大學生網絡消費信貸調查分析

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【摘要】網絡消費信貸產品解決了小額貸款需求的同時存在很大風險。本文通過問卷調查收集數據，以學生為調查對象調查網絡消費信貸產品的使用行為，建立LOGISTIC模型來研究影響安大學生使用網貸產品的因素并判斷影響方向，最后得出性別、家庭結構和月生活費用影響網絡消費信貸產品的使用，而年級、專業、和戶口所在地對安大學生使用網絡消費信貸產品影響不大。

【關鍵詞】網絡消費信貸產品;LOGISTIC;模型

一、大學生是消費信貸的重要參與者

隨著互聯網金融的迅速發展，各大消費金融廠商爭先恐后的爭奪市場份額。大學生作為經濟實力有限但消費需求和消費觀念超前的一類特殊群體，一直以來都是舉足輕重的顧客群。目前，許多消費信貸廠商都提供免息期，免息期之后還可申請分期，分期費率與信用卡相比也處于較低水平。網貸產品的出現，使大學生可以提前享用心儀的物品。

二、網絡消費信貸狀況問卷調查分析

（一）問卷設計與調查。問卷調查的難點是問卷設計，題目的設計的合理性、提問的方式的多樣性等直接影響到調查結果。在問卷設計中，考慮到以下幾個方面：本問卷僅面向安徽大學在讀生（本科生、碩士博士研究生）分發。本問卷主要包括三個部分。首先是基本信息調查，包括性別、年級、專業、家庭狀況、月生活費數量。問卷的第二個部分是網絡消費信貸產品使用情況調查，第三部分調查學生消費習慣。（二）問卷調查結果。1.基本信息的描述性統計分析。調查對象的男女比例接近1:1；從被調查者的年級分布來看，大一學生群體10.79%，大二學生僅占9.35%，大三學生占比12.23%，大四學生占比54.32%，研究生及以上學生占比13.31%。從被調查者的專業分布來看，經管類占31.29%，非經管類占68.71%；從被調查者家庭結構來看，獨生子女所占比例為48.56%，非獨生子女所占比例為51.44%。2.網貸產品使用情況的描述性統計分析。第一，目前安大學生使用網絡消費信貸產品的比例還不是很高，大多數同學表示生活費足以滿足日常生活。未使用過網貸產品的學生中，有80.25%的學生表示生活費足夠，無需借貸；39.49%的學生表示平臺風險太大。可見借貸需求和風險是安大學生借貸時考慮的最主要的因素。當問及使用網貸產品的原因時，約60.2%的學生認為當前資金緊張時會選擇使用網貸產品，41.84%的學生表示是因為想提前買到心儀產品，21.43%的學生看中了商家的優惠活動。可見資金緊張是學生借貸的首要原因。第二，調查對象中有120人表示使用過網絡消費信貸產品，其中螞蟻花唄使用人數占比為最大，螞蟻借唄占15.7%，校園白條占43.80%，趣分期占14.05%，借貸寶、名校貸分別占9.92%和1.65%，其他占5.79%。上述數據可明顯看出，螞蟻花唄和京東白條的使用人數最多，這與淘寶與京東作為學生最常使用的電商平臺也有很大關系。第三，在了解網絡消費信貸產品的渠道上，主要的方式是是通過同學朋友、門戶網站及論壇、商家活動、新聞媒體。不同的地區對于此題的答案應該略有差別，但也可從本題中看出當代大學生易受到同學朋友和網絡媒體的影響。第四，安大學生在選擇網貸產品時考慮還款期限、安全性、便捷與否、貸款成本這幾個因素較多。恰好體現了頻繁曝出的網貸產品的負面影響使學生對此新奇事物有了一定的自我保護意識，也反映了大學生資金有限。綜上分析，多數學生認為網貸產品的利大于弊。可見負面新聞給學生留下了不好的印象，影響了整個行業的發展。雖然安大學生的生活費來源仍然主要是父母，但已有了獨立的經濟意識，也落實到了行動上。對于網絡消費信貸產品也有所嘗試，但是在嘗試時未仔細閱讀條款。

三、計量模型分析

（一）模型所涉及的變量及其說明。本文將網貸產品的使用作為因變量Y，將使用網貸產品記為1，未使用網貸產品記為0。將X1（性別）X2（專業）X3（年級）X4（家庭結構）X5(戶籍所在地)X6（月生活費）作為自變量。對變量賦值如下：依據性別劃分男=1女=0，依據專業劃分經管類=1；非經管類=0，依據學生就讀年級劃分，大一=1；大二=2；大三=3；大四=4；研究生及以上=5，依據是否為獨生子女劃分，獨生子女=1；非獨生子女=0，依據戶籍所在地劃分，城市=1；農村=0，依據每月父母所給生活費劃分，600元及以下=1；600元—1000元=2；1000元—1500元=3；1500元及以上=4。問卷調查發現：在信貸產品使用過程中，男女生網貸產品使用情況存在差別，以女生作為參照組，男生更傾向于使用網貸產品，因此假設H1:性別對安大學生使用網絡消費信貸產品有正向影響；同時還發現，戶籍所在地、月生活費會影響學生的風險態度，風險態度則影響網貸產品的選擇意愿，因此做出假設H2、H3。H2:生源地對安大學生使用網絡消費信貸產品有正向影響；H3:月生活費對安大學生使用網絡消費信貸產品有正向影響。（二）LOGISTIC回歸模型。本文將是否使用網貸產品作為因變量，根據上文分析，選取性別、年級、月生活費、生源地、專業、家庭結構這六個因素作為自變量，由于是否使用網貸產品分為“是”或“否”兩類，屬于一種二元選擇問題。由于調查結果數據涉及虛擬變量、自變量服從二項分布、因變量僅有兩個選擇，所以本文選擇二元LOGISTIC模型來分析網絡消費信貸產品使用的影響因素。模型如下：Y=f(Xi)+σ（三）LOGISTIC回歸模型分析。由回歸結果可得，本文的回歸方程為：Y=2.408+0.757X1+0.629X4-0.651X6第一，從回歸方程可以看出性別回歸系數為正值，可得性別對安大學生使用網絡消費信貸產品有正向影響，假設H1成立。回歸系數為正值表明男生相對于女生更喜歡使用網絡消費信貸產品。且由回歸方程可以看出，性別對網貸產品使用意愿的影響力度大于月生活費大于家庭結構。第二，本文將調查對象分為大一、大二、大三、大四、研究生及以上。由回歸結果可看出年級對安大學生使用網絡消費信貸產品沒有顯著影響，預期假設不成立。應改為：年級對安大學生使用網絡消費信貸產品沒有顯著影響。第三，安大的專業比較多，為了統計方便，本文把專業分為經管類和非經管類。本文將非經管類專業作為參照組，由回歸結果可看出專業對安大學生使用網絡消費信貸產品沒有顯著影響，預期假設不成立。應該修改為：專業對安大學生使用網絡消費信貸產品沒有顯著影響。第四，本文中的家使用網絡消費信貸產品有正向影響，假設H2成立。第五，本文將戶口所在地分為城市和農村。本文將家庭戶口為農村的學生作為參照組，由回歸結果可得戶口所在地對安大學生使用網絡消費信貸產品無顯著影響，預期假設不成立。應該修改為：戶口所在地對安大學生使用網絡消費信貸產品沒有顯著影響。第六，本文將月生活費分為四個區間。由回歸結果月生活費回歸系數為負值，可得月生活費安大學生使用網絡消費信貸產品有負向影響，說明網貸產品的使用會隨著月生活費升高而減少。假設H3不成立，應該修改為：月生活費對安大學生使用網絡信貸產品有負向影響。

四、政策建議

大學生涉世不深、頭腦簡單、分辨能力較差，易被商家的營銷手段騙。學校、家庭要加大對學生的理財教育，多關注學生，增強大學生的防范意識，幫助學生樹立正確的消費觀、價值觀。學生也應該主動學習金融知識，提高自身素質。計量分析結果可見，性別、家庭結構、月生活費對借貸產品的使用均存在顯著的影響，且性別和家庭結構與網貸產品的使用呈現正相關關系。互聯網消費金融廠商針對高校大學生的特征設計出多元化的網貸產品滿足他們不同層次的需求。要及時了解市場動態，觀察大學生對網貸產品反應行為的變化，及時調整產品及營銷戰略，滿足學生的需求。問卷調查結果顯示79.77%的學生認為當前網貸市場魚龍混雜，這也是各大廠商“鉆監管漏洞”的結果。為保障我國消費金融的健康發展，首當其沖的是健全相應法律法規，涉嫌違法的廠商交由相關部門處理，規范大學生借貸的門檻，防止部分學生欠下巨款。由于現在并未將大學生信貸狀況與其日后發展聯系一起，違約成本較低。所以應將將大學生消費貸款狀況納入征信系統，與其日后發展聯系在一起，增強大學生責任感，自覺還貸。

作者:田申 單位:安徽大學經濟學院