城鎮基本醫療保險中逆向選擇的探討

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一、逆向選擇的概念解析

逆向選擇是信息不對稱的一個基本類型，逆向選擇的出現使買賣雙方信息不對等的矛盾進一步被激化，使得市場出現失靈，最終導致市場產生“劣勝優汰”的問題競爭機制，對市場的健康發展存在著很大的危害。逆向選擇，從根本上來說就是賣方隱藏信息的問題，在商品交易過程中，買賣雙方都想通過交易活動實現自身的效益最大化，在自由定價市場中，賣方會根據自身商品的質量和價值進行定價，這個定價一般都是符合商品的質量和價值的。由于同一商品市場存在多家賣方，而不同賣方的商品質量也有所差別，因此質量較差的商品自然會降低價格，從而給優質商品帶來價格上的沖擊。由于交易雙方的信息不對等，優質和劣質商品價格相差過大，優質產品只能退出市場競爭。優質產品的退出會導致市場出現惡性循環，不斷發生質量較優產品被迫退出市場的現象，使得市場調節機制失靈，成為“劣勝優汰”的逆向選擇市場。我國城鎮醫療保險的逆向選擇，同樣是由于信息的不對稱導致的，當市場處于信息不對稱的狀態下，無論是保險的買方還是賣方一般都擁有私人信息，而這些私人信息是對對方不利的，接受契約的雙方都會盡可能利用這些有可能對對方不利的信息簽訂對自己有利的契約，而對方則由于信息劣勢處于對自己不利的選擇位置上。在這種不完全信息的市場狀態下，潛在的投保者作為需求方總是比保險人更了解保險標的的風險狀態以及風險的控制狀態，保險人作為供給方總是比保險人更了解保險的償付意愿和能力，這就必然造成了買方或者賣方利用自身的信息優勢進行牟利，加之供給需求方各自存在不同種類的差別，也導致了買方之間和賣方之間的不公平競爭。

二、城鎮基本醫療保險中逆向選擇的分析和檢驗

1.保險方對參保方的逆向選擇

醫療保障制度是以政府為主導的一項民生工程，由于我國人口基數較大，因此城鎮基本醫療保險的完善和推廣需要漫長的過程。保險方對參保方的逆向選擇是指保險經辦機構在不違反相關的政策法規的前提下，利用自身的信息和權利優勢控制保險覆蓋面和社會化程度，將城鎮基本醫療保險的保險職能降低，而單方面制定有利于維持保險制度的規則。保險方對參保方的逆向選擇，使得城鎮醫療保險對參保人的保障效果降低，導致參保患者的治療費用個人承擔比例上升，這種現象直接導致城鎮居民參加基本醫療保險的意愿下降，導致保險方因為參保人數不足進一步壓低報銷比例，縮小疾病報銷范圍，最終形成惡性循環，阻礙了我國城鎮基本醫療保險的推廣和普及。

2.參保方對保險方的逆向選擇

城鎮居民醫療保險強制性參保約束不強，目前，我國保險市場除卻城鎮居民醫療保險外，各大保險機構還開出很多商業性質的保險產品。由于城鎮基本醫療保險體系和制度還不完善，與這些商業性的保險產品相比缺乏市場競爭力，因此很多家庭條件較好的居民都會選擇一些報銷額度較大的優質商業保險替代城鎮居民醫療保險。由于我國城鎮居民醫療保險由于參保人數限制導致的惡性循環，其報銷比例和報銷范圍進一步縮小，從而導致其在與社會其他保險機構推出的保險產品之間越來越缺乏競爭力，這是參保方對保險方逆向選擇的主要原因。由于這種現象的存在，我國城鎮居民醫療保險一直處于一個推廣不利的尷尬地位，而由于保險推廣人和參保人雙方對城鎮居民醫療保險推廣的不重視，進一步加大了我國城鎮居民基本醫療保險普及和推廣的困難。

3.醫院對于保險方的逆向選擇

醫院是城鎮居民接受醫療服務的主體，因此醫院在城鎮居民醫療保險體系中具有很大的影響力。我國的醫療體系正處于改革之中，無論是醫療服務體系還是藥品流通體系都缺乏規范性。醫院作為社會服務機構，卻又是以盈利為目的的，這種矛盾的定位導致我國普遍存在看病貴、看病難的現象。當城鎮醫療保險制度強制性約束不強的時候，醫院加入城鎮醫療保險制度的醫院就會降低，在這個背景下，病院充足的大醫院為了保證其經濟效益，普遍不愿意加入到保險體系中。而綜合實力不強，病院缺乏、醫療水平不足的醫院，由于缺乏病源，對于參與到醫療保險體系中的積極性較高，使得我國城鎮基本醫療保險體系中醫院的整體醫療水平下降。

4.醫院對參保患者的逆向選擇

醫院作為醫療服務的專業機構，其專業性極強。在以盈利為目的的醫療體制內，患者與醫療單位由于信息的不對等是有矛盾的，這也正是我國醫患關系緊張的主要原因。為了提升城鎮基本醫療保險參與醫院的整體醫療水平，保險機構會利用權力優勢將大型的優質醫院納入醫療保險體系中，但由于醫院和患者之間信息的不對等，加之醫院在無法退出保險體系的情況下不想被參保患者占據過多醫療資源，因此醫院對參保患者拒絕、推諉的現象普遍存在。在按病種分類支付（DRGs支付體系）的體系下，大病重癥患者的收治一旦超過標準的費用比例，醫院就要承擔一部分超支的費用，嚴重影響醫院的經濟收益，醫院就會利用對醫療信息的壟斷、拒絕、推諉大病重癥參保患者，或者降低患者的診療水平，以降低費用。綜上所述，由于我國城鎮基本醫療保險體系不健全，我國城鎮醫療保險體系中逆向選擇現象不僅存在與保險方和參保人之間，還存在于醫療機構和保險方、醫療機構和參保人之間，正是由于我國城鎮基本醫療保險中逆向選擇現象的普遍存在，阻礙了我國城鎮基本醫療保險體系的推廣和發展。

作者:王洪敏 單位:哈爾濱廣播電視大學