農(nóng)民資金互助合作組織分析論文

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摘要：本文對農(nóng)民資金互助合作組織概念、背景、現(xiàn)狀、管理、存在的問題進(jìn)行了深入分析，并對其各種典型模式進(jìn)行了歸納和剖析，進(jìn)而指出，發(fā)展農(nóng)民資金互助合作組織是農(nóng)村金融改革的基本任務(wù)之一，沒有農(nóng)民金融上的互助，商業(yè)信貸和保險就很難在農(nóng)村生存，農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展也將受阻。關(guān)鍵詞：農(nóng)民資金互助合作組織；農(nóng)村合作金融；農(nóng)村金融改革；2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策若干意見》，準(zhǔn)許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，批準(zhǔn)在農(nóng)村可以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營貸款業(yè)務(wù)的銀行全資子公司。并允許農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。2007年初，中國銀監(jiān)會核準(zhǔn)四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行有限公司和四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司2家機構(gòu)開業(yè)，批準(zhǔn)吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社和青海樂都雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社等3家機構(gòu)籌建。2007年2月4日，中國銀監(jiān)會印發(fā)了《農(nóng)村資金互助社示范章程》。2007年3月9日，百信互助社正式掛牌成立，成為社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)，具有法人資格。從以上政府農(nóng)村金融改革的政策可以看出，政府對農(nóng)民資金互助合作持肯定和支持的態(tài)度。當(dāng)前，學(xué)界對農(nóng)村金融的研究大多是從較宏觀的戰(zhàn)略層面展開的；在微觀層面上的研究則多限于正規(guī)金融機構(gòu)的改革方面，對新生的草根金融——農(nóng)民資金互助合作組織的研究則較少見。本文通過對全國各種典型的農(nóng)民資金互助合作社­­模式進(jìn)行分析，結(jié)合筆者開展“小井莊實驗”的體會（本文作者是“小井莊實驗”的策劃、實施者——編者注），力求對農(nóng)民資金互助組織的共性問題和基本發(fā)展規(guī)律作初步總結(jié)，為調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策在全國全面推開提供理論和經(jīng)驗支持。一、我國農(nóng)村金融組織的現(xiàn)狀我國農(nóng)村金融組織體系由政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作金融機構(gòu)和非正規(guī)金融體系構(gòu)成，雖然理論上看金融體系很完善，但實踐中其功能和效率的發(fā)揮均不盡人意[1]，目前，農(nóng)村金融體系的構(gòu)成如下：圖1我國農(nóng)村金融體系架構(gòu)[2]這些自上而下形成的各種正規(guī)金融機構(gòu)都是外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)（除政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外），其本質(zhì)上都是為了謀取金融利潤，獲取農(nóng)業(yè)或非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營剩余，農(nóng)民被排除了金融合作主導(dǎo)權(quán)，這和西方發(fā)達(dá)國家及東亞的農(nóng)村金融體系截然不同。國外發(fā)達(dá)國家和東亞的農(nóng)村金融組織主要是以合作社為經(jīng)濟(jì)載體，內(nèi)生于綜合或者專業(yè)合作社中，在初級的經(jīng)濟(jì)合作基礎(chǔ)上形成的高級的金融合作，因為有經(jīng)濟(jì)上的結(jié)合、聯(lián)系才可能產(chǎn)生更多的金融需求[3]。經(jīng)過近幾年政府對農(nóng)村金融改革的重視與支持，特別是農(nóng)村信用社經(jīng)過國家注資后，農(nóng)村金融需求較之從前有了很大程度上的滿足。但是根據(jù)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2006年12月的《中國農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)查報告》和從農(nóng)民角度反向推測，農(nóng)村金融供給依然匱乏。從圖2中可以看出，非正規(guī)金融在農(nóng)村借貸市場上依然占主導(dǎo)地位。根據(jù)國際通識，農(nóng)村合作金融一般包括以下關(guān)鍵要素：（1）合作金融是以股份形式組建的，它可以是合作制，也可以是股份合作制。（2）堅持平等自愿、互助合作、互惠互利、一人一票制，不以盈利為唯一目標(biāo)。（3）堅持區(qū)域性和“取之于民，用之于民”、“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的原則，真正成為為入社社員服務(wù)的區(qū)域性金融組織[4]。從理論上看，我國農(nóng)村合作金融的最主要的機構(gòu)是農(nóng)村信用合作社，我國農(nóng)村信用社是由廣大農(nóng)民入股組建的，產(chǎn)權(quán)應(yīng)該屬于農(nóng)民，但在實踐中我國農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)早已異化，合作制已名存實亡[5]。我國農(nóng)村信用合作社基本上已成為準(zhǔn)國有商業(yè)銀行（經(jīng)營策略、管理方法和商業(yè)銀行極為相似），幾無合作內(nèi)涵可言[6]。因此，目前我國農(nóng)村合作金融在絕大多數(shù)地區(qū)基本上還處于缺失狀態(tài)。二、農(nóng)民資金互助合作組織的初步分析根據(jù)對我國近年來新生的農(nóng)民資金互助合作組織的調(diào)查與研究，參考學(xué)界既有研究成果，我們可對農(nóng)民資金互助合作組織的內(nèi)涵、運作方式及其存在的意義做一簡單概括。（一）、概念農(nóng)民資金互助合作社是具有類似或關(guān)聯(lián)生產(chǎn)模式的農(nóng)民共同發(fā)起、擁有和管理，為了獲取便利的融資服務(wù)或經(jīng)濟(jì)利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織，在社員熟悉的小范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，它以股本參加的農(nóng)民為社員，并以社員的股本為資金來源在社員內(nèi)部發(fā)放貸款，合作社成員不管占有股份多少，都是一人一票；合作社設(shè)立的董事會和監(jiān)事會，都是從社員中選舉產(chǎn)生；定期召開股東大會，研究決定合作社重大事項[7]。（二）、農(nóng)民資金互助合作組織與農(nóng)民生產(chǎn)、生活的關(guān)系農(nóng)民資金互助合作組織是為了適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)、生活需要而發(fā)展起來的，具有促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)，方便農(nóng)民生活的重要作用，對緩解農(nóng)村金融流動性約束，促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要的現(xiàn)實意義[8]。圖3資金互助合作對農(nóng)民的效應(yīng)[9]如圖3所示，其中對貧困戶社員，非生產(chǎn)性支出為主要目的；對一般種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶社員，農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主要目的，包括小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款；對市場型農(nóng)戶社員，主要是非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品流通和生產(chǎn)資料購銷，包括專業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營和工商業(yè)流動資金貸款[10]。（三）農(nóng)村資金互助合作組織（社）社員權(quán)利義務(wù)結(jié)構(gòu)如圖4所示，社員參加資金互助合作組織（社）既享有權(quán)利，又承擔(dān)義務(wù)。擁有、管理和服務(wù)是金融合作組織的精髓，缺少哪一個，都將失去合作的意義。（四）農(nóng)村資金互助合作組織存在的意義由于農(nóng)戶經(jīng)營兼有市場風(fēng)險和自然風(fēng)險，所以，在商業(yè)金融機構(gòu)看來，小農(nóng)戶的信用風(fēng)險類似于工商業(yè)個體經(jīng)營戶，大農(nóng)戶的信用風(fēng)險則類似于小法人企業(yè)，這就使得它們對農(nóng)戶的商業(yè)貸款必然要求較高的風(fēng)險溢價和特殊的信用風(fēng)險管理能力，從而必然導(dǎo)致很高的貸款利率和交易成本。農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)的較低經(jīng)營利潤率、農(nóng)民日益增多的資金剩余和農(nóng)村狹窄的投資渠道也都促使農(nóng)民不敢或很少申請商業(yè)貸款，而轉(zhuǎn)向熟人借貸。但是熟人間的借貸金額小、時間短、不穩(wěn)定、非正規(guī)，只能偶爾滿足應(yīng)急之需。隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)金融機構(gòu)和私人借貸顯然無法與之相適應(yīng)，資金互助合作組織從而應(yīng)運而生，其發(fā)展壯大則是情理之中的事。我們認(rèn)為，農(nóng)民資金互助合作組織的發(fā)生、發(fā)展有其必然性，具有重要的現(xiàn)實意義，主要表現(xiàn)在：1、拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營。通過資金互助能夠引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營和消費上的合作，形成綜合合作社，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)民市場競爭力。2、作為商業(yè)銀行、國家財政、政策銀行（包括信用合作社）與農(nóng)民溝通的中介[11]。通過資金互助合作組織的中介、擔(dān)保和監(jiān)督，能夠有效減少各商業(yè)銀行（包括信用合作社）信息不對稱和交易成本，建立起多種貸款保障機制；能夠有效對接國家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和支持新農(nóng)村建設(shè)的轉(zhuǎn)移支付資金和政策機制。3、能夠及時有效地滿足農(nóng)民各種資金需求。在農(nóng)民看來，資金互助合作社不僅是救急的“小銀行”，而且還是他們抵制農(nóng)村高利貸活動的堅強陣地[12]；增強了農(nóng)村社會穩(wěn)定，保障農(nóng)民生產(chǎn)生活的安定，使農(nóng)民對未來的發(fā)展有了更大的信心。4、能夠較好地減少金融市場發(fā)育常見的三個主要制約因素：市場參與者之間的信息不對稱、缺乏適宜的擔(dān)保、以及由此而造成的高交易成本。（五）、農(nóng)民資金互助組織和其他正規(guī)金融組織的比較中國農(nóng)村人口規(guī)模龐大，城市化進(jìn)程中轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的壓力巨大，中國未來的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展難以完全滿足農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移的需要。這就需要激發(fā)農(nóng)民自己的創(chuàng)造力，鼓勵農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)，使他們自己成為“做大蛋糕”的一份子。但是，這是需要足夠的金融供給為前提的，且與這種金融供給相對應(yīng)的農(nóng)民金融需求往往是小額的、分散的、缺乏抵押和擔(dān)保的，而正規(guī)金融不是救濟(jì)和扶貧機構(gòu)，它天生就是為“有錢人”服務(wù)的，難以滿足這種要求。也許新生的農(nóng)民資金互助合作組織能擔(dān)此重任。下表是正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)民資金互助合作組織的比較，它從一個側(cè)面反映了農(nóng)民資金互助合作組織存在的意義。三、農(nóng)民資金互助合作組織的主要模式目前，在全國很多地區(qū)已有農(nóng)民資金互助合作社試點，截至到2007年4月初，據(jù)不完全統(tǒng)計，吉林、青海、甘肅、河南省、福建省、江蘇省、山西省、浙江省、安徽省等18個省紛紛開始嘗試組建農(nóng)民資金互助合作社，已經(jīng)正式掛牌的農(nóng)民資金互助合作社數(shù)量達(dá)到30多家，典型的有吉林省四平市梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社、青海樂都縣雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社、甘肅省景泰縣龍灣村石林農(nóng)村資金互助社和甘肅岷縣洮珠村岷鑫農(nóng)村資金互助社，還有大量沒有正式掛牌的農(nóng)民資金互助合作社。根據(jù)對已成立的幾種典型的農(nóng)民資金互助組織的調(diào)查，我們找到了其中的某些共性，歸納起來，有以下幾種模式。（一）、生產(chǎn)合作社內(nèi)生型模式此類型以生產(chǎn)合作社為依托，由生產(chǎn)合作進(jìn)而發(fā)展出資金互助，具體又有兩種：1、單獨成立資金互助合作社。此類合作組織特點是，資金互助組織比較正規(guī)，章程和組織比較健全，是在生產(chǎn)合作社的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系比較牢固，對個人信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況比較易了解，能夠掌握資金使用信息，風(fēng)險較小。社員如果賴賬，將被開除出合作社，機會成本大；即使資金偶爾出現(xiàn)逾期，社員之間也可以通過生產(chǎn)合作來互相支持[13]。因此，這種資金互助抗風(fēng)險能力強，比較符合歐美國家合作社的發(fā)展路徑。典型代表有中國首家資金互助合作社——吉林省四平市梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社（以下簡稱“百信互助社”），2001年7月，在姜柏林的指導(dǎo)下，田永海等8戶養(yǎng)豬農(nóng)民共出資3200元成立了“百信農(nóng)民合作社”；合作社為了幫助解決社員生活或生產(chǎn)資金燃眉之急，在互助的基礎(chǔ)上孕育出梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社；根據(jù)調(diào)查，梨樹縣家庭經(jīng)營資源相對豐富，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)相對規(guī)?；?；這相對規(guī)模的商品化種植養(yǎng)殖，使農(nóng)民在日常的生產(chǎn)、生活中有了真實的合作欲望和規(guī)避風(fēng)險的需求[14]。在“非法”經(jīng)營數(shù)年后，終于在2007年3月9日，百信互助社正式掛牌成立，它依據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社示范章程》設(shè)立，在工商管理部門進(jìn)行登記，取得法人資格，同時它也成為中國首家資金互助社正式獲得銀監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證；隨后，銀監(jiān)會把百信互助社列為在全國6?。▍^(qū)）農(nóng)村金融改革的36個試點之一；百信互助社按銀監(jiān)會規(guī)定進(jìn)行了重組，目前，其注冊資金10萬元，發(fā)起人32戶；經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍是辦理“社員”存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)；買賣政府債券和金融債券；辦理同業(yè)存放，業(yè)務(wù)，向其他銀行金融機構(gòu)融入資金（符合審慎要求）等。2、不單獨成立資金互助合作社。沒有明確成立資金互助合作社，而是通過購銷合作社所形成的資金盈余在個人賬戶上的積累額在社員之間互助使用。以后隨著合作社發(fā)展壯大，盈余會越來越多，最終可能會在內(nèi)部成立類似日本、臺灣農(nóng)協(xié)的信貸部。例如，梨樹縣郭家農(nóng)民合作社在包括生產(chǎn)資料的采購過程中，通過對市場價與聯(lián)合購買過程中與廠商達(dá)成的廠價或平價之間的差額的提取，來實現(xiàn)資金的積累。這樣，使農(nóng)民在市場交易中原本流失給中間商的資金得以在合作社內(nèi)部積存，通過積累的方式返還給農(nóng)民。（二）、內(nèi)生型集成合作模式。這種模式以合作社為平臺，一方面在農(nóng)民內(nèi)部延長產(chǎn)業(yè)鏈；另一方面從外部引入信用、保險和財政支持，從而可以盡最大可能地降低風(fēng)險，增強市場競爭力。例如：梨樹縣太平合作社集工業(yè)合作、生產(chǎn)合作、消費合作和金融保險合作于一體，其運作的機制為：農(nóng)民+合作社+信用社+保險公司+財政支持。根據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社通過合作社開展“股權(quán)信貸”，使過去“農(nóng)民—農(nóng)村信用社”的信貸關(guān)系，變成“農(nóng)民—合作組織—農(nóng)村信用社”的股權(quán)信貸關(guān)系，把農(nóng)村信用社和農(nóng)民的利益連在了一起，互相牽動，互相促進(jìn)。（三）、外因推動型資金互助合作模式。此類合作社大多是在外力推動下，通過復(fù)制別人已經(jīng)成熟的資金互助組織經(jīng)驗而形成的，屬外因推動型合作組織，社員間經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系較弱或沒有生產(chǎn)合作社的基礎(chǔ)。在外力介入的過程中，當(dāng)?shù)卮迕駥献魃绲幕局R與理念、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困難與解決途徑以及目前國家對“三農(nóng)”問題的政策走向有了深刻了解與認(rèn)識，正是在這樣的認(rèn)識的基礎(chǔ)之上，他們認(rèn)同了合作之路是農(nóng)村發(fā)展的必然選擇?，F(xiàn)在大部分新形成的資金互助組織屬此類型，外因推動成了催化劑。典型的有：青海樂都雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社，3月28日，在當(dāng)?shù)卣拇賱酉拢嗪Ｊ〉谝患覓炫频霓r(nóng)村資金互助社———樂都縣雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社正式開業(yè)，該資金互助社共有發(fā)起人10人，其中從事金融工作的員工1人、農(nóng)村小企業(yè)主3人、普通農(nóng)民2人、種植大戶3人、蔬菜經(jīng)紀(jì)人1人；互助社擬注冊資本36萬元，將為社員提供存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)；通過其社員的人員構(gòu)成就很容易看出，這個合作社的社員之間在生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)方面幾乎沒有多大聯(lián)系，缺乏生產(chǎn)合作的基礎(chǔ)。（四）公益型資金互助合作模式此類型合作社主要由社會公益組織倡導(dǎo)、發(fā)起，逐漸引導(dǎo)農(nóng)民加入，其本質(zhì)也是外因推動型的。其特點為公益性、扶貧性，沒有生產(chǎn)經(jīng)營合作為紐帶，形式比較松散，內(nèi)生性不夠強。典型的就是安徽大學(xué)中國三農(nóng)問題研究中心指導(dǎo)的安徽“小井莊實驗項目”。受香港樂施會的委托，安徽大學(xué)中國三農(nóng)問題研究中心在安徽省肥西縣小井莊開展農(nóng)民資金互助合作實驗，通過學(xué)習(xí)、改造樂施會的“云南經(jīng)驗”，引導(dǎo)小井莊村民以入股的形式成立“小井莊社區(qū)發(fā)展合作社”，總股本分為社員基本股、公益股、投資股。每股基本股為3000元，由此籌集到的社區(qū)發(fā)展資金只向合作社社員發(fā)放貸款，不作其他用途，在合作社內(nèi)部封閉運行。香港樂施會為這項為期兩年的實驗提供了資助，樂施會與合作社社員按2比1的比例投入股金。如果在實驗結(jié)束后合作社運行正常，達(dá)到評估要求，樂施會投入的資金將贈送給合作社。貸款得到的利息會按2比1的比例在社區(qū)公益事業(yè)與社員之間進(jìn)行分配，公益事業(yè)包括救助特殊困難戶、修建水利設(shè)施和道路、提高衛(wèi)生水平等。在我國西部貧困地區(qū)由ngo組織倡導(dǎo)、發(fā)起的大量農(nóng)村社區(qū)資金互助組織，以及安徽省利用財政扶貧資金在30個貧困縣“復(fù)制小井莊經(jīng)驗”所形成的農(nóng)民資金互助組織都屬于此類。目前，中國人民銀行合肥中心支行正在制訂方案，試圖將安徽現(xiàn)有的以及未來成立的農(nóng)民資金互助組織向“商業(yè)可持續(xù)性”方面引導(dǎo)；安徽省新農(nóng)村建設(shè)辦公室也已決定將2007年新農(nóng)村建設(shè)財政專項資金的一半用于組建此類農(nóng)民資金互助組織。四、對農(nóng)民資金互助合作組織主要模式的優(yōu)劣勢分析（一）、內(nèi)生型資金互助合作組織。上述（一）、（二）模式屬于此類。其優(yōu)勢在于：首先，此類型的合作組織是為了提高市場競爭力和組織化程度，獲取合理的市場交易利益，自我聯(lián)合起來，組成自己的服務(wù)組織，然后在此基礎(chǔ)上形成資本合作的，具有較強的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險能力。其次，一般情況下，農(nóng)民們要經(jīng)過長時間的勞動互助、購銷合作，才能發(fā)展到資金互助；這個過程正是農(nóng)民自我學(xué)習(xí)、自我提高的過程，有利于農(nóng)民合作意識、民主管理能力的提高，因而具有“超經(jīng)濟(jì)”意義。再次，具有其他各種金融機構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢——信息對稱、低交易成本。最后，有成功的范例可循，典型的國家或地區(qū)如日本和我國臺灣就有這樣的組織，日本農(nóng)業(yè)合作組織是“農(nóng)協(xié)”，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括農(nóng)村生產(chǎn)生活資料的供應(yīng)、農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)信貸等多方面；“農(nóng)協(xié)”的存在對日本的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展發(fā)揮了重要的作用[15]。不足之處是：這類組織很難發(fā)根于農(nóng)業(yè)資源剩余匱乏的地方，一般是在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)才能生存和發(fā)展；它對經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人員素質(zhì)等各方面條件要求較高，在我國中西部的許多貧困地區(qū)難以具備構(gòu)建這種組織的條件。（二）、外因推動型資金互助合作組織。上述（三）、（四）模式屬于此類。其優(yōu)勢在于：可迅速復(fù)制模仿、推廣，適應(yīng)性強——在發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)都可生存和發(fā)展，能夠及時、有效地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資金需求；待未來各種條件成熟時，各個資金互助組織進(jìn)行聯(lián)合，有可能形成更大區(qū)域的資金合作組織或合作銀行；國外也有此類成功的典型例子，如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行、孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行就是這樣發(fā)展起來的。不足之處是：首先，此類型模式具有“扶貧”性質(zhì)，如果一味強調(diào)對農(nóng)民“低息”扶持，就有可能使這類組織缺少足夠利潤積累，從而危及其可持續(xù)經(jīng)營，限制其規(guī)模的擴(kuò)大。其次，這類組織和其他農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)重合性大，發(fā)展空間競爭激烈，比如農(nóng)村信用合作社小額聯(lián)保貸款、扶貧資金貸款、專營貸款公司貸款等都與這類資金互助組織的業(yè)務(wù)相類似。五、農(nóng)民資金互助合作組織存在的主要問題目前，我國的農(nóng)民資金互助合作組織發(fā)展還很不成熟，存在的問題還很多，概括起來，比較典型的問題有以下幾個：（一）、所有已成立的農(nóng)民資金互助合作組織資金規(guī)模都太小，大部分都是幾萬元的規(guī)模，只有少數(shù)資金互助合作組織具有幾十萬元互助資金，上百萬元規(guī)模的資金互助組織鳳毛麟角。由于資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)量必然有限，與農(nóng)民的實際需求還有很大差距。（二）制度、管理層面上還有諸多待完善的地方。大部分農(nóng)民資金互助合作組織都是借鑒拷貝已成熟的資金互助社經(jīng)驗，由于各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、農(nóng)民素質(zhì)不同，那么規(guī)章制度是否嚴(yán)格執(zhí)行和操作風(fēng)險的規(guī)避問題就應(yīng)引起我們的重視。我們在對安徽金寨縣、太湖縣農(nóng)民資金互助合作組織的調(diào)查中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些資金互助組織內(nèi)部管理混亂，有章不循，合作性不強，內(nèi)部人控制已露苗頭，極有可能象當(dāng)年的農(nóng)村信用合作社一樣發(fā)生異化。（三）農(nóng)民資金互助合作組織的外部生存環(huán)境依然不佳。雖然，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入的條件，降低了準(zhǔn)入的“門檻”，但降低后的“門檻”對我國農(nóng)村現(xiàn)存的絕大多數(shù)農(nóng)民資金互助合作組織來說依然很高，達(dá)不到《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的要求，它們?nèi)詫㈤L期“非法生存”。一些地方政府和基層干部對農(nóng)民互助合作的意義認(rèn)識不足，不能正確處理“官民關(guān)系”；在我們調(diào)查走訪過程中，有些基層干部質(zhì)疑：“農(nóng)民們都合作起來、自我服務(wù)、自我管理，還要我們干什么？”甚至有個別基層干部把農(nóng)民自發(fā)組織的互助合作組織戲稱為“邪教”組織。六、發(fā)展農(nóng)民資金互助合作組織的對策建議（一）要拓寬農(nóng)民資金互助組織的資金來源渠道。目前，我國農(nóng)民資金互助組織的資金來源主要有三個方面，一是來源于農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的農(nóng)民，二是財政的注入，三是其他組織和個人的資助；很顯然，農(nóng)民本來就缺乏資金，外部資助是有限的，指望財政大量注入是不現(xiàn)實的；所以這三個渠道難以完全滿足農(nóng)民資金互助合作組織的資金需求。我們認(rèn)為，要解決這個問題，還是要從金融政策上想辦法，建議人民銀行將其他金融機構(gòu)尋找出路的資金以再貸款的形式直接批發(fā)給農(nóng)民資金互助合作組織。如此可一舉三得，一是解決了其他金融機構(gòu)的資金出路問題；二是解決農(nóng)民資金互助合作組織的資金需求問題；三是可對農(nóng)民資金互助合作組織形成商業(yè)激勵，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。（二）完善農(nóng)民資金互助合作組織的內(nèi)部管理。要堅決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強指導(dǎo)和監(jiān)督，促使農(nóng)民資金互助組織完善內(nèi)部管理制度，特別要強調(diào)其民主性、透明性，杜絕內(nèi)部人控制，防止合作組織異化。在當(dāng)前試點階段，要堅持寧缺勿濫，切忌政府包辦，一哄而上。要把試點工作做細(xì)、做實，取得經(jīng)驗后逐步推廣。我們在安徽某縣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該縣以政府強力推進(jìn)的辦法，僅用兩個月時間就把全縣的農(nóng)民資金互助合作組織建立起來了，結(jié)果其組建的組織合作性幾近于無，變成了干部的合作，政府的合作，而非農(nóng)民的合作了。（三）進(jìn)一步營造有利于農(nóng)民資金互助合作組織生存和發(fā)展的外部環(huán)境。一是要根據(jù)農(nóng)村的實際情況進(jìn)一步完善法規(guī)，當(dāng)前最緊要的是對《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》進(jìn)行修訂，否則，一方面大量農(nóng)民資金互助合作組織的“非法生存”問題得不到解決，另一方面，也將置政府的法規(guī)尊嚴(yán)于尷尬境地。二是要加強對廣大干部，尤其是農(nóng)村基層干部的教育，提高他們對發(fā)展農(nóng)民合作組織意義的認(rèn)識，因為，歸根結(jié)底農(nóng)村基層的工作還是要靠他們?nèi)プ?。（四）加強對農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作。要想農(nóng)民真正合作起來，必須使農(nóng)民充分認(rèn)識到“合作是自己的事”，并且具備一定的合作能力。這就需要政府采取多種手段，開展對農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作，使農(nóng)民提高對合作組織的認(rèn)識，激發(fā)他們合作的意愿，提高他們的合作能力。參考文獻(xiàn)：1.張德元.重構(gòu)農(nóng)村合作金融體系[j].中國統(tǒng)計，2002(8).2.何廣文、馮興元、郭沛、李莉莉、楊菁、王虹、李曉佳．中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷[m]．北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2005:63.3.陸建平.國外合作金融組織管理體系的模式及其借鑒[j].財經(jīng)問題研究，1999(11).4.馮開文．合作制度變遷與創(chuàng)新研究[m]．北京：中國農(nóng)業(yè)出版社,2003:237.5.劉奇．三農(nóng)問策─走出制度困局［m］．安徽：安徽人民出版社，2005:91.6.張德元.農(nóng)信社應(yīng)歸位“合作金融”[n].人民日報社中國經(jīng)濟(jì)快訊周刊，2003(25).7.國風(fēng)．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新分析［m］．北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005:446-448.8.周立．資金互助與窮人生計──7省11家農(nóng)民合作社調(diào)查[j]．當(dāng)代中國研究，2006（3）.9.孫若梅．小額信貸與農(nóng)民收入［m］．北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社,2006:13010.成思危．改革與發(fā)展：推進(jìn)中國的農(nóng)村金融［m］．北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005:13-56.11.溫鐵軍、姜柏林.把合作金融還給農(nóng)民－重構(gòu)“服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融體系”的建議[j].農(nóng)村金融研究,2007(1).12.姜佰林.農(nóng)民資金互助合作社破解農(nóng)村金融改革難題[eb/ol].中國合作金融網(wǎng),2005-10.13.楊筱．股權(quán)合作信貸:農(nóng)村金融的百信模式［n］.中國經(jīng)營報，2006-3-4.14.文杰．姜柏林和他的合作社[n]．成都日報,2006-04-01.15.遼寧省農(nóng)經(jīng)考察團(tuán)．對日本農(nóng)協(xié)的考察報告[j]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2002(10).