展方向，前景十分的廣闊。金融支持農村牧區專業合作社的發展是金融部門履行社會責任幫扶弱勢群體的一種體現，也是建立普惠制金融制度讓金融惠及民生的一種趨勢。但金融支持農村牧區專業合作社是個系統工程，需要方方面面的努力。為促進金融更好地支持和服務農村牧區專業合作社的發展，建議從以下方面做起：

（一）規范農村牧區專業合作社的發展

根據合作社法的規定，對農村牧區專業合作社實行嚴格的規范管理。要求所有的合作社都必須按照法律法規設立和管理。比如要有規范的公司章程和財務制度，配備專職的財務人員。明晰產權關系和管理制度，建立有效的組織架構體系，由合作社統一運作，使之具備獨立承擔債權債務的條件；保證社員股東的監督權得到有效的行使。

（二）鼓勵融資多元化

規范統計臺帳，全面核算對農民專業合作組織的金融支持；金融機構，特別是涉農金融機構要積極拓展業務領域，方便涉農貸款。鼓勵農村金融市場引入競爭機制，改變目前只有農村信用社一家的局面，壯大金融支持的力量。

（三）實行專業合作社的聯合征信，解決信息不對稱問題

建議各級政府加強社員聯合征信方面的合作，以解決金融支持農村牧區專業合作社發展信息不對稱問題。目前，農村適合銀行貸款條件的抵押物十分匱乏，專業合作社可探索建立信用合作體。通過社員共同出資，設立貸款擔?；穑驅嵭泻献魃鐑壬鐔T聯保、互保，以達到銀行貸款的準入條件。

（四）加大政策扶持力度，真正落實優惠政策

設立專項貸款擔保和風險補償機制，并給予相關的貸款貼息。鼓勵農村保險的發展。建立政策性保險和商業保險、相互保險的全方位保險體系；政府要加強對農業保險的財政補貼力度，加大對合作社的稅收優惠。金融機構要大力開展金融創新。努力創新適合農村情況的金融產品。各級政府也要與金融部門實行合力，共同為開展金融創新提供政策優惠。比如嘗試辦理農房抵押，政府相關部門要對農戶辦理房產證實行政策優惠。

（五）完善擔保和保險機制

支持發展具有擔保功能的農村牧區專業合作社，探索建立農戶、農村牧區專業合作社、農村企業和保險公司等各有關農村市場利益主體間的利益聯結機制和互動合作機制。加強和改進貸款風險管理，防范貸款風險，完善內部控制和業務運作機制，嚴格執行貸款“三查”制度，確保新增貸款的高質量、信貸支持的可持續。加強對農村牧區專業合作社的信用等級評定和持續監測，建立健全農村信用體系。

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[關鍵詞]高效農業；設施農業；專業化；標準化；集約化；規模化；產業化

[中圖分類號]F325 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-8372（2013）01-0051-05

現代高效農業是以國內國際市場需求為導向，以科技為支撐，運用現代工業提供的生產資料和科學管理方法，遵循生態平衡規律，充分合理利用資源環境，通過各種生產要素最優組合，從而實現最佳經濟效益、社會效益和生態綜合的農業生產經營模式，是現代農業的組成部分和重要形式。其主要類型有生態農業、立體農業、有機農業、集約農業、設施農業、白色農業、藍色農業、特色農業、綠色農業、訂單農業、外向型農業、基塘農業、旅游觀光農業等。產品特色化和生產經營的集約化、專業化、規?；?、標準化、產業化、品牌化是現代高效農業的七大顯著特征。青島市農業發展中人與資源環境的矛盾突出，積極發展現代高效農業，對于農業產業產品結構調整優化，充分挖掘農業自身潛力，促進農民持續增收和農業可持續發展，具有非常重要的現實意義和戰略意義。

一、青島市現代高效農業發展中的問題分析

近年來，青島市通過實施“四百工程”，培育壯大特色主導產業，重視科技服務農業，實施“良種工程”、“百村千戶科技行”、“農民培訓”、“農業信息化建設”四項工程，積極調整農業產業產品結構，推進高效農業科技示范園區、設施農業、專業村鎮、農業品牌建設，大力發展農產品加工業，舉辦各類農業節會等措施，發展現代高效農業的步伐逐漸加快。但實踐中仍存在一些亟待解決的問題，主要是：

（一）農民整體科學文化素質較低，嚴重影響農業新科技在農業生產中的推廣應用

從第六次人口普查的情況看，青島市鄉村勞動力中初中及初中以下受教育程度所占比重高達93.21%。鄉村勞動力受教育程度的具體結構分布是，文盲占0.52%，未上過學的占24.71%，小學占43.44%，初中占24.54%，高中占5.15%，大學?？普?.64%，大學本科占0.51%，研究生僅占0.01%。農民平均受教育程度低，掌握和運用農業科學技術的能力差，嚴重不適應現代高效農業的發展。

（二）科技支撐農業發展的能力較弱

一是對農業科技研究的重視程度不夠，農業科技研究機構設施落后、條件差，科研人員待遇低，缺少吸引力，民間力量在涉農科技研究方面投入少，缺少強大的研發團隊。二是農業科研體系條塊分割，機構設置和研究的內容重復，缺乏聯合協作。三是“模仿式”研究較多，而自主創新性成果較少。四是農業科學研究與農業生產的實際需求、與市場經營主體的現實迫切需要存在脫節現象，科研成果產業轉化率不高。五是農業推廣體系不健全，人員少、年齡老化、沒有形成合理的梯隊結構，知識亟待更新，服務手段落后，難以適應新形勢下農業科技推廣的需要。

（三）設施農業發展較慢

一是設施農業基地建設缺乏統一規劃。全市幾乎每個鎮都有，但多為零星分布，沒有形成區域化集中布局的格局。二是土地流轉難度較大，連片設施農業發展緩慢。三是產業化、組織化、市場化程度偏低。由于涉足設施農業的龍頭企業、農民經濟合作組織數量偏少，且體制不健全，缺乏應對市場的能力和帶動力。四是水、電、路等基礎設施建設不配套。五是雖然政府在溫室建設時給予一定扶持，但由于溫室大棚投入偏大，農民資金有限，銀行又不敢提供大額放貸，導致農民因資金短缺而不能投入設施農業生產。

（四）農業生產組織化程度較低

目前青島地區的農業生產仍然以農戶的分散、粗放、小規模經營為主，農業生產勞動者主要是農村留守老年男性和婦女，且老年婦女占的比重更大一些，由于這些人缺乏向城鎮二三產業轉移的條件和意愿，農地是他們的主要生活來源和最后依托，他們不愿意把土地輕易轉讓出去，因此，以企業資本和優勢種養大戶為主推力量的規模化經營推進較慢。雖然這些年來各類農村專業合作社發展較快，但多數規模不大，平均會員不到30人，且管理不夠規范和科學，效益不穩定，對農戶的吸引力、帶動力不強。農業生產組織化程度低，不利于農業新科技的推廣應用、農產品質量安全管理、品牌打造和市場競爭力的提升。

（五）農產品加工能力較弱，產品附加值較低，企業管理水平亟待提高

農業產業化發展離不開龍頭企業的帶動。雖然近幾年青島市政府大力扶持龍頭企業的發展，培育了一批規模大、輻射帶動能力強、外向度高的大型龍頭企業，但與濰坊等市相比，青島市的企業規模和實力總體還是偏小。全省農業產業化重點龍頭企業的年銷售收入前20位中，青島市只有3家，年銷售收入超10億的6家。一些行業缺乏領軍企業，整個行業的技術水平、產業發展與青島市在山東的龍頭地位不相稱。企業科研人才不足，科技創新投入較少，研發能力弱，農產品市場競爭力相對薄弱。與國際水平相比，青島市農產品加工業產值在農業總產值中所占比重還很低，發達國家農產品加工轉化率達到了90%，其中深加工率達80%，而青島市農產品加工率僅46%，且多為初級產品、粗加工、大路貨，精深加工較少。農產品產后貯藏、保鮮、干燥等初加工環節方法落后，設施簡陋，損失嚴重，造成農產品價格波動較大。從企業管理來看，青島市的農產品加工企業大多屬于家族企業，多數企業家屬于“實戰型”人才，現代企業管理理論知識欠缺，管理水平亟待提高。

（六）名優品牌較少，市場競爭力不強

目前青島市獲得國家“三品一標”認證的農產品為296項，其中，無公害產品153項，綠色產品66項，有機產品42項，地理標志商標35項；大連市獲得國家“三品一標”認證的農產品為877項，其中，無公害產品585項，綠色產品250項，有機產品38項，地理標志商標4項；濰坊市獲得國家“三品一標”認證的農產品為1619項，其中，無公害產品505項，綠色產品707項，有機產品392項，地理標志商標15項。除地理標志商標擁有總量上青島市占據明顯優勢外，在獲得國家“三品”認證的農產品總量上青島市與大連、濰坊兩市均存在較大差距。

（七）農產品質量安全問題仍然比較突出

由于多數農民科學文化水平較低，科學用藥知識缺乏，環保意識和農產品質量安全意識差，相關部門對一家一戶的農業生產很難做到統一有效管理，導致農業生產過程中濫施農藥、農產品農藥殘留量超標的問題比較突出。從農資生產經營市場看，農藥經營商家眾多，進貨渠道復雜，監管難度大。加之農產品市場準入制度、可追溯制度不健全，嚴重影響我市農產品市場信譽度和競爭力。

（八）觀光農業亟待拓展服務項目，提高管理水平和服務質量

發展觀光農業是充分挖掘農業潛力，以一產帶動三產，擴大農村就業，拓寬農民增收渠道的重要途徑。目前青島地區的觀光農業在各級政府的引導扶持下有了較快的發展，但農戶自發的、粗放式的經營仍然占主導地位?；A設施配備不健全、環境衛生條件差、經營理念和管理方式落后、服務項目相對單一、從業人員缺乏專業培訓、服務質量不高，缺乏對游客的吸引力，效益不理想。

二、加快青島現代高效農業發展的對策

（一）大力發展農村教育和科技培訓，努力造就新型農民

建國后長期實行的城鄉分治導致城鄉割裂的二元結構，使城鄉之間在經濟、文化、教育等方面的差距不斷擴大，雖然改革開放幾十年來農村各個方面都有了很大的變化，但這種差距依然存在。一方面，農村條件落后，缺乏對有文化、有知識的人才的吸引力；另一方面，農村教育落后，使農村人均受教育水平低，農村經濟發展缺乏智力支撐。要按照統籌城鄉發展的要求，均衡配置教育資源，改善農村的辦學條件和師資狀況，發展好義務教育，全面提高農村人口受教育水平。要采取優惠政策，創造條件，吸引農學專業、管理專業等各類高校畢業生到農村參加新農村建設，改變農村勞動力的知識、技能結構。尤其要通過“科技下鄉”、“文化下鄉”、短期培訓、田間地頭指導等方式，使農民掌握農業生產所必需的各種知識和技術。采取多種途徑、形式，努力造就新型農民。

（二）加強農業科技研發和推廣

要加大對涉農科技研發的支持力度，構建由政府農業科研機構、高校、企業、民間組織和個人公共參與的科研組織體系和多元投資機制。要堅持科研的市場化導向，尤其要鼓勵龍頭企業、農業示范園區、各類專業合作社和協會與科研機構聯合，走產學研相結合的道路，提高科研成果產業化水平。要加強農業領域的重點實驗室、改良中心、工程中心建設，改善農業科研機構設施條件和裝備水平，著力打造擁有自主知識產權的優勢品種，加強對高效栽培、健康養殖、疫病防控、農業節水等領域的科技集成創新，提高科技對農業生產的貢獻率。

要改變農業科技推廣網絡“人少網破”的局面，改善農業科技推廣人員的辦公條件和工資待遇，充實人員，形成老中青結合的人才梯隊結構，努力建設一支門類全、素質高的農村科技推廣隊伍。推進農技推廣機構改革與建設，建立以農技推廣機構為主導，農村合作經濟組織為基礎，農業科教單位和涉農企業廣泛參與、分工協作的多元化農業技術推廣體系，全面提升基層農技推廣體系公共服務能力。要重點抓好基層農技推廣中心站建設，使農技推廣服務實現縣（市）、鄉（鎮）、村三級全覆蓋。

（三）按照高產、優質、高效、生態、安全的要求，構建“四大農業發展帶”

1.城郊高效農業發展帶。由李滄東部山區、嶗山區、黃島區、城陽區和即墨、膠州、膠南鄰近青島市區部分區域組成。發展方向是，逐步減少傳統農產品生產，嚴格控制并逐步壓縮畜牧養殖業，重點發展以農業展示、交易、信息、服務等為主要內容的景觀農業和會展農業。

2.遠郊平原規模農業發展帶。由即墨、膠州、膠南部分區域和平度、萊西全部的平原、山前地帶組成。發展方向是，穩定糧油種植面積，提高單產水平，優化農作模式，大力發展設施農業，鼓勵規?；?、集約化、專業化優質高效種養業及農產品加工配送業和休閑觀光農業發展。

3.山區生態農業發展帶。由大澤山、大珠山、小珠山等山區組成。發展方向是，因地制宜，科學開發和合理利用低丘緩坡，重點發展特色農牧業、生態農牧業、現代林業和休閑農業等環境友好、資源節約型產業。

4.沿海現代漁業發展帶。由沿海養殖灘涂、近海海域和海島組成。發展方向是，以發展苗種漁業、生態漁業、休閑漁業為重點，構筑以“九大工程”為支撐、“五大產業”為主體的現代海洋漁業體系。

（四）扎實抓好現代特色高效農業科技示范園區建設

緊緊圍繞糧食、蔬菜、油料、畜牧、水產、林果、花卉等主導產業和特色產業，突出高科技、高效益和生態型的特點，在全市選擇基礎條件較好的農業園區進行重點扶持，發揮示范引導作用，提高全市農業標準化、產業化、國際化和規模化水平。通過強化政策扶持、招商引資、企業化管理等有效措施，努力把現代特色高效農業科技示范園區做大做強，以帶動農業和農村經濟結構調整、優化、升級。

（五）因地制宜，積極發展設施農業

1.科學規劃，優化布局。對設施農業的種類、品種等布局要因地制宜，科學合理。就設施栽培來講，結合近幾年建設的基礎，可重點劃定幾個區域進行建設。如在平度市沽河以西、804國道以南、三城路以東區域，包括南村、郭莊、張戈莊、古蜆、仁兆、麻蘭、云山鎮，規劃建設設施蔬菜和設施果樹生產基地；在萊西市的沽河以東、南城路以西，包括店埠、院上、孫受、武備、沽河等鎮規劃建設設施蔬菜和設施果樹生產基地；即墨西北四鎮的設施蔬菜基地；膠州市里岔鎮周圍的設施蔬菜基地；膠南王臺鎮和海青南部、泊里西部和大場的設施蔬菜基地。

考慮到青島的資源優勢、土地制度、科技實力和經濟條件，建議把設施栽培小區作為建設設施農業基地的突破口，在實際操作中，以村為單位進行重點突破，重點培育10個冬暖棚以上的小區，以多個小區形成設施栽培重點村，再以多個重點村形成設施栽培重點鎮，進而形成設施栽培區域化布局。小區的建設可以是農戶聯合、合作社組織、企業流轉土地建設等多種形式。

2.加大投入，政策引導。一是要繼續實行冬暖棚政府補貼政策，對集中連片建設冬暖棚或者連棟溫室的農戶、合作組織、企業進行資金補貼扶持。適當提高對冬暖棚的補貼標準，由前幾年的每個冬暖棚補貼5000元提高到10000元（按成本價的20%標準）。二是對重點小區實行水、電、路等基礎設施配套。建議對集中連片達到20個以上的冬暖棚小區，由政府按照每個棚5000元的標準安排基礎設施補貼資金，最高小區補貼50萬元，以此調動農民和各方面的積極性。通過多個小區的連片布局，形成高水平的設施栽培基地。三是扶持新上高標準灌溉設施。對棚內新上噴、滴管設施進行政府補貼，補貼標準每標準棚500元。四是扶持工廠化育苗設施。青島現有一批連棟溫室，總面積約15萬平方米，有的建設水平在全國都是一流的，但從總體上看沒有發揮出原先建設時設計的作用。應抓緊就這些連棟溫室的利用問題研究辦法、出臺政策，鼓勵其在設施農業基地建設中發揮作用。建議由政府一次性投入啟動資金，扶持其恢復蔬菜育苗功能。據調查，每1萬平米連棟溫室投入100萬元，就可完善種子點播機、育苗穴盤、基質的配備，完善水、電和溫、濕度調控設施的整修。五是儲、運設施補貼。每年選擇10個設施農業生產經營大戶，對其新增儲、運設施進行政策性補貼。其中新建冷藏設施按投資額的20%補貼，最多不超過100萬元；新增運輸設施按30%補貼，每臺最多不超過5萬元。六是蔬菜垃圾處理補貼。規模小區由政府投資建設蔬菜垃圾處理池，對蔬菜垃圾集中儲存發酵變肥，用于沼氣池輔助原料；或扶持新上蔬菜垃圾粉碎設備，直接粉碎加工成有機肥。七是建立農民創業發展基金。對農民和其他經營業主新建冬暖棚和連棟溫室進行貸款貼息。

3.強化科技服務。一是種苗服務。充分發揮現有育苗設施的作用，提高育苗能力。對采用工廠化育苗中心繁育種苗的大棚生產者，實行種苗補貼。二是栽培技術服務。組織各級專業技術人員聯系設施栽培小區，加強技術指導，推行標準化生產技術規程。三是農資服務。根據設施小區的布局，設立農資專營店。由各級農業執法機構加強對農資專營店的監管，確保農資供應安全、高效、及時。

（六）重視發展特色農業，著力打造農業品牌

要按標準化要求抓農業生產全程，以商業化理念抓農業品牌，全力打造一批國內外知名的農產品品牌，增強品牌的帶動能力。要挖掘地方特色資源優勢，在全市選擇一批如大澤山葡萄、膠州大白菜、嶗山茶葉、馬家溝芹菜、紅島蛤蜊、里岔黑生豬等具有地方特色且具有較高知名度的名優品種進行品種改良，規?；瘮U展，做優做強，加大加工、產品包裝、市場營銷等措施的綜合投入，提高市場競爭力，將其逐步打造成帶動農民增收的優勢產業。

要按照規?；?、集約化、標準化、品牌化的要求大力培植大型農產品加工企業。從資金、設備、技術、人才等方面給予扶持，使現有小企業不斷發展壯大。在用地、道路、水電、稅收等方面創造良好條件，吸引城市資本到農產品原產地建設大型農產品加工企業，通過產業鏈網的擴展延伸帶動農村就業和農民增收。整合現有企業，成立農產品加工企業集團，統一生產標準、統一商標、統一品牌，提高整體競爭實力。鼓勵企業資助研發或與科研院所合作攻關，本著高科技、深加工、系列化的思路，圍繞國際國內兩大市場的需求研發新產品。要通過在職學歷教育、組織出國考察、短期培訓等方式，提高企業管理者的管理水平，努力造就一支優秀企業家隊伍。

（七）積極實施農業生產標準化，提高青島農產品質量安全水平和市場競爭力

要將農業生產標準轉化成農民可以掌握的生產規程，通過短期培訓、現場指導等方式，讓農民熟練操作。以專業村鎮、示范區和專業合作社為載體，發揮龍頭企業的示范帶動作用，普及標準化生產技術。積極推進“三品一標”認證。

要加強農業、質檢、衛生、工商等部門的聯合執法，建立田間一市場一餐桌的全程監管制度，杜絕各種漏洞和隱患。要從源頭抓起，建立農業生產投入品檔案管理制度，企業生產質量安全管理常態化和權威機構定期抽查制度，市場準入制度，質量安全問題可追溯制度，不合格產品召回、銷毀制度，生產經營主體追責（包括經濟責任、刑事責任等）制度，生產經營資格認證和違規違法資格吊銷制度以及對執法部門不作為實行行政問責制度等，編制一張覆蓋所有環節的質量安全保障網，以質量樹信譽，以質量鑄品牌，以質量占市場，以質量贏效益。

（八）加快農業產業化經營體系建設

通過實施用地審批、產業化項目資金、技術創新扶持資金、信貸優惠等政策措施，重點培育一批技術含量高、發展前景好、規模大、市場競爭力和輻射能力強的加工企業群，逐步建立起完善的農產品加工轉化體系。積極推廣“九聯”模式，大力推行“公司+基地+農戶”、“訂單農業”、“契約農業”等現代農業發展形式，建立企業的緊密化、規?；蜆藴驶a基地，規范利益聯結機制，使企業與農民結成利益共享、風險共擔的共同體，實現農企“雙贏”。貫徹落實好《農民專業合作社法》，制定相應的地方配套法規政策和實施細則，鼓勵引導農民在生產、流通、加工、銷售等各個環節發展專業合作組織，不斷提高農業組織化水平。力爭三五年內在全市形成以“村兩委+合作社”為橫向覆蓋，以市、鎮兩級的各類專業合作協會，行業協會為縱向延伸的農村合作經濟組織網絡體系。農村合作經濟組織的發展將有利于農業科技的推廣、標準化生產的實施、品牌的打造和市場競爭力的提升。通過農業產業化經營體系建設，實現種養加、產加銷一體化，不斷提高市場競爭力和外向度。

（九）優化養殖結構，提升畜牧業競爭力

優化養殖結構，在穩定發展生豬、奶牛、肉雞、蛋雞等優勢品種的基礎上，加快發展高檔肉牛、肉兔、肉鴨養殖，推進區域化布局、規?；B殖、產業化經營。以產品為單元，以產業為主線，以質量安全為核心，健全產業技術支撐體系、社會化服務體系和產品安全保證體系，推進“十強、十新、百區、千場”等重點項目建設，實施品牌戰略，培育一批區域性的新型產業體系，全面提升畜牧業競爭能力。

（十）堅持“六化”要求，做強做優現代水產養殖業

水產養殖業的“六化”是指規?；藴驶?、集約化、組織化、高效化和安全化。扶持池塘標準化改造、抗風浪網箱養殖、工廠化集約節能養殖和藻類規?；B殖，推進集中連片、設施配套、集約高效的標準化健康養殖園區建設。加強水產良種研發、繁育和推廣體系建設，推廣高效、健康養殖技術，強化科技對水產養殖業的支撐作用。加強以資源增殖放流、發展人工魚礁和漁業種質資源保護區為主要內容的海洋牧場建設，構建科學合理的漁業增殖業。完善“龍頭企業+基地+漁戶”的生產經營模式，培育起點高、規模大、帶動能力強的漁業龍頭企業，促進漁民增收。按照集約集聚集群原則，探索建立政府推動下的“龍頭企業+金融機構+養殖漁戶”的產業化新模式，解決養殖漁戶融資難問題。按照“一個品種一個產業”的思路，穩定發展大宗魚蝦貝藻等常規品種，著力提高品質；重點壯大海參、鮑魚等名優珍品，著力培育品牌，滿足高端消費。為了保證國民健康以及應對國際農產品貿易中的“綠色技術壁壘”，水產品養殖中必須重視質量安全問題。要從源頭抓起，實行全程監管，建立健全投入品檔案管理制度、市場準入制度和可追溯制度，確保水產品質量安全。積極開展水產品“三品”認證及食品加THACCP、IS09000等質量體系認證，引導和支持漁業企業開展自主品牌經營，做強做大優勢特色水產品品牌，提高水產品市場美譽度和競爭力。

（十一）積極促進果茶和苗木花卉業健康快速發展

推進果業區域化種植、規模化生產、產業化經營。對老齡果園和郁閉果園進行更新改造，按標準化要求新建一批果園，構建蘋果、葡萄、桃和櫻桃、杏等小水果優勢生產區域。引進繁育新品種，加大技術指導和科技推廣力度，搞好果品的儲存保鮮和加工，提高果品的品質水平和生產效率。實施品牌帶動戰略，積極創建和培育果品品牌。

（十二）搞好生態農業、旅游觀光農業和農業節會經濟，提高農業綜合效益