城市推進金融IC卡發展研討

導語：城市推進金融IC卡發展研討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

“十一五”期間，中小城市規模發展迅猛，截至2010年底，全國共有中小城市2000余個。這些城市的顯著特點是城市人口規模迅速膨脹，人民群眾對改善社會支付環境有更普遍和迫切的需求，公共服務中的金融應用潛力巨大。金融IC卡作為當前一種新興支付工具，可以將金融服務與現代信息技術高度融合，推廣前景廣闊。本文基于金融IC卡支付的便利性，分析其在中小城市推廣的可行性，從而做出適合中小城市推廣金融IC卡的路徑選擇。

一、金融IC卡支付便利性

金融IC卡以芯片作為主要介質，相比傳統磁條卡，容量更大、功能擴展性更強，可在身份識別、數據存儲、多領域應用等方面提供功能支持；同時，芯片本身具有不易復制、計算復雜等特性，這為金融IC卡提供了很高的安全性，有效防范偽冒風險、欺詐風險和操作風險。此外，能夠實現非接觸讀卡，適用領域更加廣泛。

二、中小城市推廣金融IC卡的可行性：以盤錦為例

1.經濟基礎

第一，經濟增長進入快速發展期。2009年，遼寧沿海經濟帶開發、開放上升為國家戰略，盤錦市確立了“轉身向海”的快速化工業發展戰略，推進了行政區劃調整和經濟區設立，構建了“一核、一帶、一軸、多點”的向海發展布局，經濟持續向好勢頭全面鞏固，綜合實力快速攀升。2008年至2010年地區生產總值連續3年實現10%以上的高速增長。第二，城鄉居民收入水平呈現持續增長態勢，居民消費活躍，市場貿易增長旺盛。“十一五”以來，城鄉居民收入水平一直保持較快增長。2010年底，城市居民人均可支配收入和農民人均純收入分別為21035元和9750元，均高于全國中小城市平均水平。居民購買力明顯增強，居民消費價格總水平持續走高，如圖1所示。第三，城鄉融合度不斷提升，一體化進程加速。“十一五”期間，盤錦市抓住遼寧沿海經濟帶開發以及遼寧省加快濱海公路沿線經濟布局的重大機遇，實現了城鄉經濟的高速協調發展，公共服務能力得到明顯提升，城鄉居民物質和文化生活更加便捷舒適、豐富多彩。預計到2012年，盤錦市人均地區生產總值可達8萬元以上，城市化率達到72%，農民進入新型社區比重超過30%，農村土地規模經營比例超過30%，城鄉居民收入比達到1.9：1。

2.金融基礎

第一，金融結構呈現多元化發展趨勢。截至2010年底，盤錦市銀行業金融機構本外幣各項存款余額為853.7億元，比年初增長16.5%。另一方面，銀行業金融機構通過新增分支行及營業網點進一步擴大經營領域，各大商業銀行競相在中小城市設立分支機構。截至2010年底，盤錦市銀行業金融機構數量達到14家，比2004年翻了一倍，金融網點達300余個，金融從業人員5000余人。銀行業金融機構結構呈現多元化發展趨勢，在支持地方經濟轉型、產業集群及外向型經濟發展的同時，自身實力大大增強。第二，銀行卡受理環境進一步優化。2010年末,盤錦市共有銀行卡特約商戶1094戶，POS1592臺，其中1472臺能夠受理金融ic卡，ATM256臺；每臺POS對應的銀行卡數量約為1538張,同比下降16.55%，每臺ATM對應的銀行卡數量約為9557張，同比下降3.31%，機具受理壓力得到較大緩解，銀行卡受理市場擴容明顯。同時，銀聯、各大銀行也加快了對轄區POS機具的改造，金融IC卡基礎設施建設已具規模，如圖2所示。第三，金融意識全面提升。截至2010年末，全市累計發卡244.67萬張，人均持卡1.86張。2010年，全市銀行卡刷卡消費金額89.17億元，占全市社會消費品零售總額的48.2％，銀行卡滲透率達到28.77%[滲透率=消費金額（剔除房地產、大宗批發等交易類型）/社會消費品零售總額]，卡均消費3644.46元，筆均消費1667.96元，銀行卡刷卡消費筆數和金額均大幅增長。

3.地方政策環境

第一，傾力打造民生工程，充分認識到金融IC卡推廣應用的重要性。為加快銀行卡產業發展，改進支付手段、擴大居民消費、改善金融生態環境，近年來，盤錦中支充分發揮人民銀行在銀行卡產業發展中的組織協調作用，致力于建立“銀行卡產業推進機制”。2009年代盤錦市政府起草了《盤錦市銀行卡產業發展規劃（2009～2011年）》，得到了政府充分肯定并在全市范圍轉發。2011年初，草擬了《盤錦市金融IC卡推廣應用方案》。此外，通過正確的宣傳引導，各商業銀行不斷加深將金融IC卡推廣工作作為轄區重大金融戰略的理解，表示愿意投入；政府等相關部門也充分認識到金融IC卡作為強化行業管理職能、提高政府服務民生必要抓手的重要性，盤錦市“十二五”計劃提出以先進的支付工具和良好的資金受理環境，將盤錦建成東北對外開放的平臺、全國重要的糧食商品物流中心和交易中心，政府必將為金融IC卡推廣應用提供政策和資金保障。第二，行業IC卡發展市場現狀有利于金融IC卡實現城市信息化融合。盤錦市行業IC卡主要應用在社保醫保、交通、教育、能源等行業和領域，分別承擔醫保費用結算、公共交通、校園消費、車輛加油等功能，品種主要有“社會醫療保障卡”、“公交IC卡”、“校園IC卡”、“工行加油卡”等，基本業務模式大致相同，都為先充值后使用，且有部分資金脫離于銀行系統，資金的使用缺乏有效監管，迫切需要一種媒介對其進行整合。金融IC卡將順勢而為，承擔起這一任務。在其推動下，盤錦市城市信息化管理水平將實現巨大飛躍。

4.具備實際需求

第一，維護金融穩定的需要。金融IC卡的推廣發行，可以將社會上缺乏監管的各種商業儲值卡及部分公共服務領域發行的帶有支付功能的電子錢包納入銀行結算監管范圍，其結算渠道可控，支付安全性更高；同時，金融IC卡標準統一、技術含量高，復制難度大，可有效防范銀行卡偽卡風險。第二，建設“數字城市”的需要。推進金融IC卡，將促進中小城市公共服務領域信息的共享，提升服務功能、加快銀行卡升級換代步伐，實現“一卡多用，多卡合一”的應用目標，對進一步推動并加快“數字城市”建設的進程，為政府開展城市信息化建設、實現便民利民目標、提升城市知名度提供可靠的服務渠道和可拓展的服務空間。

三、制約因素分析

隨著近幾年銀行卡在中小城市的廣泛應用，絕大多數中小城市已經基本具備了金融IC卡推廣的基礎條件。但由于金融IC卡推廣工作涉及面廣、參與方條件不一，工作協調難度較大，在具體工程實踐中，仍面臨一些制約因素。

1.行業壁壘難以逾越當前一些壟斷行業推行行業卡并具有相當規模，獲取了豐厚的利益。金融IC卡要進入這些領域需要對行業卡進行整合，勢必對現有利益格局形成沖擊。有關單位和部門對于金融IC卡在金融、社會保障、公共交通及其他領域應用雖有合作意向，但沒有開辦具體合作業務。僅通過簡單資本合作不可能輕易吸引其互相開放行業應用，政府并不適宜也不具備足夠能力參與跨行業合作項目的協調。

2.用卡環境欠佳除傳統POS領域接觸式改造進展較快外，其他非接觸式受理終端的改造進展較慢。一些和市民日常生活密切相關的行業由于各參與者硬件投入不足，受理改造工作較為滯后，導致中小城市能夠使用金融IC卡支付的行業和場所不多，制約推廣應用。此外，居民受傳統觀念影響，在日常生活中慣用現金支付的觀念仍難以改變，對新型支付方式仍心存顧慮。

3.發行成本大，短期收益低相對磁條卡而言，金融IC卡從卡片到系統改造、ATM、POS等軟硬件升級改造都需要大量資金投入。據測算，每張IC卡發行成本接近50元，相對于1元成本的磁條卡，發行成本過高，大規模發行難以承受。ATM、POS軟硬件升級改造資金缺口較大，特別是ATM升級，預測每臺達到1萬元，成本過高成為阻礙金融IC卡推廣的主要因素，且短期內推廣發行的經濟效益不明顯，部分銀行對發行推廣金融IC卡積極性不高。

四、當前形式下的路徑選擇

第一，充分利用地方政府的管理體系和統籌協調職能，為金融IC卡推廣提供最為可靠的政策和效率保障。一是要建立由地方政府主導的領導機構，有助于提高在重大問題、方向性決策方面的效率和效果。金融IC卡行業應用的對口管理部門大多在地方，借助地方政府的管理協調能力會大大減少整體協調運作成本。二是要充分利用政府各部門資源。金融IC卡的推廣目標是惠民與便民，發展方向是行業合作。公交卡、醫療IC卡等的推廣應用雖然在其特定行業實現了領域創新，但僅僅是IC卡服務民生工作的冰山一角，各部門要從社會整體利益角度出發，正確認識以金融IC卡作為基礎交易平臺的重要意義，而不單考慮本部門的利益。第二，有效利用金融部門系統及硬件資源，為金融IC卡推廣提供物質保障。完備的收單環境是銀行卡得以廣泛應用的基礎，廣泛的受理環境是金融IC卡發展的基礎，即使卡片功能再強大，安全性再高，如果沒有強大的交易受理系統或受理商戶少，也無法發揮金融IC卡的優勢，無法吸引用戶申請金融IC卡。部分行業IC卡，由于受經驗和投入資金所限，沒有金融賬戶和安全的系統為依托，只能實現極少應用，布放的機具不具備普遍性，與金融機構投入的力度相比微乎其微。自1997年的《中國金融集成電路（IC）卡規范》到今天的PBOC2.0規范，從電子聯行到大、小額支付系統，標準化才是金融IC卡推廣的根本保障。此外，多年來各商業銀行、銀聯亦在不斷對受理機具進行改造、升級，“十一五”以來，盤錦市工、農、中、建4大行在服務地方的項目投資已逾億元，盤錦市商業銀行自2010年發行銀行卡以來投入也逾百萬元。由此可見，充分利用現有銀行業各種資源，才能有效平衡巨額的工程建設成本。必須利用工、農、中、建等金融機構在聲譽、管理等方面的無形資源，其金融機構服務網點覆蓋全國，地方性金融IC卡工程能借助其系統平臺，改善互不相通的缺陷，努力做到既為本地百姓服務，也為外來人口服務，間接為市民在全國各地享受同等服務打下基礎。第三，切實完善運營機制和運作體系，有助于金融IC卡產業的可持續發展。金融IC卡推廣初期，以政府為抓手，運用行政手段，可以使各部門迅速進入角色，事半功倍。同時，以市場為主導，通過完善運營機制和運作體系，促進該項工作長期健康發展。

一是要科學確定利益補償分配機制。遵循“誰獲利、誰付費”原則，參照現有銀行卡費率政策，在維護原有市場平穩發展的基礎上浮動，對勇于創新的試點金融機構給予適當支持；在新興支付領域有所創新和突破的，在利益分成方面給予優惠；正確引導商業銀行對偏遠的中小商戶機具費用進行補償，向中小商戶傾斜。二是通過法律、制度約束，建立一個能持續產生實用成果的創新平臺。充分調動參與各方推進金融IC卡多應用的積極性，鼓勵商業銀行利用自身資源，加強與便民行業合作，必要時對較大項目可采取多家商業銀行費用分攤方式，共同開發公共服務領域應用；盡快實現金融IC卡聯網通用，使不同建設單位在公共服務領域應用拓展成果得到合理共享。