存款保險制對城市商業銀行存款的影響

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一、宏觀金融角度的影響

存款保險制度對全國整體金融體系的完善存在利好。不可否認，我國公眾對于該制度的了解程度不高，社會輿論產生了些許負面預期。各大媒體討論“存款搬家”，主要是指存款搬離中小銀行去國有銀行，很可能在短期上對中小銀行客戶產生一定沖擊。但是國家積極作為，從各主要媒體和網絡積極引導社會輿論的正面性，尤其是人民銀行副行長潘功勝2015年4月3日在國新辦舉行的政策例行吹風會上表示，“存款保險制度的推出不會引發中小銀行存款搬家的風險”。這個例行會議對維護金融體系的穩定性效果顯著。銀行作為信用中介，其經營的主要商品是特殊的金融商品，這就決定了不管是全國性商業銀行還是中小城市商業銀行，他們的基本特征都是高風險性和不穩定性，這是由銀行業務特征決定的。例如我國境內第一家倒閉的股份制商業銀行——海南銀行，就是在經營不善、不良貸款增多激發民眾的擠兌風波，直至國家宣布由工商銀行托管海南發展銀行的全部資產負債才平息了民眾的恐慌情緒。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。當公眾知道存款銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。

二、城市商業銀行角度——贛州銀行為例

城市商業銀行是上世紀90年代中期化解城市信用社累積的金融風險的產物。種種原因，大部分城市商業銀行的整體實力不強，無論是經營能力、內部管理能力和員工素質，還是應對風險的能力都與全國性商業銀行、股份制銀行存在較大的差距。存款保險制度的推出對城市商業銀行是挑戰，更多的是帶來了機會。該制度為全部存款類金融機構設立統一平等的存款保護措施，消除了中小銀行自擔剩余風險的責任，使中小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎，從而為大、中、小銀行創造公平競爭的環境。各大媒體討論“存款搬家”，主要指存款搬離中小銀去國有銀行等，筆者不能完全認同，應確切解讀成“存款互搬”。從個人儲蓄存款來看，存款保險制度明確50萬元保費針對同一客戶在單家銀行的所有存款。該制度對50萬存款以下的客戶，增強保障，穩定性較強，由于得到全額保護，客戶可能傾向于存放在利率較高的銀行，這部分存款由利率較低的銀行轉移到利率較靈活、較高銀行的可能性比較大。故50萬元以上的客戶最保險做法在于分散資金，存于不同銀行。如此，則贛州銀行50萬元以上客戶可能分散一部分資金存在它行，并且其他銀行50萬元以上的客戶也可能分散一部分資金存入贛州銀行，此為“存款互搬”。通過對“存款互搬”概念的理解，只要比較各行非穩定存款比例和余額即可。以贛州銀行2014年的數據為例。客戶層面，由于99.27%的客戶（含對公和對私儲蓄客戶）在贛州銀行存款低于50萬元，存款高于50萬元的客戶受眾比例很小，對此類城市商業銀行的客戶數量沖擊不大。存款層面，50萬元以上存款的對公客戶占了絕大部分存款比例，為98.99%，其中財政性存款、保證金存款和信貸衍生存款占比87.42%，受該制度的沖擊較小。儲蓄存款中，5萬元以上的存款余額占比14.71%，為可能面臨存款保險制度沖擊的余額。綜合上述計量，贛州銀行可能面臨存款保險制度沖擊的存款余額僅占全行存款比例13%。全國性商業銀行及股份制銀行由于其結算的便利性，預計可能面臨該制度沖擊的存款比例將遠大于城市商業銀行，在“存款互搬”的過程中對中小城市商業銀行有利。

三、城市商業銀行的應對措施

1.加強零售業務的擴張。主要目標在于擴大活期存款規模，降低定期存款比重，從而降低銀行攬儲成本，提前為“利率戰”做好準備。首先，積極拓展代收代付業務。以贛州銀行為例基，于城區支行先發優勢，目前已有代扣水電煤費、國庫集中支付、公積金歸集、住宅維修資金歸集和市級財政工資統發等相關業務。據統計，工資業務、代扣水電煤氣費等類業務能有效增加客戶資金的集中程度，從而增加儲蓄活期存款。再次，加大銀行卡業務的發展。加大銀行卡設計，包括以特惠商戶等形式吸引特定客戶和增強移動終端使用的便利性。例如辦理銀行卡與加油卡相綁定，給予一定比例的加油價格優惠，以期增加儲蓄客戶數量和提高客戶質量。最后，加大類存款產品（包含理財產品等）的創新研發。應加快理財中心、理財系統等建設，創新研發收益相對較高、風險相對較低的類存款產品，主要目的在于留住銀行現有儲源，吸收它行“存款搬遷”資金，積極引導它行50萬元以上客戶拆分資金流入。

2.積極拓展機構新設，合理布局現有網點。出于風險控制考慮，銀監會提出城商行跨區域發展應先省內、后省外，先本經濟區域，后跨經濟區域，最后向全國輻射。因此，在實際操作中應積極拓展機構新設，合理合規布局城商行現有網點。以贛州銀行為例，目前贛州銀行在江西省地級市的布局比例為54.54%，縣的布局比例僅僅為17.5%。城市商業銀行的市場開拓空間仍然很大，可選擇探索開設成本小、針對性強的社區銀行。通過社區銀行的布局，為客戶完成包括物業費、停車費、水電費、話費的一站式代繳，同時與各類衣食住行商戶組建營銷聯盟，共同擴展客戶，這將快速增加銀行儲蓄存款客源。對于現有網點，可選取部分網點作為試點，精美化相匹配裝修風格，比如某網點內設鋼琴（古箏）演奏、亦或是與茶館（咖啡館）結合一起，成本不高，但人氣聚集效果明顯，形成有特設的網點服務。

3.借力互聯網金融求發展。互聯網金融發展勢頭銳不可當，對城市商業銀行來說主要在于資金托管業務和產品銷售渠道的拓展機遇。一方面，應積極爭取P2P平臺的資金托管業務，以此為突破口，發展資金托管業務。大部分P2P平臺都以第三方支付作為資金劃付平臺，除少數電商企業擁有自己的第三方支付平臺（如支付寶），大多數P2P平臺企業，特別是P2P網絡貸款平臺急需銀行直接支付為其増信。比如，長沙銀行與拍拍貸正式簽訂協議，為其客戶提供點對點賬戶資金劃付服務。鑒于其它類型資金托管資質獲取的難度較大，城市商業銀行可以從P2P平臺入手，試水資金托管業務，盡可能的在新一輪網絡市場洗牌中搶占更多的機會。

作者:黃文菁 單位:江西應用技術職業學院