農戶小額信貸風險防范研究

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摘要：本文從四川農戶小額信貸現(xiàn)狀出發(fā)，闡述了現(xiàn)階段農戶小額信貸的成效，揭示了農戶小額信貸的重要性。從外部環(huán)境、農戶信用、銀行自身等多角度剖析信貸風險及成因，并提出針對性的解決措施，以期為四川農戶小額信貸的風險防范提供參考。

關鍵詞:農戶小額信貸;四川省;風險防范

1四川農戶小額信貸現(xiàn)狀

目前四川農戶小額信貸市場的參與者主要包括兩類：一是農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農業(yè)銀行等銀行類金融機構；二是如小額貸款公司這樣的商業(yè)性非銀行類金融機構。但基于小額貸款公司的商業(yè)性，對貧困農戶基本不放貸，導致其業(yè)務發(fā)展有限。目前的大背景是銀行類金融機構作為小額信貸實施主體機構，其小額信貸業(yè)務發(fā)展非常迅速。四川農信社自成立以來，發(fā)放貸款數(shù)量占各項貸款總量的百分比如表1所示。農戶小額信貸截至2014年年末，四川農信累計發(fā)放涉農貸款4548億元，較年初新增694億元，同比多增67億元。

2四川農戶小額信貸風險

及時準確地找出農戶小額信貸風險產生的根源，對預防和降低農戶小額信貸風險意義重大。

2.1外部風險

2.1.1自然風險

自然風險是指由于自然力不規(guī)則變化所產生的現(xiàn)象，進而危害到人們的經濟活動、物質生產或者生命安全的風險。由于農業(yè)是弱質產業(yè)，對自然災害的免疫力不強。而且缺乏必要的風險轉移機制。近年來，四川省農業(yè)因災而絕收面積逐年上升。

2.1.2市場風險

由于農產品價格波動，導致以農產品銷售為收入主要來源的借貸農戶的收入出現(xiàn)不穩(wěn)定，進而無法按期償還貸款，形成小額信貸市場風險。由于農戶在選擇農產品時，具有從眾心理，使得農產品種類相對集中且趨同，再加上市場信息不對稱、農戶運用金融工具的能力較低等原因，必然導致同種產品供大于求，價格下跌，農戶收入減少，小額信貸風險增加等問題。

2.2農戶信用風險

小額信貸的信用風險，是指由于借款人沒能按期償還貸款而給貸款發(fā)放機構帶來損失的可能。

2.3銀行操作風險

銀行操作風險主要是由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而引起的，會造成間接或直接損失的風險。對于農戶小額貸款而言，操作風險主要是機構內部控制機制不健全所引發(fā)的逆向選擇、道德風險或尋租行為等形成的風險。

3四川農戶小額信貸風險的防范措施

3.1外部環(huán)境風險管理

3.1.1建設自然災害抵御工程

(1)加強水利工程建設。加強抗旱排澇能力以及水資源利用效率是關鍵，提高病險水庫除險加固的力度是重點，增強防洪和供水能力是主要出路。重點整治響水灘水庫、大黑龍灘水庫、白橋水庫等病險水庫。(2)助力地方動植物病蟲害防治。加強動物、植物病蟲害監(jiān)測預警工作、檢驗監(jiān)督工作、控制撲滅工作，完善動物、植物病蟲害防治物資保障系統(tǒng)，加快動物防疫體系、植保工程等工程建設。(3)提高農業(yè)機械化水平。發(fā)展農業(yè)機械化要因地制宜，立足中大型拖拉機、多功能高效聯(lián)合收割機及各種專用型農機產品的發(fā)展，不斷提高耕、播、管、收、運等環(huán)節(jié)的農業(yè)機械化水平。

3.1.2實行農業(yè)保險制度

為建立農業(yè)保險合作機制，信貸機構可與中國人民財產保險股份有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司、華農財產保險股份有限公司等具有可以開辦農業(yè)保險的地方保險公司合作，結合當?shù)貙嶋H，針對因不可抗的自然災害，導致農戶不能償還貸款的情況，設計不同的農業(yè)保險。3.1.3強化政府支持力度政府要加大對農產品價格的支持力度。作為農業(yè)大省，四川省應加大對農產品價格的扶持和保護力度，當農產品市場價格低于政府所規(guī)定的最低收購價時，政府應根據(jù)農產品供給曲線和需求曲線求得均衡價格和數(shù)量，進行收購。防止“谷賤傷農”，促進農民增收，加強農產品抵御市場風險的能力。

3.2農戶信用風險管理

3.2.1建全農戶資信檔案

(1)首先要制定出細化的、符合本地實際的、定量與定性相結合的分析評價體系。其次，對于符合貸款條件去申請小額貸款的農戶，進行誠信調查。最后根據(jù)調查結果設定該農戶的信用等級，并錄入農戶資信檔案系統(tǒng)。(2)對農戶信用檔案實施電子化管理，實現(xiàn)信息共享。建立政府、銀行、部門三位一體的工作機制，設立農戶信用信息管理系統(tǒng)，系統(tǒng)的維護、管理等由人民銀行負責。單位、個人查詢應提出申請，由人民銀行提供查詢服務。(3)實施農戶信用狀況公示制度，增強農戶信用觀念，樹立良好的信用環(huán)境。(4)開展對惡意逃廢貸款的公示活動，創(chuàng)建舉報失信農戶有獎制度，加強對失信農戶的社會監(jiān)督及輿論譴責，有效防范貸款風險。

3.2.2加強貸款跟蹤檢查

在貸款發(fā)放后，為及時了解農戶的生產經營活動以及所貸款項的流向，信貸機構應做好貸款后的跟蹤檢查，并及時建立臺賬。信貸機構要派遣信貸人員下鄉(xiāng)進村，對每個貸款農戶進行回訪。同時，還要向貸款農戶所在村組干部和鄰居進行走訪，核實貸款農戶所述自身情況是否屬實。

3.3銀行自身風險管理

3.3.1提升業(yè)務素質，提高防范意識

一是提高四川信貸隊伍準入標準。選人和用人機制要公平、公正，以期選拔素質高、專業(yè)知識扎實的人員，不斷充實隊伍。二是加強四川信貸人員的培訓工作。由省級政府部門組織并定期對信貸人員進行培訓，增強業(yè)務知識，提升綜合能力。并組織相關考試，考核信貸人員對業(yè)務知識的掌握情況。三是提升信貸人員的風險防范意識。信貸機構可開展法制教育和警示教育活動，為信貸人員敲響警鐘，杜絕信貸人員產生操作風險，從根本上防控農戶小額信貸風險。

3.3.2規(guī)范業(yè)務操作，實現(xiàn)全程監(jiān)督

一是規(guī)范農戶貸前信用評級。二是加強貸中審核，審核貸款人的資格及手續(xù)是否齊全。三是強化貸后管理。貸后管理環(huán)節(jié)及貸后檢查至關重要，通過跟蹤監(jiān)督檢查貸款情況，制定完善科學的貸后管理責任分解機制，實施有效合理的不良貸款清收方案，保障貸款及時足額收回。四是創(chuàng)建審貸分離約束機制，制定和實行“審、貸、查”三崗分設、定崗定責、相互制約、相互監(jiān)督機制。

作者:張欣 單位:攀枝花學院

參考文獻:

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