保險中介信用評價研究論文

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[摘要]本文在對當前保險中介現狀及所存在的問題進行分析的基礎上,構建了比較詳細的保險中介信用評價考核體系,并就當前保險中介信用評價的兩種模式進行了探討,最后從中介監管角度就如何提高保險中介信用水平提出了幾條措施

[關鍵詞]保險人;經紀人;公估人;信用評價

一當前保險中介的現狀分析

保險中介作為金融中介服務行業,已從過去單一的保險業務擴展到保險經紀業務保險公估業務,在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當前,保險中介已在保險產品供應者和需求者之間為保險產品信息的溝通保險產品的供求雙方撮合成交均發揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發展過程中不可缺少的一個中間環節隨著我國保險產品創新的加快,保險中介服務的內容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務的多方面需求,保險中介的服務質量與信用評價工作隨之也越來越重要

伴隨我國保險中介市場的發展,保險中介規模盡管獲得了迅速的發展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應該看到,保險中介服務投訴率存在著上升趨勢,在內部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險人在推銷過程中片面追求個人的業績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進行誤導在辦理保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,對一些重要的責任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經紀人采取不正當的手段,騙取保險監督管理機構頒發的經營保險經紀業務許可證;還有極個別保險經紀人在未征得當事人同意的情況下,私自在保險合同上代當事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應有的經濟損失,對保險中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險業務中,消費者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應該看到,今天即使選擇到了一家優質的保險公司,但當起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益

因此,開展保險中介信用評級工作,是推進整個保險誠信體系建設的一項重要工作內容,它不僅有利于提高保險中介的信用水平,也有利于促進我國保險市場全面健康深入發展

二構建保險中介信用評價考核體系

1.保險中介的業務質量這是反映保險中介信用程度最重要的方面,業務質量內容考核主要有以下兩個方面:

(1)保險中介能否認真執行我國《保險法》中對保險中介的監管

(2)在辦理保險中介業務動中,保險中介是否存在著違規行為等

保險中介若多次違反上述監管規定,表明業務質量不高,信用等級較低因此,業務質量在很大程度上決定了保險中介的信用等級

2.保險中介的履約能力這是衡量保險中介經營誠信程度內在主觀的重要內容一個誠信程度評價較高的保險中介,其履約能力必然也高,具體表現在以下三個方面:

(1)保險人保險經紀人重合同守信用,嚴格按照保險合同中的條款辦事,不散布虛假的保險信息

(2)保險人保險經紀人在簽約前沒有隱瞞與保險合同有關的重要情況簽約后也不進行違背誠信義務的活動,保險費率適中且不變

(3)保險公估人能按照保險人或被保險人的委托,嚴格履行自己的職責,對保險標的進行公正的評估,提出一個完整的公平的保險公估報告,不無故損害任何一方當事人的利益,實事求是地確定責任歸屬,在分清責任的基礎上合理定損

3.保險中介的業務規模業務規模是保險中介的外在客觀方面的反映,考核內容主要有以下四個方面:

(1)一段時期內參與投保的數量投保人的數量越多,表明該保險中介比較受到歡迎

(2)業務范圍與內容保險中介的業務范圍越廣與業務內容越多,表明該保險中介所經菅的保險產品越豐富

(3)保險中介從業人員數量從業人員數量在一定程度上反映了保險中介的業務規模當然,這里要注意避免人浮于事的現象發生

(4)合法收支情況顯然,保險中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保險中介的業務規模大小

一般來看,具備一定業務規模的保險中介,其可信程度相對業務規模較小的要高一些當然,也并非業務規模大的保險中介其可信程度就一定高

4.保險中介從業人員的職業道德與業務素質從業人員的職業道德與業務素質是保險中介信用的基礎,樹立良好的職業道德提高業務素質,中介的信用才會有保證可以說,職業道德與業務素質較好的保險中介,其從業人員能夠比較主動上門與客戶溝通,在服務上盡量做到細致與貼心,因而其信用程度必然也較高

這里考核內容主要有兩個方面:

(1)在從業人員中是否存在著欺騙唆使誤導投保人或被保險人的不正當行為

(2)從業人員中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供優質保險中介服務合法收取傭金等

三保險中介信用評價模式分析

1.二層綜合評價模式這種模式是以上面建立的保險中介信用評價考核體系為基礎,采用二層綜合評價,定量分析與定性分析相結合的一種方法,分以下三個步驟進行:

首先,對保險中介信用評價指標體系下層包括的四個方面分別加以評價

例如,在第一個方面“保險中介的業務質量”中又包括了兩個考核內容在這兩個考核內容評價得分的基礎上,采用對“指標”加權的方法得到對第一個方面的綜合評價類似可以得到對其它三個方面的綜合評價

其次,在每個方面綜合評價得分的基礎上,再采用對“方面”加權的方法得到上層保險中介信用總體評價的分值

最后,由保險中介信用總體評價的分值,依據一定的標準分值范圍得到相應的信用等級

這里,考核內容中屬于定性分析類型的評價得分麻煩些,因為量化比較困難,投入的時間人力等要多些,故考核成本一般稍高一些

2.多方參與型信用評價模式這種模式也是一種定性分析與定量分析相結合的方法,首先,采用保險監管部門評價保險公司評價保險中介自評投保人或被保險人代表評價和同業互評5種方式進行,評價結果劃分為信用等級最高較高一般較差最差這五級信用檔次;然后,設定這五級信用檔次相應的分值;最后,對參與評價的5方分值以加權平均方法進行綜合評定,再返回到相應的信用檔次上

在上述多方參與型信用評價模式中,保險監管部門應該根據較長一段時期內監管工作記錄對保險中介進行客觀評價,重點是評價保險中介的業務質量;保險公司投保人或被保險人代表評價和同業互評可以采用問卷打分的方式進行評價,以評價保險中介的履約能力方面為重點;保險中介自評部分則以自身的財務業務數據為基礎,著重對保險中介中從業人員的職業道德與業務素質進行自我評價

當前,二層綜合評價與多方參與型評價兩種模式,均可以通過構建保險中介信用評級系統軟件,在網絡上實施,評級結果將由系統自動生成,這樣大大提高了保險中介評價工作的可操作性

四提高保險中介信用水平的幾項監管措施

首先,要對保險中介市場的準入進行嚴格監管,完善準入制度,從源頭上堵住保險中介服務的投訴這里主要是指保險中介的設立以及保險人保險經紀人保險公估人均要接受其資格審查例如,根據我國《保險法》規定,要求保險經紀人必須通過保險經紀人資格考試,并取得保險監督管理機構頒發的經營保險經紀業務許可證;保險公估人更有嚴格的資格限制,除了必須通過專門的資格考試,取得資格證書以外,還必須繳存一定數額的職業責任保險等

其次,提高對保險中介業務進行過程監管的力度,具體落實在對每個保險人保險經紀人保險公估人業務的監管上他們從事的每項保險中介業務都必須經過保險監督管理機構的批準,按照相應的《保險機構管理規定》《保險經紀公司管理規定》《保險公估機構管理規定》中分別規定的范圍,合法從事各項保險中介業務活動

最后,要逐步建立起保險中介市場的退出機制為切實保護投保人或被保險人的經濟利益,對于信用等級多次評價為極差的保險中介,特別是一段時期內屢次出現嚴重違法違規的保險中介,應該加以整頓甚至取銷其業務資格

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