存款通知范文

導語：如何才能寫好一篇存款通知，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為進一步加強銀行賬戶管理，規范外省市企業單位在滬開立、撤銷臨時存款賬戶的行為，現將有關事項通知如下。

一、臨時存款賬戶的開立

凡符合在滬開立臨時存款賬戶條件的外省市企業單位，申請開立臨時存款賬戶時，應填寫《開立銀行賬戶申報表》（一式三聯：一聯開戶單位留存；一聯開戶銀行留存；一聯由開戶銀行遞交人民銀行上海分行賬戶管理專柜辦理制卡手續），并向開戶銀行出示其原所在地工商行政管理部門頒發的《法人營業執照》（副本）或《營業執照》（副本）、人民銀行頒發的基本存款賬戶《開戶許可證》、技術監督部門頒發的法人《組織機構代碼證》（副本）、法人單位同意其在滬開立臨時存款賬戶并承擔其經濟法律責任的證明（法人單位證明應加蓋法人單位公章和法人代表簽章）。開戶銀行審查后應留存其復印件備查。

開戶銀行經審核同意后，應將該開戶單位的一聯《開立銀行賬戶申報表》《法人營業執照》（副本）復印件或《營業執照》（副本）復印件、基本存款賬戶《開戶許可證》復印件、法人《組織機構代碼證》（副本)復印件（各復印件應加蓋開戶銀行的公章，以對其真實性負責）、法人單位的證明，一并遞交人民銀行上海分行賬戶管理專柜制作臨時存款賬戶《賬戶管理卡》。開戶銀行應按規定向人民銀行上海分行上報臨時存款賬戶開戶信息，并向開戶單位核發臨時存款賬戶《開戶許可證》。

開戶單位如確有需要另在其他銀行開立臨時存款賬戶的，除按上述規定向開戶銀行出示其證件外，還應向開戶銀行出示該單位原所在地基本存款賬戶的開戶銀行同意其在滬開立臨時存款賬戶的證明和已開立臨時存款賬戶的開戶銀行同意其在其他銀行開立臨時存款賬戶的證明（銀行證明應加蓋開戶銀行公章和負責人簽章）及已有的臨時存款賬戶《賬戶管理卡》。開戶銀行辦理該臨時存款賬戶制卡手續時，應將上述材料一并送交人民銀行上海分行賬戶管理專柜。該臨時存款賬戶不得辦理現金支付。

二、臨時存款賬戶的撤銷

申請撤銷臨時存款賬戶時，申請單位應填寫《撤銷銀行賬戶申報表》（一式三聯：一聯開戶單位留存；一聯開戶銀行留存；一聯由開戶銀行寄交人民銀行上海分行賬戶管理專柜），并將臨時存款賬戶《賬戶管理卡》和臨時存款賬戶《開戶許可證》送交原開戶銀行。

原開戶銀行審核后，應按規定向人民銀行上海分行上報臨時存款賬戶銷戶信息，并將該銷戶單位臨時存款賬戶《賬戶管理卡》寄交人民銀行上海分行賬戶管理專柜，其臨時存款賬戶《開戶許可證》按規定作注銷處理。

篇2

為加強信貸資金管理，規范定期存款存單質押貸款操作，確保信貸資金安全，現將《中國農業銀行定期存款存單質押貸款管理規定》印發給你們，請嚴格遵照執行。如遇什么問題，要及時報告總行。

附：中國農業銀行定期存款存單質押貸款管理規定

第一條、為加強信貸資金管理，規范定期存款存單質押貸款操作，確保信貸資金安全，根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》等法規，特制定本規定。

第二條、定期存款存單（以下簡稱存單）質押貸款是以未到期的存單作貸款質物，從銀行營業機構取得一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的一種擔保貸款。

第三條、存單質押貸款，必須合乎貸款審批條件，貸款額不得高于該存單存款金額的80％。

第四條、本規定所及作為質物的存單必須是中國農業銀行系統的存單。

第五條、借款方辦理存單質押貸款須持借款方本單位（人）存單和單位證明（身份證）如何借款方使用其他單位的存單出質，必須與該存款單位持存單及單位證明（身份證）一同到銀行機構辦理質押手續，存款單位在借款合同上簽字蓋章。

第六條、憑預留印鑒或密碼支取的存單作為質物時借款方須向發放貸款的營業機構提供印鑒或密碼，否則不予受理。

第七條、出質的存單僅限于未到期的存單。所有權有爭議，已作擔保、掛失、失效或被依法止付的存單不得出質。如上述存單被質押而產生不良后果，由借款方承擔責任。

第八條、存單質押貸款期限不得超過質押存單的到期日。若以多張存單質押，按距離到期日最近者確定質押期限，存單質押貸款不得辦理展期。

第九條、農業銀行營業機構受理存單質押貸款業務時，首先要審核存單的真偽，如是本所的存單，要與該筆存款分戶帳核對無誤后，將蓋有“該筆存款已作質押不得掛失”的便條，與該筆存款分戶帳別在一起。受理農業銀行系統其他營業機構開具的存單辦理質押貸款時，須有開具存單的營業機構的證明，否則拒絕受理，開具證明的營業機構須將蓋有“該筆存款已作質押，不得掛失”字樣的便條與該筆存款分戶帳別在一起。

第十條、收到借款方出質的存單，應向借款方出具《代保管存單收據》。存單視同現金專夾入庫保管。

第十一條、存單質押貸款到期，借款方還清貸款本息后，須將出持的存單退還借款方，并收回《代保管存單收據》；借款方無力償還貸款本息，將根據貸款合同規定，用質押存款本息償還貸款本息。質押的存單與貸款同時到期，存款按存單上的利率計息，扣除貸款本息后，將剩余部分還給借款方；存單質押貸款到期，質押存單尚未到期，按提前支取處理，扣除貸款本息后剩余部分按原定利率、期限開給新存單。

第十二條、借款人如有死亡，其合法繼承人依法辦理存款過戶和繼續手續，并繼續履行原借款人簽訂的質押貸款合同。若無繼承人履行合同，辦理質押貸款的機構有權處理質押存單，抵償貸款本息。抵償后的剩余存款按存款有關規定辦理。

篇3

    從2001年4月1日起，國家開始實行儲蓄實名制。有的人對實名制存款存有這樣錯誤的理解，認為實名制后，以誰的名義存款，存款就會屬于誰所有。這種看法是十分片面的，是對《婚姻法》有關規定的誤解而產生的。

    根據《婚姻法》規定，夫妻在婚姻關系存續期間所得的財產應屬于雙方共同財產，即不管夫妻雙方各自以誰的名義存入銀行，都歸雙方共同所有，夫妻雙方享有平等的處置權。如果離婚，雙方應均分這些存款。

    可見，實名制存款不會對共同財產的介定帶來影響，反面彌補了一些漏洞。比如，夫妻一方在離婚前為了隱匿財產，以采用假名存款方式使法院無法查尋，假名存款者就此可以獨占本應分割作為共同財產的存款。

    實施實名制后，非存款方的權益將大大得到保護，而且有利于夫妻共同財產的認定，在某種程序上，也減少了雙方在離婚時因財產分割而引起的紛爭。

篇4

工商銀行活期利率

工商銀行活期年利率：0.35%(2015年4月25日數據)。

工商銀行活期利率利息計算

與其他存款不同，活期存款利息按存入日的對應月對應日進行計算日期，其中，按每月30日，每年360日計算利息。例如：

1月1日存入，2月1日計算利息天數為30日，　利息=活期存款利率×30/360

1月15日存入，2月18日計算利息天數為33日，利息=活期存款利率×33/360

1月15日存入，2月10日計算利息天數為25日，利息=活期存款利率×25/360

同時，與其他存款不同，是根據支取日的利率水平計算利息，活期存款利息隨央行利率調整而及時調整。

工商銀行活期利率存款種類

存款可按多種方式分類，如按產生方式可分為原始存款和派生存款，按期限可分為活期存款和定期存款，按存款者的不同(以中國為例)，則可劃分為單位存款和個人存款。個人存款即居民儲蓄存款，是居民個人存入銀行的貨幣。

單位存款

①企業存款。這是國營企業、供銷合作社和集體工業企業，由于銷貨收入同各項支出的時間不一致而產生的暫時閑置貨幣資金，還包括企業已經提取而未使用的各項專用基金，其中最重要的是固定資產折舊基金，還包括利潤留成。企業存款的變化,取決于企業的生產商品購銷規模和經營管理狀況生產或商品流轉擴大,企業存款就會增加，反之則下降;經營管理改善,資金周轉加快,企業存款就會減少,反之則增加。企業存款中絕大部分是活期存款,只有少部分是定期存款。

②財政存款。銀行國家金庫，一切財政收支必須通過銀行辦理(見國家金庫制度)。財政收入同支出在時間上往往是不一致的，在先收后支的情況下，暫時未用的資金就形成財政存款。

③基本建設存款用于基本建設而尚未支出的資金形成的存款

④機關、團體、部隊存款。是上述單位從財政集中領來尚未使用的經費形成的存款。

⑤農村存款。集體農業、鄉鎮企業和農村信用合作社在銀行的存款，其中農村信用社存款占90%以上。

世界上新的存款種類正不斷出現，如可轉讓大額定期存單、可轉讓支付命令帳戶、電話轉帳服務和自動轉帳服務、貨幣市場存款戶等，其中可轉讓大額定期存單在中國也有了一定的發展。

定期存款

指存款戶在存款[2]后的一個規定日期才能提取款項或者必須在準備提款前若干天通知銀行的一種存款,期限可以從3個月到5年,10年以上不等.一般來說,存款期限越長,利率越高.傳統的定期存款除了有存單形式外,也有存折形式,后者又稱為存折定期存款,但其以90天為基本計息天數,90天以下不計息.與活期存款相比,定期存款具有較強的的穩定性,且營業成本較低,商業銀行為此持有的存款準備金率也相應較低,因此,定期存款的資金利用率往往高于活期存款。.

定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現金?？蛻羧襞R時需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。

活期存款

指無需任何事先通知，存款戶即可隨時存取和轉讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶，保付支票，本票，旅行支和信用證等?；钇诖婵钫家粐泿殴淖畲蟛糠?，也是商業銀行的重要資金來源。鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時還具有較強的派生能力，因此，商業銀行在任何時候都必須把活期存款作為經營的重點。但由于該類存款存取頻繁，手續復雜，所費成本較高，因此西方國家商業銀行一般都不支付利息，有時甚至還要收取一定的手續費。

通知存款

通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。

個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數額，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣(各銀行起存金額可向當地銀行咨詢)。

通知存款的幣種可以為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元(各省具體開辦的業務和幣種請向當地銀行咨詢)。 人民幣、外幣的通知存款利率均高于活期存款利率，具體以各銀行規定為準。

申請辦法持本人身份證到銀行網點，開立可與通知存款連接的賬戶并存入一定金額(一般應多于5萬)即可。選擇通知存款既可以獲得高于活期存款的利息，又可以在短期內取回資金，比較適合于短期內有較大金額的閑置資金，但又有不定期資金需求的人群。

看了“工商銀行活期利率”的人還看了：

1.工商銀行存款活期利率是多少

2.工商銀行年利率活期多少

3.中國工商銀行活期利率

篇5

特點：

1、活期管理、存取方便。采用活期存款賬戶管理模式，存取款記錄一目了然，方便使用；

2、通知存款。一戶通按七天通知存款的辦法計息；

3、自動轉存。開戶即約定自動轉存，凡是存入七天以上的存款，均進行自動轉存，按七天通知存款利率結計利息；

4、支持人民幣存款和外幣存款；

5、卡折通用?？梢赃x擇“樂當家”理財卡或儲蓄存折作為一戶通的交易工具；

6、自動理財。當約定活期存款賬戶余額大于約定的保留金額時，超出的部分存款自動轉入一戶通，享受七天通知存款利率；消費、取現、繳費、還款時，如果約定活期賬戶余額不足，可由一戶通自動轉賬提供資金支持。

適用對象：

篇6

帶上銀行卡走天下

小張是個典型的自助游背包族，每逢黃金周他都要出門旅行。外出旅行、購物消費，難免要花錢，但攜帶大量現金又不安全。前一段時間小張去云南旅行，將錢存入銀行卡，帶著銀行卡出行確實輕松了不少，他發現選擇哪張卡其中學問不少。

有些銀行卡有針對游客的服務，對喜歡自助游的背包族非常方便。小張是招商銀行“金葵花”客戶，他通過撥打招行電話銀行預訂了酒店，還享有3～7折優惠。選擇招行的另一個理由是，該行還為“金葵花”客戶提供境內外意外傷害或重病時的跨區域醫療緊急救援服務，也算為他這種背包族保了個險。

對借記卡和貸記卡的選擇，使用者需要斟酌：貸記卡免息期較長，但取現費用較高，風險大；而借記卡往往受卡內存款額限制，只能“量入為出”。

租個保管箱保平安

小王是眾多“城市移民”中的一員，放假的時候總想回老家好好陪陪父母?？膳R走時，他又放不下心：家中有不少“寶貝”，萬一被賊惦記怎么辦?事實上，不少家庭在黃金周期間外出旅游，沒人看家，最擔心的就是家里的貴重物品，像名家字畫、金條、房產證、重要合同等，這些東西既不可能隨身攜帶，又不能在家里隨意放置，買個保險箱也難保安全。理財專家建議：小王可以到銀行租個臨時保管箱，每天支出不多，就能保證后顧無憂，玩得放心、爽心。巧用金融工具賺錢

篇7

齊航的父親買過基金，本金虧了不少，買過銀保產品，3年總共只有不到1%的分紅，現在只有一個想法：只存本金安全的存款，盡量多得利息。

1 長期閑錢，做長期組合固定存款

在所有的存款中，分出30%到50%，做收益較高的長期整存整取定期儲蓄，能保證這部分錢獲得最高利息。

由于最高的存期5年的利率也是最高的，因此，做組合固定存款時，盡量存到最高年限。如果想存的年限超過5年，就要選擇存期差距大的定期儲蓄做組合。例如，想存7年的定期儲蓄，1個五年期+1個兩年期，比2個三年期+1個一年期定期利息要高。如果10萬元想存12年，存單預算分割成5年+5年+2年的固定存款組合，組合利息最高。辦理存款時記得選擇“自動轉存”。

在設計固定存款組合時，可以利用網上銀行里的“存款計算器”和“組合存款設計”工具，輸入存款期限和總金額，點擊“計算”按鈕就能自動算出本息最高的定期存款組合。其他存款方式中最劃算的存期、存入金額等也都能計算：填寫存期和到期金額，能計算出零存整取的每月存入金額；填寫存入金額和到期金額，能計算出最短存期方案。

2 取用不定的錢，做定活兩便存款

有一筆錢將來可能要用，但取用的時間未定，通常有兩個選擇，通知存款和定活兩便存款。

通知存款儲蓄規定最低起存、最低支取和最低留存金額都是5萬元，以1天或7天為一個存款周期，在短期內不確定什么時候用錢的情況下，通知存款的儲蓄利率高于活期存款—7天通知存款的年利率是1.35%，1天通知存款的年利率0.8%，而活期存款的年利率是0.35%。

定活兩便存款也有類似的作用。它也是存款時不約定存多久，待到取出時再計算存期，按照同檔次的定期存款利率水平的60%計算利息

但要在兩種方法中選一種，從利息多少的角度衡量，定活兩便存款的利息額更高。同樣是10萬元，分別選擇7天通知存款和定活兩便存款，按照最新的銀行存款利率水平，定活兩便存款的利息高于7天通知存款。到期利息如下表：

3 保守派存錢法

有沒有既簡單又高利息的存款組合法？很遺憾，沒有。基本上只有麻煩的辦法能解決多獲利息和取用錢款不方便這兩者之間的矛盾，但對于時間充裕的保守派父母而言，這也是個投資渠道。

a 階梯儲蓄法

這種方法《好運?MONEY+》曾經介紹過，能在需要資金的時候取用，又盡量保證不損失定存利息。

假定有10萬元，按照將來的計劃用度，可分成5個2萬元，分別開設一年期存單、二年期存單、三年期存單、四年期存單（三年期加一年期）、五年期存單各一個。1年后，第一個到期的2萬元再轉存五年期。以后每年都把當年到期的存款轉存五年定期，5年以后手中所持有的存單全部為五年期，而且每年都有一筆定存儲蓄到期。這樣既能獲得定期存款的最高利息，又能保證臨時取現時損失最少的利息。對理財非常保守的父母更適合用這種辦法做長期的存款選擇。？

b 十二存單法

這種方法適合每月有固定存款習慣的父母，不僅能定期積攢資金，又能讓儲蓄和取現都更靈活，不會有太大的利息損失。

假如父母每月儲蓄1000元，第一年開始每月存一份1000元的一年期存款。第二年開始，就有12份本金1000元的定期存款，第二年第一個月，第一份存單到期，把利息和本金全部取出，和當月要存的1000元相加，再存一份一年期存款。這樣一直持有12份一年期存款。一旦需急用錢，只要支取最近新存的存單，就能減少利息損失，比階梯儲蓄法更靈活，適用于收入固定的工薪父母兼顧定期儲蓄和應急取現。

第二年開始每月都有到期存款可以取出，每個月都能把平時產生的閑散資金存入定期儲蓄賬戶，比起用不定期的閑散資金做活期儲蓄，這種方法產生的利息高了10倍左右。

c 差額四分法

如果想用錢靈活，又有比較高的定期收益，也可以試試差額四分法。

假設有10萬元暫時沒有用處，但將來某個時候肯定要取出來，只是不知道具體金額、時間。為讓這10萬元盡可能產生更多利息而且取用時盡量少損失利息，就可以選這種辦法。

把資金分成4份一年期定期存款，金額按照1:2:2:5的比例分配—10萬元分別存1萬元、2萬元、2萬元和5萬元，到期自動轉存。這樣，任何時候支取現金，都能根據需要的具體金額決定取哪張存單上的錢，需要1萬元，只要動用1萬元的定存便可以了，而這4份定期存款能組合出1萬元到10萬元的任意組合。需要用錢時就可以盡量不動用大額存單，把利息損失降到最低。

d 復合存款法

用兩種以上的儲蓄種類操作同一筆存款，會比單一存款利息高。比如把存本取息儲蓄和零存整取儲蓄結合。但是方法太復雜，需要父母每月跑一次銀行或者能比較熟練地使用網上銀行。

假如父母有10萬元，先給這筆錢做存本取息儲蓄。1個月后，取出第一個月的利息，開設一個零存整取的儲蓄賬戶。以后每月把利息取出，都存到這個零存整取儲蓄戶。這樣，通過零存整取儲蓄使每月的利息再生利息，一筆錢生出兩份利息。

比如10萬元存五年期存本取息儲蓄，再將每月利息250元即時轉存零存整取，5年后存本取息的總利息收入是1.5萬元，疊加了零存整取操作的總利息是16144元，比單一操作的利息多了1144元。不過由于操作比較麻煩，每月都要即取即存，不能中斷，不適合怕麻煩或閑暇時間不多的父母。

Tips

1、教父母用網上銀行，除了提取現金，轉存、續存等手續登錄網上銀行都能辦。

2、用網上存款計算器和組合存款設計功能，最佳組合很容易就找到。

篇8

各種投資方式比較

處理短期大額資金的方式很多,但根據市場關注度及風險程度,僅對以下方式進行比較。

通知存款

通知存款不約定存期,支取時需提前通知銀行約定支取日期和金額,分為1天通知存款和7天通知存款兩種,其年利率分別為0.81%和1.35%,比活期利率高出許多。如100萬元資金,國慶節期間存10天的活期,其收益為100萬×0.36%×10/360=100元,若存7天通知存款,其收益可達100萬×1.35%×10/360=375元。

優點用錢時可隨時取款、刷卡消費及買賣股票等。目前,多家銀行均有電話通知存款轉存和通知存款自動轉存服務,可通過電話或網銀,來實現資金在儲蓄賬戶之間的劃撥。

風險指數

適合人群　近期要支用大額活期存款且知道其支用確切日期的投資者。

投資起點人民幣5萬元或外幣等值5000美元以上的賬戶,并持續7天(臺)以上,可按7天通知存款來計息,滿7天后,本息進入下一個通知存款期。

注意事項銀行按照通知存款利率每7天自動結息,并在扣除利息稅后,將本息合計金額自動轉存為新的通知存款。支取之前須向銀行預先約定支取的時間和金額,手續相對繁瑣。應事先做好資金使用計劃,確定好使用資金的時間,以便事先通知銀行。不少銀行規定,7天通知存款的計息周期為7天,存夠7天或其整數倍才能享受規定的利息,若支取時不滿7天,仍按活期利息計算。

貨幣基金

貨幣基金主要投資于短期貨幣工具(一般期限在1年以內,平均期限120天),如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券(信用等級較高)及同業存款等短期有價證券。

優點

其資金安全性及流動性高,一般年收益率維持在2%左右。較活期存款來說,收益可觀。節假日期間,雖不能進行買賣,但所持有券種的利息收入依然存在,具有準儲蓄的特征。相對手續費不菲的債券基金而言,貨幣基金沒有申購贖回費。此外,貨幣基金可隨時申購、贖回,提出贖回申請后2天內款項可到賬,且沒有類似利息稅一樣的扣除。

風險指數

適合人群對資金流動性要求較高,年內有大宗消費計劃的投資者。

投資起點

目前市場上發行的貨幣基金,95%以上投資起點都在1000～5000元,近期發行的貨幣基金,投資起點均在1000元左右,增加數額一般無倍數限制。

注意事項周末及法定節假日前的最后一個開放日申購或轉換轉入的貨幣基金份額,不享有該日和整個節假日期間的收益。應避免在節假日前一天申購貨幣基金。舉例來說,2010年9月30日申購某一基金(10月1～7日為法定假期),按規定其收益從下一工作日,即10月8日才能開始享有,而若在2010年9月30日贖回該基金,其享有的收益可以計算到下一工作日,即10月8日截止。

黃金

黃金投資具有較大風險,其價格主要隨美元匯率、國際原油價格以及國際政治形勢的波動而波動。近期來看,黃金走勢明朗,值得關注。這主要是因為當前全球經濟環境的不確定性推動大量避險資金買入黃金,同時,對金價影響最大的美元維持弱勢也為其提供了支撐。

優點好的行情支撐是最大的利好因素。對于有一定投資經驗和風險承受能力的投資者來說,可參與適合短期操作的紙黃金和黃金T+D。

風險指數

適合人群紙黃金適合喜歡穩健收益、對金價走勢有一定判斷能力的中小投資者;黃金T+D實行帶杠桿機制的保證金交易,多空雙向均有獲利機會,對風險承受能力要求較高。

投資起點　紙黃金只能通過做多獲利,門檻較低,一般為10克/手。黃金T+D手續費比紙黃金低,但交易起點為1000克/手,保證金比例為10%。

注意事項應結合全球經濟形勢和黃金供求關系進行理性分析(基本面+技術分析),學會規避和分散風險。從目前情況來看,可繼續持有,買入實物黃金,或者在T+D產品上繼續持有多單。需注意的是,許多銀行推出掛鉤黃金的理財產品,需謹慎投資。各家銀行會根據自身情況,選擇不同的衍生品標的,并確定不同的投資方向和組合比例,其收益率難以做到與黃金價格走勢一致。投資黃金掛鉤類產品比實物黃金、紙黃金、黃金期貨及黃金T+D更為復雜。

短期銀行理財產品

目前,市面上在售的短期銀行理財產品期限以1天、3天、7天、14天、1～3個月最為常見,其流動性高,風險低。一般來說,7天期限產品年收益率在1.45%～1.65%,14天期限產品年收益率為1.48%～1.75%。主要針對股市空檔期的節假日,可吸引從股市暫時撤出的大量資金。比如招行日日金、日日盈理財產品,前者投資于央行票據、國債、企業債等較穩健的產品,后者加入打新股功能。再如浦發銀行推出的針對春節理財的產品,根據起點金額的不同共分為3款:10萬元起點檔的年收益率1.78%,100萬元起點檔的年收益率1.88%,500萬元起點檔的年收益率達1.98%。另外,針對股市周末空檔期,中行甚至推出“博弈”之周末理財產品,理財期3天,每周四發售、周五下午3:30銷售結束,當天起息,次周一到期(遇節假日順延),周一早上即可到賬,年收益率為1.2%～1.4%。

優點一般來說,可選擇到期贖回或滾動投資,申購資金T+0日起息,贖回資金T+0或T+1日到賬。相對貨幣基金來說,短期銀行理財產品回款更快,申請和贖回基本與股票市場交易時間同步。與通知存款相比,無需提前通知銀行提取資金,可隨時支取。收益方面,一般根據金額的高低收益有所不同,年收益率通常為1.78%～2%,一般投資于信用級別高、收益穩定的投資工具,較通知存款優勢明顯。比如投資額為100萬元,期限為5天的收益分別為;活期100萬×0.36%×5/365=49.32元;7天通知存款100萬×1.35%×5/365=184.93元;光大假日盈端午理財100萬×2.5%×5/365=342.47元。

風險指數

適合人群近期要支用大額資金但又不知支用確切日期者,或需要快進快出交易的大額投資者。

投資起點　各銀行、各產品均有所不同。

注意事項購買理財產品要確定資金閑置的時間長短。一般來說,如

果存放時間超過3個月,就不適合此類產品,其利息甚至不比定期存款。

非專業人群:短期產品是較佳選擇

通過上述比較可知,短期銀行理財產品在收益和風險具有較明顯優勢,是普通投資者較理想的選擇,但這類產品需要貨比三家,選擇相同期限產品收益高者。另外,產品期限、投資方向和投資標的,是否提供保本條款,以及相關風險等需事先了解。

流動性高≠無條件贖回

要注意細讀理財產品的贖回條款,購買短期銀行理財產品,一般對產品的贖回有較高的要求。另外,對于資金到賬的時間差、贖回費率以及可能產生的風險要詳細了解。有些短期產品鎖定了7天、1個月或3個月等固定期限,中途不能贖回;有些則設置了提前贖回條款,能中途退出。若發生大額贖回,凈贖回額超過該理財計劃上一交易日余額30%時,有些產品規定銀行有權拒絕贖回申請。

預期收益率≠實現收益率

在保證流動性的前提下,自然應選擇收益率更高的產品,但一定要正確看待銀行給出的預期收益率,充分認識投資風險,切勿把最高預期收益率等同于可能實現的收益率。目前發行的很多短期銀行理財產品并沒有保本承諾,大部分為浮動收益。在購買時,應認真閱讀產品說明書,看清是否有銀行出具的本金保障條款和風險描述。

計息期≠資金占用時間

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產品種類多樣化

目前,市場上可用于短期理財的低風險產品大致分兩類。

存款類

也稱現金管理類,主要是通知存款,分為1天和7天通知。除了主動辦理的通知存款外,有的銀行推出了智能型的通知存款方式,如工行的專有積利存款計劃,可按最短7天(7天通知存款)或1天(1天通知存款)為周期對通知存款的本金和利息進行自動滾存,還可提供自動轉存定期存款服務,即可約定在通知存款存期結束后將本金和利息自動轉存為定期存款。

交行推出的雙利理財賬戶,根據資金使用規律,對所持太平洋借記卡,在預設活期賬戶留存金額(最低5000元)的前提下,將多余資金(最低5萬元)自動轉入通知存款賬戶,免去通知存款與活期存款之間反復轉入轉出的煩惱,在保持資金流動的同時,有機會獲得同期相應通知存款收益,實現個人資產較快增值。農行的雙利豐個人通知存款則可實現個人通知存款自動轉存和本外幣活期存款與個人通知存款之間自動轉存,且支持存單自動轉存和借記卡自動轉存。

理財類

近兩年來各銀行基本上都推出了自己的短期理財產品,如工行的靈通快線理財產品,交行的天添利理財產品,招行的智能理財平臺溢財通,北京銀行的現金管理理財產品天天金等。有的銀行還將存款與理財產品進行了連接,使短期理財產品更加人性化,如工行的利添利賬戶理財,把活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風險基金聯接。一方面,利添利將多個活期賬戶的閑置資金自動申購指定的貨幣市場或短債基金,以獲得超過活期儲蓄利息的投資收入,實現閑置基金的有效增值,另一方面,當活期賬戶需要資金時,可自動贖回貨幣市場或短債基金,保證資金的及時使用,進行便捷的現金管理。

投資起點高端化

根據監管部門的規定,銀行人民幣理財產品的最低起點一般為5萬元,遞增金額一般為1000元或1萬元。如工行靈通快線超短期理財產品、交行智慧添利7天、14天和28天型、北京銀行的本無憂系列產品的起點均為5萬元。有的銀行會根據產品特點和投資者風險屬性不同,規定不同的購買起點,有的則規定較高的首次購買起點,以后追加購買金額可以大大降低。如工行步步為贏理財產品的首筆購買最低金額為10萬元,追加購買最低金額1000元,以1000元整數倍追加。

其他一些理財產品的起點也不盡相同,有20萬元、50萬元、100萬元、300萬元甚至更高。如深發展聚財寶周末發2010年38號的起點金額為20萬元,浦發銀行20IO年第二十八期匯理財穩利系列M2起點為500萬元,均以1000元整數倍遞增。有的產品雖然收益較高,但起點也較高。有的銀行短期理財產品會規定單戶最高限額,如上海銀行慧財0號(10043期)(W2010043B)的單戶最高限額為9000萬元,中銀集富系列滾滾發7天理財產品個人投資者單筆認購金額最高不超過1億元。

產品期限靈活化

短期銀行理財產品按是否具有持續性或是否具有固定期限,可分為兩種,一是具有持續性的,如靈通快線系列理財產品。還有專門針對節假日推出的短期理財產品,如交行在原有的得利寶天添利產品的基礎上,針對周末股市閑置資金的理財需求推出了得利寶沃德添利(周末版)產品。

二是不具有持續性的,即設定理財產品期限,從幾天到幾個月不等,到期后該產品即結束,工行穩得利、工銀財富、理財金專屬等人民幣理財產品。不具有持續性的短期理財產品中,也有專門針對節假日推出的理財產品,為不影響像打新股等正常投資,如2010年端午節期間多家銀行都針對節日推出了超短期理財產品,且收益較高。

投資對象安全化

由于短期理財產品的期限比較短,或為應付投資者隨時進行的贖回行為,各銀行需保持理財產品足夠的流動性。目前市場上絕大部分銀行短期理財產品都投資于信用級別高、風險較低、收益穩定的投資工具。銀行理財產品的投資范圍也不是一成不變,銀行會根據市場環境的變化和理財投資的實際需要,做相應調整,如2010年9月29日,工行對靈通快線和步步為贏理財產品等部分理財產品投資對象進行了調整,增加了“由保險資產管理公司管理的機構理財產品”。

從安全角度出發,銀行理財產品一般有保本和非保本之分,大部分銀行理財產品都是不保本的。如交行智慧添利14天型和北京銀行的“本無憂”系列理財產品都表明產品類型為“保本固定收益型”,而平安銀行的安盈1088--22期、浦東發展銀行2010年第二十八期債券盈計劃則表明為“非保本浮動收益類產品”,工行的理財金賬戶投資型產品是“非保本浮動收益理財計劃”。凡表明為非保本浮動收益的,在其產品說明書中一般都會列出產品所可能面臨的各種風險類型。

預期收益較高化

目前通知存款的利率是固定的,各銀行都執行央行統一規定,1天和7天期分別為0.81%和1.35%,均大大高于活期儲蓄存款0.36%的年利率。但各銀行推出的短期人民幣理財產品的收益卻不盡相同。近期,由于加息等原因,各銀行推出的理財產品預期收益均有所提高,招行的節節高升一招銀進寶之點貸成金83號,理財期限27天,預期最高年收益率高達2.95%,是銀行活期存款利率的8倍多。但各銀行同期推出的相同期限的理財產品的收益率可能會差距較大,深發展的一期聚財寶周末發產品,產品類型為保本浮動收益型,理財期限僅3天,預期收益卻達2%,是銀行活期存款利率的5倍多。中信銀行推出的中信理財之假日贏1035期產品,為非保本浮動收益型,期限也是3天,但預期最高年收益率僅1.34%,與前者相差0.66個百分點。不同銀行的期限相同、發行時間也基本差不多的理財產品,其收益率卻相差較大,如光大銀行的2010年陽光財富“T計劃”第144期產品預期年收益率為3.05%,而中銀集富系列滾滾發理財產品預期收益率則僅為1.75%,其主要原因在于購買起點金額不同,其中,前者為3億元,后者為5萬元。

投資具有不確定性,理財產品收益一般為預期收益率,但預期收益較穩定,一是對具有持續性的短期理財產品,在一定期間內收益率相對固定在某一水平上。有的理財產品會根據投資者持有時間不同而規定不同的收益率,持有時間越長,預期收益越高,如工行的步步為贏收益遞增型靈活期限人民幣理財產品WY1001的預期最高年化收益率分為7檔,即:1～29天,0.36%;30～89天,1.00%;90～179天,2.20%;180～269天,2.50%;270～364天,2.80%;365-539天,3-3%;540天及以上,3.80%。

另一種是有固定期限、到期即結束的短期理財產品,其預期收益在整個存續期內一般相對固定,如深發展聚財寶周末發2010年38號3天期產品的預計年收益率最高可達到1.9%。有的銀行根據投資者認購金額的不同,規定不同的預期收益率,交行發行的智慧添利7天型-2產品,期限7天,預期年化收益率為:金額5萬～50萬元,1.80%;50萬-200萬元,1.81%;200萬元(含)以上,1.82%。

產品費用低端化

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與以往的治理措施相比，《通知》最顯著的特點是政策規定具體，針對性極強，對違規行為規定了較為嚴厲的處罰措施（如暫停準入等），勢必會對銀行的存款管理產生較大影響。正因其嚴厲，市場對《通知》的反應也有較大分歧。

沖時點由來已久

銀行業沖時點的現象由來已久，是現行制度環境下特有的產物。其產生的主要原因有以下兩方面，一是監管環境使然，二是銀行業績競爭的需要。

從監管環境來說，存貸比考核是引發銀行存款競爭的一個重要因素。所謂存貸比指標，即商業銀行存款中有多少可用于發放貸款。1995年頒行的《商業銀行法》將存貸比作為銀行主要的流動性監管指標之一，并規定“貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五”。從1998年開始，首先面向國有商業銀行實施了這一制度，并一直延續至今。拋開存貸比指標產生的背景及其在當下的合理性不談，75%的監管上限，意味著銀行可以發放的貸款數量不能超過合格存款數量的75%。在收入來源高度依賴存貸利差的情況下，銀行要擴大利潤，爭取更多的存款成了首要前提。而從監管達標的角度講，由于貸款期限相對較長，調整難度較大（貼現貸款除外），要滿足特定時點上存貸比要求，拉存款成為成本較低且相對可行的方法。

從銀行自身的角度來看，相互間的業績競賽也是助推“沖時點”的重要誘因。近年來，行業競爭日趨激烈，資產負債規模、盈利水平以及行業排位等等，也成為各家銀行非?？粗氐闹笜?。應該說，業績競賽是銀行業市場化程度提高的一種表現，但對短期績效的過度關注，也誘發了部分銀行利用非正常交易粉飾報表的沖動。其中，特別是上市銀行，由于有中報和年報披露的要求，對6月末和12月末的時點數據尤為關切。

負面效應日趨明顯

內外因素交織，共同造成了中國銀行業特有的月末“沖時點”現象，而又尤以6月末和12月末為甚。不過，盡管由來已久，但并未形成太嚴重的負面影響。但最近一兩年來，由于利率市場化加速，銀行存款分流壓力陡然加大，競爭日益白熱化，“沖時點”對于銀行所引發的波動不斷加大，負面效應日趨明顯。

對宏觀政策的干擾。整個銀行業在某個時點上的一致行為，必然產生宏觀效應，這對于銀行占據主導的金融結構尤其明顯。具體到沖時點，會導致銀行存貸款以及貨幣供給總量在每個月末（尤其是6月末和9月末）的巨幅波動。以今年6、7月為例，銀行新增貸款數量從6月的1.08萬億元暴跌至3852億元，存款則減少1.98萬億元，M1增速比上年同期大幅下降3個百分點。貨幣、信貸的大幅波動，不僅影響了經濟運行，更嚴重干擾了對經濟運行態勢的判斷和決策。

加大了銀行體系的流動性風險。沖時點的行為，加之近年來各種表內外創新活動引致的資金需求，加大了銀行體系在特定時點上的資金緊張程度。這種緊張程度，若超出了宏觀調控部門事前的預期，就可能引發嚴重的流動性風險。去年6月末發生的所謂“錢荒事件”，便是這種風險的直接體現。隨著宏觀調控手段的改進，再次爆發大規模流動性風險的可能性已明顯下降，但不能因此而忽視沖時點行為的潛在負面效應。

扭曲了銀行的微觀行為。為確保存款任務的完成，銀行想出了各種不同的辦法（即《通知》中列舉的8種方式），催生了許多極不透明的交易，甚至是不合法的私相授受。這些活動，客觀上扭曲了資金的成本，對正常的市場秩序也有一定干擾，直接削弱了利率管制政策的有效性。當然，換一個角度看，這些行為也算是利率市場化不斷推進的表現。

引發雙面影響

基于以上分析，筆者認為，存款偏離度考核可能產生如下影響：

從好的方面說。預計通過更為嚴格的監管約束，未來一段時間的貨幣、信貸波動幅度應會顯著下降，這可以降低銀行沖時點行為對宏觀政策的擾動。此外，由于特定時點上的資金需求被拉長到所有時間段，不同時點上資金需求的波動也會因此下降，單個銀行乃至整個銀行間市場的流動性風險應會有所降低。

從不好的方面說，由于《通知》在本質上強化了對存款的監管要求（而不是放松或取消對存款的要求），從邏輯上講，銀行對存款的競爭不僅會繼續存在，而且還會變得更加激烈。其直接的效果，不過是把競爭的方式從以往的“沖時點”變成了“沖每天”而已，遠非真正意義上的標本兼治。若以此推斷，《通知》非但不能降低資金成本，反倒有可能抬高銀行存款的總成本，進而會對企業融資成本產生不利影響，這或許并不符合政策的初衷。