新經(jīng)濟(jì)下網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的研究

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也取得了較大的發(fā)展。因此，分析網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)是非常必要的。本文借鑒了網(wǎng)絡(luò)金融的國際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的含義及特征展開解析，從幾個(gè)方面分析了在新經(jīng)濟(jì)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)在的發(fā)展情況與未來的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代背景;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展趨勢(shì)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的普及，許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司等跨界探索了金融服務(wù)，產(chǎn)生了一股巨大的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，隨著銀行業(yè)的不斷進(jìn)步，使得以往的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了較大的發(fā)展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進(jìn)了金融行業(yè)的良好發(fā)展。

1網(wǎng)絡(luò)金融概述

1.1網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融從狹義上理解就是在國際互聯(lián)網(wǎng)中開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，包括各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、保險(xiǎn)等；從廣義上理解網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在全世界范圍內(nèi)的金融活動(dòng)的總稱，它除了包括狹義的內(nèi)容，還包括了網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等多方面的內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)不同，它是存在于電子空間中的活動(dòng)，采用網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行方式，形態(tài)是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的快速融合而產(chǎn)生的，適應(yīng)了目前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，其主要特征包括以下幾個(gè)方面。(1)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的宗旨是竭力為客戶服務(wù)，這決定了其應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新。為了更好地為廣大人民群眾服務(wù)，應(yīng)當(dāng)努力拓寬市場(chǎng)，提高自身的競(jìng)爭力，網(wǎng)絡(luò)金融必須展開業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面進(jìn)行了革新。管理方面的革新包括以下幾點(diǎn)，第一，金融企業(yè)拋棄了以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去發(fā)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理原則，把與其他金融機(jī)構(gòu)的合作放在首要地位，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量，從而促進(jìn)企業(yè)效益的提高[1]。第二，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的治理模式也融入了網(wǎng)絡(luò)元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網(wǎng)絡(luò)化的管理結(jié)構(gòu)所取代。(2)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)革新。由于信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)所涉及的領(lǐng)域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭的新形勢(shì)，相關(guān)市場(chǎng)逐漸向國際聯(lián)合的方面發(fā)展。此外，由于受到較大的競(jìng)爭壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰(zhàn)略。(3)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了監(jiān)督與管理方面的革新。由于相關(guān)技術(shù)的良好發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督與管理體系更加完善，并且網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)深入到了國際市場(chǎng)。以往的分業(yè)經(jīng)營與防壟斷的傳統(tǒng)監(jiān)管政策被相關(guān)新模式所取代。隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國金融交易量不斷增大，相關(guān)的監(jiān)督管理部門已經(jīng)很難有效掌控本國的金融活動(dòng)。(4)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性主要表現(xiàn)在服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)以及交易載體的網(wǎng)絡(luò)化[2]。服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化指的是利用網(wǎng)上銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融活動(dòng)，減輕了對(duì)傳統(tǒng)銀行的依附。金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化指的是所有的金融交易活動(dòng)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。交易載體的網(wǎng)絡(luò)化指的是網(wǎng)絡(luò)支付方式代替了傳統(tǒng)貨幣的支付方式，以相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付方式作為網(wǎng)絡(luò)金融的交易工具。(5)網(wǎng)絡(luò)金融的開放性。此特點(diǎn)主要是指經(jīng)營環(huán)境的開放。通過網(wǎng)絡(luò)，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠?yàn)榭蛻魩順O大的便利，吸引更多的客戶。只要金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營，全球所有網(wǎng)民都可能成為其客戶，并且能夠?yàn)榭蛻魩韮?yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

2.1網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展

1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業(yè)務(wù)在美國得到了迅速的發(fā)展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務(wù)在西方國家得到了蓬勃的發(fā)展。然而，每個(gè)國家網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)步并不是十分平衡，北歐國家普遍領(lǐng)先于中歐國家。在亞洲地區(qū)，屬日本網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最快。我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展十分迅速。2014年，我國個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模為448.5萬億元，同比增長70.3%；企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為855.9萬億元，同比增長28.4%；手機(jī)銀行交易規(guī)模雖然只有32.8萬億元，但同比增長高達(dá)157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。

2.2網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展

2005年在美國運(yùn)營的Zopa網(wǎng)站是全球最早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。目前知名度最高的網(wǎng)絡(luò)融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當(dāng)時(shí)在運(yùn)營方式中有所差異。通過Prosper這種機(jī)制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動(dòng)中獲取盈利，這樣就實(shí)現(xiàn)“三贏”的局面[3]。網(wǎng)絡(luò)融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經(jīng)營策劃公布于互聯(lián)網(wǎng)上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)融資。

2.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)發(fā)展

Paypal是最早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牡谌街Ц镀脚_(tái)，它建立了賬戶余額的貨幣市場(chǎng)基金。用戶只需要通過簡單設(shè)置，就能夠把PayPal賬戶中不計(jì)利息的余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入到貨幣市場(chǎng)基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場(chǎng)基金并不是為了獲取資產(chǎn)管理的收益，也不是為了資產(chǎn)管理銷售業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財(cái)，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業(yè)實(shí)現(xiàn)直接的經(jīng)濟(jì)利益，然而，其內(nèi)在意義是無可估量的。

3新經(jīng)濟(jì)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)

3.1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)背景下的金融業(yè)務(wù)與以往的金融業(yè)務(wù)所有不同，由于其融入了信息技術(shù)，使得許多潛在業(yè)務(wù)得以挖掘，從而實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)新。最早的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的某個(gè)方面，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等。伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域成為了金融服務(wù)提供商的主要任務(wù)。以BeatThatQuote.com為例，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新就主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。一是對(duì)個(gè)人金融信息服務(wù)的注重。目前網(wǎng)絡(luò)使用者越來越多，且大多數(shù)為個(gè)人用戶。二是對(duì)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)展的注重。BeatThatQuote.com網(wǎng)站提供了大量的與人們生活緊密相關(guān)的公共事業(yè)金融服務(wù)。三是更注重業(yè)務(wù)流程的科學(xué)性、合理性。BeatThatQuote.com網(wǎng)站服務(wù)界面簡潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務(wù)，需要填寫的資料都有詳細(xì)的提示。這種科學(xué)、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗(yàn)，使得客戶更加信賴此網(wǎng)站。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)盈利模式包含利息收入、保險(xiǎn)金及其他中間業(yè)務(wù)收入，而隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式就依托于傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長，特別是依托于個(gè)人金融服務(wù)盈利增加。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，龐大的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人用戶促使以服務(wù)費(fèi)和中介費(fèi)為主的中間業(yè)務(wù)收入成為了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統(tǒng)金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更加依賴于中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展，因而使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)會(huì)更加注重用戶的服務(wù)體驗(yàn)，在向客戶凸顯自身穩(wěn)定安全性的同時(shí)，追求更優(yōu)質(zhì)的口碑效益。

3.3網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)，并且也與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著一定的聯(lián)系，但真正決定網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營模式發(fā)展趨勢(shì)的是金融業(yè)的經(jīng)營導(dǎo)向。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，金融行業(yè)涉及其他服務(wù)業(yè)務(wù)的門檻和運(yùn)行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺(tái)向用戶開辦各類服務(wù)業(yè)務(wù)，獲取更多的利潤，使得傳統(tǒng)封閉式發(fā)展的分業(yè)經(jīng)營模式面臨困境。網(wǎng)絡(luò)的普及大幅降低了金融行業(yè)在開設(shè)其他金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)時(shí)所花費(fèi)和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及和“4G”時(shí)代的到來，使得個(gè)人金融服務(wù)在很大程度上已經(jīng)逐漸擺脫固定網(wǎng)點(diǎn)的桎梏，用戶只要有可聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)，便可以隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)及其他繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

4新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展建議

在新經(jīng)濟(jì)背景下想要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)。(1)提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌效應(yīng)。如今我國金融業(yè)仍大多以分業(yè)經(jīng)營模式為主，盡管存在混業(yè)經(jīng)營，但是單個(gè)金融主體的經(jīng)營業(yè)務(wù)依然相對(duì)單一，尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。(2)網(wǎng)絡(luò)營銷模式多樣化。網(wǎng)絡(luò)營銷的好壞影響著經(jīng)營金融網(wǎng)站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)已在近兩年大幅普及，但這類多種業(yè)務(wù)同時(shí)存在的金融網(wǎng)站在我國仍未普及，因此網(wǎng)絡(luò)營銷的方式對(duì)金融網(wǎng)站的發(fā)展有著重要的作用。我國當(dāng)前不僅存在著搜索引擎營銷、電子郵件營銷，還存在各種網(wǎng)絡(luò)營銷與社區(qū)營銷，且目前的社交網(wǎng)絡(luò)中包含了許多網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，客戶希望得到更多的新體驗(yàn)。針對(duì)網(wǎng)站交互性以及用戶體驗(yàn)而創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)營銷模式將有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

5結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的逐漸成熟，其未來發(fā)展的前景也會(huì)更加可觀。然而，在未來的發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)采用有效的方法預(yù)防潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，網(wǎng)絡(luò)金融才能夠更好地發(fā)展。

作者:李芊 單位:倫敦大學(xué)瑪麗皇后學(xué)院

參考文獻(xiàn)

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