大學生對網絡信貸的消費需求探討

導語：大學生對網絡信貸的消費需求探討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文從大學生對網絡信貸的需求分析出發，利用問卷調查了濱江高教園區學生對網絡信貸的認知以及消費偏好，并為平臺推出更滿足大學生群體信貸需求的產品提出了意見建議。

關鍵詞：大學生；網絡信貸；消費需求

一、網絡信貸概述

網絡信貸即在互聯網上實現的借貸，指各項申請流程均在網上完成，無需抵押擔保物，僅憑個人信譽就能從被借款人那里獲得現金貸款的信貸模式。隨著當前互聯網商品經濟的發展，網絡信貸模式不斷發展完善。除學生借貸行、螞蟻借唄等現金貸外，各種分期付、“先消費，后付款”的消費貸模式出現并迅速發展，更好地滿足了人們網絡貸款、消費的需求。

二、大學生對網絡信貸的消費需求調查

（一）調查的基本情況

本次調查以濱江高教園區的大學生為調查對象，通過網絡問卷和紙質問卷兩者相結合的調查方式，共回收問卷130份，其中有效問卷126份，有效率為94.6%。調查的男生比例為47%，女生為53%，其中大一學生占23%，大二占20%，大三占19%，大四及以上學生占38%。男女生及各年級學生的比例相當，抽樣結果較合理，可以依此進行深入分析。

（二）調查結果分析

1.大學生網絡信貸現狀

本次調查結果顯示只有42%的同學使用過網絡貸款或貸款消費，還有58%的同學從沒有使用過。關于網絡信貸的用途，其中占56%的同學表示使用信貸購物，23%的同學用于旅游。大學生作為網絡消費市場的主力軍，不同于工薪階層買房、買車而貸款的需求，對旅游、購物的信貸需求大。但是78%的同學每月的生活費是父母提供的，且有89%的同學表示自己每月的生活費正好夠用，基本沒有剩余。于是強烈的消費欲望加上缺少用于消費的資金使得他們信貸的需求能力不容小覷。但是，當前使用過網絡信貸的大學生群體還不到半數，如何吸引剩下的學生群體，滿足他們的信貸消費需求，刺激他們的信貸消費欲望對于各平臺來說是機遇也是個不小的挑戰。

2.大學生網絡信貸的需求偏好

（1）平臺偏好。調查的使用過網絡信貸的同學中，高達86.5%的同學使用過電商平臺如螞蟻花唄、借唄和京東白條等信貸方式，28.8%的同學使用過趣分期、分期樂等網絡分期購物平臺，只有3.8%的同學曾用過單一現金貸平臺。同學們對平臺的使用頻率與各平臺在大學生中的宣傳度以及同學們對其的熟悉度密不可分。依靠自有的淘寶、天貓、京東等電商購物平臺每天近千萬的學生訪問量，螞蟻花唄、京東白條等信貸平臺在學生群體中的宣傳度及知名度都較高。在使用淘寶購物時，大部分的商家都支持選擇螞蟻花唄付款，只要網購就會了解到這種消費貸方式，宣傳無處不在。而其他信貸平臺只依附于單一網絡，在大學生群體中的宣傳度不夠或者根本不宣傳，學生們對其的了解不足，一般使用較少。此外35%的同學喜歡操作方便的平臺，螞蟻借唄現金貸依于支付寶這種人們廣泛使用的第三方支付平臺，不需要另外下載其他的APP，通過能隨身攜帶的手機就能隨借隨還，操作簡單，而且還能及時了解自己的借還款情況。相比之下，其他只能通過PC端借還款的平臺在操作便利性上就遜色了。

（2）產品偏好。65.3%的同學青睞網絡信貸是因為申請方式簡單，75%的同學因為借款到賬迅速。由此可見，審批程序、放款時間對于同學們選擇什么網絡信貸平臺有很大的影響。一些信貸平臺需要申請的大學生提交個人手持身份證照片、學生證、學籍證明、成績單等資料進行實名認證，還需提供手機號發送驗證碼進行手機認證。資料審批需要較長時間不說，還會遇到不明原因手機收不到驗證碼，認證不了從而借不了款的情況，同學們只會放棄該平臺轉向其他申請更方便的平臺。另外，同學們借錢一般都是有急需，現有單一的現金信貸平臺一般都只作為中介，為借貸雙方提供信息，有借款需求的同學在平臺上借款信息，由出借人進行投資才能獲得借款，資金到賬較慢。而大學生群體偏向填寫借款申請后平臺能立即放款到個人賬戶這種快速的方式，于是使用螞蟻借唄借款的學生比例也大于單一現金貸平臺。調查顯示有50%的同學使用網絡貸款時希望的還款時長是3~6個月，38.4%希望是6~9個月，依據學生群體的主要收入是父母每月的生活費這一特點，他們對信貸或分期信貸消費所需的還款期限較長，這樣他們就可以毫無負擔的使用信貸。因為只需每月從生活費中挪用一兩百左右還款就行，這對個人的日常學習生活也不會造成很大的影響。

（3）價格偏好。55.7%的同學表示他們滿意的網絡貸款額度在2000~3999以內，占32.6%的同學偏向4000~5999元。大學生群體的還款能力較弱，給他們的額度不能太高，這會造成他們的不理性借款或消費，也會提高平臺的壞賬率。但是也不能太低，導致不能滿足他們的需求，確定一個讓廣大學生群體滿意的額度是當務之急。此外，調查中有近58%的同學沒有使用過網絡信貸或信貸消費，但這些人中有91%的同學表示理解大學生網絡信貸，所以如何吸引這部分同學使用信貸，對各平臺的發展至關重要。分析不使用網絡信貸的原因，其中占84%的同學表示因為當前信貸平臺的貸款利率較高。確實，學生群體最常使用的網絡信貸或信貸消費平臺如螞蟻借唄、花唄分期的利率都不低。螞蟻借唄的日利率根據個人的信用有所不同，一般日利率為0.04%，花唄分期12期的利率為8.8%。而2016年中國銀行公布的短期貸款利率為4.6%，這些信貸平臺的利率甚至是銀行的兩倍多，高額的利率對于沒有收入的學生群體后期還款來說是一筆不小的負擔。調查顯示，占35%同學能夠接受的貸款利率在4%以內，57%的同學能夠接受的利率在4%-8%，也就是說高達92%的同學滿意的借款利率在8%以內。各平臺遠高于8%的利率使得有些同學對于借款的需求雖然強烈，但是理性分析高利率下自身較弱的還款能力只能望而卻步。逾期利率也是同學們關注較多的問題，一些平臺的逾期滯納金較高，以分期樂為例，若逾期則要支付由逾期還款違約金、催告費用及其他費用組成的高達每日1%的違約金。雖然只有9%的同學表示自己有過逾期還款違約的情況，但為避免特殊情況可能導致的還款不及時，同學們還是偏向于向逾期利率低的信貸平臺借款或消費。

三、大學生網絡信貸產品的營銷策略

（一）多樣化的產品組合

對大學生這一群體進行市場細分，為他們提供多樣化的產品和方便及時的服務。對于一系列復雜的實名認證流程，可以在確保能證明學生身份的情況下適當簡化，并安排在線客服及時解答同學們在借款中遇到的問題。在審核通過后，放款應迅速，最好在一個工作日內。而針對那些只在單一PC端運營的平臺，可以設計專門的手機端軟件，方便同學們隨時借還款和查看借還款信息。平臺還可以增設小額短期免息、大額延長還款期限、先付利息最后償還本金等貸款方式，以滿足同學們多樣化的信貸需求。

（二）靈活的價格政策

大學生的網絡消費能力強，但是缺乏理性消費觀念，且還款能力弱。對于大學生群體的借款額度一般應統一設定在6000元以內。大學生群體借款主要是為了購物、旅游，6000元的額度已經可以基本滿足他們的需求，同時也考慮到在他們能夠承受的還款范圍內，能夠降低違約率的產生，這對于平臺來說損失風險也較小。其次，關于當前借款利率較高問題，各平臺應該根據大學生群體的偏好，設定適合他們的利率。根據調查，一般年利率為8%以內比較適應他們的貸款需求，這樣還能吸引一部分原來沒有使用過信貸的同學。對于各電商平臺分期貸款消費利率，當前，大學生是網絡分期消費的主要群體，適當降低分期利率，能夠在學生還款能力范圍內更大的吸引他們提前消費，同時又能夠促進自身的商品銷售，減少產品庫存堆積，對于盈利來說可能不降反增，何樂而不為。

（三）積極的宣傳策略

針對一些信貸平臺在高校學生中知名度不高的問題，平臺可以積極與高校學生組織合作，贊助學生活動，發放小傳單、小禮物宣傳自己的平臺和產品。對于首次使用平臺的用戶，各信貸平臺也可以根據自身的情況，給予本期借款或消費幾期免息的優惠，以吸引有信貸需要的同學。對于多次借貸或分期消費且無不良記錄的同學，可以給予幾次在平臺免息借款或消費的權利，這樣在降低違約率的同時還能夠帶動平臺和平臺商品消費的發展。

作者:歐陽青 陳美玲 單位:浙江中醫藥大學人文社會科學學院

參考文獻:

[1]潘俊.我國P2P網貸的發展及問題分析研究[J]，福建質量管理，2015,（8）

[2]鄧秀煥.大學生信貸消費市場前景分析[J]，廣角，2015，（17）：282-284

[3]張妍妍.大學生信貸產品研究[M]，西南財經大學，2011.