保險(xiǎn)行業(yè)如何盈利范文

導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)行業(yè)如何盈利，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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湯大生：太保電子商務(wù)網(wǎng)站由保險(xiǎn)超市、客戶服務(wù)、企業(yè)頻道、保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)新聞等五大版塊組成。用戶點(diǎn)擊進(jìn)入保險(xiǎn)超市，就可以完全個(gè)性化地根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求，了解太保各種險(xiǎn)種的功能和特點(diǎn)，快捷計(jì)算所需保費(fèi)，并選擇安居綜合險(xiǎn)、個(gè)人住房保險(xiǎn)、電腦保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、航空旅客人身險(xiǎn)和太平盛世綜合系列險(xiǎn)等險(xiǎn)種投保。太保公司在得到并確認(rèn)用戶的投保要求后，就會(huì)以最快的速度將保單送到用戶指定的地點(diǎn)，并支持用戶通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。用戶點(diǎn)擊進(jìn)入客戶服務(wù)版塊，就可以獲得各類客戶信息，進(jìn)行保單查詢，向太保公司提出自己的意見(jiàn)，并及時(shí)得到反饋意見(jiàn)。用戶點(diǎn)擊進(jìn)入保險(xiǎn)知識(shí)版塊，就能得到諸如“如何買保險(xiǎn)、如何確定保額、如何選擇人”等保險(xiǎn)知識(shí)，并了解相關(guān)保險(xiǎn)政策法規(guī)和保險(xiǎn)案例分析介紹等。用戶點(diǎn)擊進(jìn)入企業(yè)頻道，就可以對(duì)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)情況和企業(yè)開(kāi)展情況等有一個(gè)較為全面和詳細(xì)的了解。用戶點(diǎn)擊進(jìn)入保險(xiǎn)新聞版塊，就可以掌握大量的最新保險(xiǎn)新聞與保險(xiǎn)行業(yè)動(dòng)態(tài)。同時(shí)，該網(wǎng)站還為訪問(wèn)者提供友情鏈接服務(wù)等。

記者：目前國(guó)內(nèi)許多網(wǎng)站都面臨經(jīng)營(yíng)和盈利的壓力，在此時(shí)搞成中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對(duì)經(jīng)營(yíng)和盈利前景貴公司是怎樣想的？

湯大生：我們很有信心，電子商務(wù)一定會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)價(jià)值。目前保險(xiǎn)行業(yè)存在嚴(yán)重的低效益，電子商務(wù)是一個(gè)好的結(jié)合點(diǎn)，能大大降低交易成本。保險(xiǎn)電子商務(wù)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付等。我們可以毫無(wú)猶豫地說(shuō)，達(dá)到這個(gè)最終目標(biāo)肯定還有許多路要走，并要付出許多艱辛的努力。但僅就太保公司已經(jīng)邁出的這一步而言，必將給太保和保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的變化。

記者：如果投保者將個(gè)人資料數(shù)據(jù)傳到太保電子商務(wù)系統(tǒng)，太保將如何保證這些個(gè)人數(shù)據(jù)的安全性？

湯大生：我們?cè)诎踩舷铝撕艽蠊Ψ?，反?fù)地在網(wǎng)上做了許多模擬性的破壞手段。我們可以說(shuō)，太?，F(xiàn)在的平臺(tái)非常安全。

記者：請(qǐng)問(wèn)太保電子商務(wù)系統(tǒng)在市場(chǎng)推廣上有何種想法，會(huì)針對(duì)哪些人群做宣傳？如何讓更多的消費(fèi)者了解太保網(wǎng)的內(nèi)容？打算用哪些手段來(lái)吸引用戶上太保網(wǎng)？

湯大生：我們會(huì)采用很有針對(duì)性的宣傳方法，用最有效的方法，但立足點(diǎn)是不影響太保公司其余各類產(chǎn)品的銷售。

記者：網(wǎng)絡(luò)能夠在哪幾個(gè)方面提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力？

湯大生：總的來(lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)的作用會(huì)是：提高效率，降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)的最大作用可能在于渠道和服務(wù)方面。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售網(wǎng)和銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)清算網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)，將使長(zhǎng)期延續(xù)的上門收繳保費(fèi)或保戶到保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)的資金清算方式逐漸消失。太保將以提高服務(wù)水準(zhǔn)作為出發(fā)點(diǎn)，擬推出全國(guó)性投訴熱線電話、24小時(shí)值班制、語(yǔ)音信箱等良好的服務(wù)體系?！疤窖蟊ｋU(xiǎn)保太平”的含金量就是服務(wù)體系的完善，太保賣出去的不僅僅是保單，更是信譽(yù)和服務(wù)。

篇2

【關(guān)鍵詞】 概率統(tǒng)計(jì)；實(shí)際生活；應(yīng)用；保險(xiǎn)行業(yè)；抽獎(jiǎng)活動(dòng)

一、引言

概率統(tǒng)計(jì)以自然界的隨機(jī)現(xiàn)象為研究對(duì)象，它與人們的日常生活有著密切的聯(lián)系.結(jié)合具體生活實(shí)際，對(duì)概率統(tǒng)計(jì)的應(yīng)用進(jìn)行全面分析，有利于增強(qiáng)人們行動(dòng)的自覺(jué)性，防止上當(dāng)受騙.文章主要結(jié)合具體實(shí)例，通過(guò)計(jì)算分析得出相應(yīng)的結(jié)論，以更好地指導(dǎo)人們的日常行動(dòng).

二、研究概率統(tǒng)計(jì)在實(shí)際生活中的應(yīng)用意義

概率統(tǒng)計(jì)與人們的日常行為有著密切的聯(lián)系，人們?cè)谌粘Ｉ钪须S時(shí)隨地都會(huì)與概率統(tǒng)計(jì)打交道.例如，保險(xiǎn)行業(yè)、抽獎(jiǎng)活動(dòng)、生活游戲等等，都會(huì)出現(xiàn)概率統(tǒng)計(jì)的知識(shí)，而一些消費(fèi)者如果缺乏概率統(tǒng)計(jì)的相關(guān)知識(shí)，往往會(huì)作出不理性的選擇，對(duì)自己造成不利影響.事實(shí)上，在這些活動(dòng)中，商家往往會(huì)利用概率統(tǒng)計(jì)的有關(guān)內(nèi)容，再加上一些消費(fèi)者抱有僥幸心理，認(rèn)為通過(guò)概率統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容，自己會(huì)僥幸成為幸運(yùn)者，而商家卻獲取巨大的利潤(rùn).因此，結(jié)合具體的生活實(shí)際，探討分析概率統(tǒng)計(jì)問(wèn)題，有利于全面認(rèn)識(shí)某些活動(dòng)的本質(zhì)現(xiàn)象，進(jìn)而增強(qiáng)人們?nèi)粘Ｐ袨榈淖杂X(jué)性，使人們?cè)趶氖履撤N消費(fèi)活動(dòng)的時(shí)候作出更為理性的選擇，從而維護(hù)自己的正當(dāng)利益，避免發(fā)生不必要的損失.

三、概率統(tǒng)計(jì)在實(shí)際生活中的應(yīng)用領(lǐng)域

1.在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用.例如，某保險(xiǎn)公司承擔(dān)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)額上限為20萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)中，車主繳納1200元保險(xiǎn)費(fèi)用，如果有1000輛汽車投保，計(jì)算此保險(xiǎn)公司盈利40萬(wàn)元的概率，保險(xiǎn)公司虧本的概率是多大？假設(shè)每次交通事故保險(xiǎn)公司理賠平均額為5萬(wàn)元，盈利40萬(wàn)元意味被保險(xiǎn)車輛出現(xiàn)事故的車次不超過(guò)16次，正常情況下車輛出現(xiàn)事故的概率為0.005，如果盈利40萬(wàn)元為事件C，計(jì)算可以得知p（C）=0.99998，由此可以得知，保險(xiǎn)公司盈利40萬(wàn)元的概率是相當(dāng)高的.如果保險(xiǎn)公司虧本事件為D，計(jì)算可得p（D）=0.00000000068，因此，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧本的概率相當(dāng)?shù)停瑤缀跏遣豢赡艹霈F(xiàn)的事情.

2.在抽獎(jiǎng)活動(dòng)的應(yīng)用.假設(shè)100張獎(jiǎng)券中有3張是中獎(jiǎng)券，現(xiàn)在有10人去抽獎(jiǎng)，第一位抽獎(jiǎng)?wù)咧歇?jiǎng)的概率是否比第二位、第三位更大？通過(guò)計(jì)算可以得知，p（A）與p（B）、p（C）一樣大，因此10位抽獎(jiǎng)?wù)咧歇?jiǎng)的概率是一樣的，說(shuō)明是否中獎(jiǎng)與抽獎(jiǎng)順序無(wú)關(guān)，因此抽獎(jiǎng)是公平的.

3.在質(zhì)量判斷的應(yīng)用.例如，張老師在批發(fā)市場(chǎng)買蘋果，當(dāng)詢問(wèn)蘋果質(zhì)量如何的時(shí)候，賣主說(shuō)一箱蘋果100個(gè)，里面至多有四五個(gè)是壞的.張老師隨機(jī)打開(kāi)一箱抽取了10個(gè)，心想如果有不多于2個(gè)壞的就買了算了.結(jié)果這10個(gè)中有3個(gè)是壞的.于是對(duì)賣主說(shuō)你這箱蘋果中不止有5個(gè)是壞的.問(wèn)張老師的指責(zé)有道理嗎？通過(guò)分析可以得知，一箱蘋果100個(gè)，其中5個(gè)是壞的，抽取的10個(gè)中壞蘋果為3的概率為p（X=3）=0.00625，同理，p（X=4）=0.00038，p（X=5）=0.000003，根據(jù)古典概率的定義，10個(gè)蘋果中壞蘋果大于2的概率p（X>2）=p（X=3）+p（X=4）+p（X=5）=0.006633，這個(gè)概率是很小的，幾乎不可能發(fā)生，因而張老師的指責(zé)是有道理的.

4.在生活游戲的應(yīng)用.常見(jiàn)的游戲?yàn)闅g樂(lè)圈圈樂(lè)游戲，假定規(guī)則為：5元錢10個(gè)竹子做的小圈，向2米外的場(chǎng)地內(nèi)的玩具擲出，玩具在一個(gè)正方形框內(nèi)，并且正方形底座與圓的內(nèi)接正方形大小差不多，套中可以取走，除此之外則沒(méi)有任何獎(jiǎng)品.分析可以得知，只有正方形中心和圈心在圓圈落地瞬間相互重合才能套中，此概率近似值幾乎接近0，相當(dāng)小，這也是商家賺錢的秘密.

四、教學(xué)策略

為了更好地指導(dǎo)日常行為規(guī)范，增強(qiáng)自己行動(dòng)的理性，在進(jìn)行概率統(tǒng)計(jì)教學(xué)中，一方面，任課老師需要教會(huì)學(xué)生基本的理論知識(shí)，讓學(xué)生全面掌握概率統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)知識(shí)內(nèi)容，為學(xué)生應(yīng)用概率統(tǒng)計(jì)的相關(guān)內(nèi)容打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；另一方面，要注重具體案例的選用，案例最好與人們的日常生活緊密聯(lián)系，從而激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，讓學(xué)生對(duì)某些現(xiàn)象有更為全面和深入的認(rèn)識(shí)，以更好地指導(dǎo)自己的行動(dòng)，增強(qiáng)學(xué)生日常行動(dòng)的規(guī)范性，避免發(fā)生不必要的損失.

五、結(jié)束語(yǔ)

總之，概率統(tǒng)計(jì)來(lái)源于生活，與人們的日常行為有著密切的聯(lián)系，在眾多領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用.今后應(yīng)該做好教學(xué)工作，讓學(xué)生熟練地掌握概率統(tǒng)計(jì)的相關(guān)內(nèi)容，認(rèn)識(shí)某些社會(huì)現(xiàn)象的本質(zhì)，從而更好地指導(dǎo)自己的行為規(guī)范，提高自身行動(dòng)的理性水平，讓概率統(tǒng)計(jì)知識(shí)更好地為自己服務(wù).

【參考文獻(xiàn)】

[1]郭林濤.概率統(tǒng)計(jì)在解決實(shí)際問(wèn)題中的應(yīng)用[J].科技資訊，2013（9）.

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關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；盈利模式；可持續(xù)盈利

中圖分類號(hào)：F840.65 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2017）03-78 -02

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，在提高人民生活水平和促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了重大作用。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)取得了顯著發(fā)展，保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度和深度明顯提高。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示：2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.4億元，同比增長(zhǎng)16.4%，2015年產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8423.26億元，同比增長(zhǎng)11.64%，2016年1-8月產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6030.48億元，同比增長(zhǎng)8.73%。從長(zhǎng)期來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)仍會(huì)保持高速的增長(zhǎng)。原因主要有以下三方面：一是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)基數(shù)相對(duì)較小，未來(lái)的市場(chǎng)空間非常廣闊；二是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度日益明晰，這為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境；三是個(gè)人資產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的購(gòu)買力保障。然而在當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于諸多原因，正面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的不利處境。因此，加強(qiáng)對(duì)其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利所面臨的困境

（一）承保業(yè)務(wù)盈利水平低

首先，保費(fèi)充足率普遍不高。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，致使財(cái)險(xiǎn)公司間進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，隨意打折銷售，使保險(xiǎn)精算出的產(chǎn)品定價(jià)失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)險(xiǎn)公司出于規(guī)模擴(kuò)張的壓力，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程當(dāng)中將手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用“返還”作為承保業(yè)務(wù)的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險(xiǎn)營(yíng)銷手段單一，從目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，簡(jiǎn)單粗獷的營(yíng)銷模式對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。最后，對(duì)于賠付風(fēng)險(xiǎn)掌控不嚴(yán)，內(nèi)部存在成本黑洞，也阻礙了我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）投資活動(dòng)收益率不高

財(cái)險(xiǎn)公司投資活動(dòng)的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規(guī)模有限，所以財(cái)險(xiǎn)公司投資活動(dòng)相對(duì)較為謹(jǐn)慎。也正因投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利水平的提升。

（三）行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不健全嚴(yán)重地制約著可持續(xù)盈利能力

行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施狀況不僅影響保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制力，也影響整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行成本。具體表現(xiàn)在以下三方面：首先，行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)相對(duì)滯后，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐現(xiàn)象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運(yùn)營(yíng)的專業(yè)化分工不發(fā)達(dá)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體尤其中小保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本過(guò)高。最后，市場(chǎng)退出和淘汰機(jī)制缺失，導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，助推了整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本的加大。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利的影響因素

影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的主要因素，可從專業(yè)技術(shù)層面、自然環(huán)境層面、社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面加于分析。

1.專業(yè)技術(shù)層面

第一，可持續(xù)盈利取決于正確的增長(zhǎng)策略。只有增長(zhǎng)可持續(xù)，且與自身資源保障、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)，才可長(zhǎng)期盈利。不顧質(zhì)量、成本的盲目增長(zhǎng)會(huì)帶來(lái)巨大潛虧風(fēng)險(xiǎn)，損害可持續(xù)盈利能力。2015年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款4194.17億元，同比增長(zhǎng)10.72%，賠付成本還是相對(duì)居高不下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的“一年發(fā)家、二年發(fā)財(cái)、三年虧損”“三年怪圈”現(xiàn)象就是最好例證，可見(jiàn)在增長(zhǎng)的決策上應(yīng)慎重。

第二，可持續(xù)盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業(yè)是先確定成本，后通過(guò)出售產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)現(xiàn)收入。而產(chǎn)險(xiǎn)公司與其正好相反，保險(xiǎn)業(yè)是先實(shí)現(xiàn)收入，后確定經(jīng)營(yíng)成本。因此在收入既定前提下，產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利的關(guān)鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強(qiáng)，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)堅(jiān)持內(nèi)涵式、精細(xì)化的發(fā)展道路，在為客戶提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，改善經(jīng)營(yíng)品質(zhì)，有效降低經(jīng)營(yíng)成本。2016年前三季度，平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)105.07億，綜合成本率94.9%，在風(fēng)險(xiǎn)篩選和成本控制有保證的前提下，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和品質(zhì)的均衡發(fā)展。

第三，可持續(xù)盈利還要具有較高的現(xiàn)金流管理能力和投資管理能力。要想可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，提高投資盈利，就必須保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。在投資收益率既定前提下，可投資現(xiàn)金流越多，投資收益就越高。為此，必須強(qiáng)化應(yīng)收保費(fèi)管理，強(qiáng)化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產(chǎn)險(xiǎn)公司投資不同于壽險(xiǎn)投資，在資金期限相對(duì)短，現(xiàn)金流穩(wěn)定性相對(duì)差的基礎(chǔ)上，要獲取好的投資收益，關(guān)鍵在于強(qiáng)大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環(huán)境和可投資的現(xiàn)金規(guī)模，投資管理能力高，投資盈利能力就強(qiáng)。

2.自然環(huán)境層面

我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高的國(guó)家，如2010年五省罕見(jiàn)的旱災(zāi)、玉樹(shù)地震，2008年百年難遇的雪災(zāi)、汶川特大地震，這些災(zāi)害一旦發(fā)生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災(zāi)影響，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長(zhǎng)39%。可見(jiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的影響最大。突如其來(lái)，造成巨額的損失，這會(huì)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足，使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損，有時(shí)是巨額虧損。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原理是基于大數(shù)法則，即通過(guò)大量數(shù)據(jù)樣本可以精算出來(lái)的一個(gè)概率。因此，考慮保險(xiǎn)公司的盈虧，有時(shí)要從穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的角度對(duì)準(zhǔn)備金進(jìn)行調(diào)整，這樣才能有備無(wú)患，達(dá)到可持續(xù)盈利。

3.經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面

可持續(xù)盈利和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理的功能越來(lái)越強(qiáng)。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司被放到了一個(gè)全方位的金融平臺(tái)上。例如，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和巨災(zāi)的增加，使得保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)越來(lái)越薄，投資收益成了保險(xiǎn)公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)決定的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，投資的空間就大，投資的機(jī)會(huì)就多，保險(xiǎn)公司投資盈利的可能性就大，投資回報(bào)就高。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，社會(huì)財(cái)富和個(gè)人財(cái)富的增加又創(chuàng)造了新的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，增加保險(xiǎn)業(yè)的收入。例如，在國(guó)家積極的財(cái)政政策推動(dòng)下，截至2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.7%，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.4，凈利潤(rùn)2823.6億元，同比增長(zhǎng)38%，可見(jiàn)可持續(xù)盈利離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

四、我國(guó)財(cái)保公司盈利模式的政策建議

（一）找準(zhǔn)公司定位，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利

對(duì)任何一家企業(yè)而言，公司可持續(xù)盈利能力均來(lái)源于從企業(yè)價(jià)值鏈中提取的公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，找準(zhǔn)公司發(fā)展定位就成為確保形成公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的首要條件。產(chǎn)險(xiǎn)公司定位不同，核心競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)就不同，持續(xù)盈利能力的優(yōu)勢(shì)所在也就不同。具體而言，大型產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)將向集團(tuán)化、綜合化發(fā)展，中小型公司要么通過(guò)兼并收購(gòu)整合做大，要么走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，所以只有明確清晰的市場(chǎng)定位，為公司尋找自身競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，才能實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利。

（二）規(guī)劃盈利性業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，做好盈利性業(yè)務(wù)發(fā)展的制度安排

公司要設(shè)計(jì)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售模式，建設(shè)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售渠道，組建好盈利性業(yè)務(wù)的銷售團(tuán)隊(duì)。公司政策要體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的培育，體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的扶持，體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的激勵(lì)。

（三）強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，建立成本管控的長(zhǎng)效機(jī)制

“生存l展，開(kāi)源節(jié)流” 是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的，開(kāi)源是增加業(yè)務(wù)來(lái)源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費(fèi)用率。節(jié)流是合理降低費(fèi)用開(kāi)支的絕對(duì)額。兩者是成本管控的兩個(gè)方面。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化、財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的高稅率已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間。要建立財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現(xiàn)金流管理有助于增大公司的盈利空間。

（四）重視、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，有效利用自有資金，合理進(jìn)行投資活動(dòng)

隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可運(yùn)用保險(xiǎn)資金也隨之逐年加大。利用自有資金進(jìn)行投資活動(dòng)，不管是從資金使用效率還是從提高和改進(jìn)盈利模式的角度，都是保險(xiǎn)公司必須從事的。但投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)需要謹(jǐn)慎對(duì)待，切不可盲從。投資應(yīng)堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、盈利性三者的有效結(jié)合，用穩(wěn)定持續(xù)的收益來(lái)對(duì)自身主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利形成有效的補(bǔ)充。可見(jiàn)加強(qiáng)自有資金的高效運(yùn)用，無(wú)論對(duì)社會(huì)還是對(duì)自身都是十分有益的。

（五）加強(qiáng)行業(yè)平臺(tái)設(shè)施建設(shè)，完善市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制，改善公司盈利的外部環(huán)境

好的行業(yè)環(huán)境有助于公司可持續(xù)盈利能力的培養(yǎng)，穩(wěn)定有序的行業(yè)大環(huán)境有助于先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念的形成和高超的經(jīng)營(yíng)管理水平的發(fā)揮。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)十年來(lái)野蠻經(jīng)營(yíng)和粗放管理已使市場(chǎng)交易成本高不可攀。而財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制是維持市場(chǎng)合理競(jìng)爭(zhēng)秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業(yè)盈利能力。

（六）挖掘自身潛力，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

加大個(gè)性化產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)的研發(fā)有效地將客戶群體細(xì)化，將個(gè)人客戶、企業(yè)客戶的訴求進(jìn)行重新的審視，開(kāi)發(fā)出差異化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，特別針對(duì)大型跨國(guó)公司、高精新產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，因地制宜的設(shè)計(jì)出個(gè)性化的產(chǎn)品并提供個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)而提高盈利水平，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該深入研究的課題。

（七）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系

保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的基石。因此，需認(rèn)真開(kāi)展全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，重視開(kāi)展防災(zāi)防損措施，加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，從而完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

五、結(jié)論和建議

我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型從總體上提高了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期盈利能力，面對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利的良好外部環(huán)境正在形成的局面，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)抓當(dāng)前機(jī)遇，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，整合自身經(jīng)營(yíng)的價(jià)值鏈，尋找和挖掘核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立企業(yè)長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，逐步培養(yǎng)應(yīng)對(duì)各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，打造和增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持穩(wěn)定的長(zhǎng)期可持續(xù)盈利能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利模式不是唯一的，也不是一成不變的，不可能依靠單一模式來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展，應(yīng)該以“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式”為基礎(chǔ)和核心，依托于自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，深入挖掘盈利潛力，不斷運(yùn)用科技、培訓(xùn)等創(chuàng)新手段，持續(xù)改進(jìn)現(xiàn)有盈利模式，切不可舍本逐末、緣木求魚(yú)。我們應(yīng)當(dāng)努力去尋求高效率的富有競(jìng)爭(zhēng)力的盈利模式，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)整體盈利的長(zhǎng)足發(fā)展。

篇4

商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)管會(huì)是加強(qiáng)自身管理、加強(qiáng)與醫(yī)院合作的自發(fā)性行業(yè)組織。醫(yī)管會(huì)不代表某一家公司,代表的是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè),是聯(lián)系患者、醫(yī)院和保險(xiǎn)公司的重要橋梁與紐帶,也是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的必要手段[1]。

一、醫(yī)管會(huì)成立的背景和職能

(一)背景

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司方面(1)商業(yè)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高,虧損嚴(yán)重,多家壽險(xiǎn)公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)到醫(yī)院調(diào)查住院的原始記錄,有的還要到多個(gè)科室調(diào)記錄。醫(yī)院為此耗費(fèi)人力接待,加上各家保險(xiǎn)公司采取的標(biāo)準(zhǔn)不一,導(dǎo)致醫(yī)院在實(shí)際操作中缺乏統(tǒng)一的準(zhǔn)則,往往感覺(jué)千頭萬(wàn)緒,在合作中產(chǎn)生抵觸情緒。(3)醫(yī)管會(huì)可以為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)建立醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫(kù),包括客戶信息庫(kù)、疾病信息庫(kù)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息庫(kù)甚至是醫(yī)療專家信息庫(kù)等,這些數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)各家公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都有好處。

2.醫(yī)院方面“看病難、看病貴”使醫(yī)院形象受損,面臨很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和服務(wù)壓力,希望能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化。同時(shí),紅包、回扣、商業(yè)賄賂使醫(yī)院被廣泛指責(zé),出現(xiàn)社會(huì)對(duì)醫(yī)院的信任危機(jī)。這些因素可能會(huì)導(dǎo)致醫(yī)院盈利水平的下降。醫(yī)管會(huì)的宗旨是營(yíng)造公平、公正、公開(kāi)的發(fā)展環(huán)境,將自發(fā)的、分散的聯(lián)系整合為系統(tǒng)的合作,實(shí)現(xiàn)醫(yī)、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損,提高理賠質(zhì)量,提升行業(yè)形象;中期目標(biāo)是給醫(yī)院提供更多病源,給客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的醫(yī)療服務(wù),監(jiān)督保險(xiǎn)主體誠(chéng)實(shí)守信地理賠,協(xié)助醫(yī)院及醫(yī)院管理部門加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療質(zhì)量和醫(yī)療服務(wù)的管理;從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,順應(yīng)了構(gòu)建和諧社會(huì)的發(fā)展需要,是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)社會(huì)管理職能的重要途徑。

(二)職能

1.為有效化解投?；颊?、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司三方的矛盾,醫(yī)管會(huì)從各級(jí)醫(yī)院中評(píng)定出商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院,由成員公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要從中選擇簽約。同時(shí),醫(yī)管會(huì)對(duì)醫(yī)保雙方合作情況定期進(jìn)行評(píng)估,每年調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院名單。

2.制定和維護(hù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合作醫(yī)院考評(píng)標(biāo)準(zhǔn),公布合作醫(yī)院考核情況,指導(dǎo)會(huì)員單位選擇合作醫(yī)療機(jī)構(gòu);研究和協(xié)調(diào)會(huì)員單位與醫(yī)療合作機(jī)構(gòu)協(xié)作事宜;交流和傳遞保險(xiǎn)業(yè)醫(yī)務(wù)管理信息。

3.建立商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)模型,為會(huì)員單位提供相關(guān)數(shù)據(jù),提供醫(yī)務(wù)管理咨詢和相關(guān)知識(shí)培訓(xùn);研究和探索商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生部門的合作模式,促進(jìn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。醫(yī)管會(huì)的成立,搭建了保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)院溝通平臺(tái),定期與定點(diǎn)醫(yī)院針對(duì)醫(yī)保合作當(dāng)中取得的成績(jī)和問(wèn)題進(jìn)行交流,避免因缺乏溝通而對(duì)工作造成不良影響。各家保險(xiǎn)公司雖是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,在專業(yè)上卻是共同成長(zhǎng)的伙伴,利用定期溝通的契機(jī),不但提高了專業(yè)技能,而且最大限度地保證了被保險(xiǎn)人的應(yīng)得利益,提升了服務(wù)水平,提高了保險(xiǎn)公司信譽(yù)。另外,醫(yī)管會(huì)統(tǒng)一了與醫(yī)院的合作協(xié)議,經(jīng)過(guò)與醫(yī)院大量的接觸、溝通和談判,采取請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去的方式,讓醫(yī)院認(rèn)可這些標(biāo)準(zhǔn),并按這些要求申請(qǐng)加入醫(yī)管會(huì),共同促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

二、醫(yī)管會(huì)組織架構(gòu)及模式

(一)組織架構(gòu)

醫(yī)管會(huì)由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,各家保險(xiǎn)公司各派一名代表組成,設(shè)主任委員一名,常務(wù)委員五名,委員若干名。常務(wù)委員及委員由各家公司核保核賠部門經(jīng)理?yè)?dān)任,主任委員由民主選舉產(chǎn)生。委員會(huì)下設(shè)秘書處,負(fù)責(zé)處理醫(yī)管會(huì)日常事務(wù)。醫(yī)管會(huì)制作專員工作證,在協(xié)調(diào)醫(yī)務(wù)工作時(shí)出示。各家保險(xiǎn)公司醫(yī)務(wù)專員協(xié)調(diào)解決不了的,由醫(yī)管會(huì)出面解決。

(二)運(yùn)作方式

1.以定期會(huì)議和重大事項(xiàng)專題會(huì)議制度運(yùn)作日常事務(wù)。定期召開(kāi)的內(nèi)部會(huì)議有年初的全年工作計(jì)劃會(huì)、年中工作小結(jié)、年底工作總結(jié)及每季度一次的聯(lián)席會(huì)議;外部會(huì)議有年初的醫(yī)保合作情況評(píng)估、表彰會(huì),年中的工作交流會(huì)。

2.協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司共同簽署《保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于處理與定點(diǎn)醫(yī)院關(guān)系的自律公約》,編寫《商業(yè)保險(xiǎn)與商保合作》的培訓(xùn)輔導(dǎo)教材,便于醫(yī)院了解商保醫(yī)務(wù)工作[2]。

3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機(jī)構(gòu)進(jìn)行初步的聯(lián)系接觸,爭(zhēng)取與之聯(lián)網(wǎng),分享其信息資源。

4.設(shè)立“醫(yī)保醫(yī)療費(fèi)用評(píng)議小組”,檢查保險(xiǎn)住院患者有無(wú)違規(guī)行為,如偽造病歷、虛開(kāi)證明、掛床治療、小病大養(yǎng)、搭車開(kāi)藥、不合理用藥、違規(guī)收費(fèi)、超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等。

5.利用司法鑒定幫助解決保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法解決的專業(yè)技術(shù)問(wèn)題,為理賠提供科學(xué)依據(jù)。

三、醫(yī)管會(huì)工作成效

醫(yī)管會(huì)最早在湖北省實(shí)行,現(xiàn)已向地市延伸,解決了省醫(yī)管會(huì)遠(yuǎn)程管理的困難。湖北省醫(yī)管會(huì)對(duì)各家定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行“醫(yī)療市場(chǎng)壽險(xiǎn)部主任”駐院檢查醫(yī)方的治療及開(kāi)具處方行為是否合理;組建了“醫(yī)療醫(yī)保費(fèi)用評(píng)議小組”對(duì)合作醫(yī)院費(fèi)用進(jìn)行評(píng)估,同時(shí)建立了“醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫(kù)”,為各家保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也逐漸開(kāi)始組建醫(yī)管會(huì);天津、山東等地的醫(yī)管會(huì)已初具規(guī)模;青島的醫(yī)管會(huì)選出了合作定點(diǎn)醫(yī)院,各個(gè)壽險(xiǎn)公司同合作醫(yī)院之間簽署了《定點(diǎn)醫(yī)院合作合同》及《醫(yī)保合作自律公約》。醫(yī)管會(huì)的有效運(yùn)作,促進(jìn)了醫(yī)療觀念和醫(yī)療行為的轉(zhuǎn)變,改善了投保人員的就醫(yī)環(huán)境,縮短了平均住院時(shí)間,提高了理賠客戶服務(wù)滿意度,同時(shí)降低了成員單位的經(jīng)營(yíng)成本,在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的交流與合作中闖出了一條新路子。

1.醫(yī)管會(huì)的建立提升了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)的形象,為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

2.成員單位的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到控制,參保客戶得到了更好的醫(yī)療服務(wù)。

3.通過(guò)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行百分制考核,要求定點(diǎn)醫(yī)院從各個(gè)方面規(guī)范醫(yī)療行為,醫(yī)護(hù)人員的不合理用藥情況有所減少。

4.吸引了一批產(chǎn)險(xiǎn)公司加入醫(yī)管會(huì),業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的所有醫(yī)務(wù)工作。

5.提高了保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫(yī)療過(guò)程得到全程監(jiān)控,由此解決了健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)難控的問(wèn)題,探索出一套控制醫(yī)療服務(wù)供方風(fēng)險(xiǎn)的管理模式。

四、存在問(wèn)題和發(fā)展建議

1.由于產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)不同,隨著產(chǎn)險(xiǎn)公司逐步加入,如何更好地為產(chǎn)險(xiǎn)公司服務(wù),是醫(yī)管會(huì)面臨的重要課題。對(duì)此,可以成立各家保險(xiǎn)公司班子成員組成的領(lǐng)導(dǎo)小組,加大對(duì)醫(yī)管會(huì)的投入,加強(qiáng)各項(xiàng)工作的執(zhí)行力度;建立隨訪客戶名單庫(kù),實(shí)現(xiàn)行業(yè)資源共享,預(yù)防核保核賠風(fēng)險(xiǎn);研究產(chǎn)險(xiǎn)工作的特點(diǎn),為產(chǎn)險(xiǎn)公司提供更好的服務(wù)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

篇5

伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是改革開(kāi)放后，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)獲得了快速的發(fā)展。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展年平均增長(zhǎng)率超過(guò)了30%，但是我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展仍然處于起步階段，其發(fā)展和完善的空間仍然很大，特別是在人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐步提高、保險(xiǎn)需求逐漸加強(qiáng)的社會(huì)大環(huán)境下，保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的春天已經(jīng)到來(lái)。在保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的大環(huán)境下，信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)有了其新時(shí)代的意義和作用，已經(jīng)不局限于僅是辦公工具的作用，而是上升到影響保險(xiǎn)公司管理模式和管理方式的作用。信息技術(shù)成為保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、甚至傳輸數(shù)據(jù)的關(guān)鍵工具，同時(shí)為公司管理提供了流程和方式，為保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)工作和公司內(nèi)部管理提供必要條件，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要標(biāo)志，也最終促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。

二、信息技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用范圍

從軟件開(kāi)發(fā)方面：首先，有專門的業(yè)務(wù)人員辦公系統(tǒng)，這樣就能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展辦公的信息化，拓展業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，也能實(shí)現(xiàn)信息及時(shí)通知業(yè)務(wù)人員，還能節(jié)省業(yè)務(wù)人員回公司報(bào)到的時(shí)間，這樣更加有利于公司業(yè)務(wù)的拓展；其次，還有保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理系統(tǒng)，內(nèi)部管理系統(tǒng)包括了對(duì)核保部門、承保部門、財(cái)務(wù)部門、行政部門、合規(guī)部門、保全部門、理賠部門等部門的管理和協(xié)調(diào)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的特殊性，要求部門分工要細(xì)，專業(yè)度高，所以部門之間的協(xié)調(diào)和重復(fù)性工作也就多，現(xiàn)在通過(guò)軟件系統(tǒng)進(jìn)行管理，不僅能節(jié)省相關(guān)人員的時(shí)間，同時(shí)也能提高工作的準(zhǔn)確度，方便管理人員進(jìn)行管理監(jiān)控和獲取一手的信息數(shù)據(jù)，這對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的經(jīng)營(yíng)決策有著不可估量的作用；還有，就是客戶的查詢系統(tǒng)，這對(duì)于方便客戶了解自己的保單狀態(tài)、保障范圍、現(xiàn)金價(jià)值和盈利情況都提供了方便，同時(shí)也節(jié)省了相關(guān)工作人員進(jìn)行重復(fù)解釋時(shí)間，對(duì)于客戶滿意度和節(jié)省公司的人工成本方面都有積極的作用。從網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面：首先，提供了公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，可以實(shí)現(xiàn)不受地域和時(shí)間的限制進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)辦公，這樣節(jié)省了工作人員路途中的時(shí)間消耗，讓他們將精力和時(shí)間投入到分析問(wèn)題和處理問(wèn)題中去，這有利于公司資源的充分利用；其次，視頻會(huì)議系統(tǒng)和IP電話系統(tǒng)的使用，視屏?xí)h系統(tǒng)為跨地域管理提供了方便，大家都知道保險(xiǎn)公司基本上都是具有一定規(guī)模的，也就是說(shuō)其分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鉸多，而保險(xiǎn)公司的例會(huì)是比較多的，這主要原因是由于保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，還有其專業(yè)度要求較高，所以需要及時(shí)的對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)。視屏?xí)h能幫助工作人員節(jié)省路上消耗的時(shí)間，讓他們各自在自己應(yīng)有的崗位上發(fā)揮其應(yīng)有的作用，而不是將大部分時(shí)間花在趕在某個(gè)地點(diǎn)去開(kāi)會(huì)上；保險(xiǎn)公司的服務(wù)也是保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵，解答客戶疑問(wèn)，接受理賠信息，少不了要通過(guò)電話客服進(jìn)行服務(wù)，而IP電話的應(yīng)用，一個(gè)是讓客戶感到服務(wù)的專業(yè)化，同時(shí)也可以節(jié)省公司的成本；除此之外就是短信服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)不僅為了開(kāi)發(fā)新客戶，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司老客戶的維護(hù)也起著重要的作用，其實(shí)質(zhì)上起到與客戶進(jìn)行最簡(jiǎn)單聯(lián)系的功能，比如說(shuō)客戶的生日問(wèn)候，繳費(fèi)提醒等，在控制保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，最大限度的服務(wù)客戶。

三、信息技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中應(yīng)用存在的問(wèn)題及解決對(duì)策

首先，信息系統(tǒng)僵化問(wèn)題的應(yīng)對(duì)措施不到位。由于工作人員的工作能力和層級(jí)的問(wèn)題，導(dǎo)致有些工作人員過(guò)于依賴于系統(tǒng)的解決方式，系統(tǒng)程序出現(xiàn)問(wèn)題，就不知道如何辦公，也不知道尋求解決的辦法，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的效益。所以，作為保險(xiǎn)公司的管理者，一定要想到應(yīng)對(duì)系統(tǒng)出現(xiàn)的特殊問(wèn)題和突發(fā)狀況對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展可能帶來(lái)的影響，做好預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對(duì)策略，不要出現(xiàn)沒(méi)有系統(tǒng)就不能工作的情況。其次，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性的要求做的還不到位。這關(guān)系到系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析是否具有指導(dǎo)意義。應(yīng)對(duì)這樣的問(wèn)題，應(yīng)該從源頭把關(guān)，要求工作人員必須如實(shí)準(zhǔn)確及時(shí)的錄入，并進(jìn)行核對(duì)檢查，并安排相關(guān)部門進(jìn)行審核，對(duì)于數(shù)據(jù)不正確的情況要防微杜漸；同時(shí)約定客戶的如實(shí)反映基本數(shù)據(jù)的義務(wù)。再次，就是數(shù)據(jù)的保護(hù)措施還有有些不到位，安全措施不夠全面。實(shí)現(xiàn)信息化管理，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)是關(guān)鍵，切不可以掉以輕心，否則造成的后果將不堪設(shè)想。對(duì)于這一問(wèn)題的解決，首先在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的時(shí)候就要考慮其安全防護(hù)，同時(shí)在運(yùn)行的過(guò)程中要有專門的人員和部門進(jìn)行系統(tǒng)的維護(hù)和備份，一定要做好數(shù)據(jù)的備份工作并將其作為工作要求落實(shí)下去，同時(shí)對(duì)于數(shù)據(jù)的保存還要兼顧傳統(tǒng)的方式，要確保即使信息系統(tǒng)遭到破壞，還有原始數(shù)據(jù)可以依賴，對(duì)正常的工作進(jìn)程影響不大。

四、結(jié)語(yǔ)

篇6

保險(xiǎn)公司正在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)跑馬圈地。近年來(lái)，不斷有保險(xiǎn)公司通過(guò)建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的方式，對(duì)接養(yǎng)老保險(xiǎn)，以期進(jìn)一步擴(kuò)大公司的養(yǎng)老業(yè)務(wù)。

截至2015年二季度末，保險(xiǎn)業(yè)共有9家保險(xiǎn)公司已投資或計(jì)劃投資25個(gè)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，計(jì)劃投資金額612億元。如果截止到最新日期，投入的金額已達(dá)到上千億元。

泰康人壽、合眾人壽兩家保險(xiǎn)公司均在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)了養(yǎng)老社區(qū)的布局，泰康人壽選擇北上廣等一線城市進(jìn)行開(kāi)發(fā)，而合眾人壽則偏好沈陽(yáng)、南寧等二三線城市。

中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司也紛紛涉足這一領(lǐng)域，與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品正處于申報(bào)過(guò)程中。

與其他社會(huì)機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)優(yōu)勢(shì)十分明顯，首先是在客戶導(dǎo)入上有所優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保單來(lái)鎖定客戶；其次由于在客戶管理方面有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，因此在定位定價(jià)方面也較為準(zhǔn)確，利于良性發(fā)展。

不過(guò)，值得記者注意的是，養(yǎng)老社區(qū)屬于重資產(chǎn)，回報(bào)時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)于一家以盈利為導(dǎo)向的公司來(lái)說(shuō)，盈利壓力一直懸在頭頂。投入數(shù)百億元何時(shí)能盈利？如何盈利？這些都成為保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)的障礙。

泰康人壽專注高端社區(qū)

在眾多保險(xiǎn)公司中，泰康在養(yǎng)老社區(qū)的投入已經(jīng)有10年的時(shí)間，泰康之家的養(yǎng)老社區(qū)主要采取醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的模式，為社區(qū)居民及周邊社區(qū)提供醫(yī)療服務(wù)，形成預(yù)防―治療―康復(fù)―護(hù)理的一站式閉環(huán)式。

《投資者報(bào)》記者近日通過(guò)泰康之家的客服中心了解到，要想入住泰康之家，主要有兩種方法，一種是購(gòu)買泰康人壽幸福有約系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同一投保人的投保金額必須超過(guò)200萬(wàn)元，才能獲得入住泰康之家的資格。另一種方法則是花費(fèi)20萬(wàn)元押金再加上購(gòu)買65萬(wàn)元～200萬(wàn)元的樂(lè)泰卡即可入住。入住后每位老人每個(gè)月還需要繳納5000元～15000元不等的月費(fèi)，此外，一些醫(yī)療服務(wù)也需要額外收費(fèi)。

合眾、新華多家加緊布局

與泰康之家有所不同，合眾人壽開(kāi)發(fā)的合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)價(jià)位稍低，購(gòu)買50萬(wàn)元到75萬(wàn)元的保險(xiǎn)就享有入住資格。定位于中高端人群。合眾人壽相關(guān)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，目前武漢、南寧、沈陽(yáng)三個(gè)地區(qū)的養(yǎng)老社區(qū)已投入運(yùn)營(yíng)。

近年來(lái)，合眾人壽不斷擴(kuò)大養(yǎng)老社區(qū)的版圖，甚至延伸到國(guó)外，據(jù)合眾人壽方面介紹，2015年至今，公司已花費(fèi)1.5億美元收購(gòu)了美國(guó)的15家養(yǎng)老社區(qū)。

據(jù)合眾人壽提供給《投資者報(bào)》記者的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月，合眾養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接產(chǎn)品的保費(fèi)收入達(dá)36.7億，占總保費(fèi)收入的22%，可謂十分可觀。

除泰康人壽、合眾人壽外，新華保險(xiǎn)也在加緊養(yǎng)老社區(qū)的布局，在2015年年報(bào)業(yè)績(jī)會(huì)上，新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)萬(wàn)峰表示，“目前新華投資的養(yǎng)老項(xiàng)目有三個(gè)，分別為海南博鰲休閑度假養(yǎng)老社區(qū)、北京豐臺(tái)蓮花池介戶型的養(yǎng)老公寓，以及北京延慶城區(qū)的活躍型的養(yǎng)老社區(qū)。其中，海南博鰲一期工程在2016年春節(jié)期間已經(jīng)部分投入運(yùn)營(yíng)?！贝送?，國(guó)壽、太保等養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目也正在積極推進(jìn)中。

盈利周期過(guò)長(zhǎng)

值得關(guān)注的是，截至目前險(xiǎn)企介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍沒(méi)有形成一個(gè)行業(yè)行為，由于前期資金投入巨大，因此只有一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的大中型壽險(xiǎn)公司愿意試水。但各險(xiǎn)企的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)形成了一定的差異化，首先在客戶入住門檻上，泰康、國(guó)壽、合眾等均優(yōu)先采取對(duì)接保單方式引入，新華及太保則采取直接交費(fèi)的方式。其次，在價(jià)格定位上，泰康、新華等均定位于高端群體，而合眾的價(jià)格則相對(duì)平民化。

毫無(wú)疑問(wèn)，人口老齡化為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求，一些成熟的養(yǎng)老社區(qū)入住率高達(dá)100%，甚至出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，目前大中型險(xiǎn)企投資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)首年入住率均超過(guò)30%，一年后甚至可達(dá)80%～90%。

市場(chǎng)狀況良好，使得保險(xiǎn)公司愿意投入數(shù)百億元砸入養(yǎng)老社區(qū)這片藍(lán)海，泰康之家上海養(yǎng)老社區(qū)一個(gè)項(xiàng)目就投入了40余億元，全國(guó)7個(gè)項(xiàng)目投資總額約為203億元，合眾武漢優(yōu)年生活社區(qū)投資也近百億。但何時(shí)能收回成本，獲取利潤(rùn)呢？

近年來(lái)，不僅是保險(xiǎn)行業(yè)，甚至很多房地產(chǎn)大亨也開(kāi)始涉足養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)，但至今為止業(yè)界并沒(méi)有成功的盈利案例。由此看來(lái)，養(yǎng)老社區(qū)前景誘人，但要從中獲利并非易事。

泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升曾對(duì)媒體坦言稱，一個(gè)成熟的養(yǎng)老社區(qū)要做到收支平衡需要6-8年，真正實(shí)現(xiàn)盈利要8-10年的時(shí)間。

合眾人壽方面則對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，“我們認(rèn)為，養(yǎng)老社區(qū)盈利的基礎(chǔ)是優(yōu)質(zhì)服務(wù)?！焙媳娙藟巯码A段將兼顧發(fā)展中高端服務(wù)及中端養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；大數(shù)據(jù)；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀

利用互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已在國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展了相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。截止2010年，美國(guó)部分險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30-50%。英國(guó)2010年車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)占到47%和32%，韓國(guó)網(wǎng)上車險(xiǎn)銷售額已經(jīng)占到總體市場(chǎng)20%以上，日本車險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子商務(wù)渠道的占比41%，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)銷售渠道已經(jīng)成為個(gè)人保險(xiǎn)快速銷售的一個(gè)重要渠道。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2月25日的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2011年至2013年的三年間，我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，家數(shù)年均增長(zhǎng)達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到29115億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投?？蛻魯?shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到543666萬(wàn)人，增幅達(dá)566%，三年間增長(zhǎng)了5倍多。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的同時(shí)，我們也應(yīng)該看到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同國(guó)外的差距。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的占比還不到3%，與發(fā)達(dá)國(guó)家比相差甚遠(yuǎn)，而且我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶黏度較低、產(chǎn)品價(jià)值也相對(duì)較差，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊

1互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虎視眈眈

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)與傳統(tǒng)金融碰撞出越來(lái)越多如余額寶、第三方支付、p2p網(wǎng)貸等火花。如若保險(xiǎn)公司的牌照審批進(jìn)一步放開(kāi)，那么當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)或者思維發(fā)展到一定程度，他們也可能會(huì)選擇利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)的精算?；诖髷?shù)據(jù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的分析、評(píng)估可以厘定出更加精確的保費(fèi)，開(kāi)發(fā)更符合客戶需求的產(chǎn)品。其次，互聯(lián)網(wǎng)公司利用自有的電商平臺(tái)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，在海量客戶基礎(chǔ)和已有平臺(tái)的支持上，其銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的邊際成本將呈下降態(tài)勢(shì)，所以在成本控制上，部分互聯(lián)網(wǎng)公司將比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更具有競(jìng)爭(zhēng)力。此外傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司通常采用保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、銀保等間接營(yíng)銷渠道，通過(guò)間接和客戶接觸會(huì)使得其不能準(zhǔn)確及時(shí)地收集客戶信息、現(xiàn)時(shí)需求以及對(duì)產(chǎn)品的反饋等等。而一旦監(jiān)管部門放開(kāi)牌照限制，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的牌照優(yōu)勢(shì)將蕩然無(wú)存，同時(shí)，由于技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)人才的缺乏也會(huì)使得不思進(jìn)取的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司失去互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這片藍(lán)海。 2、面對(duì)爆發(fā)式增長(zhǎng)的大數(shù)據(jù)手足無(wú)措

目前保險(xiǎn)公司的精算假設(shè)通常是建立在全社會(huì)或者行業(yè)公開(kāi)信息以及自身積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，其預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性往往差強(qiáng)人意。在當(dāng)下數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長(zhǎng)的時(shí)代下，掌握有動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)資源的企業(yè)將具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在數(shù)據(jù)采集方面，保險(xiǎn)公司只注重收集結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，客戶與保險(xiǎn)公司間的數(shù)據(jù)大多是保單號(hào)、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率、保費(fèi)、姓名、身份證、電話號(hào)碼等便于用數(shù)據(jù)庫(kù)二維關(guān)系來(lái)表現(xiàn)的。但是隨著非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)活動(dòng)中頻繁應(yīng)用，對(duì)于各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也需要采集，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司往往缺乏像互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視掌握客戶之間的交易記錄、點(diǎn)擊率、客戶互動(dòng)評(píng)價(jià)、行為習(xí)慣、物流信息等這種思路。

在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累，在數(shù)據(jù)處理方面具有先天性的優(yōu)勢(shì)，他們更懂得如何去分析、評(píng)估、使用這些數(shù)據(jù)。假如某互聯(lián)網(wǎng)公司建立一個(gè)“網(wǎng)上醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)”，將我國(guó)大部分的醫(yī)療機(jī)構(gòu)都?xì)w入此平臺(tái)，由此其獲得大量的醫(yī)療數(shù)據(jù)，根據(jù)此大數(shù)據(jù)，優(yōu)化測(cè)算算法，構(gòu)筑壽險(xiǎn)模型，將能夠顯著提升其對(duì)個(gè)人預(yù)期壽命評(píng)估的精度。在擁有了精算優(yōu)勢(shì)之后，可以高價(jià)出售給保險(xiǎn)公司或者自己做保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，開(kāi)出較低的費(fèi)率吸引能為其提供死差益的客戶，同時(shí)將帶來(lái)死差損的客戶流向其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)信息為王的時(shí)代，誰(shuí)擁有了大量客戶數(shù)據(jù)，誰(shuí)就有掌握市場(chǎng)的資本，如果能夠利用好這些數(shù)據(jù)，建立模型分析，將能大大降低成本，構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是顯然，不少傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司面對(duì)爆發(fā)式增長(zhǎng)的大數(shù)據(jù)不夠敏感，還因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)和分析手段，而難以引入有用的大數(shù)據(jù)，用于保險(xiǎn)精算和提高客戶黏性。

3保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)將備受沖擊

根據(jù)保監(jiān)會(huì)在2013年7月5日的2012年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告顯示，2012年全國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)營(yíng)銷人員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)同比下降達(dá)39個(gè)百分點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深化，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員數(shù)量將呈下降趨勢(shì)。號(hào)稱有300萬(wàn)保險(xiǎn)人的銷售大軍可能因互聯(lián)網(wǎng)將銷售渠道的拓寬而逐漸減少。

未來(lái)有可能會(huì)造成這樣一種現(xiàn)象：營(yíng)銷人員向客戶傳達(dá)保險(xiǎn)帶來(lái)的保障、分紅、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)?shù)鹊裙δ?，客戶也接受保險(xiǎn)的觀念而且有購(gòu)買保險(xiǎn)的需求，但是最后卻沒(méi)有立馬投保，反而是打開(kāi)電腦或者直接用手機(jī)APP到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)商城去下單。雖然客戶的需求被引導(dǎo)出來(lái)了，但是網(wǎng)上賣的同款保險(xiǎn)產(chǎn)品很有可能比營(yíng)銷人員賣的便宜。這就好比現(xiàn)在的實(shí)體店、商城，逐漸淪為天貓、淘寶的“試衣間”，因?yàn)槿藗兌贾涝趯?shí)體店買衣服的價(jià)格還包含了店鋪?zhàn)饨稹N售人員工資、提成、獎(jiǎng)金等等，相同的產(chǎn)品網(wǎng)銷渠道更具有實(shí)惠性。

慣以用“人海戰(zhàn)術(shù)”營(yíng)銷的保險(xiǎn)公司，當(dāng)其擁有較為成熟的網(wǎng)銷渠道時(shí)，保險(xiǎn)人隊(duì)伍可能會(huì)遭遇大面積的裁員。對(duì)于數(shù)量如此龐大的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，保險(xiǎn)公司是準(zhǔn)備培訓(xùn)再上崗，還是就此取消合作關(guān)系，都是其需要面對(duì)的問(wèn)題。那么保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將面臨兩個(gè)選擇，一不愿意或不能繼續(xù)學(xué)習(xí)新的保險(xiǎn)知識(shí)的人、經(jīng)紀(jì)人將失業(yè)；二能力相對(duì)較強(qiáng)，想要繼續(xù)在保險(xiǎn)行業(yè)工作的人員，會(huì)面臨在很長(zhǎng)一段時(shí)間投入較大的物力，精力繼續(xù)學(xué)習(xí)，深造。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在迫使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員提升自己的能力，提供客戶在網(wǎng)絡(luò)不能享受到的服務(wù)，增加其外延價(jià)值。為什么國(guó)外的保險(xiǎn)人市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時(shí)候沒(méi)有造成如此大的恐慌，就是因?yàn)樗麄冊(cè)阡N售保險(xiǎn)的同時(shí)還能給客戶帶來(lái)全方位的財(cái)富管理規(guī)劃，即使沒(méi)有銷售成功，客戶也會(huì)支付一定的咨詢費(fèi)。所以保險(xiǎn)行業(yè)亟需整改目前“拼價(jià)格、人情保單、誠(chéng)信缺失”等亂象，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的專業(yè)素質(zhì)，開(kāi)發(fā)更具個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同客戶的保險(xiǎn)需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇

1享受大數(shù)據(jù)帶來(lái)的饕殄盛宴

巴拉巴西在《爆發(fā)：大數(shù)據(jù)時(shí)代預(yù)見(jiàn)未來(lái)的新思維》一書中指出，如果能夠掌握一個(gè)人過(guò)去的全部社會(huì)數(shù)據(jù)，那么能夠?qū)ζ湮磥?lái)行為的93%進(jìn)行預(yù)測(cè)。數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)讓我們的時(shí)生了革命性的變化，這是由量變到質(zhì)變的飛升。以往保險(xiǎn)公司進(jìn)行生命周期表的測(cè)算通常是采用隨機(jī)抽樣的方式模擬總量，因?yàn)殡S機(jī)抽樣可以有效降低人力和財(cái)力的投入，并且得到較為準(zhǔn)確的答案。在大數(shù)據(jù)時(shí)代采集總量數(shù)據(jù)也成為一種可能，使其預(yù)測(cè)精度大大提高。甚至如果隨著技術(shù)的發(fā)展，存在一項(xiàng)技術(shù)使得保險(xiǎn)公司能夠得到投保人或者潛在客戶的作息時(shí)間，飲食習(xí)慣等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，那么保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析將會(huì)得到其生病的概率，從而更加準(zhǔn)確的決定投保人或者潛在客戶的保費(fèi)。或者借鑒美國(guó)在車險(xiǎn)中采用保險(xiǎn)遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)的收集，對(duì)駕駛?cè)藛T的駕駛行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估，并算出相對(duì)準(zhǔn)確的保費(fèi)。這也是將是保險(xiǎn)公司的一大核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，未來(lái)的保險(xiǎn)公司不再僅僅是作為一個(gè)被動(dòng)的賠付方，在出了事故之后查勘、審核、賠付，而是能夠更加主動(dòng)的去幫助客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)測(cè)是作為大數(shù)據(jù)的核心。通過(guò)一定的運(yùn)算法則將海量的數(shù)據(jù)用于預(yù)測(cè)未來(lái)事情發(fā)生的可能性。比如我國(guó)沿海將在24小時(shí)后遭受臺(tái)風(fēng)襲擊，當(dāng)保險(xiǎn)公司收到此信息，它可以通知該區(qū)域買了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)的客戶，將車移走，保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)等等。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用，保險(xiǎn)公司不再僅僅是作為被動(dòng)的一方，而是可以主動(dòng)向客戶提供服務(wù)，預(yù)測(cè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)在哪里，主動(dòng)為其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這才是保險(xiǎn)的“真正含義”。

2交互式體驗(yàn)帶來(lái)動(dòng)態(tài)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，保險(xiǎn)公司需要嘗試不同的模式在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，不能再以利潤(rùn)減去成本的簡(jiǎn)單模型來(lái)運(yùn)營(yíng)。就如人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和提出，社會(huì)平臺(tái)化將體現(xiàn)信息民主和經(jīng)濟(jì)平等的重要特征，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式需要從“差價(jià)模式”走向“服務(wù)模式”，金融保險(xiǎn)企業(yè)的盈利模式從通過(guò)差價(jià)實(shí)現(xiàn)，過(guò)渡到通過(guò)提供服務(wù)收取費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司可以嘗試保單條款和費(fèi)用隨著客戶需求在一定范圍內(nèi)變化而變化。比如一位健康險(xiǎn)客戶在投保后堅(jiān)持身體鍛煉，體質(zhì)比以前更好了，根據(jù)保險(xiǎn)公司收集的數(shù)據(jù)，或者醫(yī)院提供的證明，可以減少其保費(fèi)的支出?；蛘咴摽蛻敉蝗幌矚g攀巖這種極限運(yùn)動(dòng)，可以給他的保單添加額外的條款，同時(shí)上浮保費(fèi)。對(duì)每位客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，畢竟產(chǎn)品是為了滿足客戶需求的。

當(dāng)以后社會(huì)保險(xiǎn)體系成熟到一定程度，客戶可在網(wǎng)絡(luò)的支持下直接向保險(xiǎn)公司提出和反饋意見(jiàn)，同時(shí)，隨著客戶的主動(dòng)性不斷增強(qiáng)和個(gè)性化需求被逐漸引導(dǎo)開(kāi)發(fā)，一旦客戶在網(wǎng)上找不到其需要的產(chǎn)品，或者保險(xiǎn)產(chǎn)品的某一方面不符合自身的需求時(shí)，客戶都可以直接與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，直接參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，再由保險(xiǎn)公司制定出客戶所期望的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)互動(dòng)溝通的方式，進(jìn)一步拉近了保險(xiǎn)公司與客戶的距離，客戶不在是被動(dòng)的選擇產(chǎn)品，而是能夠自主提議開(kāi)發(fā)適合自己的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)使得任何個(gè)人和企業(yè)都有機(jī)會(huì)與其他主體發(fā)生聯(lián)系，給予人們充分分享金融服務(wù)的狀態(tài)。

3網(wǎng)銷渠道帶來(lái)的低成本運(yùn)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司直接面對(duì)客戶進(jìn)行銷售，以往無(wú)論是銀保渠道、人營(yíng)銷渠道還是電話營(yíng)銷渠道，都會(huì)有一定程度上的夸大宣傳，造成銷售誤導(dǎo)。通過(guò)網(wǎng)銷平臺(tái)，可大大減少類似情況的發(fā)生，同時(shí)可大幅縮減人費(fèi)用；網(wǎng)銷渠道同時(shí)會(huì)逐漸改變客戶以往被動(dòng)接受保險(xiǎn)推銷，到今后主動(dòng)去網(wǎng)上尋找適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這有利于減少保險(xiǎn)公司的人員營(yíng)銷宣傳費(fèi)用；互聯(lián)網(wǎng)的高效性和便捷性尤其是7*24小時(shí)的在線運(yùn)營(yíng)模式，可降低保險(xiǎn)公司與客戶雙方的時(shí)間成本，相比傳統(tǒng)渠道，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行投保更加便捷，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，而且價(jià)格也一目了然，生成的電子保單與平常保險(xiǎn)公司出具的紙質(zhì)保單享有同樣的法律效力與理賠待遇，可減少紙質(zhì)保單的印刷成本；網(wǎng)上投保還可以避免營(yíng)銷人員和客戶來(lái)回的奔波，大大節(jié)約了時(shí)間成本。

以往一個(gè)營(yíng)銷人員一天通常只能面對(duì)幾個(gè)客戶，所以每一筆保單都要求提取足夠的傭金，但是現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司可以直接面對(duì)數(shù)以萬(wàn)記的客戶，其范圍可覆蓋全國(guó)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，“薄利多銷”才是符合此時(shí)的盈利模式。降低人員的銷售成本即會(huì)提高公司利潤(rùn)，又會(huì)直接體現(xiàn)在保費(fèi)上，節(jié)約的部分人力成本將讓利于投保人，低價(jià)對(duì)于現(xiàn)在的客戶來(lái)說(shuō)更具有吸引力。往后，低價(jià)加個(gè)性化才是王道！

四、保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)策略

1與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合打造網(wǎng)銷平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，決定競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的核心因素在于客戶的信息。首先，無(wú)疑網(wǎng)銷平臺(tái)是一種低成本、大規(guī)模和高效率獲取客戶信息的渠道。同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售減少交易的中間環(huán)節(jié)，網(wǎng)銷平臺(tái)可以有效降低運(yùn)營(yíng)成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)7*24小時(shí)在線的運(yùn)營(yíng)方式可以滿足不同作息習(xí)慣客戶的需求，使保險(xiǎn)公司的服務(wù)更具有連續(xù)性。通過(guò)互動(dòng)的方式，使客戶與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通交流，有利于增加客戶的粘性。

但是如果保險(xiǎn)公司自己建立網(wǎng)銷平臺(tái)對(duì)于前期系統(tǒng)平臺(tái)搭建、軟件開(kāi)發(fā)、運(yùn)行維護(hù)、服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)、防火墻、災(zāi)害備份等軟件設(shè)備上就需要投入大量的資金，而后期平臺(tái)應(yīng)用管理、網(wǎng)站推廣宣傳費(fèi)用等等也是一筆不少的開(kāi)銷。對(duì)于大型保險(xiǎn)公司，他們有實(shí)力去自建網(wǎng)銷平臺(tái)，比如中國(guó)平安，在2000年就推出了官網(wǎng)直銷渠道，成為保險(xiǎn)行業(yè)最初的“觸網(wǎng)者”，相繼泰康、人保等等也建立了自己的網(wǎng)銷平臺(tái)。對(duì)于其他中小保險(xiǎn)公司，他們沒(méi)有足夠的資金去自建網(wǎng)銷平臺(tái)，相比之下最優(yōu)的策略是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)、流量、平臺(tái)以及數(shù)據(jù)處理的優(yōu)勢(shì)，分析客戶的需求，優(yōu)化精算方法，結(jié)合客戶需求，開(kāi)發(fā)出優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，再通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行推廣，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)行業(yè)的雙贏模式。目前，由馬云、馬化騰、馬明哲，“三馬”聯(lián)手打造的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司――“眾安在線”就是這種模式。通過(guò)阿里巴巴的電子商務(wù)數(shù)據(jù)流量導(dǎo)入，以及騰訊的網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)流量導(dǎo)入，可細(xì)分客戶的保險(xiǎn)需求，平安能夠以此為基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

2與第三方平臺(tái)保持競(jìng)合關(guān)系

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，第三方專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)層出不窮，出現(xiàn)了泛保、大童、樂(lè)融、優(yōu)保等一批專業(yè)性網(wǎng)站?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)的影響更多的是在銷售渠道上。第三方平臺(tái)的確可以幫助保險(xiǎn)公司樹(shù)立品牌，培育保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的理念，使人們改變對(duì)保險(xiǎn)的固有看法，從而主動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是第三方平臺(tái)在幫助拓寬銷售渠道的同時(shí)保險(xiǎn)公司也擔(dān)心渠道被奪去，事實(shí)上，這些年來(lái)大量的客戶資源仍然掌握在中介機(jī)構(gòu)的手里。

保險(xiǎn)公司一方面與第三方機(jī)構(gòu)保持合作關(guān)系，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)研發(fā)網(wǎng)銷的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，多樣化的產(chǎn)品創(chuàng)造新的需求，給客戶提供性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。構(gòu)建自己的“服務(wù)平臺(tái)”，比如微博、微信公眾賬號(hào)等等，可以實(shí)時(shí)查詢產(chǎn)品收益，推送保險(xiǎn)公司文化、產(chǎn)品信息、理賠流程、注意事項(xiàng)等，也可以一些保險(xiǎn)行業(yè)新規(guī)、保險(xiǎn)普及性知識(shí)、健康養(yǎng)生小知識(shí)等等，既減少了宣傳成本，又提高了品牌知名度，還可以增加客戶粘性。使客戶更多的依賴于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和其提供的服務(wù)，而不是銷售渠道。

3培養(yǎng)高素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍

保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性注定了它不可能全部都能在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售。一些較為復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品如果將其單純的陳列在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售效果并不明顯，而如果相關(guān)的平臺(tái)又同時(shí)配備了大量的銷售人員，則又相當(dāng)于回到了傳統(tǒng)模式上，成本優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是當(dāng)市場(chǎng)需求已經(jīng)明確，而且設(shè)計(jì)比較簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步用低廉的成本進(jìn)行推廣和應(yīng)用，比如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、個(gè)人旅游意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)等。而對(duì)于那些市場(chǎng)需求還處于有待開(kāi)發(fā)和引導(dǎo)的金融產(chǎn)品，最好的銷售渠道仍然是“人”。

目前保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍良莠不齊，銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，這些都要求保險(xiǎn)公司需要加大對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的培訓(xùn)。未來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員需要走高端路線，給客戶提供一整套全方位財(cái)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)解決方案，以及當(dāng)客戶發(fā)生理賠時(shí)，站在客戶的角度，為其爭(zhēng)取到更多的利益，建立管家式的服務(wù)模式。這也與目前銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，增加私人銀行戰(zhàn)略地位的想法不謀而合。

五、總結(jié)

篇8

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負(fù)債管理；資金運(yùn)用；投資匹配

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)

由于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只允許經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)的特性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點(diǎn)：

(一)資金來(lái)源的廣泛性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要來(lái)源于保費(fèi)和資本金。由于我國(guó)國(guó)土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，促進(jìn)了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金越來(lái)越多，且來(lái)源廣泛，涉及社會(huì)的各個(gè)層面。保險(xiǎn)資金不僅來(lái)自于國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險(xiǎn)資金來(lái)自于個(gè)人；從產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金來(lái)自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來(lái)看，保險(xiǎn)資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)儲(chǔ)金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睆谋ｋU(xiǎn)的定義可以看出，保險(xiǎn)公司的資金主要是來(lái)自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后。即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同生效后，根據(jù)未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費(fèi)資金具有明顯的負(fù)債性特點(diǎn)。從保險(xiǎn)資金的構(gòu)成來(lái)看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。

(三)對(duì)外負(fù)債的短期性

從經(jīng)營(yíng)范圍可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除工程險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種有可能保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)之外，其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限都不超過(guò)一年；與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可能的支出將在保險(xiǎn)期限內(nèi)完全明確。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種的責(zé)任期限一般不超過(guò)一年，這就決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險(xiǎn)資產(chǎn)的流動(dòng)性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性、成本支出時(shí)間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債支出的時(shí)間的不確定性。為保證保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)承擔(dān)，保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)的高流動(dòng)性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財(cái)務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性

從以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自于經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，同時(shí)與保險(xiǎn)公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)程度較高的情況下，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營(yíng)的成敗與否。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動(dòng)性，保證各項(xiàng)債務(wù)按時(shí)支付。

(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念

資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對(duì)某類負(fù)債產(chǎn)品的特點(diǎn)形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，它從整個(gè)企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動(dòng)性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動(dòng)態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值匹配問(wèn)題以及企業(yè)層面的財(cái)務(wù)控制，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全性、盈利性及流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過(guò)了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動(dòng)性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債發(fā)生的時(shí)間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能保護(hù)股東及廣大投保人的利益，才能保證國(guó)家金融的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)公司、行業(yè)、社會(huì)均具有深遠(yuǎn)的意義。

1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)利益的需要

保險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外損失或約定事件，保險(xiǎn)人按約定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，承保利潤(rùn)不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過(guò)做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主動(dòng)適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管由市場(chǎng)行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險(xiǎn)公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力高于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最低償付能力，而實(shí)際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會(huì)的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險(xiǎn)公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過(guò)將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實(shí)際償付能力，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積累的資金主要來(lái)源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保證被保險(xiǎn)人的利益，保證未來(lái)能夠及時(shí)償付，而從保費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，風(fēng)險(xiǎn)存在具有普遍性，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性，這決定了保險(xiǎn)公司賠付時(shí)間具有較大的不確定性，為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來(lái)了較大的不確定性，提高了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有必要通過(guò)改造管理流程，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，降低公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證公司的健康運(yùn)行。

4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的需要

隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的不斷增加，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)在不斷下降，甚至有的險(xiǎn)種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的最大難題。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運(yùn)用的作用，改善公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果，提高公司競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和企業(yè)價(jià)值。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇

資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強(qiáng)調(diào)的是從負(fù)債的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)頻率、流動(dòng)性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強(qiáng)調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運(yùn)用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對(duì)不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，保險(xiǎn)的特性決定了保險(xiǎn)公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司主要是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在保險(xiǎn)處于快速發(fā)展期的我國(guó)，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加關(guān)注主營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運(yùn)用滿足保險(xiǎn)發(fā)展和保險(xiǎn)負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則

根據(jù)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的特點(diǎn)，充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債的實(shí)際情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來(lái)源與資金運(yùn)用在規(guī)模上的相對(duì)平衡和對(duì)稱，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對(duì)平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動(dòng)態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對(duì)稱原則。結(jié)構(gòu)對(duì)稱是一種動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對(duì)稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進(jìn)行布局，長(zhǎng)期負(fù)債用于長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長(zhǎng)期穩(wěn)定部分也可以用于長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)條件和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對(duì)稱的原則。償還期對(duì)稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對(duì)稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運(yùn)用應(yīng)根據(jù)資金來(lái)源的流通速度來(lái)決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對(duì)稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。

(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性的目標(biāo)，但這三個(gè)目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動(dòng)性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動(dòng)性、盈利性三個(gè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或方針上進(jìn)行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實(shí)現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動(dòng)性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限較短，保險(xiǎn)事故發(fā)生較為頻繁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債的特點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動(dòng)性。

(2)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在具體險(xiǎn)種上包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等，不同險(xiǎn)種由于保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對(duì)賠付資金的需求也不同。如車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賠付資金的要求相對(duì)其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高，因?yàn)檐囕v屬于移動(dòng)的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險(xiǎn)的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對(duì)資金的流動(dòng)性要求高。而普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)頻率低，但由于保險(xiǎn)金額大，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求的賠償金額大。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種類別，以保證償付責(zé)任的及時(shí)兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來(lái)判斷保險(xiǎn)公司償付能力是否充足。由于保險(xiǎn)公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對(duì)資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對(duì)資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時(shí)屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對(duì)小的特點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點(diǎn)決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積聚了大量的保費(fèi)收入，對(duì)資金運(yùn)用的要求較高。

從表1可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資性資產(chǎn)(銀行存款 投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋 77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運(yùn)用的需求旺盛。資金運(yùn)用已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同樣重要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，客觀要求保險(xiǎn)公司不斷提高資金運(yùn)用水平，加強(qiáng)投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動(dòng)性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力提升做出貢獻(xiàn)。

五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用與資產(chǎn)負(fù)債管理

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)快，但由于保險(xiǎn)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)特別激烈，承保利潤(rùn)率在不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時(shí)，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，本身對(duì)公司實(shí)力的要求高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)力的提高，取決于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用兩方面，且兩者是相互促進(jìn)的，這也是符合國(guó)際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國(guó)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤(rùn)主要來(lái)自保費(fèi)資金運(yùn)用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，合理、有效地提高資金運(yùn)用的效率和效益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金對(duì)公司的貢獻(xiàn)，提高經(jīng)濟(jì)實(shí)力。為使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用滿足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)公司負(fù)債進(jìn)行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)配置投資的久期

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，且其保費(fèi)資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費(fèi)資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)預(yù)測(cè)公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測(cè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有盈利能力時(shí)，意味著公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中基本不會(huì)動(dòng)用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長(zhǎng)，收益較高的投資上去；同時(shí)根據(jù)預(yù)測(cè)公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長(zhǎng)的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要使用的資金，配置在期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的資金上，以保證公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)性。

(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率配置投資

如前所述，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、出險(xiǎn)頻率及對(duì)賠付金額的要求等特點(diǎn)，因此，同一收入規(guī)模的公司對(duì)投資組合的要求差異較大。如以車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為主的公司，要求投資的流動(dòng)性高；以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的公司，對(duì)資金的流動(dòng)性要求相對(duì)較低，但對(duì)金額的要求可能較大，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強(qiáng)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險(xiǎn)種的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析單一險(xiǎn)種債務(wù)平均償還期，進(jìn)而計(jì)算出公司險(xiǎn)種所要求的整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對(duì)稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限。可以通過(guò)計(jì)算平均流動(dòng)率來(lái)判斷投資配置是否合理，平均流動(dòng)率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動(dòng)率大于1，則表示資產(chǎn)的運(yùn)用過(guò)度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說(shuō)明資產(chǎn)運(yùn)用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長(zhǎng)期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動(dòng)率維持在1的水平。但在使用平均流動(dòng)率時(shí)，最好對(duì)時(shí)間進(jìn)行分段處理，如將期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年等，分段越多，計(jì)算結(jié)果的運(yùn)用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對(duì)償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對(duì)公司實(shí)際償付能力的影響較大。同時(shí)，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對(duì)公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動(dòng)性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時(shí)候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對(duì)償付能力的要求。

篇9

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);成本管控;路徑分析;可持續(xù)性發(fā)展

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如何盈利，除了保費(fèi)收入之外，就是公司成本的支出，如何做好保險(xiǎn)公司的成本管控工作，是決定公司盈利與否的關(guān)鍵。本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的綜合成本影響因素進(jìn)行分析，從而加強(qiáng)公司的成本管控，實(shí)現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

一、成本管控的環(huán)境分析

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境面臨調(diào)整

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式出現(xiàn)很多的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)等問(wèn)題的顯現(xiàn)，使得經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式面臨強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)型。為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)需要調(diào)整經(jīng)濟(jì)的發(fā)展結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，為適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控工作，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度會(huì)適當(dāng)?shù)胤啪?，從追求?shù)量、粗放型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式逐漸地向追求質(zhì)量、集約型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。

（二）保監(jiān)會(huì)的大力重視

保險(xiǎn)業(yè)近幾年一直深受國(guó)家的重視，十八屆三中全會(huì)精神的貫徹執(zhí)行，國(guó)家允許央行破產(chǎn)等，都是對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的大力扶持。保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展速度加快，市場(chǎng)的主體性在進(jìn)一步的加強(qiáng)，市場(chǎng)化在資源配置中起著決定性的作用。保監(jiān)會(huì)也是積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，相繼出臺(tái)很多的改革方案，如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面都有出臺(tái)一些改革方案，積極推進(jìn)市場(chǎng)化的管理改革制度，同時(shí)也在加強(qiáng)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管理改革，推進(jìn)市場(chǎng)化、規(guī)范化的市場(chǎng)行為規(guī)范，努力保護(hù)消費(fèi)者的切身權(quán)益。

二、成本管控的影響因素分析

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素分析

我國(guó)有很多的保險(xiǎn)公司，這些公司在面臨市場(chǎng)改革的不確定性，紛紛出現(xiàn)不公平競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)。為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)化份額，一些保險(xiǎn)公司存在比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)策略，引發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的非理性競(jìng)爭(zhēng)。非理性的降低保險(xiǎn)費(fèi)率，會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付率的上升。保險(xiǎn)賠付率是保險(xiǎn)賠付額與保費(fèi)收入的比率，在其他情況不變的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率降低的越低，那么保費(fèi)收入就會(huì)越小，相應(yīng)地就會(huì)使得賠付率增大，最終加劇綜合成本率的提升，影響公司的成本管理，增大公司的成本。

（二）公司自身經(jīng)營(yíng)因素分析

（1）銷售渠道經(jīng)營(yíng)成本增加。車險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司越來(lái)越占據(jù)主要的地位，而且車險(xiǎn)的銷售渠道在逐漸地增加，電商銷售如今也成為主流，電商銷售渠道和車商渠道這兩塊就占車險(xiǎn)銷售的重要比重，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷自然要投入高成本運(yùn)行機(jī)制，所以它們的滿期賠付指標(biāo)也在維持著高位的運(yùn)行，渠道間的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成本也是十分的高。如果一直維持高投入的運(yùn)行機(jī)制，就會(huì)增加保險(xiǎn)公司的綜合成本率，違背公司可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（2）理賠一直是保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的意識(shí)在逐漸地增強(qiáng)，客戶的維權(quán)意識(shí)也在逐漸地提高，保險(xiǎn)公司在理賠方面確實(shí)存在很多的問(wèn)題。有很多居心不良的人會(huì)有騙保的嫌疑，保險(xiǎn)公司自然也加大了理賠的審查力度，還要面臨一些不具有專業(yè)素質(zhì)的媒體的惡意抨擊，加上零配件的價(jià)格也是每年都在持續(xù)的上漲，所以很多的汽車廠商的經(jīng)營(yíng)策略是“前端價(jià)格下降，后端維修成本提升”，逐漸使得維修成本費(fèi)用在不斷地提高。車輛的增加，使得人身?yè)p傷案件也在逐漸地增加，自然也就加大了公司的賠付力度，使得公司的賠付成本在逐年的增加。

三、成本管控的路徑分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管控，首先就是要控制綜合成本率，加強(qiáng)公司的管理運(yùn)行機(jī)制。充分把握公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)律，找到問(wèn)題的突破口，采用相應(yīng)的管理策略，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

（一）積極推進(jìn)公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想獲得較好的發(fā)展，就需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略，由以往的以經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)營(yíng)客戶為主的商業(yè)模式，將公司的成本管控工作和公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有機(jī)地結(jié)合在一起，加強(qiáng)資源的配套投入，促使公司的體制建設(shè)更加的完善，結(jié)構(gòu)布局更加的完整，成本管控得到很好的控制，從而加強(qiáng)公司的盈利水平，進(jìn)一步推動(dòng)可持續(xù)性發(fā)展的有效進(jìn)行。

（二）專業(yè)化的費(fèi)用管理

保險(xiǎn)公司要想獲得更高的受益，就應(yīng)該在同樣的產(chǎn)出過(guò)程中投入更少的資源，所以需要對(duì)資源的精細(xì)化管理。在產(chǎn)品投放到市場(chǎng)時(shí)，應(yīng)該實(shí)施差異化的資源配置模式，確保投入市場(chǎng)的產(chǎn)品具備競(jìng)爭(zhēng)力。公司要想獲得精細(xì)化的費(fèi)用支出比率，就應(yīng)該進(jìn)行專業(yè)化的管理。做好資源費(fèi)用的預(yù)算管控，嚴(yán)格地控制費(fèi)用的增幅上漲，加快資源預(yù)算配套管理措施，做好預(yù)算過(guò)程的完善工作。鎖定高端客戶的直投工作，加強(qiáng)對(duì)電商銷售渠道的直投工作。

（三）嚴(yán)格化的理賠管理

保險(xiǎn)公司最大的支出是賠付的支出，所以在發(fā)生案件的事故方面應(yīng)該加大監(jiān)管力度，集中審核，確保案件的核損質(zhì)量。對(duì)于人事案件的賠付工作應(yīng)該及時(shí)地去介入調(diào)查，準(zhǔn)確地進(jìn)行過(guò)程跟蹤，從而提高案件的核損質(zhì)量。案件的理賠一直是客戶反應(yīng)最多的問(wèn)題，對(duì)于小型案件的理賠一定要做到標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，對(duì)于大型的案件損傷應(yīng)該提升其專業(yè)化的理賠質(zhì)量，保證理賠的合理到位，提升理賠的效果。加快智能核保系統(tǒng)，做到不偏不漏，降低保險(xiǎn)公司的賠付成本，以及預(yù)防騙保的行為。保險(xiǎn)公司對(duì)于賠付出現(xiàn)錯(cuò)誤的行為應(yīng)該進(jìn)行責(zé)任追究制，以此來(lái)為提升賠付質(zhì)量建立全面的監(jiān)管體制。

四、結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)公司正在逐步地不斷完善自身的服務(wù)與管理質(zhì)量，公司的承保、理賠、客戶服務(wù)等，每一個(gè)環(huán)節(jié)都要服務(wù)到位，進(jìn)行精細(xì)化的管理水平，同時(shí)也要提高資源的配置效率，讓客戶真正地滿意公司的服務(wù)，提升公司的形象。對(duì)于在成本管控的監(jiān)管方面，公司應(yīng)該加強(qiáng)新技術(shù)的推廣與應(yīng)用，滿足公司降低成本、提升運(yùn)營(yíng)效率方面的需求，大力推廣信息技術(shù)系統(tǒng)，提升生產(chǎn)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，從而保證公司的可持續(xù)性發(fā)展。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該理性地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，靈活應(yīng)對(duì)各種策略的產(chǎn)生，為公司價(jià)值的可持續(xù)性增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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篇10

2012年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)跨過(guò)前一階段的高速增長(zhǎng)期，面臨更為復(fù)雜的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的跨界整合成為產(chǎn)業(yè)熱門話題，保險(xiǎn)業(yè)與電子商務(wù)的相互滲透推進(jìn)，險(xiǎn)種和渠道的開(kāi)拓創(chuàng)新，給消費(fèi)者帶來(lái)了更便捷、更新穎的體驗(yàn)。

面對(duì)下一輪發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)“十二五”規(guī)劃對(duì)信息化工作提出了明確要求，其中著力強(qiáng)調(diào)“信息化建設(shè)要積極深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理由‘保單為中心’向以‘客戶為中心’轉(zhuǎn)移，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)；要適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求，支持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展；改善和提高服務(wù)的及時(shí)性和便利化，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的事前管理，建立穩(wěn)定、持續(xù)和可控的銷售渠道?！?/p>

商業(yè)保險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)期

與社會(huì)保險(xiǎn)不同，商業(yè)保險(xiǎn)又被稱為金融保險(xiǎn)。眾所周知，社保主要為個(gè)人提供生活基礎(chǔ)保障，而商業(yè)保險(xiǎn)的根本出發(fā)點(diǎn)是令被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了“入世”十年黃金發(fā)展期后，開(kāi)始被經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、社會(huì)及人口老齡化等各方面因素所裹挾，其承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也越來(lái)越重。

從交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從大病醫(yī)?？空交菁?0億人的大病保險(xiǎn)再報(bào)50%由商業(yè)保險(xiǎn)承?！呦蛎癖姷纳虡I(yè)保險(xiǎn)，其龐大的市場(chǎng)前景和國(guó)民的剛性需求，足以撐起保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)黃金十年。對(duì)此，第三方保險(xiǎn)平臺(tái)大家保網(wǎng)CEO方玉書表示：“一個(gè)新增的、有消費(fèi)能力的市場(chǎng)，居民消費(fèi)習(xí)慣，都在悄然改變環(huán)境，為商業(yè)保險(xiǎn)的后30年發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。”

根據(jù)即有國(guó)際經(jīng)驗(yàn)：當(dāng)一個(gè)國(guó)家和地區(qū)人均GDP達(dá)到3000美元及以上時(shí)期，商業(yè)保險(xiǎn)需求會(huì)進(jìn)入轉(zhuǎn)折期，即“后黃金發(fā)展期”。

我國(guó)保險(xiǎn)行積累第一個(gè)1萬(wàn)億資產(chǎn)耗時(shí)24年，積累第二個(gè)1萬(wàn)億資產(chǎn)卻僅用了3年。2012年1月至4月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5922.07億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)6.33萬(wàn)億元之巨。而援引國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2012年8月公布的數(shù)據(jù)：2011年中國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到35083元，按平均匯率折算，中國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。

這意味著我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍處于一個(gè)可升級(jí)的區(qū)間，加之作為消費(fèi)主體的25～49周歲人口比重由90年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結(jié)構(gòu)決定了我國(guó)將進(jìn)入商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)快速增長(zhǎng)期。

黃金十年培育“黃金”賣場(chǎng)

過(guò)去的10多年中，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，并未受到過(guò)多的外界干擾，即使在全球經(jīng)濟(jì)普遍低迷的2011年，仍實(shí)現(xiàn)了1.43萬(wàn)億的保費(fèi)收入。但細(xì)心的產(chǎn)業(yè)人士分析發(fā)現(xiàn)，10.4%的年保費(fèi)增長(zhǎng)率較之2010年高達(dá)30%的大幅增長(zhǎng)，仍可謂大幅回落。故有專家指出：走到今天的保險(xiǎn)業(yè)，不得不迎接逆周期成長(zhǎng)的挑戰(zhàn)。

從“大家保”網(wǎng)的訪客數(shù)據(jù)可以看出，年齡結(jié)構(gòu)所折射出的商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)比例變化尤為明顯，25～40周歲的青年族群構(gòu)成了“大家?！本W(wǎng)站商業(yè)保險(xiǎn)的主流消費(fèi)群體，此外男性訪客占據(jù)了60%，而在職業(yè)分布方面，教育、金融、IT等行業(yè)人士較為密集。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國(guó)每天有近20萬(wàn)保險(xiǎn)用戶，超過(guò)90萬(wàn)次的保險(xiǎn)需求檢索正在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)時(shí)發(fā)生。艾瑞數(shù)據(jù)顯示2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)十大熱門服務(wù)中保險(xiǎn)排名第五，超過(guò)了已在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪葜匾巧腂2C網(wǎng)上商城、分類信息和P2P視頻。

面對(duì)這樣一個(gè)蘊(yùn)藏巨大需求的互聯(lián)網(wǎng)“藍(lán)海”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻仍保留著已被沿用了數(shù)十年的傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式，而無(wú)法找到一種切實(shí)可行的網(wǎng)銷模式。在忍痛看著成千上萬(wàn)的網(wǎng)民投保無(wú)門之時(shí)，保險(xiǎn)公司不得不把大量時(shí)間、精力、金錢花在“網(wǎng)下找客戶”上。

對(duì)于這種需求與供給倒掛現(xiàn)象，不少保險(xiǎn)客戶苦笑：“世界上最遠(yuǎn)的距離莫過(guò)于你在網(wǎng)下賣，而我在網(wǎng)上找?！?/p>

事實(shí)上，網(wǎng)銷渠道的突破，對(duì)于今天的保險(xiǎn)行業(yè)而言，并非一個(gè)難以承受之重的愿望，問(wèn)題的關(guān)鍵在于，如何以一種合理的互聯(lián)網(wǎng)模式來(lái)搭建、滿足各方所需？

當(dāng)前，日益擴(kuò)大的保險(xiǎn)需求、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)體制及諸多行業(yè)偏見(jiàn)詬病，把很多潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)群體阻擋在了門外。作為第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)“大家?！本W(wǎng)站的掌門人，方玉書指出：“保險(xiǎn)存在比較突出的供需矛盾，因此特別適合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提高效率，增加透明度和降低成本?！备鶕?jù)其統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：目前全國(guó)已有超過(guò)25萬(wàn)人及1.2萬(wàn)家公司成功通過(guò)“大家?！本W(wǎng)站定制了保險(xiǎn)計(jì)劃。

O2O催生保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)2.0版本

目前，網(wǎng)銷保險(xiǎn)主要有三種方式：第一種是保險(xiǎn)公司自行開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，只銷售自己公司的產(chǎn)品，第二種是類似淘寶的綜合網(wǎng)購(gòu)類平臺(tái)，第三種則是第三方保險(xiǎn)資訊類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

這三種網(wǎng)銷方式或因險(xiǎn)種單一無(wú)法滿足用戶對(duì)保險(xiǎn)多樣性選擇的需求，或忽略了人在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中的重要作用，所以無(wú)法涉足一些復(fù)雜的險(xiǎn)種。換言之，這些被稱為“1.0版本”的保險(xiǎn)資訊類網(wǎng)站已無(wú)法滿足市場(chǎng)的需求。

各方的需求究竟在哪里？簡(jiǎn)而言之，保險(xiǎn)公司（人）和投保人需要的無(wú)非是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)“大賣場(chǎng)”，區(qū)別僅在于：投保人需要的是一個(gè)可以把保險(xiǎn)像商品一樣擺在貨架上供自己挑選并比較的大賣場(chǎng)；而保險(xiǎn)公司或人則需要一個(gè)有龐大客流及超人氣的大賣場(chǎng)。

如何把雙方所需的“大賣場(chǎng)”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行合理搭建？“大家?！本W(wǎng)站所試水的“2. 0版本”，通過(guò)O2O模式滿足了產(chǎn)品的多樣性需求。

在該系統(tǒng)中，不同的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人可以不受限制地把自己專注的優(yōu)勢(shì)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)方案，像商品擺放在貨架上一樣，在“大家?！本W(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行展示。

其次，用戶的自主選擇和精確匹配大為提高。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以把一個(gè)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品按險(xiǎn)種類別、保費(fèi)和保額、適用人群、險(xiǎn)種所屬公司、需要服務(wù)的人所在區(qū)域、年齡、性別等進(jìn)行細(xì)分，讓消費(fèi)者看得明白，并能根據(jù)需求更客觀、更快速地搜索到產(chǎn)品與人。而網(wǎng)站的盈利模式，是向保險(xiǎn)人收取固定月租（廣告展示費(fèi)），而不參與交易環(huán)節(jié)，這在很大程度上保證了平臺(tái)的獨(dú)立性。

O2O模式的雙贏效應(yīng)

O2O模式帶來(lái)了雙贏效應(yīng)。首先，O2O模式為企業(yè)降低了銷售成本。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司特別是人壽險(xiǎn)公司及人通常會(huì)采取傳統(tǒng)營(yíng)銷方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，譬如酒會(huì)、電話、陌生拜訪等，其銷售費(fèi)用占保單總價(jià)格的33%左右，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保單，可以大幅降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。

據(jù)美國(guó)學(xué)者Booz-Allen和Hamilton測(cè)算，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省58%～71%的費(fèi)用。因此，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的服務(wù)越多、保險(xiǎn)公司節(jié)省的費(fèi)用也就越多。

其次，長(zhǎng)期以來(lái)的保險(xiǎn)過(guò)度推銷，令很多消費(fèi)者對(duì)“被動(dòng)消費(fèi)”產(chǎn)生了嚴(yán)重的抵觸情緒。而O2O模式則是基于投保人的自身意愿，把被動(dòng)需求變?yōu)橹鲃?dòng)需求。讓投保人自主搜索、比較、挑選的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能更精確地匹配投保人需求，成交率自然更高。

此外，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有多樣性，且服務(wù)不受地域、時(shí)間的限制，所以能夠幫助保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)人將業(yè)務(wù)拓展到以前未曾涉足的區(qū)域，獲得增量客戶。

對(duì)于消費(fèi)者而言，O2O模式優(yōu)勢(shì)同樣明顯。首先，消費(fèi)者能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上對(duì)眾多保險(xiǎn)公司及人提供的不同保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行綜合比較，因此能夠直觀、清楚地了解適合自己的保險(xiǎn)，既不必忍受沒(méi)完沒(méi)了的電話騷擾，也不會(huì)再投保無(wú)門。其次，隨著保險(xiǎn)公司及人的銷售成本降低，企業(yè)可以花更多的時(shí)間和成本來(lái)更好地服務(wù)客戶，這對(duì)消費(fèi)者而言，都是實(shí)實(shí)在在看得見(jiàn)的好處。

本地化服務(wù)的縱橫格局

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)而言，其未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在兩方面：一是由保險(xiǎn)消費(fèi)引導(dǎo)的技術(shù)，二是對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)及周邊服務(wù)的整合能力。

隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的發(fā)展，更多的保險(xiǎn)生產(chǎn)商、產(chǎn)品、服務(wù)加入進(jìn)來(lái)，第三方平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸凸顯。以“大家?！本W(wǎng)站為例，其已在全國(guó)10個(gè)城市布局了站點(diǎn)，以上海、北京、重慶、廣州等經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、上網(wǎng)人群較多、保險(xiǎn)深度較廣的城市為代表，這些站點(diǎn)的構(gòu)建也形成了網(wǎng)站本地化服務(wù)格局的基本藍(lán)圖。

網(wǎng)站會(huì)根據(jù)各個(gè)站點(diǎn)數(shù)據(jù)，把保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人按區(qū)域就近分配給用戶，深度細(xì)化地實(shí)行本地化服務(wù)。以上海市場(chǎng)為例，按照當(dāng)?shù)氐男姓^(qū)域劃分，用戶和保險(xiǎn)人在注冊(cè)個(gè)人資料時(shí)即登入了自身所屬的區(qū)域信息，并保存在平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中。