存款保險問題研究

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一、我國實行存款保險制度的問題

1、相關法律不健全

部分國外成功實行存款保險制度的經驗表明，具備完善的法律體系是建立存款保險制度的基本保障，但是我國至今尚未有任何相關存款保險問題的立法，在實行存款保險制度時缺乏法律方面的支持。

2、存在道德風險與信用風險

在隱形存款保險的制度下，銀行的信用等同于國家的信用，只要國家的政治經濟達到穩定狀態，存款人的存款就能夠得到切實有效的保障。如果建立起存款保險制度，那么隱性存款制度便過渡成顯性存款保險制度，則可能致使信用和道德的問題出現。在存款保險制度下，因為風險和收益的高度不對等，所以銀行有可能選取更大風險的投資組合，而成功的收益是歸于所有，但如果發生虧損，則大部分是存款保險機構來承擔。所以，存款保險制度在防止出現恐慌維持穩定的同時，也在一定程度上增加了銀行與存款人的道德風險。

3、金融監管難以協調

在當前我國金融監管體制下，是由中國銀監會來負責全國銀行與金融機構的監督任務。所以，存款保險機構的如何監管，由誰監管，是一個十分值得探討的問題。其一，倘若把一部分銀行監管職能授予存款保險機構，則容易出現監管機構之間職責不清的問題，進而導致多重監管，降低了監管效率。其二，倘若存款保險機構沒有監督權力的話，則無法定期性的對參保金融機構實行檢查，進而不能及時的發現參保銀行的問題而做出解決。所以，是否授予存款保險機構的監督權力，是一個急需解決的問題。

二、我國存款保險制度的相應措施

1建立健全的存款保險法律體系

存款保險法律機制是建立存款保險制度的最根本保障。建立存款保險制度就是為了切實保護存款人的利益與維護我國金融體系的穩定和安全，但如果沒有完善的法規法律，則存款保險制度也得不到保障。目前我國還沒有在立法上明確規定存款保險制度的相關內容，完善相對應的法律法規十分重要，必須從法律上確立存款保險機構的位置。國家法律法規具有權威性、強制性以及穩定性，但也不代表說法律一旦制定就無法再進行修改，隨著社會經濟環境的改變，法律也需要不斷進行調整來適應相應的社會環境變化，為經濟與社會服務時法律的最根本目的。倘若存款保險制度經過一段時間的實施后，我國的金融業與經濟環境的發展趨勢發生了變化，則應當作出適當的變更與調整，以確保存款保險制度與社會經濟環境的協調發展。

2完善信息披露機制

存款保險制度運行的重要保證之一是完善信息披露機制。早在2002年，我國就頒發了《商業銀行信息披露暫時辦法》，規定了我國商業銀行的披露制度，但信息披露的質量與內容都讓人不大滿意，其一是不夠完整的信息披露指標，并沒有涉及商業銀行的核心資本與補充資本；其二是對上市銀行的披露信息可算是足夠完整，但對于其他未上市的商業銀行相關信息則非常少，甚至于連銀行的年報都沒有；其三是對于銀行資產負債表的表內業務的披露還算詳細，但是涉及到表外業務的信息則嚴重不足。在完善方面，筆者認為，根據我國會計制度與國際接軌的趨勢，我國上市銀行方面的報告應參照國際標準，推動會計制度的發展，使得在會計層面上披露的信息一致性和可比性得到保障，其二是擴大信息披露對象的范圍，除了部分上市銀行按照規定年報之外，其他的非上市銀行也應按照規定呈交信息披露報告；其三是對銀行的表外信息披露制定要求，倘若出現銀行事先并沒有披露的表外業務問題，則應對該銀行實行相應的處罰。

3提高公眾保險意識

一直以來我國實行的都是隱性存款保險制度，導致公眾產生了一種相信政府不會讓銀行倒閉的心理，在作出存款選擇時常以高利率為基礎，對銀行是實際營運情況根本不關心，這實際上是一種道德風險，增加了金融體系的風險性。因此，筆者認為公眾應提高自身的風險意識，在對銀行信息進行了解時，不能單方面的依靠政府的披露，那只是片面的，不完整的，公眾應主動了解銀行歷來的財務情況以及信用等級等，而不是完全依靠政府的披露，只有對銀行的相關信息全面了解之后，才能更好的進行投資。不但公眾自身要主動去了解，政府方面也應當幫助公眾對存款保險制度有關內容的認識，使公眾意識到銀行也是自擔風險，自負盈虧的企業，所以也存在著破產的可能性，讓公眾做好充分的心理準備，在銀行出現危機時不至于產生過分恐懼感。

4、縮小保險范圍

存款的形式是各種各樣的，建立存款保險制度的國家一般都沒有把全部存款金額都加入存款保險范圍。我國銀行業的負債包含同業存款、短期拆入資金、向央行借款、吸收存款與金融債券，吸收存款又有外幣存款和本幣存款之分。倘若對全部類別的存款都收取存款保險費的話，會加大商業銀行的營運成本，不益于銀行的風險管理。存款保險的目的是為了防止出現國內銀行擠兌的現象，所以應使存款保險的范圍盡量小些，把本幣存款視為重點保護的對象，以保證本國居民與銀行業的安全。

三、結束語

隨著銀行業的快速發展和利率市場化的推進，我國保險存款制度的建立只是時間上的問題，本文只是對存款保險幾個較為重要的因素進行探索，分析其不足之處和提出相對應的有效措施，希望能為我國保險問題研究提供一個參考作用。

作者:武兵 單位:永年縣農村信用聯社股份有限公司大北汪信用社